不良资产律师,不良资产拍卖网站

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不良资产是什么意思

21世纪经济报道记者 郭聪聪 北京报道

3月底，六大国有行相继发布了2024年业绩公告，数据显示六大行的整体经营状况呈现稳健态势，整体不良贷款率有所下降，拨备覆盖率也维持在安全水平内，资产质量得到改善。

然而，深入分析资产质量指标后，不难发现改善之中仍潜藏着隐忧：一方面关注类贷款余额普遍上升，另一方面，整体不良率虽在下降，但个贷不良率却在悄然攀升，资产质量呈现了\"剪刀差\"现象。这一定程度显示出了国有大行在后续资产质量稳控中将面临严峻的挑战与压力。

从工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行发布的年度业绩公告上来看，四家大行实现了营收和利润双增长，另外两家也保持了利润净增长，显示出了国有大行的强大韧性。

从不良贷款率来看，六大行不良率呈现出走低趋势，且低于5%的监管红线。具体数据显示，工商银行不良率为1.34%（下降2个BP）、农业银行1.3%（下降3个BP）、中国银行1.25%（下降2个BP）、建设银行1.34%（下降3个BP）、交通银行1.31%（下降2个BP）。仅有邮储银行不良率微升7个BP至0.90%，但仍为六大行中最低水平。

除此之外，还有部分银行延续了连续下降趋势，如建设银行不良率从 2020 年末的 1.56% 降至 1.34%，实现 5 年连降；农业银行从1.37% 降至 1.3%，实现 3 年连降。

在拨备覆盖率这一资产质量 “安全垫” 指标方面，六大行的拨备覆盖率均大幅超过 150% 的监管红线，分布在200%-300%的安全区间。其中，工商银行（214.97%）、中国银行（200.60%）和交通银行（201.94%）较上年有所提升；而农业银行、邮储银行（286.15%）和建设银行则出现小幅下降，邮储银行降幅最大（下降61.42个百分点），但绝对值仍处高位。

依据贷款五级分类，不良贷款涵盖次级、可疑、损失三类，而关注类贷款因其潜在风险，被视为最易转化为不良贷款的类别，关注类贷款的增长已成为资产质量的一大隐忧。

报告期内，除建设银行外，五大行的关注类贷款余额均有上升态势。其中工商银行增长 915 亿元，邮储银行增长 293 亿元，农业银行增长 275 亿元，中国银行增长 262 亿元，交通银行增长 107 亿元。

尽管与2024年第四季度2.22%的行业平均关注类贷款水平相比，这六大行的关注类贷款比例均低于行业平均，但交通银行与邮储银行的关注类贷款增长趋势尤为明显，分别上升了26个百分点和27个百分点。

此外，贷款迁徙率作为衡量商业银行贷款分类结果动态变化的重要指标，同样值得关注。不良贷款类别迁徙率的上升，意味着贷款质量正在向更劣质的类别流动，资产质量面临进一步下沉的风险。在报告期内，有几个显著的贷款迁徙率变化尤为引人注意：中国银行的次级贷款迁徙率从47.4%上升至63.08%，而邮储银行的次级类贷款迁徙率也从50.99%明显提升至70.42%。

与整体不良贷款率下降对应的，是个贷不良率在悄然攀升，个人不良贷款金额也增量明显。

据21世纪经济报道记者统计，2024年，邮储银行、建设银行、工商银行、中国银行、农业银行、交通银行的个人不良贷款分别增加 109 亿元、301 亿元、421 亿元、143 亿元、320 亿元以及97 亿元，合计增长近1400亿元。

相比于攀升的个人不良贷款余额，个贷不良率的全线上扬更值得警惕。工商银行个贷不良率从0.7%跃升至1.15%，增幅达0.45个百分点，居六大行之首；建设银行从0.66%升至0.98%（+0.32个百分点）；农业银行从0.73%升至1.03%（+0.3个百分点）；交通银行从0.81%升至1.08%（+0.27个百分点）；邮储银行从1.12%升至1.28%（+0.16个百分点）。

