保费计算系统,保费不想交了怎么能全款退回

保费计算系统，保费不想交了怎么能全款退回

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保费是什么意思

每经记者：涂颖浩 每经编辑：段炼,廖丹

截至2024年底，全国新能源汽车保有量已达3140万辆。当新能源汽车以 “节能、智能” 之姿驶入千家万户，其背后的车险成本却悄然成为车主的新焦点。20万元级新能源车保费向50万元燃油车看齐、部分车主未出险却面临保费上调……一系列现象背后，是新能源车险定价逻辑的全面重构。

5月20日，众安保险新能源车险负责人袁磊做客每日经济新闻“520财富节”，以行业前沿视角拆解定价密码：“新能源车险的核心不是车价，而是风险成本的动态平衡。”

对话中，袁磊围绕赔付率驱动的定价逻辑、理赔流程的智能化升级等核心议题展开深度解读，并针对车主关心的小剐蹭报案策略、线上投保避坑指南等痛点，提供兼具专业性与实操性的解决方案。

保费倒挂、费率波动

新能源车险为何 “逆逻辑” 上涨？

NBD：近期市场出现一个有趣的现象：20万元级新能源车的保费，竟与50万元燃油车处于同一水平，这种保费倒挂的背后是什么原因？

袁磊：从传统燃油车保险逻辑而言，车辆购置价与保费通常呈正相关，如20万元燃油车投保车损险、200万元三者险及驾意险，年保费约3000元至5000元；50万元燃油车同类险种保费则达6000元至7000元。但当前市场出现显著差异：20万元级新能源车年保费普遍达6000元至7000元，甚至更高，形成 “保费倒挂”现象，导致消费者产生“购车省钱、投保费钱”的直观感受。

这一现象的核心原因在于保险公司定价机制的底层逻辑差异。车险定价的核心依据为赔付率（赔付费用与保费的比值），赔付率与保费呈正相关关系，而赔付率由案均赔款与出险频度共同决定。数据显示，新能源车的出险频度与案均赔款均显著高于燃油车，具体差异体现在三个维度：

技术迭代速度：新能源车技术迭代周期仅为1年（燃油车为4至6年），例如毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达。高频迭代导致零部件维修成本居高不下，直接推高赔付率。

制造工艺特性：新能源车为降低生产成本普遍采用车身一体化设计，但事故后维修需更换周边关联部件（如燃油车仅需更换保险杠，新能源车可能涉及多部件总成），大幅增加维修成本与赔付金额。

驾驶行为特征：新能源车百米加速性能优越、动能回收及单踏板模式改变驾驶习惯，叠加车主群体年轻化，导致出险频度显著高于燃油车。因此，保费定价并非单纯与购置价挂钩，驾驶行为引发的风险频率是关键影响因素。

值得关注的是，行业普遍预期，随着新能源车型技术成熟度提升、迭代速度放缓、供应链体系完善及驾驶习惯优化，新能源车赔付率将逐步下降，带动整体保费水平回归合理区间。

NBD：很多车主反映，即使全年未出险，次年保费依然呈上涨趋势。这与传统车险 “不出险享折扣”的逻辑相悖，这种定价趋势背后又存在哪些关键驱动因素？

袁磊：在传统车险认知中，车主普遍认为未出险次年保费会下降，但新能源车却存在保费逆势上涨的可能性。这一现象需从车险定价机制的底层逻辑展开分析。

车险行业的“不出险享折扣”规则，主要通过无赔款优待系数（NCD系数）实现，该系数由行业统一制定，根据车辆历史出险记录确定折扣比例。通常情况下，上年未出险车辆次年保费会因NCD系数下浮而降低，但部分新能源车主仍面临保费上涨，主要原因有二：

整体折扣系数结构性调整：车险定价体系包含保险公司自主系数、NCD系数、交通系数等多维度因子。2024年新能源车保险全行业亏损达57亿元，促使保险公司上调自主定价系数。该系数基于“从人、从车、从环境”多维度风险评估模型，结合历史理赔数据生成差异化定价因子。由于新能源车整体赔付率显著高于燃油车，其风险评级普遍更高，导致自主系数上浮，带动保费增长。

