高息贷款受法律保护吗,用低息贷款还高息贷款

高息贷款受法律保护吗，用低息贷款还高息贷款

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高息贷款犯罪吗

潘晓俊（金融从业者）

现状就是这么个现状，融担公司沦为高息贷款“遮羞布”，导致市场乱象丛生。

在互联网贷款业务中，融资担保公司（以下简称“融担”）的角色早已偏离“风险增信”的初衷，转而成为银行与助贷平台规避利率监管的工具。这已经是行业的明规则，部分助贷平台通过与两家融担公司合作，将年化利率36%的贷款拆分为“24%的利息+12%的担保费”，甚至通过“双融担”模式进一步拆分费用，使综合成本突破法定上限。例如，借款人实际承担的费用中，担保费占比高达20%-30%甚至更高，远超利息本身。

存在即合理，需求决定了市场

通常情况下，融担公司名义上为银行提供风险兜底，实则通过“反兜底协议”将风险转嫁给助贷平台，自身仅充当资金通道。但更值得警惕的是，部分融担公司直接代收高息，银行仅收取6%以下的固定收益，剩余30%以担保费名义流向助贷平台，形成“银行合规放贷、融担掩盖高息”的套利链条。此类操作不仅推高借款人综合成本，还导致风险在担保链条中积聚，削弱金融机构自主风控动力。

尽管高息贷款与政策导向背道而驰，但其存在反映了下沉市场的真实需求。经济下行周期中，大量征信空白或资质不足的群体（如新市民、灵活就业者）无法从传统银行获得贷款，转而依赖高息网贷解决短期资金周转。助贷平台通过场景嵌入、数据风控降低门槛，客观上填补了普惠金融的“最后一公里”。监管若采取“一刀切”限制融担收费，可能引发更隐蔽的违规操作。例如，部分机构可能通过虚构服务费、会员费等方式变相提高利率，或转向地下金融，这也是融担能有这个市场的最大原因。因此，政策需在“遏制高利贷”与“满足合理需求”间寻求平衡，避免矫枉过正。这也是融担能有这个市场的最大原因，

建议动态阈值管理，符合市场实际情况
既然存在就合理，就应该更科学的去看待这个现象，也不能一管就死不管就乱。比如设定分层收费阈值，实施动态监管，将融担代收费用的年化比例与贷款风险挂钩。例如设定安全区间代收费用≤贷款金额的10%，就纳入常规监管，在设定预警区间就是贷款收费在10%-20%的要求融担提高风险拨备，并每季度提交风险报告。至于高风险区间也不是一棍子打死，比如融担收费超过20%甚至更多，就触发现场检查、限制业务规模等监管措施，并强制披露资金流向。

这一切核心是要穿透核查“综合融资成本”，强化透明度。事实就是大部分的互联网贷款平台做不到18%的最高贷款利率定价，甚至24%和36%的最高定价都很费劲。这也是为什么会用融担去当收费通道的核心原因，即使把融担收费打掉了，也一定会有其他的“暗搓搓”的各种形形色色通道存在的，到时候就更难管了。这一切的核心是要求银行与助贷平台将担保费、服务费等全部纳入APR（年化综合成本）计算，并在合同前端以醒目方式披露。借鉴《关于进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》，将客户投诉率、代偿前逾期率等指标纳入融担公司考核，倒逼其审慎收费。

融担公司“代收高息”本质是市场机制与监管框架错配的产物。

唯有通过动态阈值管理、分类穿透式监管，才能既遏制高利贷泛滥，又为下沉客群保留融资通道。监管政策不应追求“绝对合规”，而需在风险可控的前提下，承认市场需求的复杂性，引导资金“阳光化”流动。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

高息贷款利息一般多少

来源：九州商业评论

原标题： 满帮集团贷款业务利润暴增，涉嫌“高息盘剥”司机

来源丨九州凤凰

撰文丨九裘

编辑｜邹猫

3月18日，满帮集团（NYSE: YMM）发布2024年年报，公司全年营收112.4亿元，同比增长33.2%，净利润40.2亿元，同比增长43.7%。表面上，这是一份亮眼的财务成绩单，满帮甚至跻身中概股市值TOP 20，超过蔚来、名创优品等知名企业。然而，在高速增长的数据背后，满帮的金融业务模式、平台抽佣、以及对司机的控制权问题正受到市场和监管机构的密切关注。

