贷款重组是什么意思，贷款重组的方式有几种
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贷款重组管理办法
4月28日，成都银行发布2024年度业绩报告。截至2024年末，该行总资产达1.25万亿元，较上年末增长1588.73亿元，增幅14.56%。
2024年全年，该行实现营业收入229.82亿元，同比增长12.79亿元，增幅5.89%；归属于母公司股东的净利润128.58亿元，同比增长11.87亿元，增幅10.17%；基本每股收益3.28元，同比增长0.27元；加权平均净资产收益率17.81%，比上年同期下降0.97个百分点。
在资产质量方面，截至报告期末，成都银行不良贷款率0.66%，较上年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率479.29%。
成都银行年报披露。2024年末，该行重组贷款余额达17.79亿元，较年初增加1.44亿元，增幅为8.82%。该行在年报中表示，重组贷款是指债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。对于现有合同赋予债务人自主改变条款或再融资的权利，债务人因财务困难行使该权利的，相关资产也属于重组资产。
报告期末，成都银行重组贷款中不良贷款为 8.81 亿元，占重组贷款余额的比例为49.52%。
本文源自金融界
贷款重组会影响征信吗
“房子评估下调、原贷款到期或续贷要补本金客户，额度上限2000万，最高可做评估价1.5倍。”贷款中介饶明（化名）近期开始在各大社群转发文案，进入了年底冲业绩的节奏。
年末，到了银行冲刺业绩的关键时点，第一财经记者发现，不少不法贷款中介趁机加大营销“造势”。与此前相比，年底此类中介的套路更是不断翻新。有中介以“拉高评估价续贷”“债务重组”等名义诱导消费者“借新还旧”或借入“垫桥”资金，从中收取高额手续费；也有中介假扮银行工作人员或号称有银行内部关系，以低息贷款作为诱饵，引导客户借款。
针对上述现象，监管和银行方面已有所行动。12月以来，已有超过10家银行发布提示，否认与贷款中介合作，提醒贷款人警惕不法贷款中介风险。此外，监管也密集提示潜在风险。
年末违规套路翻新
与此前相比，年底贷款中介们的套路正在不断翻新。
“（利率）最低可以做2.65%，（额度）最高可做评估价1.5倍。”第一财经记者以客户身份咨询时，饶明告诉记者，年末一些客户因房产评估价下滑，在原银行经营贷续贷时出现“价差”，自己与许多银行内部有密切联系，有一些合适的资源可以拉高房产评估价，帮助贷出更多资金。
与饶明不同，另一名贷款中介月秋（化名）告诉记者，自己所在机构可以提供“债务重组”服务。她解释称，如果有债务即将逾期，可以帮助客户找到便宜的银行贷款渠道“借新还旧”，甚至可以多套出一笔资金过年用。除了“借旧还新”，月秋称其所在机构自身也有一定的资金积累，可以提供“过桥”资金以解决短期债务问题，不过需要收取一定的手续费。“大概2个点，过桥时间为1个月，具体费用要视情况而定。”她称。
事实上，年末最后一周，也是饶明、月秋这样的贷款中介难得的生意“旺季”。一方面，银行正处于年末冲刺业绩指标的关键时点，KPI考核压力下，银行贷款业务需求猛增。另一方面，年末一般也是资金结算的高峰期，贷款需求相对旺盛。供需两旺之下，贷款中介较容易在两者间“穿针引线”，撮合成交并从中获利。
但贷款中介在这一过程中，违规乱象也随之滋生。记者据第三方投诉平台及部分监管提示梳理，主要存在几类典型的违规情形。
第一类是贷款中介打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资。
12月24日，国家金融监督管理总局发布的提示称，这类债务“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。
第二类是贷款中介利用“假冒”“夸大”等违规营销行为，吸引或诱导消费者通过其办理贷款，并借此收取高额费用。第一财经记者此前以贷款人身份从多名中介处获知，他们自称在银行有“内部关系”，可降低利率，加快银行审批速度，也有中介人士自称是银行信贷部经理。
记者注意到，针对这类情况，近半年来，多家银行在提示公告中强调，自身未与任何中介机构有合作，办理贷款除收取合同约定的贷款利息以外，无须支付“中介费”“介绍费”“手续费”“包过费”“代办费”等任何不正当费用。
第三类是不法贷款中介帮助不符合条件的企业或自然人获得贷款资质、提高授信额度、骗取银行贷款。比如，中介诱导和协助当事人开具虚假收入证明，虚构消费合同、银行流水，注册空壳公司，甚至伪造国家机关公文或证件，进行“包装骗贷”，抽取高额中介费。
指标压力陡增
贷款中介乱象频出的另一面，是银行员工年末陡增的指标压力。
据了解，一般银行都会明文规定禁止信贷经理与贷款中介合作。但短期压力之下，有些信贷经理铤而走险与助贷机构合作获客。一名农商行信贷经理婷婷（化名）告诉记者，在市场行情差的时候，因为指标达标较为困难，有的同事会冒险与中介渠道合作“走捷径”。尤其是年末，银行业内卷贷款利率，不仅拓展新客户难，存量客户也有流失风险。
