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《手机多点3次，贷款秒拒！藏在征信最后一页的隐形杀手，90%人正在中招》
就因为手机多点了3次，因为生意周转急需资金的王先生被银行拒贷了。看着刚签的购销合同面临违约风险，王先生悔不当初。
这个让无数人栽跟头的隐形杀手，就藏在征信的最后一页：查询次数。
征信查询，银行拒贷的红线
查询属于征信三大杀手锏之一，在申请信用贷款时属于一票否决制的那种，查询超直接会被拒贷。
不过，抵押类贷款相对宽松一些，综合条件好，走线下申请模式。但信用贷就不行了，一旦查询超，直接game over。
硬查询VS软查询，千万别踩坑
征信查询原因带有“审”字眼的，都属于影响贷款审批的硬查询，信用卡审批，贷款审批，担保资格审查这些。
而贷后管理这种软查询不影响贷款。
很多朋友都在后台问，为啥不把查询这项从征信里剔除掉？因为银行贷款是风险定价机制，硬查询多，说明申请人经常缺钱，风险高，自然不愿把钱借出去。这个风控跟现实一样，如果你知道身边一个朋友经常四处借钱，找到你时，你自然也不会借钱给他。
查询次数太多，还有救吗？
如果你已经不小心手滑，查多了征信，这里有几个补救办法：
1. 通过时间治愈。一般要等1至6个月，查询记录的影响会慢慢减弱，切记这段时间不要点任何贷款申请，让征信“缓口气”；
2. 提前沟通，精准申请。申请前一定要多和银行工作人员沟通，确保查询没超以后再申请。3.走线下模式申请。如果你工作稳定，单位优质，有固定资产，或者有特定资质（人才证书，高新，国高，专精特新等），可以尝试走线下申请信用贷，说不定还有机会。
为啥不公布各银行查询要求？
总有人留言说我卖关子，废那事干嘛？为啥不把银行的各项风控要求贴出来？
有几个关键因素，决定了我不能干这个事情：
1.贷款是地域限定款：互联网自媒体是面向全国的，但贷款的地域性太强了，同一家银行的同一个产品，在不同地区，风控标准、利息都不一样，一旦贴出来，有些人盲目对号入座，最后很可能被拒贷，这不是害人嘛……
如果你不信，你就随机找家银行打电话问，一个问深圳网点的，一个问东莞网点的。。。
3. 银行政策说变就变：银行产品是不定期更新的。你像今年一季度，很多负债高查询多的人申请银行无还本续贷基本都是秒通过，但是到了第二季度，有些产品连无本续贷的“按钮”都没有了，只能走线下，这就是政策变化。
最后再唠一下，贷款是定制化很强的事，每个人征信和资质情况不一样。申贷前，一定要和银行多沟通，千万别像王先生一样，盲目申请，最后把征信搞花了，影响自己的资金计划。
如果你有一些好的经验，可以评论区聊聊，让大家都避避雷~~~
贷款查询系统多久更新一次
综合自：上海公积金
编辑：邱彩红
查个人贷款记录
互联网金融日益便捷，让提前消费变得触手可及。如果一旦使用过度，欠款逾期，有的人会尝试其他途径，借更多的钱来填补“窟窿”，滚动背上更多的债务。今后这种“以贷养贷”的做法会行不通了。
央行消息透露，首家市场化个人征信机构——百行征信预计今年年底向市场提供个人征信服务。记者了解到，我市部分小贷公司和消费金融公司作为首批信息共享企业，已纳入百行征信系统中，这意味着， 若出现逾期等失信行为，在将来寸步难行，无法获取互联网金融带来的便利。
首批恶意逃废债“老赖”已纳入系统
百行征信俗称“信联”，是由央行指导组建并审批的首家市场化个人征信机构，由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家市场机构共同发起并持股。作为央行征信中心的补充、我国征信体系的重要组成部分，百行征信的进展备受外界关注。
记者登录官网看到，百行征信的征信系统已初具雏形。目前已经与241家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、金融科技公司等，并于近日与部分机构正式开始系统接入测试工作。
据了解，首批网贷机构借款人恶意逃废债名单已经纳入征信系统。在此基础上，央行还将推动小贷公司、网贷机构等全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险。
“以贷养贷”的做法行不通了
