中小企业融资难的原因及对策，科技型中小企业融资难
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中小企业融资难的原因
新华财经南昌8月19日电（记者崔璐 韩婕）“中小微企业看银行态度，银行看核心企业态度，核心企业不太配合。”这是供应链金融面临的一大“尴尬”。供应链金融被认为是化解中小微企业融资难题的重要模式，然在实践中却较难落地。
记者在山东、江西等地调研发现，为破解供应链金融面临的上述“尴尬”，一些商业银行转变思路，不再局限于只将行业巨头作为核心企业，而把更多关注投入到处于产业链核心地位、信用良好且有融资需求的中型企业。同时，不再过分强调固定资产抵押融资，而是尝试动产质押融资+金融科技，提升链条内上下游中小微企业融资能力。
供应链金融还停留在书本上？
供应链金融被认为是解决中小微企业融资难题的重要模式之一，然而记者发现，在实践中开花结果挺难。
“吃力不讨好，对核心企业没有吸引力”“供应链金融还停留在书本上”……采访中，一些商业银行直白的对记者表示，“曾为了发展供应链金融而主动联系一些大型企业，但他们的积极性并不高。”
以供应链金融范畴内的应收账款融资为例，部分核心企业认为，配合银行对上下游企业应收账款确权会加大到期付款约束、泄漏商业秘密和增加工作量，因此不愿配合银行确权。有商业银行对记者坦言，向银行提供上下游企业的真实信息，等同于将企业的核心财务信息向银行和盘托出。这是核心企业最大的顾虑。
难道供应链金融就要因此陷入僵局？记者发现，商业银行眼中的核心企业往往是某一行业的头部企业，但此类企业融资相对容易，且与上下游中小微企业利益联结不够紧密，因而没有动力配合发展供应链金融。商业银行将此类企业作为突破口，更容易碰壁。
事实上，还有很多具备一定信用基础的中型企业，不仅自身有融资需求，还与上下游中小微企业互为利益共同体，若商业银行将其视为核心企业，尝试开展供应链金融业务，不仅会走出一方不愿配合的尴尬，还可能取得“精准滴灌”的效果。
“非传统”之举推动供应链金融前行
近期，江西省一家中型企业被江西银行列入核心企业白名单。以此为起点，双方联合一家掌握区块链技术的企业共同推动供应链金融精准服务中小微企业。截至目前，该核心企业已获得资金支持500万元，2家下游经销商获得资金支持90万元，另外几家经销商的具体办贷事宜也在进行之中。
记者发现，上述供应链金融案例之所以能初见成效，得益于几个“非传统”之举。
——将中型企业作为供应链金融中的核心企业。
被列入核心企业白名单的江西省赣酒酒业有限责任公司，位于江西省新干县，企业总资产在1.3亿元左右，白酒制造年产能达万吨，属中等体量，下游经销商多为小微企业。
受疫情影响，去年企业自身及下游经销商资金压力剧增。但因缺乏符合要求的抵押物，在传统信贷模式下，难获银行“青睐”。
“中小企业一直期待银行创新手段将服务大企业的方案也提供给我们。这次江西银行愿意做一个突破，将我们这种中等体量的企业作为核心企业，真的十分感谢他们。”企业董事长张辉军说。
——通过动产质押弥补固定资产抵押不足。
为了防控风险和处置便利，银行天然“喜好”固定资产抵押融资。但在上述案例中，江西银行利用供应链中核心企业库存白酒可流通、可保值的特点，在动产融资统一登记公示平台对白酒进行质押登记，为下游经销商增信担保并发放信用贷款以用来支付购买核心企业商品的货款。
江西银行吉安分行普惠金融部总经理胡香琴说，这不仅有效减轻了下游经销商的资金压力，带动其扩大销售，同时也盘活了核心企业存货资产和应收账款。