贷款业务利润暴增，涉嫌“高息盘剥”司机

满帮集团的收入结构主要分为货运匹配服务和增值服务（包括金融、保险、ETC等）。2024年，增值服务收入达到17.84亿元，占总营收的15.87%，同比增长29%。其中，最具争议的是其信贷业务。

满帮旗下的“司机贷”“货主贷”在宣传中强调“年化利率8%起”，但实际情况却大相径庭：法院裁判文书显示，部分贷款实际年化利率高达30.5%-36%，大幅超过最高人民法院规定的14.4%上限。据黑猫投诉平台大量用户反映，贷款时被告知低利率，实际却被收取额外的服务费、平台费等，导致总成本翻倍。贷款逾期罚息极高，部分逾期利率高达0.0983%/日，相当于年化35.9%。

2024年，满帮集团旗下贵州货车帮小额贷款有限公司因“未事先告知信息主体本人便提供不良信息”被央行贵州分行罚款37万元。这暴露出公司在贷后管理上的合规问题，甚至有恶意催收的嫌疑。

逾期即封号，司机陷入“债务循环”

更令人震惊的是，满帮采取极端手段限制逾期司机的接单权限：部分司机因贷款逾期被限制使用“搜货”功能，导致他们无法接单，进一步加剧财务困境。部分用户因逾期被永久封号，甚至被列入行业黑名单，导致其无法在其他平台继续运营。货运行业本身资金流动性差，油费、过路费、维修费用等前期成本高，司机本就容易陷入债务压力。满帮的“借贷+封号”模式，等于强行让司机掉入“低价接单-利润受损-高息借贷-恶性循环”的陷阱。

在贷款利率问题之外，满帮的平台抽佣比例持续上升，使得司机实际到手收入大幅缩水：2024年，满帮的佣金收入达到38.49亿元，同比增长66.7%，占比首次接近货运经纪业务。部分订单佣金比例高达20%，司机在扣除油费、过路费、维修费后，最终利润微乎其微。许多司机反映，平台低价获客后强制压价，导致行业平均运费下降，司机的议价能力被极大削弱。

一位满帮平台的货车司机表示： “一单5000元运费，平台抽佣1000元，油费+过路费2000元，剩下的不到2000元，还要扣掉贷款利息，几乎没什么钱可赚。”

对于平台过度抽佣的问题，满帮的回应十分“官方”：“平台收入增长是由于订单规模增加，意味着司机获得了更多的业务机会。”

然而，在行业整体运费下降的情况下，司机收入不仅没有增加，反而被高额抽佣和贷款利息“反向收割”。

货主与司机矛盾加剧，满帮的监管责任缺失

在司机面临困境的同时，货主端的投诉也在增加：司机中途加价现象频发，部分货主反映，原定5000元的运费，司机中途强行加价至9000元。货主投诉至满帮平台后，客服态度冷漠，推卸责任，导致货主权益受损。平台声称“无执法权”，但同时却对司机采取逾期封号、限制接单等强制性措施，形成“双标”局面。

市场分析人士认为： “满帮的商业模式本质上是撮合交易，但在收取高额佣金的同时，并没有对平台内的交易质量进行有效监管。货主和司机的纠纷越来越多，说明平台在商业生态的平衡上出了问题。”

监管趋严，满帮“高息盘剥”模式或难以为继

随着国家对互联网金融行业的监管收紧，满帮的高息贷款模式面临越来越大的监管风险：2024年国务院发布《关于规范互联网金融业务的通知》，明确禁止变相抬高利率，平台“管理费+服务费”计入利息的做法可能被定性为违规。多地法院驳回满帮小贷36%年化利率的诉求，要求严格按照司法保护上限14.4%执行。满帮的贷款不良率从2023年的2.0%上升至2.2%，显示其借贷业务已经进入风险高发期。

