关注类贷款属于不良贷款吗，关注类贷款特征
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关注类贷款定义
综合运用多种处置方式清收化解不良贷款，不良率实现四连降的背后，北京银行关注类贷款余额及占比呈现逐渐上升的趋势
《中国科技投资》张婷 龙秋月
4月14日晚间，北京银行（601169.SH）发布了2024年年报。2024年，北京银行总资产达到4.22万亿元，较年初增长12.61%；实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%。北京银行营收增幅为4.81%，亦是近五年来的最高增速，上一次实现两位数增长追溯至2019年。另外，归母净利润增速则不到1%，则是近四年的最低增速。
2024年末， 北京银行不良贷款率为1.31%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率为208.75%，较年初下降8.03个百分点。记者注意到，不良率实现四连降的背后，北京银行关注类贷款余额及占比呈现逐渐上升的趋势。2021-2024年，北京银行的关注类贷款余额分别为247.24亿元、289.7亿元、358.47亿元、396.36亿元，占比分别为1.48%、1.61%、1.78%、1.79%。
总资产突破4万亿元
2024年，北京银行总资产达到4.22万亿元，首次突破4万亿元，亦是唯一一家总资产突破4万亿元的城商行。贷款和垫款本金总额达2.21万亿元，同比增长9.65%；存款本金总额达2.45万亿元，同比增长18.34%。
经营业绩方面，2024年，北京银行实现营业收入699.17亿元，同比增长4.81%；实现归母净利润258.31亿元，同比增长0.81%；实现基本每股收益1.07元，同比增长0.94%。北京银行在年报中表示盈利能力保持稳健。
纵向对比来看，北京银行营收增幅为4.81%，亦是近五年来的最高增速，上一次实现两位数增长追溯至2019年。另外，归母净利润增速则不到1%，这是近四年的最低增速。2020-2023年，北京银行的营收增幅分别为1.85%、3.07%、0%、0.66%；归母净利润增速分别为0.2%、3.45%、11.4%、3.49%。
在城商行中横向对比来看，2024年，江苏银行（600919.SH）、上海银行（601229.SH）、宁波银行（002142.SZ）总资产分别为3.95万亿元、3.23万亿元、3.13万亿元，北京银行在总资产方面保持第一的位置，江苏银行紧跟其后，差距正在缩小。江苏银行表现亮眼，实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%；实现归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%。上海银行营业收入为529.86亿元，同比增长4.79%，结束了前一年的营收下滑态势；归母净利润为235.6亿元，同比增长4.5%。宁波银行营业收入为666.31亿元，同比增长8.19%；归母净利润为271.27亿元，同比增长6.23%。
根据2024年度利润分配预案，北京银行以总股本211.43亿股为基数，向全体股东每10股派送2024年度末期现金股利2元人民币(含税，下同)，合计42.29亿元；叠加中期已派发的现金股利25.37亿元，2024年度每10股合计派送现金股利3.2元，本年度派发现金股利合计67.66亿元。总体上看，该行近三年现金分红比例均保持在30%。值得一提的是，2024年，该行首次实施中期分红。
2024年度，北京银行不实施资本公积金转增股本。监事会决议公告披露，上述分配方案执行后，结余未分配利润按照监管对商业银行资本充足率的有关要求，留作补充资本，并留待以后年度进行利润分配。2024年末，该行核心一级资本充足率为8.95%、一级资本充足率为11.97%、资本充足率为13.06%，分别较上年末下降0.26、0.21、0.31个百分点。
截至4月22日收盘，北京银行总市值1307亿元，市盈率5.06倍，市净率0.49倍，收报6.18元/股。
关注类贷款余额抬头