值得注意的是，主要面向小微企业主和个体工商户的个人经营贷款，其增幅明显高于其他个贷品类，可见这一领域承受的压力显著增加。具体而言，工商银行个人经营贷款的不良率从0.86%上升至1.27%，农业银行则从0.93%上升至1.39%，建设银行的不良率也从0.95%上升到了1.59%。

从银行个体差异来看，工商银行以421亿元的个贷不良增加额位居榜首，这与其庞大的客户基数密切相关；建设银行和农业银行分别增加301亿元和320亿元，且经营贷款不良率攀升尤为明显；相对而言，邮储银行虽然个贷不良增加额为109亿元（全年不良增加约135亿元），尽管数值相对较低，但其个贷不良的增加同样不容忽视。而交通银行虽然个贷不良增加额最低，为97亿元，但其不良率涨幅也达到了中位水平，即0.27个百分点。

六大国有行个人贷款总量以及个贷不良率的上扬，绝非孤立现象，而是系统性风险的初步显现。业内人士分析指出，这是多重因素相互交织、共同作用的结果。他表示，近年来经济增长面临压力，部分行业发展受阻，企业经营困难，居民收入稳定性下降，还款能力受到影响。与此同时，居民债务周期与地产周期的波动也对这一现象产生了影响。

在2024年的业绩发布会上，多家银行高管就零售贷款风险问题作出回应。建设银行指出，近一两年银行业零售类贷款风险整体上升，该行个人类贷款不良率小幅上升；中国银行表示，中国银行个人经营贷款和按揭贷款新发生不良同比增加，资产质量压力仍存在；工商银行提到，尽管公司零售领域不良率有所上升，但这与行业趋势一致，资产质量仍可控；交通银行发言人预计，零售业务风险的增加会给今年整体资产质量带来一定压力。

针对这一趋势，各大银行在未来的展望中也纷纷提出了应对之策。

建设银行表示，面对零售领域风险暴露的上升态势，该行将强化零售贷款全流程风控，提升早识别早预警能力。农业银行强调要严格普惠零售业务准入标准，优化线上线下融合风控体系。中国银行也表示下一步将加强风险前瞻性管控及贷后管理，主动应对不良资产分散化、小额化的挑战。工商银行则强调面对市场变化，将持续优化业务准入、集约化催收和不良贷款处置等关键业务环节。交通银行也将兼顾业务发展和风险控制，争取把零售贷款的质量控制在一个预期范围内。

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挥别2024年，《资产洞见》在此梳理一年来不良资产领域有影响的大事，以“十大”方式呈现。一隅之选，不一定准确，只望能聊补记忆、回味这一年的风云流变。

1.《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》发布

2024年11月11日，不良资产行业迎来重磅文件——国家金融监督管理总局印发《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，堪称年度行业头条。

《管理办法》给了不良资产业务以明确与专业的解释，以合规性、审慎性、公开性、合理性四原则要求，推进相关企业经营的专业化、规范化。由此，不良资产相关企业有章可循，便于规范经营；国家金融管理部门有法可依，便于监管、裁定。

有关负责人以答记者问方式表示，《管理办法》旨在“围绕化解金融机构和实体企业风险等方面发挥专业特长，有效维护国民经济的稳定运行”。可以看出，不良资产行业不仅得到高度重视，且在未来经济中将扮演重要角色。

2.地方债迎来强力化债

2024年地方债化债走入深水。

按照2018年至2028年的“10年化债计划”，至2024年已计划过半。2027年6月末，所有城投企业都将退出地方融资平台名单，即隐性债务清零。未来3年，将进入化解隐性债务的收尾阶段。

2024年11月8日，全国人大常委会审议通过12万亿元地方化债“组合拳”——增加地方政府债务限额6万亿元；连续5年增加总计4万亿元地方政府专项债券；2029年及以后年度到期棚户区改造隐性债务2万亿元，不必提前偿还。

预计以上措施实施后，2028年之前，地方需消化的隐性债务总额将从14.3万亿元大幅降至2.3万亿元。

此外，2025年，中央财政将通过增加普通国债和特别国债的发行额度以及提高赤字率，来支持地方化债和稳增长。普通国债发行额度约为4.14万亿~4.73万亿元，特别国债发行额度为2万亿元。

