信用卡严重逾期会坐牢吗，信用卡严重逾期还能贷款吗
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信用卡严重逾期后还清了以后还能不能贷款
“能让我的信用卡延期还，这是真的吗？”
从事网约车司机的老胡一边刷着短视频，一边疑惑道。几年前他的饭店由于经营不善倒闭，留下了不小的债务，5张信用卡总共欠下80多万元。这几年为了还债他起早贪黑地出车，但持续被催收的压力仍令他寝食难安。
无意间，老胡看到了“救命稻草”——在短视频平台上，有博主表示能轻松搞定信用卡延期，而且对方还有“法务”的身份。为此，老胡拨打了对方的电话，被告知只需要支付8000元的服务费就能帮忙停息延期。
信用卡逾期不用还了，真有这种好事吗？
信用卡、网贷“延期还”的协商陷阱
30岁的王婷，最近掉进了法务协商的延期陷阱。
她在2家银行、3家网贷平台都有欠款，总额为25万元。令她焦虑的是，其中一笔“先息后本”的网贷要在今年4月一次性还完11万元的本金。
然而按照她目前的财务状况，根本没办法一次性结清，因此等待她的将是逾期和催收。
焦虑到失眠的某个深夜，她无意间进入了一个“律师”直播间：“所有平台帮助免息延期3—5年；个性化还款；代替协商业务，保证永不被起诉……”
能有这种好事吗？王婷专门查了一下，发现不少帖子或评论表示，“在找到实力强的律所后，通过法务协商轻松实现了债务延期”。
百般无助之中，王婷心动了。她挑选了一家律所，工作人员马经理热情地为她答疑解惑，对方邀请她视频通话，直播办公环境，并且展示了办公电脑上的“成功”协商案例。
之后，马经理还发给了王婷一张律师事务所执业许可证做“定心丸”——“我们具备律所资质，拥有与银行、网贷平台进行后端协商的能力，包括申诉、复议、所函等，这点普通人自己是做不到的”。马经理还承诺，合作走正规合同，一开始只需要付定金，解决之后再付尾款就可以了。
游刃有余的马经理，得到了王婷的信任。当然，让王婷真正下定决心的还是逾期带来的麻烦。“你的欠款就要逾期了，还不上是会影响征信的。”马经理适时补充道。
针对王婷的情况，马经理很快就给出了处理方案：三笔款项可以免息分期、一笔免息延期，至于王婷最为困扰的一笔网贷，则可以“免息延期自由还款本金”，到期还可以二次分期60期。
法务公司给出的“法务处理方案”。图/受访者提供
方案诱人，收费也不低。马经理给出的法务处理方案收费6500元，其中定金1000元。本就不宽裕的王婷，不得不向朋友借钱。
收到1000元定金后，马经理与王婷签订了一份电子合同，并迅速建了一个10人群来服务她，承诺只要5—7天的办理时间。
5天之后，王婷在群里追问进展。法务公司开始“搭台唱戏”，对王婷进行轮番的消息轰炸，核心就是要王婷支付其中3个平台结案的“尾款”。
沟通截图，短时间的对话中连续多次@负债人。图/受访者提供
这让王婷难以接受，因为对方提供的所谓《结案通知书》，只是一段干瘪的文字性描述，没有任何背书。
图/受访者提供
当王婷犹豫时，马经理打来电话：“我们跟平台协商也需要渠道费的，不支付就无法推进。付了款，马上就能收到平台发来的成功短信。”
带着最后的侥幸心理，王婷咬咬牙支付了对方索要的3260元款项。而在她收到协商成功的短信之前，群里又催她支付另一个平台的结案费用。
此时王婷终于如梦初醒——法务这是要套出她所有的钱，于是她提出解约并要求对方退款。然而维权环节难度，远远超出她的想象。
“全是骗子”？
王婷试图找法务公司理论，消息发出后对方一改态度，指责是王婷没有全部付款，所以无法推进。
不死心的王婷来到当地派出所报警。警方联系到法务公司后，该公司负责人完全换了种说辞，称只是债务咨询，并致电王婷承诺可以退款30%。
后来，警方回复称因为证据不足，暂时不能认定为诈骗，属于“合同纠纷”的范畴。王婷找到律师咨询后才发现，当时双方签订的服务协议，核心部分只写着“甲方委托乙方进行‘专业的咨询服务’”，完全不涉及帮王婷延期的内容。
其中，“由于甲方有新产生或未告知乙方的情况，导致协议目标未达成，为甲方违约，乙方有权单方解除本合同且不退费。所有后果由甲方承担”的表述，更是给了乙方法务公司很大的解读空间。
图/受访者提供
她这才发现，对方关于信用卡与网贷可以延期、减息的承诺，从来没有书面记录。他们之间的重要沟通，都是通过电话。这意味着，即便是打官司也缺少实质性的证据。
上海申宜禾律师事务所律师李海权对中国新闻周刊解读，此类法务协商行为难以立案的原因在于，单家公司的受害者不多、金额不大，未达到立案标准。更重要的是其违法操作的证据可能尚不充分，有关部门对经济合同类的纠纷刑事立案比较谨慎。
