个人小额借贷哪里朿，个人小额借贷应从哪个渠道借贷
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个人小额借贷条件
来源：找法网
银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。
一、银行贷款的类型１、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；
２、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支；
３、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；
４、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；
５、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款；
６、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。
１、个人首先准备好向银行贷款所需的资料：包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。
２、办理申请。准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所操持贷款申请向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。
３、贷款审查。如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料和所收取的费用。
４、办理其它法律手续。除合同之外，客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户，客户需要在银行进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询。
５、银行放款。客户的相关手续料理完毕之后，银行会根据对借款人的评定，进行借款审批或者报送上级审批。然后，工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节，并签发贷款指令，将贷款项划入客户帐户。
三、个人在银行申请贷款的方式１、抵押贷款
抵押贷款指借款者以一定的物品作为保证向银行取得的贷款。抵押贷款是最常用的贷款方式。抵押物通常为不动产、特别动产，比如：房产、土地、机器设备、交通工具。适合人群：借款人工作和收入不够稳定，或者贷款额度要求比较高。
代表产品：渣打银行持证抵押贷款业务、工商银行个人房屋抵押贷款、中国民生银行房产抵押贷款。
２、质押贷款
质押贷款与抵押贷款差不多，两者的主要差别在于保证物品不一样。质押物品以动产为主，比如：国债、存单、债券、仓单等。代表产品：中国民生银行网银自助质押贷款、中国银行国债质押贷款、光大银行个人有价单证质押贷款
３、信用贷款
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人无需抵押和担保，仅凭个人信用即可贷款。由于信用贷款风险较大，银行对借款方的信用状况、经济前景等情况有较高的要求。一般要提供经济收入证明（工资卡或者每月银行账号流水单），贷款额度一般是你月收入的５－１０倍，如果借款人是公务员性质的工作，有可能获得更高额度。
适合人群：借款人有稳定的工作和收入，贷款额度要求不高。代表产品：平安银行“新一贷”个人信用贷款、招商银行信用贷款、广发银行“自信一贷”消费类信用贷款。
４、担保贷款
担保贷款指由第三方依法提供担保而发放的贷款，借款人不需要提供抵押（质押）。
银行很少对个人发放担保贷款，一般只对少数事业单位工作者或者当地声誉较好的个人发放，或者是政策性贷款。适合人群：事业单位工作者、当地声誉较好的个人。代表产品：青岛银行个人小额担保贷款、渤海银行个人保证担保贷款、建设银行下岗失业人员小额担保贷款。
以上就是关于个人如何申请银行贷款的相关内容。个人申请银行贷款时，一定要符合相应的条件，尤其是征信条件，否则则会不被允许贷款。要按照法律规定的要求和步骤进行，也要掌握相应贷款技巧。
个人小额借贷哪个银行奿
一、个人贷款类型全解析
（一）个人住房贷款
1.1.1 贷款额度与期限
- 个人住房贷款额度较大，期限长，最长可达30年，购房者可分摊还款压力，轻松实现购房梦想。
- 例如，小王夫妇首付60万购房，通过住房贷款解决剩余140万资金缺口，每月还款额合理可控。
1.1.2 利率与担保形式
- 利率相对优惠，担保形式多样，可采用抵押、质押、保证等方式，满足不同购房者的资金需求。
- 比如，小张选择房产抵押方式申请住房贷款，享受较低利率，减轻了还款负担。
1.1.3 适用人群
- 主要面向有购房需求的个人，包括首次购房者和改善型购房者，助力人们实现安居乐业的目标。
- 如小李为了改善居住条件，申请住房贷款购买了更大面积的房子，提升了生活品质。
