网贷界的塔寨村,网贷界面图片

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网贷界的牛人

嘿，您还真别说，现在这网贷啊，就跟幽灵似的，在咱们生活里到处晃悠，甩都甩不掉。那这网贷到底是从哪儿冒出来的呢？

话说网贷的祖师爷，是英国的理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大和萨拉·马休斯这几位老兄。2005年，他们脑子一转，搞出了一家叫Zopa的公司，这就是网贷界的老祖宗啦！当时他们可能也没想到，这玩意儿后来能在全球闹得翻天覆地。

这网贷又是咋跑到咱中国来的呢？2007年，拍拍贷在上海成立，网贷这股风就这么刮进了中国。刚开始，大家都觉得新鲜得很，心想这可真是个好东西。缺钱的时候，不用像以前那样到处低声下气找亲戚朋友借，在网上捣鼓几下，钱可能就到账了，多方便啊！就像突然发现了一条通往财富的捷径，好多人都开开心心地往里冲。

我有个朋友小张，就是被网贷“坑惨”的典型例子。那时候他刚工作不久，想买个新电脑，可手头又有点紧。正好看到一个网贷广告，说什么“无抵押、低利息、快速放款”。他心动了，心想先借点钱把电脑买了，以后慢慢还呗。于是就稀里糊涂地申请了贷款。

一开始倒还挺顺利，钱很快就到账了，他开开心心地买了电脑。可没想到，这利息涨得比火箭还快！看似不高的利率，几个月下来，利滚利就翻了好几倍。他原本以为每个月还几百块就能轻松搞定，结果后来每个月要还上千块，工资的一大半都搭进去了，日子过得紧巴巴的。

这还不算完，后来他有一次资金周转不过来，逾期了几天。这下可捅了马蜂窝！催收电话一个接一个地打过来，不分白天黑夜。不仅给他打，还打到了他父母和同事那里，说他欠了多少钱不还，让他颜面扫地。他父母得知后，急得不行，到处借钱帮他还网贷，原本和谐的家庭也变得鸡飞狗跳。

还有我认识的一个小年轻小李，本来收入还不错，但染上了网贷的瘾。他觉得网贷借钱太容易了，看到喜欢的东西就买。今天买个新款手机，明天换个名牌手表，完全不考虑还款能力。一开始还能拆东墙补西墙，后来窟窿越来越大，根本填不上了。最后不仅欠了一屁股债，工作也因为整天被催收电话打扰而丢了，整个人变得一蹶不振。

这网贷的危害，那真是数都数不清。利息高得离谱，就像个吃人不吐骨头的大怪兽。一些网贷平台的利息，看似不起眼，可利滚利下来，能把人吓得魂飞魄散。你以为借的是小钱，最后可能要还上一大笔天文数字。

催收手段更是让人崩溃。一旦还不上钱，催收电话就跟炮弹雨似的，不停地轰炸你。不仅骚扰你，还连累你的家人朋友，把你的生活搅得一塌糊涂。好多人因为受不了这种压力，精神都出了问题。

而且，网贷还让不少人陷入过度消费的陷阱。反正钱来得容易，就各种买买买，完全不考虑后果。等还钱的时候才发现，自己已经掉进了债务的无底洞，怎么挣扎都爬不出来。

网贷刚出现的时候，看着像个能救急的天使，实际上操作起来，就是一个让人闻风丧胆的恶魔。咱可得把眼睛睁得像铜铃一样大，离这网贷的“坑”远远的，不然啊，一不小心就陷进去，后半辈子都得在网贷的阴影里过日子咯！

网贷界面

网贷界定

【全文共2620个字，15张图片，预计阅读时长7分钟】

提到“网贷”，大家脑海里想的是什么呢？低门槛，秒下款，方便快捷……

前段时间，石家庄一位王先生从2018年11月起至今，短短几个月时间内，从开始的几千块到高达55万元的贷款，厚厚一叠纸，上面记满了王先生以贷还贷的每一笔账，甚至还做有一张非常详细的表格，在表格中记录的App竟然多达248个。