王婷遭遇的，正是经典的反催收陷阱之一。所谓“反催收”，是指号称只需收取服务费，就能帮助消费者办理信用卡停息挂账、减本免息的黑产服务。
甚至很多债务重组公司会“一鱼两吃”，诱导负债人借债来进行协商。
3月以来，光大银行天津分行、工商银行北京分行等金融机构发布关于当心“债务重组”骗局、远离不法贷款中介的提示，称近期有一些打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介出现在各类社交平台，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。
“说能办信用卡延期业务的，有一个算一个都是骗子。”崔成从事反催收诈骗科普多年，他对中国新闻周刊表示，自己之所以把话说得这么绝对，是因为银行与网贷平台根本没有任何公开的延期政策。
而反催收业务打出的王牌——协商，其实可以理解为银行的一种纾困政策。
资深信用卡专家董峥告诉中国新闻周刊，银行与信用卡用户之间的确存在协商机制，沟通重点在于用户是否能提供翔实具体的还款意愿与还款计划。如果机构确认用户反馈的“大病”“车祸”等意外或困难情况属实，且拥有一定的还款意愿与还款能力，则会视情况考虑分期或适当免除部分利息。
“考虑到借贷关系的特殊性，银行不会将协商判断的具体标准公之于众。”董峥同时强调道。
但正是由于信息不对称，再加上不少负债者缺乏足够的金融素养，也就为这些宣称能帮助与银行协商沟通的金融黑灰产提供了生存空间。
百亿黑灰产迎来精准打击
不仅是欺骗王婷这样的负债人，反催收行业也在影响金融行业的稳定生态。
招商银行信用卡中心提供给中国新闻周刊的一份打击“反催收”案例显示，自2021年以来，持卡客户来电要求调减信用卡利息、费用等需求有异常增长。经排查，归属地为辽宁沈阳的号码自2021年以来累计拨打客服900余次，其他关联手机号20余个。该团伙在一年内累计拨打招行客服电话4000余次，涉及客户1000余户，累计调减息费损失金额巨大。
2022年7月，招行信用卡中心报案，主犯于2023年8月正式以涉嫌敲诈勒索罪被刑事拘留。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博对中国新闻周刊进一步分析，这类披着法务外衣的反催收从业者，并不是真正意义上的律师，相关广告存在虚假宣传与诱导消费的嫌疑。反催收黑灰产以造假、投诉的套路实现逃债的目的，不仅损害了金融机构的利益，破坏了金融市场的稳定，还有可能造成客户信息泄露和财产损失。
目前，瞄准负债人的金融黑灰产的发展非常猖獗。马上消费金融联合西南政法大学2024年11月发布的《中国金融黑灰产治理研究报告》数据显示，自2021年起金融黑灰产快速发展，增长了10倍之多，造成财产损失达百亿级。
上述研究报告指出，威胁猎人安全研究员调研统计发现，2023年互联网黑灰产从业人数持续上升，从业人员数量达到587.1万，较2022年上升141%，而煽动教唆的“非法代理维权”活动参与人员有几百、上千万。
从事反催收产业打击9年的林伟将反催收黑灰产形容为“蟑螂”——在互联网无孔不入，拥有大规模的“水军”，利用负债人的焦虑大肆传播虚假的反催收内容。部分反催收公司甚至以“传销”模式裂变式发展。
林伟指出，反催收行业从事者素质普遍偏低，他们其中有不少是由催收人员转化而来，甚至协商法务有不少本身也是负债人。不仅是利用合同漏洞诈骗，他们甚至还会虚构政策、恶意P图来引负债人“上钩”。
他们的存在，正是利用了监管盲区。“这些法务公司在经营体制上非常灵活，不属于正规的律所，充其量算是咨询公司，能提供相关资质的也是选择律所‘挂靠’。签订的服务合同也都基本合规，很多协商法务等到东窗事发后迅速注销公司，再换执照卷土重来。”林伟说道。
王婷后续的遭遇也证明了这一点。她后来发现，马经理提供给她的律所执业许可证是造假作图。她还通过当地市场监督管理局投诉该公司，市场监管局走访后发现注册地是假地址，耗时两周才给该公司打上“经营异常”的标记。
不仅如此，马经理也“摇身一变”改名为“孙经理”，性别也直接从男性变成了女性。这意味着这家法务公司可能已经改换身份，继续“围猎”负债者。
董峥进一步指出，对于此类协商法务避免被骗的关键就是不要相信，自己拨打银行的客服电话询问解决方案就是最直接有效的方法。
好消息是，骗局繁多的反催收行为正在被精准打击。
