美国医疗保险制度，美国医疗保险模式
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美国医疗保险一年要交多少钱
移民美国后，医疗保险的购买是至关重要的一件事。毕竟，健康是生活的基石，而合适的医疗保险能在关键时刻为我们提供有力的保障。那么，移民美国后该如何挑选医疗保险呢？下面就为大家详细介绍。
一、熟悉不同类型的医疗保险
政府医疗保险：Medicare：这是美国政府专门为65岁及以上的老年人以及部分残疾人设立的医疗保险。对于新移民来说，通常需要在美国居住满五年才有资格申请。它为符合条件的人群提供了基本的医疗保障，涵盖了一系列的医疗服务和治疗费用。Medicaid：该保险由联邦和州政府共同资助，主要面向低收入家庭、老年人、残疾人以及一些儿童。不过，其申请条件较为严格，必须符合各州所规定的收入标准。同样，新移民一般需在美国居住五年才能获得相应资格。这一保险旨在为经济困难的人群提供必要的医疗支持。商业医疗保险：个人商业保险：对于那些没有雇主提供保险或者不符合政府资助计划的人而言，个人商业保险是一种常见的选择。这类保险的覆盖范围各不相同，需要根据个人的实际需求进行挑选。比如，有些人可能更关注重大疾病的保障，而有些人则可能更注重日常的门诊费用报销。集体医疗保险：大多数全职员工都可以享受到雇主提供的医疗保险，这种保险通常不仅包括基本的医疗服务，还会涵盖牙科和视力保健等内容。这是一种非常实惠且方便的保险方式，但需要注意的是，一旦离职，保险可能会受到影响。二、掌握选择合适保险计划的要点
考虑保险网络：在选择保险时，一定要深入了解保险公司的医疗网络。确保自己经常就诊的医生和习惯去的医院都在该网络之内，否则在就医时可能需要自己支付更高的费用。这就好比我们在选择一个“医疗圈子”，只有在这个圈子里，才能享受到保险带来的优惠和便利。明确保险覆盖面：仔细检查保险计划具体涵盖哪些医疗服务。除了常规的体检、慢性病治疗外，还要看是否包括牙科和眼科保健等项目，以及一些特殊的医疗项目。比如，有些保险可能不涵盖牙齿矫正等项目，如果我们有这方面的需求，就需要特别注意。了解费用结构：清楚保险的各项费用构成，包括保费、自付部分、共同支付比例以及保险赔偿上限等。保费是我们定期需要缴纳的费用，自付和共同支付则涉及到在就医时我们需要自己承担的部分，而赔偿上限决定了保险公司最多会为我们支付多少费用。只有了解了这些，我们才能更好地评估保险的成本和价值。关注保险期限：特别是对于有条件的绿卡移民，要确保保险计划的有效期能够覆盖整个绿卡有效期。因为身份的变动可能会导致保险中断，给我们带来不必要的风险。我们要选择一个相对稳定、长期的保险保障，让自己在美国的生活更加安心。总之，移民美国后购买医疗保险需要综合考虑多方面因素。我们要根据自己的实际情况，选择合适的保险类型和具体的保险计划，为自己和家人的健康保驾护航。
美国医疗保险报销比例
美国医疗保险制度是以私人医疗保险为主体，以政府为老年人、残疾人和穷人提供社会医疗保障为补充的混合型医疗保健制度。具体如下：
一、政府举办的社会医疗保险：
1、联邦医疗保险（Medicare）：为美国联邦政府对 65 岁以上的老年人、部分残疾人及重病患者提供的全国范围医疗保险，是仅次于社会保障项目的第二大政府财政支出项目。它包括住院保险（HI）和补充性医疗保险（SMI）两部分。住院保险是强制性的，允许参与者每年享受 90 天的住院治疗和 100 天的技术护理，患者承担少量费用；补充性医疗保险是自愿性的，用于支付院外医生诊费、医生指定的药品和其他院外医疗服务等费用，参保者每月需支付一定的保险费。
2、医疗补助（Medicaid）：针对低收入群体的医疗健康保障项目，服务对象是低收入家庭、孕妇、残障人士及长期护理对象等。该项目由联邦政府和各州政府共同出资，联邦政府会按照一定比例（平均 57%）给予州政府资助。