王先生给记者展示的自己 在各平台的贷款记录

由于无力偿还，王先生每天会接到的催款电话和短信达到两三百条。

而这一切，最初只是因为一条网贷短信广告。

过去，没钱了，找的是父母家人，是亲戚朋友，是银行贷款，是信用卡。

如今，在无处不在的网贷广告轰炸下，刷抖音是贷款广告，收短信是贷款广告，接电话还是贷款广告，只要你一不小心填了手机号码，那更多的贷款广告就会闻讯而来……

在广告的宣传下，想用钱，不用再去银行办理复杂的手续，不用再因为审核批款等候漫长的周期，不用再碍于面子不知道怎么和家人朋友开口。

只需下载一个小小的App，填写个人基础资料，上传手机通讯录，拍个证件刷个脸验证一下基本信息，只需几分钟，钱很快就到账了。

正是在这样漫天广告的轰炸下，没想借钱的人动摇了，追求享受的人动心了，本就缺钱的兴奋了，“挣钱慢，借钱快，挣钱难，借钱易”的想法一旦形成，往往就再难回头。

于是，有少部分人还上“成功上岸”了，而更多的人却被长期的困在了“以贷养贷”的困境中，越陷越深。

10年前，网贷对于很多人还是十分陌生的名词，只需一个身份证就能贷款在人们眼里那是绝对不可能的。

10年后，网贷早已变成了街知巷闻的借钱方式，而困扰大家的也从以前的“借不到”，变成了现在的“还不起”。

最初，网贷平台主要以P2P的方式存在，P2P全称是互联网金融点对点借贷平台，是随着移动互联网的发展而自然衍生出来的金融模式。

所谓点对点，即由出借人用户将一部分不用的钱进行通过P2P平台借给需要贷款的用户，在一段时间后出资人会得到一笔不小的回报，而借款人也能及时满足资金需求，贷款平台也能从中抽得佣金，是一个三方得利的商业模式。

2006年，拍拍贷成为了国内第一家P2P平台，随后又有人人贷、宜人贷等平台创立，打响了国内网贷的第一炮。

这个时期的P2P网贷平台，在以对接借贷双方抽取佣金作为盈利方式，虽然不承担坏账风险，但也只赚取较少抽佣，风险低收益也低。

随着大众对网络借贷接纳程度的不断提高，需求有了、盘子大了，一些资金雄厚的大公司也纷纷推出了自己的贷款服务。例如，万达的万达普惠，小米的小米金融，百度的百度有钱花，以及平安旗下备受争议的平安普惠等平台。

这些平台依托于自身强大的金融体量和风控团队，通过与中国人民银行的个人征信直接挂钩，有效控制了还贷风险。

无论是当时还是现在，相比从银行贷款，网贷额度灵活、审批快速、随借随还自然有着十足的优势，也吸引了大量用户将借贷渠道从银行转向了网络。

这个时期的大公司网贷平台，在以直接赚取利息作为盈利方式，虽然开始承担坏账风险，但也有了更高的回报，风险提升收益也提高了不少。

随着移动互联网的快速发展，网贷平台逐渐进入了井喷时期，这期间大量低门槛、高收费，甚至非法集资的网贷平台肆意生长。

这些平台不再满足于赚取合法的利息、佣金，而是将目光放在了出资人的本金和借款人的家当，逐渐衍生出“捞一笔就跑”诸如e租宝的非法集资平台，以及“坑一个就够”的众多超利贷平台。

e租宝

这个时期的“双坑”平台，已经全然不在意风险，因为他们全将风险转嫁到了用户身上。

这类平台的出现也令网贷市场遭受着巨大的打击，截止2018年年末，网贷平台累计已关闭4407家，仅剩1363家平台仍在运营。

我们可以在网络上随处看到类似“希望大家不要去接触网贷，就是个坑”、“我来说说网贷的事:大家好！我是网贷的受害者”诸如此类的来自网贷网民们的自述。

但害人的真的是网贷本身吗？

本是这样一个充满希望，似乎能给人们带来无限便利的新型金融模式，却让无数人坠入了“以贷还贷”这一无止境的“深渊”。

近两年，隔上几个月就会传出因为网贷而退学、辞职、离婚、自杀的报道。所以，一旦听到身边有人网贷了，不是避之不及，就是赶紧劝阻。

但网贷欠下几十万的背后，开始的源头可能仅仅是一千、两千甚至几百的小数目。

这一切的背后，都源于这些“714超利贷”精心设计的套路。

从前，向金融机构借款门槛非常高，信用贷款只是属于少数人的奢侈品，对于缺少贷款记录的“白户”，没有不动产抵押基本很难贷款。而对于那些征信报告有污点的“黑户”，在5年冷却期内，贷款绝对是痴心妄想。

