保险0免赔是什么意思，本责任0免赔是什么意思
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100免赔是什么意思
央广网北京4月10日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，市面上的医疗险种类繁多，理赔时会涉及是否有起付线，满足一定金额后才可进行报销。起付线的不同直接会影响到医疗险的保费，医疗险究竟是选择零起付线还是有起付线？主持人柯研对话大都会人寿资深理财规划师高丹。
起付线是什么？
保险的起付线也称免赔额度，是指保单受益人发生医疗费用时需先自行承担一部分费用，自费的部分达到一定标准时保险才会按规定的比例进行赔付，这个标准就是保险的起付线。无论哪种保险，如社会基本医疗保险、单位补充医疗保险、个人商业医疗保险等，都会涉及起付线的限额，即免赔额。
“0免赔”一定好吗？
虽然市面上大部分医疗险都有起付线，但也有“0免赔”的医疗险。以常见的住院医疗险为例，首先它破除了传统医疗险免赔额部分需要被保险人自己去承担的门槛，可以实现大额医疗费用报销、小额医疗支出覆盖，对于因小病住院的群体来说，具有弥补免赔额部分损失的优势。
虽然零起付线对于大多数投保人来说似乎更加友好，但是市面主流医疗险产品依然以有起付线为主。零起付线的医疗险为什么没有成为主流？高丹认为，这是因为医疗险零免赔额的额度通常只有几万元，但产品价格却高出较多，导致消费者接受程度比较低。
起付线 “花小钱，帮大忙”
百万医疗险，高端医疗险等有起付线的医疗险产品比较常见，理赔时虽然有起付线内的这部分支出，但能帮助消费者解决起付线之外的更大的开销，可谓是“花小钱，帮大忙”，是一个有益补充。优点在于，一是可以控制医疗保险费用，减轻医疗保险的负担；二是鼓励被保险人更加合理地使用医疗资源，提高医疗资源的利用效率；三是保障医疗保险的可持续性，保证医疗保险的长期稳定发展。
相比保险的起付线，投保人更需要注意产品合同中所存在的续保条件、健康要求以及购药渠道等方面的限制。
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重大疾病0免赔是什么意思
3月21日，由众安保险等公司承保的“好医保·住院医疗（0免赔）”医疗险正式发布，该产品在互联网保险代理平台蚂蚁保上线，并入选蚂蚁保“金选”。
“金选·星品日”发布会当天，蚂蚁保还公布了「金选2022年度最受欢迎保险」榜单，该榜单主要根据平台用户的投保量、关键词搜索等真实情况进行综合评选，平安、阳光、国泰、国寿、太平、人保、泰康、众安8家保险公司的12款产品入选，涵盖了医疗、重疾、意外、财产、养老等领域。
“好医保·住院医疗（0免赔）”是“好医保·住院医疗”产品的一次全面升级，该产品由众安保险等公司承保，产品升级后用户在申请理赔时没有“免赔额”限制，1万元以下的医疗费也可以理赔，实现了“大病可报销，小病也能赔”。用户在1万元以内的住院医疗费用，可报销30%。同时，对于符合定义的大病、重病的报销比例依然是100%。
近年来，百万医疗险成为了千万用户疾病风险的兜底保障，也有效防止了用户“因病致贫、因病返贫”。不过，因为1万元“免赔额”的存在，医疗险虽然可以报销大病，但在常见的小病中却较难派上用场。据国家医保局公布的数据显示，2021年，国内居民医保次均住院费用为8023元，这意味着不少日常住院医疗费用是没达到商业保险报销标准的。
蚂蚁保金融产品部负责人严捷表示，此前，市面上已有的不设免赔额的医疗险，通常保障额度较低，仅为5-10万元；0免赔的百万医疗险则相比有免赔额的产品价格较高，导致用户接受程度较低。而此次上线的“好医保·住院医疗（0免赔）”产品，价格仅比升级前上浮10—20%左右，远低于行业，可以说是0免赔医疗险在行业内的规模化普及。
近年来，以百万医疗险、惠民保为代表的普惠性医疗险产品持续保持较快的增速，普及度逐年提升，未来医疗保险若要在构建多层次医疗保障体系中发挥更大作用，保险和相关行业更需要真正从客户需求出发，颠覆既有经营逻辑，在产品创新和革新方面下足功夫。
