第三者责任险保费价目表，第三者责任险200万保费多少钱
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第三者责任险是什么意思
原标题：丰富消费者养老储备选择
商业保险年金如何挑选（政策解读·问答）
国家金融监督管理总局不久前印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》），进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。什么是商业保险年金？这类产品有何特点和优势，应如何配置？记者采访了北京大学中国保险与社会保障研究中心主任郑伟，中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠，平安养老保险股份有限公司党委书记、董事长甘为民等专家和业内人士，解答读者关心的问题。
问：什么是商业保险年金？
答：商业保险年金不是具体产品的名称，而是保险机构开发的第三支柱养老保险产品的统称。大力发展商业保险年金，目的是引导保险公司在第三支柱中更好发挥主力军作用，积极开发功能多样的产品，丰富消费者养老储备选择。
《通知》明确，商业保险年金是指商业保险公司开发的具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能的产品，包括保险期限5年及以上、积累期或领取期设计符合养老保障特点的年金保险、两全保险，商业养老金以及金融监管总局认定的其他产品。
问：近年来，个人养老金、商业养老金、商业保险年金等新名词出现，年金保险、两全保险产品琳琅满目。如何准确理解、区分这些概念？
答：个人养老金是一项服务基本养老保险参保人的制度设计，个人每年缴纳上限为1.2万元，可以享受相应的税收优惠政策。在个人养老金账户下，参保人可以选购保险、基金、理财、储蓄4类产品，其中的保险类产品都属于商业保险年金。而商业保险年金中，除已纳入个人养老金的产品外，还有很多其他产品，其中便包括商业养老金。
商业养老金是商业保险年金的一类业务，是养老保险公司近几年创设的新型产品，主要为消费者提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务，消费者可根据个人经济状况、养老需求等自愿参与。
年金保险、两全保险则是两类具有较强养老属性的保险产品，两者的给付责任和保障内容有所不同——
年金保险在被保险人生存的情况下，可以按约定分期给付生存保险金。其中，养老年金保险一般在被保险人退休后开始给付保险金，每年1次以上，可以作为社保养老金的有效补充。如果被保险人在给付期前身故，保险公司通常会将已交保费赔付给家属。
两全保险既可以在合同约定的日期给付相应的生存保险金，也可以提供身故保障，有的还会附加重大疾病保险责任，保障更为全面。
问：有了基本养老保险，是否还需要配置商业保险年金？
答：多层次、多支柱养老保险体系中，基本养老保险属于养老保险体系第一支柱，第二支柱包括企业年金和职业年金，商业保险年金属于第三支柱，由个人自愿参与，按需选择，是基本养老保险的重要补充。
《通知》提出，促进保险业与养老服务业协同发展，丰富保险给付和服务方式。近年来，部分保险机构加快推进商业保险年金与养老服务的深度融合，打造一站式、全方位的健康管理和养老照护服务，相信消费者将享受到更便利的保险保障和康养服务。
综合来看，商业保险年金适合作为长期养老规划的选项，通过与其他保险产品、养老金融产品进行搭配，为参保人及其家庭成员提供保障。
问：如何挑选适合的商业保险年金？
答：消费者可根据自身风险偏好、养老金积累的资金安排以及领取水平、期限、频率等因素，选择适合的商业保险年金。
从保险期限角度看，如果消费者在未来一段时间内大概率不会动用这笔资金，可考虑购买退休后开始领取的产品。如消费者存在一定的资金使用需求，可购买保险期限相对较短的产品。此外，商业养老金建立了锁定养老账户与持续养老账户的双账户组合，消费者可按约定在账户间合理分配资金，兼顾长期养老投资和流动性需要。
消费者要根据自身风险偏好选择适配的产品。追求安全稳健的消费者，可选择定额领取的年金保险或者两全保险。专属商业养老保险中，有稳健型和进取型两种投资组合，消费者可灵活配置比例。追求较高收益、能承担一定风险的消费者，可以考虑商业养老金产品。
(来源:人民日报)
第三者责任险300万有必要吗
全险什么意思？是买了全险，就能上天入地，万事大吉，随便开了吗？
当然是不可能的，后面我们要讲的一些情况，车险再全，保险公司也是有可能不赔的。
首先，撞到网约车、出租车后，修车没法开，停在修车场导致的停运损失，这种情况保险是不赔的。
我们投保的时候，确认签字的部分它是加黑加粗写在那边的：停运损失不赔。
《机动车商业保险示范条款（2020版）》
这种情况就算告到法院，大概率也不会让保险公司来出这个钱。
《机动车商业第三者责任保险》