现在，714平台的出现，成为了所有黑户、白户的福音，不看征信也不上征信，只要核查简单的个人资料，几分钟就能拿到钱，虽然每个平台只有一两千块，但这样的平台却有成百上千家。

除了门槛低，更为便捷的是，以前是“人找钱”，现在是“钱找人”，以前是低头求人借钱，现在是平台哄你借钱，以前是累死累活一个月才能赚几千块，现在是动动手指几分钟就能借几千块。

终于，在广告的轰炸下，在欲望驱使下，很多人借出了第一笔“区区几千块”，殊不知，这点“小钱”在不久的将来滚成了几十万巨额债务。

只要开始借了钱，享受到了花“别人钱”的快感之后，就像吸了第一口毒品，从此再难戒掉。

最初，看到心仪的化妆品，原本花工资有些舍不得。有了贷款后，反正一个月还不了多少钱，一激动，买了！

后来，看到苹果的新手机，原本需要苦哈哈攒上几个月，但看着别人都买了自己又心痒难耐。有了贷款后，反正过几个月苦日子也就还上了，一剁手，买了！

……

不知不觉间，几千上万的债务就背上了，而比这更可怕的，是“借来的钱花着不心疼”的心态。一旦习惯了手头紧就去借网贷的生活，花钱就会变得没有节制、提前消费。

对于很多年轻的月光族来说，不管赚多赚少，从来都是花的干干净净。借钱时总是想的十分美好，省一省就还上了。真正到了花钱时，又什么都没省下，面对额外的债务支出，又靠什么进行偿还？

不要紧，贴心的平台会建议你“拆东墙补西墙”，面对还不上可能面临的催债，面对告诉家里可能遭到的指责，反正都是借的“别人钱”，数字多少完全“不敏感”。

慢慢的，低利息的平台借不到了，只能借高利息的平台，债务越借越多，利息越来越高，几十万的债务就这么产生了。

俗话说得好，欠债还钱，天经地义。借钱时有多兴奋，花钱时有爽快，还钱时就有多困难，还不上时就更有多痛苦！

对于少数还得上的，回头仔细一算，会发现714超利贷平台的年利率高达2000%，超过银行常规贷款利息6%的333倍，超过国家允许最高利息36%的55倍。

然而，如果所有人都能还得上，平台这种低门槛、高坏账的窟窿怎么填得上？

所以，平台更会期待那些还不上的人，他们超高的逾期罚息才是真正的利润所在！他们的目标早已不是利息，而是借款人的车子、房子，是他们的全部家当！

逾期3天400变2000的，逾期1个月2000变5万的……这些案例数不胜数。而这只是1个平台的罚息，每个扛不住的借款人面对家人坦白时，基本都会用了几十甚至上百个平台。

而比高额债务更恐怖的，是平台毫无底线的催收手段。

催款短信

第三方的催收公司，他们从最初的辱骂威胁，到把借款人照片P成灵照或不雅照发给亲友，再到编造借款人各种不实的谣言骚扰通讯录所有联系人。为了让借款人还钱，他们无所不用其极，用他们的话说：要么欠债还钱，要么全面摧毁！

倾家荡产还上的还属幸运，那些迫于压力没还上的，就造成了前文所说的退学、辞职、离婚、自杀的一桩桩惨剧。

现在，总有人在贴吧、知乎、问答上求助，都在说自己不小心落入了网贷的套路。

有的已经被爆通讯录，有的早已走投无路，有的及时告诉家人上了岸，有的已经倾家荡产还还不起，甚至有说想一死了之了无牵挂的，更有说要和催收的人同归于尽的……

虽说可怜之人必有可恨之处，但如果能重选一次，相信谁也不愿过上这样的生活。

在这里，小熙想说：

如果正在以贷养贷，一定要马上停止贷款，趁着债务还能负担，及时求助家人帮忙清偿债务。

如果已经还款无望，一定要马上诉诸法律，制定还款计划，合理的有序归还，不合理的商量着还，无限期的逃避只会让问题越来越恶化。

而对于还没有借过款的，千万不要因为一时的欲念，让自己陷入无尽的“深渊”！

网贷界面点进去没借款存在查询记录吗

“黄埔军校”，对于中国人而言是一个神圣的名字，即便是如今全国大大小小的军校，也没有一个“延用”这个名字。因为这个名字太沉重了，它承担的不仅仅是一个军校，更是近代以来中国人民心中的强军梦、强国梦!俞济时、张灵甫、黄百韬、谢晋元、林彪、陈赓等一大批近代中国名将均毕业于黄埔军校，黄埔也因此被称为中国将军的摇篮。而在国内的火爆的互联网金融行业，也有一家机构，被称为中国P2P网贷投资人的“黄埔军校”---红岭创投。

