信用卡停卡了还能申请开通吗，信用卡停卡有什么影响
大家好，由投稿人杨丽来为大家解答信用卡停卡了还能申请开通吗，信用卡停卡有什么影响这个热门资讯。信用卡停卡了还能申请开通吗，信用卡停卡有什么影响很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
信用卡停卡后可以申请恢复正常吗
信用卡新规发布已两月有余，多家银行日前发布公告，清理长期睡眠信用卡，加大信用卡业务整顿力度。此外，还有部分银行对信用卡客户持卡数量上限进行了调整。
业内人士认为，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限，应进一步优化信用卡经营管理，通过精细化经营能力和服务能力，提升客户的用卡意愿。
停用、注销休眠信用卡
日前，浙江民泰商业银行发布公告表示，该行将自11月15日起陆续对发卡满12个月以上仍未激活或已激活却连续满12个月以上未发生主动交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服务并办理销户手续。
记者梳理发现，此前，已有光大银行、沐阳农商银行、上海农商行等多家银行发布了关于停用长期睡眠信用卡的公告。
上海农商行在公告中表示，自10月1日起，该行将陆续对长期未激活、长期未发生主动交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服务。若需保留用卡服务，持卡人需于10月1日前主动用卡。
某银行相关工作人员告诉记者，此举意在保护客户账户安全与用卡权益，防止客户信用卡被盗刷，或被用于电信诈骗、洗钱等。
某银行信用卡中心一位工作人员透露：“此前，部分信用卡营销人员为完成信用卡业绩，会出现向客户重复发卡、随意开卡等行为，导致发卡量较虚，睡眠卡较多。自‘断卡’行动以来，我们提高了对此类行为的重视程度。”
7月7日，银保监会、中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确指出，银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。
通知要求，银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；对单一客户应设置发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比；连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外；超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。
挖掘存量客户
记者了解到，郑州银行、江苏银行、浙江民泰商业银行等银行已先后对信用卡客户持卡数量上限进行设置与调整。
例如，郑州银行在公告中表示，对单一客户设置机构发卡数量上限。同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张（含8张），已注销的卡片不统计在内。同一张主卡名下最多可申请的附属卡数量为8张，含已注销卡片。
招商银行信用卡中心相关工作人员告诉记者，对长期睡眠卡比例的上限要求，能一定程度上遏制单纯追求发卡量的片面经营目标，对于行业稳健、持续、健康发展具有积极意义。
根据中研普华产业研究院此前发布的《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》，由于信用卡在目标城镇人群中的渗透率已接近饱和，加上互联网消费金融产品对信用卡业务带来的冲击，依靠新增发卡量推动信用卡市场增长的潜力有限。信用卡市场从以前靠规模增长向现有用户的存量挖掘方向转变，已是不可逆转的趋势。
业内人士指出，应告别粗犷式规模扩张，进一步优化信用卡经营管理，重视客户的活跃表现，通过不断精细化经营能力和服务能力，为客户创造良好的用卡体验，提升客户的用卡意愿。
编辑：亚文辉
信用卡停卡后可以慢慢还款吗