2024年初，中国银行业协会组织制定了《中国银行业应对“代理维权”灰产识别标准》《中国银行业应对“代理维权”灰产工作指引》，首次明确了“反催收联盟”“羊毛党”“恶意投诉”三类主要灰产形式和表现特征以及识别手段，打破了过往“投诉就有理”情况，全力净化金融环境。这为行业和执法机构提供了有力参考。
就在今年3月14日，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局召开会议，联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，其中信用卡领域不正当反催收成为打击的重点方向之一。
（应受访者要求，王婷、崔成、林伟为化名）
参考资料
《治乱“反催收”：从业者约800万，推流获客极具迷惑性！》，2025-03-24，中国经营报
作者：于盛梅
编辑：余源
信用卡严重逾期暂时没钱还怎么处理
最近，“中国人不爱存钱了吗”之问引发广泛关注，的确，在现代经济社会中，“勤俭节约”的传统越来越不被国人推崇，这本无可厚非。值得警惕的是，过度提前消费主义正越来越被年轻人所接受，不但有可能引发信贷风险，且极易诱导自制力偏低的年轻人走入歧途。
先看正规金融渠道数据，随着近年银行大力推进消费金融，银行个人信贷业务迅速扩张。根据央行日前发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，截至2019年一季度末，信用卡期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元，相对于2008年，10年间分别增长16倍和43倍。
重点是，到2019年第一季度，逾期半年未偿信贷总额已达797.43亿元，相比2008年末的33.77亿，10年间增长超22倍。
除了这近800亿“显性”逾期负债，更多的是存在于各种现金贷平台的隐性负债。融360发布的消费调查数据显示，90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一，这其中有28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款。
与之相伴随的是，这几年不断有年轻人甚至是大学生因网络借贷利滚利，欠债过多不堪骚扰而选择轻生。当然，更多的是因经不住一时诱惑借贷，而耗费很长时期默默还款者。
年轻人敢于提前消费的背后，是借钱变得越来越便捷。阿里巴巴董事局主席马云今年6月谈到当下年轻人网络借贷问题时称，现在年轻人借钱很容易，3分钟申请1分钟钱就到账。在中国，这种模式被称为310模式。
而且，网络借贷平台非常之多，广告铺天盖地。据不完全统计，网络借贷平台数以千计，广告无处不在，如在QQ上的一篇网络小说中就嵌入了8家贷款广告，不断提示用户查看自己信用额度，并强调利息低、不面审、不催还。
天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。这么多网络借贷平台的存在，根本原因是利益。一般而言，只要一个年轻人从一个平台借款，到期如果还不上，会自动有更多的平台提示可借新还旧，一轮轮往下滚，两三万元的实际借款金额，到最后可能欠这些平台数十万元，直到借款的年轻人破产或者看不到还清的希望，催收人员再通过骚扰其亲朋好友，有的年轻人经受不住压力自杀，有的父母不忍子女受辱而想尽办法帮忙还款。
换句话说，这些网络借贷平台为了利益，往往不择手段，甚至不惜搅乱整个社会的价值观，毁掉整整一代人，也在所不惜。
当然，部分年轻人之所以会走上借贷消费这条不归路，根本原因还是欲望得不到满足，打开了人性的口子，才让网络借贷平台趁虚而入，一步步掉进后者设定的圈套之中。
正常来说，合理的超前消费有利于有效扩大市场需求、促进经济增长。但是，不合理的超前消费可能走向反面，对个人来说，加大经济压力，影响心理健康、生活稳定；对国家和社会来说，会诱发产生极具破坏性的享乐主义之风和不切实际的浪费文化，造成社会信用危机，甚至加大发生经济危机的可能性。美国2007~2008年的次贷危机，就是前车之鉴。
国家对于过度提前消费也是反对的，国家发改委等十部门此前发布的《关于促进绿色消费的指导意见》提出，坚决抵制生活奢靡、贪图享乐等不正之风，大力破除讲排场、比阔气等陋习，抵制过度消费，改变“自己掏钱、丰俭由我”的错误观念。
因此，对于金融机构而言，要加强风控，防止用户借出能力之外的贷款；针对网络借贷平台，应加大监管力度，规范实际借款利息，对违规平台坚决整治或取缔。作为借贷主体是年轻人，则应该树立合理、可持续的消费观，不盲目攀比和过度提前消费，以免陷入借贷恶性循环而自毁前程。