保障需求升级驱动保额提升：随着人身损害赔偿标准逐年提高，传统100万元三者险保额已难以覆盖风险，多数车主选择将保额提升至200万元至500万元；同时，新能源车主风险意识增强，主动投保充电意外险、三电延保等附加险种，直接导致保费支出增加。

需说明的是，在无出险记录的常规情况下，新能源车保费仍遵循“不出险享折扣”规律，大概率下浮。

不同用车场景与需求差异下

车主该如何构建投保策略

NBD：面对车险中琳琅满目的险种组合与保额选项，车主该如何构建“性价比最优解”？在基础保障与个性化需求之间，应当遵循怎样的配置原则？

袁磊：车主可依据自身用车场景与需求差异，选择不同类型的车险保障方案，通常可划分为基础保障、经济保障与全面保障三类：

基础保障适用于驾驶频率较低、行驶路线固定且驾驶技术熟练的车主。该方案以交强险（法定强制险种）为核心，搭配50万元至100万元保额的三者险，通常不建议购买车损险。其逻辑在于车辆本身损失可通过成本量化，而第三方责任风险（如人身伤亡、财产损毁）可能产生不可估量的赔偿责任，需优先覆盖。

经济保障面向追求性价比、风险偏好中性的车主群体。该方案在交强险基础上，叠加车损险、100万元至200万元保额三者险，同时配置1万元/座的车上人员责任险或小额驾意险。此组合覆盖主要风险场景，虽保额设置趋于保守，但能满足日常用车的基本保障需求，实现风险与成本的平衡。

全面保障针对新车车主、驾驶技术尚不成熟者或风险厌恶型用户，强调对车辆本体、第三方责任及驾乘人员的全方位高保额覆盖。具体包括：车损险（覆盖车辆自身损失）、200万元至300万元保额三者险（应对高额第三方赔偿）、2万元/座至3万元/座的车上人员责任险（重点覆盖医疗人伤费用），并可附加10万元至20万元保额的驾意险。此外，新能源车主可根据车辆使用年限，选择性投保充电意外险；对车龄超过5年且超出主机厂质保期的车型，建议加购三电系统延保产品，以覆盖核心部件老化风险。

综上，车主可结合用车频率、驾驶技术、风险承受能力及车辆特性（如新能源属性、使用年限等），灵活选择适配的车险保障方案，实现风险全覆盖与成本优化的双重目标。

NBD：线上投保渠道的保费报价往往更具吸引力，但保障细则存在差异。在追求价格优势的同时，车主应重点关注哪些条款细节，才能避免陷入“低价陷阱”？

袁磊：事实上，车险条款由全国统一制定，无论通过线上还是线下渠道投保，保障范围与理赔标准均保持一致，因此车主通过线上渠道投保亦可获得与线下完全相同的保障细则。

线上投保渠道因省去中间环节，通常具备一定价格优势，但投保流程需全程自助操作。车主选择线上投保时，需重点关注以下四方面内容：

一是选择正规投保平台。优先通过保险公司官方网站或授权平台投保，切勿通过非正规渠道购买，避免陷入投保风险；

二是确认险种与保额配置。仔细核对所投险种及对应保额，确保保障范围符合自身需求；

三是审阅保单条款细节。重点关注保单中的免责条款具体内容，以及附加险的覆盖范围和赔付比例（如驾乘人员意外险的伤残等级折算标准等）；

四是警惕低价陷阱。当前市场存在部分以低价吸引客户的非正规统筹机构，车主需强化风险意识，务必选择经监管批准的正规保险公司及合法投保渠道，避免因贪图低价导致合法权益受损。