3、儿童健康保险项目（CHIP）：由联邦和州政府联合向中低收入家庭的儿童提供健康保险。
、其他：美国国防部向现役军人、退役军人、军人家属、遗属及其他指定受益人提供的 TRICARE 项目；美国退伍军人事务部为退伍军人及部分退伍军人家属提供的公立医疗服务系统等。
二、私营保险机构举办的商业医疗保险：
1、雇主提供的商业保险：这是美国商业医疗保险的主要形式之一。很多企业会将医疗保险作为员工福利的一部分提供给员工，由企业和员工共同承担保险费用。这种保险通常能够为员工及其家属提供较为全面的医疗保障，包括门诊、住院、手术、药品等费用的报销。截至 2022 年，约 50% 的美国人通过雇主获得商业医疗保险。
2、个人购买的商业保险：一些没有雇主提供保险的人，或者对雇主提供的保险不满意的人，会选择自己在市场上购买商业医疗保险。个人购买的商业保险种类繁多，保障范围和保险费用各不相同，消费者可以根据自己的需求和经济状况进行选择。不过，个人购买商业保险的费用通常较高，尤其是对于一些年龄较大或有慢性疾病的人来说，保险费用可能会非常昂贵。
3、管理式医疗：是美国商业保险保障体系的核心模式。管理式医疗计划大概分为两种类别：
（1）、医保优势计划（Medicare Advantage）：是联邦医疗保险的一种补充保险计划，由私人保险公司提供。它将医疗保险和医疗服务相结合，通过与特定的医疗机构和医生合作，为参保人提供综合的医疗服务。参保人需要支付一定的保险费，并且在就医时可能需要遵守一些限制，如网络内的医疗机构和医生等。
（2）、医保医疗储蓄计划（Medical Saving Account）：该计划将高免赔额的健康计划和储蓄账户相结合。参保人需要先缴纳较高的免赔额，然后保险公司会对超出免赔额的部分进行报销。储蓄账户中的资金可以用于支付医疗费用，并且账户内的资金有利息，利息部分不用纳税。
美国医保体系存在一些问题，比如仍有部分人没有医疗保险保障，医疗费用高昂且增长快速，保险条款复杂、信息不透明等。并且，美国的医保体系在政治上也存在较大争议，不同的政治派别对于医保改革的方向和方式存在分歧。
美国医疗保险公司
【文/观察者网 王恺雯】美国医保巨头联合健康保险公司首席执行官布莱恩·汤普森（Brian Thompson）被当街枪杀，美国网民鲜有哀悼，反而纷纷“庆祝”，宣泄着对保险公司的不满情绪 。
尽管枪击案的嫌疑人已经被捕，但网络上对医保行业的愤怒情绪让美国医保从业者感到恐惧。
《纽约时报》12月11日刊文称，美国的医疗保险公司最近加强了安全措施。在联合健康保险公司总部所在的明尼苏达州明尼通卡，警方也加强了对该公司办公区域的保护。
“很明显，员工们都心有余悸。”明尼通卡市市长布拉德·威瑟姆（Brad Wiersum）表示，明尼通卡正在努力为他们提供保障，“让人们知道我们将竭尽全力确保他们的安全。”
一名负责保险理赔的联合健康保险公司员工表示，她很清楚美国医疗保险系统存在的缺陷，但她也相信自己和同事们已经尽了最大努力在系统限制的范围内帮助患者。报道称，和多数受访者一样，该员工因为担心自己的安全而不愿透露姓名。
上述员工表示，一些人对这起枪击案的反应让人震惊和恐惧，最近甚至有熟人对她说，作为联合健康保险公司的一名员工，她要为数百万人被剥夺救命的机会而负责，如果她还有职业道德，就会把汤普森被枪杀视为辞职的动力。
“我们很多人都觉得自己很糟糕，因为我们被指责为邪恶帝国工作。”这名员工说，“但我们都在尽自己所能，在我们所处的体系中做好工作。”
被枪杀的美国联合健康保险公司首席执行官布莱恩·汤普森 资料图
联合健康保险公司的一名前雇员说，即使在一个主要由业内人士组成的Facebook群组里，也能看到有关汤普森去世的调侃和令人不快的信息。另一名前雇员说，外界对她所处行业的仇恨浪潮让她感到震惊，正在蔓延的恐惧感促使她改变了工作会议安排。