（二）个人汽车消费贷款
1.2.1 贷款额度与期限
- 贷款额度根据车辆价格确定，新车最高可达80%，新能源汽车85%，二手车70%；期限新车最长5年，二手车3年。
- 例如，小赵购买一辆30万的新能源汽车，通过汽车消费贷款获得25.5万资金，轻松提车。
1.2.2 审批速度与用途
- 审批速度快，最快一天放款，满足消费者快速购车的需求，只用于家庭自用，不涉及经营或租赁。
- 小周急需一辆车用于日常通勤，汽车消费贷款的快速审批让他及时解决了出行问题。
1.2.3 适用人群
- 适用于有购车需求但资金不足的个人，尤其是年轻上班族和新婚夫妇，帮助他们提前实现有车生活。
- 小陈刚结婚，通过汽车消费贷款购买了第一辆车，方便了家庭出行。
（三）个人经营性贷款
1.3.1 贷款额度与期限
- 额度高，如招商银行最高3000万，工行1000万；授信最长10年，单笔贷款最长5年，满足企业主大额资金需求。
- 比如，张先生通过经营性贷款获得500万资金，用于扩大店铺规模，成功提升了生意效益。
1.3.2 担保方式与用途
- 担保方式多样，包括质押、抵押、自然人保证等；用于流动资金周转、设备购置、租金支付等经营活动。
- 小刘申请经营性贷款，以房产抵押获得资金，用于采购原材料，保障了企业正常运营。
1.3.3 适用人群
- 主要面向个体工商户、小微企业主等有合法经营需求的个人，助力他们扩大经营规模，提升市场竞争力。
- 小吴经营一家网店，通过经营性贷款解决了资金周转问题，拓展了业务范围。
（四）个人小额信用贷款
1.4.1 贷款额度与期限
- 无抵押无担保，额度最高50万，期限最长24个月，放款速度快，最快2个工作日到账，满足临时资金需求。
- 例如，小赵遇到紧急生活开销，通过小额信用贷款快速获得资金，解决了燃眉之急。
1.4.2 用途与优势
- 用途广泛，可用于消费、医疗、教育等；凭借良好信用和稳定收入即可申请，操作简便。
- 小周因急需资金参加专业培训，小额信用贷款为他提供了及时的资金支持。
1.4.3 适用人群
- 面向信用良好、有稳定收入的个人，如上班族、自由职业者等，为他们提供灵活的资金解决方案。
- 小李作为自由职业者，通过小额信用贷款解决了设备购置的资金问题，提升了工作效率。
二、申请条件全知晓
（一）年龄要求
2.1.1 法定年龄限制
- 借款人需年满18周岁，具有完全民事行为能力，部分贷款产品对年龄上限有要求，如60周岁或65周岁。
- 例如，申请个人住房贷款时，银行规定“贷款人年龄+贷款年限不超过65年”，确保借款人还款能力。
2.1.2 年龄对贷款期限的影响
- 年龄较大的借款人贷款年限可能较短，银行需综合评估借款人的还款能力和风险承受能力。
- 小张50岁申请住房贷款，银行根据其年龄调整了贷款期限，确保其还款压力合理。
2.1.3 特殊情况说明
- 对于临近退休年龄的借款人，银行可能会要求提供额外的收入证明或担保，以降低风险。
- 小李55岁申请经营性贷款，银行要求其提供子女的担保，确保贷款安全。
（二）身份要求
2.2.1 常住户口或有效居留身份
- 借款人需在中国境内具有常住户口或有效居留身份证明，如身份证、护照、居住证等。
- 例如，小王持有有效身份证和居住证，顺利申请了个人信用贷款。
2.2.2 身份信息核实
- 银行通过身份证件核实借款人身份，确保信息真实准确，降低贷款风险。
- 小张在申请汽车消费贷款时，银行通过身份证核实其身份，确认无误后继续审批。
2.2.3 特殊身份人群的注意事项
- 对于外籍人士或港澳台居民，需提供额外的身份证明文件，如签证、通行证等，具体要求因银行而异。
- 小周作为港澳居民，申请住房贷款时，银行要求其提供港澳通行证和居住证明。
（三）收入要求
2.3.1 稳定职业与经济收入
- 借款人需有稳定的职业和经济收入，银行通过工资单、银行流水等证明材料评估还款能力。
- 例如，小李提供工资单和银行流水，证明其月收入是还款额的两倍以上，顺利获批住房贷款。
2.3.2 收入证明的重要性
- 收入证明是银行评估还款能力的关键依据，不同贷款产品对收入要求有所不同。
- 个人小额信用贷款对收入要求相对较低，但需有稳定收入来源；个人住房贷款要求收入较高。
2.3.3 特殊收入人群的解决方案
- 对于个体工商户和企业主，银行可能要求提供营业执照、经营流水、纳税证明等，以评估其收入状况。
- 小张经营一家小餐馆，通过提供营业执照和经营流水，证明其收入稳定，获得经营性贷款。
（四）信用记录要求
2.4.1 良好信用记录的重要性
- 个人信用记录反映了还款意愿和能力，银行通过信用报告评估信用状况。
- 信用记录良好，贷款申请成功率高，利率优惠；信用记录不佳，可能被拒贷或额度低、利率高。
2.4.2 信用报告的获取与查询
- 借款人可前往中国人民银行征信中心或授权的商业银行网点获取信用报告。
- 例如，小王定期查询信用报告，发现并及时纠正了不良记录，提高了信用评分。
2.4.3 不良信用记录的影响及修复
- 不良信用记录如逾期还款、欠款等会影响贷款申请，借款人需及时修复信用记录。
