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追着“2字头”的利率，这波消费贷，谁下水最积极？

一位国企员工辗转7家银行，成功通过3家贷出140多万，100万迅速买黄金，10万投进股市。

一位高校老师，借了两笔30万的消费贷，一笔提前还房贷另一笔还去年为炒股借的消费贷。

一切要从3月21日说起——相关金融政策发布，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。

很快短视频、朋友圈、电销和短信，类似的贷款广告就像狗皮膏药，刷屏了整个互联网。

额度极高，利率极低，十分罕见。

关键在于，这些消费贷广告不是互联网平台，而是正儿八经的大银行。

刹那间，4000多家银行形成了“百行大战消费贷”的氛围。不少银行消费贷利率一降再降，跌破了3%，额度提高到50万元

虽然10天后利率回调，但部分普通人仍在多个账户之间腾挪资金，钻营投机，想给未来日子谋划一个保障。

浏览社交平台，不少人发帖说“成功上车”消费贷，晒贷款额度，晒利率。攻略被整理出来，比较四大行、股份制和上市城商行，哪家利率最低，哪家的还款方式更有性价比，或是哪家征信要求最宽容。

有贷款中介精准总结——这是一群“穷得稳定，没有闲钱，又想理财”的人。

关于消费贷，需解答四个问题——国家为何支持消费贷？银行为什么卷消费贷？消费贷有什么风险？普通人需要消费贷吗？

01为何鼓励消费贷？

一个朴素的逻辑：促销费的钱从哪里来？

去年年底，中央经济工作会议强调，要推动“中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级，实施提振消费专项行动，惠民生、促消费、增后劲。”

这些会议精神，已经形成文件，逐渐落地。

3月16日国务院发布的《提振消费专项行动方案》，提出了八部分30项举措。文件提出从需求端发力，着力促进居民增收减负，包括建立育儿补贴、稳楼市、稳股市等一系列措施。

网上热炒的加大个人贷款投放力度，则是《方案》的第29条。

文件提到，要强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的情况下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，有序开展续贷工作。

《方案》的关键不在于提高贷款额度，根本还是在于“增收入”“保兜底”。

“增收”的重点是促进工资性收入合理增长，毕竟这是老百姓最主要的可支配收入来源。

文件提出要通过就业支持计划、以工代赈提升工资性收入，通过稳住楼市股市改善财产性收入等等。

而关于“保兜底”的方案，则包括减轻城乡居民消费负担、加大生育养育保障力度、建立育儿补贴制度等等，这些举措能够帮助居民“减负”，释放消费红利。

02银行为啥卷消费贷？

对于银行而言，要面对不断降低的“息差”，不断加剧的业绩压力。

“息差”，是金融机构通过贷款收取的利息收入。减去支付给存款人的利息支出后的净额，它是银行利润的主要来源。

举个不那么精准的例子。

小明把10万元存进银行，银行每年给他2%的利息（一年2000元）。

接着，银行把这10万元借给开奶茶店的小张，收他7%的利息（一年7000元）。

银行赚到的差价就是 7000元（收的利息） - 2000元（付的利息） = 5000元。

这5000元就是“息差”，也就是银行靠存钱和放贷“低买高卖”赚到的钱。

2024年四季度，商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01%，低于1.8%的警戒线。

银行日子不好过了，怎么保证利润？

无非是开源、节流。

节流方面，银行主要依赖下调存款利率，减少资本支出压力。

开源方面，则需要开拓“优质信源”，从而增收厚利。

以前，银行的优质贷款来源是个人房贷。而现在，消费贷则是其中另一选项。

从数据看，，消费贷“钱景”不错，

交行给出的数据非常亮眼：个人消费贷款较上年末增加1568.37亿元，增幅90.44%。副行长周万阜提到，今年对零售贷款业务做了“积极计划”，今年增量要高于去年，零售贷款占比要进一步扩大。

央行发布《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

这其中有啥问题？早些年被P2P整怕了的想必知道。

当然是，不良贷款。

03消费贷有什么风险？

根据金融监管总局公布的数据，2024年四季度末，商业银行不良贷款余额高达3.3万亿，其中个人消费贷、个人信用卡贷款等零售不良资产占比为30%，约为1万亿元左右。

但不同的金融机构，风控水平不同，不良贷款率天差地别。

表现较好的，是被誉为“零售之王”的招商银行。数据显示，招商银行个人消费不良贷款率从2023年的0.98%上升至2024年上半年的1.09%。

而曾经一度拥抱消费贷业务的全国股份制银行渤海银行，2019年末，消费贷不良率仅为0.63%，但2024年年中，其个人消费贷不良率已高达9.3%。接近招行的10倍。