网民的反应让不少业内人士对医保行业的未来方向提出质疑。与此同时，也有许多医保公司高管抱怨说，外界对他们公司的描述是不公平的，而且是基于不完整或不准确的信息。
“对更广泛的医疗保健行业来说，这是一个清算的时刻。”美国非营利性医保机构SCAN Group首席执行官贾恩（Sachin H. Jain）表示，“我们揭示了一种情绪，即情况需要改变。”
除了联合健康保险公司，其他医疗保险相关企业也加强了对高管的保护。健康管理公司Centene宣布，鉴于汤普森的去世，公司将把一场投资者活动改为线上举办。联合健康保险母公司联合健康集团的首席执行官安德鲁·惠蒂（Andrew Witty）发布视频安抚员工，鼓励员工在有需要时寻求帮助。
联合健康保险公司管理层表示，公司在枪击案发生后立刻开始为员工提供支持服务，包括咨询和灵活工作。此外，公司还组织了一场有数百人参加的悼念仪式。
尽管相关企业已采取行动降低恐慌情绪，但紧张的气氛依然在弥漫。明尼通卡警方记录显示，他们最近几天接到了几通联合健康保险公司的电话，其中一次是要求记者离开，另一次则涉及一名前雇员曾经发出的“不明确的威胁”。
在《纽约时报》的采访中，很多保险业高管表示，他们圈子里的人最近感到十分不安。出于对自身安全的担忧，这些高管也大都要求匿名。
“我认为人们受到了创伤，绝对受到了创伤，而且可能很害怕。”联合健康集团一名前高管说。谈及汤普森被害，这名高管表示：“这在任何人看来都是不可能的。”
枪击案嫌疑人曼吉奥内被捕时，警方在他身上发现了一份手写宣言。据《纽约时报》此前披露，宣言内容包括“这些寄生虫是咎由自取”，还点名联合健康保险公司，提到其规模和盈利情况，并且广泛谴责“医疗保健公司将利润置于医疗之上”。
当地时间12月10日，联合健康保险公司CEO枪击案嫌疑人在法庭外大喊大叫。 视频截图
美国哥伦比亚广播公司（CBS）12月10日指出，汤普森案件激出的愤怒可能源于高昂的医疗费用、昂贵的保费以及保险公司不成比例的赔付率甚至拒绝理赔。盖洛普民意调查显示，去年81%的美国人对他们的医疗保健成本感到不满意，创下16年来的最高水平。
在采访中，医疗保险业高管表示，保险公司仅仅在美国医保体系中扮演了自己的角色，却被不公正地塑造成恶棍，他们对那些负面描述感到沮丧。但一些人也承认，保险业“并不总是能很好地向客户解释自己”。还有很多高管表示，尽管理赔规则存在缺陷，但他们的公司在降低成本和帮助患者获得适当护理方面发挥了重要作用。
安泰人寿（Aetna）前首席执行官马克·贝托里尼（Mark Bertolini）现在是一家小型健康保险公司奥斯卡健康（Oscar Health）的首席执行官，他表示，这次枪击事件反映出美国全国性的情绪，“人们对一切都感到沮丧和愤怒”。
贝托里尼希望，医疗保险行业的领导者能够意识到美国人对该行业压抑已久的挫败感，“我们不能忽视这种愤怒，我们必须在具体的背景下理解它。”
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美国医疗保险制度属于什么模式
枪杀美国联合健康集团旗下联合健康保险公司高管的嫌疑人路易吉·曼焦内（曾译路易戈·曼格昂）目前已被转移到位于纽约的联邦监狱中，并面临多项指控。对于此案，美国民众表现出的更多是对医保公司及本国医保体系的愤怒。美国作为全世界医保系统收费最昂贵的国家之一，人均预期寿命却仅排世界第49名（截至2022年）。为何美国医保体系让民众如此不满？这种长久的愤怒情绪为何没能给医保体系带来变革？枪杀案发生后，美国媒体、相关机构以及业内专家对这些问题展开反思和探讨。
图片说明：12月19日，反对医疗保健系统的美国人站在联邦刑事法院外举行抗议活动。一名示威者手举写有“立刻进行医保改革”的标语牌。（法新社）
联合健康CEO：美国医保系统是几十年来拼凑起来的