- 小李因疏忽导致信用卡逾期，通过与银行沟通，补缴欠款并申请修复信用记录。
（五）其他要求
2.5.1 贷款用途证明
- 借款人需提供完备的、证明贷款用途的文件，确保贷款用途合法合规。
- 例如，申请住房贷款需提供购房合同、首付款发票等；申请经营性贷款需提供营业执照、经营流水等。
2.5.2 抵押物要求
- 对于抵押贷款，借款人需提供符合银行要求的抵押物，如房产证、车辆登记证等。
- 小张申请房屋抵押贷款，提供房产证作为抵押物，顺利获批大额资金。
2.5.3 特殊银行产品的附加条件
- 部分银行的贷款产品可能只对本行客户开放，或对借款人的负债情况有限制。
- 小周申请某银行的信用贷款时，因负债过高被拒，银行建议其降低负债后再申请。
三、申请流程全解析
（一）准备材料
3.1.1 身份证明材料
- 提供本人及配偶的身份证、户口本等，已婚需提供结婚证，离异需提供离婚证或离婚判决书。
- 例如，小王夫妇申请住房贷款，提交了双方的身份证、户口本和结婚证。
3.1.2 收入证明材料
- 包括工资单、银行流水、工作证明等，个体工商户和企业主需提供营业执照、经营流水、纳税证明等。
- 小张申请经营性贷款，提交了营业执照和经营流水，证明其收入稳定。
3.1.3 信用报告
- 个人信用报告是银行评估信用状况的重要依据，可前往中国人民银行征信中心或授权的商业银行网点获取。
- 小李定期查询信用报告，确保其良好，为贷款申请做好准备。
3.1.4 其他材料
- 根据贷款类型不同，可能需提供购房合同、购车合同、抵押物产权证明等。
- 小周申请汽车消费贷款，提交了购车合同和车辆行驶证。
（二）提出申请
3.2.1 线上申请
- 通过手机银行APP、网上银行等线上渠道申请，填写申请表格，上传相关材料，方便快捷。
- 小王通过手机银行申请个人信用贷款，几分钟完成申请，节省了时间。
3.2.2 线下申请
- 前往银行营业网点，向工作人员提出申请，填写申请表格，提交相关材料，可面对面沟通。
- 小张到银行网点申请住房贷款，工作人员详细解答了他的疑问。
（三）银行审核
3.3.1 资格审核
- 银行确认借款人是否符合贷款条件，如年龄、身份、收入等。
- 小李申请贷款时，银行核实其年龄和身份信息，确认符合要求。
3.3.2 信用评估
- 通过查询信用报告，评估信用状况，判断还款意愿和能力。
- 小周信用记录良好，银行对其信用评估较高，贷款申请顺利通过。
3.3.3 还款能力评估
- 根据收入证明、银行流水等材料，评估还款能力，确定是否有足够的资金按时偿还贷款本息。
- 小张收入稳定，银行评估其还款能力较强，批准了贷款申请。
3.3.4 贷款用途审核
- 核实贷款用途是否合法合规，符合贷款产品规定。
- 小王申请住房贷款，银行核实购房合同，确认贷款用于购房。
（四）签订合同
3.4.1 合同内容
- 贷款合同明确贷款金额、利率、期限、还款方式、还款日期等条款，借款人需仔细阅读并同意。
- 小李签订住房贷款合同，明确了每月还款额和还款日期。
3.4.2 签订流程
- 签订合同一般需本人亲自到场，携带有效身份证件，部分贷款产品需签订担保合同。
- 小张到银行网点签订经营性贷款合同，提供了担保人的相关材料。
（五）放款
3.5.1 放款时间
- 放款时间根据贷款类型和银行效率不同，个人信用贷款和小额贷款放款较快，住房贷款和汽车贷款放款时间较长。
- 小王的个人信用贷款申请获批后，银行在2个工作日内放款。
3.5.2 放款方式
- 银行按照合同约定的时间和方式将贷款发放到指定账户，借款人需确保账户信息准确。
- 小张的住房贷款资金直接划转至卖方账户，顺利完成交易。
四、申请个人贷款时需要注意的事项
（一）申请额度要量力而行
4.1.1 评估财务状况
- 申请贷款额度时，需充分考虑个人及家庭的财务状况和理财习惯，确保还款不会对生活造成过大压力。
- 例如，小李家庭月收入10000元，每月还款额控制在5000元以内，确保还款轻松。
4.1.2 合理规划还款
- 根据收入水平合理规划还款计划，避免因还款压力过大影响生活质量。
- 小张根据收入情况选择等额本息还款方式，每月还款额固定，便于安排家庭财务。
（二）维护良好的信用记录
4.2.1 信用记录的重要性
- 信用记录是银行评估贷款申请的重要依据，不良信用记录可能导致拒贷或贷款条件苛刻。
- 小周因信用卡逾期被拒贷，意识到维护信用记录的重要性。
4.2.2 养成良好信用习惯
- 养成按时足额还款的习惯，避免逾期，定期查询信用报告，及时纠正错误信息。
- 小李每月按时偿还信用卡欠款，保持良好的信用记录。
（三）提供真实资料
4.3.1 诚信意识
- 提供的个人信息资料必须真实有效，切勿提供虚假资料，否则可能被列入银行“黑名单”。
- 小张如实提供收入证明，顺利获批贷款。
4.3.2 及时更新信息
- 个人信息变更时，如住址、联系方式等，要及时通知银行，确保银行能及时联系到借款人。
- 小王搬家后及时更新银行预留地址，避免影响贷款业务。
（四）选择适合的还款方式
4.4.1 了解还款方式特点
- 银行提供多种还款方式，如等额本息、等额本金等，借款人需根据自身情况选择适合的方式。