——区块链技术为“动产数字贷”护航。
值得一提的是，此次供应链金融还加入了区块链技术。据区块链技术提供方海南火链科技有限公司CEO袁煜明介绍，此次为酒企开发的供应链金融区块链平台，供应链中各方均可将可验产品信息存证至平台，如制酒厂上传产量、品类等制酒信息，仓储厂上传储存产品总量与情况，分销商上传订单与销售情况等。
“我是十分愿意公开共享这些数据的，既让监管部门、银行及消费者更信任厂家，也有助于经销商销售和成功贷款，对各方都有益处。”张辉军说。
针对上链前数据是否存在虚假的疑问，张辉军表示，“通过二维码标注信息，对仓库的货品做到一物一码，监管可以通过扫描确认物品，不存在虚假情况。从货品的流通链条上看，我们也可以做到全流程监控。”
服务模式有待创新
近年来，我国多次出台政策鼓励金融机构通过供应链金融服务实体经济、扶持中小微企业。2021年政府工作报告也提出，创新供应链金融服务模式。
记者调研一些进展顺利的案例发现，金融机构首先要在观念上破旧立新。不少中小微企业表示，希望银行更加主动思考如何通过创新手段将支持大企业的金融服务方案共享给中小微企业。
其次，加强科技与金融的融合，是在实践层面上让供应链金融真正落地的重要手段。
赣州银行等银行表示，由金融监管部门搭建大数据平台，可提高供应链金融落地效率。江西财经大学金融学院教授彭玉镏建议，金融机构基于大数据平台和区块链技术发展供应链金融，有助于防控金融风险。
在零壹智库分析师曾卓看来，当前供应链金融链条末端的小微企业融资仍较困难，主要源于信任问题难以解决。而金融科技能在一定程度上解决这个问题。“大数据、人工智能、区块链、5G等技术赋予了传统供应链金融更多可能性，尤其是‘区块链+供应链金融’。”曾卓说。
由于区块链技术具有去中心化、可溯源、不可篡改等特征，在确保企业经营数据真实性方面可以发挥一定作用。
但曾卓也提醒道，业界应保持谨慎态度。比如对于上链信息的真实性审核，还需要结合其他技术或制度设计予以保障。此外，核心企业参与意愿也是开展供应链金融业务的重要前提，区块链在解决此类深层次机制问题方面作用相对有限。
中国经济信息社区块链首席分析师郭兴华表示，流程监控和动产质押模式的操作难度和风险较大。由于供应链条上存在较多供应商和销售渠道，在确保相应节点数据上链前安全可信方面，目前主要是通过嵌入物联网设备来实现，但随着环节增多，成本和风险也将上升。
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如何解决中小企业融资难
“看得见，够不着。”有人这样形容当下的中小微企业融资贷款纾困措施。
央行发布的数据显示，今年一季度对实体经济发放的人民币贷款增加7.25万亿元，同比多增9608亿元；最新一次降准后，全国4000多家中小存款类金融机构的法定存款准备金率降到6％，为历史上的最低水平。资金面整体宽松，市场利率逐级走低。然而，为何部分中小企业感受不到融资环境改善？为何中小企业融资成本没有明显下降？问题的症结在哪里？
贷款利率变化不大贷款条件依旧严格
“我们公司的贷款利率与去年12月相比，没有明显降低，可以享受的优惠服务只有一项，就是疫情期间新增的贷款或展期的贷款可以享受政府贴息，但我们公司没有此类贷款。”刘明（化名）是深圳一家规模以上企业的财务负责人，对于当下银行资金面宽裕给企业带来的利好，他认为，就是银行的授信额度增加了，但是否放贷、条件是否放松，又是另一回事。