如果说，贷款的本质是加杠杆。

那么，据国家金融与发展实验室（NIFD）发布的数据，中国2011年居民杠杆率不到30%，此后逐年增长，至2020年突破60%，2023年末攀升至63.5%。与此同时，银行个贷不良近几年逐步增长，主要类别是个人消费贷、经营贷和房贷。

居民部门杠杆率，是指家庭债务占GDP的比重。要知道，这个数据美国历史峰值75%、日本历史峰值70%。

简单来讲就是，居民的负担并不轻松。银行如果大力搞消费贷，一旦贷款人自己先被节流了，谁又来还这笔钱呢？

当然，银行还可以将不良资产“打包售卖”。

今年3月，江苏银行在银行业信贷资产登记流转中心（银登中心）挂牌4批个人不良贷款，未偿还本息超70亿元。这批不良贷款的起拍价仅为3.47亿元，如果按起拍价成交，相当于折价95%，骨折转让。

此事被证券时报等多家媒体报道，而江苏银行也发布澄清公告，称近期已核销不良资产转让业务，为行业通行做法、依法合规，将增厚当期收益。

对于银行来说，受让者获得这些不良贷款的债权后，就会对债权人进行“催收”。

至于“催收”的手段，大家可想象的空间非常大。

04 普通人，你真的需要消费贷吗？

面对如此显眼壮硕的“灰犀牛”，国家难道就眼看着不管吗？

当然不会。

网上很多解读消费贷是“滥放水”，但我们看原文——商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。

《通知》的第四部分就强调，银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷。

从监管角度来看，新政是挑出信用良好的客户贷款，而不是谁都能贷。

根据公众号极昼story采访，四川一位贷款中介发现，自己的业务对象主要针对编制内、收入稳定群体，“因为没有闲钱，他们投资理财选择贷款，亏本后没钱还债，又来找我做债务重组。”

也有非常多借款人追着“2字头”利率申请了额度，却被银行驳回。一位赶着买黄金的受访者表示，自己虽然征信没问题，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结，理由就是“短期内过度融资”。

还有一位贷款中介坦言，自己服务过的这类客户里——有沉迷打麻将、一天晚上欠下十几万的在编老师；有给男友大手大脚花钱、背了20多万网贷的幼儿园老师；一个在环境局工作的女生，月薪8000左右，开销累积了30万网贷，父母帮忙全款买了房车，她不敢把欠债的事说出来。

在“以贷养贷”情况下，换不掉的网贷是第一环，而银行端的消费贷是最后一环。

普通人，你真的需要消费贷吗？

对于消费，量力而行；对于投资，时刻需谨慎。

《通知》也提出，要加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，3·15披露的各种非法高利贷，年化2000%的“砍头息”等网络贷款，以及因逾期而展开的暴力催收等等非法手段，都在打击范围之内。

普通人，无论你是将消费贷当作“薅羊毛”的金融工具，还是将其看作消费升级的“社交利器”。记住一句话：自己欠的债，总是要还的。

（参考资料：挣死工资的人，追着消费贷薅羊毛，极昼story；权威专家：靠借贷驱动消费不可持续 往往潜藏金融风险，财新；史上利率最低？4000家银行大战“消费贷”，吴晓波经济频道等）

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对于每一位初涉会计行业的从业者，或是正在学习会计知识的学生而言，清晰理解借与贷的含义，掌握借贷方的基本区分方法，是踏入会计大门的关键一步。那么，借与贷的含义是什么？借贷方的基本区分方法是什么？感兴趣的小伙伴，一起来看看吧。

一、借与贷的含义是什么？借贷方的基本区分方法是什么？

在会计中，借贷方是用来区分资产、负债、所有者权益、收入和费用等会计要素增减变化的方向。以下是借贷方的基本区分方法：

资产：

当资产增加时，记入借方。

当资产减少时，记入贷方。

负债：

当负债增加时，记入贷方。

当负债减少时，记入借方。

所有者权益：

所有者权益的增加记入贷方。

所有者权益的减少记入借方。

收入：

收入的增加记入贷方。

收入的减少记入借方。

费用：

费用的增加记入借方。

费用的减少记入贷方。

在复式记账法中，每笔交易都至少会影响两个账户，并且借贷双方金额必须相等，即“有借必有贷，借贷必相等”。

希望大家通过深入学习，能熟练运用借与贷，在会计领域稳步前行。更多会计实操相关知识点，欢迎到之了课堂了解。以上就是关于“借与贷的含义是什么？借贷方的基本区分方法是什么？”的全部内容。

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