银行房产抵押贷款流程需要多久,银行房产抵押贷款到期能能续签么

银行房产抵押贷款流程需要多久，银行房产抵押贷款到期能能续签么

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银行房产抵押贷款利率是多少

房产抵押贷款将自己名下的房产作为抵押物，向银行或其他金融机构申请贷款。这种贷款方式，在如今的金融市场中颇为常见，它为许多有资金需求的个人和企业提供了一条重要的融资渠道。

在日常生活里，房产抵押贷款的用途极为广泛。对于个人而言，常见的用途之一便是用于房屋装修。辛苦攒钱买了房，想要把家打造得温馨舒适，可装修费用往往是一笔不小的开支。这时，房产抵押贷款就能派上用场，帮助实现装修梦想。

对于企业来说，房产抵押贷款更多用于经营周转。企业在运营过程中，可能会遇到原材料采购、设备更新、扩大生产规模等资金需求。

要成功申请房产抵押贷款，需要满足一系列条件，条件主要涵盖申请人资质和抵押房产条件两大方面。

一、申请人资质要求

年龄限制：

申请人需年满 18 周岁，如申请人信用极佳、还款能力极强，可能会放宽至 70 周岁。

身份与居住要求：

如果是本国居民，需提供有效的身份证明，如身份证、户口本；若是外国人或者港、澳、台居民，需在中华人民共和国境内居住满一年，且有固定居所和职业，同时提供相应的身份证明及居住证明 ，以证明其在国内有稳定的生活和经济基础，具备还款能力和还款意愿。

信用记录：

良好的信用记录是申请贷款的关键。金融机构会通过征信系统查询申请人的信用历史，包括过往贷款、信用卡还款情况等。

若存在多次逾期还款、欠款不还等不良记录，贷款申请很可能被拒绝。因为信用记录反映了申请人的还款意愿和诚信度，信用不佳意味着违约风险高。

收入与还款能力：

有正当职业和稳定的收入来源是必备条件。稳定的收入能为贷款偿还提供保障，一般要求申请人月收入能覆盖贷款本息还款额。通常需要提供工作证明、收入证明，如工资流水、劳动合同等，以证明收入的稳定性和持续性。对于企业主，还需提供企业的经营状况证明，如营业执照、财务报表等。

ps：小赵是一名国企员工，每月工资稳定，在申请贷款时，他提供了近一年的工资流水，银行根据他的收入情况，评估他有足够的还款能力，从而顺利批准了他的贷款申请。

二、抵押房产条件

房龄限制：

一般来说，房龄在 20 年以内的房产较受金融机构青睐。因为较新的房产在市场价值评估上相对稳定，物理状况和潜在风险相对较低。不过，也有部分银行限制较为宽松，可放宽至 30 年，但这往往要求房产维护状况良好、市场价值较高。

若房龄超过 30 年，贷款额度可能会大幅降低，甚至可能被拒绝贷款。如一套建于上世纪 90 年代的房子，房龄已超 30 年，在申请抵押贷款时，银行会对其价值进行更谨慎评估，可能降低贷款额度，或者要求提供额外担保。

产权清晰：

用于抵押的房产必须产权明晰，不存在任何产权纠纷或争议。若房产存在多个共有人，需获得所有共有人的书面同意，才能进行抵押。

房产类型：

普通的商品房、经济适用房（满足一定条件）、别墅等常见房产类型通常可以抵押。但小产权房因产权不合法或存在不确定性，一般不能作为抵押。

房产状况良好：

房产应具备正常的使用功能，不存在严重的质量问题或安全隐患，能够保证其市场价值的相对稳定。

房产证件齐全：

需要有合法有效的房产证等相关证件，以证明房产的所有权和合法性。这些证件是房产抵押的重要依据，缺少任何一个关键证件，都可能导致抵押申请无法通过。如购买的房子还未办理房产证，那么就无法用这套房子申请房产抵押贷款。