美国盖洛普咨询公司本月初发布调查显示，美国人对医保系统的整体评价降至本世纪最低点，只有44%的人对医保系统感到满意，比2020年下降10%。54%的美国人认为医保系统存在“严重问题”，16%的人认为其已处于“危机状态”。
比较突出的问题是美国医保未实现全民覆盖且价格高昂。盖洛普的数据显示，2024年对美国医保覆盖范围作出积极评价的受访者比例仅为28%，对医保价格感到满意的受访者比例仅为19%。目前，美国是经济合作与发展组织（OECD）中唯一一个无论在宪法中还是实践里都没有实行全民医疗保健的国家。
全民医疗保健大致分为3种方式：单一支付者医疗保健指政府使用税收提供给所有公民免费的医疗服务，美国军人和退伍军人可获得此类服务；社会健康保险指每个人都购买保险（通常通过雇主），这些税款进入由政府运营的健康保险基金，覆盖全民，2010年的奥巴马医改计划最初是以此为模型；国家健康保险是指每位公民向公共医疗保险计划缴费，该费用用于支付私人医疗费用。美国公共医疗保险主要包括两个制度：面向65岁以上老年人的美国联邦医疗保险计划（Medicare），以及面向经济困难群体的医疗补助制度（Medicaid）。
那么，当下美国医保的基本构成是怎样的呢？联合健康集团CEO安德鲁·威蒂将美国医疗体系形容为“几十年来拼凑起来的体系”。美国疾控中心今年6月的数据显示，在65岁以下的美国人中，有64%拥有私人医疗保险，28.6%参与了公共医疗保险计划，还有9.1%（约2470万人）并未得到任何医保计划覆盖。通过雇主购买的医保是美国非老年居民最主要的医保来源，覆盖1.78亿人，包括63%的19至64岁成年人。
医保覆盖率低的问题长期困扰着美国社会，重要原因之一就是利益集团长期对政府的游说。20世纪初，关于全民医保的辩论开始出现。1920年，美国医学协会代表大会通过了一项决议，反对在美国实施强制医疗保险，还在全国范围内资助政治宣传活动，将全民医保描述为“危险的布尔什维克计划”，将私人保险塑造为“符合美国价值观”的政策。
1965年7月，社会保障法修正案由时任美国总统约翰逊签署并成为法律，Medicare和Medicaid开始实行，当年81岁的美国前总统杜鲁门成为了Medicare的首位受益人。
美国《纽约时报》报道称，上世纪80年代的新自由主义改革中，里根政府削减公共医疗投资，并降低医疗医保行业监管，导致股东驱动、营利性的“管理式医疗”全面兴起。此后，医疗健康行业逐渐成长为美国垄断程度最高、利润最丰厚的行业之一。2010年，经过激烈辩论，奥巴马推行的《平价医疗法案》正式成为法律。“奥巴马医改”虽然扩大了保险覆盖人群，但医疗质量却进一步降低，使得民众对其评价褒贬不一。
患者：没有人应该同时与癌症和保险作斗争
据美国《华尔街日报》报道， 2023年全国医疗保健支出同比增长7.5%，达到4.867万亿美元，即人均14570美元，约占美国国内生产总值（GDP）的20%。美国劳工部9月发布的数据显示，去年美国人的支出中约有8%用于医疗保健。美国人2023年在医疗保险上的平均花费约4000美元，占医疗保健支出中的最大份额。在美国，医疗负债在各个年龄段和收入群体中都普遍存在。美国医疗非营利组织凯泽家庭基金会发文称，截至2021年，美国约有2000万人背负医疗债务，其中约有300万人的医疗债务超过1万美元。
造成高昂医保价格的因素有很多。首先，由于劳动力短缺和高流动率等因素，医院为医生和护理人员等员工支付了更高的工资。医院之间的整合和兼并也推高了价格。其次，免赔额也在上升。这是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。根据凯泽家庭基金会的数据，单靠雇主出资购买的保险为自己投保的工人平均免赔额为1787美元，比10年前上涨了约47%；而为家庭投保的工人平均免赔额在3000到4000美元之间。
