如何开户身份证,如何开户一个人

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来源：人民日报微博

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蒋旭峰（资深金融从业者）

在现代社会的运转脉络中，个人银行开户已然与日常生活的方方面面紧密交织。无论是日常柴米油盐的小额存取、向远方亲友的转账汇款，还是为财富增值的投资理财、便捷畅快的线上线下消费支付，都离不开那一张承载金融功能的小小银行卡背后的银行账户。

回首往昔，个人开户曾是一段轻松简便的流程。早期，民众仅需怀揣身份证件前往银行网点柜台，填一张寥寥数项的开户申请表，无需过多阐释开户用途，也没有后续繁琐的背景核查环节，银行工作人员核验无误后，不出多时，崭新的银行卡便能递到手中，就此开启个人的金融探索之旅。

然而，时移世易，开户手续在岁月的流转中逐渐变得复杂严苛起来。尤其是近些年来，随着金融领域违法犯罪活动的暗流涌动，反洗钱、反欺诈等风险防范需求被推至台前，成为重中之重，开户流程也随之发生了翻天覆地的变革。当下开户，除了必备的身份证这一基础证件，还常常要求提供居住证明、工作证明、收入来源证明等一系列材料。银行工作人员不仅要一丝不苟地核对这些资料的真实性，还需借助各类系统查询客户的信用记录、风险评级等信息。有些银行甚至安排专人与客户进行面对面的深度交流，事无巨细地了解开户目的、资金来源以及后续的使用规划等。这般一系列的转变，让开户这件曾经 “轻松拿捏” 的事儿，变得颇具挑战，甚至令不少人望而生畏。

开户流程大揭秘

在当今数字化浪潮与传统服务模式并行不悖的时代，个人客户开立银行卡主要有线下网点亲临办理和线上 APP 自助操作两种便捷途径，不过二者在具体步骤细节上存在着显著差异。

若选择线下网点开户，客户首先要确保携带本人有效期内的身份证件，奔赴心仪的银行营业网点。踏入网点大门，取号机前取号，随后在等候区耐心排队。轮到自己时，前往相应窗口向工作人员表明开户意向，工作人员随即递上开户申请表，客户需如实填写姓名、性别、出生日期、联系地址、联系电话等个人基本信息。填写完毕，工作人员会仔细比对申请表与身份证件，确认信息精准无误后，着手为客户办理开户手续，设置银行卡密码，部分银行还会现场将制作好的银行卡发放到客户手中。

相较而言，线上 APP 开户则打破了时间与空间的束缚，为客户提供了极大便利。以常见的手机银行 APP 开户流程为例，客户首先要在应用商店搜索、下载并安装对应银行的手机银行 APP，完成注册登录后，在 APP 首页寻觅 “开户” 或 “申请银行卡” 等醒目入口。点击进入开户流程，依系统提示上传身份证正反面照片，此刻，智能系统会自动识别并填充部分个人信息，客户需再次核对并补充完善诸如职业、工作单位等内容。紧接着，通过人脸识别技术核验身份、输入短信验证码确认操作人系本人。身份验证通过后，按需选择要开立的银行卡类型，精心设置密码，完成风险测评问卷，最后提交开户申请。银行后台收到申请后会进行严谨审核，审核通过，银行卡将通过邮政快递等方式送达客户指定地址。

在开户全程中，反洗钱与反欺诈甄别堪称关键 “防火墙”，银行会祭出一系列严苛措施来捍卫金融安全。

身份信息核实无疑是首要关卡。银行依托公安部身份信息核查系统，对客户身份证件的真伪与有效性进行校验，确保客户身份真实可溯，将使用伪造、变造身份证件开户的不法分子拒之门外。与此同时，借助工商登记信息查询系统，对企业客户的注册详情、经营范围、法定代表人等关键信息进行核实，防止不法分子打着虚假企业的幌子开户，为洗钱等违法行径大开方便之门。曾有某银行在开户审核时，借助身份信息核查系统敏锐察觉一名客户提交的身份证照片与公安部系统留存照片存在细微差异，经深入核查，果不其然，该客户妄图使用伪造身份证蒙混过关，银行当即制止这一欺诈行径，成功规避潜在风险。

大数据分析在这场金融 “狙击战” 中扮演着举足轻重的角色。银行广泛收集客户的多维度信息，涵盖年龄、职业、收入水平、交易历史、IP 地址、设备信息等，运用精心构建的大数据分析模型，勾勒出客户行为画像。通过深度剖析客户行为模式，精准判断开户行为是否潜藏异常。