- 小李选择等额本息还款方式，每月还款额固定，便于预算。
4.4.2 根据自身情况选择
- 根据收入稳定性、还款能力和贷款期限等因素选择还款方式，确保还款轻松且总利息支出合理。
- 小张选择等额本金还款方式，前期还款压力较大，但总利息支出较少。
（五）按时还款
4.5.1 养成按时还款习惯
- 每月按时还款，避免产生逾期罚息和不良信用记录，确保贷款顺利进行。
- 小周设置还款提醒，每月按时还款，保持良好信用。
4.5.2 遇到困难及时沟通
- 如果遇到还款困难，应及时与银行沟通，申请展期或调整还款计划，避免逾期。
- 小李因临时资金周转困难，与银行沟通后调整了还款计划，避免了逾期。
五、勇敢开启贷款之旅
（一）个人贷款的意义
5.1.1 实现人生目标
- 个人贷款能帮助我们实现购房、购车、创业等人生目标，提升生活品质。
- 小王通过住房贷款实现了购房梦想，拥有了自己的家。
5.1.2 应对突发困难
- 在遇到突发经济困难时，个人贷款能提供及时的资金支持，成为坚强的后盾。
- 小李通过小额信用贷款解决了突发的医疗费用问题，渡过难关。
（二）合理使用贷款
5.2.1 充分了解贷款知识
- 在申请贷款前，要充分了解贷款类型、申请条件、流程和注意事项，确保心中有数。
- 小张详细研究贷款知识后，选择了最适合自己的贷款产品。
5.2.2 明确需求与还款能力
- 根据自身实际需求和还款能力选择贷款类型和额度，避免盲目借贷。
- 小周根据自身收入情况，合理申请了汽车消费贷款。
（三）保持良好信用记录
5.3.1 信用记录的价值
- 良好的信用记录是我们在金融世界里的宝贵财富，有助于未来获得更多金融服务。
- 小李因良好的信用记录，多次顺利获批贷款。
5.3.2 持续维护信用
- 在贷款期间，继续保持良好的信用习惯，按时还款，避免逾期。
- 小张每月按时还款，维护了良好的信用记录。
（四）分享与交流
5.4.1 交流贷款经验
- 如果大家在贷款过程中有任何疑问，或想要分享自己的贷款经历，欢迎在评论区留言交流。
- 小王分享了自己的住房贷款经验，帮助他人少走弯路。
5.4.2 共同探索更多可能
- 通过交流，我们可以共同探索更多贷款的可能，找到最适合自己的解决方案。
- 小李通过交流了解到新的贷款产品，为自己的创业提供了更多选择。
希望以上内容能帮助你更好地了解个人贷款，合理申请并使用贷款，实现自己的目标。如果你还有其他问题，欢迎随时交流！
个人小额借贷不需要任何手续
南方周末新金融研究中心研究员 贺明
网络小贷行业正经历从“野蛮生长”转向“合规发展”新阶段。
各市场主体对金融消费者的权益保护是否到位？这些机构的哪些行为还正在侵害金融消费者权益？监管机构的处罚案例和消费者投诉案例呈现怎样的金融侵权乱象？
南方周末新金融研究中心历时近两个月，对上述两类大数据进行研究分析，还以金融消费者视角审视相关机构业务、产品和运营主体存在的侵权问题，亦以自由职业者和服务业从业人员等不同身份对部分小额网贷产品和运营主体进行了实测性研究。
调研发现，2024年以来，伴随小额网贷市场渐趋活跃，金融消费者对小额网贷的投诉规模快速上升；与此同时，金融监管部门对小额网贷市场各类违法违规行为高度重视、持续整顿、严肃处理。金融机构相关违法违规频度和受罚金额居高不下。更有甚者，南方周末新金融研究中心研究员以不同身份申请贷款时，还曾遭遇高利贷、强制贷款、转卖申请和信息泄露等恶劣情形。
一年罚金近9000万元
以铜为镜，可正衣冠。在金融领域，监管部门的行政罚单就是矫正各市场主体行为的明镜。
南方周末“牧羊犬—中国金融业合规云平台”（下称“牧羊犬平台”）数据库显示，2024年，金融监管部门及其派出机构因涉及小额贷款、信用贷款、互联网贷款及金融消费者保护相关的违规行为发出113张行政罚单，50家金融机构及60名金融从业人员被处罚，累计罚没金额合计8988.21万元。
其中，被处罚的全国性商业银行9家、区域中小银行19家、民营银行9家、消费金融公司8家，证券公司、小额贷款公司、汽车金融公司、农信社、支付公司分别各1家。
从罚没金额观察，23家机构罚金过百万元。其中齐鲁银行因“个人贷款管理不到位、向关系人发放信用贷款管理不到位”等多条案由，被罚1495.13万元；吉林亿联银行因“未按规定履行客户身份识别义务”等案由，浙江网商银行因“个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用”等案由，宁波鄞州农商银行因“违规开展互联网贷款业务、违规跨区域开展信贷业务”等案由，均收到500万元以上的大额罚单。
核心风控外包踩踏“底线”
区分机构类型并进行研究发现，消费金融公司被罚的问题主要集中在合作机构管理、贷后管理和消费者投诉管理等环节。特别是在合作机构管理方面，虽然监管层三令五申严禁金融机构将“贷前调查、贷中审查、贷后管理”的核心风控环节外包，但仍有消费金融公司对这条“红线”置若罔闻。
其中，河南中原消费金融公司“部分产品贷款发放、本息回收等关键环节操作全权委托合作机构执行”，兴业消费金融公司“将贷前调查关键环节外包”，分别被罚160万元和170万元。
