信用卡分期付款利息高吗，信用卡分期付款影响征信吗
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信用卡分期付款后可以提前还款吗
不当催收、不透明收费、投诉不畅、诱导分期...您是否曾在使用信用卡的过程中遭遇过这类问题？伴随银行信用卡业务飞速发展，随之而来的衍生问题也蕴含了潜在的金融风险。
为切实保护消费者的合法权益，2022年7月7日，原银保监会、人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），对信用卡业务管理提出更高的要求。
如今经过了两年的过渡期，2024年7月起《通知》全面实施，那么，目前银行信用卡中心落实情况如何？又是如何落实整改的？新规实行后又将带来哪些变化？南都·湾财社记者获悉，目前多家银行已按监管要求完成整改，并对信用卡业务的发展做出了更明确的规划。
信用卡息费收取更加规范
您还在使用信用卡消费吗？6月28日，中国人民银行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。人均持有银行卡6.97张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。南都·湾财社记者在梳理各银行2023年业绩报告时同样发现，不少银行的信用卡业务开始走“下坡路”。
南都·湾财社记者在不少社交平台上综合网友评论和观点发现，活动权益减少、分期还款后遇到高额罚息，欠款越还越多以及消费观念的转变，是不少消费者放弃信用卡的主要原因。
记者从社交平台上截取的网友评论。
还有部分网友也在社交平台上分享了被“催收”的经历。
记者从社交平台上截取的网友评论。
这些“乱象”除侵害消费者权益外，也影响着人们对银行的信任。为提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益，以高质量发展更好支持科学理性消费，2022年7月，原银保监会、中国人民银行制定《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式发布，该新规在2024年7月结束过渡整改期，进入全面实施阶段。南都·湾财社记者梳理发现，新规对金融机构提出更多精细化管理要求。
《通知》中首先就规范了信用卡息费收取。《通知》显示，银行要以明显方式展示最高年化利率水平和息费计算方式，并持续采取有效措施，降低客户息费负担。不得诱导过度使用分期增加客户息费。
南都·湾财社记者在使用银行APP时发现，以某股份行为例，在信用卡持卡人办理账单分期时，有36期、24期、18期等选项可以选择，并在还款计划中，标注了“怎么还”、“还多少”。在“怎么还”一栏，详细介绍了“利息平摊”的意思，当选择分期3期还款时，app自动标明了每期所还的具体金额和近似折算年化利率为15.80%。
某银行APP信用卡分期页面。
在明示信用卡分期年化利率和对应金额后，使消费者有更清晰的认知。对于息费披露方面，广发银行信用卡中心相关负责人告诉南都·湾财社记者，广发信用卡在公示产品服务协议及收费标准时，通过官网、APP等渠道公示相关收费标准、变更事宜并提示客户接收调整信息。
此外，在业务办理环节显著披露收费标准。在信用卡申请环节充分披露卡片年费收费标准、年费减免规则、透支利率说明；在分期业务办理环节充分披露分期产品年化利率、每期还款金额、分期利息、分期提前清偿违约金收取方式、逾期还款违约金收取标准等。在客户办理产品后及时通过短信方式告知客户年费收取信息，在发现APP卡片管理专区披露年费收取金额、收取标准以及当前年费减免情况。在分期业务办理成功后通过短信告知分期订单情况，在每期账单中披露分期明细，在APP和信用卡官网订单管理专区供客户查询分期订单详情。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，明示费率的举措一方面能够响应监管号召，另一方面则是在金融营销宣传工作的规范性方面进行落实，有助于金融消费者更好地了解银行产品，保护金融消费者的知情权。
加强风险管控与消费者权益保护
除对于信用卡息费进行更加清晰透明的收取规范外，《通知》还要求银行转变粗放的信用卡发展模式。据《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的 1.29%。
对于过去单纯片面追求信用卡发卡数量、盲目“跑马圈地”造成的结果，新规要求不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。