记者注意到，首批接入百行征信信用信息共享企业，包括重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆西岸小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司等小额贷款公司，以及一家马上消费金融有限公司。
苏宁小贷负责人向记者介绍，近年来，互联网金融的快速发展，个人网络金融借贷增长迅速，但由于缺乏有效的信息共享，导致个人多头借贷、过度借贷等行为不断出现。由于信息共享通道的闭塞，目前互金行业信息“孤岛”现场普遍，加剧了由此带来的坏账处理难、运营风险高等问题，制约了行业的发展。
记者了解到，在行业信息没有打通的情况下，一名借贷者在A平台借了钱，贷款到期如果还不上，还可以转向B平台去借钱，因为B平台完全不知道该借贷者的逾期情况。由此，借贷者可以通过寻找新的借贷平台，不断借更多钱，支付更高的利息，导致债务不断滚动增长，最终导致财务危机。
“今后个人信用社会更加完善，这有利于各金融机构为用户提供更便捷的金融服务，提高互联网金融行业的风险防控水平。”该负责人也建议，有借贷记录的用户，要多留意是否出现逾期，以免留下信用“污点”。
■新闻链接
重庆1901万人有了“信用身份证”
金融信用信息基础数据库（简称征信系统）是社会信用体系建设的重要组成部分。重庆营管部称，征信系统已累计收录重庆市24.4万户企业及其他组织、1901万自然人的信息。
重庆营管部介绍，近年来，征信系统在重庆陆续收录企业环保、个人住房公积金等相关信息。数据显示，截止上半年，已累计采集3.1万余条重庆企业环保信息，以及413万重庆人的住房公积金缴存信息。
重庆营管部称，征信系统提供的信用报告，全面记录了信息主体信用活动，银行、租赁、小贷、担保等机构为系统提供相关客户的基本信息、信贷交易信息等。
征信系统在重庆的应用范围、场景不断扩展。重庆营管部透露，目前，金融机构已将其作为融资授信和风险定价的重要参考。今年上半年，重庆市通过征信系统查询查询企业和个人信用报告2588.7万次，同比增长80.8%。
信用报告的用途增多的同时，征信系统的覆盖面也在扩大。据介绍，该部组织了辖区村镇银行、金融租赁公司、汽车金融公司、小额贷款公司、融资性担保公司、商业保理公司、融资租赁公司等机构接入征信系统，接入类型基本覆盖各类放贷机构。2018年6月末，全市接入征信系统的机构达236家，其中各类地方法人机构接入193家，小贷、担保等类金融机构接入数量居全国前列，接入征信系统的互联网小贷机构数量占其批准数量的56.6%。
上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣
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距离9月25日存量首套住房贷款利率批量调整时间点已不足两周，为便于借款人提前了解自身房贷情况、是否符合调整资格，已有银行上线查询功能。记者注意到，9月12日，建设银行在手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“存量房贷利率调整”功能，已有借款人通过此功能查询到自身的房贷情况以及首套或二套认定状态。
与此同时，工商银行、农业银行也即将上线相关查询功能。在分析人士看来，多家银行陆续上线“存量房贷利率调整”查询功能对房贷持有者查询、了解相关流程及准备材料等具有重要意义，对存量首套房贷客群是一利好举措。同时，这也有利于提高银行后续业务办理效率，缩减时间成本，以便将存量首套住房贷款利率的调整落到实处。
上线查询功能
9月12日，建设银行在手机银行App、“建行智慧个贷”小程序等渠道上线“存量房贷利率调整”功能，记者获悉，已有建设银行的存量房贷借款人查询到了相应情况。在家乡购房的王伟（化名）向记者提供了他在建设银行App查询到的信息，系统显示，他名下的房贷符合存量房贷首套房资格，且目前没有逾期。
王伟的房贷起始日为2018年5月，贷款期限为30年，当前利率为“LPR(贷款市场报价利率)+83.5BP（基点）”，年利率为5.135%，为浮动利率。按照建设银行此前公布的存量首套住房贷款利率调整细则，王伟的房贷属于“2019年10月7日前发放的，调整后利率按相应期限LPR利率执行”这一标准，而由于其贷款重定价日为5月，彼时的5年期以上LPR利率为4.3%，因此，在9月25日的批量下调后，王伟的存量首套住房贷款利率将由5.135%降至4.3%，下调83.5个基点。