举例来说，若一位平素交易金额微小且局限于本地的客户，突然异地申请开户并筹备大额资金交易，系统便会自动拉响警报，银行工作人员旋即介入，进一步核实情况。此外，银行还积极与第三方数据机构携手，引入更多外部数据，诸如客户的信用记录、司法涉诉信息等，全方位完善客户风险评估体系，提升风险识别的精准度。

在实战操作层面，部分银行更是引入前沿的人工智能技术，如机器学习算法，对海量的开户数据与交易数据展开深度学习，持续优化风险评估模型，强化对复杂欺诈行为与新型洗钱手段的甄别能力。凭借这些全方位、多层次的反洗钱及反欺诈甄别 “利器”，银行得以筑起坚固防线，有效降低金融风险，稳固金融秩序根基。

流程变复杂，背后有原因

个人开户流程日趋复杂，绝非银行无端刁难客户，实则有着深层次的考量，其背后是对金融安全的全方位守护，是监管要求与现实风险激烈博弈后的必然走向。现实生活中，个人账户沦为洗钱等犯罪活动 “帮凶” 的案例屡禁不止，其中 “跑分” 洗钱案件更是甚嚣尘上。

以新疆生产建设兵团第三师图木舒克垦区（城区）公安局侦破的一起案件为例，2024 年 3 月 21 日，年逾六旬的钱阿姨接到一通自称短视频平台客服的诈骗电话，在对方的花言巧语下，稀里糊涂被骗走 97 万余元。警方抽丝剥茧追踪资金流向，惊觉这笔巨款流入了河南省禹州市一对新婚夫妻的账户。原来，丈夫吴某在网络闲逛时瞥见 “跑分” 兼职广告，日进斗金的诱惑令他鬼迷心窍。彼时，吴某自己的账户因涉嫌帮信罪已被冻结，走投无路之下，他竟丧心病狂地将新婚妻子陈某的微信和支付宝收款码拱手交给 “跑分” 团伙，利用妻子账户累计转移非法资金高达 250 万余元，自己则从中非法获利 2 万余元。

无独有偶，在湖北当阳，警方成功捣毁一个 “夕阳红” 跑分取现团伙。4 月 7 日晚，当阳市公安局监测发现辖区坝陵街道农业银行有异常，有人正利用本人名下一级账户 “跑分洗钱”，接收苏州被诈骗受害人转账资金 5 万元，而后妄图通过银行取现的方式转移被骗资金。专班民警迅速出击，精准锁定犯罪嫌疑人李某华，到案后，他如实供述因生活窘迫，妄图走捷径，从而参与跑分洗钱的犯罪事实。顺藤摸瓜，民警又将 60 多岁的 “车手” 李某波和 “上线” 廖某一网打尽。令人扼腕叹息的是，这三人本应在含饴弄孙的年纪安享晚年，却因贪图一时的 “轻松钱”，失足踏入犯罪泥潭。

这些 “跑分” 洗钱案件危害堪称灾难性。一方面，它为电信诈骗、网络赌博等违法犯罪活动开辟隐秘的资金转移通道，犯罪分子借此能以闪电般的速度将非法所得洗白，逍遥法外，这无疑助长了犯罪气焰，致使诈骗、赌博等犯罪行为呈燎原之势蔓延，更多无辜民众遭受惨重的财产损失与精神创伤。另一方面，参与 “跑分” 的个人，不仅要直面法律的严惩，被判处有期徒刑、拘役等刑罚，个人征信也会因此留下难以磨灭的污点，累及未来的金融活动，诸如贷款申请被拒、信用卡申办无门等。再者，“跑分” 活动如毒瘤般严重扰乱金融秩序，侵蚀金融市场的稳定根基，削弱公众对金融机构的信任基石。

为强力遏制洗钱等违法犯罪活动的猖獗势头，监管部门相继出台一系列严格缜密的规定，成为开户流程日益复杂的关键 “催化剂”。

中国人民银行发布的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明文规定，金融机构在为客户开立账户时，必须全方位、精准地识别客户身份，逐一收集客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或工作单位地址、联系方式、身份证件或辅助身份证明文件及证件号码和有效期限等多项基本信息。倘若客户住所地与经常居住地不一致，还需详实登记经常居住地信息。如此一来，银行开户时便不能仅止步于核对身份证，还需多管齐下，通过与客户深入沟通、查询关联资料等方式，确认客户所提供信息的真实性与准确性。

