非标准化债权资产风险大吗，非标准化债权资产是什么意思
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非标准化债权资产是指什么
5月20日，多家国有大行及部分股份行宣布下调存款挂牌利率，其中一年期存款利率首次跌破1%关口。这一政策调整在引发“存款搬家”现象持续发酵的同时，也促使银行理财公司迅速启动“抢钱”策略。
查询发现，存款降息落地不到一周，各家理财公司已通过资产配置创新与产品模式优化双轨发力，在争夺市场资金的同时，也推动银行理财规模在5月中旬突破31.28万亿元，展现出短期扩容的强劲动力。
资产配置与产品创新双轮驱动资金争夺战
存款利率下调后，银行理财公司迅速以“非标策略+分红创新”两大核心策略开启资金争夺。农银理财、徽银理财、渤银理财等多家机构密集推出封闭期在330天至755天的“固收+非标”理财产品，通过配置不超过50%比例的非标准化债权类资产，将业绩比较基准锚定在2.5%-3.5%区间。
以徽银理财“智盈添金目标盈19号”为例，其不仅设置3.00%的目标止盈收益率，还通过高等级非标资产与信用债的组合配置，为投资者提供超越存款收益的回报预期。在产品支付模式创新方面，农银理财于5月22日推出首只分红型理财产品“长辈悦享”，该产品在成立满三个月后可按月进行现金分红，390天的产品期限搭配2.5%-3.00%的业绩比较基准，为投资者提供了稳定现金流补充。上银理财“安心颐选长盈3年(悠享分红款)”、苏银理财“恒源封闭三年鑫利系列”等产品也同步加入分红创新阵营，通过定期分红机制增强产品吸引力。
理财规模突破31万亿，短期扩容与长期挑战并存
普益标准数据显示，截至5月20日，银行理财存续规模已达31.28万亿元，较4月末的31.1万亿元进一步扩容。业内人士指出，存款利率与理财收益的“比价效应”是推动资金搬家的核心动力——当国有大行一年期存款利率降至0.95%以下，现金管理类理财1.50%的年化收益率、纯债类产品3.34%的收益水平，对低风险偏好投资者形成显著吸引力。尤其是1个月以下短期理财产品规模较年初激增8000亿元，凸显出投资者对流动性与收益性的双重需求。
然而，利率持续走低的趋势也让理财子公司面临业绩承压的挑战。一季度末固收类产品占比近97%的结构，使得理财收益高度依赖债券与存款等固定收益资产。随着国债收益率下行，多家理财机构已调降产品业绩比较基准。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，存款利率下调带来的短期利好明确，但长期来看，无风险利率下行将压缩理财收益空间，提升资产配置难度。
含权产品成未来布局重点，多元策略应对市场变化
在固收类产品主导市场的同时，多家理财公司正将含权产品作为战略布局重点。某国有大行理财公司人士透露，今年已发行60多只含权理财产品，较去年同期增长数倍，部分现金管理类客户在市场利率下行后，希望通过“固收+”产品博取更高收益。
数据显示，4月份“固收+”产品年化收益率达3.01%，虽略低于纯债产品，但在权益市场稳健表现的支撑下，逐渐成为投资者提升收益的新选择。面对未来市场变化，业内专家建议投资者加强多元化资产配置：短期可关注现金管理类与短期固收产品，满足流动性需求；长期闲置资金则可布局封闭式固收产品，通过“时间换空间”策略挖掘资产价值；具备风险承受能力的投资者，可通过定投挂钩权益指数的理财产品分享资本市场红利。而理财子公司则需在提升债券投资能力的基础上，构建多元资产投研体系，在利率下行周期中寻找新的收益增长点。
随着存款利率下调效应持续释放，银行理财市场正经历规模扩张与策略转型的双重变革。短期来看，33万亿元规模目标可期；但长期而言，如何在低利率环境下平衡收益与风险，将成为理财行业高质量发展的关键课题。
本文源自金融界
非标准化债权资产和标准化债权资产
一季度存续规模29.14万亿元，同比增加9.41%——
理财市场产品多元收益提升
近日，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场季度报告（2025年一季度）》显示，截至今年一季度末，银行理财产品通过投资债券、非标准化债权、未上市股权等资产，支持实体经济资金规模约20万亿元。银行理财服务国家重大战略和重点领域，不断创新金融产品和服务，为实体经济提供更多定制化、个性化的金融解决方案，与银行信贷形成相互促进、相得益彰的关系。
