提前还款计算器在线计算,提前还款计算器app

总结：
提前还贷不是必选项，但用对方法真能“赚到”！记住——
早还、选对方式、避开违约金，才是省钱的核心！

提前还款计算器最新

"每月少还57元，30年利息省下2万元！"这条来自建设银行北京分行的短信通知，让正在为房贷发愁的市民张先生激动得彻夜未眠。近日，央行联合五大商业银行推出存量房贷利率优化政策，首批试点城市中，超过230万户家庭已收到利率调整通知，百万商贷30年最高可省利息超过2万元。这场突如其来的"金融及时雨"，正在全国掀起新一轮的房贷政策讨论热潮。

一、利率"瘦身"背后的政策红利

据中国人民银行官网披露，自2024年9月1日起，全国首套商业性个人住房贷款利率下限调整为LPR-20BP。以最新公布的8月LPR（4.2%）计算，首套房贷利率最低可至4.0%，较去年同期下降0.4个百分点。对于100万元30年期等额本息贷款而言，月供将由4831.98元降至4774.15元，总利息支出减少20817元。

"这不是简单的数字游戏。"中国社科院金融研究所副所长张明指出，"利率每下降0.1个百分点，相当于为每个贷款家庭每年减负约1200元。按照当前1.2万亿存量房贷规模测算，本轮调整每年将为居民部门释放近150亿元消费潜力。"

二、精打细算的"省钱账本"

记者走访多家银行网点发现，各商业银行已推出自助测算服务。在工商银行智能终端前，市民李女士输入贷款信息后，系统立即生成对比图表：原利率4.9%调整为4.7%后，她的98万贷款月供减少118元。"省下的钱刚好够给孩子报编程课，相当于银行帮忙付了学费。"李女士的惊喜之情溢于言表。

值得关注的是，本次利率调整采用"分层优惠"机制。对于征信良好、还款记录优异的客户，部分银行推出"利率递降"方案。如农业银行针对连续36个月按时还款客户，额外给予0.05%的利率优惠。招商银行则推出"公积金组合贷升级计划"，最高可将商贷部分利率再降0.1个百分点。

三、金融创新的"组合拳"效应

在政策落地过程中，商业银行创新服务层出不穷。中国银行推出的"智能调息"系统，可根据市场变化自动触发利率调整，避免客户错过优惠窗口。交通银行"房贷管家"APP新增"省息加速器"功能，通过提前还款计算器，帮助用户制定最优还款策略。

某股份制商业银行信贷部负责人透露："我们正在测试'浮动转固定'混合利率产品，允许客户在特定时段锁定低利率。这种创新产品有望将百万房贷总利息再压缩1.5-2万元。"

四、政策红利的"溢出效应"

利率下调产生的经济涟漪正在扩散。贝壳研究院数据显示，政策实施首周，重点城市二手房带看量环比增长23%，改善型需求咨询量激增45%。某家居卖场营销总监告诉记者："最近周末客流量同比翻番，很多客户直言房贷压力减轻后，终于可以着手装修了。"

经济学家刘元春算了一笔民生账："每户家庭年均节省2400元利息，相当于全国直接发放了300亿元的'消费券'。这些资金流向教育、旅游、家电等领域，将产生3-5倍的乘数效应。"

五、理性对待的"温馨提示"

尽管利好频传，业内人士仍提醒消费者保持理性。银保监会近日发布风险提示，强调三点注意事项：一是警惕"转贷降息"陷阱，避免通过经营贷、消费贷置换房贷；二是谨慎选择提前还款，需综合考量投资收益与贷款成本；三是定期查询征信报告，确保利率调整准确无误。

"省下的利息要变成真金白银，还需要科学规划。"某国有大行理财经理建议，"可将月供差额定投指数基金，按年化5%收益计算，30年后可额外积累约15万元资产。"

