资金风险有哪些方面，资金风险冻结多久可以解冻
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资金风险及防范措施
南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道
9月20日，中国保险保障基金有限责任公司在北京发布《中国保险业风险评估报告2022》（以下简称“《报告》”）。
保险公司总资产较年初增长11.5%
《报告》表示，2021年，保险业总体稳健运行，资产规模稳健增长。
其中，保险公司总资产24.9万亿元，较年初增长11.5%；保险业务规模实现正增长，原保险保费收入4.49万亿元，同比增长4.05%；偿付能力保持在合理区间，纳入偿付能力监管委员会审议的179 家保险公司平均综合偿付能力充足率为232.1%。
财产险方面，行业持续推进供给侧改革，保费规模略有增长，全年实现原保费收入13,676亿元，同比增长1.92%；险种结构持续优化，非车险保费占比连续6年持续提高；保障功能不断强化，保险金额同比增长达45.53%；经营成果有所好转，经营性现金流净流入，净利润同比微升；偿付能力充足率同比略有上升。
人身险方面，行业积极探索转型，原保险保费收入小幅增长，健康险等保障型业务保持稳定发展；渠道方面，代理人渠道有所收缩，银保渠道持续增长。行业探索高质量发展路线，以保障民生福祉为本，服务能力进一步增强。虽然行业净利润总体下降，但偿付能力水平保持在合理区间。
资金运用方面，保险资金运用规模继续保持平稳增长，资产配置比例基本保持稳定，资金运用收益率同比下降；行业整体投资能力覆盖率有所加大，保险机构权益类投资能力明显提升；保险资金为实体经济提供融资支持力度显著加大，并全力支持国家重点战略项目和重点领域。
仍有六方面风险挑战待加强
《报告》表示，将过去一年及当前我国保险业面临的主要风险和挑战归纳为六个方面。
战略风险方面，一是财产险行业多数中小公司战略转型方向难定，车险和非车险业务均经营困难，超半数公司连续五年承保亏损；二是人身险行业过去粗放式经营积累的问题加速暴露，难实现高质量发展。《报告》表示，目前人身险行业处于转型关键期，新业务发展存在压力。渠道方面，行业面临代理人渠道收缩和互联网渠道监管趋严等挑战。
信用风险和市场风险方面。一是信用风险上升，信用市场违约形势依然严峻，保险公司面临的信用风险有所上升，且信用风险的上升速度明显快于资产的增长速度；二是权益市场波动加大，股权投资分化较大，导致波动有所上升；三是利差损风险加剧，在长期利率下行的环境下，以固定收益类投资为主的保险行业投资收益率将有所下降，到期资产和新增资产无法持续原有的收益率，但负债成本相对刚性，将导致利差逐步收窄，存在较大再投资风险和利差损风险。
保险风险方面。一是责任险赔付率上升压力较大；二是自然灾害带来的赔付增加；三是重疾险发展承压。《报告》表示，一方面，受提前透支客户、消费者有效需求不足、渠道遭遇瓶颈、产品供给不足和短期健康险产品挤出效应等影响，新定义下重疾险产品销售情况不及预期；另一方面，重大疾病发病率和检出率呈上升趋势，同时择优理赔和多次赔付条款一定程度增加赔付情况，叠加人身险公司核赔和风险识别能力尚有不足，重疾险赔付快速增长。
公司治理风险方面，保险公司治理有效性有待提升。如股权结构变化、股权质押比例较高、高管人员频繁变更或长期空缺等情形不利于公司长期战略的持续性和有效性，将直接影响公司稳健经营和长远发展。
资本不足风险方面，保险业资本供需不匹配将导致保险公司特别是中小保险公司资本压力增大。需求端，保险业对资本的需求持续增加，主要受保险经营盈利周期较长、多数中小保险公司盈利能力不足等因素影响。供给端，社会资本进入保险业的意愿降低，外部资本供给减少，表现为2021年增资发债金额下降、非上市保险公司牌照热度降低等。
