养老基金怎么买?,养老基金值得买吗

养老基金怎么买?，养老基金值得买吗

大家好，由投稿人董若来为大家解答养老基金怎么买?，养老基金值得买吗这个热门资讯。养老基金怎么买?，养老基金值得买吗很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

养老基金怎么买最划算

个人养老金最近刷屏了！在万众期待中，个人养老金制度终于正式开闸！

11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。作为个人养老金的重要投资方向， 129只个人养老金基金也相继发布公告，陆续开放个人养老金专属Y份额的日常申购、定投业务，部分产品最早自11月25日起便可申购。这也意味着投资者可以自即日起通过个人养老金账户购买个人养老金基金。

随着个人养老金基金发售在即，多家基金公司也在直销平台正式上线个人养老金基金业务，并设有专门的“养老专区”，可支持养老测算、养老资金账户绑定、养老基金申购、赎回、查询、产品和资讯展示等功能。

个人养老金基金正式开售

11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，并公布了个人养老金制度36个先行城市名单，这标志着我国多层次、多支柱养老保险体系框架正式搭建完毕、个人养老金制度正式落地实施。

作为个人养老金的重要投资方向，11月25日，129只个人养老金基金也相继发布公告，将自即日起陆续开放个人养老金专属Y份额的日常申购、定投业务。

例如，招商基金在业务开闸的第一时间便宣布，将于11月25日起开放旗下基金Y份额申赎业务，客户可通过各代销和直销机构进行个人养老金账户的开立和养老目标基金申购。但值得注意的是，由于已经周末，11月28日及以前申购的资金仍然以11月28日的基金净值予以确认。

华夏、易方达、富国、交银施罗德、广发等大部分基金公司仍然选择从下周一（11月28日）起开始陆续开售。这也意味着，届时，投资者可以通过个人养老金账户，在基金公司官方APP客户端及银行、券商和第三方代销机构等渠道申购产品。申购上述养老金基金时，个人投资者无须支付销售服务费、管理费、托管费也可获得五折优惠。在税延和税优方面；个人向个人养老金资金账户的缴费，可按每年1.2万元的限额在税前扣除，领取时仅按照3%的税率缴纳个税；同时，个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税。

例如，在个人养老基金投资目录中，华夏基金有9只产品入围，是目前Y份额基金数量最多，产品线最全面的基金公司；此外，汇添富、南方旗下8只养老FOF产品纳入个人养老金投资基金产品名录，易方达基金、广发基金分别有7只、6只产品在列，公司入选产品数量位居行业第一梯队。

易方达基金首席市场官王骏表示，目前，易方达基金已准备就绪，确保个人养老金业务安全、有序、及时开展。系统方面，公司进行了多轮多方测试确保运行流畅；产品方面，对符合政策要求的7只养老目标基金增设了Y类份额，这7只产品已全部进入第一批个人养老金基金名录；养老投教是个人养老金业务的重要环节，公司在微信公众号、投资者教育基地、直销APP等官方平台均已开通养老专区，从个人养老必要性、个人养老规划、个人养老金政策及参与流程等多角度提供知识和服务。

为贯彻落实积极应对人口老龄化的国家战略，部分基金公司也以实际行动助力第三支柱个人养老金制度的实施落地。

例如，交银基金率先为公司全体员工在交通银行集中批量办理个人养老金账户和个人养老资金账户开户，并当天实现资金账户激活、资金缴存、投资交银基金旗下交银安享稳健养老一年（FOF）、交银养老2035(FOF)两只增设Y类份额的个人养老金基金产品等全流程工作。其中，交银安享稳健养老一年(FOF) 是市场上唯一一只管理规模超百亿的养老FOF产品，截至三季度末，管理规模近155亿元。

如何购买个人养老金基金Y份额？

随着个人养老金基金发售在即，汇添富、华安、华宝、博时、嘉实等多家基金公司也在直销平台正式上线“养老专区”，可支持养老测算、养老资金账户绑定、养老基金申购、赎回、查询、产品和资讯展示等功能。

