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21世纪经济报道记者 杨梦雪、郭聪聪 上海、北京报道

今年的央视3·15晚会把借贷宝再度推到聚光灯下。

据央视报道，借贷宝平台存在放款人绕过平台交易，用户遭遇高利贷、砍头息、展期费，放款人资质造假等问题。随后借贷宝也发出声明，承认在部分业务场景中存在监管疏漏，称将进行整改。

3月16日，成都锦江区发布情况通报，锦江区财政局第一时间会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，已依法责成企业暂停平台运营。

另据多家媒体报道，该公司办公室大门已被贴上封条，借贷宝App也从多个应用平台下架。

值得关注的是，这并不是借贷宝第一次被央视曝光。早在2016年，其打着中介旗号的“熟人借贷”生意就曾滋生高利贷、砍头息、暴力催收等一系列问题，被《焦点访谈》报道。随后，借贷宝还被多家媒体曝出存在大学生裸贷、“10G裸条”等事件。

历次事件中，借贷宝都曾以“信息中介”的身份自居。然而也有业内人士指出，其业务模式设计之初就或有过绕开监管的考虑，与借贷业务密切绑定的展业费、逾期费等也有“钻空子”之嫌。

借贷宝究竟是怎样的业务模式？又在借贷关系中扮演了什么角色？所谓“中介”的责任界限在哪？21世纪经济报道记者试图结合其发展历程进行复盘。

时间拨回到2015年。

彼时刚刚成立的借贷宝曾甩出20亿元推广费“砸钱豪赌”，在邀请好友注册得现金奖励等激进的推广政策下持续扩张。当时借贷宝打出的模式是“熟人借贷”，而平台自身作为“中介”，在借贷关系中赚取逾期管理费等费用。

在当时的宣传中，借贷宝标榜自己是与传统P2P信用中介不同的信息中介，不设立资金池、不发放贷款、不提供增信，借贷关系全凭用户自行判断，资金由出借方直接划入借款方账户。

而这样的产品设计下，一方面放贷人资质和交易情况并未经过平台审核，“砍头息”等屡见不鲜；另一方面“赚利差”功能也默许了平台用户低息借入、高息转贷，平台却以“技术中立”的说辞独善其身。此外，借贷宝还曾成立催收公司并上线“人人催”功能，以此收取逾期管理费，滋生了暴力催收等一系列问题。

有行业人士在采访中直言，其早期在产品设计上或许已经考虑了如何绕开监管，商业模式本身就存在问题。

2016年上述业务被央视质疑后，“10G裸条”事件再度将借贷宝推上舆论的风口浪尖。借贷宝陆续下线“赚利差”和“人人催”，将逾期管理费从向债务人收取改成向债权人收取，实际却并未彻底整改。

2018年以后，P2P行业迎来一轮洗牌。借贷宝低调转型为电子签平台，再度打着“信息中介”的旗号展业，盈利方式涉及电子签约过程中的出证费、用户逾期后产生的展期费及逾期费等。其间借贷宝还曾从事助贷等业务，也卷入过多起现金贷案件，如公安部2023年2月发布的打击惩治涉网黑恶犯罪专项行动5起典型案例中就涉及一桩利用借贷宝平台的网络套路贷案。

在后面几年的运营中，借贷宝再度出现此次央视3·15晚会曝光的问题：有放款人在借款中收取高额“砍头息”，借款人一旦出现逾期就面临高额逾期费，如需展期还需缴纳展期费。而在“电子欠条”的约束下，借款人不还款还可能面临法律风险。

梳理发现，尽管借贷宝一直定位为“信息中介”，但从利差到催收，从“出证”到逾期，借贷宝试图从借贷关系中每个关键环节里赚到钱。有行业人士对记者指出，电子借条本身的“出证费”只是利润点之一，最赚钱的仍是围绕逾期衍生出的各类收费项目。