2024年末， 北京银行不良贷款率为1.31%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率为208.75%，较年初下降8.03个百分点。对此，北京银行在年报中表示，坚持以现金清收为先，综合运用多种处置方式清收化解不良，一体推进 “控新增”与“降存量”。坚持稳健的拨备计提政策，及时合理计提拨备。
北京银行在日常经营过程中涉及若干法律诉讼，其中大部分是为收回不良贷款而主动提起的。2024年末，北京银行作为原告且争议标的本金额在1000万元以上的尚未了结的诉讼、仲裁案件共121宗，涉及金额约1,705,193.1万元。作为被告且争议标的在1000万元以上的尚未了结的诉讼、仲裁案件共14宗，涉及金额约657,757.16万元。北京银行在年报中表示，上述诉讼及仲裁不会对银行财务或经营结果构成重大不利影响。
记者注意到，2024年12月，房企荣盛发展（002146.SZ）发布一则《关于诉讼事项及债务事项的公告》（以下简称“《诉讼公告》”）。《诉讼公告》显示，近日收到了起诉状等材料。原告北京银行青岛分行于2020年7月与各相关方签订贷款合同，被告一青岛荣航置业有限公司、被告二荣盛发展、被告三青岛荣盛嘉业房地产开发有限公司、被告四德州荣耀房地产开发有限公司同时提供担保。当前，原告认为，被告一、被告二、被告三、被告四未能完全履行还本付息义务，请求被告一偿还借款本金3.48亿元，利息、罚息、复利等0.21亿元及其他费用，合计约为3.69亿元，并要求各被告承担相应的担保责任。2025年3月底，荣盛发展发布公告称，公司拟梳理并整合相关资产，制定债务重组计划，化解相关债务。
北京银行在年报中提及，加大房地产、融资平台、中小金融机构、产能过剩、互联网贷款等重点领域管控力度。2024年末，房地产业作为北京银行对公贷款第五大行业，贷款本金账面余额为1228.46亿元，占比为5.56%。2024年上半年，北京银行房地产业不良贷款率为2.14%，较年初下降1.46个百分点。从上半年数据来看，房地产业不良贷款率下降明显。年报中未披露2024年全年房地产行业不良贷款率数据。
不良率实现四连降的背后，北京银行关注类贷款余额及占比也呈现逐渐上升的趋势。2021-2024年，北京银行的关注类贷款余额分别为247.24亿元、289.7亿元、358.47亿元、396.36亿元，占比分别为1.48%、1.61%、1.78%、1.79%。随着关注类贷款的不断增长，值得关注的是，北京银行如何有效降低关注类贷款进一步转化为不良贷款的风险。
此外，2024年年报披露，董监高从北京银行领取的税前报酬总额为1706.42万元，同比减少20.64%。2024年至今，北京银行的管理层亦发生变动。如副行长韩旭于2024年5月因工作调动离职，王健则在12月因到龄退休辞去副行长职务，同年8月和10月，郭轶锋、徐毛毛分别获任副行长职务。 2025年1月，原副行长Johannes Hermanus de Wit因职务调整不再担任副行长；杨书剑于2月因工作调动辞职，后拟任职华夏银行董事长。今年2月底，霍学文连任该行董事长。3月，北京银行拟聘任戴炜担任新行长。随着董事长的连任以及新任行长的确定，北京银行将如何守住“城商行一哥”的位置仍值得期待。
针对北京银行业绩增长、资产质量等问题，记者致函北京银行，截至发稿，尚未获得回复。
关注类贷款逾期多少天
来源：密探财经（ID：Spy Finance）
当前，城商行似乎也已进入“强者恒强”的“规模经济”新时代。近日，资产规模首破“2万亿级”的杭州银行公布了2024年业绩。
2024年，杭州银行实现营收383.81亿元，同比增长9.61%。其中，利息净收入244.57亿元，同比增长4.37%，占营收的比重降至66.92%；非利息净收入139.24亿元，同比增长20.21%，占比提升至33.08%。
就目前城商行来说，利息净收入还能保持“正增长”实属难得，非利息收入占比又达到三成以上且还在稳步上升，在手续费及佣金净收入微降之下，主要仰仗投资收益增幅29.66%至73.24亿元。
去年，杭州银行实现归母净利润169.83亿元，同比增长18.07%，就2021年以来近4年看，该增速持续回落，往下击穿了20%增速，可看出其净利增速放缓是大趋势。