那么，投资者究竟可以如何买入Y份额？以基金公司直销渠道为例，华宝基金提供了一份操作指南。

首先，投资者需要到银行开立个人养老金账户。从11月25日15点开始，银行开放个人注册个人养老金账户（二类账户），注册完成后，投资者将拥有一个16位数的银行卡号。值得注意的是，投资者向这个账号里转钱，转进去的钱直至退休之后才能取出。

其次，投资者通过基金公司直销平台关联个人养老金账户，然后可以用个人养老金账户中的余额去购买Y份额。

具体实操情况如何？记者在华宝基金APP上进行了试操作：一，点击首页“个人养老金”，首次需要先完成开户流程的信息填写；二，勾选开户银行、填写银行资金账户号；三，点击产品卡“立即买入”，也可点击“自动买入”设置定投更省心（注：一年1.2万元额度，可以一次性投入，也可以分次买入）；四，输入购买金额，勾选产品说明，最后输入交易密码。

除华宝基金外，多家基金公司也都在官方直销平台陆续上线了养老投资专区。

例如，华安基金的直销平台已经上线了“养老投资专区”，在指定银行开立个人养老金资金账户后，投资者便可在APP等终端购买。华安基金养老专区立足于向投资者提供贴合其生命周期及实际需求的养老投资服务，设立了养老小课堂，普及各年龄层的养老投资理念、充分解释说明个人养老金制度以及税收优惠政策；开放养老计算器等功能，向客户提供合理的投资金额建议。

汇添富基金也表示，目前公司旗下8只养老目标基金Y类份额已经在相关合作渠道顺利上线，公司直销平台也已经上线养老专区，我们正在持续加强和各销售渠道的养老专区共建、渠道客户经理培训、各类养老活动推广等工作，在个人养老金业务上形成联动。

未来仍需基金公司持续提升能力

当然，Y份额的发售只是个人养老金业务的“万里长征第一步”，面向全新起航的个人养老金新时代，未来，随着产品的扩容和服务的深入，公募基金在养老业务上仍有很多探索和努力空间。

华夏基金总经理李一梅表示，华夏基金希望担当起养老金融总规划师的角色，提供全生命周期养老金融解决方案，以“规划”为核心，基于客户养老金融规划来衍生辐射客户服务、个人养老金投资顾问、养老金投资管理等相关业务。当然为了实现这些美好的愿景，基金公司也需要做很多准备：

首先，要持续夯实投资能力。这背后要求的不仅仅是资产管理能力，而是涉及资产的定义、创设和管理。要善于在资本市场中挖掘出各类优秀的底层资产，通过产品设计将其包装成风格清晰的养老金配置底层产品或投资组合，同时也需要深刻理解不同类型、不同年龄、不同收入水平、不同风险偏好的养老金投资客户，针对他们的需求研发出相应的资产配置策略，做好组合管理。要将产品创设和投资者养老投资需求满足进行有效结合。

其次，是不断提升金融科技能力。为海量客户提供养老规划服务需要智能投顾、大数据等相应的金融科技支撑，才能实现服务的个性化、智能化和有深度，有温度。

此外，也要注重构建业务生态，促进跨机构合作。独木不成林，未来第三支柱蓬勃发展的整个葱郁森林中，各类养老金管理机构之间一定不是单赢的局面，而是双赢和多赢的良性竞合。个人养老金业务最终是一个完整的业务生态，机构之间不仅有直接的竞争，还有相互的补位。大家通过优势互补，实现养老金的投资目标，在良性竞争中促进行业发展。

易方达基金首席市场官王骏指出，由于个人养老这一概念在我国尚未普及，个人养老金作为一项新的制度模式，被大众熟悉和接受仍然需要一定的时间。

因此，在制度起步阶段，基金公司需要立足长远，一方面着眼于客户的需求，为客户提供个人养老的投资解决方案，另一方面，大力开展知识普及和理念培养的工作，通过持续不断、深入浅出、形式多样的投资者教育，让更多投资者认识到个人养老的必要性、了解养老基金在养老投资方面的积极作用，进而逐步认可和选择这一产品。