随着疫情政策调整，全球多国放宽对中国旅客的入境限制，出境游撩拨着越来越多人的神经，3年前就计划出国蜜月旅行的秋雅夫妇，就正在筹划一场久违的欧美之旅。
不过，近期招商银行信用卡中心的一条信息让秋雅一头雾水，大意是：自3月1日起，美国运通双标卡（AE+银联）将停发，存量卡在到期后停用，换发的新卡（AE单标卡）将以人民币记账、人民币还款，免收1.5%的外币兑换手续费。浦发银行也表示，部分运通单标外币卡将转换为运通单标人民币卡。
双标卡转单标卡意味着什么？会不会影响使用？今后出国是不是要带两张信用卡？除美国运通外，Visa（维萨）、Mastercard（万事达卡）有没有类似变化？随着部分银行出境信用卡升级更替，这些疑惑困扰着不少像秋雅这样计划出国旅游的中国“准游客”。
第一财经记者从多家银行了解到，近年来，随着我国支付清算市场逐渐开放、监管进一步规范，双标卡转单标卡、芯片卡代替磁条卡成为趋势。虽然部分银行仍然支持磁条/磁条+芯片双标卡办理，但“两张一套”的芯片单标卡被更多推荐，且不少卡种都免收外币兑换手续费。
对秋雅来说，如仅考虑支付功能，出境消费信用卡的选择还是很多的，主要看各个卡组织（清算机构）在当地的覆盖情况，无需过于纠结。
停卡、换卡，有何变化？
早在今年1月11日，招行信用卡中心就发布通知称，该行将于2023年3月1日（含）起，停止美国运通卡金卡（AE、银联双标卡）与绿卡（AE、银联双标卡）的申请受理及核发，现有卡片在有效期到期之前仍可正常使用。
以前秋雅持有的美国运通卡金卡/绿卡既有银联标识，又有美国运通标识，可以受理境内外交易，特点是境内刷卡消费时需走银联清算通道，人民币结算；境外刷卡走运通路线，支持美元结算，如果是非美元外币交易往往会收取1.5%[1]外币兑换手续费。
这一模式与Visa、Mastercard等国际卡组织在中国境内与合作银行发行的双标卡类似，是境内消费、出境旅游的重要支付工具。那么新的AE单标卡有何变化，对持卡人来说意味着什么？
“（美国运通）百夫长信用卡金卡，每卡年费300元人民币，百夫长信用卡绿卡，每卡年费100元人民币，凡成功申办的客户免首年年费，一年内使用6次，即可享受次年年费减免。”记者从招行及运通方面了解到，新的运通单标卡与此前双标卡年费相同，除了安全性更高外，最大的不同，一方面是境内使用不再支持线下刷银联POS机交易，但可以走运通通道；另一方面，是境外消费时非美元币种不再收1.5%兑换手续费。
对于招行通知中提到的外币交易“人民币记账、人民币还款”，记者通过向包括招行在内的多家发卡行了解发现，在运通双标卡转单标卡（人民币）之前，不少双标卡和外币单标卡就已经实现这一功能。
以停发的招行“AE+银联”双标卡为例，该卡可以根据客户刷卡线路以及是否开通“请款购汇”功能，境外交易时可能出美元账单，也可能出人民币账单。所谓“请款购汇”，即“外币消费人民币入账”功能，持卡人选择开通此功能后，任何一笔外币交易，都将自动购汇并以人民币入账，最后只需按照人民币账单归还人民币即可；若不开通此功能，则以美元入账，到期后持卡人需要直接以美元或者换汇还款，对应非美元交易时将收取外币兑换手续费。
（资料来源：招商银行）
目前的一个细微变化是，相比以前双标卡持卡人可以自主选择是否开通上述功能，从而决定最终是否需要手动购汇还款，运通百夫长金卡/绿卡（人民币单标）将该功能默认为自带功能，用户无法选择关闭。这也意味着，在美元账户中预存有足够美元的持卡人，将无法像以前一样，在境外消费时直接扣除美元；也不能提前预存美元进行消费或还款。
双标卡转单标卡大势所趋
正如招行通知，此次美国运通卡（双标卡）停用转发新卡，主要因美国运通的业务调整。早在2020年6月，美国运通旗下连通（杭州）技术服务有限公司（下称“连通公司”）获得央行核发的银行卡清算业务许可证，这是继中国银联之后，中国第二张银行卡清算牌照，也是我国首张授予合资机构的银行卡清算牌照。
连通公司是由美国运通与连连支付合资成立的银行卡清算机构，获得清算牌照后，其银行卡清算网络能处理美国运通品牌银行卡在中国境内线上线下的支付交易，并能支持在国内主流移动支付平台绑卡交易。这也意味着，美国运通授权中国境内银行发行的双标/外币单标信用卡，将转换为人民币单标信用卡，卡片品牌仍属美国运通，清算通道变为连通公司。