众安保险此次与蚂蚁保平台在好医保住院医疗险的合作，是将医疗险用户价值的一次立体化延伸，不仅通过0免赔让更多低花费疾病有保障，还将可理赔范围扩展至医保内外全目录，不限药品、不限诊疗方式、不限治疗器械，无论是高达120万的CAR-T疗法，还是特种进口药品费用，符合责任范围都可以100%赔付，最高保额仍可达600万。
据悉，蚂蚁保金选是蚂蚁保平台根据投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和公司经营五大维度，从平台上筛选出的一批综合竞争力最强的产品，以季度为单位对产品池进行更新， 此次上线蚂蚁保金选的“好医保”系列医疗险产品已累计为超过5000万用户提供了保险保障服务。
来源： 光明网
住院0免赔是什么意思
随着太平洋健康“蓝医保”长期医疗险/好医好药版凭借产品的优秀，在市场上大获成功，“蓝医保”成为太平洋健康的金字招牌。
今年，太平洋健康新出了几款重磅产品：
蓝医保·少儿中高端长期医疗（0免赔）蓝医保·中高端医疗险（直付特需版）蓝医保·全民普惠保蓝医保·长期医疗险（长情版）今天，我们先聊聊蓝医保·少儿中高端长期医疗（0免赔）。
如图，三个计划责任基本相同，仅门急诊责任有差异。
❶主险（住院+特殊门诊+质子重离子+院外特药）保证续保至23岁，也就是最长保证续保23年（0岁投保的话）；
❷3个计划住院均为0免赔，100%赔付（有60%社保罚则）；
❸一般医疗限二级及以上公立医院普通部，120种重疾扩展特需部国际部，默认必选；
❹外购药/外购器械全面开放，不限清单，保额100万，0免赔，100%赔付，这个很好，但不知出于什么考虑，做成了保费为0的赠险；
❺可附加少儿特疾保险金（给付20万）和恶性肿瘤重度海外特定疗法保险金责任；
❻赠送少儿专属增值服务，贴合成长发育需求。
然后重点说下区分三个计划的门急诊责任：
计划一，普通部，保额1万，限10次，次免赔200，挂号费&诊查费次限额300，不含耐用医疗设备费；
计划二，普通部+特需部国际部，保额3万，限10次，次免赔500，挂号费&诊查费次限额500；
计划三，普通部+特需部国际部+指定私立医院，保额3万，限5次，次免赔500，前3次100%赔付，后2次50%赔付。
注意，门急诊责任为单独条款，不保证续保，但又是必选责任。
怎么说呢，我觉得这个门急诊责任十分鸡肋，你好歹做成可选责任呢？
看下0岁和7岁的费率：
计划一，0岁首保1585，比同类纯住院产品贵40%左右，1岁续保直接干到1978……
Emmm……怎么说呢，虽然多了门急诊和重疾特需责任，但真的值得吗？
另外给客户推荐产品一定要告知续保费率……
计划二和三，没有类似产品（就是特需门诊+普通住院），不好比较，但直观感觉就一个字——“贵”。
完整费率表比较复杂，就不全部展示了，需要的后台滴滴。
太平洋健康，成立于2014年，属于太平洋保险集团，专注健康险业务。
背靠大树好乘凉，近些年也是凭借爆款“蓝医保”系列产品，火爆出圈。
根据太平洋官网最新公开信息披露，2024年“蓝医保”保费收入仅7.2亿元。
注：红框内即“蓝医保”长期医疗险，其他为储蓄型（以“护理险”之名）和团体医疗。
只看个人医疗险的话，有点不够看——
这个赛道的头部保司，个人医疗险年保费收入都在100亿以上。
再看最近三年短期健康险赔付率，50%+→30%+，不太稳定，但总体在合理区间。
我们看一款产品的稳定性，要看几个方面：
❶有没有黑历史，就是该保司的产品之前有没有出险后不让续保的案例；
❷保费规模，规模越大，稳定性越好；
❸业务比例，就是个人医疗险在公司整个业务中的比例，太低的话不被重视，短期医疗险容易被砍（停售），长期医疗险容易涨价；
❹盈利状况，可以从赔付率数据推测，挣钱才能持续，不挣钱迟早停售/不让续保/疯狂涨价。
其实它之前出的、卖得多的还是以长期医疗险为主，但官网并未披露长期医疗险赔付率，只能用短期医疗险赔付率作为参考了。
太平洋健康，口碑尚可，我之前也处理过蓝医保的理赔，还是比较方便快捷的。
总结：
这是一款优缺点都很突出的产品。
大部分人都很关注的保证续保、0免赔、外购药不限清单，都有了，堪称完美。
但我更关注它的缺点：
❶为什么这么注重门急诊责任？甚至以门急诊责任的区别硬分成三个计划——更需要被重视的难道不是住院责任吗？3个计划门急诊都很鸡肋（总次数/次免赔/次限额等），还不能不选！导致保费偏高。
❷所有计划的住院责任均仅限普通部（仅重疾扩展特需部国际部，诚意不足），舍本逐末了属于是；