只有事故比较严重，比如说司机师傅受伤，保险公司才会按照人伤的情况来赔，这个时候赔，也不是赔停运损失了，赔的叫“误工费”。
那么我们也看到一种说法，如果车子脱审，保险是可以不赔的。
这种说法倒是片面了，文书网上有案例的，法院还都是支持车主的：
来源：中国裁判文书网
没有年检不能成为保险公司拒赔的理由，除非保险公司能够给出明确的证据，说明车子存在安全隐患，从而导致事故发生，不然还是要全额赔付的。
第2种不赔的情况，是自己和自己的财产损失。
我们公司的小伙伴有类似的经历，倒车的时候不小心把自家的车库门撞坏了。
保险公司过来一问：车是谁的？
“我的。”
“你这车库门，这房子是谁的？”
“也是我的。”
“都是你的的话，那我就回去了，因为就是赔不了的。”
交强险条例第三条明确有说：本车人员和车主的财产损失不在赔偿范围内。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条
商业险示范条例也有条类似的，自己和家人的财产损失，保险不赔。
《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》
这些情况碰到，就只能自己出钱修了，保险公司没法知道你是故意的还是无意的，所以就通通不赔。
车辆使用性质改变第3种，跑顺风车收钱载人出了事故，如果被保险公司发现了是可以拒赔的。
后排安全拍摄
比如23年的这个案例：
来源：中国裁判文书网
吴某在四个月接了近300单，在事故当天接了4单顺风车的单子。
那法院就判定他的车子已经改变了使用性质，所以营运车子这保险是可以不赔的。
一两次我们暂且不知道，你跑了300次，是个正常人都知道你想靠这玩意赚点钱是吧。
你偶尔出远门，或者是和同事商量好一起上下班，这种哪怕收了钱，也和网约车的性质不太一样的。
来源：中国裁判文书网
像真的顺路搭车、互相AA的，如果保险拒赔可以通过法律途径来解决，比如给保监会打电话等。
最后要讲的就有点意思了。
那车库里隔壁的电车自燃烧起来，把我的车子给点了，那他的保险或者我的保险，到底赔不赔呢？
素材来源网络
素材来源网络
如果是因为车子本身的原因，像电池起火导致的火灾，对方买了三者险，那么在三者险的额度范围内，保险会赔给我们的。
新能源汽车第三者责任保险
但如果火灾是因为充电桩故障，比如说漏电、车子里面有什么易燃易爆物品，什么烟花爆竹、高浓度烈酒什么的，就很难划分责任。
《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》
你在充电的时候，插头不是很好，里面的电火花顺着电流偷鸡摸狗潜入了后备箱，撬开了后备箱里53度的那个酒，然后它就飞天了，车子也跟着飞天了。
保险公司知道你这情况之后就说了：不赔！那我们尽量不要让自己落到这种处境。
关于车险的其他问题那有些是真的确实不赔，我们也认，毕竟条例里写清楚了。还有一部分，没理由拒赔的，就是吓吓我们的，我们应该怎么反制？
除了保险不赔的情况，你知不知道其实还有“假保险”？我们自己怎么分辨是真的还是假的？
为什么新能源车的保险总是比燃油车贵？车险到底该怎么选呢？
这些内容我之前都给大家做好了，进我主页翻一翻，直接就可以看到。
第三者责任险买多少合适
随着我国汽车保有量的逐年增长，交通事故的发生率也呈现出上升趋势。为了保障车主和他人的利益，购买第三者责任险显得尤为重要。然而，许多新手司机对于如何购买第三者责任险仍存在诸多疑问。
一、了解第三者责任险
第三者责任险，全称为机动车交通事故责任强制保险，是我国法律规定必须购买的保险。它是指在交通事故中，车辆驾驶员对第三者（非本车人员）造成的人身伤亡和财产损失，由保险公司按照合同约定承担赔偿责任的一种商业保险。
二、为什么要购买第三者责任险？
法律规定：根据我国《道路交通安全法》规定，机动车必须购买第三者责任险。风险规避：交通事故难以预测，一旦发生，可能导致巨额赔偿。购买第三者责任险，可以将风险转嫁给保险公司，减轻车主的经济负担。社会责任：购买第三者责任险，是对他人生命财产的一种尊重和保障，体现了车主的社会责任感。三、如何购买第三者责任险？
选择保险公司：老司机建议，在选择保险公司时，要关注以下几点：（1）品牌知名度：选择知名度高、口碑良好的保险公司，以确保服务质量。
（2）理赔速度：了解保险公司的理赔速度，选择理赔效率较高的公司。
（3）服务网点：选择服务网点较多、分布较广的保险公司，以便于后续理赔。
确定保险金额：第三者责任险的保险金额有多个档次，老司机建议根据以下因素来确定：（1）车辆价值：车辆价值越高，建议购买的保险金额越高。
（2）风险承受能力：根据个人经济状况，选择合适的保险金额。
（3）事故发生概率：根据所在地区交通事故发生情况，选择合适的保险金额。
比较保费：在确定保险金额后，可以多家保险公司进行报价比较，选择性价比高的产品。购买途径：购买第三者责任险有以下几种途径：（1）线下购买：前往保险公司的营业网点购买。