操作风险方面，合规经营理念有待加强。主要体现在以下方面：一是违规支付手续费及佣金问题较为突出。部分公司以高费用激励争抢份额，通过虚列营业费用、虚挂中介业务、虚列营销人力等手段套取资金用于支付超额手续费或给予投保人保险合同以外的利益，助长分支机构为达成考核指标违规经营之风，破坏市场正常秩序。二是销售误导仍是人身险公司受到行政处罚和消费者投诉的主要原因。2021年，监管机构共收到的人身保险公司相关投诉中，销售纠纷投诉占比43.62%。三是中小公司、基层分支机构合规管理不足。部分中小保险公司处罚金额占比高于其市场份额，且保险公司三四级基层分支机构受到的处罚增多。保险公司基层分支机构合规意识仍较为薄弱，合规建设投入不足，内控制度执行不到位。
（稿件统筹：马春园）
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资金风险管理
刚刚过去的这个周末，不少投资者关注到这样一条消息：多家银行对黄金、白银等贵金属交易业务暂停了新客户开户。
11月27日下午，6家大型商业银行中的4家——工商银行、建设银行、农业银行、交通银行等，股份制银行中的2家——招商银行、平安银行等陆续就贵金属交易做出风险提示，并暂停新客户开立相关账户，不过各家银行暂停新开户的时间略有不同。
比如，工行的公告明确，自北京时间2020年11月28日24：00起，暂停各渠道（包括柜面、手机银行、网上银行、工银e投资）个人账户黄金、账户白银业务新客户开立交易账户，已开户客户的正常交易不受影响。11月28日9：00起，暂停受理各渠道（包括柜面、手机银行、网上银行、“工银金行家”小程序和外部合作机构等渠道）新开代理个人客户贵金属竞价交易业务申请，已开户客户的正常交易不受影响。
也就是说，这次只是对新客户按下了“暂停键”，已开户的老客户可以正常交易，不受影响。
就在各家机构喊话投资者，黄金交易要注意风险的时候，麻辣财经注意到，金条、金币等实物黄金仍是不少消费者喜爱的投资品。11月18日，北京菜百公司全国首发“2021辛丑（牛）年贺岁金条”，还出现了消费者冒雨抢购的场景。
很多人好奇：黄金不是避险的吗？为啥黄金交易也有风险？现在买黄金到底划算不划算？您的关注，就是我们的动力！针对大家关心问题，麻辣财经采访了市场人士和有关专家。
贵金属市场价格波动较大，多家银行提醒投资者理性投资
为何多家银行“统一”暂停黄金、白银等贵金属交易业务开户？梳理这些银行的公告可以发现，目前，各家银行给出的暂停新客户开立相关账户的原因，都与受国际政治经济形势和新冠疫情等影响，贵金属市场价格波动剧烈，投资交易风险加大有关。
例如，招行表示，近期受全球政治经济形势变化影响，贵金属市场价格风险和流动性风险加剧，市场风险和不确定性显著增强，个人贵金属交易类业务的投资交易风险上升。
多家银行在公告中同时提醒，投资者要增强风险防范意识，合理控制仓位，理性投资。
11月23日，上海黄金交易所曾发布公告称，为进一步防范市场风险，自11月30日收盘清算时起，沪纽金NYAuTN12合约保证金比例从12%调整为15%，并将于12月15日收盘清算后恢复至黄金产品保证金比例水平。
上金所的公告还要求，各会员单位要做好风险防范工作，根据客户的持仓及风险情况适当调整保证金收取比例，并提醒投资者注意交易风险，理性投资，合理控制持仓规模，确保市场平稳运行。
回顾今年以来贵金属市场的情况可以发现，这不是银行第一次因外部市场变化而对贵金属交易作出调整。例如，在11月初的美国大选前期，多家银行就曾发布风险提示并对交易调整作出安排；在今年年中，多种贵金属价格创下新高之时，也有银行从防范风险、保护投资者权益角度出发，暂停新客户参与一些特定品种贵金属的交易。
光大银行金融市场部分析师周茂华表示，近几个月，国际黄金、白银等价格波动加剧，银行等机构引导投资者规避市场波动风险；未来几个月，全球疫情、经济复苏、疫苗等因素错综复杂，临近年底，黄金价格波动仍然较大，投资者需要警惕市场波动风险。
数据显示，今年以来黄金价格波动较大。受新冠肺炎疫情冲击产生的避险情绪影响，国际金价自1月持续上涨，至8月达到2000美元/盎司的高点，不过随后又回落至1800美元/盎司附近，创近月来新低，国内金价走势与国际基本相符。
黄金属于避险资产，适合投资者中长期持有
黄金属于避险资产，但与其他投资品一样，黄金交易本身也会存在一定风险。