❸重要的外购药/外购器械责任（注意不是院外特药责任）做成了赠险，赠险就意味着，后续某一时刻，可能就不赠了。有诚意的做法，当然是写入主险合同，和主险一起保证续保（参考复星联合健康“星相守”，但它有其他问题）；
❹保费规模偏低，可能影响后续稳定性？但话又说回来，这产品设计虽不合理，但并不激进，后续疯狂涨价的风险不大（现在已经比较贵了）。
如果你被它的优点打动，且能接受他的全部缺点，那选择该产品是没问题的。
真要买的话，我有一计，可曲线救国：
投保后，疯狂使用门急诊责任，能把门诊保额用完最好（注意次数限制）。
这么搞1~2次，保司可能就不让你续保门急诊了，这就正中下怀了——
比如0岁宝宝投保计划一，有社保，首年费率1585。
次年费率本来应为1978，但门急诊责任不让续保了，保费变为1978-553=1425，立省28%！
而主险是保证续保的，不受影响。
哈哈，开个玩笑，就医有风险，诊疗需适度。
医疗险0免赔是什么意思
第 1154 篇产品测评
好医保旗舰版上线后，便开启了百万医疗险保证续保至终身的新篇章。
现在这类形态的产品也越来越多，保障也越来越完善。
像心医保（长生版）普通外购药也能报销；好医保中老年健康要求很宽松，给身体异常的人群开“后门”等等。
但产品选择多起来，大家也难免会纠结：这么多能终身续保的百万医疗险，到底哪款更好？
那今天，我们就从四大维度详细对比一下市面上 4 款可续保至终身的百万医疗险，看看具体有啥区别？不同需求该怎么选择？
对比测评内容较多，如果你想直接看结论，也可以翻到文章的第五部分，有总的挑选建议。
本文内容如下：
核心保障对比，谁更全面？免责条款对比，谁更宽松？健康告知对比，谁更容易买到？保费对比，谁更便宜？投保总结
核心保障对比，谁更全面？
买百万医疗险，最关键的还是看核心保障好不好。
主要看这 3 方面：基础保障、外购药和续保条件，那下面咱们就一个一个地详细对比看看。
第一轮对比：基础保障
我已经把 心医保（长生版）、蓝医保（长情版）、好医保（旗舰版）和好医保中老年的保障都整理到以下表格里了，一起来看看：
整体来看，这 4 款产品的保障都挺齐全，都涵盖了一般住院、重疾住院和住院前后门急诊、特殊门急诊、门诊手术等保障，该有的全都有。
其中，心医保（长生版）和蓝医保（长情版）是共用一个主条款，保障上差别不是很大。
投保年龄上，好医保中老年会更友好些，最高支持 70 岁的人群投保，覆盖范围更广。
另外，免赔额方面，这 4 款产品的差异比较大。一般来说，免赔额越低，理赔门槛也就越低。
对比而言，免赔额从低到高排序：
好医保旗舰版＜心医保（长生版）=蓝医保（长情版）＜好医保中老年
好医保旗舰版没有免赔额，住院花了一千几百也能赔，但 1 万及以内的一般住院医疗费用只能报销 30%，超过 1 万的则按 100% 报销，理赔门槛相对低一些。
心医保（长生版）和蓝医保（长情版）的免赔额也不高，针对癌症及原位癌住院 0 免赔，其他疾病住院共享 1 万免赔额，在没发生理赔的情况下，免赔额最多可以递减到 5000 元。
而好医保中老年长期医疗免赔额比较高，除癌症外的住院医疗费，经医保报销后，符合的费用超过了 2 万块，才可以报销，基本上要比较严重的病或大意外才有机会用上。
第二轮对比：外购药保障
自从医保 DRG 改革后，医院已经很难能开出进口药、原研药了，这些药往往效果更好，价格也更贵，现在都需要我们去外面药店自费购买。
我们也来看看这 4 款百万医疗险能否报销这些药费：
对比而言：
心医保（长生版）＞蓝医保（长情版）=好医保（旗舰版）= 好医保中老年
毫无疑问，心医保（长生版）的优势更大，涵盖 207 种抗癌药，最高 100% 报销。
此外，它还可以报销普通外购药，且不限清单，最高 100% 报销，万一以后生病了也能吃上好药，减少医保 DRG 改革带来的不好影响。
不过要注意，它的普通外购药这项保障是 1 年期的，并不保证续保。
另外 3 款的外购药保障则差不多，只保癌症外购药。
药品种类上心医保（长生版）和蓝医保（长情版）稍微多一些，但也影响不大，毕竟基本上高发癌症对应的特效药，这 4 款产品都有包含，保险公司也会定期更新药品清单。
第三轮对比：续保条件
续保条件会直接关乎到未来的大病保障是否足够稳定的问题，下面我们来看看这 4 款产品表现如何：