近期，浦发银行在1月5日也发布了关于调整美国运通信用卡的通知，主要内容是运通单标卡（外币）转运通单标卡（人民币），即浦发美国运通E-GO卡（外币卡）、浦发美国运通新贵信用卡（外币卡）、浦发银行美国运通魔J信用卡（外币卡）自2月20日起停发，存量卡到期续发或新申请卡时将统一更新为人民币版本。
另据记者了解，包括工商银行、农业银行、建设银行等在内的多数中资合作银行均已将美国运通卡更新为单标人民币卡，存量的运通双标卡/单标外币卡或将逐渐退出，但对于此类双标卡具体的停发时间，各家合作银行时间不一。比如，浦发银行在2021年就已有运通单标外币卡停发；工商银行近期新上线的美国运通耀红卡、美国运通clear卡均是人民币单标卡。连通方面也向记者透露，在2020年6月获得银行卡清算业务许可证、同年8月持牌展业后，连通已经和国内22家主流发卡银行合作推出了近百款美国运通品牌人民币信用卡和借记卡产品。
事实上，双标卡在中国有其特殊性，相比国际上通行的“一卡一标”，我国在银行卡清算市场尚未开放之时，在中国境内需要通过银联的人民币结算网络，在境外则通过双标卡标识指定的国际卡组织的结算网络进行外币结算，“中国银联+境外卡组织”双标识的信用卡应运而生，至今已有14年之久。早在2015年，国务院就曾印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，提高境外卡组织准入门槛；2016年，央行曾召开关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，决定暂停双标卡的发行，存量双标卡到期后将转为单标卡。由于银联在境外覆盖的商户远不及境外卡组织，当时讨论最多的是，以后出国可能要带两张卡——一张银联信用卡（人民币），加一张Visa/Mastercard/运通信用卡（外币）。不少中国消费者在出境时，也会考虑国际卡组织在当地的覆盖情况及手续费成本。
但现在的问题是，运通双标卡转单标后，消费者是否需要为境内或境外的人民币消费再单独办一张银联卡？转为单标卡的美国运通卡主要变化之一，是在“脱离”银联之后不再支持线下刷银联POS机交易，但据记者了解，通过绑定第三方渠道，这一卡种在国内依然具备“线上银联”功能；对于部分支持运通清算通道的商户也可以直接刷（插）卡消费。
在获得清算牌照后，连通公司支持在国内6家主流移动支付平台绑卡交易。具体来看，招行美国运通百夫长金/绿卡除了像其他外币单标卡一样，可以在海淘网站购物外，还可以通过绑定支付宝、微信支付、京东、美团快捷交易渠道，以及招行掌上生活和银联云闪付App，在国内进行线上消费，以及实现扫码支付和收银台支付。这也是运通人民币单标卡在中国境内区别于其他国际卡组织外币单标卡的地方。
继连通公司之后，2020年2月，由万事达和网联合资设立的万事网联信息技术（北京）有限公司获批筹建。这意味着，第二家中外合资银行卡清算机构获准筹备，中国银行卡清算市场正在逐渐打开。
磁条卡转芯片卡更安全
在新旧更换的过程中，全球网络更广、客户群更大的Visa、Mastercard与部分合作银行给出了较为人性化的解决方案。以工商银行为例，据记者了解，该行目前主推“两张一套卡”模式，即同时发行银联人民币单标卡+Visa/Mastercard外币卡（可支持10种外币结算），有效期（8年），相比5年期为主的双标卡更长。
另外，浦发银行、农业银行、建设银行等多数银行的运通以外存量双标卡不受影响，且仍支持新的双标卡申请，主要是银联+Visa或银联+Mastercard、银联+JCB。但无论是双标卡还是外币单标卡，普遍如升级后的运通卡一样，不少卡片已经免收外币兑换手续费。
以上述工行单标卡组合为例，其中外币单标卡的官方介绍称，在支持币种对应的国家或地区相应通道（Visa/Mastercard等）使用时，直接以相应币种入账，无需货币转换，持卡人也无需支付外汇兑换手续费。但客服人员强调，现在只要卡种支持全球支付（即支持多种外币账户）自动换汇功能，实际以人民币入账、以人民币还款，很方便。当原消费币种不在信用卡支持结算范围内时，将自动折合美元入账，并免除外币兑换手续费。