3.重整股市，并购风起

2024年上半年，某创投人一句“一级市场死了”，引发市场化资本对股市IPO收紧后创投现状的喟叹。与之相比，国资系、政府系背景资金，包括地方政府、央企、地方引导基金等，出手力道越来越强。这正是2024年调控、重塑股市所带来的新变化。

2024年4月12日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动资本市场高质量发展的若干意见》（新“国九条”）。这是继2004年、2014年两个“国九条”之后，国务院再次出台的资本市场指导性文件，其目标是以强监管推动A股市场的高质量转型。

到了9月政治局会议，又有多项政策举措出台，如创设新型货币工具、促进并购重组、推动中长期资金入市等，给A股市场的良性方向定下基调。

股市的重塑，包含多重经济意义，而不适应企业的退市，则带来大把重整机会。在政策支持上市公司并购重组的背景下，以上市公司为目标的并购，在2024年初启，未来一年必将是市场热点。

4.房地产企业突围渡劫

按照官方观察及市场实际表现，2024年10月之后，房地产市场正在完成筑底。而2024年的房企，也在困境中使尽浑身解数突围。

比如，华夏幸福推出名为“置换带”的化债方式，将政府支持、资产项目盘活、新资金注入等与化债合而为一，探索出一种新模式。

与之相比，融创的一举一动因舆论过度消费，演变为各种夸张的解读。其背后包含着对房地产走向、房地产脱困模式、融创及融创项目未来的各种关切。当融创成立而今资本，进军不良资产市场，各方也都纷纷热读，关注度甚至超越了融创辛辛苦苦达成的债务重组。

金科则是在破产重组中突围。按照重整计划，重整后的金科将获得超33亿元的流动资金注入。其主要业务将布局“投资管理、开发服务、运营管理、特殊资产”四大板块。通过投资经营特殊资产、运营开发中高端住宅、做精做强不动产服务、创新发展产业机会，实施“汰旧、取新、强链补链”转型路径，由此实现新的增长曲线。

5.银行与消金公司疯狂甩包

按照银登中心数据显示，2024年前3季度在银登挂牌不良资产为1627.1亿元，与去年同期800亿元相比，翻了一倍还多。第4季度是不良资产挂牌高峰，所以，2024年的最终数字，增长应会更高。

2024年前3季度，银登中心挂牌的不良资产四大来源——股份制商业银行成交777.5亿元，国有大型商业银行成交169.8亿元，消费金融公司成交164.5亿元，城市商业银行成交130.1亿元。银行、消金甩卖不良资产包成为一道风景，大包、急售、低折扣、攀升幅度大等均有体现。

大包——

如渤海银行，7月22日公告拟转让不良资产，本息合计289.65亿元，转让价不低于176.72亿元，按本息计算6.1折。

急售——

如广州农商行，11月13日批准出售总债权资产145.92亿元，转让价100亿元，按本息计算6.9折。值得注意的是，该资产包内3年以上逾期0元；逾期1年以上14.23亿元，占比12%；逾期90天以上38.41亿元，占比32.38%；55%是逾期90天以内的。

低折扣——

如中邮消费金融有限公司，12月3日挂牌转让不良贷款本息金额71.71亿元，起拍价为1.51亿元，折扣率仅为0.2折。

攀升幅度大——

如中银消费。截止2024年12月，中银消费在银登中心挂牌转让不良资产累计金额超过70亿元，涉及83个个贷资产包，未偿本息124.39亿元，而2023年，中银消费金融仅在银登挂牌4单不良资产项目，涉及逾期本息约6.41亿元。