《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》中也着重指出，银行对单位和个人身份信息存疑，要求出示辅助证件而遭拒；或是单位和个人组织他人同时或分批开立账户；以及银行有确凿理由怀疑开户目的不纯，系为从事违法犯罪活动，在这些情形下，银行均应果断拒绝为该人开立个人账户。这无疑促使银行在开户审核环节如履薄冰，倍加谨慎，但凡察觉到任何可疑迹象，都会深挖细究，展开全方位调查核实，自然而然增加了开户的时间成本与流程复杂度。

这些监管规定的落地生根，源于当前金融犯罪形势的极端严峻性与复杂性。伴随金融科技的一日千里，洗钱等犯罪手段花样翻新，层出不穷，给金融安全带来前所未有的巨大挑战。监管部门审时度势，通过制定严苛规定，从源头强化对个人账户开户的管控，抬高开户门槛，强化身份识别与风险监测，力求将洗钱等违法犯罪活动扼杀在萌芽状态，切实维护金融秩序稳定，守护社会公众切身利益。

繁琐流程带来的影响

防止欺诈和洗钱风险，国家的初衷是好的，然而繁琐的开户流程恰似横亘在客户与便捷金融服务之间的一道沟壑，给客户体验带来诸多难题。

从时间成本维度审视，如今开户动辄耗费大量时间精力。以线下开户场景为例，客户不仅要提前周全准备各类证明材料，奔赴银行网点后还需在冗长的队伍中耐心等待，耗时少则半小时，多则数小时。办理过程中，填写复杂冗长的表格、应对工作人员事无巨细的询问，进一步拉长开户周期。线上开户虽挣脱地域束缚，看似便捷，实则同样需要上传海量资料，随后陷入等待审核的焦灼，整个流程短则 1 - 3 个工作日，长则更久。

聚焦手续繁琐程度，客户需提供五花八门的证明材料，诸如工作证明、居住证明、收入证明等。这对于一些自由职业者或工作流动性较大的群体而言，获取这些证明无异于 “蜀道难”。譬如，一位靠撰稿为生的自由撰稿人打算开户，传统意义上的工作证明便难觅踪迹，这无疑徒增开户难度与不确定性。此外，银行工作人员反复追问开户用途、资金来源等私密问题，容易让客户心生抵触，感觉隐私被肆意窥探，进而滋生不满情绪。

在现实生活的反馈中，诸多客户对繁琐开户流程怨言颇多。社交媒体上不乏此类吐槽：“不过开个普通银行卡，咋感觉像被审讯，准备一堆材料，回答一箩筐问题，太折腾人了。” 还有客户无奈诉苦：“本以为开户分分钟搞定，结果跑银行两趟，等了好几天才办妥，太耽误事儿了。” 这些心声真切反映出繁琐开户流程对客户体验的负面影响，长此以往，必然拉低客户对银行服务的满意度与忠诚度。

所以在大数据时代，如何能够更好应用数据，切实维护客户利益的同时，避免层层加码，表面主义，为了反洗钱而“刁难”客户，成为银行必须面对的问题。

以工商银行为例，其自主研发的反洗钱监测系统宛如一位不知疲倦的 “金融卫士”，能够实时采集并深度剖析海量的交易数据，凭借预设的风险模型与监测指标，对客户交易行为展开 360 度无死角监测。一旦捕捉到异常交易，诸如短期内资金频繁进出、交易金额与客户身份及业务范畴严重不匹配等蛛丝马迹，系统即刻发出预警信号，提醒银行工作人员迅速跟进，展开进一步调查核实。

在开户审核流程优化层面，建设银行潍坊分行对账户开立业务执行严苛的身份核查、尽职调查等制度。开户前严格执行 “六看” 制度，并巧用 “风险速查” 功能查验开户人是否为公安通报的已开立涉案账户的不法分子。对于初轮尽职调查过关的客户，及时引导其阅读并签署《关于买卖、转借、转租手机卡、银行卡、身份证件、对公账户等涉嫌违法犯罪告知书》，从源头处筑牢洗钱风险 “防火墙”。

利用外部数据和科技应用无疑是简化开户流程、严控风险的关键 “秘钥”。

在大数据领域，金融机构可整合多元数据，除传统的客户身份信息、交易记录外，巧妙引入第三方数据，如社交媒体数据、电商交易数据等，全方位勾勒客户画像。通过深度挖掘与精细分析这些数据，能够更精准地评估客户风险，削减不必要的人工审核环节，提速开户效率。例如，某金融科技先锋公司与电商巨头携手，获取客户的消费行为数据，融合银行自身交易数据，锻造出超精准的风险评估模型，开户时既能快速揪出高风险客户，又能为低风险客户提供一站式便捷开户服务。