（资料来源：建设银行）
随着中国支付清算市场的逐步开放，双标卡转单标卡将是大势所趋。与此同时，基于安全性考虑，磁条转芯片卡也在有序推进。有工商银行信用卡中心客服人员称，当前该行基本没有双标卡，而且也不建议再申请双标卡，“可能不一定什么时候就停发了”。另一方面，因为双标卡以磁条卡和磁条+IC芯片为主，在安全性上不如芯片卡。
目前，市面上可供秋雅选择的出境游信用卡主要包括，Visa、Mastercard、JCB的外币单标卡以及与银联合作的双标卡，加上银联、运通的人民币单标卡。其中，只有运通人民币单标卡可以通过绑定第三方支付在国内线上（或线下刷卡）使用，其他国际卡组织授权发行的外币单标卡多数只能在境外使用。
对秋雅夫妇来说，在办卡之前需要考虑的是不同卡组织在目的地的覆盖范围（商户是否支持相应通道）、信用卡支持币种、外币兑换手续费、年费（往往是一笔不小的费用）等关键因素的差异。当然，在支付功能之外，不同类型、不同等级的信用卡赋予持卡人的权益也是一个考虑的因素。
根据欧睿国际（Euromonitor International）数据，按照2021年交易笔数计算，Visa、银联和Mastercard在清算领域占比分别为39%、34%和24%，合计市场份额达90%；按交易金额计算，银联、Visa、Mastercard分别占比45.40%、24.40%和14.00%。对于在中国境内市场的客群情况，目前还没有较为权威的统计数字。（注：文中秋雅为化名）
栏目主编：赵翰露 文字编辑：宋慧 题图来源：图虫 图片编辑：苏唯
来源：作者：第一财经
信用卡停卡怎么办理
好多卡友在使用信用卡时，都碰到了被银行停卡，或者是信用卡被冻结的情况，不管哪种都是不能再使用信用卡交易了。
那么，一般什么情况下信用卡会被停卡或者冻结呢？信用卡一旦被停卡或者冻结了要怎么恢复用卡？
首先，我们要知道信用卡停卡和冻结基本上算是一回事。信用卡停卡和冻结，都是指信用卡被银行风控，进而采取止付措施，虽说信用卡的账户还存在，卡里还有不少额度，可就是不能再进行交易，不但无法刷卡消费，连取现也不能做到了。
一、为什么信用卡会被停用？
1.银行认为该张信用卡的交易出现异常。有被黑客或其他犯罪分子攻击的可能，为了持卡人的安全，银行会冻结该张信用卡，这就会造成信用卡被停用。
2.多次逾期还款。持持卡人未按时还款，导致逾期还款情况严重，且金额较大，银行催款未果，银行会采用冻结信用卡的方式让持卡人还款。
3.银行认为持卡人在套现。非法套现的行为是很容易被银行察觉，一旦银行发现持卡人大额套现的情况，会对信用卡进行冻结处理，情节严重的会被银行拉入黑名单。
4.信用卡丢失或被盗刷。持卡人发现信用卡被他人盗刷或者丢失了，会主动要求银行将信用卡冻结，以防出现更大的损失。
二、冻结后怎么能恢复用卡？
如果你的信用卡被冻结了，可以试试下面的新姿势：
首先我们要明确两点，第一，所谓的花钱“征信洗白”都是假的，不要浪费钱了；第二，所谓解封技术只是小概率事件，100%就别想了。
1.解封条件：
信用卡封卡不超过三个月，并且不能是逾期冻结卡。
2．解冻步骤：
第一步：查询有没有欠款，有的话，先还清；
第二步：拨打信用卡背面客服，选择人工服务，然后要求转接当班经理谈话，一般的客服权限不够，最好找经理洽谈；
第三步：咨询封卡原因。一般会询问一些问题，如：最近几次大额交易在哪里?买了什么东西等；
第四步：回答完问题以后，会要求你提供交易小票或发票，记住了，这时有就提供没有就算了，就说自己没要票，没有要票跟小票，或当时赶时间没要等等；
第五步：如此这般周旋完后，一般会给你往上再进行特殊的资料提交，请在一周之内保持手机畅通，届时会有客服通知你，让你签署一份承诺书，承诺不逾期，不套现之类的，一般签订之后就能解封。
当然，上述使用解冻办法成功率并不高，但是总是一个机会，如果你的卡真的不小心被冻结，可以尝试下。
信用卡停卡停息怎么申请
2018年8月11日，福州一辆公交车身上的信用卡广告。（视觉中国/图）
（本文首发于2019年1月31日《南方周末》）