第二次提前还款计算器

本文分享自华为云社区《房贷计算器-从原理、计算到提前还款和可视化-云社区-华为云》，作者： 蜉蝣与海 。

摘要：最近各地楼市震荡不断，不少银行纷纷降息，随后更是引发了一波提前还款的大潮。通过楼市小程序上贷款计算器等工具人们可以很容易的了解每期还款本金、不同还款方式的利息差异、提前还款节省利息等问题。了解这些工具的计算原理，可以做到心中有数，临危不慌。本文已发布至华为云生态社区AI Gallery，文中涉及所有代码可以直接通过页面进入云上Code Lab运行，欢迎开发者前往体验。

最近各地楼市震荡不断，2022年12月份以来不少银行纷纷降息，随后更是引发了一波提前还款的大潮。不少地区楼市相关的微信小程序也自带了贷款计算器、提前还款计算器等工具，通过这些工具人们可以很容易的了解每期还款本金、等额本金/本息的利息差异、提前还款节省利息的问题。

了解这些计算工具的相关原理，可以做到心中有数，临危不慌。

注：

先来看个使用工具计算提前还款的效果，再来探讨相关原理。

贷款87.5万，利率4.9%还20年，使用等额本息的方式，在第13个月提前还10万，使用月供不变年限缩短方式，在CodeLab中运行下述程序后可以计算提前还款节省利息，和微信上提前还款小程序计算结果一致：

a, b, c, d, e = extraPaidWithFixedPaid(12 * 20, 875000, 0.049, False, [(13, 100000)])drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e)drawTableExtraPaid(12 * 20, a, b, c, d, e)[10:20]

如图，缩短了40个月（3年4个月）账期，次月还款额以及节省利息等都与小程序计算一致。

了解过贷款的小伙伴都知道，贷款有等额本金和等额本息这两种方式，前者每月还款的本金相同，利息逐月递减；后者每月还款额相同，刚开始还款时利息还的多，后面本金还的逐渐增多。参考网上讨论利息计算的诸多文章，两个模型理论上，都有下列共同特点：

像最近部分银行提出的先息后本（先还利息若干年，最后一次性偿还本金）则不符合这个条件。

知乎文章为什么买房贷款，最好选择等额本金？中提到了一个例子：

前阵子，院长有位朋友在惠州买了套120平米的房，总价125万左右，大约贷了87.5万。
办房贷的时候，他听从销售的建议，选了【等额本息】的还款方式。每个月固定还5726.39元。这个还款额度在他的承受范围之内，因此就选了。
那假如选择等额本金呢？第一个月要还的金额为7218.75元，此后每个月少还14.89元，直至20年后还完。

通过描述可知，贷款87.5万，贷20年，等额本息每月还款5726.39元，等额本金首月还款7218.75元。假设文中的贷款未使用公积金，计算时利率为固定利率，根据网上的贷款计算器可知此时的贷款年利率为4.9%。

以这个例子为例，简单说明等额本金和等额本息的计算方法：

首先贷20年，按月分期，贷款为

20∗12=240期。

年利率4.9%，月利率为

0.049÷12=0.004983 即0.4083%。

等额本金 情况下：

每月应还本金=总本金÷期数

每月应还利息=剩余本金×月利率

每月还款额=每月应还本金+每月应还利息

在这个例子中：

将这段逻辑抽象为代码有：

import matplotlib.pyplot as pltimport numpy as npdef averageCapital(months, principal, rate): month_rate = rate / 12 monthly_capital = principal / months interests = [0] * months capitals = [0] * months left_principal = [0] * months left_principal[0] = principal total_payment = [0] * months for i in range(0, months): interests[i] = left_principal[i] * month_rate capitals[i] = monthly_capital total_payment[i] = monthly_capital + interests[i] if i + 1 < months: left_principal[i + 1] = left_principal[i] - monthly_capital return capitals, interests, total_payment