三、申请材料

在申请房产抵押贷款时，准备齐全且准确的材料是至关重要的，这些材料直接影响着贷款申请的进度和结果。

身份证、户口本、结婚证、房产证、购房合同、房产评估报告、收入证明、银行流水、其他资产证明等。

四、申请流程

在了解了房产抵押贷款的基本概念、申请条件以及所需材料后，接下来就是实际的申请流程。

1、提交申请

首先前往心仪的银行或其他正规贷款机构，提出房产抵押贷款申请，填写申请表，并将之前准备好的各类申请材料一并提交给银行或贷款机构。

2、房产评估

银行在收到申请材料并初步审核通过后，会委托专业的评估机构对抵押房产进行价值评估。

评估报告一般会在几个工作日到几周不等的时间内出具，这个评估价值将直接影响银行最终批准的贷款额度，通常贷款额度会在评估价值的一定比例范围内，如 60% - 80% ，个别银行可做到90%甚至超成。

3、银行审批

银行拿到评估机构出具的房产评估报告后，会进入全面的审批环节。这一环节主要是对申请材料和借款人的资质进行深入审核，以评估贷款风险，决定是否批准贷款申请以及确定贷款额度、利率和期限等具体条款。

4、签约环节

当银行完成审批，确认申请人符合贷款条件，同意发放贷款后，就会进入签约环节。除了借款合同，还需要签订抵押合同。在签约时，申请人要认真核对合同中的每一项内容，确保信息准确无误，同时注意合同中的权利和义务条款，特别是关于违约责任的规定，避免日后产生纠纷。

5、抵押登记、放款

签约完成后，需要到当地的房管局办理房产抵押登记手续。完成抵押登记手续，银行拿到他项权证后，银行按照借款合同的约定，将贷款金额发放至申请人指定的账户。

五、贷款渠道

（一）银行贷款

银行作为传统的金融机构，在房产抵押贷款领域具有诸多优势。银行的贷款利率相对较低，这是吸引众多借款人的重要因素之一。以常见的房产抵押贷款为例，银行的年利率可能在 3% - 6% 左右，具体利率会根据借款人的信用状况、贷款期限、贷款额度等因素有所波动。

银行的贷款额度也比较可观。一般情况下，银行会根据抵押房产的评估价值，给予一定比例的贷款额度，这个比例通常在房产评估价值的 60% - 80% 之间。

的贷款期限灵活，一般可提供 1 - 30 年不等的贷款期限选择。借款人可以根据自己的还款能力和资金使用计划，合理选择贷款期限。

（二）非银行金融机构

非银行金融机构在房产抵押贷款市场中也占据着重要地位，它们具有一些独特的特点和优势，能够满足不同借款人的需求。首先，非银行金融机构的贷款申请门槛相对较低。相比于银行对信用记录和收入的严格要求，非银行金融机构在评估借款人资质时更为灵活，更注重借款人的实际还款能力。

对于一些信用记录存在瑕疵，但有稳定收入来源和房产抵押物的借款人来说，非银行金融机构可能是更好的选择。非银行金融机构的审批速度较快。它们的审批流程相对简单，决策效率较高，通常能够在较短时间内完成贷款审批和放款。对于急需资金的借款人来说，这是一个非常大的优势。

六、提高申请成功率的技巧

1、保持良好信用：

信用记录是银行或贷款机构评估借款人的重要依据。在日常生活中，要养成按时还款的好习惯，无论是信用卡账单、其他贷款还款，还是水电费、物业费等费用缴纳，都要确保按时足额完成。

避免出现逾期还款、欠款不还等不良记录，因为这些负面记录会在征信报告上留下痕迹，严重影响贷款申请。

2、提供充足材料：

在准备申请材料时，务必做到全面、准确、清晰。除了基本的身份信息、房产证明、收入证明等常规材料外，还可以提供一些辅助证明材料，以增强自己的还款能力和信用可信度。

3、优化抵押物：

抵押房产的状况也会影响贷款申请成功率和额度。如果房产房龄较长、装修陈旧，可以考虑进行适当的装修和维护，提升房产的整体品质和市场价值。

4、降低负债水平：

在申请房产抵押贷款前，尽量降低个人负债水平。如果有其他高额债务，如信用卡欠款、消费贷款等，可以提前偿还一部分，减少每月的还款负担。银行在评估贷款申请时，会考虑借款人的负债收入比，一般要求该比例不超过 50%。