6.三大AMC并入中投进行时

2024年新年伊始，国际三大评级机构之一的惠誉便下调中国四大AMC评级（中国信达、中国东方、中国华融、中国长城）。惠誉的两个基本支撑点，一为四大AMC的收益大幅下滑，二为判断政府对AMC的支持力度不足。四大AMC经营业绩下滑是事实，调侃“四大”“把自己都做成不良资产了”的梗也有。但是，以目前“四大”的模式与职责，在经济下行周期出现收益下滑是很正常的，同时，其扮演角色的重要性并未减轻。“四大”需要面对效率减弱的问题，这同很多国企、央企的情况一样，有其诞生、发展的具体历史背景。值得注意的是，与惠誉评级并行的另一个声音，正是中国信达、中国东方和中国长城并至中投公司，以合并促增效。最近的消息是，中投公司对三家AMC的股权划转前期尽职调查已基本完成，参与工作的律所和会计师事务所已基本完成驻场工作，只待落地那一声了。

7.地方AMC强势崛起

2024年地方AMC的崛起，至少体现在两个方面。

第一，地方AMC密集接入人民银行征信系统。

自2021年广西联合资管成为全国首家获批接入人民银行征信系统的地方AMC之后。2024年10月18日，吉林盛融宣布，成为全国第19家获批接入人民银行征信系统的地方AMC。此种密接，体现了地方AMC全国业务开展的提速。

第二，自2021年1月开始，地方AMC批量受让个人不良贷款不受区域限制。地方AMC在全国不良贷款转让中解锁。在此背景下，截至2024年3季度，不良贷款成交规模，五大AMC为295.5亿元，而地方AMC为980.8亿元。地方AMC成为了当之无愧的主角。

此外，全国最强的地方AMC——山东金资从中央汇金手中，接过了恒丰银行的控股，也体现了地方AMC的重要性与话语权。

8.新技术下场，助力不良资产处置

2024年，AI场景的广泛应用，令世界变得精彩纷呈。不良资产处置的新技术应用，也呈现出突破之势。

临近岁末，中国信达竞标拿下11.19亿元“微业贷”不良资产包，被认为是中国信达首次进军大额不良个贷资产包。而之所以敢于拿包，在于其今年9月上线了不良贷款业务系统，获得了技术上的支持。

同样，海德股份在年报中也提及，大数据+AI新技术的应用，为其业务拓展带来重大突破。

在传统AMC领域之外，新势力的崛起同样令人瞩目。

山哩不仅通过拿包处置，在AMC领域快速崛起，且开发了“E法通”软件，直连律所与资产包处置，开辟了全新的处置模式。智品堂则设计了以地址找人为出发点“函必达”，大大提升了律师函的到达率，直击行业痛点。

“E法通”也好，“函必达”也好，只是整个不良资产行业技术应用新革命的两个点。未来的不良资产处置，也将不可避免地进入技术竞争的层面。

9.低效盘活助推，不良资产处置冲在最前沿

2024年全国各地经济发展，面临着存量市场和增量市场的双重考验。地方政府力推新旧动能转化，盘活低效资产，也为不良资产处置助推经济提供了舞台。

比如说，中信金融——

天津市人民政府与中信集团签署战略合作协议后，集团各金融子公司在津投融资规模超6000亿元。中信金融连续投入大型国企重组等资产处置及盘活。12月23日，天津市人民政府分别与中信金融、长城资产、东方资产、信达资产、工银金融、建信金融、交银金融签署合作备忘录，未来5年内推动总计1100亿元项目在津落地，推动存量资产盘活、市场化债转股、不良资产收购等领域发展。

中信金融广东分公司通过不良资产收购超60亿元债权，成为广州首例直接涉及“一带一路”的实质合并重组；

中信金融重点纾困融创董家渡项目，化解地方重点风险，使得该项目入市6个月即清盘，销售额58.82亿元……

及至岁末，9大金融巨头（AIC+AMC）齐聚青岛的大消息再次传来，显示盘活与经济提速不仅密切相关，且地方经济发展将不良资产处置推向了最前沿。

10.汽车市场狂卷，行业剧变

2024年，汽车行业深度调整。一些企业暴雷、重整，一些企业则徘徊在破产边上，如履薄冰。其中，高合、大运破产预重整、极越、哪吒陷入流动性危机。

汽车市场的调整还传导到了销售领域，4S店频现闭店、跑路风波，行内预计全年将有4000家4S店退出市场。中国最大的经销商广汇汽车，也在股市摘牌。

随之发生的热议，则是车企负债。

按照2024年已公布的数据——

国内部分车企负债情况表

高负债需要高流动来支撑，也意味着高竞争，车企压力不言而喻。

同时，国际市场也在给中国车企施压。欧盟对中国车企加税完成最终裁决：比亚迪17.0%、吉利18.8%、上汽集团35.3%、其他合作公司20.7%、所有其他不合作的公司35.3%。