而在一中型企业财务总监李弘（化名）看来，银行风控条件没变，额度也没有增加，企业实际受益不多。“我们去年展期的两笔贷款，年利率为4.8％，今年3月有一家商业银行说可以给我们贷款，贷款利率5.5％，后来左谈右谈，可以降到4.8％，但有附加条件，比如划转业务到该行、增加保证金等等。”
事实上，在疫情期间，对于银行熟悉的企业，放贷条件可以松动。刘明告诉记者，如果是企业长期合作的银行，疫情期间适当增加授信额度是有可能的，“因为长期合作，彼此信任，分行、支行经理都有一定的审批权限，可以自己决定。”刘明说，但是新合作的银行，就没有这个“绿色通道”。
不管是市里还是区里举办的银企洽谈会，刘明现在都不会参加，因为银行贷款条件没太大变化，参加了用处也不大。但刘明也能理解银行的“苦衷”，“银行毕竟也是企业，也要对股东负责，有自己的内控体系和考核标准，有些贷款条件确实很难执行。”
记者发现，对刘明和李弘所在的中小企业来说，最直接的诉求就是：第一，希望增加信用贷款。现在银行放贷基本上都要求有实物担保或实际控制人的财产担保。第二，降低贷款利率。但刘明也坦言，企业想要信用贷，银行要风控，这似乎是一个悖论。所以很多时候，只能企业自己扛着。
部分企业难以享受优惠政策
2月29日，深圳推出“惠企16条”，加大产业资金倾斜支持，优先扶持受疫情影响严重的中小微企业，提出划拨10％的市级产业专项资金重点用于贷款贴息，这意味着政府将拿出逾30亿元为中小微企业贷款贴息。
这看起来对企业贷款是极大的利好，但仍然没有解决企业的痛点。“前几天有个订单找上门，3个月的账期，到期后付款是6个月的承兑汇票，虽然我现在没有单做，但这样的订单，左想右想，我还是拒绝了。”叶成辉（化名）是深圳宝安一家生产电子零配件企业的财务负责人，他告诉记者，未来9个月的时间里有很大的不确定性风险，不敢接单是因为现在还被拖欠着几百万的货款。
叶成辉指出，对于中小微企业而言，只要能及时收回货款，其实不需要银行的信贷支持，但问题就在于，一些大企业经常拖欠货款，使其陷入资金周转不灵的困境，“政府与其督促引导给予信贷支持，不如想想如何去规范那些大企业，及时给中小企业们结算货款，这样也就不需要贷款了。”叶成辉说。
叶成辉也很理解银行难处：“小企业抗风险能力差，很难获得授信，硬要银行给我们放款，也为难人家。”他认为，银行可以低息放贷给大企业，再由政府组织，强有力地督促大企业尽快支付拖欠小企业的款项，这样才能构建良性循环的企业生态环境。
拖欠款，一直是悬在中小微企业头上的达摩克利斯之剑。据证券时报记者统计，截至去年三季度， 950家中小板上市企业共形成了10690亿元的应收账款。事实上政府已对此开展了一系列行动，解决拖欠民营企业账款问题。据工信部副部长辛国斌介绍，截至2019年12月底，各级政府部门和大型国有企业梳理出8900多亿元欠款，已清偿民营中小企业账款6600多亿元。但对更多规模小、家底薄的民营企业、小微企业来说，虽然没有动辄上亿元的大额拖欠，但几十万、几百万的欠款，再加上经济形势变化，很可能就扛不过去。
风控为银行首要任务惠企力度正在加大
资金面宽松，企业却依然贷款难，作为资金提供方的银行，成为这对矛盾的关键，银行的难处在哪里？
“银行可放贷的钱是增加了，可同时市场风险也在加大，并不是有钱就要多放贷。”深圳一股份制银行客户经理钟昆（化名）对记者表示，银行给中小企业发放贷款，首先考虑的不是能赚多少钱，而是风险有多大。虽然现在政策在向中小企业倾斜，但是经济下行压力加大，再加上疫情，市场风险、信用风险都在增大，银行放贷理应更加谨慎。“融资条件好的时候，企业可以向多家银行贷款，而现在环境下，我们也担心企业能否在其他银行贷款，会不会被别的银行抽贷，如果借不到或者被抽贷，我们贷款给企业就会很被动。”钟昆表示。
