银行利率的计算方法公式,银行贷款利率的计算方法

法律普法百科 编辑：谈军瑞

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银行利率的计算方法器





近年来存款利率下行较快与特殊宏观经济、政策与存款市场环境有关，行业人士建议储户适度调降对存款等产品的收益预期

文｜《财经》记者 陈洪杰
编辑｜张颖馨
2025年5月20日，新一轮存款利率开始下调，距离上一次调整（2024年10月18日开始），已经超过六个月。这也是自2022年9月以来国有大行第七次主动下调存款利率。
当日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等官网更新的人民币存款挂牌利率表显示，3个月、6个月、1年、2年整存整取挂牌利率均下调15个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；3年、5年均下调25基点，分别为1.25%和1.30%。同时，活期存款从0.10%降为0.05%。
如果以10万元定存1年计算，此次调整后，到期利息由1100元降至950元，利息减少150元。如果以10万元定存5年计算，到期利息由7750元降至6500元，利息减少1250元。
市场对此次存款利率下调已有预期。2025年5月7日，中国人民银行行长潘功胜在国新办新闻发布会上称，公开市场7天期逆回购操作利率由1.5%下调到1.4%。经过市场化的利率传导，预计将带动贷款市场报价利率（LPR）随之下行0.1个百分点。同时，也将通过利率自律机制引导商业银行相应下调存款利率。
据中国人民银行官网消息，2025年5月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。上月1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。
“综合当前各类存款占比——截至2025年4月末，活期存款占比34.5%。”东方金诚首席宏观分析师王青称，判断此次六大行下调存款利率并带动其他商业银行跟进调整后，整体存款利率下调0.11个-0.13个百分点，基本能够覆盖本次LPR报价下调带动各类贷款利率下行对银行资产端收益的影响，稳定银行净息差。
目前，城商行、农商行等中小银行存款利率大多处于第六轮下调中，2%利率的定期存款或大额存单成为稀缺品。
国家金融监督管理总局数据显示，2025年一季度，中国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较2024年四季度末下降了九个基点。

第七次存款利率下调，最高25个基点
5月19日下午，有市场消息称，即将降低存款利率。受此影响，10年国债下行超过2个基点，30年国债下行3个基点。5月19日晚间，有人士晒出国有大行的工作群聊天记录，存款利率将下降25个基点。
紧接着的5月20日上午，多家国有大行以及招商银行开始全线下调存款利率。四大行及招行官网显示，活期利率下调5个基点至0.05%；定期整存整取3个月期、6个月、1年期、2年期均下调15个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；3年期和5年期均下调25个基点，分别至1.25%和1.3%。
调降之前，多家国有大行的利率大多为：3个月期、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率分别对应0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%、1.55%。
邮储银行则略有不同，部分利率稍高。该行也在5月20日对多个期限的人民币存款利率进行了下调，其中活期存款利率下调至0.05%；定期3个月、6个月、1年期、3年期和5年期均有下调，分别为0.65%、0.86%、0.98%、1.25%和1.30%。
“相较于资产端利率的下降，商业银行负债端相对刚性，此举可以降低成本，增强银行负债的稳定性。”有行业分析人士称。
中国人民银行数据显示，2025年3月新发放企业贷款加权平均利率约3.3%，同比下降约0.5个百分点，处于历史低位。
2025年5月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR较上月降低10个基点，为3.0%；5年期以上LPR较上月同样下调10个基点，为3.5%。
最新数据显示，2025年一季度商业银行净息差为1.43%，较上季度下行0.09个百分点，再创历史新低，且已明显低于1.8%的警戒水平。
具体来看，2025年一季度六大行的净息差，均有不同程度下行，但多数降幅较2024年同期收窄。其中，交通银行、中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行分别降至1.23%、1.29%、1.33%、1.34%、1.41%、1.71%。