七、贷款常见问题

1、贷款额度是如何确定的？怎样拿到高额度？

贷款额度主要由抵押房产的评估价值、借款人的还款能力以及贷款机构的政策等因素决定。一般来说，银行会根据房产的评估价值，给予一定比例的贷款额度，这个比例通常在 60% - 80% 之间。

最高贷款额度并没有固定的标准，不同银行和贷款机构的规定有所差异。一般情况下，普通住宅的房产抵押贷款额度最高可达房产评估价值的 70% - 80%；对于商业房产，如商铺、写字楼等，贷款额度可能在房产评估价值的 50% - 60% 左右。但具体额度还需结合个人资质和房产情况综合评估。例如，一些银行对于优质客户或价值较高的房产，可能会适当提高贷款额度比例；而对于信用记录不佳或房产存在一定风险的情况，贷款额度可能会降低。

2、贷款期限有哪些选择？期限越长越好吗？

房产抵押贷款的贷款期限通常较为灵活，常见的贷款期限有 1 - 30 年不等。具体的贷款期限选择，需要根据借款人的实际需求、还款能力以及贷款机构的规定来确定。

贷款期限并非越长越好，需要综合考虑个人情况。贷款期限长，每月还款金额相对较低，还款压力较小，这对于收入相对稳定但不高的借款人来说，能够更好地平衡生活和还款。然而，贷款期限越长，总利息支出也会越多。

银行房产抵押贷款多久可以放款

办理房子抵押贷款的流程如下，

1、贷款申请：首先，接款人要到贷款机构提出房屋抵押贷款申请； 　　

2、准备借款资料：包括借款人本人以及配偶的身份证、户口本、工作收入证明、房产证等； 　

3、房屋评估报告：提交借款资料后，会指定评估机构到房屋所在地进行评估，确定可以贷款的额度； 　

4、贷款审批：匠所有的贷款资料和评估报告送到银行风控进行审批； 　

5、签订借款协议：接款人签订借款协议后，工作人员将所有文书进行公证； 　　

6、抵押登记手续：银行与借款人将借款协议和房产证到房管局办理抵押登记手续； 　

7、开户、放款：借款人办理银行卡，银行匠贷款放至该账户。

办理房子抵押贷款的条件如下：

1、年龄在22周岁到65周岁，具有完全民事行为能力的中国公民；

2、本地人或在有有效居住条件的外地人

3、申请人需要有稳定工作，能够按时还本付息

4、能够抵押房屋，汽车等有效硬资产；

5、贷款额为评估价的7成

6、有房产证；

银行房产抵押贷款需要什么条件

1、额度较高：

房产作为价值较高的固定资产，贷款额度通常能达到房产评估值60%-80%（个别银行可做到90%甚至超成），1000万以下比较好批，申请3000万稍有难度。

2、利率相对较低：

因为有房产作为抵押物，贷款机构承担的风险相对降低，所以愿意给予借款人较低的利率。

目前经营贷房产一次抵押贷款年利率一般为2.4%-3.2%，房产二次抵押贷款年利率一般为2.6%-3.5%左右。

消费贷利率一般在3.8%左右，与经营贷相比，消费贷更适合不方便持有公司或不想持有公司的上班族申请。

3、贷款期限长：

与信用贷款和车辆抵押贷款相比，房产抵押贷款期限较长。在银行申请房产抵押贷款，贷款期限最长可达 30 年，其他房抵贷机构一般也能提供 10 - 20 年的贷款期限。贷款年限长意味着每月还款额相对较低，还款压力较小。

4、审批相对较高：

将房屋抵押给银行，极大地降低了银行放款的风险。所以，银行在其他方面的要求会相对宽松。只要申请人有稳定的工作、良好的信誉，个人征信没有严重问题，且房屋满足申请条件，通常都能成功获得贷款。

5、抵押方式灵活：

借款人不仅可以用自己名下的房屋进行抵押，在具备还款能力的情况下，还能用亲属或朋友名下的房产作为抵押物。不过，抵押人需要出具同意抵押声明材料，并且抵押人年纪需在 65 岁以内方可办理。