（2）线上购买：通过保险公司官方网站、手机APP等渠道购买。
（3）代理购买：联系保险代理人，由其协助购买。
四、购买第三者责任险的注意事项
仔细阅读保险条款：在购买前，要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款等内容。如实告知：在购买保险时，要如实告知车辆情况、驾驶员信息等，以免影响理赔。注意保险期限：第三者责任险的保险期限为一年，到期前请及时续保。保存好保险单据：购买成功后，妥善保存保险单据，以便在理赔时使用。第三者责任险赔偿范围明细
车险快到期时，不少人都会提前向保险公司缴保费续保，也会根据自身的经济条件提高各类商业险相关额度。车主投保后没注意保险期限，发生交通事故找保险公司理赔时，才发现保险期限在四年期间被莫名提前了20多天，保险公司以事故发生时不在保险期限内为由拒赔，保险损失找谁赔？……近日，武冈市人民法院就审理了这样一起保险纠纷案件。
基本案情
2018年10月起，胡某在某保险公司为自己的车辆投保了机动车交强险及商业三者险（保险额度100万），其中交强险的保险期限为2018年11月13日至次年11月12日，商业保险期限为2018年11月14日至次年11月13日。
2019年9月28日，胡某向该保险公司提前支付商业保险费续保，将商业三者险额度提高至150万。同日，保险公司生成的电子保单显示新年度商业保险期限为2019年10月28日至2020年10月27日。
2020年9月17日，胡某再次向该保险公司提前支付商业保险费续保，将商业三者险额度提高至200万。同日，保险公司生成的电子保单显示新年度商业保险期限为2020年10月17日至2021年10月16日。
2021年10月12日，胡某仍按惯例向该保险公司提前支付商业保险费续保。同日，保险公司生成的电子保单显示新年度商业保险期限为2021年10月16日至2022年10月16日。
据查，胡某在该保险公司也连续四年投保了交强险，交强险的保险期限为每年的11月13日至次年的11月12日，并未有所变更。
2022 年10月26日，胡某驾驶案涉车辆与案外车辆发生交通事故，造成对方乘客死亡，交警部门认定胡某承担该次事故的次要责任。武冈市人民检察院提起公诉后，死者家属提起刑事附带民事诉讼，法院刑事附带民事判决保险公司在交强险范围内承担赔偿限额 198 000 元，余下损失由胡某在责任比例内赔偿。
保险公司以案涉交通事故发生时胡某所投保的商业三者险不在保险期限内为由拒赔，而胡某认为保险公司从未明确告知其商业三者险的起始时间有变动，本次交通事故之前，胡某驾驶的车辆从没有出过险，确实不知道自己的保险期限修改，商业险日期变化是保险公司工作人员违规操作导致，应由保险公司在商业险范围内赔偿，故起诉保险公司赔偿。
法院判决
法院经审理认为，首先，从交易习惯上来说，保险合同的订立一般以整年为期，胡某对于商业险、交强险都是在上一年度保险期限内提前缴纳保费对下一年度续保，投保人与保险公司之间长期以来形成了较为固定的保费缴纳方式，对胡某而言，将其投保时间缩短显然不是投保人的真实意思，同时加重了投保人的审查责任。
本案中，商业险的保险期限系保险公司出单时系统自动生成，对于该期限的改变，保险公司没有与投保人进行充分的协商，不是双方意思自治的产物。保险公司没有提供证据证明其就保险期限的提前进行了明确说明和告知，对起始时间的变化也未能作出合理解释，保险公司应承担相应的责任。
其次，胡某在连续两年提高商业三者险额度后，未对保险单的内容进行详细阅读，亦未尽到谨慎注意义务，其对保险期限的提前未能予以发现并提醒保险公司更改保险内容，造成了事故发生后无法依据商业三者险保险合同予以理赔的后果，胡某也应对该损害结果承担一定的责任。
综上，因交通事故造成胡某无法通过商业险进行赔付的损害结果，法院酌情确定胡某、保险公司分别承担的责任比例为30%、70%。法院判决保险公司赔偿胡某经济损失共计17余万元。现已生效。
法官说法
交强险保基础，商业险更全面，越来越多的车主在充分考虑各类风险后会根据自身情况购买机动车商业保险，为自己的出行保驾护航。部分车主的保险知识有限、投保精力不足，缴纳保费很积极，但签署合同不谨慎，投保时过分依赖保险公司，导致脱保现象偶有发生。
在此提醒车主们，在提前续保或者提高保险额度时，应尽到谨慎注意义务，仔细审核确认保险期限等保险基本信息，在发现自己车辆保险期限有误，应及时联系保险公司调整保险期限覆盖“空窗期”，确保车辆处在有效保险状态，否则亦应承担脱保的相关损失后果。此外，投保人与保险公司之间长期以来形成了较为固定的保费缴纳方式的，应视为双方成就了特定的交易习惯，保险公司不应单方改变交易习惯，并且应对保险期限的变化等重要事件向投保人作特别提示或解释。
来源：武冈市人民法院
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