招商银行信用卡中心相关负责人告诉南都·湾财社记者，该行采取归户管理模式，即同一客户持有多张卡片的，所有卡片（含附属卡）共用同一信用额度。《通知》发布后，招行进一步对客明确管控措施并优化信用卡经营策略，对单一客户持卡数量进行上限管控。
此外，严控资金流向也是一大业务整改方向。多家银行发布的加强信用卡可资金用途管控的公告也明确，信用卡不得用于房地产交易等非消费领域或用于政策限制或者禁止性领域。
另一方面，消费者权益的保护一直是信用卡用户所关注的重点。信用卡业务一直是银行投诉的“重灾区”。新规施行后，要求各机构切实加强消费者权益保护。必须严格落实客户数据安全管理，通过本行自营渠道采集客户信息。必须严格规范催收行为，不得对与债务无关第三人催收。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼亦表示催收是商业银行加强债权管理、降低经营风险的必要手段。在信用卡资产质量压力上升的情况下，应进一步加强和完善催收工作。银行应当建立逾期债权催收管理制度，依法依规督促持卡人清偿债务。应坚持以人民为中心的发展思想，平衡好金融消费者权益保护与银行债权管理的关系，推动催收工作有序开展，促进信用卡业务高质量发展。未来，商业银行需进一步落实好催收管理主体责任，平衡好金融消费者权益保护和银行债权管理工作，不断提升自身催收能力和智能化催收水平。
个性化服务时代对银行更是一种考验
市场逐渐回暖，在经历前期的高速发展后，信用卡迈入高质量发展新阶段。据《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，一季度，全国共发生银行卡交易1180.51亿笔，同比增长 5.55%；截至一季度末，银行卡授信总额为 22.76 万亿元，环比增长0.42%。
“长期来看，信用卡业务仍然具有较好的发展前景，银行需要通过‘精耕细作’，根据客户特点提供差异化服务，也要充分利用数字技术带来的优势，通过发展数字信用卡等更好地服务客户。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
招商银行信用卡中心相关负责人表示，从长远看，信用卡业务作为消费金融的主力军，在促消费、惠民生方面发挥着重要作用。
对于如何看待整改后的信用卡市场和如何提供个性化的服务，广发银行信用卡中心相关负责人告诉记者：个性化服务更加考验对客户的了解，对银行的大数据应用、智能科技等方面提出了更高的要求。对于信用卡利率的放开，既为信用卡经营提供了更大的空间，同样也是对客户了解提出了新的挑战。新规将推动信用卡市场朝着更加规范、健康、可持续的方向发展。对于整个行业来说，存量客户的精细化经营、调优盈利模式、线上化信用卡业务、运用金融科技加快数字化转型成为战略重点。
采写：南都·湾财社记者 马青
信用卡分期付款是什么意思
产品对于用户是有潜移默化的营销的，会产生消费习惯进而产生更强的忠诚度。这个逻辑，我们如何应用在信用卡分期业务上呢？这篇文章，我们从渠道选择、产品匹配和服务方式3方面进行梳理一下。
近期，在读到可口可乐全球营销副总裁拉米拉斯的《情感驱动》，当中有句话：
“大约80%的人在18岁前就选定了自己钟情的软饮料品牌，这种倾向也出现在别的品类下。在这80%的人里，只有20%会在日后移情别恋，爱上别的品牌，而这20%中还有一半的人会回心转意，继续钟情于‘初恋’品牌。”
可见产品对用户潜移默化的影响，而如何用产品改变用户消费习惯，产生更强的忠诚度，这个逻辑对于信用卡分期业务也是相通的。对此，我们从渠道选择、产品匹配和服务方式3方面，将相关思考梳理如下：
01 渠道选择上，找有营收空间的根据艾瑞网分析，38.7%的信用卡客户会考虑使用分期产品，影响他使用的，排在首位的是价格。近期，在拜访了很多市场渠道后，有一个深刻的感受，信用卡分期业务渠道搭建，过去是拼刺刀，比的是谁渠道搭建更快，做更多的曝光；现在是制导导弹，比的是谁渠道找的更准，讲求的是价值。对于渠道的划分上，基于营收空间，进行了切分，主要是分为2类：
对家装、汽车等传统渠道，策略是铺底。前期四大行和股份行切入比较深，客单价主要集中在10-30万，价格在5%左右。这类渠道我们还是要以市场的平均价格，作为铺底资产持续做。举例来说，对于工薪阶级的有家装需求客户，多数是未来有家居购置等大额消费的，从年龄结构看，35岁以下占比在32%左右，多数也是处在家庭的组建初期，还会有更多的消费机会。