为了便于查看再封装一个打印成表格的函数：

import pandas as pddef drawTable(months, fn, *args, **kwargs): capitals, interests, total_payment = fn(months, *args, **kwargs) paid_capital = [0] * months paid_interests = [0] * months paid_capital[0] = capitals[0] paid_interests[0] = interests[0] for x in range(1, months): paid_capital[x] = paid_capital[x - 1] + capitals[x] paid_interests[x] = paid_interests[x - 1] + interests[x] origin = pd.DataFrame([total_payment, capitals, interests, paid_capital, paid_interests]) return pd.DataFrame(origin.values.T, columns=['还款额','还款本金','还款利息','已还本金','已还利息'], index=np.arange(1, months + 1))

我们运行一下知乎上的例子，看看头几年还款的本金、利息等：

pd.options.display.float_format = '{:.2f}'.formatdrawTable(12 * 20, averageCapital, 875000, 0.049)[0:10]

可以看到和文中描述一致，使用微信房小团小程序，也可以打印出一致的结果。
等额本息 的计算方法有些复杂，参考用Python深度解读房贷利率文中的解法，设A为本金，第i个月月末所欠银行本金为Ai,每月所还贷款总额为X,月利率为β, 则有：

由于最后一期时剩余本金为0，可反解得：

这里m为总期数（在刚刚的例子中,m=240）。而后就可以使用与等额本金计算中类似的逻辑，从第一期所还利息开始，反推每期的利息与本金。具体代码如下：

def averageCapitalPlusInterest(months, principal, rate): month_rate = rate / 12 monthly_payment = principal * month_rate * (1 + month_rate) ** months / ((1 + month_rate) ** months - 1) interests = [0] * months capitals = [0] * months left_principal = [0] * months left_principal[0] = principal total_payment = [0] * months for i in range(0, months): total_payment[i] = monthly_payment interests[i] = left_principal[i] * month_rate capitals[i] = total_payment[i] - interests[i] if i + 1 < months: left_principal[i + 1] = left_principal[i] - capitals[i] return capitals, interests, total_payment

我们运行一下知乎上的例子，看看等额本息模式下第8年附近，到底还了多少利息和本金：

drawTable(12 * 20, averageCapitalPlusInterest, 875000, 0.049)[90:100]

可以看到第96期（第8年年终）时，本金还了25万，但利息已经还了近30万了，和之前文中例子的数据是可以对得上的。

刚刚我们已经将还款的各项数据以表格的形式打印。此外我们还可以借助python的能力，打印还款的柱状图。

import numpy as npdef printStatistics(capitals, interests, total_payment, months): print("总本金：" + str(np.sum(capitals))) print("总利息：" + str(np.sum(interests))) print("总利息/总本金" + str(np.sum(interests)/np.sum(capitals))) print("首月还款 %.2f 末月还款： %.2f" % (total_payment[0], total_payment[months - 1]))def drawDiagram(months, fn, *args, **kwargs): capitals, interests, total_payment = fn(months, *args, **kwargs) printStatistics(capitals, interests, total_payment, months) month_array = np.arange(1, months + 1, 1) height = interests plt.bar(month_array, capitals, width=0.2, align='center', color='red') plt.bar(month_array, interests, width=0.2, align='center', color='blue', bottom=capitals) plt.show()

再跑一下知乎的例子，绘制等额本金和等额本息的还款柱状图：

drawDiagram(12 * 20, averageCapital, 875000, 0.049)

如图，蓝色是所还利息，红色是所还本金。可以看出本金每月不变，利息逐月递减的特征。

等额本息情况下：

drawDiagram(12 * 20, averageCapitalPlusInterest, 875000, 0.049)

也能看出所绘图形和等额本息的含义基本一致。

另外部分城市可以公积金贷款，以杭州为例，目前杭州公积金充足情况下可贷50w-60w，这里考虑一下公积金的情况：

def averageCapitalWithPublicFund(months, principal1, rate1, principal2, rate2): a, b, c = averageCapital(months, principal1, rate1) a1, b1, c1 = averageCapital(months, principal2, rate2) return np.sum([a,a1],axis=0).tolist(), np.sum([b,b1],axis=0).tolist(), np.sum([c,c1],axis=0).tolist()

drawTable(12 * 20, averageCapitalWithPublicFund, 700000, 0.041, 300000, 0.031)[0:10]