借贷宝当前的业务模式也一定程度上代表了当前电子签平台的盈利模式。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，此类平台会围绕借贷业务本身，或者说是逾期本身来进行收费，比如展期费、逾期费。并且展期越频繁、逾期越多，那么平台所获取的展期费、逾期费也就越多，营收与逾期深度挂钩。电子签借贷平台“带毒”的商业模式，注定了此类平台的发展壮大，需要与职业放贷人、高利贷等黑灰产模式进行深度绑定。

电子签平台作为借贷关系中的居间方，其责任界限一直不甚明晰。

有律师分析认为，当平台仅承担信息中介职能，且未对借贷双方利息的制定进行干预，同时充分履行了信息告知义务时，从纯粹的法律层面而言，对于其涉嫌诱导续贷的行为，难以直接判定为违法或违规。这里所提到的信息告知义务，主要是指要明确告知借贷双方，自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通时，双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（参考2025年2月20日最新LPR报价，1 年期 LPR 的四倍为12.4%）。

据央视报道，借贷宝这类平台在电子欠条上标注的年化利率甚至为0%。然而在后续还款阶段，却收取展期费、逾期费等各类费用。这些费用叠加后的综合费率，早已远超普通民间借贷利率水平 。

上述律师分析认为，这也反映出了平台所提供的 “居间” 服务目前存在诸多问题，在当前的法律规定以及监管框架下，无论是针对电子签平台的责任界定，还是居间方收费的相关规范，均未作出细致且明确的规定。

苏筱芮同样认为这类业务模式带来一个相对的监管真空：平台虽做的是非持牌的电子签业务，但却会根据借贷的逾期情况进行关联收费。在这样的模式驱动之下，电子签借贷平台要想扩大平台业务规模，商业路径已经显而易见：出借人方面，尽可能多找职业放贷人，增强资金供给，从而促成更多借款项目；借款人方面，尽可能多找次级借款人，资质越差越好，从而增加更多展期、逾期收益。

德恒律师事务所合伙人、新加坡办公室执行主任闫泽娟告诉21世纪经济报道记者，尽管法律并未具体规定电子签平台的居间责任问题，但参照2016年监管机构发布的《P2P 网络借贷风险专项整治工作实施方案》等相关文件，一旦电子签平台存在突破红线业务的行为，轻则需要承担民事责任，重则需要承担刑事责任。

闫泽娟提到，在电子签平台的信息审核、交易流程规范等关键环节，监管的重点是明确的，其中包括平台需满足信息中介定性、业务符合直接借贷标准、不触及 “红线” 业务、落实资金第三方存管以及保证信息披露完整客观及时并具备合规网络安全设施等。

其中“红线”业务包括：设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。

闫泽娟进一步说道，电子签平台若突破红线业务，就如平台出售借贷双方信息的，将构成侵犯公民个人信息罪；发布虚假标的、伪造借款人、设置资金池，通过平台为自身融资的，将构成集资诈骗罪或非法吸收公众存款罪。

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网贷乱象再次登上3·15晚会。

在2025年央视3·15晚会上，“电子签”平台借贷宝、人人信因存在“砍头息”、“电子签”高利贷行为和放款人资料无法查证问题等被曝光。

此前，借贷宝在2016年曾因“赚利差”功能被央视《焦点访谈》节目点名，也是在2016年，借贷宝曾因爆发“裸条”事件卷入舆论漩涡。

据新黄河3月15日晚间报道，被央视曝光后，位于成都市锦江区的成都云借宝科技有限公司，警方和相关部门工作人员已经陆续赶到现场，目前正在调查了解。记者在现场看到，该公司办公室大门已经被贴上封条。

借贷宝等平台助长高利贷，最高年化利率近6000%

央视财经的报道显示，借款人洪先生在借贷宝借5000元，到手3500元，7天内还款；借款人王女士从人人信平台借了30000元，到账14000元，约定还30000元，扣除了所谓16000元的利息。

央视财经报道称，在借贷宝这个平台上，既不要求借钱双方上传交易凭证，而且放款、收款还随意由放款人和借款人自由选择通过支付平台完成，平台根本不监管，也不询问。但只要借贷行为发生，借贷宝平台每单都向借款人收取“出证费”。借款人如果还不上钱，借贷宝平台可以办理展期，就是把还款时间往后推。