责编：汪云鹏

校对：杨立林

养老基金怎么买股票

2024年12月15日，个人养老金账户正式全国铺开，可投资品种也首次新增了85只指数基金。

有朋友问，什么是个人养老金账户？值得开通吗？

个人养老基金有哪些品种，该如何挑选？当前是买入的好时机吗？

2024年12月12日，人社部等多部门发布重要通知称，个人养老金制度将在全国范围内实施。

本次政策调整，主要有两个方面：

• 实施范围扩大：12月15日起，从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。

• 养老金产品范围扩大：将国债、特定养老储蓄、85只指数基金纳入个人养老金产品范围。

之前给大家介绍过，养老有三大支柱。

个人养老金账户，就属于第三支柱。

在个人养老金账户里，我们每年可以投入不超过12000元。

投入的资金，可以买入养老理财、养老保险、养老储蓄、养老基金、国债等品种。

但是通常要到退休之后才能取用。

PS：如果因为丧失劳动能力、出国定居、患重大疾病或者失业，满足条件也可以申请提前领取。

所以是一个长达几十年，每年12000元的超长定投计划。

有朋友问，既然个人养老金账户里的资金投入时间这么长，干嘛还要参加呢？

自己投资养老基金等品种不是一样么？

参加个人养老金账户，有两个好处。

▼可以实现强制长期投资

因为一旦把资金投入到个人养老金账户，通常只有退休时才可以取出来。

这一招，对于管不住手的投资者，还是比较有效的。

▼可以享受个税递延的优惠

假设已经开通了养老金账户，那么在实际投入的时候，我们就可以用税前收入的一部分，投入到这个账户中。

以后领取的时候，单独按3%的税率计算缴纳个人所得税。

这对于高收入、缴纳个税较多的投资者，还是有一定吸引力的。

个人所得税要交多少钱，是怎么计算的呢？

要交的税=应纳税所得额×对应税率-速算扣除数。

这个公式里，我们需要重点关注的是「应纳税所得额」，它直接决定了我们要交多少税。至于对应税率、速算扣除数，国家已经规定好了。

那么，应纳税所得额又是怎么来的呢？可以看下面这张图。

可以看到，在收入既定的情况下，可以税前扣除的项目越多，应纳税所得额越少，要交的税也就越少。

而投入到个人养老金账户的钱，就可以享受税前扣除。

参加个人养老金，不仅能为养老做好强制长期投资，还能享受税收优惠。

那么：

• 哪些人可以参加个人养老金？

• 个人养老金账户，要如何开通？

• 投入账户里的钱，能投资哪些品种呢？

▼谁可以参加个人养老金？

一般来说，正常缴纳基本养老保险的上班族、自由职业者都是符合条件的。

之前，首批开通的城市和地区有36个。

从2024年12月15日起，个人养老金的实施范围，就正式扩大到了全国。

▼参加个人养老金，需要开通两个账户

所谓的开通个人养老金账户，其实是要开通两个账户。

（1）第一个账户：个人养老金账户

主要用于登记、管理个人身份信息，并与基本养老保险关联，记录缴费、投资等信息。

（2）第二个账户：个人养老金资金账户

主要用于个人养老金资金的缴存、投资等事宜。

需要注意的是，这个资金账户是唯一的。

也就是说，每个人只有唯一一个资金账户。

虽然有两个账户，不过在实际开通的过程中，多数银行都支持一键开通两个，所以还是比较简单的。

目前，一些大型银行，如工商银行、建设银行、交通银行、中信银行、招商银行等都是可以开通的。

PS：以上信息截至2024年12月13日，仅供参考，投资时请以银行公布的信息为准。

▼个人养老金账户，可投资的五类品种

就目前来说，个人养老金账户，可以投资的品种，主要是以下五类。

一是，商业养老保险。

这类品种的优势在于，没有下跌风险。

未来能拿回多少钱，都白纸黑字地写进了保险合同里。