人工智能技术在反洗钱疆场有着广阔的驰骋空间。机器学习算法宛如智能 “鹰眼”，可对海量交易数据实时解析，自动识别异常交易模式，及时揪出洗钱风险。自然语言处理技术则能 “读懂” 客户的开户申请、交易描述等文本信息，精准提取关键风险点，辅助银行工作人员高效审核。比如，部分银行启用人工智能客服，通过自然语言对话快速采集客户信息、答疑解惑，同步对客户回答进行风险评估，初步筛出可疑客户，为后续人工审核减负增效。

区块链技术凭借去中心化、不可篡改、可追溯等卓越特性，为反洗钱呈上全新解决方案。在开户流程中，客户身份信息和交易记录可安全存储于区块链，实现信息可信共享与即时验证。不同金融机构间借助区块链交互数据，无需重复身份验证，简化开户流程。区块链的可追溯性让每一笔交易都留下清晰 “脚印”，大幅增加洗钱行为的难度与成本，强化风险防范能力。如一些国际银行间的跨境转账业务，引入区块链技术实现实时清算与交易信息共享，既有效降低洗钱风险，又大幅缩短转账时长，优化客户体验。

新趋势与新挑战

随着金融科技的狂飙突进与全球化进程的加速，犯罪分子利用个人账户洗钱的 “歪脑筋” 也与时俱进，呈现出一系列新趋势、新特点。

虚拟货币异军突起，沦为洗钱 “新宠”。虚拟货币依托区块链技术，具备去中心化、交易匿名、跨境流通便捷等 “先天优势”，这些特性使其成为犯罪分子眼中理想的洗钱工具。如山西沁水县公安局侦破的一起惊天大案，犯罪团伙自 2021 年 10 月起，暗中组建 USDT 场外交易群，先低价收购 USDT，再借助微信群、跑分平台高价抛售变现，为信息网络犯罪人员在 USDT 与人民币之间搭建隐秘的支付结算 “桥梁”，非法牟利。该犯罪集团累计帮助利用信息网络犯罪人员支付结算 5480 余万 USDT，折合人民币约 3.8 亿余元。犯罪分子巧妙利用虚拟货币交易的匿名性与追踪难度，将非法资金悄然转换为虚拟货币，再经由错综复杂的交易流程洗白，妄图逃脱监管与打击。

跨境交易洗钱愈发猖獗无忌。伴随国际贸易与跨境投资的热火朝天，跨境交易洗钱的风险水涨船高。犯罪分子狡黠地虚构贸易背景、伪造进出口单据等，操纵个人账户进行跨境资金转移。他们惯常将国内非法资金乔装打扮成贸易货款，经个人账户汇往境外，再以五花八门的名义转回国内，实现资金 “洗白”。更有甚者，利用境外境外金融机构监管差异，在境外开设个人账户，将非法资金存入这些账户，然后通过跨境转账、投资等方式，使其合法化。例如，某犯罪团伙在东南亚某国设立空壳公司，以虚假贸易合同为掩护，频繁在当地银行开设个人账户，接收来自国内的诈骗资金，再通过复杂的投资项目将资金回流，迷惑监管视线，给追查工作带来极大难度。

利用新兴支付平台和网络技术洗钱也是新趋势之一。除了传统的银行转账，犯罪分子越来越多地盯上了第三方支付平台、网络借贷平台等新兴支付工具。他们通过在这些平台上注册多个账户，进行虚假交易、资金转移等操作，混淆资金来源和去向。一些犯罪分子还利用网络技术手段，如黑客攻击、数据篡改等，干扰金融机构的监测系统，掩盖洗钱行为。曾有黑客团伙入侵一家小型支付平台，篡改交易数据，创建大量虚假订单，将非法所得混入正常交易流水，试图蒙混过关，若不是平台及时察觉异常并报警，后果不堪设想。