套出来的钱可以用来投资理财，信用卡也会因假性消费而获得更高的额度，一举两得。
当各大银行都想率先占领零售业务的市场份额时，它们对不良率的容忍度也在放宽。
以银行为代表的持牌机构，在消费金融行业中的主导地位不断加强，甚至填上了互金巨头退出后留下的大窟窿。
“心顿时凉了一半。”最近，刚还了上一期信用卡的王梅，不到2分钟就收到了广发银行的短信通知，显示其信用卡授信额度从原本的3万降至3000元。
王梅已经担心很久了。在广发银行信用卡降额之前，她的建设银行信用卡已被降额。
但她的情况还不算最糟，前段时间，与王梅在同一银行开卡的“卡友”被银行“封杀”，信用卡额度从1.7万元直降至8元。
正是担心自己也会被降额，王梅特意没有选择全额还款。在最新一期1.95万元的支付账单中，仅还了1.5万元，剩余的钱是她留给银行征收利息的“甜头”，但显然没有起到作用。
从2018年11月起，越来越多信用卡用户反映，广发、交通、中信、平安等多家银行均出现不同程度的降额甚至封卡的现象。如何防止降额，成为各大信用卡论坛上最新、最热的话题。
论坛里像王梅这样的“卡奴”不计其数。他们有的宣泄自己的愤慨，有的申诉银行的薄情，更多是在不断吸取被降额、封卡的教训。对于“卡奴”来说，降额就如同财路被断。
其实，每年年底，银行都会因为清查业绩、回收不良，出现成规模的降额现象。不过，多位银行业内人士向南方周末记者传递了相似的信息：2018年底降额规模之大，的确是前所未有。
“卡奴”好日子终结33岁的王梅目前在广东惠州工作，是一名汽车销售。每个月6000元的工资，1/3要和丈夫共还房贷，1/3还车贷，除去生活消费基本所剩无几。丈夫的工资也仅是比她略高一点而已。
为了提前消费，2013年，王梅加入到中国日益庞大的信用卡大军中。自从办了信用卡，王梅发现，原来信用卡竟有那么多的玩法。“积分兑奖都只是小福利，玩信用卡说到底还是为了套现。”王梅向南方周末记者坦言。
2017年，王梅贷款买了车，正逢丈夫的工作临时出现变动，家庭开销一下子吃紧。面对房贷即将还不上的情况，王梅找到一个做生意的朋友帮忙，从朋友的POS机刷出了一张信用卡几乎全部额度1.4万元。
第二天，王梅的朋友扣除近90元的刷卡手续费（普通商户的POS机刷卡标准费率为0.6%）后，通过支付宝，将剩余的13910元转给王梅。
利用POS机套现是信用卡最普遍的玩法之一。如果是通过信用卡正常取现，大部分信用卡的取现额度为50%，既要收取几块到几十元不等的手续费，还要按天数计算利息（每日利息为取现总额的0.05%）。如此算来，利用POS机套现，仅需付出少量手续费，就能获得一笔最长可达56天的无息贷款。
但套现行为是违法的。2017年下发的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，明确信用卡预借现金资金不得用于生产经营、投资等非消费领域（包括但不限于购房、股票、期货、理财、P2P借贷及其他股本权益性投资）。
王梅也知道套现是违法行为，但她振振有词，认为套现如同随地吐痰，明知不可行但依旧吐者众，“只要不过分就行”。尤其在尝过一回甜头后，她更是将套现视为一片理财新大陆，先后开了5张信用卡，但真正用来消费的只有2张，剩余3张均用于套现，以卡养卡。
据她介绍，养卡首先要和有POS机的商户建立好关系，然后设计一套养卡方案。简单来讲，就是利用还款的时间差，用B卡的钱还A卡，再用C卡的钱还B卡，A卡有了新额度再还C卡，形成循环。
套出来的钱可以用来投资理财，信用卡也会因假性消费而获得更高的额度，一举两得。
事实证明，这是一种风险很高的理财方式。2017年，王梅用套现出来的钱买股票，遭遇股市大跌；2018年又买了P2P产品，不料踩雷。在信用卡难以还上的情况下，她又转向现金贷借贷。
如此以卡养卡、以债养债的人群被称为“卡奴”。表面上看起来依然光鲜，实则背负了众多透支的隐形账单。
“‘卡奴’就像是一个延时炸弹。”一位银行内部人士告诉南方周末记者，信用卡被降额的持卡者往往就是王梅这一类型的，主要具备三大特征：经常刷爆卡、负债特别高；常在同一台POS机上操作，有违规套现嫌疑；以及在网贷平台有多次借贷行为，征信不良。