《报告》显示，银行理财行业理财产品规模总体平稳。截至今年一季度末，全市场共存续产品4.06万只，同比增加0.67%；存续规模29.14万亿元，同比增加9.41%。其中，理财公司理财产品存续规模占全市场的比例达到88.33%。
一季度，我国银行理财市场继续呈现出总量扩张、结构优化的特征。理财资金通过投资债券、股权等资产，支持实体经济的重点领域和薄弱环节，包括科技创新、绿色低碳、扩大内需、专精特新、基建投资等领域。理财行业积极响应国家政策号召，充分发挥资金优化配置功能，多途径实现资金与实体经济融资需求对接。
普益标准研究员杨颀表示，今年一季度，经济回升向好为理财市场的扩张提供了坚实支撑。同时，央行一季度货币政策例会释放的宽松信号，进一步提振了市场信心，刺激资本流入理财市场，为产品规模和数量增长创造有利条件。从市场的实际表现看，市场活力和投资者信心持续提升。从产品结构变化看，开放式产品的显著增长反映出投资者对流动性和灵活性的需求在提升。宏观政策与投资者需求共同催化了一季度理财产品市场发展。
从理财产品投资性质看，截至今年一季度末，固定收益类产品存续规模为28.33万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达97.22%，较去年同期增加0.57个百分点；混合类产品存续规模为0.72万亿元，占比为2.47%，较去年同期减少0.44个百分点；权益类产品和商品及金融衍生品类产品的存续规模相对较小，分别为0.08万亿元和0.01万亿元。
中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科表示，固收类产品投资收益稳健，净值波动较小，是投资者资产配置的“压舱石”，占比往往较高。随着当前存款利率持续下行，更多追求稳健收益的资金流向固收类产品。
尽管市场不确定性因素上升，但一季度理财收益持续提振投资者信心。今年一季度，理财产品累计为投资者创造收益2060亿元。其中，银行机构累计为投资者创造收益320亿元；理财公司累计为投资者创造收益1740亿元。普益标准研究员杨国忠认为，从去年12月开始，理财市场恢复明显，今年一季度的整体表现也较好，季度内理财全市场创造的收益高于去年平均水平。
目前，银行理财产品日益多元，固收类占据主导，混合类、权益类、商品及金融衍生品类产品不断满足投资者的差异化理财需求。
杨国忠认为，理财公司巩固低波稳健优势需从产品与风控双管齐下。在产品端，应持续优化投资策略，通过配置高评级债券、同业存单等低波动资产构建“安全垫”，同时创新产品设计满足客户多元化流动性需求。风控层面需严格把控底层资产质量，采用分散化投资策略降低单一资产风险，确保收益稳健性。理财公司需建立全周期投顾服务体系，通过透明化信息披露和定制化风险教育增强客户黏性，紧跟政策导向，避免短期化操作，以持续稳健的净值表现赢得投资者长期信任。（本报记者 王宝会）
来源： 经济日报
非标准化债权资产安全吗
一季度存续规模29.14万亿元，同比增加9.41%——
理财市场产品多元收益提升
近日，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场季度报告（2025年一季度）》显示，截至今年一季度末，银行理财产品通过投资债券、非标准化债权、未上市股权等资产，支持实体经济资金规模约20万亿元。银行理财服务国家重大战略和重点领域，不断创新金融产品和服务，为实体经济提供更多定制化、个性化的金融解决方案，与银行信贷形成相互促进、相得益彰的关系。
《报告》显示，银行理财行业理财产品规模总体平稳。截至今年一季度末，全市场共存续产品4.06万只，同比增加0.67%；存续规模29.14万亿元，同比增加9.41%。其中，理财公司理财产品存续规模占全市场的比例达到88.33%。
一季度，我国银行理财市场继续呈现出总量扩张、结构优化的特征。理财资金通过投资债券、股权等资产，支持实体经济的重点领域和薄弱环节，包括科技创新、绿色低碳、扩大内需、专精特新、基建投资等领域。理财行业积极响应国家政策号召，充分发挥资金优化配置功能，多途径实现资金与实体经济融资需求对接。