中小银行跟降，强化负债管理
在存款利率市场上，一般国有大行先降，中小银行采取跟降的方式。4月以来，多家城商行、农商行的存款利率已出现多次下调。
《财经》发现，某中小银行在4月10日-20日内，连续下调了三次存款利率，降幅超过了50个基点，目前2年期存款利率已经在2%。
2%利率的定期存款或大额存单成为很多银行的稀缺品。一家全国性股份制银行人士称，该行3年期存款的利率由2.05%下降至1.65%，下调幅度为40个基点。
聊城沪农商村镇银行也在5月10日下调了人民币存款挂牌利率水平，2年期、3年期、5年期存款利率分别执行1.89%、1.98%、1.98%，均比调整前下降了约20个基点；清徐农商银行自4月27日起调整存款利率，1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定存利率分别为1.6%、1.7%、1.9%、1.9%。
中小银行与国有大行的负债结构存在很大差异。“应增加低成本存款比重，强化对被动负债的主动管理，提升账户的活跃度，提高客户黏性和资金稳定性。”上述行业人士称。
5月10日，国家统计局数据显示，2025年4月，居民消费价格指数（CPI）环比由上月下降0.4%转为上涨0.1%，同比下降0.1%，降幅与上月相同。核心CPI环比由平转涨，上涨0.2%；同比上涨0.5%，涨幅保持稳定。工业生产者出厂价格指数（PPI）环比下降0.4%，降幅与上月相同，同比下降2.7%，降幅比上月扩大0.2个百分点。
“总体上看，当前国内物价水平稳中偏弱，为扩消费对冲外部冲击提供了充分的政策空间。综合上年同期基数变化，以及短期物价走势，预计5月CPI同比将在-0.2%左右，PPI环比跌幅将小幅收敛，同比降幅则将进一步扩大至-3.0%左右。5月7日的一揽子金融支持政策表明了2025年超常规逆周期调节开始在稳增长方向全面发力。”东方金诚研究发展部总监冯琳判断，接下来包括财政加力促消费在内的新的增量政策也会很快出台，这将给后续物价走势带来重要支撑。
有银行业人士对《财经》称，近年来存款利率下行较快与特殊宏观经济、政策与存款市场环境有关。储户需要适度调降对存款等产品的收益预期。一方面需要避免过度冒险所导致的潜在损失；另一方面，随着经济稳步复苏，金融市场情绪回暖，投资者可以适度多元化资产配置以平衡收益与风险关系。
（《财经》研究员程维妙对此文亦有贡献)


责编 | 王祎

银行利率的计算方法举例说明

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作者/黄伟霆

（全文1960字，阅读6分钟）

大家好，我是黄伟霆。

一个很普通的泉州人，在银行业奋斗十来年的从业者，线下实体助贷公司负责人。如果你有相关问题可以关注咨询，愿正在努力拼搏的你能早日实现梦想。

贷款的年化利率，你真的算明白了吗？

最近，有位网友向我大吐苦水。他看到一家贷款机构宣传“月息低至3厘”，想着利息这么低，手头又正好有点资金需求，便毫不犹豫地贷了款。可等到还款的时候，却发现实际还款金额比自己预期的要多得多。他这才慌了神，仔细一算，发现这笔贷款的实际利率远不止宣传的那么低。

相信不少朋友也有过类似的经历，被贷款的“低息”宣传所吸引，结果却掉进了利率的陷阱。这背后的关键，就在于对贷款年化利率的不了解。

第一、年化利率。年化利率，简单来说，就是把当前的利率（日利率、月利率等）换算成以年为单位的利率。比如说，一款贷款产品宣传日利率是万分之三，乍一听感觉很低。但换算成年化利率呢？一年按365天算，万分之三的日利率换算成年化利率就 0.03%×365 = 10.95%。这时候，你还觉得它低吗？年化利率是衡量贷款成本的关键指标，它考虑了时间价值和利息计算方式，能帮助我们全面了解贷款的真实成本。在贷款时，了解年化利率能让我们避免被一些看似低息的宣传所迷惑，从而做出更明智的决策。

第二、月利率。也就是月息，这是算利息的比较简单的方式。指的是每月需要支付的利息占本金的比例，通常用千分比表示，也就是我们常听到的“几厘” 。比如，月息3厘，就是说每借款 1000 元，每月需要支付3元的利息。月息在计算每个月还款金额时候会用到，它能让我们快速算出每月的利息支出，是一个比较直观的参考指标。不过，月息虽然能让我们清楚每月的还款压力，但如果不换算成年化利率，很难从整体上把握贷款的实际成本。