银行年底给信用卡降额是常见的做法。上述银行业人士表示，年底是持卡人消费最密集的时期，同时，银行员工为了年终奖冲业绩，就会集中把信用卡不良的额度收回，再分配给信用良好且愿意分期的用户。
不过，2018年年底，各大银行出现远胜于以往数量的降额行为，与行业环境有一定关联。
王梅所在的汽车销售公司因2018年汽车销量增速放缓，利润大减，连续两个月迟发了工资。王梅申请了建设银行信用卡宽限期，但建设银行是王梅的工资发放行，恰恰由此发现了王梅还款能力不足。
建设银行一位广州分行行长告诉南方周末记者，该行在2017年上线了名为“新一代”的风险防控系统，可识别公司风险，例如2017年乐视员工的建行信用卡额度就曾被全部清零。
2019年1月6日，上海一家银行，即将推出故宫联名信用卡。（东方IC/图）
信用卡激增像王梅这样的“卡奴”得以存在，甚至越来越多，背后也有银行的纵容。
近几年，银行信用卡经历了一轮快速扩张期。根据中国人民银行披露的数据，截至2018年三季度，国内信用卡发卡量达6.59亿张，较2015年一季度增长43%。短短三年多时间，人均持卡张数从2015年一季度的0.31张上升至0.47张。
从各银行发布的2018年半年报观
察，不仅“中农工建交”五大国有股份制银行，多家商业银行的发卡量与交易额都实现了大幅增长。如有“零售之王”之称的招商银行，2018年上半年新增发卡量1421万张，同比增长121.34%；信用卡交易额达1.82万亿，同比增长41.23%。
信用卡激增，源于银行经营战略的调整。随着宏观经济环境承压，中小企业债务违约频现，银行对公和同业业务增长放缓，不少银行选择转战零售金融，瞄上了信用卡业务。
华泰证券研究所分析认为，这是中国信用卡扩张的最后一波行业红利期，当各大银行都想率先占领零售业务的市场份额时，它们对不良率的容忍度也在放宽。
张强是招商银行信用卡广州中心的员工，主要工作就是招徕新用户开卡。招商银行信用卡交易额长期居于股份制商业银行龙头，靠的就是每座城市上百个张强这样的员工。张强告诉南方周末记者，他每天至少要完成8个开卡用户的绩效指标。
为了完成绩效，张强需要绞尽脑汁用各种方式“拉人头”。一般只有2—3个来自线上主动申请，而剩余5个，大部分员工都是最先从身边亲戚朋友中拓客，实在是没办法了，就跑到地铁口去吆喝。但走到地铁口，“你就能看到光大、平安、浦发、浙商等各行信用卡员工”。
为了竞争新用户，银行不得不提高获客成本，从送吹风机、吸尘器、加湿器到赠送2000元—8000元不等的消费金额，而真正吸引用户开卡的是一些“隐形福利”，如招商银行的一款信用卡，提现额度可达100%，远超常规的50%。
银行对用户信用的纵容，很快反映在不良率上。中国人民银行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%，环比增长16.43%。
融360大数据研究院在2018年12月发布的《银行信用卡业态分析报告》中也提到，对于逾期不良的上升，多家银行信用卡风控部门开始采用封卡、降额等手段控制风险。
银行接盘互金虽然信用卡发行量在不断攀升，但张强感觉，推销信用卡越来越难了。因为这一代的年轻人，在拥有一张信用卡之前，更早是从互联网金融平台上学会的透支消费。
面对亿万规模的消费金融市场，银行其实是一个后来者。各类互联网金融平台、网络小贷公司在监管未落地之前，凭借着无场景依托、无指定用途、无客户群体限定，甚至无抵押等特征，吸纳了巨大的用户群。
不过，这一格局在2017年12月被《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的下发打破。这是国内首次对现金贷业务提出了较为详尽的监管要求，对各类互联网金融平台和小贷公司进行了排查筛选。
受此影响，2018年互联网金融平台的放贷规模普遍缩水。从业内头部贷款导流平台融360的数据来看，2018年一季度该平台的贷款撮合量从2017年四季度的3250万笔降至1210万笔。头部的互联网金融平台，如趣店的放款量也从2017年四季度的251亿元降至2018年一季度的153亿元。