综上，线上投保需在关注价格优势的同时，强化对投保平台资质、条款细节的审核，确保投保行为合法合规、保障充分。

车险理赔有门道

业内积极探索理赔流程的智能化升级

NBD：小剐蹭是否走保险，成为不少车主的纠结点。从财务成本与保障权益的双重维度考量，如何界定“自费维修”与“保险理赔”的临界点？

袁磊：小剐蹭事故中，选择自费维修或启用保险理赔的临界点，需综合考量单次维修成本与次年保费涨幅的平衡关系。具体判断原则如下：

单方事故场景：若单次维修费用低于因报案索赔导致的次年保费涨幅金额，建议优先自费处理；

多方责任事故或高损场景：若事故涉及第三方责任需承担赔偿义务，或维修费用超过保费涨幅金额，则通过保险理赔更为划算。需注意的是，出险次数不仅影响次年保费，甚至可能对未来三年的费率产生持续影响，车主需谨慎评估报案决策。

以常见剐蹭为例：若仅为保险杠或车门轻微刮花，维修成本通常在300元至500元，可自行权衡是否报案；若损伤涉及车门/保险杠更换或大灯总成损坏，维修费用较高时，应通过保险理赔维护自身权益。

众安保险为客户提供智能化决策支持：其自主研发的预警索赔预估系统，可在客户出险后自动识别损失较小但可能显著影响次年保费的案件，通过实时弹窗或短信提醒客户评估报案的经济性，确保客户利益最大化。

综上，小刮小碰的报案决策应基于事故责任类型、维修成本及保费影响的量化分析。低损案件可优先自费处理以避免费率波动，高损或责任事故则需及时启用保险保障，通过科学决策实现风险成本优化。

NBD：科技赋能正重塑保险服务形态。在新能源车险领域，众安保险如何通过AI技术实现理赔流程的智能化升级？

袁磊：众安保险在新能源车险领域通过视频理赔、AI技术等创新手段，推动理赔流程智能化升级，为车主构建更高效、透明的服务体验体系。其核心创新实践体现在以下三个维度：

一是视频理赔与AI定损的效率革新。通过小程序、APP 或 5G 电话搭建“一键视频报案”通道，同步开发NFC一碰触发报案功能，实现事故现场与理赔员的实时视频连线。依托自研AI智能查勘定损工具，系统通过语音与图文交互引导车主完成现场查勘，全程无需等待人工到场，最快10分钟内完成报案、定损至赔款支付的全流程。同时，运用AI图像识别技术解析车辆损伤照片，结合新能源车电池、电路等核心部件的数字化模型，精准测算维修成本，将人工误差控制在5%以内，案件平均处理周期压缩至1个工作日内。

二是数据生态打通与责任界定智能化。建立跨平台数据协同机制，在获取电子客户授权后，可一键提取新能源车载视频数据，快速完成事故责任初判。针对责任争议案件，通过远程读取车辆OBD（车载自动诊断系统）数据，运用智能算法自动解析行驶轨迹、制动频次等关键参数，精准界定故障原因与事故责任比例，将争议案件处理时效提升40%以上。

三是透明修车工厂的全流程数字化。构建“线上报案—智能派单—透明维修”的闭环服务体系：用户报案后，系统根据地理位置与车辆型号智能推荐认证修理厂，提供标准化的工时费与配件定价方案；通过区块链技术对维修过程进行实时上链记录，车主可通过App查看配件来源（如原厂/副厂标识）、施工步骤、质检报告等全流程数据，确保维修记录可溯源、可验证。该模式有效解决传统修车场景中“过度维修”“配件混用”等行业痛点，客户对维修服务的信任度提升65%。

（声明：文章内容和数据仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。）

记者|涂颖浩

编辑|段炼 廖丹 盖源源

校对|程鹏

封面图片：视觉中国（图文无关）

｜每日经济新闻 nbdnews 原创文章｜

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每日经济新闻

保费上涨怎么计算

近日，随着65家财险公司一季度车均保费数据的披露，车险市场的竞争态势和保费差异再次成为公众关注的焦点。数据显示，各公司车均保费从最低的608.17元到最高的5600元不等，差距悬殊超9倍。与此同时，新能源车险的保费争议持续升级，车主普遍反映保费偏高，而部分保险公司则面临承保亏损的困境。

车均保费差异大

头部险企占主导

据媒体不完全统计，截至5月14日，已有65家财险公司公布了今年一季度的车均保费数据，最高的达5600元，而最低仅为608.17元。车险市场向来是财险公司的必争之地。金融监管总局披露的数据显示，今年一季度，财险公司实现原保险保费收入5155亿元。其中，车险保费收入为2234亿元，占比达43.3%。