2012年开始，互联网金融在国内开始井喷发展，其势头不亚于当年国民革命军北伐。当年北伐军从广州出发一路势如破竹，而今互联网金融P2P也是一路高歌猛进、辐射全国，成为全体民众关注的焦点。深圳，和拥有黄埔军校的广州一城之隔，中国最早出现P2P平台的城市之一，互联网金融浪潮的根据地之一，也是目前中国P2P网贷平台数量最多的城市，超过200家，占到全国平台总数的20%左右。红岭创投在深圳上线时间最早的P2P平台，屡屡因为大额逾期、坏账而“享誉”全国，但在国内P2P平台当中却有着不可撼动的地位，被誉为中国“网贷界黄埔军校” 。

是什么成就了红岭创投如此难得的高度、地位?为什么它会有这个称谓?凭什么它能担得起这个称号?

红岭创投，深圳市红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台，于2009年3月正式上线运营。作为国内成立最早的互联网金融服务平台之一，红岭创投不仅为社会闲散资金提供一个安全稳定的投资渠道，更致力于扶持中国实体经济发展，为小微企业解决融资难融资贵的难题。

之所以称红岭创投为“网贷界黄埔军校”，一是因为它在P2P进入中国的最初几年培养了大量的投资者，红岭创投官网红岭社区(http://bbs.my089.com/)，是国内P2P网贷平台最火热的社区，没有之一，许多投资人、借款人、从业者、甚至P2P平台创业者，都是在红岭社区科普了P2P网贷知识，风控、大单、标的、资金站岗、资金池、期限错配…等等专业术语，泡红岭社区，你一学就懂。很多投资者也是通过在红岭创投平台的投资实践逐步熟悉并认可了互联网金融，成为中国最早一批互联网金融的投资者，促进了国内网贷投资者的成长与成熟;二是因为投资者在红岭创投学习网贷平台的运作模式后转而自己经营P2P平台，和红岭创投形成“师生”般的关系，例如被称为“网贷界入刑第一人”的“疯牛牛”，就是在红岭创投频频借款，同时学习红岭创投的运作模式，在南通成立了网贷平台“贝尔创投电子商务公司”，并且成功运行了9个月，最终因为在红岭创投恶意骗贷被南通警方逮捕;第三点也是最重要的一点是，红岭创投的许多工作人员(上至经理下至客服)后来被其他网贷平台大肆挖掘猎聘，而且到岗后直接就是管理岗。可以这么说，早期成立的P2P平台中多多少少都有红岭创投的影子。

那么，作为一个P2P平台，红岭创投有什么值得学习?和别的平台相比，到底哪些方面有优势呢?

本金垫付——投资者的福音

中国最早的P2P平台上线，以拍拍贷为首，网站仅充当信息发布平台，不参与任何线下经营，也不参与线下的风控、尽调等工作，普遍缺乏降低投资者投资风险的考量，这对于国内以求稳为主的投资环境而言具有较大制约性。在这种情况下，红岭创投首创了“本金赔付”担保机制。虽然随后效仿的平台不计其数，但这一创新举动还是让红岭创投时至今日都能稳居国内网贷平台前茅。

“本金垫付”，原本是为了增强投资人的信心，在借款发生逾期、坏账的情况下由平台先行垫付。但是在垫付金额上稍有区别：若是实名注册并成为VIP客户，任何在红岭创投的投资借款发生逾期、坏账时，由平台全额垫付;若是普通注册用户，平台垫付的金额则减少为本金的50%。

2014年3月起启动风险准备金计划，初始准备金5000万元人民币，每日按成交金额新增1.2%年化计提准备金。风险准备金现在是每月公布一次，新的系统完成之后实时公布，风险准备金数据将实现每日更新首页公布。