这里算了下商贷70w（利率4.1%），公积金贷30w(利率3.1%）下组合贷款的情况，和微信小程序房小团的计算是一致的。

再来讨论下提前还款。如果知乎文中买房的那位，在贷款1年后提前还款10w会怎样呢？了解一点背景知识的朋友，都知晓提前还款分两种情况：

现在分情况讨论，并给出计算函数。

注：notebook中所有计算结果均在微信房小团小程序上得到互相验证。

这种情况下，相当于在提前还款月之后重新做了一次贷款。我们首先对刚刚的计算函数进行一定的简化，抽象一下公共的部分。

def normalPaid(months, principal, rate, capitalAveraged): month_rate = rate / 12 monthly_capital = principal / months monthly_payment = principal * month_rate * (1 + month_rate) ** months / ((1 + month_rate) ** months - 1) interests = [0] * months capitals = [0] * months left_principal = [0] * months left_principal[0] = principal total_payment = [0] * months for i in range(0, months): interests[i] = left_principal[i] * month_rate if capitalAveraged: capitals[i] = monthly_capital total_payment[i] = monthly_capital + interests[i] else: total_payment[i] = monthly_payment capitals[i] = total_payment[i] - interests[i] if i + 1 < months: left_principal[i + 1] = left_principal[i] - capitals[i] return capitals, interests, total_payment

drawTable(12 * 20, normalPaid, 875000, 0.049, False)[10:14]

drawTable(12 * 20, normalPaid, 875000, 0.049, True)[10:14]

可以看到抽象出公共结构后，前后的计算结果并没有发生变化。

考虑年限不变提前还款的情况，这里将每次提前还款的时间和金额组成python的元组，若干个(账期，还款金额)元组组成一个list输入函数。函数首先计算正常情况下的还款信息，而后根据提前还款信息，修改提前还款日的剩余本金，并从各个提前还款日重新计算剩余还款。

def extraPaidWithFixedPeriod(months, principal, rate, capitalAveraged, extraPaidList :list): capitals, interests, total_payment = normalPaid(months, principal, rate, capitalAveraged) extraPaidList.sort(key=lambda x:x[0]) originCapital, originInterests, originTotal = capitals.copy(), interests.copy(), total_payment.copy() left_principal = [0] * months left_principal[0] = principal for x in range(0,months): if x < months - 1: left_principal[x + 1] = left_principal[x] - capitals[x] def normalPaidOffset(left_months, principal, rate, capitalAveraged, offset): month_rate = rate / 12 monthly_capital = left_principal[offset] / left_months monthly_payment = left_principal[offset] * month_rate * (1 + month_rate) ** left_months / ((1 + month_rate) ** left_months - 1) for i in range(0, left_months): interests[offset + i] = left_principal[offset + i] * month_rate if capitalAveraged: capitals[offset + i] = monthly_capital total_payment[offset + i] = monthly_capital + interests[offset + i] else: total_payment[offset + i] = monthly_payment capitals[offset + i] = total_payment[offset + i] - interests[offset + i] if i == 0: print("次月还款 %.2f" % total_payment[offset + i]) if offset + i + 1 < months: left_principal[offset + i + 1] = left_principal[offset + i] - capitals[offset + i] return for x,y in extraPaidList: capitals[x] = capitals[x] + y left_principal[x + 1] = left_principal[x] - capitals[x] total_payment[x] = capitals[x] + interests[x] print("当月需还 %.f 剩余本金 %.f" %(total_payment[x], left_principal[x + 1])) normalPaidOffset(months - x - 1, left_principal[x + 1], rate, capitalAveraged, x + 1) printStatistics(originCapital, originInterests, originTotal, months) print("") printStatistics(capitals, interests, total_payment, months) print("节省利息 %.2f" % (np.sum(originInterests) - np.sum(interests))) return capitals, interests, total_payment, originTotal, originInterests