这些机构的管理漏洞引致贷款资金使用失控。2024年，在8家受罚的消费金融公司中，5家出现了贷款资金被违规使用或挪用的情况。
侵害借款人自主选择权
民营银行被罚大多因为违反审慎经营原则，反映在小额贷款、信用贷款和个人消费贷款等方面，主要为贷前调查不尽职、对合作机构催收管理不到位、贷后管理不尽职、贷款资金被挪作他用和超限额发放贷款等。
其中，吉林亿联银行因“违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定，未按规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告”等问题，被罚758.34万；浙江网商银行股份有限公司因“个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用”等13项问题，被罚735万元。
7家商业银行和1家农信社因“互联网贷款业务违规”被罚，涉及问题包括违规开展互联网贷款业务、互联网贷款授信额度超过监管限额、互联网贷款业务侵害借款人自主选择权和公平交易权、贷后管理不到位，信息披露不规范、支付管理与控制不到位，信贷资金被挪用，部分流入限制性领域等等。
向关系人违规发放信用贷占六成
无论是全国性商业银行、区域性中小银行还是农信社，在信用贷款领域较为普遍的问题是违规“向关系人发放信用贷款”。根据牧羊犬平台统计，2024年，共有17家银行业机构因此被罚，占比近六成。
何为“关系人”？商业银行法明确规定，商业银行不得向关系人发放信用贷款。商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织，均属于“关系人”。
南方周末新金融研究中心研究员认为，通过2024年的金融行政处罚大数据可以看出，绝大部分商业银行、消费金融公司等持牌金融机构在小额网贷方面的合规度较好，但少数银行、消费金融公司在合作机构管理方面仍存在不到位、不合规等问题。核心风控环节不能外包的监管“红线”仍不乏以身试法者。由此导致的信贷资金被挪用、金融消费者权益被侵害相关案件仍时有发生。建议监管机构对相关违法违规行为保持高压，从严查处。
不当催收居高不下
金融监管部门的行政处罚是金融机构金融消保的一面镜子，广大金融消费者的维权投诉更直接反映金融机构的消保态度和行动。
2025年2月28日，北京市互联网金融行业协会发布了《中国金融消费者投诉指数报告》（第3期）（下称《报告》）。《报告》基于北京市互联网金融行业协会投诉平台、黑猫投诉平台和中国电子商会旗下消费服务保障平台“消费保”，收集并筛选出2024年全年涉诉金额小于50万元的超50万条金融消费者投诉有效数据。
《报告》显示，2024年，中国金融消费者投诉总规模呈现先略降后大幅持续上升的态势，违法违规问题的相关投诉占据主导地位。
《报告》认为，涉诉量大幅飙升主要来自平台金融、其他互联网贷款机构和支付机构，其中投诉量最多的三家平台金融机构投诉总量占20%以上。
哪些问题遭投诉最多？不当催收/恶意催收、高息费/高利贷、数据安全（以盗用客户信息为主）、虚假宣传和服务态度差是较为集中的问题，其次则是套路贷、强制搭售、服务效率低等。
不当催收是金融消费者投诉的绝对“重灾区”，2024年投诉量占比达48.7%。相当大部分的不当催收来自银行、消金、小贷、互联网助贷等机构委托的外包催收公司。这一乱象与上文所述牧羊犬平台金融监管大数据反映出的问题相互印证。《报告》指出，2024年不当催收的投诉中，存在相当部分是有还款意愿但无还款能力的借款人，他们希望通过协商的方式延期还款、分期还款、减免部分息费，但平台或平台委托的催收机构往往不予理睬，甚至变本加厉进行催收。
贷款申请不断被转卖
畸高息费或者高利贷也是金融消费者投诉的“重灾区”，其投诉量仅次于不当催收。2024年全年，畸高息费投诉量高达18.5万笔，占投诉总量的约1/4。
高利贷往往与砍头息、息费不透明、违规收取手续费、担保费、服务费等违法违规行为联系在一起。《报告》（第2期）指出，虽然目前头部助贷公司的借款利率均已压缩到24%以内，但大量中小助贷公司的借贷利率仍然较高，部分平台借款人实际借款利率达到或超过36%，涉及的平台包括小赢卡贷、洋钱罐、分期乐、省呗等。
2025年2月25日，南方周末新金融研究中心研究员以不同职业身份对上述4个平台分别进行申请贷款实测发现，其中三个平台标称的年化综合息费率分别为：小赢卡贷为24%，洋钱罐和省呗均为35.99%。分期乐未批授信，但将研究人员的贷款申请转介至橙易通、有钱钱包和好信花等第三方平台。当测试人员随机选择“有钱钱包”后，又被转介到了“众享花”平台，所批授信的年化综合息费率为10.896%。