截至2024年底，杭州银行资产总额突破“两万亿级”大关，即达到2.11万亿元，较上年底增加2710.25亿元，增幅14.72%，较去年底增速高出0.81个百分点。
该期末，杭州银行存款总额约1.27万亿元，较上年底增幅21.74%；公司发放贷款及垫款总额9374.99亿元，较上年底增长16.16%，其中公司类贷款总额6316.5亿元，较上年底增幅19.86%；个人贷款总额3058.49亿元，较上年底增幅9.2%。
就贷款迁徙率而言，杭州银行去年正常类贷款迁徙率上升了0.24个百分点至0.86%，而关注类贷款迁徙率上升了7.3个百分点至49.79%，次级贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率均有“两位数”上升。
就贷款质量而言，杭州银行该期末关注类贷款余额51.68亿元，较上年底增加19.52亿元，占比上升0.15个百分点至0.55%；不良贷款余额71.14亿元，较上年底增加10.04亿元；不良贷款率0.76%，与上年底持平。
其中，公司贷款和个人贷款不良贷款率分别为0.75%和0.77%，分别较上年底下降0.09个百分点、上升0.18个百分点。这说明，该行贷款质量问题主要集中在个人贷款不良。
其中，个人经营贷规模占比超4成且不良规模达到12.32亿元，较上年底增加近4亿元，不良率达到0.93%，较上年底增加0.24个百分点。
按行业划分看，房地产仍是杭州银行不良贷款的重灾区，截至去年底，该部分不良规模达到了25.06亿元，占不良总规模71.14亿元的35.23%，较上年底增加1.67亿元，不良贷款率6.65%，较上年底增加0.29个百分点。
该期末，杭州银行拨备覆盖率下降了近20个百分点至541.45%，就近三年看，去年下滑明显。适当拨备率意味着减少计提准备，能释放释放部分利润出来。
该期末，杭州银行资本充足率13.8%，一级资本充足率11.05%，核心一级资本充足率8.85%，均较上年底有所上升。
另据披露，杭银理财未经审计总资产53.85亿元，净资产49.13亿元，去年营收14.66亿元，实现净利润9.05亿元；杭银消金未经审计总资产515.36亿元，净资产66.18亿元，去年营收52.66亿元，实现净利润9.2亿元，均较上年有所上升。
关注类贷款迁徙率
此前，21世纪经济报道独家报道称，央行等部门近期对中小微企业贷款延期还本付息相关政策“打补丁”，符合一定条件的关注类贷款也可以延期。业内预期不良贷款滞后效应不容低估。
截至今年6月末（下同），36家A股上市银行中，有18家不良“双升”，4家关注类贷款占比超3%；国有大行中，建设银行关注类贷款占比2.99%，较上年末上升6BP。另外，港股上市的天津银行、青岛农商银行关注类贷款占比分别达5.62%、5.46%。
银保监会主席郭树清8月对媒体表示，当前经济尚未全面恢复，疫情仍有较大不确定性，所带来的金融风险也存在一定时滞，预计有相当规模贷款的风险会延后暴露，未来不良贷款上升压力较大。他预计，今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元，比去年的2.3万亿元加大了力度，明年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题明年才会暴露出来。
关注类贷款占比仍高
根据21世纪经济报道记者统计，六大国有银行中，建设银行关注类贷款占比2.99%，工商银行、农业银行关注类贷款占比也突破2%。
今年上半年，建行不良“双升”，不良贷款率1.49%，较上年末上升0.07个百分点。关注类贷款占比2.99%，较上年末上升0.06个百分点。上半年建行加大贷款和垫款损失准备计提力度，提升风险抵御能力，减值损失总额1116亿元，较上年同期增长49.18%。
工行、农行不良贷款也“双升”。截至6月末，工行不良贷款率1.50%，较上年末上升0.07个百分点；关注贷款占比2.41%，较上年末下降0.30个百分点。农行不良贷款率1.43%，较上年末上升0.03个百分点；关注类贷款占比2.09%，较上年末下降0.15个百分点。
股份制银行中，民生、华夏银行关注类贷款占比超3%；浦发、中信银行关注类贷款占比超2.5%；光大、浙商银行关注类贷款占比超2%。值得注意的是，中信、浦发、民生三家银行，上半年关注类贷款占比分别大幅增长33BP、27BP、18BP，其余股份行则为下降。
