房贷可以提前还吗利息会不会少，每个月的房贷可以提前还吗
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房贷可以提前还吗?
近日，“提前还房贷的人后悔了吗”词条冲上社交媒体热搜，引发热议。事情的起因是，随着存量房贷利率集中调降，多数借款人的利率普遍下降了约0.5个百分点，部分降幅高达1%；此外，存量房贷利率已经开启了重定价周期调整工作，每位借款人的房贷利率有望“提前”降低。相比之下，部分提前还房贷的购房者认为自己“亏了”，因此感到后悔。
提前还房贷的人真的“亏了”吗？事实并非“盈亏”这么简单。如果“亏”是指赔了钱，那么可以确定的是，提前还房贷的人并没有赔钱，相反，他们减少了整体的利息支出。如果“亏”是指收益降低，那么这里面有三个逻辑需要厘清，一是利息起源，二是机会成本，三是实际利率。
先看第一个问题，人们为何要贷款。很多人的第一反应是，因为资金暂时不够，这只是贷款需求的一种情况。另一种情况是，由于不同人对未来的看法不同，耐心程度也就不一样，有的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿。例如，某借款人拥有足额资金，但是他认为，如果把这笔钱用于其他用途，自己能获得更高收益，或者能更好地在突发事件储备、抚养子女、赡养父母等方面筑牢安全坝，这时，他很可能会选择贷款购房、支付利息，而非全款购房。
再看第二个问题，贷款的机会成本。既然选择了贷款、支付利息，借款人因此放弃了什么呢？所谓机会成本，就是你选择了这个选项后，放弃的所有其他可选选项中价值最高的那个。举个例子，借款人手里有笔钱，可用于两个用途。一是提前偿还房贷，减少后续的利息支出；二是投资某理财产品，虽然收益率不确定，但借款人心中有一个大致的预期值。这时，该借款人通常会思考，如何让这笔资金的效益最大化，即考虑、比较提前还房贷的机会成本。尽管机会成本问题没有标准答案，具体情况因人而异，但其背后的核心逻辑是固定的。
最后看第三个问题，房贷的实际利率。多数借款人计算、对比的是名义利率。然而，贷款要看实际利率。后者是经过通货膨胀矫正的利率，等于名义利率减去通货膨胀率。举个虚拟例子。如果贷款的名义利率为5%，通货膨胀率为3%，实际利率就是2%，通货紧缩则反之。因此，即便在存量房贷利率集中调降之前，借款人4%左右的房贷利率也并非实际利率，而是名义利率。
房贷话题屡登热搜、讨论不断，折射出社会公众对于民生问题的高度关切。努力奋斗、安居乐业、降低额外支出，这既是百姓所愿，也理应是美好现实。因此，借款人在具体决策时要厘清“是否应提前还房贷”的核心逻辑，结合个人收入结构、经济规划、对经济指标走向的研判等各种因素，审慎作出更适合自己的选择，不必人云亦云，陷入简单的“盈亏”“后悔”思维。
(来源:经济日报)
房贷可以提前还一部分吗
近日，“提前还房贷的人后悔了吗”词条冲上社交媒体热搜，引发热议。事情的起因是，随着存量房贷利率集中调降，多数借款人的利率普遍下降了约0.5个百分点，部分降幅高达1%；此外，存量房贷利率已经开启了重定价周期调整工作，每位借款人的房贷利率有望“提前”降低。相比之下，部分提前还房贷的购房者认为自己“亏了”，因此感到后悔。
提前还房贷的人真的“亏了”吗？事实并非“盈亏”这么简单。如果“亏”是指赔了钱，那么可以确定的是，提前还房贷的人并没有赔钱，相反，他们减少了整体的利息支出。如果“亏”是指收益降低，那么这里面有三个逻辑需要厘清，一是利息起源，二是机会成本，三是实际利率。
先看第一个问题，人们为何要贷款。很多人的第一反应是，因为资金暂时不够，这只是贷款需求的一种情况。另一种情况是，由于不同人对未来的看法不同，耐心程度也就不一样，有的人愿意早一点实现更具确定性的消费，有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿。例如，某借款人拥有足额资金，但是他认为，如果把这笔钱用于其他用途，自己能获得更高收益，或者能更好地在突发事件储备、抚养子女、赡养父母等方面筑牢安全坝，这时，他很可能会选择贷款购房、支付利息，而非全款购房。
再看第二个问题，贷款的机会成本。既然选择了贷款、支付利息，借款人因此放弃了什么呢？所谓机会成本，就是你选择了这个选项后，放弃的所有其他可选选项中价值最高的那个。举个例子，借款人手里有笔钱，可用于两个用途。一是提前偿还房贷，减少后续的利息支出；二是投资某理财产品，虽然收益率不确定，但借款人心中有一个大致的预期值。这时，该借款人通常会思考，如何让这笔资金的效益最大化，即考虑、比较提前还房贷的机会成本。尽管机会成本问题没有标准答案，具体情况因人而异，但其背后的核心逻辑是固定的。
最后看第三个问题，房贷的实际利率。多数借款人计算、对比的是名义利率。然而，贷款要看实际利率。后者是经过通货膨胀矫正的利率，等于名义利率减去通货膨胀率。举个虚拟例子。如果贷款的名义利率为5%，通货膨胀率为3%，实际利率就是2%，通货紧缩则反之。因此，即便在存量房贷利率集中调降之前，借款人4%左右的房贷利率也并非实际利率，而是名义利率。
房贷话题屡登热搜、讨论不断，折射出社会公众对于民生问题的高度关切。努力奋斗、安居乐业、降低额外支出，这既是百姓所愿，也理应是美好现实。因此，借款人在具体决策时要厘清“是否应提前还房贷”的核心逻辑，结合个人收入结构、经济规划、对经济指标走向的研判等各种因素，审慎作出更适合自己的选择，不必人云亦云，陷入简单的“盈亏”“后悔”思维。