从车均保费分布来看，已披露相关数据的65家财险公司中，大部分公司的车均保费集中在1000元至3000元区间。具体而言，车均保费在3000元以上的公司有7家，在2000元至3000元之间的有15家，在1000元至2000元之间的有37家，在1000元以下的有6家。

车均保费在3000元以上的分别是众诚保险、中银保险、京东安联财险、国泰财险、比亚迪财险、日本财险、现代财险。车均保费在1000元以下的分别是鑫安汽车保险、都邦保险、安盟保险、中煤财险、众安保险、华农保险。

值得注意的是，头部险企不仅占据了车险市场的大部分份额，其车均保费也相对较高。今年一季度，人保财险、平安产险、太保产险车均保费分别为2463.26元、2817元、2721元。而一些中小财险公司的车均保费更低。

业内人士分析，车险市场竞争尤为激烈，特别是对中小险企而言，为了扩大市场份额，部分公司可能会采取降低保费的策略来吸引更多客户。

车主吐槽车险保费高

新能源车险尤为突出

尽管超过六成的保险公司提供的车险平均保费低于2000元，但众多车主在实际投保时仍感觉保费偏高，这一点在多个社交平台上的车主吐槽帖中屡见不鲜。

“去年没有出险，就出现过一次违章，车险涨了1700元。”燃油车车主赵先生向记者表示，今年续保的时候车险涨价。“保险公司的工作人员当时的解释是现在保费高低跟违章挂钩，但涨这么多有些离谱了吧。”采访中，也有燃油车主表示今年的保费与去年基本持平，仅上涨了100多元，甚至还有车主表示保费有所下降，从去年的4740元降至今年的4626元。

然而，新能源车主普遍反映车险费用高昂。例如，市南区的王女士购买了一辆价值10万元的比亚迪“秦”,总保费约6000元,“我咨询了一下卖车的朋友，比同等价位的油车保费贵了将近2000元。”王女士说。除此之外，还有车主反映，新能源车出险后，第二年车险几乎翻倍。温州一位小米SU7车主在网上吐槽,“续保日期到了，没保险公司主动联系，自己找上门还被删好友。”他的车去年出过一次险，今年续保报价直接破万，比首年涨了一倍。

值得注意的是，新能源车险保费“贵”的问题与油车相比尤为突出。中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》提到，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。其中纯电车每年的保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车的1.8倍。业内人士表示，新能源车险贵的直接原因是新能源车险的赔付率较高。中国汽车流通协会乘联分会秘书长崔东树也曾向记者表示，很多新能源汽车采用一体化设计，以及智能化水平较高等因素导致其维修成本较高，进而导致保费偏高。

新能源车险连续亏损

险企盈利分化显著

一边是车主喊贵，一边是保险公司“有苦难言”。尽管新能源车险市场潜力巨大，但保险公司却面临着承保亏损的困境。据中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布我国新能源车险2024年有关赔付信息显示,2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损的态势。

从2024年各家险企车险业务的承保利润来看，情况也不容乐观。根据慧保天下不完全统计,65家险企中，仅有30家实现了车险业务的承保利润，而剩下的35家则处于亏损状态。其中,“老三家”(人保财险、平安产险、太保保利润合计达到了192.55亿元，占据了行业的绝大部分利润。具体而言，人保财险实现车险承保利润125.66亿元，同比增长66.08%,平安产险54.73亿元，同比增长38.32%,然而，太保产险的车险业务承保利润却出现了下滑，同比增长-7.61%。

除“老三家”外，其余盈利的27家公司合计承保利润21.04亿元，不及平安产险一家利润的一半。此外，亏损的险企占行业公司数量的一半以上，其中有11家亏损超1亿元。

新能源车险迎监管重拳

未来降价空间受瞩目

针对新能源车险投保难、续保难、保费贵等问题，监管部门已经开始重点治理。今年1月，金融监管总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》,提出合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等措施，直指新能源汽车因维修成本较高、维修网络不健全以及出险率相对较高等原因导致的保费贵、续保难等痛点。

