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大河报·豫视频记者 邓飞
作为养老保险制度的补充、养老保险体系的第三支柱，个人养老金制度落地“开闸”。郑州作为36个试点城市之一可以先行先试，同时，首批23家入围试点的商业银行，也同步启动了个人养老金账户开户服务。个人养老金年缴纳上限为12000元，缴费可享受三项税费优惠，同时也可以储蓄存款，购买理财产品、商业养老保险和公募基金等。
个人养老金账户可以开户了，年缴纳上限12000元
11月25日，人力资源社会保障部会同财政部、国家税务总局公布个人养老金先行城市（地区）的通知（以下简称通知），宣布个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都、郑州等36个先行城市和地区启动实施，试行1年后再逐步推向全国。
根据通知信息，首批23家入围个人养老金账户的银行上线账户开通服务，符合条件的个人（参加基本养老保险的劳动者，不含退休人员）均可通过这些银行开设账户。这23家开立银行包括：6家国有银行、12家股份制银行，以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。
记者27日查询多家银行的App，均已显示个人养老金开户操作入口。账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品了。相应的产品将陆续上线，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金。多家银行开展了促销活动，市民可去银行网点办理，也可通过手机银行、网银、微银行等线上渠道开户。
查询日期：2022年11月27日
注：完成对接测试的商业银行名单已公布在国家社会保险公共服务平台（http://si.12333.gov.cn/），群众可通过该平台和电子社保卡等渠道查询。人力资源社会保障部将实时更新相关名单。
个人养老金不同于基本养老保险，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，目前规定年缴纳上限为12000元。
通俗说地说，基本养老保险的费用由个人和企业共同承担，企业必须要为职工缴纳社保，社保包括了基本养老保险，企业承担大头。而个人养老金的缴费和企业没有任何关系，属个人自愿行为，参加者需要全部自费，就是在基本养老保险的基础上为老年生活多了一份保障。
另外，到退休年龄后基本养老保险按月领取养老金，而个人养老金的领取方式灵活多样，可按月领取，也可选择多次领取，甚至一次性全部领完，只是做出选择后就不能再变了。
能享受多少税收优惠？三项利好叠加
个人养老金与普通存款、理财产品不同，能享受税收优惠。9月26日召开的国务院常务会议决定，对政策支持、商业化运营的个人养老金实行个人所得税优惠：对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。政策实施追溯到今年1月1日。
首先，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准享受递延纳税，可在综合所得或经营所得中据实扣除。每年1.2万元的个人养老金缴费，可以像子女教育、赡养老人等支出一样，从个人收入中扣除，不计入当年应纳税所得额。此外，对部分群体而言，1.2万元的免税额度可能会降低当期个人所得税一个税档，这也能让群众得到实惠。
个人养老金扣除信息管理功能已上线
我国个人所得税起征点为月收入5000元，需要缴纳个人所得税的参与者，才能在缴纳环节享受到个人养老金带来的优惠。年收入超过6万元的参加人，根据年收入水平不同，个人养老金可每年节税几百元至几千元、甚至上万元不等。
比如年收入10万元，个人应纳税所得4万元，税率10%，应纳税4000元；扣除1.2万元免税额度后，税率可降至3%，应纳税1200元，一年节税2800元。
年收入37万元，个人应纳税所得31万元，税率25%，应纳税45580元；如果扣除1.2万元，税率则变成20%，个人应纳税42680元，一年节税近3000元。
其次，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。按照规定，个人养老金缴费可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。此次政策明确，投资收益暂不征税。
第三，在领取环节，积累的个人养老金不纳入个人所得税年度清缴，单独按照3%的税率缴纳个人所得税。7.5%是此前个人税收递延型商业养老保险的实际税负。2018年，财政部等五部门发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，对个人达到规定条件时领取的商业养老金收入，其中25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税，税款计入“其他所得”项目。
将领取阶段的实际税负降至3%，缴费者将会得到除个税优惠以外的叠加实惠。
可购买哪些金融产品？