经济日报（作者郭子源）
来源： 经济日报
公积金房贷可以提前还吗
本报记者 郝亚娟 张漫游 上海、北京报道
“去年还能轻松申请提前还款，现在不仅要预约排队，门槛也提高了！”近日，多地房贷借款人向《中国经营报》记者反映，部分银行悄然调整提前还贷政策，不仅限制还款次数，还提高了最低还款额度。
记者调查发现，某国有大行已将提前还贷次数从一年5次缩减至2次，单次最低还款额从无限制调整为20万元。
不过一位银行业分析人士表示，提前还款额度和频率是银行自主经营权限，“调整是为了减少还款，减少麻烦”。
某北方地区的房贷借款人告诉记者，2023年第一次提前还款时没什么门槛，后来第二次还款时就需要电话预约、线下还款了，目前依然是这样。
类似情况并非个例，记者致电某银行客服热线咨询提前还贷事宜，客服人员回应称，线下渠道申请提前偿还房贷不限制办理次数；而通过线上渠道办理则设有限制，每半年仅可申请一次。此外，客服人员补充道，无论是线上还是线下申请，通常都需要排队等待约一个月时间方能办理。
知名经济学者盘和林告诉记者，一般情况下，银行可以就还款次数和提前还款限制跟贷款人进行约定，并设置约定金额，银行借贷说到底是合同交易的相对人行为，所以，如果之前有约定，那么跟随约定，如果没有约定，则不能设置提前还款的限制。银行这么做首先要合法，在合法的基础上，才是合理。
北京中恒信律师事务所律师郭佳指出，《民法典》第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。如果合同中没有约定提前还贷的违约责任条款，那么提前还贷则不构成违约，也无须支付违约金。如果双方签订的合同约定提前还贷为违约行为，约定了一定比例的违约金，且不违反法律和行政法规的强制性规定，那么借款人提前还款则可能构成违约，需按照合同中的约定支付违约金。
政策收紧的背后，是存量房贷利率持续走低导致的“提前还贷潮”。
2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款开始执行下调0.25个百分点的新利率。对于商业性个人住房贷款，自2024年10月25日起，对存量个人房贷利率进行批量调整，符合条件的房贷利率调整为LPR-30BP。业内人士认为，这些利率调整政策使得房贷利率降低，降低了购房者的还贷压力，也影响了购房者提前还款的意愿。
“当前房贷利率下降，提前还款会让银行减少预期利息收入，资金没有产生足够的时间价值，对于银行来说是一种损失。”盘和林说。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
澳洲房贷可以提前还吗
“去年还能轻松申请提前还款，现在不仅要预约排队，门槛也提高了！”近日，多地房贷借款人向《中国经营报》记者反映，部分银行悄然调整提前还贷政策，不仅限制还款次数，还提高了最低还款额度。
记者调查发现，某国有大行已将提前还贷次数从一年5次缩减至2次，单次最低还款额从无限制调整为20万元。
不过一位银行业分析人士表示，提前还款额度和频率是银行自主经营权限，“调整是为了减少还款，减少麻烦”。
某北方地区的房贷借款人告诉记者，2023年第一次提前还款时没什么门槛，后来第二次还款时就需要电话预约、线下还款了，目前依然是这样。
类似情况并非个例，记者致电某银行客服热线咨询提前还贷事宜，客服人员回应称，线下渠道申请提前偿还房贷不限制办理次数；而通过线上渠道办理则设有限制，每半年仅可申请一次。此外，客服人员补充道，无论是线上还是线下申请，通常都需要排队等待约一个月时间方能办理。
知名经济学者盘和林告诉记者，一般情况下，银行可以就还款次数和提前还款限制跟贷款人进行约定，并设置约定金额，银行借贷说到底是合同交易的相对人行为，所以，如果之前有约定，那么跟随约定，如果没有约定，则不能设置提前还款的限制。银行这么做首先要合法，在合法的基础上，才是合理。
北京中恒信律师事务所律师郭佳指出，《民法典》第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。如果合同中没有约定提前还贷的违约责任条款，那么提前还贷则不构成违约，也无须支付违约金。如果双方签订的合同约定提前还贷为违约行为，约定了一定比例的违约金，且不违反法律和行政法规的强制性规定，那么借款人提前还款则可能构成违约，需按照合同中的约定支付违约金。
政策收紧的背后，是存量房贷利率持续走低导致的“提前还贷潮”。
2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款开始执行下调0.25个百分点的新利率。对于商业性个人住房贷款，自2024年10月25日起，对存量个人房贷利率进行批量调整，符合条件的房贷利率调整为LPR-30BP。业内人士认为，这些利率调整政策使得房贷利率降低，降低了购房者的还贷压力，也影响了购房者提前还款的意愿。
“当前房贷利率下降，提前还款会让银行减少预期利息收入，资金没有产生足够的时间价值，对于银行来说是一种损失。”盘和林说。
来源：贝果财经 编辑：刘萍
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