最近手上在办一个交通事故案件，不曾想这个案件中还带出一个工伤纠纷案件。伤者在下班途中遭遇车祸，失去一条腿，另一条腿也是重伤。经过工伤鉴定为伤残等级四级。用人单位没给伤者缴纳社保，但给伤者购买了雇主责任险，伤者老板说保险公司愿意赔偿30万，但对这个赔偿数额，我代表伤者没有同意。毕竟工伤四级除了向伤者支付21个月工资外，每个月还要向伤者支付工资75%的伤残津贴，直至伤者过世。显然用人单位需要赔付的费用不止30万。我在咨询当地人社局工伤科得知，这笔赔偿费可能超过一百多万。
实践中不少用人单位没有给员工办理社保，但为分散用工风险，会给员工购买雇主责任险（商业保险）。如发生了工伤，商业保险能代替工伤保险吗？答案是否定的。社会保险具有强制性。如果劳动者发生工伤，而用人单位没办理社会保险的，劳动者的相关赔偿均是用人单位承担。
可以这么说，劳动者发生工伤后，用人单位跟保险公司报案后，劳动者获得了相应的赔偿金额后，仍然可向当地人社保部门工伤科申请工伤认定，最终如果能评上伤残等级的，用人单位仍然要承担劳动工伤赔偿费用。可以这么理解，用人单位在未给劳动者办理社保情况下，给劳动者购买商业保险的，只能当做一种福利，用人单位该赔偿的依旧要赔偿，差不多相对于“白买了”雇主责任险。
根据本人对商业保险赔付的规则了解，如果用人单位给劳动者购买了雇主责任险的，一旦出险，这笔赔偿金是支付给劳动者本人的，因为雇主责任险保险名单是登记劳动者的名字和身份证的，用人单位仅仅是购买保险的付款方而已，不能取得赔付款。这么看来，用人单位基本是捞不着什么好处、也免不了什么责任，相关的赔偿该赔的还是要赔。当然，话也不能说得太满，如果劳动者受伤程度低，够不上工伤等级的，用雇主责任险来赔付相关的费用也能减轻用人单位的赔偿负担，这种情形了就能发挥雇主责任险（商业保险）的优势了。
我是武汉劳动方面的律师，有任何劳动相关的问题都可以问我。
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