第三、贷款年化利率的计算方法大盘点。

今天深入探讨一下贷款年化利率的计算方法。贷款年化利率的计算方法主要有单利法、复利法和内部收益率法。

01.单利法计算。单利法，是一种相对简单的利息计算方法，也是银行常见的计算方式。它只根据初始本金来计算利息，利息不会在下一个计息周期加入本金重复计算。这种方法在短期贷款或者一些简单的金融产品中较为常见，因为它计算简便，容易理解。比如一些小额短期贷款，期限通常在一年以内，就可能采用单利法计算利息。

单利法计算公式：年化利率=（利息总额÷本金）÷贷款期限（年）×100% 。假设你向朋友借了5000元，约定借款期限为6个月，到期后需支付利息150元。这里本金是5000元，利息总额是150元，贷款期限为6个月，换算成年就是0.5年 。根据公式，年化利 =（150÷5000）÷0.5×100%=6%。也就是说，这笔借款的年化利率是 6%。通过这个公式，我们能清晰地算出单利情况下贷款的年化利率，方便我们在借贷时对成本有一个直观的了解。

02.复利法计算。复利法，也就是我们常说的“利滚利”。它和单利法最大的区别在于，每个计息周期结束后，会把该周期产生的利息加入本金，作为下一个计息周期计算利息的基础 。随着时间的推移，利息会越来越多，还款压力也会逐渐增大 。复利法在长期贷款、投资理财等场景中应用广泛。比如一些长期的房贷，如果采用复利计算，利息的增长会比较明显。

计算公式：年化利率=（1+每期利率）^ 期数 - 1 。假设你贷款1万元，年利率为8%，按季度复利计算，一年有4个季度，每个季度的利率就是8%÷4=2%。这里每期利率是2%，期数是4。一年后，根据复利计算公式，本利和=10000（1 + 2%^4 ≈ 10824.32元。利息=10824.32-10000=824.32元。年化利率=（824.32÷10000×100% ≈8.24%。通过这个例子可以看出，复利计算下的年化利率比单利计算要高一些，这就是“利滚利”的威力。在进行长期贷款或者投资理财时，一定要充分考虑复利的影响。

第四、月息和年化转换关系。了解了年化利率和月息的概念，接下来就是它们之间的转换关系啦，这可是重中之重。

转换公式：年化利率=月息×12 ，月息 =年化利率÷12 。这个公式看起来简单，但实际运用中却能帮我们解决大问题。

假设一款贷款产品的年化利率是15%，那么它的月息是多少呢？根据公式，月息=15%÷12=1.25%，也就是我们常说的1分2厘5。如果借款1万元，每月的利息就是10000×1.25%=125元。

再比如，另一家贷款机构宣传月息8厘，年化利率=0.8%×12=9.6%。虽然月息听起来不高，但换算成年化利率后，也不算低了。

写到最后：

通过今天的分享，我们了解了年化利率和月息的概念、它们之间的转换关系，以及贷款年化利率的计算方法，在贷款时，千万不能只看表面的“低息”宣传，一定要学会自己计算年化利率，仔细看清贷款合同，多平台对比，才能选到最适合自己的贷款产品 。希望大家都能理性贷款，让每一笔贷款都花得明明白白 。如果在贷款过程中遇到什么问题，欢迎在评论区留言分享，咱们一起讨论 。

我会持续分享助贷干货，码字不易，觉得文章能帮助到你的，点个赞和收藏吧，谢谢你。

存1000元在银行利率的计算方法

上周陪朋友去工行存钱，柜员多说一句话让她多赚了几百。今天手把手教你算清定期利息，文末揭秘银行员工绝不会说的三个存钱技巧，看完马上能用到。

先说最重要的计算公式：到手利息=本金×利率×存期。

但2025年各家银行执行细节大不同，先说工行最新政策（官网可查）：1年期利率1.45%，活期0.15%。假设存10万，到期利息应该是100000×1.45%×1=1450元。但如果提前1天支取，利息瞬间变成100000×0.15%×1=150元，白白损失1300块早餐钱。