婷婷认为，相比于自己去拜访拓客，与贷款中介合作可以节约时间、减少材料准备，短时间内完成大量指标。同时，部分信贷经理与中介的合作可能还会收取“好处费”，还可以增加外快。
不过，捷径的背后就是风险。“一旦这类违规行为被内控发现，将面临严厉的处罚。”婷婷说。
近期已有多家银行及客户经理因与中介合作被监管处罚。国家金融监督管理总局近日发布的处罚信息显示，农业银行杭州分行因贷款管理严重不审慎，存在客户经理与不法贷款中介合作开展贷款业务等问题，被国家金融监督管理总局浙江监管局罚款170万元。两名银行客户经理被警告。
除监管惩处外，银行工作人员如有受贿情节可能还需要承担法律责任。记者据裁判文书网梳理，今年年内已出现多起银行员工勾结贷款中介被判刑的案例。
例如，今年6月，上海某银行员工谢某在担任三级网点柜员、个人客户经理助理等多个职务期间，利用职务便利，为贷款中介介绍的贷款业务在提交申请、材料审查等过程中提供帮助，收受好处费8万元。经审理，谢某犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑6个月，缓刑1年，并处罚金1万元。
无独有偶，另一家银行客户经理唐某利用职务上审核材料的便利，为贷款中介赵某（另案处理）及其客户申请贷款提供帮助，并多次收受赵某支付宝转账人民币17万余元。今年7月，法院审理认为，唐某犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑7个月，缓刑1年，并处罚金人民币3万元。
银行密集发声
乱象频出之下，银行机构开始密集发声，主动“划清界限”。
据记者不完全统计，12月以来，已有包括广东、山西、安徽、云南、浙江等地的十余家银行针对贷款中介乱象密集发声。
综合各家银行发布的声明内容来看，大多提到核心的两点，一是未委托任何第三方机构及个人开展贷款业务营销宣传；二是在贷款业务办理中，不收取任何形式费用。
也有银行选择对非法中介“宣战”。例如，平定农商行在近日发布的公告中称，对冒充银行员工、提供贷款咨询的中介机构将追究法律责任。
近期，监管也在密集提示消费者注意不法贷款中介存在的风险。12月3日，国家金融监督管理总局河北监管局发布风险提示，警示消费者防范非法贷款中介，避免高额收费、贷款骗局甚至洗钱诈骗等套路和陷阱。
12月24日，国家金融监督管理总局发布提示称，近期，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，提醒广大群众警惕不法中介诱导，认清“债务重组”的本质及其背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。
(本文来自第一财经)
贷款重组的必要条件
一文看透个人贷款重组利弊分析
一、贷款重组是什么意思？
贷款重组是指通过专业垫资手段对原有贷款条件进行调整优化的债务管理方式。根据中国人民银行2024年最新政策，主要包含三大调整维度：
利率调整：最高可降低70%-90%期限延长：最长可达7年还款方式变更：如等额本息转为先息后本2024年数据显示，我国个人贷款重组规模已突破8000亿元，年增长率达25%，成为化解债务风险的重要金融工具。
二、个人贷款重组必备条件
基本资质要求年龄22-55周岁稳定收入（月收入≥8000元且公积金月缴存＞1000元）征信良好（近2年无"连三累六"逾期记录）负债情况要求总负债5-500万元月还款额超过收入50%至少保持1笔正常还款记录材料准备身份证+银行卡近12个月工资流水+公积金明细最新征信报告三、主流重组方式对比
重组方式 | 最大额度 | 利率范围 | 办理时效 | 适合人群 |
银行重组 | 500万 | 3%-5% | 7-15天 | 资质优良者 |
平台重组 | 800万 | 3%-6% | 1-6个月 | 多笔负债者 |
司法重组 | 无上限 | 协商确定 | 1-3个月 | 特殊困难群体 |
四、深度利弊分析
核心优势：
还款压力骤减典型案例：月供从2.1万→1.3万（降幅38%）信用修复按时还款2年可消除征信影响信用分回升100-200分法律风险规避被起诉概率降低90%潜在风险：
综合成本服务费8%-15%可能产生垫资费用二次负债30%用户3年内再陷债务危机五、专业重组公司选择指南
服务评估成功案例≥1000例合作银行≥10家费用管控服务费8-15%为佳拒绝任何前期收费优质机构特征：
银行直连通道提供免费初步诊断六、定制化重组方案
债务整合适用：5笔以上小额贷款效果：月供降40%-60%期限重组3年→5-7年月供减少30%-50%利率优化网贷24%→银行贷款6%利息节省70%+专属方案医务人员：利率-0.5%教师群体：额度+20%七、标准化申请流程
材料准备（1天）征信报告身份证近12个月个税+公积金方案制定（1天）银行产品匹配还款压力测试垫资养护（30-180天）审批放款（5-15天）面签确认资金划转总耗时：1-6个月