“黄金是兼具商品和金融属性的特殊投资品种，具有独特的价格变动规律。作为非信用‘货币’，黄金的价值在于能够对冲信用货币贬值的风险，当通货膨胀抬头、货币贬值风险较大时，黄金就会凸显其投资价值。”山东黄金首席分析师姬明说，另一方面，黄金投资的缺点是其价格影响因素较为复杂，特别是中短期价格走势难以准确把握，因此黄金较为适合长期持有。
一位大型商业银行贵金属业务部门负责人表示，在家庭资产组合中加入一定比例的黄金资产，有助于对冲投资风险，稳定投资收益。因此，将黄金作为中长期、稳健型的配置资产之一，可以实现资产安全性、流动性和收益性之间的平衡。随着生活水平的提高，居民投资的多样化需求逐渐显现，黄金的收藏、保值、避险等作用将受到投资者重视。
中国黄金协会发布的数据显示，今年前三季度，全国黄金实际消费量548.09吨。虽然相比于股票、基金等投资品种，黄金在我国还算是一种比较小众的投资方式，但其实离老百姓的生活并不遥远。
临近年关，贺岁金条是老百姓比较青睐的一种黄金投资方式。业内人士介绍，投资黄金一般有实物黄金、黄金ETF（交易型开放式指数基金）等方式，投资者应当根据资金情况、风险承受能力和专业知识等选择适合自己的投资方式。
先说实物黄金，这是最常见的黄金投资方式。实物黄金，顾名思义就是以实物形态存在、能够提取到实物的黄金。具有投资价值的实物黄金，其含金量多数都在99%以上，按照类别又可以分为金条、金币、金块等。投资金条是实物黄金的主要投资产品，一般在金店和商业银行可以买到。
“投资者买卖实物黄金应尽量前往正规金店和商业银行，正规金店黄金款式较多，商业银行信用较好，在这些地方买黄金，黄金品质更好、交易更有保障。”兴业银行研究高级分析师张峻滔说。
除了实物黄金，也有不少人把黄金ETF作为投资方式。简单来说，黄金ETF是一种将绝大部分资金投资在实物黄金上、紧密跟踪黄金价格的基金。黄金ETF的价格一般每天更新一次，金价上涨，黄金ETF价格随之上涨，金价下跌，黄金ETF价格也同时下跌。
“实物黄金、黄金ETF等是适合普通投资者投资黄金的主要方式，除此之外，黄金期货等方式风险较高，更适合经验丰富的专业投资者进行黄金投资。”姬明说。
来源：人民日报中央厨房-麻辣财经工作室（作者：葛孟超）
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来源： 中国财经报
资金风险冻结一般多久
近日，河北省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室等我省金融主管部门接连发布了关于防范以“官方回款”名义进行诈骗以及对外省交易场所未经批准在我省开展经营活动的风险提示，提醒我省金融消费者警惕相关风险，避免遭受财产损失。
“官方回款”？假的
1月30日，河北省互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布风险提示称，近期，中国银保监会监测发现，部分网站、微信群、QQ群、社交媒体账号等冒充金融局（办）、银保监会（局）名义，号称官方回款渠道，引诱P2P网贷机构出借人缴纳保证金，企图对P2P网贷出借人实施诈骗，存在重大风险隐患。
对此，风险提示表示，河北省地方金融监管局及河北银保监局未设立或授权设立P2P网贷机构回款渠道。请P2P网贷出借人提高警惕，增强风险防范意识和识别能力，相关回款渠道请及时与P2P网贷机构或当地整治办确认，如发现涉嫌违法犯罪线索，请及时向公安等有关部门举报。
不止河北，记者查询发现，除中国银保监会外，广东省地方金融监管局（省金融办）、湖南省互金整治办、广州市金融监管局等多地金融监管部门也都发布了类似的风险提示。
其中，广州市地方金融监督管理局发布的风险提示指出：一、对于宣称能通过支付兑付保证金方式获取全额或高比例兑付的宣传，切勿轻信。二、任何在出借人所属网贷平台以外的第三方App或网站进行操作，要求支付资金、提供支付验证码、声称能协助出借人从P2P网贷平台上快速或高额回款的行为，均属于诈骗行为。如有需要，请出借人通过P2P网贷平台公布的客服渠道与平台核实。三、对于被诱导转账造成资金损失的出借人，建议保存相关证据，并及时向公安机关报案；同时及时采取更换银行、支付账户密码等防范措施，防止个人信息泄露，避免造成更大损失。