但是，美国医生也感到为医疗系统的问题“背了锅”。“医生对医疗系统的厌恶几乎和你一样。”美国新闻评论网站Vox报道称，医学教育的高成本使得美国医生普遍依赖高薪资来偿还教育贷款。与此同时，他们在工作中也不得不面临与私人保险公司打交道、处理索赔和拒赔业务等额外工作。
“拖延、拒绝、辩护”（Delay，Deny，Defend），这是警方在12月4日的枪击案现场遗留的子弹上发现的字样，同时这也是一本2010年出版的、批判美国保险行业盲目追求利益行为的书籍标题。《纽约时报》报道称，许多美国人都很熟悉这几个词，因为在与保险公司打交道时，除了常规的就诊之外，几乎任何事情都要遭到“拖延”和“拒绝”。
一位网民在枪击案新闻评论区留言称：“我是一名急诊室护士，我看到垂死的病人被保险公司拒赔，让我觉得恶心。”还有一位用户写道：“我每月为医疗保险支付1300美元，免赔额为每年2.3万美元。而当我达到免赔额时，他们又拒绝了我的索赔。”
据《华盛顿邮报》报道，虽然国家官方数据难以获取，但医生们表示，医疗保险公司拒绝患者的医疗费用报销申请的潮流正在上升。与此同时，保险公司也越来越多地要求医生在提供治疗之前先获得批准，这导致患者的治疗延误。一些患者表示，保险公司往往在没有任何解释的情况下拒赔，拒绝信仅提供寥寥几句理由，如“这在医疗上并非必要”。纽约社区服务协会副主席本杰明认为，这种不公开透明的做法是人们对医保巨头如此愤怒的主要原因。
病人同时承受病魔和保险公司的双重折磨是在美国经常出现的情况。据美国有线电视新闻网（CNN）报道，26岁的苏卡拉斯3年前被诊断出患有白血病。她震惊地发现，保险公司为她支付药物款项的同时，还需要她自己支付每月1.3万美元的“共付款项”。刚刚从大学毕业的苏卡拉斯无法负担这笔钱，因此被迫3个月没有用药，最后通过援助计划才获得了药物。她感慨：“没有人应该同时与癌症和保险作斗争。”
据《环球时报》特约记者了解，很多时候医院和保险公司声称可以覆盖的服务，最后还是会生成一定的共付款项。有时通过申诉可免除共付款项，有时则不可以，具体规则非常复杂。如果金额并非完全超出负担范围，当地人基本都会选择不与保险公司“纠缠”。此外，不少在美国的外籍人士为避开医疗系统的“坑”，会刻意选择回老家时顺便治病，还有不少美国人会专门去国外做手术，并称之为“医疗旅游”。据《华盛顿邮报》报道，仅少数患者对医保不合理的报销决定提出上诉，大部分人都被医学术语复杂性和医保官僚体系吓退。
“健康巨头”获益最多？
“谁从美国令人困惑的医疗保健系统中获益最多？”英国《经济学人》刊文称，虽然民众的愤怒通常集中于制药公司和医院，但过去十年中，包括联合健康等医疗保险公司在内的“健康巨头”（Big Health）悄然增加了它们在美国医疗行业中的存在。它们不生产药，也很少治疗患者，而是担当着中介、药品分销商、药品福利管理商（PBM）等角色，触角遍及整个医保行业。以美国三大PBM为例，它们分别由联合健康、西维斯（CVS）和信诺保险拥有，共同处理了美国人80%的处方。
就拒绝理赔的相关指控，联合健康发布声明称，该公司90%的索赔申请都是在提交时就被批准并支付的，而出于医疗或临床原因，约0.5%的申请需要进一步审查。今年10月，美国参议院常设调查小组的报告显示，联合健康及其他医疗保险公司一直在使用人工智能工具来拒绝一些患者的索赔。外科医生马修斯表示：“这（拒赔现象）不只存在于联合健康保险公司，实际上所有保险公司都差不多。”
“令人惊讶的是，即使是那些从这个行业中获利的人，也越来越对其感到不满。”美国全国公共广播电台报道称，联合健康集团CEO威蒂日前在《纽约时报》刊文称：“我们理解大家对于建立一个对每个人都更有效的医保系统的愿望……医疗系统存在缺陷，让我们来修复它。”
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