对于传统燃油车车险市场，中国城市专家智库委员会常务副秘书长林先平认为，未来险企车均保费趋势将受到市场环境、保险费用改革情况、车险费率市场化程度等多种因素影响。如果市场竞争激烈，险企可能会通过降低费率、扩大保险责任等方式来提高竞争力；而如果市场竞争趋于稳定，那么车均保费可能不会发生太大变化。

业内普遍认为，新能源车险未来还有较大的降价空间。随着新能源汽车技术的不断更新和安全风险的降低，保险公司有望降低保费。同时，未来险企数据将更加完善，定价也将更加精准，能够更好地控制风险。此外，从监管导向来看，也在持续引导新能源车险定价更加合理。

（大众新闻·半岛新闻记者 姚文嵩）

保费上涨

保费上涨是看出险次数还是金额

每经记者：涂颖浩 每经编辑：廖丹

截至2024年底，全国新能源汽车保有量已达3140万辆。当新能源汽车以 “节能、智能” 之姿驶入千家万户，其背后的车险成本却悄然成为车主的新焦点。20万元级新能源车保费向 50万元燃油车看齐、部分车主未出险却面临保费上调……一系列现象背后，是新能源车险定价逻辑的全面重构。

5月20日，众安保险新能源车险负责人袁磊做客每日经济新闻“520财富节”，以行业前沿视角拆解定价密码：“新能源车险的核心不是车价，而是风险成本的动态平衡。”

对话中，袁磊围绕赔付率驱动的定价逻辑、理赔流程的智能化升级等核心议题展开深度解读，并针对车主关心的小剐蹭报案策略、线上投保避坑指南等痛点，提供兼具专业性与实操性的解决方案。

保费倒挂、费率波动：新能源车险为何 “逆逻辑” 上涨？

NBD：近期市场出现一个有趣的现象：20万元级新能源车的保费，竟与50万元燃油车处于同一水平，这种保费倒挂的背后是什么原因？

袁磊：从传统燃油车保险逻辑而言，车辆购置价与保费通常呈正相关，如20万元燃油车投保车损险、200万元三者险及驾意险，年保费约3000元至5000元；50万元燃油车同类险种保费则达6000元至7000元。但当前市场出现显著差异：20万元级新能源车年保费普遍达6000元至7000元，甚至更高，形成 “保费倒挂”现象，导致消费者产生“购车省钱、投保费钱”的直观感受。

这一现象的核心原因在于保险公司定价机制的底层逻辑差异。车险定价的核心依据为赔付率（赔付费用与保费的比值），赔付率与保费呈正相关关系，而赔付率由案均赔款与出险频度共同决定。数据显示，新能源车的出险频度与案均赔款均显著高于燃油车，具体差异体现在三个维度：

技术迭代速度：新能源车技术迭代周期仅为1年（燃油车为4至6年），例如毫米波雷达次年即可能升级为激光雷达。高频迭代导致零部件维修成本居高不下，直接推高赔付率。

制造工艺特性：新能源车为降低生产成本普遍采用车身一体化设计，但事故后维修需更换周边关联部件（如燃油车仅需更换保险杠，新能源车可能涉及多部件总成），大幅增加维修成本与赔付金额。

驾驶行为特征：新能源车百米加速性能优越、动能回收及单踏板模式改变驾驶习惯，叠加车主群体年轻化，导致出险频度显著高于燃油车。因此，保费定价并非单纯与购置价挂钩，驾驶行为引发的风险频率是关键影响因素。

值得关注的是，行业普遍预期，随着新能源车型技术成熟度提升、迭代速度放缓、供应链体系完善及驾驶习惯优化，新能源车赔付率将逐步下降，带动整体保费水平回归合理区间。

NBD：很多车主反映，即使全年未出险，次年保费依然呈上涨趋势。这与传统车险 “不出险享折扣”的逻辑相悖，这种定价趋势背后又存在哪些关键驱动因素？

袁磊：在传统车险认知中，车主普遍认为未出险次年保费会下降，但新能源车却存在保费逆势上涨的可能性。这一现象需从车险定价机制的底层逻辑展开分析。

车险行业的“不出险享折扣”规则，主要通过无赔款优待系数（NCD系数）实现，该系数由行业统一制定，根据车辆历史出险记录确定折扣比例。通常情况下，上年未出险车辆次年保费会因NCD系数下浮而降低，但部分新能源车主仍面临保费上涨，主要原因有二：