此前多家银行均明确，存在逾期的存量房贷不在调整范围内，因此，建设银行App也提示借款人，保持委托扣款账户余额充足，按时足额归还贷款，以免因拖欠影响贷款利率调整。
根据分析人士的测算，此次存量首套房贷利率调整，平均降幅约为80基点。以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人还款支出每年超过5000元。
而另一位借款人刘雨墨（化名）由于不满足“发放时为首套房贷”这一标准，系统也进行了相应提示，建设银行手机App页面显示，“如您认为目前实际住房情况按当前政策可认定为首套房贷，您可准备相关证明材料。我行将于2023年9月25日起，接受您的重新认定申请，并提供线上提交证明材料服务”。
公布查询路径
除建设银行之外，多家银行也将陆续上线“存量房贷利率调整”查询功能。工商银行表示，将于9月14日在手机银行正式上线首套或二套房贷认定情况查询功能，借款人可在“存量房贷利率调整”栏目查询，具体路径为：下载中国工商银行App-登录/注册-贷款-存量房贷利率调整。
农业银行此前官宣，将在掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”等渠道提供查询等服务，借款人可于9月15日起查询本人存量房贷利率是否满足下调条件及下调幅度等有关事宜。
诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪认为，多家银行陆续上线“存量房贷利率调整”查询功能对便利房贷持有者查询、了解相关流程及准备材料等具有重要意义，对存量首套房贷客群是一利好举措。同时，这也有利于提高银行后续业务办理效率，缩减时间成本，最大程度将存量首套住房贷款利率的调整落到实处。
调整在即
存量房贷利率调整大幕即将拉开，9月25日起，各大银行将开展存量首套住房贷款利率调整工作。据记者统计，目前包括国有六大行、9家股份制银行以及4家城商行在内的19家国内系统重要性银行均已官宣存量首套住房贷款利率的调整细则，调整范围为2023年8月31日（含）前已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
办理途径方面，多家银行表示，对于原贷款发放时符合当地首套房资质且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，将于9月25日批量调整合同贷款利率，无需客户申请。存在“二套转首套”的存量房贷、不良贷款归还积欠本息的存量房贷、当前执行固定利率的存量房贷、当前执行贷款基准利率定价的存量房贷等情况的，需由客户向银行主动申请利率调整。
谈及此次存量首套住房贷款利率下调的影响及建议，关荣雪表示，下调存量房贷的主要背景在于新旧贷款存在利率差，导致部分存量房贷借款人提前还贷，甚至有部分客户利用经营贷、消费贷置换房贷。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说可节约利息支出，缓解高额月供压力，有利于扩大消费和投资。对银行来说，短期内对银行有一定损失，但中长期可减少风险隐患，增加信贷稳定性。
结合当前多城落地“认房不认贷”政策的背景下，关荣雪认为，相对而言，本次下调存量首套房贷利率更加利好房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷的借款人。
易居研究院研究总监严跃进表示，存量首套房贷借款人实际上能降低多少月供是要根据实际情况来做分析的。比如，一些城市房贷利率下限可能做不到“LPR+0基点”或“LPR-20基点”，可能是“LPR+35基点”。那么换句话说，银行给到的最优惠的利率计算公式，也就是“LPR+35基点”。所以此前几天各地陆续公布“首套商业性个人住房贷款利率自律下限”，其实就是为此次调整计算公式做准备的。购房者可以查询各自城市的情况，了解利率最低可以调整至多少。
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