洪先生由于无法按期还钱，被放款人要求在借贷宝平台上支付展期费用，延长7天时间还款，且标明不收利息，这样的安排表面上看对借钱的洪先生很友好，但如果要达成借款的展期，放款人私底下让洪先生每天另外转300元利息，否则不同意延期还款。

这其实是一种利用中间平台来实现民间借贷的行为。央视财经报道的借贷宝、人人信等平台，则是为网络借贷服务提供中间服务的平台。例如，借贷宝官网称其为“打借条欠条、个人借钱、企业融资的平台”。

但在实际借款过程中，存在的打欠条和打借条有何区别呢？

据央视财经报道，借宝科技有限公司业务负责人表示，欠条就是线上打了条，在线下自己去进行转账，走微信的话用欠条就可以。打借条的功能是，转账直接走借贷宝。打借条就没办法做利息的事，金额就是3000元、5000元这种。“线上利率你可能直接挂零，但你线下肯定会收利息，做这个业务的人，基本上也都在用电子欠条。”

借贷宝平台官网介绍称，打借条是指债权人在平台支付资金，债务人确认借条的同时会在App上收到资金；而打欠条则是债权人未在平台支付资金，债务人确认欠条仅生成凭证，没有在App有资金交易。

相比之下，借条在借贷关系上的指向更为明确，而欠条则可能涉及多种债务来源。

在央视财经报道中，人人信的产品经理表示，目前他们平台上的放款方，很多都是通过做假账号来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。人人信这类电子签平台虽然要求放款人实名认证，但“人脸识别是一种高科技，不需要人在，也不需要人活着。”

人人信平台的主体为人人信（天津）科技有限公司，该公司成立于2015年8月，注册资本为2260万元人民币，股东为自然人马俊。据天眼查，人人信（天津）科技有限公司对外投资的公司包括北京小马创业科技服务有限公司、深圳价价保理有限公司、北京价价科技有限公司、湛江小马网络借贷信息中介服务有限公司、广州小马融资租赁有限公司等，其中后两家公司已被注销。

官网显示，人人信的使用场景包括电子借条、电子白条、担保交易、签署合同等，增值服务还包括风险监测、履约提醒、发律师函、下载凭证等。

借贷宝的主体为人人行科技股份有限公司，成立于2014年12月22日，法定代表人为王璐，注册资本为30亿元人民币，控股股东为借贷宝（香港）有限公司。

央视3·15晚会报道的成都借宝科技有限公司，则是人人行控股股份有限公司的全资孙公司。人人行控股的控股股东为同创九鼎投资控股有限公司（持股52.7257%），第二大股东为自然人吴刚（持股9.664%）。人人行科技和人人行控股之间在高管方面多有重合。

值得注意的是，2023年11月，成都借宝科技有限公司被四川省经济和信息化厅新认定为2023年度四川省专精特新中小企业。

借贷宝曾爆发“裸贷”事件

借贷宝此前因“赚利差”功能等问题在2016年11月被央视《焦点访谈》栏目点名。央视的报道指出，借贷宝平台上不少人的借入资金已经违反相关监管规定，民间放贷者将其视为借入借出赚利差的工具。报道还引用了中国人民大学法学院副院长杨东的观点，称类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。

借贷宝在央视报道当晚，在其平台官网挂出一则《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，称银监会等四部委8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，而公司已于早前决定取消“赚利差”功能，后下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。

同样在2016年，“裸贷”事件更是让借贷宝卷入舆论漩涡。据澎湃新闻在2016年12月初梳理，“10G裸条”中共出现了161位手持身份证拍摄裸照，并以此作为借款抵押的女性。但是有不少借贷宝用户表示，以裸照借款的女性人数远远超过这个数字。当时，借贷宝方面称，就“裸条”事件早前已向北京公安报案，并表示：“一旦司法机关认定（裸贷女性）在平台上的借贷协议无效，我们也会撤销相关借贷协议。”

澎湃新闻记者 胡志挺

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