个别网贷平台还涉嫌强制下款。南方周末新金融研究中心研究员以其它身份在“小赢卡贷”平台测试时发现，该平台将贷款申请额度、期限、收款人银行账号与申请人个人信息、联系人信息等项目置于同一个填报环节。在这些信息填报完成进入下一步时，没有像其他多数网贷平台设计一个有关获批授信、期限、还款方式和利息的预览页面，而是直接进入贷款审批和放款环节，并且“秒过”审批，测试人员所提供的银行账号被强制下款。当测试人员试图申请全额提前还贷时，该平台网站提示“暂时停止”提供相关服务。而该平台电话客服的解释是，下款当天不允许全额提前还贷，至少次日才可以申请全额提前还贷，而相关利息费用需要等待审批结果。测试人员次日再次申请全额提前还贷，但系统提示相关申请将于3天内完成审核。直至3月2日，在测试人员多次电话催促下，该平台才完成提前还贷的资金划扣，同时还扣收了首期的息费，按年化利率折算，该笔为期6天的贷款测试利率达7.8%。
泄露隐私仍未封堵
泄露隐私和虚假宣传也是投诉重点。
《报告》显示，2024年以消费者个人信息或隐私泄露为主的数据安全相关投诉量约12.8万笔，每月投诉占比超过13%，且11月和12月占比均超过了20%。
南方周末新金融研究中心研究员以不同职业身份在对小赢卡贷、洋钱罐、分期乐、省呗申请贷款测试后，测试用的手机号在10分钟内接到声称是“还呗”等平台工作人员打来的十多个陌生电话。
此后几天，研究员所提供的手机号经常收到来自洋钱罐、滴滴数科、还呗等平台发来的广告信息。测试中还发现，通过4家网贷平台APP或小程序申请贷款时均要求填写“联系人”和“联系方式”，其中3家机构均为手动填写，而“省呗”平台在没有获得测试人员授权同意情况下，可以直接调用测试手机中的“通讯录”选择联系人。
名称眼花缭乱背后的秘密
“友钱贷”“闪贷分期”“融聚普惠”……市面上各种名目的小额网贷品牌令人眼花缭乱，真假难辨。这些花哨的产品名称藏着哪些秘密？
南方周末新金融研究中心采集了黑猫投诉平台2024年以来涉及小额网贷的相关投诉信息，经过数据清洗筛除与小额网贷无关的投诉信息后，尚有1381个“商家”因涉小额网贷相关业务被消费者投诉。
对这份名单中涉及的“商家”名称进行词频分析可以发现，所有名称中均包含“贷”“分期”“借”“还”“融”“普惠”“财富”“钱”“宝”“金”“条”等11种关键字词。换言之，名单中任何一个小额网贷机构的名称都是由以上11个关键字词中的一个或多个组合构成，如“友钱贷”“闪贷分期”“融聚普惠”等等。
哪些字词最受“欢迎”？统计发现，名称中包含“贷”“分期”“融”的店家均超过300家位列前三，占比分别达到30.92%、28.31%和24.91%，“金”“借”出现的频数均超过200家，占比分别为15.93%和14.92%。以上5个关键字词的排列组合，合计覆盖了超过95%的“商家”，而其余6个关键字词出现的频度均不超过5%。
起名“学问”：傍名牌
小额网贷产品名称为何高度雷同？起名背后又有哪些“学问”？
南方周末新金融研究中心研究员调研发现，基于小额网贷的目标客群、授信方式、授信额度等方面的差异，一家放贷主体通常会推出包含多个信贷产品的“产品矩阵”，如宜信公司旗下至少推出了宜享花、宜享贷、宜分期、宜人贷等多个子品牌。但是，并非所有“宜”开头的小额网贷品牌都属于宜信公司，“宜分借”“宜拍贷”“宜民贷”“宜保金融”等许多“宜”字开头的品牌经查证并非属于宜信公司，如“宜民贷”的运营主体为“宜民贷（上海）金融信息服务有限公司”（已于2021年被注销）。截至2025年1月，相关平台的运营主体、网站或App已查询不到。
进一步调查发现，这一现象背后，既有其它同业名称设计上的巧合，也有“傍名牌”现象。如“芝麻信用”是蚂蚁科技集团旗下品牌，其在支付宝App内关联的贷款品牌包括“借呗”“花呗”“网商贷”等，但部分金融消费者投诉的“芝麻信用贷”“芝麻贷”“芝麻分期”等经查证与蚂蚁科技集团并无关系。
其中，“芝麻贷”运营主体为“广西芝麻贷互联网金融服务有限公司”（2020年被注销），“芝麻分期”运营主体为“广州市芝麻分期网络科技有限公司”（2021年已注销），“小额借钱花-芝麻分期平台（V1.0.0）”的著作权所有人为“杭州澜海合道网络科技有限公司”（在营），“芝麻分期软件（V1.0）”的著作权所有人为“湖北轻豆商务咨询服务有限公司”（曾用名：湖北芝麻好信助贷服务有限公司，2022年被注销），“芝麻分期V2.0”（安卓版）App的厂商为“广州开飞科技有限公司”（在营）。“芝麻信用贷”的运营主体和软件信息未能查到。
南方周末新金融研究中心研究员认为，“傍名牌”现象背后，一方面缘于大量中小机构对头部机构的跟风模仿，利用用户认知习惯加快业务的传播推广速度；另一方面也有不法分子为实施诈骗等违法行为，故意搭建与头部正规平台名称相似的虚假平台，引诱用户上钩，骗取用户的个人信息和钱财，同时将自身藏于互联网海量信息之中，企图逃避监管和打击。
维权为何难？
遭遇侵权之后，金融消费者维权难度降低了吗？
南方周末新金融研究中心研究员在黑猫投诉平台实测发现，近1个月内投诉量最多的10家机构，投诉回复率均超过90%，美团借钱、京东金融、马上消费金融公司等头部机构对新增投诉的响应时间均在1天以内。如消费者提交的证据充分，商家对相关投诉提出解决方案的速度较以往显著提高。
上述数据为何与金融消费者的体感仍有差距？南方周末新金融研究中心研究员认为，除了“幸存者偏差”导致统计上的错觉外，至少还包括如下原因。
一方面，部分网贷平台会利用借款人急于获得贷款的心理，通过不平等、不规范、不易理解的合同条款获得优势地位，造成借款人维权时面临取证难、成本高、责任主体难以辨别等维权障碍。