再定义几个函数对提前还款节省的利息进行可视化。

def drawDiagramExtraPaid(months, capitals, interests, originalTotal, originalInterests, showOriginTotal=True): month_array = np.arange(1, months + 1, 1) capital_with_origin_interest = [0] * months height = interests for x in range(1, months): capital_with_origin_interest[x] = capitals[x] + originalInterests[x] l1 = plt.bar(month_array, originalTotal if showOriginTotal else capital_with_origin_interest, width=0.2, align='center', color='yellow') l2 = plt.bar(month_array, capitals, width=0.2, align='center', color='red') l3 = plt.bar(month_array, interests, width=0.2, align='center', color='blue', bottom=capitals) # plt.legend(handles = [l1, l2,l3], labels = ['每月少还' if showOriginTotal else '节省利息', '本金','利息'], loc = 'best',fontsize=20) plt.ylim(0, (capitals[0]+interests[0])*1.1) plt.show()def drawTableExtraPaid(months, capitals, interests, total_payment, originalTotal, originalInterests): paid_capital = [0] * months paid_interests = [0] * months saved_money = [0] * months paid_capital[0] = capitals[0] paid_interests[0] = interests[0] for x in range(1, months): paid_capital[x] = paid_capital[x - 1] + capitals[x] paid_interests[x] = paid_interests[x - 1] + interests[x] saved_money[x] = saved_money[x - 1] + (originalInterests[x] - interests[x] ) origin = pd.DataFrame([total_payment, capitals, interests, paid_capital, paid_interests,saved_money]) return pd.DataFrame(origin.values.T, columns=['还款额','还款本金','还款利息','已还本金','已还利息','累计节省'], index=np.arange(1, months + 1))

通过参数showOriginTotal的取值，可以分别绘制每月少还的钱与当月节省利息的情况。下面分别绘制了等额本金和等额本息情况下，87.5万贷20年，在第一年还10万后还款和利息的变化情况。

a, b, c, d, e = extraPaidWithFixedPeriod(12 * 20, 875000, 0.049, True, [(13,100000)])drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e)drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e, False)drawTableExtraPaid(12 * 20, a, b, c, d, e)[10:20]

a, b, c, d, e = extraPaidWithFixedPeriod(12 * 20, 875000, 0.049, False, [(13,100000)])drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e)drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e, False)drawTableExtraPaid(12 * 20, a, b, c, d, e)[10:20]

可以很方便地看出节省利息在每个月还款额中的比重。

这种情况下提前还款导致后续每个月产生的利息少了，但是月供没变，相当于后续每个月额外多还了本金。但是在各类提前还款计算器的计算中，月供并不是和之前相同的，经过反复的计算后和网上的贷款计算器结果最终一致，发现各类提前还款计算器隐含了下列约束：

想想这个逻辑也有道理，如果真的“月供不变”，那么等额本金模式下提前还款后，后续每个月偿还的本金都会比新做贷款的偿还的本金多，相当于后续每个月都在提前还款，后续每个月月供本金就不能称为“等额”了。
我们下面先写个求解首月月供的函数，以及通过缩短年限逼近上月月供总额和月供本金的函数。而后计算“月供不变，年限缩短”模式下节省的具体利息。

def getFirstPaid(months, principal, rate, capitalAveraged): month_rate = rate / 12 monthly_capital = principal / months monthly_payment = principal * month_rate * (1 + month_rate) ** months / ((1 + month_rate) ** months - 1) interests1 = principal * month_rate if capitalAveraged: return monthly_capital + interests1, monthly_capital else: return monthly_payment, monthly_payment - interests1

def getLeftMonths(leftMonthsMax, capitalPaidMax, paidMax, leftPrincipal, rate, capitalAveraged): lastPaid, lastCapitalPaid, lastMonths = 0, 0, 0 for i in range(leftMonthsMax, 1, -1): paid, capitalPaid = getFirstPaid(i, leftPrincipal, rate, capitalAveraged) if paid > paidMax or (capitalAveraged and capitalPaid > capitalPaidMax): return lastMonths, lastPaid, lastCapitalPaid else: lastPaid, lastCapitalPaid, lastMonths = paid, capitalPaid, i