面对这些新挑战，金融机构和监管部门必须不断创新，祭出更加有效的防范措施。

金融机构应果敢加大技术创新投入，巧用大数据、人工智能、区块链等前沿技术，提升风险监测和识别能力。通过构建大数据分析模型，对个人账户的交易数据进行实时监测与深度剖析，挖掘潜在的洗钱风险点。利用人工智能技术，实现对异常交易行为的自动预警和智能判断，提高监测效率与精准度。区块链技术则可用于搭建更加安全、透明的交易记录和信息共享平台，增强交易的可追溯性与监管的有效性。例如，某大型银行引入智能风控系统，结合大数据与人工智能，能在瞬间识别出交易行为中的异常波动，及时冻结可疑账户，阻止洗钱行为的发生；同时利用区块链技术，将客户的交易信息分布式存储，确保数据不可篡改，为监管提供有力证据。

加强国际合作与交流势在必行。跨境洗钱活动涉及多个国家和地区，犹如一条跨国的 “地下暗河”，需要各国金融机构和监管部门携手并肩，共同 “筑坝截流”。建立国际反洗钱信息共享机制，实现跨境交易信息的实时共享与协同监管。加强跨境执法合作，联合开展调查和打击行动，让犯罪分子无处遁形。各国还应在反洗钱政策制定、技术研发等方面加强交流与合作，分享成功经验与前沿成果，共同提升全球反洗钱工作水平。如国际刑警组织定期召开反洗钱专项会议，各国代表交流最新案例与应对策略，联合制定跨国行动方案，对跨境洗钱犯罪集团形成强大威慑。

监管部门要持续完善监管政策和法规，填补监管空白。针对虚拟货币、新兴支付平台等新兴领域的洗钱风险，及时出台相应的监管规定，明确业务规范和监管要求。加强对金融机构的监管力度，督促其严格落实反洗钱义务，对违规行为严惩不贷。同时，还需强化投资者教育和宣传，提高公众对洗钱风险的认识和防范意识，鼓励公众积极参与反洗钱工作，形成全社会共同防范洗钱犯罪的良好氛围。例如，监管部门发布虚拟货币交易风险提示，详细解读其洗钱隐患，引导公众远离非法虚拟货币交易；开展反洗钱知识进校园、进社区活动，以通俗易懂的方式普及洗钱危害及防范要点，提升全民反洗钱素养。

明确责任，合理前行

在开户与反洗钱这场没有硝烟的战役中，一旦出现问题，清晰界定责任归属至关重要。

银行作为开户和反洗钱工作的前沿 “把关人”，肩负重任。依据《中华人民共和国反洗钱法》等相关法规，银行有义务严格落实客户身份识别制度，确保开户信息真实、准确、完整。倘若银行玩忽职守，未履行这一关键义务，导致匿名、假名账户开立，必将依反洗钱法遭受惩处；若因此造成客户资金损失，还需依法承担赔偿责任。例如，若银行在开户审核时粗心大意，未仔细甄别客户身份证件真伪，让犯罪分子趁虚而入，利用伪造证件成功开户并大肆洗钱，银行难辞其咎，必须承担相应法律后果。但是，开户反洗钱是一项全社会的工程，账户本身是无罪的，账户的主人是有罪的。一旦错开户变成都是银行的责任，这个显然有些有失公允。

客户同样担有如实提供信息与合法使用账户的责任。开户时，客户应如实填写个人信息，提供真实有效的证明材料，绝不可隐瞒或伪造信息。在账户使用过程中，必须严守法律法规底线，不得将账户用于洗钱、诈骗等违法犯罪活动。若客户蓄意提供虚假信息或违规使用账户，必将面临法律严惩，诸如承担刑事责任、被列入金融信用黑名单等，为自身错误行径付出沉重代价。

监管部门则担当监督管理与制度完善的重任。监管部门要强化对银行等金融机构的监管力度，定期巡检其反洗钱工作执行情况，对违规行为绝不姑息，严惩不贷。同时，要紧密关注金融市场动态与犯罪手段更迭，及时优化反洗钱监管政策和法规，为银行和客户明晰行为准则，照亮合规前行之路。

为规避责任不清与层层加码乱象，亟需构建合理的流程与责任体系。银行应持续优化内部审核流程，明确各岗位在开户和反洗钱工作中的职责，强化员工培训，提升风险识别与防范能力。监管部门制定政策时，需充分考量银行和客户的实际状况，避免过度监管，确保政策合理可行。唯有银行、客户和监管部门齐心协力，方能在捍卫金融安全的前提下，优化开户服务效率与质量，推动金融市场稳健、蓬勃发展。

另外，电信领域手机号码实名制、虚拟号码的管理更是洗钱、犯罪防范的核心领域。切实做好个人信息安全保护和把控，对打击犯罪有着更深层次的意义。（本文为作者观点， 不代表本头条号立场）

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