有机构分析师指出：“如果满帮的信贷业务被限制，其净利润可能缩水20%-30%。随着监管压力加大，公司需要调整盈利模式，否则长期发展难以持续。”

尽管满帮的股价在2024年飙升52.95%，但市场对其长期发展仍存疑。业内专家认为： “满帮的增长主要依赖于对司机的‘金融控制’，一旦监管收紧，或者司机流失，其商业模式可能会受到严重冲击。”

作为中国最大的数字货运平台，满帮集团本应借助科技手段提升行业效率，帮助司机和货主更好地完成交易。然而，现实情况却是：通过高息贷款控制司机，形成负债循环；佣金不断上涨，挤压司机和货主的利润空间；平台自身对交易风险不承担责任，却通过各种手段限制用户权益。

在监管趋严、市场环境变化的背景下，满帮的盈利模式是否能够持续？司机和货主的长期利益是否能够得到保障？这些问题仍然悬而未决，市场拭目以待。

低息贷款置换高息贷款

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（央视财经《第一时间》）近日，上海市公安局通报了此前破获的一起新型网络非法放贷案。犯罪嫌疑人称，“仅需提供某品牌手机参数就能快速放款”，看似简单的贷款步骤，背后却暗藏“套路”。

今年8月初，上海的一位吴先生在网络论坛上看到一则提供小额贷款的广告，宣称“仅需提供某品牌手机参数就能快速放款”。如此便捷就可以借到钱，让手头拮据的吴先生有些心动，于是他在客服的指导下下载了一款名为“聚宝盆”的手机软件，并提供了手机的相关信息以及登录账号。

受害人 吴先生：当时客服表示，我的手机估值是4000元，可以贷款800元，扣去50%的手续费之后，到手只有400元，3天之后对方让我还800元，当时我还不上，他就远程把我的手机锁死了。

不仅如此，客服还不断给吴先生发送威胁短信催收贷款。吴先生只好报警求助。警方立案侦查，很快挖掘出一个非法网络放贷团伙。该团伙通过“聚宝盆”这个App，能在客户不知情的情况下，获得手机控制权，然后以锁死手机、威胁辱骂等“软暴力”方式逼迫借款人偿还高息贷款，获取不法利益。

上海市公安局闵行分局刑侦支队反黑队队长 王晓栋：他们（犯罪嫌疑人）开发了一套软件，但是这套软件在任何应用市场都无法下载，只能通过链接的方式转给被害人，让被害人自己点击确认安装。被害人在安装之后，对方可以通过相应的程序去对手机进行一些锁定，锁定的权限总共有100多项。

随着侦查的深入，警方逐步掌握了该团伙的组织架构，犯罪团伙组织松散、分工明确，吸引客户放贷、提供技术支持、“软暴力”催收等环节全部在网络上以“非接触”的方式进行。掌握了团伙人员构成和活动规律后，警方于今年9月在全国多地收网，抓获13名犯罪嫌疑人。经查，自今年7月起至团伙落网，涉案流水金额超过50万元，非法获利超26万元，被害人遍布全国各地，多达千余人。目前，朱某、冷某、杨某、王某、赵某因涉嫌非法经营罪已被检察机关依法批准逮捕，其余8名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施。

转载请注明央视财经

（编辑 孙永慧）

高息贷款不还会怎样

界面新闻记者 | 何柳颖

界面新闻编辑 | 王姝

“现在大家都做按揭。”

“贷5年可以拿到优惠价格，2年后提前还清，加上利息依然比全款便宜。”

近日，界面新闻记者走访了深圳多家汽车4S店，发现“高息高返”现象十分普遍。所谓 “高息高返”，通常是指商业银行与汽车经销商的一种合作方式，为拓展业务，银行会以高额返佣吸引经销商向客户推荐其车贷产品，经销商为促进销售，会将部分佣金作为车价补贴，以此降低购车总价。