及至岁末，日产、本田传来合并消息，显示作为汽车制造大国的日本，也在直面全球车市剧变。

2024年就这样过去了，该走的总会走，而2025年，该来的也一定会来。

不良资产处置如何赚钱

前几天江苏银行0.5折出售个人不良资产的消息在网上引起了很多人的关注。

根据江苏银行发布的公告，其几个资产包本息总额超过70亿元，但起拍价却只有3.47亿元，打折率只有0.5折左右。

因为打折率太低，以至于很多人都质疑这里面是不是有什么猫腻，害得老实人江苏银行赶紧出来发布一个澄清公告。

其实熟悉银行和不良资产拍卖这个行业的人都知道，0.5折出售不良资产其实是非常常见的，比这个打折率低的大有人在。

3月17日，银登网公布的几则个人不良贷款转让项目引起了大家的关注。

这次转让的主体是平安银行，根据平安银行2025年第20期个人不良贷款（个人经营性贷款）转让公告显示。

这个不良资产包资产笔数1185笔，借款人数198户，本息总额是46518.127万元。

但公开竞拍起始价只有378万元，相当于打折率只有0.083折。

这意味着如果有一些机构为378万的底价成功竞拍，这个不良资产包有99.17%的本息是无法拿回来的。

看到这个打折率，网友确实感到很意外，这跟白送几乎没什么区别了！

当然除了这个资产包之外，平安银行所公布的几个资产包整体打折率都很低。

比如平安银行2025年第21期个人不良贷款（个人消费贷款）未偿本息总额27071.48万元。

但线上公开竞拍的起拍价只有232万，相当于打折率只有0.086折左右。

再比如平安银行2025年第16期个人不良贷款（个人消费及经营性贷款）未偿本息总额24511.27万元，起拍价只有200.62万元，打击率0.082折。

相当于银行有99.18%的本息拿不回来了，这跟白送几乎没有什么区别。

看到这很多网友可能产生各种质疑，为什么银行的不良资产包打折率这么低，这会不会导致银行资产流失？

其实大家想多了，对于银行这些不良资产包，不要嫌弃打折率低，0.082折有人接手已经很不错了。

首先大家要弄清楚，银行之所以售卖这些不良资产，说白了这些不良资产已经成为了死账，几乎不可能拿不回来了。

比如根据平安公布的这几个资产内容，基本上都是5级分类当中“损失类”。

这是什么意思呢？

目前各大银行对资产会实行5级分类管理，5级分类分别是正常、关注、次级、可疑和损失。

这里所说的损失指的是在银行采取所有可能的措施和法律程序后，仍然无法收回全部本息或只能收回极小部分的一些资产。

简单来说银行该催收的催收了，该起诉的起诉了，法院也判下来了，但是客户仍然不还款，你再怎么催收都是浪费时间。

比如平安银行售卖的这些不良个贷资产包中清一色的全都是诉讼处于“终本执行”的状态。

这是什么意思呢？就是法院已经动用一切手段查封被执行人的各种资产，但确实没有任何资产可以执行，所以只能暂时结案了。

对于这种“终本执行”执行案件，银行的债权人权利并没有消失，银行仍然可以主张权利，如果发现被执行人有一些财产线索可以执行的，随时可以要求法院重启诉讼程序。

但这是一件费时费力的事情，有可能银行花了大量的时间去跟踪这些客户，投入了更多的资金，但最后一分钱都拿不回来，那损失就更大了。

也正因为如此，对于那些处于终本状态的诉讼案件的不良客户，基本等同于死账，银行几乎永远不可能拿回来了。

面对这种情况，很多银行都会以很低的价格把这些死账给出售出去，能拿回一只分钱算一分钱。

不只是平安银行如此，包括工商银行，建设银行，农业银行，中国银行，招商银行等等都是如此。