整体来看，这 4 款产品保障都非常稳定，普通疾病能保证续保 20 年，癌症能终身续保，在保证续保期间，不管是否理赔过、健康情况变差甚至是产品停售了，都不会影响到正常保障。
对比而言：
好医保（旗舰版）＞心医保（长生版）=蓝医保（长情版）＞好医保中老年
好医保（旗舰版）除了癌症能终身续保外，还有 11 种心血管疾病也保证续保终身，对有心血管疾病家族史的朋友很友好。
而且普通疾病续保期满后，产品停售了，它还可以无健康告知、无等待期续保指定的新产品。
心医保（长生版）和蓝医保（长情版）的续保条件也不错，明确癌症和原位癌都可以续保终身，而好医保中老年则仅限癌症。
此外，这 4 款产品都有赠送一些增值服务，也来看看：
明显看到，心医保（长生版）和蓝医保（长情版）的增值服务丰富很多。
包含了前期的健康预防、后面的诊断、治疗、康复等等。比如可以帮忙预约专家进行手术，住院后可以提供上门护理服务等，都非常实用。
除了上面这些核心保障外，心医保（长生版）的特色保障和可选保障也很丰富，自带癌症住院津贴和特需医疗保险金。
免责条款对比，谁更宽松？
除了核心的保障外，我们还得关注免责条款，毕竟它决定了哪些费用是明确不赔的。
我们也一起来看看这 4 款产品的免责条款对比：
对比而言：
好医保中老年＞心医保（长生版）=蓝医保（长情版）＞好医保（旗舰版）
好医保中老年也较为宽松，它没有免责目前很先进的癌症治疗手段--基因疗法和细胞免疫疗法。
但要注意，它和好医保旗舰版都免责了较为高发的腰椎疾病，如果比较介意这点的话，可以优先看看另外两款产品。
健康要求对比，谁更容易买到？
产品再好，咱们也得看能不能通过它的健康告知。
下面也给大家整理了这 4 款产品的健康要求，一起对比看看：
它们的宽松程度，对比来看：
好医保中老年＞好医保（旗舰版）＞心医保（长生版）=蓝医保（长情版）
好医保中老年的健康告知并没有问到连续服药的情况，且 1 年内的检查异常也只是问到比较严重的肿瘤标志物等异常。
对过去或目前患的常见疾病问询也很宽松，比如只问到目前是否有高血压、糖尿病并发症、4 级及以上乳腺结节等。
像平时比较常见且较难买到保险的疾病，如：
4 级及以上甲状腺结节3 级乳腺结节无并发症的 3 级及以上高血压无并发的糖尿病好医保中老年都有机会直接投保，比另外三款要宽松很多，比较适合身体有异常的朋友。
但要注意，它的免赔额较高，而且免责条款有写明，投保前已有的既往症是不赔的：
（好医保中老年长期医疗险免责条款）
所以，如果身体较为健康，有点异常的问题但不算严重，建议可以优先试试其他 3 款产品，保障更全面。
比如 乙肝病毒携带、小三阳等，心医保（长生版）、好医保旗舰版都有机会买，且能正常保障。
保费对比，谁更便宜？
买保险，咱们还得看性价比，下面也给大家整理了这 4 款产品的保费情况，一起来看看：
可以看到，从整个保费周期来看，好医保中老年长期医疗险相对更实惠些，30 岁买，到 70 岁时续保也才 3576 元，比其它三款都要便宜，但要注意它的免赔额较高。
注：这里假设了 4 款产品费率不变，实际有可能会根据产品赔付率、医疗通胀、医疗技术发展等情况进行调整。
另外，这 4 款产品和家人一起买保费还能打折，算下来也能省下不少钱：
心医保（长生版）、蓝医保（长情版）：最高打 85 折好医保（旗舰版）、好医保中老年：最高打 9 折
投保总结
几轮对比下来，可以看出这 4 款产品都很能打，不愧是目前市面上热门的百万医疗险。
下面也把它们总的优缺点都整理到下表了，先看看：
如果你想给自己或家人买，建议可以这么选：
追求综合全面的保障，选 心医保（长生版），保障非常全面，且自带普通外购药械保障，不限清单，能减少一些医保 DRG 改革的影响。
有心血管病史或家族病史，选 好医保（旗舰版），除癌症和原位癌外，11 种心血管疾病也能终身续保。
年龄偏大或身体有异常，选 好医保中老年长期医疗险，有 2 级及以上无并发症的高血压、3 级乳腺或甲状腺结节等常见病，都有正常投保的机会，且最高支持 70 岁人群投保。
而蓝医保（长情版）整体基础保障和心医保（长生版）差别不大，但没有外购普通药械保障，也没有特别突出的特点，可以作为备选。
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