另一方面，金融消费者被高度相似的名称误导，向某些恶意“傍名牌”的贷款主体申请贷款后，因畸高利率、泄露个人隐私、暴力催收等原因，向正规的头部平台发起投诉和维权，难以得到及时解决。如“芝麻信用贷”并非蚂蚁集团和“支付宝”App中的产品，但在一些第三方网站的产品介绍中将其描述为“阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出的一项贷款服务”。2025年以来，仅黑猫平台对该产品的投诉就多达八十余条，涉及暴力催收、泄露个人隐私、高额息费等违规违法行为，而其中绝大部分将投诉矛头指向“支付宝”。
此外，借款人普遍对相关法规赋予的权利不够了解熟悉，维权渠道难寻，以及自身心理压力、社会偏见等因素，不知维权、不敢维权、不愿维权的情况还比较常见。
金融消费者维权难的背后还有金融机构自身维权难题。
仍以蚂蚁集团为例。虽然该公司也曾针对个别“傍名单”背后的运营主体采取过维权行动，如2021年3月曾以侵犯商标权为由起诉“借呗蚂蚁分期”背后运营主体并获胜诉和赔偿，但面对众多类似行为也难以有效杜绝。究其原因，取证难、维权成本高是重要因素。这也造成被侵权的消费者迟迟得不到回应。
南方周末新金融研究中心研究员亦曾试图申请“芝麻信用贷”，但实测时发现，该品牌的App在各大手机商店均无上架，仅在个别IT、游戏类的网站、论坛、贴吧等渠道进行导流，且没有公开链接供下载，隐蔽性极强。
南方周末新金融研究中心研究员认为，在小额网贷由“乱”到“治”的过程中，既要对行业乱象保持从严监管高压态势，也要大力推动金融普法教育相关工作。同时，要给予头部机构合规经营必需的时间和耐心。只有合规的市场主体壮大了，才能更有效遏制违法违规市场主体的生存空间，从根本上保护金融消费者的合法权益。
编辑：邬嘉宏
来源：南方周末
个人小额借贷纠纷起诉
界面新闻记者 | 苗艺伟
界面新闻编辑 | 江怡曼
时隔近四年，小额贷款行业再次迎来重磅监管办法。
8月23日晚间，国家金融监管总局发布了《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），这成为继2020年《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》之后的又一行业新规。
国家金融监管总局相关负责人表示，2017年以来，全国范围内已暂停批设新的网络小额贷款公司，近年来存量网络小额贷款公司数量逐步下降，已从2018年的224家减少到2023年末的179家。截至2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元。其中，网络小额贷款公司179家，实收资本1590亿元，贷款余额1739亿元。
该负责人表示，虽然头部网络小额贷款公司在资金、技术、经营管理等方面优势突出，但部分小额贷款公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题，过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。因此，为促进小额贷款公司行业规范健康发展，加强央地监管协同联动，指导地方强化监管履职，聚焦小额贷款公司事中事后持续监管，进一步细化完善监管规则，形成了《暂行办法》。
行业准入门槛有待确定
界面新闻记者注意到，在此次发布的《暂行办法》中，并未直接规定小额贷款行业的注册资本等准入门槛。而此前，在2020年《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中，则直接规定了网络小贷注册资本不得低于10亿元，跨省经营则需要不低于50亿元。
而此次《暂行办法》中规定，小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定。
国家金融总局相关负责人表示，由于作为上位法的《地方金融监督管理条例》尚未出台，因此，在现行法律法规框架下，《暂行办法》不宜直接规定机构准入、行政处罚等需要法律和行政法规授权的事项。因此，《暂行办法》主要对小额贷款公司业务经营、公司治理、风险管理、消费者权益保护等方面细化监管规则。
此次，《暂行办法》对于网络小额贷款公司经营区域的条件另行规定，主要考虑是：《地方金融监督管理条例》已列入国务院2024年度立法工作计划，目前金融监管总局正在抓紧按程序推进条例起草相关工作。待条例正式出台后，还将及时修改完善《暂行办法》并形成正式监管办法，对小额贷款公司市场准入条件及程序、小额贷款公司跨区域展业、行政处罚等事宜进行明确。
此外，为确保政策平稳落地，《暂行办法》规定，小额贷款公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法各项规定的要求。过渡期不超过1年，其中网络小额贷款公司单户生产经营贷款上限1000万元的过渡期不超过2年，确需延长的报金融监管总局同意。
单户贷款余额对标金融同业