界面新闻记者在走访中了解到，目前多家4S店的贷款营销方案类似，均要求贷款5年，年利率5%，两年后可提前还款，中间不产生手续费或者提前结清的费用，加上两年利息后的购车价普遍小于全款购车价。

从行业看，汽车经销商日子并不好过，2024年上半年经销商的亏损比例达到50.8%。为保住市场份额，经销商不惜以价换量，在此背景下，“高息高返”似乎成为了经销商重要的“价格战”之矛与补血之泵。

但“高息高返”带来的恶性循环同样需要行业承担。如何与金融机构展开良性、健康、可持续的合作，不仅是经销商需要逾越的一座大山，对金融机构、消费者、监管方而言，同样是一道待解之题。

界面新闻记者近日以消费者身份走访，发现多家4S店都在积极营销按揭买车。

某4S店销售人员向界面新闻记者介绍，若全款购买，某车型裸车价是45.4万，若申请5年贷款，价格可以降低至38.8万，但这个价格也要满足贷款要求——“本来要求贷35万以上才可以，但可以帮你按照贷款30万申请”。

按照贷款30万计算，年利率5%，贷款两年可提前还款，产生利息3万，相当于实际车价41.8万，依然比全款价格便宜。

多家4S店销售人员都向界面新闻记者强调，按揭买车要比全款购买便宜，只要长贷短还，即可获利。

在某门店，“超低首付20%起”的标语十分醒目，但销售人员和界面新闻记者表示，实际首付门槛并不以此为准，可能低于20%。

根据多名销售人员的说法，目前市场价格的基本逻辑是，贷得越多，可获得的优惠就更大。这意味着，若想拿到最低价，需要达到一定的贷款金额，部分车型比例大概在车价的90%。

某销售人员称，这并非是经销商的要求，主要是为符合银行的借贷要求。

降价带来的吸引力最为直接，按揭买车已然成为了4S店消费者的主流支付方式。多位销售人员都表示，绝大部分消费者都倾向于选择贷款购车，“即便买豪车也如此，大家都会算这笔账”。

一个问题在于，目前5%的年利息算不算真的“高息”？

受访对象对持不同意见，有业内人士认为的确算高息，但也有多位受访者认为，5%并不高，“几年前我们的融资综合成本几乎达到8%-10%”。

乘联会秘书长崔东树向界面新闻记者表示，十几年前汽车金融的借贷利率要超过10%，如今5%的利率属于偏低水平。

不过还要考虑到贷款期限问题。“银行5%的利率不算高，只是通过5年期的还款期限提高了返佣，让经销商获利更多。”汽车金融大全APP创始人匡志成向界面新闻记者表示。

界面新闻记者同时走访了几家新能源车销售门店，此类门店对于按揭买车并没有过多推介，问及价格，销售人员称“全款和按揭价格差不多”。

“我们的全款价格和贷款价格并无差异，只是贷款会产生额外利息，目前没有免息方案。每家车企的金融方案和活动不一样，我们也不会要求客户必须在我们的金融公司贷款。”某新能源车企销售人员告诉界面新闻记者。

值得一提的是，目前新能源车的金融方案更多地强调0首付、前期0月还等“轻还款”方式，但销售价格相对固定，并没有在按揭价格上做过多文章。

以价换量，是汽车经销商拥抱“高息高返”的最迫切动因。

中国汽车流通协会的数据显示，从2020年至2023年，全国有超过8000家汽车4S店退网关门，年均退网量超2600家。该协会发布的2024年上半年全国汽车经销商生存状况调查报告（下称“报告”）显示，新能源汽车盛行的当下，燃油车市场需求剧烈收缩。