受访人士指出，风险是银行放贷首要考虑的问题。“总行也给分行下达任务和额度来支持中小企业发展，但是执行起来难度不小。中小企业缺少抵押物，信用贷款风险太大了。”国内某股份制银行客户经理彭晖（化名）告诉记者，现在许多银行都有针对小微企业的信用贷款产品，金额在100万元左右，也有些只有三四十万，可以满足企业短期资金周转。但是，贷款企业必须拥有大公司背景，或者银行对这家企业非常熟悉，只因短期遇到应收账款问题，这两类企业银行都可以批，其他的就基本不可能了。
此外，银行对企业的穿透式调查，也是许多小微企业难过的一关。“企业是否有稳定的订单，是否和大企业合作，是合作多年还是刚刚开始，把货卖给了谁，销售回款怎样，明年后年的经营情况预计会怎样，有怎样的经营策略等，这些我们都会详细考察。”钟昆表示。
大企业、大集团无疑成为中小企业获取贷款比较可靠的信用背书。“我们也会倾向于给一些大集团下属企业或者分支机构贷款，即使这些下属企业刚成立不久。”彭晖表示。
记者从受访人士中了解到，其实银行对于普惠性的放贷动力并非很足，关键在于风控和问责机制问题，但是在国家大力支持实体经济尤其是中小微企业的大背景下，各家银行均会寻求平衡，银行之间也会在业务量上形成一定的默契。“信用贷款，总量上是有控制的，审慎介入。其他银行做我们也要做，但谁也不会做太大，也不会完全不做。”彭晖说。
小微企业贷款风险定价是关键
此次疫情对许多中小企业带来沉重的打击，企业的资金需求也相应增加。日前，深圳启动“金融方舟”项目，纾困受疫情冲击的中小企业。据了解，“金融方舟”重点帮扶三类中小企业：一是受疫情影响明显的外贸出口、交通物流、批发零售、住宿餐饮、文化娱乐等企业；二是产业链上的重要节点企业；三是受疫情影响临时性资金周转困难的先进制造业企业。首批企业共有1020家，这些企业将获得牵头银行组织提供的咨询诊断服务和财务优化建议等，并可通过绿色通道快速获得银行贷款、债券发行、融资担保等综合授信支持。此外，各银行在授权范围内，为“金融方舟”内企业提供专项授信额度和优惠利率，方舟名单实行动态管理，企业正常经营后将出方舟，新的困难企业将被筛选纳入。
在银行方面，除了要应对贷款需求的增加，还需要解决存量贷款还款压力的问题。记者调查了解到，对于疫情期间中小企业遇到的还款问题，许多银行纷纷做了相关调整，也针对疫情推出了相关产品。“我们调整了还款周期，也适当减免企业利息。”钟昆表示。彭晖也告诉记者，他们对疫情期间还款有压力的企业，会给予适当的展期，不算作逾期。
在彭晖看来，近两年中小企业的贷款环境已经有所改善。“对于中小企业贷款，总行会有专项授权，给我们一个企业池子来筛选客户，一般产业链中的核心企业，或者核心企业推荐的企业，都能获批，而且一周内就可以完成。”彭晖告诉记者，这些都是信用贷款，对中小微企业的支持力度大大增强。
事实上，去年以来，国务院已多次部署措施解决小微企业融资难融资贵问题。必须承认的是，中小企业贷款问题是世界难题，不只在中国，需求和风险似乎是一个天然的矛盾。国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑在接受记者采访时，道出了这个矛盾的症结：银行从事小微企业信贷业务的基本原理，是如何以一个相对合理的成本，收集潜在小微客户的足够信息，以此确定一个较为确定的预期损失率，实现风险定价，从而实现小微信贷业务的合理回报和商业可持续，但问题就在于“能否做到以一个相对合理的成本”。