只不过一个不良资产包到底打几折出售，这也要看客户的质量，如果质量相对稍微好一点的打折率可能稍微高一些。

比如华夏银行公布的2025年第5期个人不良贷款信用卡透支转让项目，未偿还本息总额达到15.19亿，但起拍价也只有3,630万元，打折率只有0.24折左右。

这说明以低于0.5折出售不良资产现在已经成为银行非常普遍的现象。

最关键的是银行不良资产不仅打折率低，而且这几年挂拍的个贷不良资产呈快速上升的趋势。

根据银登网统计的数据，2024年全年，通过银登中心转让的不良个贷共计2258亿元，是2023年的1.8倍；另外不良个贷转让笔数大幅增长260%；不良个贷借款人数也从2023年的342万增长到了555万，同比增长62.28%。

看到这些数据，很多人都说那些处置不良资产的企业要发大财了。

毕竟银行的不良资产打折率这么低，按照0.1折左右推算，相当于1亿元不良资产包成本只有100万左右，如果不良资产公司能够全部收回来一下就赚了9,900万了，这个钱赚得也太容易了吧？

其实大家想多了，前面我们也提到了银行之所以以很低的打折率出售这些不良资产，因为这些不良人基本上收不回来了。

不良资产处置公司以低价收回去之后能不能收回来也要看他们的运气和实力，从实际情况来看绝大多数欠款都是拿不回来的。

面对这种困境，如果不良资产打折率偏高，很多资产处置公司根本不赚钱，他们也没有兴趣去收购这些不良资产。

从2024年一些不良资产的处置情况来看，如果打折率高于0.5折，不良资产处置公司基本上会处于亏损。

而不良资产打折率在0.3折到0.5折之间，勉强能够实现盈亏平衡；如果打折率低于0.2折，资产处置公司还有赚钱的空间。

基于市场的这种实际情况，这几年银行在处置不良资产，尤其是个贷不良资产的时候，打折率一般都很低，只有低于0.5折才容易出手。

不良资产管理公司

2025年市场形势变幻莫测，不良资产领域更是暗藏玄机。今天我就给大家血泪警告这五类不良资产千万不能碰，不然极有可能血本无归。

·第一类、问题企业的应收账款。当下经济环境复杂，不少企业经营困难，如果你接手了这类企业的应收账款，很可能面临账款无法收回的困境。比如一些上下游供应链断裂的企业，下游拖欠货款，上游催着结账，中间的企业资金链一断，那它的应收账款就成了烫手山芋，就算打官司赢了，执行起来也困难重重，钱不一定能到你手上。

·第二类、老旧城区且无改造规划的房产。这类房产居住体验差，没有配套设施，交通拥堵。并且随着城市的发展，新城区不断崛起，人们更倾向于选择环境好、配套全的新楼盘，即便房价再低也很难吸引购房者，流动性极差，想转手都难。

·第三类、传统制造业的不良机器设备。科技发展日新月异，传统制造业的设备更新换代速度极快，一些不良机器设备可能因为技术落后被市场淘汰，根本没人愿意接手，就算能卖出去价格也会低得超乎想象，回本的可能性微乎其微。

·第四类、偏远地区的商业地产。比如一些偏远的小镇，人口外流严重，消费能力不足，在这里投资商业地产，店铺租不出去，商场冷冷清清，不仅收不到租金，还得承担物业费、维护费等各种费用，简直就是个无底洞。

·第五类、陷入财务困境的P2P平台债权。P2P行业曾经乱象丛生，如今虽然经过整治，但仍有部分平台存在问题，一些平台资金链断裂，老板跑路，债权根本无法兑现，就算平台还在运营，催收难度也极大，钱收不回来，债权就只是一纸空文。

大家在投资不良资产时一定要擦亮双眼，多做调查研究，别被看似诱人的低价迷惑，不然2025年真可能血本无归。

本文到此结束，希望本文不良资产律师，不良资产拍卖网站对您有所帮助，欢迎收藏本网站。