活下来，已经成为经销商的头等任务。某销售人员称，如果不做贷款，申请到的车价优惠就没有那么多，自然就容易丢失市场份额。

上述报告显示，2024年上半年经销商的亏损比例达50.8%，盈利比例35.4%，亏损面较上年明显扩大。

在经销商利润结构中，新车销售亏损严重，新车毛利贡献为负数，且亏损持续扩大。而售后服务和金融保险业务的贡献率分别达到69.7%和36.9%。

有业内人士向界面新闻记者表示，目前经销商经营困难，“高息高返”其实是一个重要的补血来源，称得上是一个“不得已的办法”。

从积极面看，“贷款购车其实降低了购买门槛，有利于挖掘市场的消费潜力。”乘联分会秘书长崔东树向界面新闻记者表示。

上汽通用金融市场销售部总经理鲍震曾指出，眼下汽车金融市场“高息高返”现象泛滥，汽车行业依然沉浸于价格战，金融机构想要利用价格折让争取更多市场份额，逻辑上可以理解、本质上无可厚非。但实际上这些产品变了味，很多车型的销售，贷款与不贷款的价格截然不同，汽车贷款变成另一种形式的捆绑销售。

若“价格战”得以偃旗息鼓，“高息高返”想必会大幅降温。只是，这个前提条件暂无出现迹象。

“‘高息高返’会为经销商带来利润，但不是唯一来源，经销商应向消费者提供贴近市场利率的金融产品，促进车辆销售，结合自身优势，拓宽经营范围，才能提高盈利能力。”郑州达喀尔汽车租赁有限公司董事长樊伟向界面新闻记者表示。

对于银行而言，“高息高返”是一笔划算的交易吗？

某大行银行人员小A告诉界面新闻记者，“高息高返”是银行与经销商合作的普遍模式，年利率在4%-5%，首推均为五年期贷款，五年总利率基本在20%以上，贷款金额一般会按可贷款的最大金额进行审批。

小A透露，五年期返佣比例一般在10%以上，具体根据贷款利率进行浮动，而经销商一般会将大部分佣金让利给消费者。

若按以上30万的贷款金额进行计算，则佣金大概在3万元，刚好与两年利息持平。而对银行有利的一个实际情况在于，两年后能提前还款的客户比例通常不能达到100%，后面3年的利息依然是一笔值得期待的收入。

若提前两年还款，银行会亏损吗？小A告诉记者，亏损的情况会（偶尔）出现，但正常两年提前结清一般不会导致亏损。

另一大行从业人员小C则称，其所在行对于提前还款会收取3%的违约金，不同经销商的提前还款期限也不同。

事实上，利息收入之外，银行瞄准的还是一系列业务机会。

“首要的还是抢占市场份额，增加业务量，提高知名度，快速吸引汽车领域客户。同时还涉及银行卡发放、三方绑卡业务等，衍生的潜在业务都能为我行带来中收效益。”小C表示。

值得指出的是，在汽车金融这个牌桌之上，银行仍是最大玩家。

根据微众银行与罗兰贝格联合发布的《2024年中国汽车金融报告》，在中国乘用车金融市场竞争格局中，商业银行（含银行背景汽融中心）2023年占比达到46%，较2020年上升9个百分点，其次为汽车金融公司（主机厂与经销商背景），占比39%，租赁公司（含汽车背景与第三方背景）占比15%。

相较于其他玩家，银行手握多张王牌，包括更低的资金成本，更大的客户资源等。

兴业研究报告认为，从同业发展经验来看，银行与汽车厂商、汽车经销商的紧密合作是银行发展汽车消费金融场景的核心要素之一。部分银行在合作中形成比较优势，从而更为主动地掌握渠道话语权。

而在商业银行的息差压力之下，汽车金融更是银行难舍的“一块肉”。

以平安银行为例，该行2024年三季报显示，截至2024年9月末，汽车金融贷款余额2870.66亿元，1-9月个人新能源汽车贷款新发放419.68亿元，同比增长54.8%。