不过，收益并不高，更适合不能接受波动风险的投资者。

二是，储蓄存款。

储蓄存款大家都熟悉，收益参考存款利率，相应的风险也是比较小的。

本次个人养老金产品范围扩大，储蓄存款的可投资品种也增加了特定养老储蓄。

三是，理财产品。

养老理财产品，通常大部分配置债券，少部分配置股票、可转债等权益资产。

由于有少量权益资产，所以会有少量波动。

适合收益、风险偏好适中的投资者。

四是，公募基金。

公募基金，目前主要是指养老目标FOF基金和指数基金。

其中，养老目标FOF基金常见的有两类：

• 目标日期FOF：通常采用「100-年龄」的配置思路，比如40岁，配置60%的股票资产，40%的债券资产，股债配置比例，会随着年龄增长而变化；

• 目标风险FOF：股票和债券资产，会有一个长期的平均比例，比如50:50、70:30、60:40等等。

本次个人养老金账户可投资品种中，新增了85只指数基金。

都是场外指数基金，新发Y份额。

85只指数基金，覆盖了16个主流股票指数。

五是，国债。

国债，即国家债券，是政府为筹集资金而向公众发行的债务证券。

投资者购买国债相当于把钱借给国家，到期后国家会按照约定的利率支付利息，并归还本金。

国债是安全等级最高的债券。

基本没有违约风险。

通常，股票资产的比例越高，长期收益越高，相应的波动风险也越大。

因此，需要投资者具备一定的风险承受能力。

前面介绍的主要是关于个人养老金账户的基础知识。

那么，如何判断自己是否适合参加？

开通账户后，具体又该如何投资呢？

螺丝钉总结了养老基金的6步投资法。

在每一步里，都会有一些小工具或者技巧，可以帮助大家快速地做出投资决策。

下面，就来详细介绍一下这6个步骤。

个人养老金的一个主要优势是，可以享受个税递延的优惠。

收入高、缴纳个税多的人，参加个人养老金账户，可以享受到的个税递延优惠更多，也就更划算。

相对来说，收入比较低的朋友，本身缴纳的个税就比较少，个人养老金账户的吸引力也就越小。

螺丝钉汇总了一张表格，方便大家一目了然地查看，自己是否适合开通个人养老金账户。

以北京地区为例，大体上来说：

• 月工资在6000元以下的朋友，不适合参加；

• 月收入在7000-10000元的朋友，吸引力不大；

• 月收入在15000元以上的朋友，是比较划算的。

需要注意的是，上面表格仅供参考。

因为每个城市，对社保公积金缴纳的规定不太一样。

另外，每个人的个税专项扣除等也会不一样，比如有的朋友会有赡养老人、抚养子女、参加继续教育而减免一部分个税。

所以，具体到每个人，情况也会有所差别。

第二步，我们需要了解自己的退休时间。

通常情况下来说，存入个人养老金账户的钱，在退休的时候才可以取出来。

所以，知道自己大致的退休时间，可以做到心中有数。

螺丝钉也汇总了一张表格，方便大家比较方便地算出，自己什么时候退休、可以领取个人养老金账户中的钱。

PS：2025年起延迟退休政策即将开始实施，这里为了便于计算，统一假定男性60岁退休，女性55岁退休。

第三步，选择适合自己的养老基金策略。

之前介绍过，个人养老金账户，可以投资的品种，主要是商业养老保险、储蓄存款、理财产品、公募基金、国债这五类。

这里的公募基金，主要是指养老目标FOF基金和指数基金。

▼养老目标FOF基金

截止到2024年12月15日，纳入个人养老基金名录的养老FOF基金，一共有199只。

这些基金，普遍有1年、3年、5年不等的封闭期。在封闭期内，是不能赎回的。

不过，这个对我们的影响倒不是很大。

因为存入养老金账户的钱，本来也就是等退休才能取出来的。

从策略上来说，这些养老FOF基金主要可以分为两大类：

（1）目标日期FOF

通常采用「100-年龄」的配置思路，股债配置比例，会随着年龄增长而变化。

比如：