八、2025政策风向标
额度放宽优质客户最高800万公积金用户额度+30%数字化转型线上审批占比80%+AI智能匹配精度95%结语：理性重组行动纲领
！三大黄金准则：
精准评估：核算真实还款能力多方比对：咨询3-5家持牌机构长远规划：制定3-5年还款路线图贷款重组犹如金融"手术刀"，专业使用可化解危机，滥用则可能伤及根本。建议通过银行或上海直银重组公司获取方案，方能真正实现财务涅槃重生。
贷款重组是好事还是坏事
央视网消息：12月24日，金融监管总局发文表示，近期，在社交平台上出现打着“债务重组”“债务优化”旗号的不法贷款中介信息，诱导消费者“借新还旧”或者申请高息过桥垫资，这种所谓的“重组”和“优化”不仅隐藏着高额收费陷阱和个人信息泄露等风险，而且可能被诱骗实施诈骗等犯罪行为而触犯法律。为此，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局发布风险提示，提醒广大群众警惕不法中介诱导，认清“债务重组”的本质及其背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。
此类“债务重组”贷款中介活动主要有以下两种套路：
一、借新还旧。不法贷款中介以“债务优化”“帮助解决债务问题”等名义，为贷款偿还压力较大或已逾期的消费者推荐“无抵押信用贷款”，协助办理相关手续，并促成贷款机构发放相关贷款，用于“置换”消费者原有贷款。贷款中介根据消费者征信情况收取高额手续费。
二、提供高息垫资，收取“砍头息”。不法贷款中介以帮助消费者“养好征信”等名义，诱导消费者向其申请垫资，再帮消费者申请贷款偿还垫资。在此过程中，中介机构首先收取一笔不菲的垫资费，促成贷款后再按放款额一定比例收取高额的服务费。
参与上述“债务重组”可能给消费者带来以下风险：
一、高额息费导致的还款压力。不法中介为牟取利益，在诱导消费者“以贷还贷”或者使用其提供的过桥资金时往往从中收取服务费、手续费、垫资过桥利息等各种名目的高额费用，消费者“债务重组”后的综合资金成本远远高于正常银行贷款的息费水平，尤其是通过中介垫资再贷款偿还垫资的方式，不仅要承担垫资费，还要承担高额的服务费。消费者若无稳定的资金来源，通过借新还旧、高息过桥垫资等方式，不但不能真正缓解债务压力，还可能造成资金链断裂，陷入更大还款压力的困境。
二、信息安全权被侵害。消费者在选择不法中介帮助贷款或提供垫资时，需将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等重要信息提供给对方。部分中介因管理不善或者为谋取非法利益，可能造成消费者个人信息泄露甚至被出售，侵害消费者信息安全权。
三、违约违法风险。消费者与银行签订的贷款合同会明确约定贷款用途，所谓“债务重组”的两种方式均涉及“倒贷”，消费者未按合同约定使用贷款，将承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。特别是如果配合不法中介向银行申请贷款时，通过编造虚假理由、使用虚假证明材料等手段获取贷款资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。
针对上述问题，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局提醒广大群众警惕不法贷款中介诱导“债务重组”可能带来的风险，切实增强防范意识。确有融资需求的，请向银行等正规金融机构咨询，依据贷款规定办理相关手续，保护自身权益。
一、警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导。充分认识违规“倒贷”的风险和危害，警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传和误导，切勿盲目相信陌生来电、短信、广告传单、社交平台等渠道推送的“债务重组”“债务优化”“免抵押担保”等贷款中介信息，避免陷入相关陷阱。
二、选择正规金融机构办理业务。不法贷款中介并非依法取得金融许可证的持牌金融机构，其从事的中介活动主要是了解贷款需求、编制材料、申请贷款的居间行为，并非贷款合同当事方。建议消费者合理评估自身收入水平和消费能力，做好收支筹划，通过正规金融机构、正规渠道获取金融服务，符合条件的可以积极申请无还本续贷，并按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信，甚至承担刑事责任。如对有关业务存在疑问，可通过金融机构官方网站公布的热线等进行咨询核实。
三、注意保护个人信息安全。妥善保管个人身份证件、银行卡、金融账户等，不轻易委托他人代为办理相关手续，避免个人信息泄露或被非法利用、买卖，以防个人财产遭受损失。如发现自身合法权益受到侵害，请注意保存相关证据，及时向公安机关报案。
来源： 央视网
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