（作者系第一财经评论员）
信用卡严重逾期会冻结微信吗
文|记者 黄宇昆、实习生 王至成
你是否有过这样的困惑，为何自己的信用卡明明只逾期了几天，却产生了高额的利息费用？
“想着就逾期了一两天，利息可能就几块钱，结果一看吓了一跳。”近日，信用卡用户张明向时代周报记者表示，因忘记了信用卡还款时间，一笔3000多元的本金仅逾期一天后罚息近80元。
时代周报记者注意到，在黑猫投诉平台上，“信用卡逾期利息”相关的投诉超过1.4万条，有用户反映信用卡分期利息高、费用复杂、逾期利息费用复杂。一名用户称，自己在某银行办理的信用卡还款到期没有提醒，由于工作繁忙，逾期两天还信用卡，4000多元被扣了100多元利息跟手续费。
实际上，目前信用卡对于逾期利息的计算方式较为统一，普遍采用消费日起息而非还款日后起息，且计息金额大部分是采用当期账单的全部金额来计算，这与当前一些互联网消费信贷产品有着显著的差别。
在受访人士看来，银行虽然在合约条款中会列出相关的还款规定，但在营销过程中往往会向客户“主动”忽略，这也导致一些信用卡用户容易在这方面“踩坑”。
“银行虽然会在合同中列明条款，但条款确实存在被忽略的风险。这方面也存在改进的空间，例如，在还款提醒等环节植入相关说明，通过短信提示‘未按时还款将采用全额计息’等。”有银行业人士向时代周报记者指出。
计息周期“踩坑”，透支利率年化上限18.25%
“以后再也不敢随便逾期了。”张明告诉时代周报记者，自己的招行信用卡有一笔3000多元的消费，仅逾期一天就产生了近80元的利息。具体来看，其应还金额为3075元，逾期一天后产生了两笔费用，一笔是违约金，金额为22.98元，一笔是循环利息，金额为56.81元。
来源：受访者供图
“我每月8号是还款日，有3天的还款期限，但最近一段时间因为工作太忙忘记了，等到想起来还款已经逾期了一天，没想到会产生这么高的利息。跟客服了解完后才知道循环利息是从记账日开始计算天数，而不是从逾期那天开始算。”张明称。
据银行信用卡客服回复，该行违约金是按照最低还款额未还部分的5%计算，最低收取10元人民币或1美元。而利息是从当期所有消费从记账日（一般是刷卡消费的第二天）开始计息，日息万分之五，直到还清为止。
消费者刘虹也遇到了类似的情况，他对时代周报记者表示，此前在某国有大行办理了汽车分期贷款，每月20日需要偿还本金和利息共3000元，今年2月到了还款日忘记打款，逾期了4天，其信用卡产生了一笔150元的违约金和28.75元的逾期利息。
据他介绍，他并不了解逾期的计息规则，当初办理汽车分期贷款时，银行工作人员并未告知。
来源：受访者供图
事实上，不了解信用卡逾期利息计算方式的用户并不在少数。
在某社交平台上，有信用卡用户称，他曾经用某银行信用卡消费了11万元，在还款日前已经还了10万元，剩余1万多元，但由于延迟了三天还款，产生了一笔2000多元的利息。
在和银行客服了解情况后，这位信用卡用户得知，银行是按照总金额11万元并从消费当天开始计算逾期利息，而并非是从逾期日开始计算，而此前自己对银行的计息规也完全不了解。
2016年，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍（即对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%）。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
资深信用卡观察人士董峥向时代周报记者表示，目前，绝大部分信用卡在逾期后都是按照全额透支来计算利息，而并非是未还金额，并且计息周期是从记账日开始计算。
以招行为例，该行信用卡章程显示，持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。持卡人在免息还款期内全额偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的透支利息（又称“循环利息”），否则，全部欠款不享受免息还款期，自银行记账日起按发卡机构核给的对应期间的日利率计收透支利息至清偿日止，发卡机构按月计收复利。
不过，也有部分银行对于计息部分的金额认定有所不同。
据民生银行(600016)信用卡计息规则，该行对于已偿还部分按照透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日起持续计息，按月收取复利。