• 40岁，配置60%的股票资产，40%的债券资产；

• 到了50岁，配置50%的股票资产，50%的债券资产。

不过，通常到了70岁，股票资产就不再降低了。也就是说，家庭资产里，股票的比例最少不能低于30%。

这类型的养老FOF，基金名称里通常会有一个具体的年份，比如，2040、2050等，比较好识别。

（2）目标风险FOF

股票和债券资产，会有一个长期的平均比例。

常见的股债比例有，80:20、70:30、60:40、50:50等等。

通常，股票资产的比例越高，长期收益越高，相应的波动风险也越大。

这类型的养老FOF，基金名称里通常会带有「稳健」、「平衡」、「积极」等字样，从中我们可以判断出这只基金大致的收益和波动情况。

也比较容易跟目标日期型的养老FOF区分开。

这就是养老FOF的两种类型。

螺丝钉也汇总了，个人养老金账户中目前能够买到的养老FOF基金，并按照不同策略，帮大家划分好了对应的表格。

下图为，截至2024年12月13日，目标日期型养老FOF的汇总表格，按照退休日期做了分类。

下图为，截至2024年12月13日，目标风险型养老FOF的汇总表格，按照股债资产比例做了分类。

有朋友可能会问，那我应该选择哪种策略的养老基金呢？

建议大家可以从目标日期型的入手。

因为选择目标日期养老FOF，主要是看退休时间。

「退休时间」这个指标相对客观，比较好判断，不容易出错。

比如，如果一些朋友在2050年左右退休，就可以考虑基金名称里带有「2050」的目标日期型FOF。

而相对来说，很多投资者，并不能很清楚、客观地辨别自己的风险承受能力。

更具体一些，在选择目标日期型FOF时，还有个小技巧。

比如，有的朋友是在2053年退休的，应该怎么选呢？

从螺丝钉的角度来说，可以选距退休日期稍远一点的时间，如果2053年退休，可以选2055年的，而不是2050年的。

道理也比较容易理解。

因为个人养老金账户的投资时间比较长，通常都在几十年。

年份相对远一些的目标日期型FOF，股票比例会高一些，放在几十年的维度来看，收益也可能会更高。

▼指数基金

2024年12月15日起，个人养老金账户纳入首批指数基金，共85只。

这85只指数基金，都是场外指数基金新发Y份额。

对同一个指数基金，A、C、Y等份额都是合并做投资的，收益相同，只不过费率有区别。

通常Y份额只能在个人养老金账户中投资，费率也给了优惠。

个人养老金账户目前还没有纳入ETF。

（1）个人养老金中的指数基金，具体都有哪些？

85只指数基金，覆盖了16个主流股票指数。

沪深300最多，20只。

中证A500其次，19只。

中证500，14只。

剩下还有创业板、创业板50、科创板50、科创创业50、上证50、中证A50、中证A100、中证800等主流指数。

上述这些还是属于偏宽基指数为主。

在策略指数中，增加了红利、红利低波动等指数基金。

有普通指数基金，也有指数增强基金。

不过首批并没有中证1000、中证2000的小微盘股指数基金（A500中有50多只股票在中证1000等小盘股指数中）。

大多数都是大中盘股的指数基金。

大盘股指数波动小，对长期养老来说稳定性更高一些。

红利策略指数有高分红，也比较匹配养老场景。

这对个人养老金账户投资来说，意义还是非常重大的。

在国外的养老金账户中，指数基金也是投资的主力品种。

（2）个人养老金中的指数基金，怎么选？

这批养老指数基金，覆盖了比较主流的一批指数。

其中比较经典的，是两组搭配：

① 沪深300+中证500（即中证800）

同时覆盖A股大中盘股，也是最经典的搭配。

沪深300是规模最大的300只，中证500是规模最大的301-800只。

300+500，组合起来也就是中证800。

这也是目前A股最重要的两个指数。