在王剑看来，大家平时觉得小微信贷风险高，其实并不准确。小微企业分布于百业百态，不可能全部属于高风险生意，其实风险有高有低，高度分散。但是，从里面找到目标客群、选出低风险企业，其业务成本却非常高。但是，这个成本却是省不得的，如果“偷懒”，忽略了这个特殊性，直接套用一些不合适的标准化信贷技术，无法破解信息不对称，最后肯定是一堆坏账。有银行尝试过这种做法，最后吃亏，就给了大家一个“小微信贷高风险”的错误结论。
“小微企业信息不对称，但不代表没有信息，而是它们的信息是非书面化、非格式化、非结构化的。”王剑认为，银行不仅要在线下考察上下功夫，还可以多运用大数据、互联网技术来获取企业的信息。事实上，有些大型银行已经前瞻性地意识到银行不做小微贷就没有未来，许多大中型银行也开始介入中小微企业领域。
“目前中小企业贷款环境没有趋势性转好的变化，只有周期性变化，银行做小微贷的动力是盈利能力，其实会做的银行，小微贷也很能赚钱。”王剑认为，当前政府也给各大银行下达了任务，可以预见，大中型银行会逐渐向中小微企业下沉，这一趋势会长期存在。
来源：证券时报
中小企业融资难的问题
近年来，许多科技型中小企业反应融资难，究竟难在哪里？如何疏通这些难点，夯实科技型中小企业融资基础，帮助他们走出融资困境。3月27日，湖南省十四届人大常委会第十五次会议表决通过的《湖南省促进金融支持科技型中小企业创新发展若干规定》（以下简称《若干规定》），用法治保障科技型中小企业融资难问题。
全国首创将“创新积分制”建设写入到地方性法规
湖南省科技厅副厅长周斌介绍，不同发展阶段的科技型中小企业对融资方式有不同需求。天使投资、风险投资等股权融资方式往往更适合种子期和初创期企业；成长期和成熟期企业还需要银行贷款、债券发行、资本市场等更加多元的方式来满足扩大生产、市场推广等资金需求。
下一步，省科技厅将为科技型中小企业便捷、低成本地获取融资打好基础。
周斌表示，扩大科技型中小企业融资“朋友圈”。将依托潇湘科技要素大市场、省科技创新投融资服务联盟等平台，打造一支专业化融资需求挖掘队伍，以线上、线下相结合的方式全面收集融资需求，为企业精准匹配融资产品。
建好用好科技型中小企业名录“资源库”。对科技型中小企业进行分类分层分级管理，完善形成“科技型中小企业-高新技术企业-科技领军企业”梯度培育体系。
刻画科技型中小企业融资“立体画像”。周斌指出，《若干规定》中明确要“建立完善创新积分制体系”，这是全国首次将“创新积分制”建设写入到地方性法规。省科技厅将在全省稳步推广实施创新积分制，形成突出技术创新、重视成长经营的积分评价指标体系。
30亿元金芙蓉科创引导母基金助力企业创新发展
湖南省政府提出要打响做强“金芙蓉”基金品牌，金芙蓉基金也将更好服务科技型中小企业创新发展。
省财政厅副厅长刘见表示，科技创新方面，省财政已出资设立湖南省金芙蓉科创引导母基金，规模30亿元，将以政府引导、市场化运作的方式，吸引社会资本共同参与，为科技型中小企业发展提供强有力的资金支持。
其中，着力投早、投小、投长期、投硬科技，支持陪伴科技创新企业成长壮大。目前，已设立大学生创业投资基金，建立定期核销损失、省级收益100%让渡等机制，鼓励更多大学生投身科技创新领域。
明确容亏容错、尽职免责，合理容忍正常投资风险，金芙蓉科创母基金总体容亏率为50％。对基金参与科技创新类创业投资产生损失的，在尽职调查到位、决策程序合规、未谋取不正当利益的前提下，按程序认定后不追究相关责任。
潇湘晨报记者邓舒文