6、还款方式多样：

借款人在还款方式上拥有较多选择，不同的还款方式适用于不同收入状况和财务规划的借款人。

例如，收入稳定且前期还款压力较小的借款人可以选择等额本息法；收入较高且希望前期多还款以减少利息支出的借款人可以选择等额本金法。

在申请房产抵押贷款时，并非只要提供房产抵押就一定能成功获批，以下是银行审批的重点：

1、信用记录：

个人信用记录是贷款机构判断借款人还款意愿的重要依据。若近 2 年内信用卡和贷款使用记录中逾期次数超过贷款机构容忍程度，贷款申请就可能被拒。

一般来说，银行房屋抵押贷款要求近两年内逾期次数不超连三累六（连续逾期不超过 3 次，累计逾期不超过 6 次） ，非银行机构房屋抵押贷款要求则相对宽松些，一般最高不超连五累二十一。

2、年龄：

抵押房屋贷款对借款人有年龄限制要求，通常在 22 - 70 周岁之间。部分银行要求年龄 65 周岁以上就要提供子女共借，如果不能提供，很可能会被拒贷。

3、担保情况：

若替他人贷款做了担保，且贷款人出现过贷款逾期的情况，担保人也极难在银行拿到贷款。因为担保人和贷款人有连带责任，对方逾期会影响担保人的信用情况。

4、房屋条件：

并非所有房产都可申请办理抵押贷款。像小产权房、公益性住房、被列入拆迁范围内的房屋、部分政策性住房等，不符合贷款机构抵押房屋贷款政策，会被直接拒贷。

5、银行流水：

银行流水是贷款机构认定借款人以往收入和还款来源的佐证。若银行流水不足，贷款机构会对借款人的还款能力产生担忧，从而导致房屋抵押贷款被拒贷。

6、负债情况：

贷款机构在审批时会综合考虑借款人的负债情况，若负债过高，意味着借款人的债务负担较重，还款能力可能受到较大影响。这可能导致金融机构对借款人的信用评估降低，认为其违约风险增加，从而拒绝房产抵押申请，或者降低抵押额度。

一般来说，个人负债超过月收入的 50%，银行会谨慎放款 ；若负债占收入比例过高，如超过 70%，贷款获批难度较大。

1、保持良好信用记录：

信用记录是银行评估借款人的重要指标，日常生活中应按时足额偿还信用卡、贷款等债务，避免逾期还款。在申请贷款前，提前查看个人征信报告，如有逾期记录，及时与相关金融机构沟通解决，争取在贷款申请前改善信用状况。

2、提供充足资料：

申请时，准备齐全且准确的资料能加快审批速度并提高通过率。必备资料包括身份证明（身份证、户口本等）、收入证明（银行流水、工资单、纳税证明等）、婚姻状况证明（结婚证、离婚证、单身证明等）、房产证明（房产证、购房合同等）。

如有其他资产证明，如车辆行驶证、股票基金账户信息、大额存单等，也一并提供，可展示个人经济实力，增加贷款审批通过的可能性。

3、确保还款能力：

稳定的工作和收入是还款能力的重要体现。借款人所在单位性质也会影响银行对其还款能力的评估，医生、教师、公务员等职业因工作稳定性高，在贷款审批时更具优势。

同时，要保持合理的银行流水，一般建议每月银行流水达到每月还款额的 2 倍以上。若银行流水不足，可提供其他收入来源证明，如租金收入、兼职收入等。

4、选择合适房产：

在选择抵押房产时，需考虑多方面因素。房龄最好在 30 年以内，因为房龄过长，房屋价值可能下降，且存在结构老化、维护成本高等问题，银行放贷风险增加。面积方面，50 - 200㎡之间的房产更易获得银行青睐，50㎡以下房产可能因价值较低不受银行欢迎，200㎡以上房产则可能因流动性较差，银行审批时会更谨慎。

房产产权必须清晰，不存在纠纷，且符合当地房地产政策和银行规定。比如，小赵打算用一套房龄 50 年的房产申请贷款，银行评估后认为房龄过长，风险较大，拒绝了他的申请；而小孙用一套房龄 10 年、面积 120㎡的产权清晰的房产申请贷款，顺利通过了银行审批。