② 中证A500+红利

龙头+红利，也是比较适合搭配。

之前提到过，策略指数中，有六大主流策略。

· 红利策略：挑选高股息率的股票。

· 价值策略：挑选低市盈率、低市净率、低市现率、高股息率的股票。

· 低波动策略：挑选波动率较低的股票。

· 成长策略：挑选高收入、盈利增长速度的股票。

· 质量策略：挑选净资产收益率较高的股票。

· 龙头策略：挑选各个细分行业中的龙头公司。像A500就是细分行业龙头策略。

如果将策略指数分成两组，那：

· 红利、价值、低波动，这三个是偏价值风格，防守性强一些。

· 成长、质量、龙头，这三个是偏成长风格，进攻性强一些。

A500就是成长策略的代表指数，红利则是价值风格的代表。

这次个人养老金账户中，策略指数基金，主要是龙头策略（A500等）和红利策略。

也是策略指数目前A股规模最大的两类。

A500+红利也是不错的搭配。

这次纳入的A500和红利类指数基金也有不少。

如下，是个人养老金账户中，沪深300指数基金Y份额的名单。

总共20只，既有普通的沪深300指数基金，也有沪深300的指数增强基金。

普通沪深300指数基金的话，我们一般可以优先考虑管理费率低的。

因为同样都是沪深300指数基金，不同基金公司的产品其实差别不大。

选择费率低的，省到就是赚到。

那么，普通沪深300指数基金和沪深300指数增强基金，这二者怎么选呢？

指数增强基金这类品种，过去历史上是有超额回报的。

但是投资的时候，对于基金公司要求比较高，取决于管理人的增强策略和增强效果。

所以，如果之前没有接触过指数增强这类品种，一般可以先从普通指数基金入手。

如果考虑指数增强，则是要优先选择基金公司增强实力好的。

接下来看中证500指数基金Y份额的名单。

首批中证500指数基金有14只，其中大部分是普通指数基金，也有一些是指数增强基金。

在挑选方式上，跟前面介绍的沪深300指数基金比较类似。

主要看基金管理费率，和基金公司的指数增强实力。

如下，是个人养老金账户中，科创板、创业板相关的指数基金。

在养老需求方面，大家需要慎重考虑，要不要投资科创板、创业板的指数基金。

因为它们偏成长风格，波动风险也会大一些。

如下，是个人养老金账户中，中证A500相关的指数基金。

总共19只，全都是普通型的，暂时还没有增强型的A500指数基金。

接下来是很多朋友都比较关注的，红利类的指数基金名单。

红利指数基金比较匹配养老等分红需求。

在基础的红利策略基础上，还可以叠加一些其他策略，比如增加低波动的策略，就可以让基金的波动风险更低。

最后，是其他几个指数基金Y份额的名单，比如中证800、上证50。

只不过对应的基金品种会更少一些。

确定了适合的产品策略之后，比如，目标日期型的FOF，数量也有很多只，具体应该怎么挑选呢？

分享四个技巧给大家。

▼选择费率低的，省到就是赚到

这一点，不管是在个人养老金账户里投资，还是我们平时的投资，都是比较重要的。

首先就是申购费。

不同渠道的申购费是不一样的，有的平台打一折，有的平台不打折。

比如，申购费通常是在1%~1.5%，买10000块钱的基金，

• 如果申购费不打折，是100-150元；

• 如果申购费打一折，是10-15元。

长年累月下来，相差还是很大的。

所以，最好选择一些申购费优惠力度比较大的渠道。

第二个是赎回费。

通常来说，赎回费是会随着持有时间而降低的，持有时间越长，赎回费大概率会越低。

养老基金通常会有封闭期，比如1年、3年、5年等。

在封闭期结束之后，大多数的养老基金，赎回费就几乎为0，或者很低了。

所以赎回费用的影响比较小。

指数基金虽然没有封闭期，如果持有时间短，赎回费也会比较高。

一般持有1-2年以上，赎回费会降低一些，有的基金会免除。