整体折扣系数结构性调整：车险定价体系包含保险公司自主系数、NCD系数、交通系数等多维度因子。2024 年新能源车保险全行业亏损达 57 亿元，促使保险公司上调自主定价系数。该系数基于“从人、从车、从环境”多维度风险评估模型，结合历史理赔数据生成差异化定价因子。由于新能源车整体赔付率显著高于燃油车，其风险评级普遍更高，导致自主系数上浮，带动保费增长。

保障需求升级驱动保额提升：随着人身损害赔偿标准逐年提高，传统100万元三者险保额已难以覆盖风险，多数车主选择将保额提升至200万元至500万元；同时，新能源车主风险意识增强，主动投保充电意外险、三电延保等附加险种，直接导致保费支出增加。

需说明的是，在无出险记录的常规情况下，新能源车保费仍遵循“不出险享折扣”规律，大概率下浮。

不同用车场景与需求差异下，车主该如何构建投保策略

NBD：面对车险中琳琅满目的险种组合与保额选项，车主该如何构建“性价比最优解”？在基础保障与个性化需求之间，应当遵循怎样的配置原则？

袁磊：车主可依据自身用车场景与需求差异，选择不同类型的车险保障方案，通常可划分为基础保障、经济保障与全面保障三类：

基础保障适用于驾驶频率较低、行驶路线固定且驾驶技术熟练的车主。该方案以交强险（法定强制险种）为核心，搭配50万元至100万元保额的三者险，通常不建议购买车损险。其逻辑在于车辆本身损失可通过成本量化，而第三方责任风险（如人身伤亡、财产损毁）可能产生不可估量的赔偿责任，需优先覆盖。

经济保障面向追求性价比、风险偏好中性的车主群体。该方案在交强险基础上，叠加车损险、100万元至200万元保额三者险，同时配置1万元/座的车上人员责任险或小额驾意险。此组合覆盖主要风险场景，虽保额设置趋于保守，但能满足日常用车的基本保障需求，实现风险与成本的平衡。

全面保障针对新车车主、驾驶技术尚不成熟者或风险厌恶型用户，强调对车辆本体、第三方责任及驾乘人员的全方位高保额覆盖。具体包括：车损险（覆盖车辆自身损失）、200万元至300万元保额三者险（应对高额第三方赔偿）、2万元/座至3万元/座的车上人员责任险（重点覆盖医疗人伤费用），并可附加10万元至20万元保额的驾意险。此外，新能源车主可根据车辆使用年限，选择性投保充电意外险；对车龄超过5年且超出主机厂质保期的车型，建议加购三电系统延保产品，以覆盖核心部件老化风险。

综上，车主可结合用车频率、驾驶技术、风险承受能力及车辆特性（如新能源属性、使用年限等），灵活选择适配的车险保障方案，实现风险全覆盖与成本优化的双重目标。

NBD：线上投保渠道的保费报价往往更具吸引力，但保障细则存在差异。在追求价格优势的同时，车主应重点关注哪些条款细节，才能避免陷入“低价陷阱”？

袁磊：事实上，车险条款由全国统一制定，无论通过线上还是线下渠道投保，保障范围与理赔标准均保持一致，因此车主通过线上渠道投保亦可获得与线下完全相同的保障细则。

线上投保渠道因省去中间环节，通常具备一定价格优势，但投保流程需全程自助操作。车主选择线上投保时，需重点关注以下四方面内容：

一是选择正规投保平台。优先通过保险公司官方网站或授权平台投保，切勿通过非正规渠道购买，避免陷入投保风险；

二是确认险种与保额配置。仔细核对所投险种及对应保额，确保保障范围符合自身需求；

三是审阅保单条款细节。重点关注保单中的免责条款具体内容，以及附加险的覆盖范围和赔付比例（如驾乘人员意外险的伤残等级折算标准等）；

四是警惕低价陷阱。当前市场存在部分以低价吸引客户的非正规统筹机构，车主需强化风险意识，务必选择经监管批准的正规保险公司及合法投保渠道，避免因贪图低价导致合法权益受损。