为提高安全性，参加人可购买的金融产品采取名单式管理，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等，具体产品由金融监管部门确定，并通过个人养老金信息管理服务平台、金融行业平台公布和更新。
目前，证监会已公布入选的129只基金产品名单。个人养老金保险类产品名单也已公布，有来自6家保险公司的总计7款产品入围。
查询时间：2022年11月27日
11月18日晚间，证监会官网公示了个人养老金基金名录，包括华夏基金、易方达基金、富国基金、交银施罗德基金、广发基金、汇添富基金、国泰基金、华宝基金、万家基金、上投摩根基金、平安基金等在内的40家旗下共计129只养老目标基金入选。
在证监会发布个人养老金基金名录及销售机构名录同时，银保监会也正式印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，对商业银行开展个人养老金业务进行全面规范，也为基金公司等个人养老金产品管理机构正式开展产品销售工作打通最后一公里。
要不要参加个人养老金？
个人养老金制度属于“养老第三支柱”范畴，是基本养老保险、企业和职业年金保险的重要补充。个人养老金有助于推进多层次、多支柱养老保障体系建设，可以丰富社会大众的养老选择，满足人民群众日益增长的多样化养老保障需要，让个人养老金参加人在养老保障一、二支柱的基础上，再增加一份养老积累，进一步提高参保人养老收入水平和老年生活保障。
与一般金融产品相比，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性，从而更好保障退休人员的生活。
是否参加个人养老金，要根据个人的经济实力，量力而行。对于投资者而言，首先要问清自己个人养老金账户对个人养老起到什么样的作用，尤其是自己的风险偏好。
来源：大河报·豫视频 编辑：张超
郑州开户银行
□大河报·豫视频记者 张瞧
本报讯11月25日，记者从人力资源社会保障部官网获悉，人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅联合发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》（下文简称《通知》），为贯彻落实《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，根据《人力资源社会保障部财政部国家税务总局关于报送个人养老金先行城市的通知》要求，在各省（自治区、直辖市）申报的基础上，确定了个人养老金先行城市（地区）名单。自通知印发之日起，在先行城市（地区）所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。
在北京、上海、广州、西安、成都、郑州等36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333App”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户，两个账户开立后就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。具体金融产品由金融监管部门确定并将公布产品名单。
近日，财政部、国家税务总局对外发布《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。
公告明确，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
问
哪些人可以参加个人养老金？
答
个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
问
如何参加个人养老金？
答
第一步：新开户。参加人可通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
第二步：开立账户后，选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户（也可以通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构指定）。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
问
个人养老金能缴多少？
答
参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，参加人每年缴费不得超过该缴费额度上限。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费额度上限。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
问
资金怎么用，与存款有何区别？
答
个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
参加人自主决定个人养老金资金账户资金购买个人养老金产品的品种和金额。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