理想很丰满，现实很骨感。原本“人畜无害”的“本金垫付”，在遇到同样“天真浪漫”的“个人担保标”后，终于擦出了火花，可惜的是，红岭创投及其投资人很痛苦。在舍弃“个人担保标”之后，“达摩克利斯之剑”才离开了红岭的头顶，“本金垫付”终于成为纯粹的投资者的护城河。

风控——知耻而后勇

《礼记·中庸》中有云“知耻近乎勇”。知耻而后勇，是对知羞改过的人的这种行为的赞赏。在风控上，红岭却是走了很长一段弯路，也为此付出了沉重的代价。

在推出个人担保标后，红岭创投迄今为止最黑暗的时期来临了。集中出现个人恶意骗贷、逾期等情况，红岭创投为此垫付了大量资金。那些著名的坏账事件被红岭社区的网友改编成一个章回体的短篇小说——《红岭恩仇录》：

王亚军暗设坦克雷，蒋玉仙巧施连环骗;

巩朝彬朋党祸纲常，段劲松匿藏蒋俊店;

疯牛牛豪言撼天地，赌徒女乔装楚楚怜;

静阿姐星夜潜高丽，泼衙役仗势惹人嫌;

灯博士换面如电闪，豪车男歧途醉流连;

钟老赖密织天罗网，水小伍鬼迷窍生烟;

太阳车戏幻零首付，担保链骤断风云变;

俏宝妹媚眼迷众生，蜗牛郎心染痴情怨;

小黑侠单骑斗网管，众英豪歃血战宝团;

武催收泪眼向天问，周老总心裂肝肠断;

毒姜腊诈投深水弹，无头案难煞诸判官;

青小伙伏潜计凿船，小客服扒墙意偷砖;

楚狂人拔剑顾贼氛，燃梦君休书断前缘;

红苹果飞针锉刀字，白髯公捣枕夜难眠;

这篇以红岭创投事实为背景的小说，里面既有大额坏账、团伙恶意骗贷(绝大多数)，也有“小黑侠”等专业IT人士督促红岭创投加强平台安全保护、“太阳车”利用杠杆狂刷净值标最终引发网民论战的篇章。

在为王亚军、蒋玉仙、巩朝彬、段劲松、“静阿姐”等垫付了巨额资金之后，红岭创投痛定思痛，一方面果断放弃了“个人担保标”，另一方面开始大力补充风控力量。如今，红岭创投的风控团队由39位银行高管组成，这个银行系风控团队得到过央行副行长的肯定。目前，在分公司的人事架构中，所有分公司的经理必须是经验丰富的前银行分行行长才能应聘。在这些专业人士的帮助下，红岭创投重新构架了风控体系与流程：主要采用“线上操作+线下审核”的模式，即借款用户在网站注册后，提交基本资料供平台进行审核，初审通过后，红岭创投再通过线下途径对其进行审核、抵押品评估等工作，并请第三方评估其资信，根据其项目发展可行性及还款能力综合评审其借款额度，当完成线下审核流程和法律手续后，企业才可到线上发布借款信息，寻找资金。为了有效地控制风险，红岭创投在借款人资格审核与逾期欠款催收方面投入了大量的人力、物力，打造了一个负责审核、考查、催收工作的风控团队。曾经频频坏账的红岭创投成为P2P网贷行业的反面教材，无论是早期的还是后来的网贷平台，通过学习红岭创投的“悲剧”,少走了不少弯路。

当初因为大额坏账而出名的红岭创投如今却是国内风控最好的平台之一，在互联网金融行业内多有赞誉，也是国内投资者最为信赖的网贷平台之一。截止目前，已有35.1万智慧的投资人加入红岭创投，累计成功投资金额达203.9亿元，为投资人赢得收益4.9亿元，国内1500余家P2P企业红岭创投综合排名第3位，华南地区排名第一位。

而今，作为国内资历最老的P2P网贷平台之一，红岭创投以标的额度大、安全性高的特点，位居中国P2P平台第一梯队。虽然和其他平台相比，红岭的逾期、坏账曾经闹得沸沸扬扬，但是经过董事长周世平先生的不懈努力，红岭创投已经从传统“P2P”成功转身，变成以“P2B”为主要业务的平台，为投资者和中小微企业搭建安全、透明的融资渠道，实现投资者、企业、社会以及平台自身的“四赢”。至于大家担心的，屡接大单到底有多大的风险，我们只能通过红岭的P2P征程来验证了，正如红岭社区上很著名的一句话：“时间会证明一切!”

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