普益标准研究员杨颀表示，今年一季度，经济回升向好为理财市场的扩张提供了坚实支撑。同时，央行一季度货币政策例会释放的宽松信号，进一步提振了市场信心，刺激资本流入理财市场，为产品规模和数量增长创造有利条件。从市场的实际表现看，市场活力和投资者信心持续提升。从产品结构变化看，开放式产品的显著增长反映出投资者对流动性和灵活性的需求在提升。宏观政策与投资者需求共同催化了一季度理财产品市场发展。
从理财产品投资性质看，截至今年一季度末，固定收益类产品存续规模为28.33万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达97.22%，较去年同期增加0.57个百分点；混合类产品存续规模为0.72万亿元，占比为2.47%，较去年同期减少0.44个百分点；权益类产品和商品及金融衍生品类产品的存续规模相对较小，分别为0.08万亿元和0.01万亿元。
中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科表示，固收类产品投资收益稳健，净值波动较小，是投资者资产配置的“压舱石”，占比往往较高。随着当前存款利率持续下行，更多追求稳健收益的资金流向固收类产品。
尽管市场不确定性因素上升，但一季度理财收益持续提振投资者信心。今年一季度，理财产品累计为投资者创造收益2060亿元。其中，银行机构累计为投资者创造收益320亿元；理财公司累计为投资者创造收益1740亿元。普益标准研究员杨国忠认为，从去年12月开始，理财市场恢复明显，今年一季度的整体表现也较好，季度内理财全市场创造的收益高于去年平均水平。
目前，银行理财产品日益多元，固收类占据主导，混合类、权益类、商品及金融衍生品类产品不断满足投资者的差异化理财需求。
杨国忠认为，理财公司巩固低波稳健优势需从产品与风控双管齐下。在产品端，应持续优化投资策略，通过配置高评级债券、同业存单等低波动资产构建“安全垫”，同时创新产品设计满足客户多元化流动性需求。风控层面需严格把控底层资产质量，采用分散化投资策略降低单一资产风险，确保收益稳健性。理财公司需建立全周期投顾服务体系，通过透明化信息披露和定制化风险教育增强客户黏性，紧跟政策导向，避免短期化操作，以持续稳健的净值表现赢得投资者长期信任。（本报记者 王宝会）
来源： 经济日报
非标准化债权资产理财产品的风险
新华社北京3月21日电（记者张千千、李延霞）国家金融监督管理总局21日对外发布《商业银行代理销售业务管理办法》，对代销产品准入、合作机构管理、商业银行推介销售代销产品的行为等方面作出规定，推动商业银行代销业务规范有序发展。办法将于今年10月1日起施行。
国家金融监督管理总局有关司局负责人介绍，近年来，商业银行代销业务快速发展，代销产品数量和类型日益丰富，客户覆盖面日益广泛。在相关监管制度不断压实金融产品发行人、管理人责任的基础上，有必要进一步明确商业银行作为代销机构的义务。为此，金融监管总局制定了该办法。
在代销产品准入方面，办法分类别规定了尽职调查要求。同时提出，商业银行在对资产管理产品进行准入审查时，如该产品投向非标准化债权类资产、未上市企业股权、私募投资基金，或者聘请私募基金管理人担任投资顾问，商业银行应当由代销业务管理、风险管理、法律合规、金融消费者保护等部门进行综合评估，并获得本行高级管理层批准。
对于上述投向私募投资基金，或者聘请私募基金管理人担任投资顾问的代销产品，办法规定，商业银行产品准入标准包括但不限于：其私募基金管理人管理的私募股权投资基金规模合计不低于5亿元、管理的私募证券投资基金规模合计不低于3亿元，在中国证券投资基金业协会登记不少于3年等。
在合作机构管理方面，办法从合作机构的准入要求、退出机制、代销协议的签订程序和内容、关联交易管理、责任归属等方面强化了商业银行对合作机构的管理责任。
对于商业银行推介销售代销产品的行为，办法要求商业银行建立健全代理销售全流程监测和管理机制，针对同类产品制定一致的代销产品展示规则，稳慎评估客户购买产品的适当性，对老年人、限制民事行为能力人等客群的销售管理提出针对性要求，加强销售人员资质和行为管理。（完）
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