综上，线上投保需在关注价格优势的同时，强化对投保平台资质、条款细节的审核，确保投保行为合法合规、保障充分。

车险理赔有门道，业内积极探索理赔流程的智能化升级

NBD：小剐蹭是否走保险，成为不少车主的纠结点。从财务成本与保障权益的双重维度考量，如何界定“自费维修”与“保险理赔”的临界点？

袁磊：小剐蹭事故中，选择自费维修或启用保险理赔的临界点，需综合考量单次维修成本与次年保费涨幅的平衡关系。具体判断原则如下：

单方事故场景：若单次维修费用低于因报案索赔导致的次年保费涨幅金额，建议优先自费处理；

多方责任事故或高损场景：若事故涉及第三方责任需承担赔偿义务，或维修费用超过保费涨幅金额，则通过保险理赔更为划算。需注意的是，出险次数不仅影响次年保费，甚至可能对未来三年的费率产生持续影响，车主需谨慎评估报案决策。

以常见剐蹭为例：若仅为保险杠或车门轻微刮花，维修成本通常在300元至500元，可自行权衡是否报案；若损伤涉及车门/保险杠更换或大灯总成损坏，维修费用较高时，应通过保险理赔维护自身权益。

众安保险为客户提供智能化决策支持：其自主研发的预警索赔预估系统，可在客户出险后自动识别损失较小但可能显著影响次年保费的案件，通过实时弹窗或短信提醒客户评估报案的经济性，确保客户利益最大化。

综上，小刮小碰的报案决策应基于事故责任类型、维修成本及保费影响的量化分析。低损案件可优先自费处理以避免费率波动，高损或责任事故则需及时启用保险保障，通过科学决策实现风险成本优化。

NBD：科技赋能正重塑保险服务形态。在新能源车险领域，众安保险如何通过AI技术实现理赔流程的智能化升级？

袁磊：众安保险在新能源车险领域通过视频理赔、AI技术等创新手段，推动理赔流程智能化升级，为车主构建更高效、透明的服务体验体系。其核心创新实践体现在以下三个维度：

一是视频理赔与AI定损的效率革新。通过小程序、APP 或 5G 电话搭建“一键视频报案”通道，同步开发NFC一碰触发报案功能，实现事故现场与理赔员的实时视频连线。依托自研AI智能查勘定损工具，系统通过语音与图文交互引导车主完成现场查勘，全程无需等待人工到场，最快10分钟内完成报案、定损至赔款支付的全流程。同时，运用AI图像识别技术解析车辆损伤照片，结合新能源车电池、电路等核心部件的数字化模型，精准测算维修成本，将人工误差控制在5%以内，案件平均处理周期压缩至1个工作日内。

二是数据生态打通与责任界定智能化。建立跨平台数据协同机制，在获取电子客户授权后，可一键提取新能源车载视频数据，快速完成事故责任初判。针对责任争议案件，通过远程读取车辆OBD（车载自动诊断系统）数据，运用智能算法自动解析行驶轨迹、制动频次等关键参数，精准界定故障原因与事故责任比例，将争议案件处理时效提升40%以上。

三是透明修车工厂的全流程数字化。构建“线上报案—智能派单—透明维修”的闭环服务体系：用户报案后，系统根据地理位置与车辆型号智能推荐认证修理厂，提供标准化的工时费与配件定价方案；通过区块链技术对维修过程进行实时上链记录，车主可通过App查看配件来源（如原厂/副厂标识）、施工步骤、质检报告等全流程数据，确保维修记录可溯源、可验证。该模式有效解决传统修车场景中“过度维修”“配件混用”等行业痛点，客户对维修服务的信任度提升65%。

每日经济新闻

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