对齿科、3C等新兴渠道，策略是盈利。从实际拜访情况看，该渠道商户多数是产品有卖点，但客户来源不广，较传统场景资金需求更低一些，主要在1-10万之间，渠道更愿全额贴息，提升客户购买欲和客单价。同时因为产品客单价不高，定价反而更有空间，商户可按年化7%以上价格，进行贴息。
02 产品匹配上，用最便捷操作的在当前快捷支付、无卡支付背景下，信用卡分期要让客户用的爽，就得围绕客户操作方便的角度，匹配合适的产品给到客户。在《00、90后金融消费行为调查报告》中显示，67%的用户首次分期付款的额度在5000元以下，有70%的客户曾经使用过分期购物，在品类上数码电子产品排在首位。我们剖析客户的分期动机，主要集中两类：一类是考虑资金周转，以低利率换取较小的资金压力；另一类是免息，出于不付出成本，又能拥有长时间的资金支配，何乐而不为。
基于这两种分期需求，我们在产品的匹配上，要让客户用的舒心：
对于客户付息的，主要集中在家装、汽车分期等场景，大部分通过pos分期和扫码分期来实现，对客户没有携带卡片的，还可以在活动配置前，提前将商户通过受托支付方式，在宁波银行app完成分期；
对于客户免息的，更多围绕较为生活化的场景，例如数码3C、亲子等，这类在线下完成支付的同时，优化商户合作流程，邀请商户入驻我行“美好生活平台”，通过业务经理主动营销、经营群推荐等方式，引导客户消费分期，让客户在线完成分期。
03 服务细节上，将体验放在首位信用卡的分期业务是典型的双边市场，银行端需要提升服务能力，从而让B端商户和C端客户有更好的体验。从实际操作看，结合实施阶段，主要明确3方面事项，提升客户体验。
洽谈阶段：重点聊5件事情，细化双方的合作基础，包括：商户的营销渠道、客户画像、支付方式、活动安排、当前需求。然后根据每个环节，然后对涉及到的客户匹配、宣传、互动进行设计，并与商户成立微信工作小组，保持密切联动，目的是让提前沟通好活动环节；
实施阶段：关注3个流程：宣传流程、交易流程和售后流程，宣传流程看是否详细清晰的介绍清楚了关键信息、交易流程看是否能够顺畅的完成交易（要提前下单进行测试体验）、售后流程看是否及时解答客户的相关疑问，做好相关服务支撑；
复盘阶段：核心是2点，第一是对于本次活动的推进中的可优化点与商户进行拜访复盘，第二是从行内角度出发，结合客户操作，对于现有产品和授信进行优化提升。
04 小结信用卡分期业务可将场景和资金使用串联起来，满足客户分期消费的实际需求，通过对渠道、产品、服务等环节进行优化，让商户端放心合作，让客户愿意选择。
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信用卡分期付款计算器
诱导分期、收费不透明……信用卡业务一直是消费者投诉的“重灾区”。如今，明确分期计息方式、严格发卡要求等新规实施，将彻底改变这种局面。
近日，原银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）两年过渡期结束，对银行信用卡业务管理提出了更高要求。
专家表示，信用卡新规有助于倒逼行业不断提升服务质量，更好地保护消费者权益。在信用卡存量竞争时代，银行的核心竞争力仍是如何提升用户体验与粘性。
银行卡管理日益精细化
近日，交通银行发布了6月以来的第三次“清卡”公告，对两年及以上未动账且余额为零的睡眠借记卡做销卡处理。今年5月，农业银行、工商银行也发布相关公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作，并提示消费者防范电信网络诈骗犯罪活动，不要轻信并点击陌生链接。
对睡眠卡的清理并不局限于借记卡，银行对于信用卡的管理也日益精细化。
中国银行此前公告称，自2023年3月20日起，对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿还款项和存款的长期睡眠信用卡，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。
2022年7月7日，原银保监会、人民银行联合发布信用卡新规，对信用卡管理提出了更高要求，并自通知实施之日起实施2年过渡期。近日，新规过渡期已经结束，进入全面实施阶段。
值得关注的是，在信用卡发卡量和睡眠卡比例方面，新规作出了更精细的要求，明确不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。
新规还明确，对于连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。长期睡眠信用卡的比例限制标准可根据监管需要动态调降。