在刚刚公布的《暂行办法》中，新增规定：网络小额贷款公司对单户用于消费的贷款余额不超过20万元，对单户用于生产经营的贷款余额不超过1000万元。
界面新闻记者注意到，在2020年版《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》中曾规定，网络小贷公司的单户贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。而此次，公布的《暂行办法》中，单户贷款消费贷款不超过20万元的规定，与目前持牌消费金融公司的《消费金融公司管理办法》规定中单户贷款上限20万元一致。
国家金融总局相关负责人表示，这主要是监管部门坚持同类业务同一监管标准的功能监管思路，防止监管套利。在消费贷款方面，《商业银行互联网贷款管理办法》和《消费金融公司管理办法》均对个人消费贷款规定单户20万元上限。考虑到网络小额贷款公司的个人消费贷款客户多为下沉市场的长尾人群，规定与持牌金融机构同等金额的单户贷款上限，基本能够满足网络小额贷款公司客户需求，一定程度上也可避免非理性的过度借贷，保护消费者合法权益。
此外，该负责人还表示，《暂行办法》对网络小额贷款公司经营性贷款，不区分自然人与法人，统一规定单户1000万元的上限。这主要考虑：一是坚持审慎监管，有效防范风险。充分考虑纯线上业务的风险特征和网络小额贷款公司自身的风险管理能力，有必要将网络小额贷款公司以纯线上方式发放的贷款单户限制在一定金额以内。二是对标银行业同类贷款定义。银行业普惠型小微企业贷款是指向小微企业法人以及个体工商户、小微企业主发放的、单户授信总额在1000万元（含）以下、用于生产经营的贷款。对标这一定义规定单户1000万元的上限，有利于推动网络小额贷款公司坚守“小额、分散”经营定位。同时，实践中普遍存在小微企业主以个人名义借款用于企业生产经营的情况，对个人和法人经营性贷款适用同一上限标准，符合行业实际。
非标融资杠杆不得超过净资产5倍
在《暂行办法》中，金融总局还规定了小额贷款公司的融资渠道与融资杠杆，以及合作贷款业务的出资比例。
具体来看，小额贷款公司可以通过银行借款、股东借款等非标准化形式融资，也可以通过发行债券、资产证券化产品（以本公司发放的贷款为基础资产）等标准化形式融资。其中，小额贷款公司发行债券的，最近三个会计年度连续盈利的条件，并经省级地方金融管理机构同意。
在融资杠杆方面，规定小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的一倍。小额贷款公司通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其净资产的四倍。
在合作贷款方面，要求小额贷款公司不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款；不得接受无担保、不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的机构提供的增信服务或者兜底承诺等变相增信服务；联合贷款单笔出资比例不得低于百分之三十。
此外，针对小额贷款公司发展与监管中的焦点问题，特别是不当营销、违规收费、出租出借牌照等经营乱象，《暂行办法》还把出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”列为经营行为负面清单。
禁止将贷款列为支付默认选项
在消费者最为关心的贷款利率方面，《暂行办法》规定，小额贷款公司应当将对借款人收取的所有利息、费用与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式，在借款合同中载明，且不得违反国家有关规定。小额贷款公司应当按照借款合同约定金额，足额向借款人支付贷款本金，不得先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，对其消费者保护工作对标同业机构，提出了更高要求。
国家金融监管总局相关负责人表示，针对实践中消费者反映强烈的诱导借贷、不当催收、泄露个人信息等问题，《暂行办法》设专章对小额贷款公司消费者权益保护进行全面规定，要求保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等出发，对小额贷款公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范，此外，还强化违法和不正当行为的负面清单管理，明确禁止小额贷款公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等。最后，还加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应用程序（APP）、小程序、网站经过依法备案，及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。
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