def extraPaidWithFixedPaid(months, principal, rate, capitalAveraged, extraPaidList: list): capitals, interests, total_payment = normalPaid( months, principal, rate, capitalAveraged) extraPaidList.sort(key=lambda x: x[0]) originCapital, originInterests, originTotal = capitals.copy(), interests.copy(), total_payment.copy() left_principal = [0] * months left_principal[0] = principal for x in range(0, months): if x < months - 1: left_principal[x + 1] = left_principal[x] - capitals[x] def normalPaidOffset(left_months, principal, rate, capitalAveraged, offset, left_months2): month_rate = rate / 12 monthly_capital = left_principal[offset] / left_months monthly_payment = left_principal[offset] * month_rate * (1 + month_rate) ** left_months / ((1 + month_rate) ** left_months - 1) for i in range(0, left_months): interests[offset + i] = left_principal[offset + i] * month_rate if capitalAveraged: capitals[offset + i] = monthly_capital total_payment[offset + i] = monthly_capital + interests[offset + i] else: total_payment[offset + i] = monthly_payment capitals[offset + i] = total_payment[offset + i] - interests[offset + i] if i == 0: print("次月还款 %.2f" % total_payment[offset + i]) if offset + i + 1 < months: left_principal[offset + i + 1] = left_principal[offset + i] - capitals[offset + i] for i in range(left_months, left_months2): interests[offset + i] = 0 capitals[offset + i] = 0 total_payment[offset + i] = 0 return realMonth = months for x, y in extraPaidList: capitalParam = capitals[x] capitals[x] = capitals[x] + y left_principal[x + 1] = left_principal[x] - capitals[x] total_payment[x] = capitals[x] + interests[x] maxMonth, maxPaid, maxPaidCapital = getLeftMonths(months - x - 1, capitalParam, total_payment[x - 1], left_principal[x + 1], rate, capitalAveraged) normalPaidOffset(maxMonth, left_principal[x + 1], rate, capitalAveraged, x + 1, months - x - 1) realMonth = x + 1 + maxMonth print("当月需还 %.2f 剩余本金 %.2f 下月需还：%.2f 原本剩余账期：%d,当前剩余账期：%d, 账期缩短：%d" %(total_payment[x], left_principal[x + 1],total_payment[x + 1], months - x - 1,maxMonth, months - x - 1 - maxMonth)) printStatistics(originCapital, originInterests, originTotal, months) print("") printStatistics(capitals, interests, total_payment, realMonth) print("节省利息 %.2f" % (np.sum(originInterests) - np.sum(interests))) return capitals, interests, total_payment, originTotal, originInterests

a, b, c, d, e = extraPaidWithFixedPaid(12 * 20, 875000, 0.049, True, [(13, 100000)])drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e)drawTableExtraPaid(12 * 20, a, b, c, d, e)[10:20]

a, b, c, d, e = extraPaidWithFixedPaid(12 * 20, 875000, 0.049, False, [(13, 100000)])drawDiagramExtraPaid(12 * 20, a, b, d, e)drawTableExtraPaid(12 * 20, a, b, c, d, e)[10:20]

可以看出，虽然缩短年限的本质也是重新做一次贷款，但确实可以节省很多利息。

本文初稿写于华为云AI-Gallery贷款计算器-从原理、公式到提前还款和可视化，通过页面进入CodeLab可以直接在界面上调整参数进行房贷利息、提前还款等相关计算，计算过程原理直观，配合可视化方便理解，欢迎开发者前往体验。

整篇文章带大家了解了不同房贷贷款方式的差异，以及对房贷利息计算、提前还款的原理做了较为细致的剖析和数据可视化。后续在面对贷款利息计算的问题时，可以直面原理、心中有数、临危不慌。

[1]用Python深度解读房贷利率（https://mp.weixin.qq.com/s/hdRb4b7ufYd-hujV1TKHZg）

[2]为什么买房贷款，最好选择等额本金？

[3]杭州房小团微信小程序-贷款计算

[4]杭州房小团微信小程序-提前还款

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