第三个关键是管理费、托管费。

主动基金的管理费，通常在1%-1.2%左右。

为了鼓励大家积极参与，一些基金公司，对纳入个人养老账户的基金的管理费，会给予一定的优惠：

• 有的基金公司直接打5折；

• 有的基金公司可能优惠力度没这么大，或者没啥优惠。

托管费是由基金托管机构收取的。

为了保证资金的安全性，基金的庞大资产，是存放在托管机构的，例如大型银行或者大型券商。

一般来说，基金的托管费率是每年0.25%左右。

▼选择投研综合实力强，产品线丰富的基金公司的产品

FOF这类基金品种，在国内诞生的时间不长。

很多基金公司，也就是在最近几年，才开始做FOF相关的业务，并不成熟。

我们可以考虑在FOF领域，综合投研实力比较强的基金公司。

比如，基金经理的人才梯队要完善，投研团队成员要充足，产品线也得足够丰富等。

如果是想投资指数基金中的增强型品种，也需要考虑基金公司的增强实力。

▼观察基金运作水平

个人养老金账户里的养老FOF基金，以及这次新纳入的指数基金，是Y份额。

Y份额是啥意思呢？

大家都知道，有的基金会有A份额和C份额。它们在投资上是一样的。

Y份额也是类似的，跟基金A份额，在投资上也没啥区别。

所以，我们就可以通过观察，对应基金A份额的夏普比率等指标，来判断哪些基金的表现相对较好。

通常来说，夏普比率比较高的话，说明基金的表现相对较好。

也可以结合年化收益率、最大回撤等指标来综合判断。

另外，观察这些指标，也需要看比较长时间的数据，这样会更有参考意义。

▼做好分散配置

挑选出了比较适合自己的养老FOF或指数基金之后，也要注意分散配置，降低投资过程中的波动。

比如，有的朋友，在2050年左右退休，比较好的选择是，可以投资不同基金公司2050年的目标日期型养老FOF，来降低风险。

这种分散配置的思路，跟投顾组合也是一致的。

比如，主动优选投顾组合分散配置了不同风格、不同行业的优秀基金经理，来降低单个基金经理的影响。

好品种+好价格+长期持有=好收益。

选好了具体的养老FOF或指数基金后，也需要在市场比较低估的阶段，比如4-5星级的时候，进行投资。

养老FOF和指数基金，都配置了一定比例的股票基金，波动并不小。

之前也跟大家介绍过，收益和风险成正比，股票比例越高，收益和风险也越高。

比如，如果配50%的股，50%的债，最大回撤可能会达到25%。

个人养老金账户的钱主要是用来养老的，如果最大回撤达到25%，很多朋友的心理压力可能都会比较大一些。

所以在投养老基金的时候，最好也是在低估的阶段投资。

这样面对的下跌风险会更小一些，等到了上涨阶段，收益也可能会更高。

截止到2024年12月25日，市场处于5星级。

也处在适合配置股票资产的阶段。

在每个交易日晚更新的估值表，可查询当前螺丝钉星级、常见指数估值。

投资指数基金时，百分位是一个很好的参考指标。

从低百分位的品种中，可以尝试发掘出一些投资机会。

之前，螺丝钉也设计了「螺丝钉指数地图」。

按照宽基、策略、行业、主题的这种分类，展示了各个常用指数的选股规则、行业分布、市值平均数和中位数等信息，方便大家查询。

有朋友可能会问，如果之后市场一直上涨，走出4星级了，还有些钱没来得及投进去，或者市场长期都不在4-5星级，该怎么办呢？

这种情况下，可以考虑一些债券类资产，比如养老储蓄、养老理财等。

个人养老金账户里，这些品种的数量也是比较多的，可以满足大家的需求。

等之后市场到了4星级-5星级的阶段，再考虑养老FOF基金和或指数基金。

当我们按上面的方式，做好了资产配置，那么到退休的时候，通常已经积累下了一笔庞大的资产。

到那个时候，我们该怎么取用呢？

理论上，个人养老金账户是支持按月、按年、一次性领取的。

不过，为了保证我们的退休生活更有质量，可以参考4%法则，来取用这笔钱。