全额计息引争议，互联网平台更“人性化”？
“为什么我还了一部分钱，算利息时还要按照全部消费金额来算？这听上去就不合理。”有信用卡用户如此吐槽。
上述银行业人士向时代周报记者指出，信用卡采用全额计息主要基于两个方面的考虑，首先是风险补偿和资金成本的覆盖。银行信用卡的资金主要来自储蓄存款或同业拆借，存在利息成本需要支付。全额计息能更高效补偿资金占用的成本，尤其对未按时还款的用户，银行要通过高利息对冲潜在的违约风险。此外，提高逾期未还款的成本也可以倒逼用户重视全额还款，降低整体违约率。
值得一提的是，在当前信用卡的计息规则下，一些用户认为互联网消费信贷产品显得更为“人性化”。
以花呗和美团月付为例，花呗客服称，花呗逾期利息的计算方式为逾期金额*逾期天数，假设逾期金额、逾期天数分别为1000元、5天，按照日利率0.05%计算，逾期利息为2.5元；美团客服也表示，月付如果发生逾期情况，罚息将从逾期的日期开始计算。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博向时代周报记者表示，不管是哪种计息方式，其实都可以看作是在收益和风险成本之间进行平衡。
“信用卡属于无担保的小额信贷，缺少互联网平台的大数据和用户行为分析，风险相对较高，而且循环信用功能也允许持卡人在偿还最低还款后继续使用信用额度，这也是从诞生之初就这样计价的原因。”王蓬博表示，互联网平台更注重用户粘性和频率，与消费场景结合更加紧密，能通过场景引流等方式收取收益，因此对逾期利息的依赖相对较低。
不过，当前普通用户对于信用卡的诟病，主要集中在信息相对不够透明。
张明和刘虹告诉时代周报记者，他们在银行办理信用卡时，业务人员的介绍重点主要集中在用卡福利以及年费减免等方面，但对于逾期计息方式这样重要的事项却没有明确告知。
“如果办理信用卡时，银行业务人员能主动告知相关的还款规则，我会有意识地去避免逾期情况。”张明表示。
王蓬博认为，银行合规压力较大，信用卡合约通常包含大量复杂的条款，另外，当前信用卡行业竞争压力较大，业务员在营销时更希望促进办卡相关，因此强调的更多为办卡后的权益和活动。他建议银行应在信用卡领用合约的显著位置，对逾期计息规则进行清晰、明确的提示，同时加速数字化和零售端场景化建设，尝试余额计息规则。（文中张明、刘虹皆为化名）
收到短信说信用卡严重逾期
信用卡市场持续收缩、逾期问题凸显。
中国人民银行近日公布的“2024年支付体系运行总体情况”数据显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，环比下降1.35%，同比下降5.14%，连续9个季度下降。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额再度攀升，达到1239.64亿元，同比增长26.31%。
信用卡市场为何恶化？在受访行业专家看来，新兴的互联网金融产品的普及降低了消费者对信用卡的依赖度，信用卡新规直接压缩了信用卡的新增发卡量，导致信用卡规模持续收缩。而宏观经济增速放缓、存量用户风险暴露，消费者信贷需求下降，导致部分持卡人收入不稳定或债务负担加重，抬升了逾期率。
规模持续收缩
信用卡持卡规模持续缩减。人民银行近日公布的“2024年支付体系运行总体情况”数据显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，环比下降1.35%，同比下降5.14%；人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，对比2023年末的信用卡和借贷合一卡7.67亿张，2024年末减少了4000万张，连续9个季度下降。
上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚告诉记者，近年来监管部门出台多项政策，特别是以2022年中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》为代表的“信用卡新规”，要求银行加强信用卡业务管理，控制发卡规模和授信额度，避免过度授信和多头借贷。这直接压缩了信用卡的新增发卡量，并促使银行更加关注风险管理，而非单纯追求规模扩张。