这个错大家千万别学：

去年，我把30万全存了3年定期，结果家里急用钱，不得不损失2.8万利息（按当时利率计算）。现在我的独家存法是"三三制"：10万存1年，10万存2年，10万存3年。今年装修正好用到1年期的10万，其他两笔继续吃利息，这方法亲测救命。

重点提醒自动转存新规：

自动转存按"转存当日"挂牌利率计息。比如今年5月存1年利率1.45%，明年到期自动转存时如果利率降到1.3%，那第二年利息就变成100000×1.3%=1300元。上个月邻居李阿姨因此少拿了150元。

实测有效的神操作：

部分提前支取。今年3月同事小王在某城商行存了20万3年期（利率2.65%），上个月突然需要8万周转。他选择只支取8万，剩下12万继续按原利率计息，相比全部提前支取多保住4200元利息（计算过程：8万活期利息120元 vs 12万继续存3年利息9540元）。

最新利率对比发现惊人差异：

2025年5月，工行3年期利率1.95%，而某农商行同期限给到2.35%。存50万3年，利息差足足6000元（计算：50万×3×0.4%）。不过要注意，城商行利率虽高，但记得查看存款保险标识，50万以内才有保障。

现在马上打开你的手机银行，三件事必须检查：

1.是否开通了自动转存？

2.最近一次转存利率是多少？

3.有没有采用阶梯存钱法？

欢迎在评论区晒出你的存款方案，点赞破千明天继续揭秘《2025年银行最怕你知道的存钱攻略》。转发给家人，别让存款悄悄"漏钱"！

银行利率的计算方法2.8是多少

经济导报记者｜刘勇

5月20日，央行宣布，LPR下调10BP！这是今年来首次降息。当日稍早前，已有中国建设银行、招商银行等多家银行宣布下调存款利率。

LPR下调10个基点 100万房贷少还2万

5月20日，全国银行间同业拆借中心公布本月贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.00%，5年期以上LPR为3.50%，均下调10个基点。

LPR下降对存量房贷利率来说，意味着实际房贷利率下降，能为借款人省下不少利息。

以贷款100万元、等额本息30年计算，贷款利率从3.60%降到3.50%，利息总额节省约2万元，月供减少约56元。

需要注意的是，尽管LPR下调，但实际房贷利率可能暂时会不变。不同借款者下降的时间点会有细微的区别，这与重定价日有关。

中国人民银行2024年9月29日发布的公告显示，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。

2024年10月底，多家银行陆续发布关于完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告。根据公告，大多数银行提供的重定价周期共有三个选项：三个月、半年、一年。重定价周期为三个月的，每年重定价4次；重定价周期为半年的，每年重定价2次；重定价周期为一年的，每年重定价1次。

以此前重定价日为每年1月1日的借款人为例，若重定价周期已调整为3个月，调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日。也就是说，房贷利率将在7月1日迎来调整。如果客户忘记自己的贷款重定价日，可咨询贷款行工作人员或登录贷款行App进行查询。

总体来说，LPR下降会带动房贷实际利率下行，减轻居民住房消费负担，一定程度上能提振居民住房消费的意愿，也有助于提振日常消费的意愿和能力。

1年期存款利率下破1%

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等银行集体下调存款利率，涉及多类存款产品。

其中，定期整存整取三个月期、半年期、一年期、二年期下调15个基点，分别至0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；三年期和五年期下调25个基点，分别至1.25%和1.3%；7天期通知存款利率下调15个基点。

这是今年来银行首轮存款利率下调。据计算，本轮利率调降后，定期整存整取10万元存一年利息将减少150元，20万元存三年利息将减少1500元。

5月7日，中国人民银行行长潘功胜在国新办发布会上宣布推出包括降准、降息在内的一揽子货币政策措施。潘功胜表示，下调政策利率0.1个百分点，经过市场化的利率传导，预计将带动贷款市场报价利率（LPR）随之下行0.1个百分点。同时，也将通过利率自律机制引导商业银行相应下调存款利率。因此市场对本次存款利率下调已有预期。

经济导报记者注意到，去年六大行分别于7月25日、10月18日集体下调存款挂牌利率，股份制银行、地方性银行紧随其后纷纷跟进。

本文源自经济导报

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