华夏银行不良率“双升”，关注类贷款占比为股份制银行最高。该行不良贷款率1.88%，比上年末上升0.05个百分点；关注贷款占比3.50%，比上年末下降0.06个百分点。
民生银行不良“双升”，不良贷款率1.69%，比上年末上升0.13个百分点；关注类贷款占比3.13%，较去年末上升0.18个百分点。
中信银行不良“双升”，关注类贷款占比在股份行中增幅最大。该行不良贷款率1.83%，较上年末上升0.18个百分点；关注类贷款占比2.55%，较上年末上升0.33个百分点。
浦发银行不良贷款率1.92%，较上年末下降0.13个百分点；关注类贷款占比2.80%，较去年末上升0.27个百分点。
城商行中，长沙银行关注类贷款占比大幅增加19BP突破3%；贵阳银行、西安银行关注类贷款占比超2.5%；郑州银行、青岛银行、苏州银行关注类贷款占比超2%。
其中，长沙银行不良贷款率1.23%，较上年末上升0.01个百分点；关注类贷款占比3.08%，较上年末上升0.19个百分点。
城商行中，西安银行关注类贷款占比增幅最大，该行不良贷款率1.17%，较上年末下降0.01个百分点；关注类贷款总额43.48亿元，关注贷款比例2.63%，较年初上升0.22个百分点。
农商行中，截至2020年6月末，青岛农商银行、苏州农商银行关注类贷款占比分别达5.62%、3.94%，分别较上年末下降41BP、22BP。青岛农商银行不良贷款率为1.49%，较上年末微升0.03个百分点；逾期贷款余额35.97亿元，较上年末下降33.59%。
不良发生延后
部分在香港上市的中小银行不良贷款率、关注类贷款占比较高。
截至6月末，天津银行不良贷款率2.13%，较上年末上升17BP；关注类贷款占比5.46%，较上年末上升91BP。江西银行不良贷款率2.87%，较上年末上升61BP；关注类贷款占比3.44%，较上年末下降1.47个百分点。哈尔滨银行不良贷款率2.39%，较上年末上升40BP；关注类贷款占比4.2%，较上年末上升0.8个百分点。
其背后是银行上半年加大了不良核销力度。银保监会数据显示，2020年上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。
下一步，根据监管要求，银行系统计划全年处置不良资产3.4万亿元左右，比去年增加1.1万亿元。上半年已处置量1.1万亿元，仅占全年的32.4%（去年同期占全年的40.5%），根据该目标下半年将处置2.3万亿，是去年全年的处置规模水平，同比多处置接近1万亿。
一位华北券商银行业分析师表示，上半年不良贷款生成率并未大幅提升，不良贷款与逾期90天以上贷款之比整体提升，显示不良确认仍较严格。银行平均的关注率亦未较年初显著提升，国有行、城商行、农商行关注率较年初下降，股份行关注类基本维持平稳。但各类型银行逾期90天以上贷款生成率均有提升，资产质量风险延后特征明显。
多位银行业高管也警示了不良反弹压力。农业银行行长张青松在该行业绩发布会上表示，由于经济下行在金融领域的反应有一定的时滞，加之宏观政策短期对冲效应等影响，预计不良贷款的暴露会出现一定的时间延迟，因此未来时间不良贷款面临一定的反弹压力。
他说，管理层分析认为，有两类行业的资产质量存在较大的不确定性，一是餐饮、住宿、旅游、娱乐等受疫情直接影响较大的行业；二是对外依存度较高、外部输入性风险突出的行业，比如出口占比较高的低端制造业贷款。
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关注类贷款占比
【建行行长张毅：坚持把防范化解风险放在突出位置 不良贷款率、关注类贷款占比均显著下降】财联社3月28日电，今日晚间，财联社记者从建设银行2024年业绩发布会上了解到，建行行长张毅表示，建设银行坚持把防范化解风险摆在突出位置，压实风险管理主体责任，资产质量保持稳定。不良贷款率1.34%，较年初下降0.03个百分点；关注类贷款占比1.89%，较年初下降0.55个百分点；风险抵补能力充足，拨备覆盖率233.6%。（财联社记者 彭科峰）
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