5、贷款用途：

必须符合法律法规和银行规定，一般可用于购房、装修、个人消费、企业经营等合法合规的用途。在申请贷款时，需提供相应的证明材料，如用于装修，要提供装修合同和预算清单；用于企业经营，要提供企业营业执照、经营流水、采购合同等。

另外要注意避免贷款用于股票、期货、赌博等投机性和非法活动。

银行房产抵押贷款逾期多久会被起诉

现在，好多人都背着一屁股债。房贷、车贷、信用卡透支，还有各种消费贷，债务压得人喘不过气。数据显示，咱国内居民的债务规模这几年一直在涨，好多人工资一发下来，还完债就没剩啥了，日子过得紧巴巴，连基本生活开销都费劲。

那些欠了一屁股债的人，为啥要拿房子抵押去贷款呢？其实是为了把高利息的债务换成低利息的。网贷、信用贷利息高，时间长了，债务就像滚雪球一样越来越大，而房产抵押贷款利息低，这么做能少还点钱，压力能小点。

不过，大部分银行对借款人的负债情况看得很严。要是负债太高，银行也基本都不会给批贷款，下面我们就来看看贷款被拒有哪些原因吧！！

贷款被拒原因：

（一）银行审核的关键指标

银行在审批房产抵押贷款时，通常会要求借款人提供收入证明、银行流水等材料，以此来评估其收入水平和稳定性。还会通过征信系统详细了解借款人的负债总额、各类债务的还款情况等。除了房贷、车贷这些常见的大额债务，信用卡透支额度、小额贷款公司的欠款等也都在银行的考察范围内。例如，借款人信用卡欠款较多，每月还款压力大，再加上其他小额贷款的还款，银行会认为其债务负担过重，一旦再背负房产抵押贷款，违约风险就会大幅增加。

（二）高负债的直接影响

高负债对房产抵押贷款申请的影响是直接且显著的。最主要的就是还款能力受到质疑。借款人每月的收入大部分都用于偿还现有债务，剩余可用于偿还新的房产抵押贷款的资金就非常有限，银行会担心其无法按时足额还款，从而拒绝贷款申请。

（三）其他关联因素

除了收入、负债和征信这些关键因素外，还有一些其他因素也会对房产抵押贷款的审批产生影响。房产的产权必须明晰，多人共有产权需共有人同意抵押。

借款人年龄在 18 周岁以上，男性不超过 65 周岁，女性不超过 60 周岁，不同银行可能会有一定的浮动范围。

申请房产抵押贷款时，需要提供身份证、房产证、收入证明、婚姻状况证明、流水等资料，记得完整提交哦，一般来说，房龄较新、地理位置优越的房产，市场价值更高，也更容易变现，银行更愿意接受这类房产作为抵押物。

成功申请的应对策略

（一）优化个人财务状况

1. 降低负债比例

提前偿还部分债务是降低负债比例最直接有效的方法。借款人可以对自己的债务进行梳理，优先偿还那些利息较高的债务，如信用卡欠款、小额贷款公司的贷款等。这样不仅可以减少利息支出，还能降低每月的还款压力，从而改善负债情况。

债务重组也是一种可行的方式。通过将多笔债务整合为一笔贷款，不仅可以简化还款流程，还可能获得更优惠的利率和还款条件。例如，将多笔小额消费贷款整合为一笔利率较低的房产抵押贷款，既能降低利息支出，又能减少每月还款的笔数，方便管理。

2. 增加收入证明

除了固定的工资收入，展示兼职收入可以让银行看到借款人有更多的资金来源，增强还款能力。如果借款人在业余时间从事兼职工作，如在网上做兼职写手、开网约车、送外卖等，可以提供相关的兼职工作合同、收入流水记录等作为证明。