交通银行2024年中报亦强调，报告期末，境内银行机构个人消费贷款较上年末增长 30.08%，增幅行业领先，汽车场景贷成为新增长极。

值得注意的是，对于银行等金融机构而言，“高息高返”并非一本万利，高佣金之外，“长贷短还”也会导致利息收入的减少，资金成本的利用效率降低，等等。

从结果看，通过“高息高返”，商业银行拿到了贷款业务，经销商以低价促进了汽车销售，消费者也获得了价格优惠，似乎是一个三方利好的销售通道。

但个中利害关系仍需警惕。对于消费者而言，贷款价格要比全款价格便宜的一个条件是“提前两年还款”，若两年后资金紧张，无法提前还款，后面3年的利息需要计算在内。

另外，提前还款是否会产生违约金需要明晰。在黑猫投诉平台上，不乏“金融公司办理人员未告知提前还款需要付8%的高额违约金”等类似投诉。

同时贷款也可能会带来成本的增加，比如保险。崔东树提及，大部分按揭购车都会要求购买全险。

“‘羊毛出在羊身上’，经销商获得的金融返佣，未必全给消费者，实际上，由于经销商参与，贷款有了中间人，反而会抬高贷款利息成本。有很多‘高息高返’业务存在利息不透明问题，很多消费者被迫背上高息债务。再者，‘高息高返’也容易造成过度借贷的问题，很多消费者在没有贷款需求的情况下，被诱导办理车贷。”经济学者盘和林向界面新闻记者补充称。

并且，“高息高返”也不利于构建健康的金融市场竞争秩序。“借助‘高息高返’，银行的市场份额大大增加，而厂商的金融公司资金成本比银行高，市场份额大大下降。”匡志成表示。

综合以上诸多隐患，“高息高返”现象遭遇强监管并不令人意外。

近日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》（下称“《通知》”）。

重庆金融监管局在《通知》中明确指出，相关金融机构要推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

《通知》明确，相关金融机构要严格遵守行业自律要求，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。市银行业协会要加大汽车金融行业自律管理，对相关金融机构执行自律公约情况进行行业通报，对发现的“高息高返”、异地违规展业等线索及时向监管部门、中国银行业协会反映，共同规范汽车金融市场发展。

事实上，这并非“高息高返”首次遭遇收紧。

2022年12月发布的《中国银保监会关于进一步规范汽车金融业务的通知》提出，金融机构不得通过向经销商支付高额佣金的方式引导经销商向消费者强制搭售金融产品或服务，或选择性向消费者推介高佣金金融产品或服务。

2023年9月，国家金融监督管理总局官网发布《金融监管总局集中开展“为民办实事”专项行动》，提出进一步整治汽车金融业务“高返佣”问题，规范市场竞争秩序，促进汽车金融市场稳健发展。

2024年11月，上海市银行同业公会联合上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同发布《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》，其中明确加强对汽车金融业务的管理，不以支付高额佣金的方式引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品。

素喜智研高级研究员苏筱芮向界面新闻记者表示，“根据《中国银保监会关于进一步规范汽车金融业务的通知》等一些历史监管文件中所体现出的内容，‘高息高返’与其中的文件精神不符，例如违反公平定价原则，未向金融消费者如实、全面披露相关信息，以及不利于构建良性的竞争秩序等。”

重庆监管局发文后，其他监管机构会否有跟进动作？

苏筱芮认为，此前各类型银行、各地对“高息高返”执行力度不一，此次地方监管发文或是一种信号，意味着各地监管对于金融机构的“高息高返”会逐步收紧。

“预计各地监管部门将会对域内汽车经销商进行排查，发现问题，解决问题，对‘高息高返’行为予以有力的执法打击。同时建议监管部门和金融消费者权益保护结合起来，从消费者视角获得更多‘高息高返’和违规展业行为的线索。”盘和林表示。

银行层面，市场多次传出“高息高返”业务调整、暂停的消息。

在某大行北京分行工作的小C告诉界面新闻记者，“‘高息高返’在整改，我们今年年初都暂停了相关业务。”不过在深圳走访过程中，记者了解到多家大行仍在推行相关业务。

受访专家认为，如今伴随监管收紧信号渐强，银行的汽车金融业务、与经销商的合作模式或出现一定调整。

苏筱芮认为，“高息高返”并不能为银行贷款业务带来长久增长动力，而是增加了银行的自身经营成本，整改动作从短期看可能会流失部分资源，长期看，在没有“高息高返”的竞争环境之下，银行机构将更加关注市场经营实际和经销商提供服务的质效，将目光聚焦于产品及服务的打磨。

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