所谓的4%法则，是由麻省理工学院的一位学者威廉·班根提出的。

是指通过投资股票等金融资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额，用来支付生活所需。

因为股票资产本身会增值，幅度超过4.2%的比例，所以直到去世，这笔退休金都花不完。四舍五入一下，就是4%。

假设退休时手里积累了200万的养老资产，平时的生活开销，可以优先从债券资产部分支取。每年从里面，提取不超过8万就可以了。

这样会不会25年就提完了呢？

其实不用担心，因为比如第一年提完8万，剩下的192万，也是配置了股票基金、债券基金的。

时间拉长后，也会长期增值，并且长期增长率是超过4%的，这样就可供后面持续提取。

相当于为我们的老年生活，提供了一笔源源不断的现金流。

这里，螺丝钉也总结了关于个人养老金账户，大家问的比较多的几个问题。

▼在一家银行开通个人养老金账户后，后面就只能从这家银行购买养老产品了么？

开户时，个人养老金资金账户会绑定自己的银行卡。

后面资金进出，都需要从这张银行卡里进出。

不过，每年可以变更两次绑定的银行卡。

除了开户的银行，也可以在其他渠道购买（比如基金销售平台等），不过资金需要从绑定的银行卡划转。

▼一次性投入12000元 VS 每个月投入1000元，哪个更划算？

在将资金存入到账户的缴存环节，两种方式享受到的税收优惠是一样的。

而在投资环节，将资金投入到特定养老产品时。

根据所投品种的不同，投资策略也会有差异。

一次性投入12000元，和每个月投入1000元，这两种方式哪个更划算，就要具体分析了。

▼如何办理个人养老金退税？

在2024年1月1日-2024年12月31日，有在个人养老金账户里交过钱的朋友(每年上限12000元)，可以享受2024年税前扣除。

1、在银行App的个人养老金专区，可以在线生成和保存「缴费凭证」。

2、到个人所得税App中，「办税-个人养老金扣除信息管理」里，扫码或手动录入即可。

PS:交钱之后即可申报、享受税收优惠。如果今年交完钱没有申报扣除，可在2025年3-6月个税汇算清缴时申报享受。

（以工商银行App为例）

▼更多问答

Q：个人养老金账户，今年进行投资，还能享受到税收优惠么？

A：可以的，2024年的12000元额度，12月底之前都可以享受到。

Q：持仓过程中，可以调仓么？比如将产品A换成产品B？

A：可以换产品。也要看目前买的产品有没有封闭期。

像很多养老FOF基金，会有封闭期，买入后过了封闭期之后才能卖出。

Q：已经退休的人员，还有必要开通个人养老金账户么?

A：可以不用参与。个人养老金账户主要针对上班族、自由职业者等，投资后可以享受到个税递延的优惠。

个人养老金账户，可以强制投资，并且有个税递延的优惠。

不过，并不是所有人都适合参加的。

对收入高的朋友来说，参加个人养老金账户，可以享受到更多的税收优惠，会比较划算。

另外，个人养老金账户，每年最多投入12000元。对大多数投资者来说，这个额度也是不太够用的。

如果家庭里有更多资产需要自己打理，投顾组合就是个不错的选择。

螺丝钉投顾组合：

• 有以股票资产为主的，如主动优选投顾组合、指数增强投顾组合；

• 有以债券资产为主的，如365天投顾组合、90天投顾组合。；

• 有能获取定期现金流的，如月薪宝投顾组合。

用投顾组合做好资产配置，同样可以达到不亚于养老基金的效果。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

PS：对指数基金感兴趣的朋友，欢迎阅读《指数基金投资指南》和《定投十年财务自由》。

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