此外，在信用卡息费的收取方面，要求银行以明显的方式向客户展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。
《国际金融报》记者查询发现，多家银行都在信用卡分期界面以折算年化利率的方式清晰地标注了费用。以交通银行某款信用卡为例，在已选定的分期还款计划下方，折算年化利率以加粗的形式标注，十分醒目，分期协议中还以表格形式列出了各种分期方案下的近似折算年化利率区间。建设银行则提供3期至36期的分期服务，每一种下均单列出了近似折算年化利率数值。
交通银行手机银行APP
建设银行手机银行APP
“银行清理睡眠卡和规范信用卡分期付费标注的举措，是对监管新规的积极响应，有助于提高信用卡业务的规范性和透明度。”浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉在接受采访时直言，“通过清理长期未使用的睡眠卡，银行可以减少无效卡片数量，避免资源浪费，同时降低潜在的金融风险。此外，明确标注分期付款的年化利率，有助于消费者更清晰地了解借款成本，避免因费用不明确而产生误解或纠纷，保护了消费者的合法权益。”
新规引导更高质量发展
从央行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》数据来看，截至今年一季度末，全国共开立银行卡98.23亿张，环比增长0.37%。人均持有银行卡6.97张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。
“对于消费者来说，长期睡眠卡可能存在被不法分子盗用、盗刷风险，如果信用卡有年费，容易导致个人征信受损；信用卡过多也可能导致个人过度负债等。对于发卡行来说，尽管发卡规模有所增长，但过量发卡导致资金成本上升，不利于信用卡风险管理，也会增加银行系统负担，造成资源浪费。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析指出。
在周茂华看来，信用卡新规规范利息和费用收取，能够促进信用卡利息、收费水平合理降低，可以使信用卡消费更加透明、规范，更好地保护消费者合法权益。从企业和行业发展看，也有助于提升发卡机构的市场形象，倒逼银行不断提升信用卡业务服务质量，促进行业规范、健康发展，减少信用卡业务投诉的烦恼。
“信用卡新规的落地将引导银行信用卡业务朝着更加规范和高质量的方向发展。新规对发卡管理提出严格规定，限制了银行单纯追求发卡量的行为，促进银行更加注重信用卡的合理使用和风险控制，从而提高整个行业的健康度和可持续发展能力。”邵辉表示。
“跑马圈地”时代结束，信用卡进入“精耕细作”的存量竞争时代，银行如何优化信用卡业务、进一步提升竞争力？
周茂华认为，当前银行传统营销获客成本在上升，未来信用卡业务的核心竞争力仍是在提升用户的体验与粘性。
“未来，银行可以利用大数据和人工智能技术，提高对客户信用风险的评估和定价能力，实现精准化服务。其次，加强与线上线下消费场景的融合，拓展信用卡的使用范围，提升用户体验。此外，还可以加大产品创新力度，开发更多符合消费者需求的信用卡产品。持续加强消费者教育同样重要，应当提高消费者对信用卡使用规则和风险的认识，促进理性消费。”邵辉最后建议道。
信用卡分期付款到底好不好
“双11”临近，本市大型银行携手众多汽车、家装、旅游公司推出了刷信用卡消费优惠活动，除了给人们带来优惠价格外，还配置了“专享十重礼”的礼遇。在人们享受刷卡消费乐趣的同时，银行人士提示消费者使用信用卡分期付款的一些细节。
据中国银行天津市分行人士介绍，目前银行的信用卡分期业务是通过信用卡这一支付载体实现客户买车、装修、旅游、教育、购置车位等日常消费的资金融通，一次性消费、分期归还，可以缓解客户资金压力，同时也会产生一定的手续费。信用卡分期付款业务分为账单分期与消费分期。账单分期是指登录个人网上银行，查询信用卡已出账单交易明细后，您可将已入账且满足分期付款条件的交易设置为分期付款，系统自动扣收手续费，计算首期付款额、每期付款额、分期付款总额等。消费分期是指登录个人网上银行，查询信用卡未出账单交易明细后，您可将已入账且满足分期付款条件的交易设置为分期付款，系统自动扣收手续费，计算首期付款额、每期付款额、分期付款总额等。
尽管信用卡分期业务有利于帮助广大消费者缓解暂时的资金压力，及时买到当季优惠促销的商品和服务，但是银行人士也提示人们适度消费，信用卡还款要及时，不要影响个人信用。（刘英潮）
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