金交所跨省理财？当心
1月24日，河北省地方金融监督管理局发布的风险提示指出，近期，经组织排查，该局发现仍有个别外省（区、市）金融资产类交易场所（以下简称金交所）存在未经我省批准，涉嫌在我省违规开展业务的情况。
根据《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》（国办发〔2012〕37号）及清理整顿各类交易场所部际联席会议第四次、第五次会议精神，金交所要恪守不得直接或间接跨省级行政区域展业，不得向个人销售或者变相销售产品的底线要求。
河北省地方金融监督管理局表示，我省至今未批准任何省外（区、市）交易场所在我省设立分支机构，或通过发展会员机构、代理商、授权服务机构等在我省从事相关业务。任何外省（区、市）交易场所及其分支机构或者会员、代理商、授权服务机构等未经批准在我省开展经营活动均属于违规经营行为。
根据提示，省内企业应选择依法合规方式进行融资，主动规避与外省（区、市）金交所开展跨区域展业合作，不通过其交易平台登记备案、挂牌交易非标债务工具，不借道金交所向个人投资者推荐销售类私募债产品，或借助金交所开展非法集资等违法犯罪活动。
同时，省内商业银行、证券公司、期货公司、保险公司、信托投资公司等金融机构不得为地方各类交易场所违法违规活动提供承销、开户、托管、资产划转、代理买卖、投资咨询、保险等服务；已提供服务的金融机构，要按照金融管理部门的要求开展自查自清。
最后，河北省地方金融监督管理局提醒广大投资者，要树立正确的投资理念，提高风险防范意识和风险识别能力，认真核实交易机构相关信息，坚决抵制各类违法违规行为。
（燕都融媒体记者 张静涛）
资金风险冻结支付宝怎么解除
2月6日，中消协发布 “2024年全国消协组织受理投诉情况分析”，并发布典型案例。2024年，其中一个消费者投诉热点涉及预付式消费。分析指出，预付式消费纠纷多发，消费者面临多重风险。
分析介绍，预付式消费中，经营者为提前锁定消费一般会给予消费者一定优惠，吸引消费者提前充值，一旦预付式消费发生店面关门、商家跑路，极易引发群体性纠纷。
消费者投诉的问题主要有：
一是不签署书面合同。经营者仅提供一张卡或一个虚拟账号，在履行合同时也只有单方记录。消费者在事后主张权利时，常因缺少书面证据陷入索赔困境。
二是经营者虚假承诺，随意降低商品或服务质量。经营者在营销预付卡过程中，以免费体验、高额折扣等各种优惠为诱饵吸引消费者，但消费者购买预付卡后，经营者又以优惠期届满、服务方式更新等理由不予兑现。
三是设置不公平格式条款。经营者在预付卡或相关合同上注明诸如“本卡不得退卡转让”“余额过期作废”“本公司有权单方面解约”等不公平格式条款。
四是经营者携款潜逃。一些经营者在不事先告知消费者的情况下突然关门停业、携款潜逃。
案例显示，2024年4月5日，消费者鲜女士通过消协315平台投诉成都某教育咨询有限公司，称其于2023年10月开始在成都市高新区锦城万达3楼该公司为孩子报书法课程，先后共支付培训费17000元。2024年3月，该公司在明知经营不善的情况下，还以欺骗卖课的形式让鲜女士消费6000元。鲜女士交费没多久，2024年3月31日，该公司便关门跑路。鲜女士称其交费的课程目前还剩余110节课时，要求退还未消费金额。
中消协表示，在各种预付式消费问题中，资金安全风险最为突出，特别是每逢年底，经营者跑路现象多发。实践中，经营者随意挪用预付费、拒不退款、甚至恶意卷款跑路、职业闭店人等现象屡见不鲜。建议制定相应法律或行政法规，从明确经营者资质要求、规范合同内容、强化履约担保机制、加强预付资金管理、提升信息披露透明度、完善费用退还机制、设立冷静期制度以及建立信用惩戒措施等方面进行规制。对于涉嫌犯罪的行为，应由公安机关及时依法介入，追究相关人员的刑事责任，从而有效遏制此类不法行为的蔓延，切实保障消费者的合法权益。
澎湃新闻记者 段彦超
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