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中小企业融资难的障碍之一是众多中小企业不愿
钱荒年年喊，到底谁在挡路？
"缺钱"几乎是中小企业的口头禅。每年两会必提融资难，银行喊着要扶持，政策文件摞成山，可一到实际经营中，企业主们还是得求爷爷告奶奶地找钱。明明是国家经济的"毛细血管"，贡献了50%税收、60%GDP、80%就业的中小企业，为何总在资金链上"断粮"？今天我们就说点大实话，拆解融资难背后的"连环坑"。
第一难：银行的门槛，比丈母娘挑女婿还严
银行放贷就像相亲，先看"三件套"：抵押物、流水账、担保人。可中小企业往往是轻资产运营——厂房是租的，设备是二手的，账本上利润薄得像纸。银行心里直打鼓："万一你还不上，我拿什么抵债？"
更扎心的是审批流程：填表格、等审核、跑盖章，折腾三个月，贷款还没批下来，订单早被对手抢光了。某服装厂老板苦笑："银行要的抵押我拿不出，我能押的库存他们看不上，最后只能去借月息3分的高利贷。"
第二难：信息不对称，银行和企业"鸡同鸭讲"
中小企业的账本往往是"两本账"：一本给税务局看，一本自己心里记。银行拿着报表直摇头："你这利润率才5%，怎么证明能还钱？"可企业主也委屈："实话说利润20%，税就得交哭，谁敢说实话？"
这种信任危机形成死循环：企业越藏利润越难贷款，银行越谨慎越要抵押物。就像菜市场砍价，一个怕被骗，一个怕吃亏，最后生意黄了。
第三难：融资渠道少，除了借银行只剩"饮鸩止渴"
我国的融资结构像座"倒金字塔"：大企业占着股市发债、银行授信，中小企业挤在塔底抢残羹剩饭。民间借贷年化利率动辄20%，堪比"抽血机"；P2P暴雷后更是雪上加霜。某科技公司CEO吐槽："发明专利估值500万，找风投说'没盈利不投'，找银行说'没厂房不贷'，硬生生错过市场窗口期。"
第四难：政策落地难，好经常被念歪
国家不是没想办法：定向降准、普惠金融、税银互动…但到了执行层就变味。某城商行客户经理透露："总行给中小微贷款指标，但坏账追责严，我们宁可不放也不能错放。"
更有地方把"贷款指标"当任务摊派，导致"僵尸企业"靠关系续命，真正需要钱的反被挤出赛道。政策红利就像天降甘霖，可水管里堵着沙子，最后落到企业头上的只剩几滴水。
破局之道：既要修路，也要换车轮
1. 银行放下身段学"把脉"
推广"供应链金融"，用应收账款、订单数据替代房产抵押；借鉴浙江"台州模式"，信贷员深入厂房看设备、数工人，用"软信息"破解信任困局。
2. 让资本市场接上地气
北京证券交易所开市就是个信号：专精特新"小巨人"能跳过盈利门槛上市融资。未来更需要区域性股权市场，让更多中小企业获得"造血"能力。
3. 数字技术打破信息孤岛
浙江试点"贷款码"，企业扫码申请，数据直连税务、电力系统，银行看真实用电量比看报表更踏实。区块链技术还能让供应链上的每笔交易都"晒在阳光下"。
4. 政策要当"推手"而非"旗手"
深圳设立全国首支中小企业发展基金，政府出资40%做劣后级，吸引社会资本跟投。这种"风险共担"机制，比单纯喊口号实在得多。
融资难不是死结，而是道多选题
解开中小企业融资困局，没有"一招鲜"的绝技，需要银行放下"当铺思维"，企业修炼"财务内功"，政策打通"最后一公里"。当抵押物不再是唯一的"信任票"，当数字技术能穿透信息迷雾，当资本市场肯为"小草"浇水而非只追"参天大树"，中小企业的融资之路才能真正变成阳关道。毕竟，今天的小作坊里，可能正藏着明天的"隐形冠军"。
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