曾刚指出，互联网金融平台的崛起，如花呗、白条等“先买后付”产品，以其便捷的申请流程和场景化服务，吸引了大量年轻用户，分流了信用卡市场份额。这些新兴产品的普及降低了消费者对信用卡的依赖度。此外，随着金融教育的普及和消费者权益保护的加强，部分用户主动减少信用卡使用，以避免过度消费和债务压力。
素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，信用卡在用发卡数量持续下降，从增量层面看，多家银行机构自去年以来针对旗下卡种展开多轮调整，包括但不限于停发部分联名信用卡、白金信用卡等；存量层面看，为响应“断卡行动”等精神，银行机构在“沉睡卡”等方面加大清理力度；此外，贷后压力传导至贷前，收紧发卡量也是其中的影响因素。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者分析指出，信用卡发卡数量下降的原因有几个方面：一是针对信用卡超发和消费者权益保护等方面问题多发的情况，2022年监管部门发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求银行清理睡眠卡，限制同一客户持卡数量，导致部分银行减少了发卡；二是互联网金融发展迅猛，可替代产品增加，分流了部分信用卡的用户群体；三是这两年银行出于防范系统性金融风险角度考量，提高信用消费准入门槛，叠加适龄人口下降，信用卡新增发卡量因此减少。
上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉在接受记者采访时表示，信用卡业务经历了20多年高速发展，从行业研究的角度，考虑到目标客群对信用卡的需求，信用卡市场早已经进入实质性的结构性饱和状态。大多数商业银行的信用卡业务仍然停留在传统的经营理念，随着平台电商以及各种支付科技的兴起，基于场景发生的冲动消费增加，越来越多的人倾向于使用更为便捷、安全的支付手段，信用卡在支付选择中的优先级逐渐下降，在面对移动支付、第三方支付以及平台在各种场景下推出的类信用卡产品（如支付宝花呗、京东白条等）时，潜在客户与存量客户都很容易流失，从而导致信用卡占有率下降。
逾期问题凸显
除规模收缩外，信用卡逾期问题也日益显现。
央行披露的数据显示，截至2024年末，信用卡授信使用率为38.03%，同比减少0.31个百分点，用户用卡意愿相对较低；信用卡逾期半年未偿信贷总额再度攀升，达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，该指标自2024年一季度突破千亿元后，连续四个季度维持在1000亿元以上，更是在四季度创出历史新高。
曾刚认为，信用卡逾期问题凸显，一方面是宏观经济增速放缓、居民收入增长乏力，叠加疫情后消费信心恢复缓慢，导致消费者信贷需求下降。同时，部分持卡人因收入不稳定或债务负担加重，偿债能力减弱；另一方面是存量用户风险暴露，信用卡市场逐渐饱和后，新增用户增速放缓，存量用户中的高风险客户问题逐步显现，尤其是过度授信导致的还款压力增加，进而推高逾期率。
苏筱芮分析称，信用卡逾期率在不断上升，由宏观经济复苏不及预期、持卡人还款能力有所弱化、机构内控能力不足、银行卡收单乱象等因素共同构成。从阶段性举措来看，银行机构已通过适时降低授信额度、提升卡片申请门槛、调降最低还款额度、封杀合规性低下的收单机构等举措降低信用卡业务的风险。
胥莉指出，逾期问题凸显，首先是因为银行在过去“跑马圈地”扩张时期，一味追求卡量和市场份额，过度采用降低准入门槛、给予高额授信而遗留的风险；其次是我国电商平台的快速发展，使得冲动型消费相对较多，而且随着各种支付科技的发展，提高支付效率和提供金融服务的通道也越来越多，并与信用卡合作，绑定信用卡。在部分持卡人缺乏合理财务规划，存在过度消费、多头借贷等情况下，最终导致债务负担过重，出现信用卡逾期等问题。
苏筱芮建议，在信用卡逾期率有所抬升的背景下，银行机构不必执着于规模扩张，而是要根据自身的资源禀赋及业务质量，合理制定相应的发展策略。必要时对组织架构予以调整，结合新型科技手段，用“组合拳”降低信用卡运营成本，做好风险管理工作。
“除了‘拉新’之外，信用卡机构同样需要不断发力产品创新及运营手段，以‘卡片+信用卡手机应用+场景+权益’为锚，打造信用卡一体化经营服务体系，设置用户成长激励，畅通消费者沟通机制。此外，也可以考虑在优化境外来华人士支付便利的情景下，针对此部分人群开卡、用卡需求寻求差异化创新，打造突围路径。”苏筱芮表示。
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