与互金平台大规模缩水不同的是，以银行为首的持牌机构借此机会后来居上，火力全开。根据融360披露，从2016年起，该平台对银行信用卡的撮合量一直低于对互联网金融平台的贷款撮合量，而这一情况在2018年一季度首次实现反转。
越来越多商业银行加速零售业务转型，跑马圈地式地发展消费分期，也恰恰反映出银行的焦虑。但是，作为后来居上者，银行也发现，持卡人的信用状况已不如从前，存在“过度授信”的情况。
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言曾发文表示，从2018年起，以银行为代表的持牌机构在消费金融行业中的主导地位不断加强，甚至填上了互金巨头退出后留下的大窟窿。
一位受访者告诉南方周末记者，他自己拿着10万元的年薪，开了8张信用卡，却有共计50万的信用额度。而按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》，商业银行在向持卡人确定授信额度时，必须遵循“刚性扣减”的原则，即扣除持卡人在其它银行已获额度。
张强还透露，部分银行对于认定的优质客户或公职人员会给到较高的杠杆倍数，有可能是收入的100倍。接着他表示，正是因为目前银行客户的风险属性不断提高，才有了2018年年底的大幅降额和封卡。
严查过度授信银行过度授信的情况，正遭到行业监管部门中国银行保险监督管理委员会的查处。
2018年12月7日至12月14日，仅一周时间，银保监会就开出了100张罚单，较上期增长38%。此次是时隔半年再次开出的重量级罚单，多家股份制银行共被罚款1.56亿元。其中，浙商银行被罚款5550万元、民生银行则是3160万元、渤海银行2530万元、中信银行2280万元、光大银行1120万。
针对银行高管的个人罚单数也相当多，开出罚单的案由主要涉及“违规发放贷款”“贷后管理不尽职，导致信贷资金回流至借款人账户”“虚假信用卡汽车专项分期付款业务”“个人消费贷款资金流向房地产市场”“内部控制不足，贷款审核把关程序不严”“信用卡分期业务办理不审慎”等等。
交通银行是业内公认风控最为严格的银行，该行一位信用卡风控部门人士告诉南方周末记者，为了避免“吃罚单”，从2018年下半年起，交通银行已经严格要求所有信用卡业务遵循“刚性扣减”原则，在贷前和贷后也对DTI（总负债偿还比率）进行严格监控。
2018年11月，交通银行再次下达内部通知，要在2019年前将大部分信用卡预借现金额度调整降低至50%。于是，才有了交通银行信用卡集中被降额一说。“否则年终奖发不下来。”上述交行人士称，一到年底，不仅要冲业绩，还要控制不良率。
多位银行业内人士对南方周末记者表示，其实各家银行的风控都非常严格，只是在执行上，会出现个别分行或支行的授信政策与总行要求不一致的情况。
毕竟总行依赖分、支行发放信用卡以达到盈利指标，但分、支行在定额指标下为了竞争业绩，难免又会降低对授信的审查和管控。尤其在2018年各行忙着抢占市场的环境下，给了部分原本达不到申卡标准的人以入场机会。
预计2019年，各大银行对于个人信贷的风控会更加严格，因为新版征信中心上线了。
过去，部分银行风控不足还有一个原因是硬件不达标，就连以风控闻名的交通银行风控部门人士也称，如果持卡者不逾期，很难预知其风险。目前银行已经对POS机市场进行严查，大部分套现行为可以智能识别，但是对于越来越多新型的信用卡代偿App或平台的识别效果仍不够理想。
为了解决这种现状，2018年12月，央行征信中心试上线了最新版本，据银行内部人士透露，2019年4月前属于试运行阶段，5月将正式开启大数据时代。
此前使用的是2009年版本的央行个人征信系统，仅保留个人2年的还款记录，逾期记录则保存5年；而最新版本，还款记录和逾期记录一样，统一保存5年。旧版征信对已销户的信用卡账户不会显示还款记录，而新版征信对销卡用户仍保留销卡前5年的还款记录。
新版征信中，更多个人工作、生活的动态也会被采集，包括征信人的信用卡、贷款两类业务，以及为他人贷款担保的各项明细。
（应受访者要求，王梅、张强为化名）
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