如果借款人有股票、基金、债券等投资理财，且有稳定的收益，也可以提供相关的投资账户流水、收益证明等。

（二）挑选合适贷款机构

1、不同机构政策

银行通常具有资金雄厚、贷款利率相对较低的优势。由于银行的资金来源广泛，包括大量的储蓄存款，资金成本相对较低，所以在发放贷款时，能够提供较为优惠的利率。对于一些信用记录良好、收入稳定、负债相对较低的借款人来说，银行是一个不错的选择。但银行的贷款审批流程较为严格，对借款人的资质要求较高，不仅会仔细审查收入、负债、征信等情况，还可能对房产的要求也更为苛刻，如房龄、产权状况等。审批时间也相对较长，一般需要 15 - 20 个工作日。

非银行金融机构则在审批流程上更为灵活快捷，放款速度也更快。它们通常对借款人的资质要求相对宽松，更注重抵押物的价值和变现能力。对于那些高负债人群，只要抵押房产具备上市交易的能力，审批通过的可能性较大。像一些小额贷款公司、典当行等，审核通过后，最快 3 天内就能放款，这对于急需资金的借款人来说非常有吸引力。不过，非银行金融机构的贷款利率往往较高，而且可能还会收取一些额外的费用，如手续费、管理费等，贷款成本相对较高。

2. 匹配自身条件

高负债人群在选择贷款机构时，要综合考虑自身的实际情况。如果个人信用记录良好，只是负债较高，但有一定的资产和稳定的收入来源，并且对贷款利率较为敏感，希望获得较低的利率，可以优先尝试向银行申请贷款。

如果信用记录存在一些瑕疵，或者负债过高，银行贷款申请被拒的可能性较大，那么可以考虑非银行金融机构。虽然贷款利率较高，但能够快速获得资金，解决燃眉之急。

位于市中心、交通便利、周边配套设施完善的房产，如靠近学校、医院、商场等，其评估价值通常较高。因为这些地段的房产更受市场欢迎，具有更高的投资价值和居住价值。

房龄较新的房产，建筑结构相对更稳固，维护成本较低，评估价值也会相应提高。

如果想要提升房产的评估价值，可以对房屋进行适当的装修和维护。简单的翻新，如更换墙面涂料、地板，更新厨房和卫生间的设施等，就能让房屋焕然一新，提升其市场价值。改善房屋的周边环境，如种植花草、整理庭院等，也能在一定程度上提高房产的吸引力和评估价值。

2. 附加抵押物

除了主要的抵押房产外，借款人还可以提供其他有价值的资产作为附加抵押物，如车辆、商铺、土地使用权等。

在上海工作的刘先生，名下有一家小型贸易公司，因业务拓展需要大量资金，而他个人名下背负着房贷、车贷以及信用卡欠款，负债情况较为复杂。为了解决资金问题，刘先生决定申请房产抵押贷款。

刘先生首先对自己的财务状况进行了全面梳理。他提前偿还了部分信用卡欠款，降低了信用卡的透支额度，虽然无法全部还清，但这一举措使得他的负债比例有所降低。同时，他详细整理了企业的经营流水和财务报表，作为额外的收入证明。尽管企业的经营收入存在一定波动，但他通过合理的数据分析，向银行展示了企业良好的发展前景和盈利能力 。

在选择贷款机构时，刘先生并没有盲目地只考虑银行。他通过咨询专业的贷款顾问，了解到一些非银行金融机构对企业主的贷款政策更为灵活。经过对比，他最终选择了一家在当地口碑较好、审批流程相对宽松的非银行金融机构。

申请贷款时，刘先生准备了充分的资料。还邀请了一位在事业单位工作、收入稳定且信用良好的朋友作为担保人，并提供了担保人的相关资料。

对于抵押房产，刘先生提前对房屋进行了简单的装修和维护，提升了房屋的整体状况。他还找了专业的房产评估机构，对房产进行了详细评估，确保评估价值能够达到预期。最终，刘先生成功获得了房产抵押贷款，解决了企业的资金问题。

在申请房产抵押贷款前，高负债人群务必对自身财务状况进行全面、深入的自我评估,分析每月的固定工资收入是否稳定，是否存在因工作变动、行业波动等因素导致收入减少的风险。计算每月扣除生活必要支出后的可支配收入，以此来判断自己能够承担的贷款还款额度，避免过度借贷。

成功获得房产抵押贷款后，记得按时还款，保持良好信用记录。

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