银行的储蓄存款是个人养老金产品的一个种类。与一般金融产品相比，个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性，从而更好保障退休人员的生活。
问
个人养老金如何领取？
答
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。（一）达到领取基本养老金年龄；（二）完全丧失劳动能力；（三）出国（境）定居；（四）国家规定的其他情形。参加人领取个人养老金时，商业银行应通过信息平台检验参加人的领取资格，并将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。
问
个人养老金可以继承吗？
答
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承；参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。
（据人力资源和社会保障部）
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（来源/郑州银行 编辑/岳瑶 责编/刘奇)
郑州银行秉承“心金融，让生活更美好”的初心和使命，坚持以人为本、客户至上，以用心到心的服务不断提升客户使用体验。本期推出对公结算账户服务，满足企业客户线上申请、轻松开户的服务诉求。
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郑州开户许可证什么时候取消的
河南商报记者白雪莹
长期以来，手续繁、流程长、用时久、等待时间长，是企业对公开户的“痛点”。
自企业银行账户许可取消以来，兴业银行郑州分行紧紧围绕人行深化“放管服”改革要求，在账户管理上下足功夫，将提高效率与防范风险并重，持续优化企业开户流程，在总行推出的对公开户“七步法”中，将“柜面办理”环节的开户时长压缩至20分钟以内，有效提升了客户体验，切实增强了金融服务实体经济的能力。
推广“七步法”20分钟办好对公开户
据介绍，兴业银行“对公开户七步法”是将对公开户涉及的各项工作浓缩到开户前的“预约办理、尽职调查、线上核查、资料初审”，开户中的“网点接待、柜面办理”，及开户后的“营销跟进”七个环节，客户经理、厅堂人员、总行后台等快速联动，以此实现对公开户的高效办理。
在优化企业开户服务工作中，兴业银行郑州分行专门成立对公开户优化工作小组，以“简”为核心，以“高站位、高要求”为标准，以“改流程、改系统、改模式”为重点，通过整合条线力量，优化系统、规范操作、简化流程。
该行推出的“账户管理机器人系统”，可自动串联工商信息系统、人行账户管理系统、核心SGB系统、数易宝系统等，可实现相关信息的自动查询核实、异常报警，“这个系统还能对开户相关表格自动填写、自动打印，实现了开户业务流程的自动化，极大地减少了以前柜面人工查询、客户手工填写等操作之繁。”兴业银行郑州分行相关负责人表示。
兴业银行郑州分行还通过整合表单，将此前需要填报的12份开户表单整合压缩为1份表单，将12份各类账户结算业务协议汇总成1册，减少企业填写表单数量及盖章数量。同时，在开户环节联动开通企业网银、兴业管家、精灵信使等结算业务，实现企业开户与基本结算服务的“一站式”办理。
通过这些工作，该行将柜面户均开户时长压缩至20分钟内，在兴业银行总行举办的对公开户竞赛活动中，六七月份开户速度在全行系统内名列前三，该行的先进做法也在全行系统内推广学习。
强化科技监管织密账户安全防护网
账户办理时间上的“快”，是以详尽的调查为基础的。
今年以来，不断有关于“注册公司容易，银行开户变难”的声音传出，这是因为，为了防范有人利用银行账户进行电信诈骗、洗钱、虚开发票等违法活动，银行在账户管理上加强了审核。
在提高企业开户效率的同时，兴业银行郑州分行加强利用金融科技手段，对企业银行账户进行了全生命周期的管理，全方位地把控企业银行账户风险。
为织密账户管理安全防护网，兴业银行郑州分行加强条线人员培训，强化部门联动，做到银行账户管理全行“一盘棋”，多次开展全行相关人员培训，将监管要求及制度变化传达至每个业务人员。
企业开户前，客户经理会按“了解你的客户”的原则进行上门核实，尽职调查。“会到公司的注册地点，核实公司名称、注册地址、主营业务等，对于存疑账户，要求公司提供房屋租金发票、水电费缴费单等。”上述相关负责人表示。开户中，柜面人员履职独立，由双人负责对客户经理初审的材料在相关系统上查询对比有无异常。
对于存续期账户，该行多系统、全方位进行账户风险管理。如利用“涉案查控系统”对“自开户之日起6个月内无交易账户”数据进行检测，并对相关账户采取暂停非柜面业务的控制措施；通过“会计风险监控系统”对证照到期日进行监控；通过“反洗钱监控管理系统”对账户存续期间的交易进行检测分析，对涉及可疑交易特征的账户采取调高风险等级、限制非柜面业务结算、中止业务等管控手段。
今年以来，在人行与公安部门联合发布的20批涉案银行账户中，该行保持零新开账户涉案的优异成绩。与此同时，该行还主动配合公安机关加大买卖银行账户犯罪的打击力度，今年以来共配合公安机关成功抓获犯罪嫌疑人16人次，为有效打击电信网络新型违法犯罪活动积极贡献力量。
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