个人险有哪些内容,个人险和团体险的区别

个人险有哪些内容，个人险和团体险的区别

大家好，由投稿人平志君来为大家解答个人险有哪些内容，个人险和团体险的区别这个热门资讯。个人险有哪些内容，个人险和团体险的区别很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

个人险多少钱

分享一下个人或普通家庭如何配置保险，只讲策略逻辑，不涉及任何具体产品

首先是保险的分类，①寿险 ②重疾险 ③医疗险 ④意外险，核心逻辑都是花小钱规避大风险。

先说寿险，即保身故，说直白点就是身故后才有的赔付，作用是补偿收入，尤其是家庭经济支柱，作用是身故后能有一笔钱用于父母养老+配偶子女生活开销+覆盖负债（房贷+车贷），不至于搞得家庭陷入经济困难。所以保额怎么选就知道了，一般配置年收入的20倍，有条件选30倍，即身故后家庭的生活条件能得到保障。按此逻辑，寿险只需要给家庭经济支柱购买即可，老人小孩不需要寿险（身故了对家庭收入不会带来重大影响）。

接着说重疾险，即确诊重大疾病就赔付，作用也是补偿收入，尤其是家庭经济支柱，作用是弥补患病治疗住院休养期间的劳动收入损失，和用于支付治疗费用，有了这笔保险金，就不需要因为家庭开支等经济原因还被迫带病工作，可以安心养病。按此逻辑，重疾险优先给家庭经济支柱购买，其次是小孩（支付确诊疾病之后的治疗费，以及弥补照顾孩子导致的监护人收入损失），一般情况老人不需要买重疾险（老人买重疾险保费高限制多拒保情况也多）。重疾险需要趁着没有确诊疾病之前买，因为有过既往病史的情况保费高且有拒保的情况。

然后是医疗险，即门诊急诊住院治疗费用的报销，需要自己先垫付（用现金存款或重疾保险金）然后再报销，作用是平衡掉疾病治疗带来的经济负担，有了医疗险，就不用忌病讳医，该看病看病，该治疗治疗，不用心疼钱，不用家人生了病到就掏空家底卖房甚至到处借钱滴筹来治病，尤其是老人和小孩，当然家庭经济支柱也需要。按此逻辑，医疗险人人都可以买，同样是趁着没有确诊疾病之前买，因为有过既往病史的情况保费高且有拒保的情况。一个月几十一两百块钱，属于花小钱办大事，所有人都可以买。

最后是意外险，这个大家都很熟悉了，就是发生意外事故导致门急诊住院治疗甚至伤残时的赔付，保额能覆盖治疗费和收入损失即可，一个月几十块钱，属于花小钱办大事，所有人都可以买。

最后的最后，说明关于消费型保险和返还型保险：

消费型保险就是花钱买保障，用小钱抵抗大的风险损失（按车险来理解即可）；

返还型保险，就是所谓的保费付满10年/20年没出险就返还保费，其本质是消费型保险+理财产品，而且保费中的大部分都是买理财产品而且收益很低，仅一小部分是用来买保险，所以性价比非常低。

正常人按照花小钱买大保障的逻辑，购买消费型保险即可。

个人险是什么意思

每经记者：涂颖浩 袁园 每经编辑：张益铭

个人养老金制度全面实施一个月了，保险产品扩容明显。

2024年12月15日，个人养老金制度全面实施，税收优惠政策实施范围扩大到全国、金融产品种类进一步扩容。

个人养老金制度的全面落地，为各类型金融机构带来较大的客户群和资金增量，更多的市场参与主体也进一步加剧竞争态势。但在业内看来，保险与养老天然契合，保险产品给付的确定性，满足客户对养老资金安全性的需求，具有无法替代的优势。

《每日经济新闻》记者统计，截至今年1月15日，个人养老金专项产品有956款，其中储蓄产品466款，基金产品287款，保险产品177款，理财产品26款。其中，保险产品的数量扩容明显，目前占比为18.5%。从三大类产品看，专属商业养老保险、年金保险、两全保险数量分别为26款、97款、54款，分别占比14.1%、55.4%、30.5%。

从布局公司来看，寿险巨头和养老险公司是绝对主力，其中，产品数量最多的三家是中国人寿、人保寿险、国民养老，各推出产品数量分别为19款、18款、18款。此外，多家银行系险企和外资险企也积极入局，市场参与主体呈现多样性。

假设一位35岁女性，投保一款个人养老金年金保险，年缴保费12000元，她选择20年缴费期间，从55岁开始领取直至88岁，保证领取34年，55岁那年她领取了8886元，之后每年按3%复利递增，直到她88岁，共计能领取51.3万元。

在规定的领取期间，每年可以领取一笔确定的金额，还可以保证长期领取，期限可与生命等长，这就是年金保险的特点和优势。资深精算师徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示，年金险产品的设计逻辑就是给投保人一个确定的现金流：将领取多少钱、什么时间领取、领取多长时间写在合同里，有些产品甚至设计了终身领取，只要投保人生存就可以一直领下去。

购买年金险可以为退休后提供稳定的养老收入，对于退休人士来说是非常实用的保障方式，被保险人可以选择领取一定期限或终身的养老金，以保障日常生活支出；相比于股票、基金等投资方式，年金险风险较低，因为投资多以固定收益工具为主；年金险有多种领取方式，根据被保险人的需求和实际情况，可以选择不同的领取方式，例如按月、按季度领取等。

《每日经济新闻》记者统计显示，年金险是个人养老金保险产品的主流，占比高达55.4%；从机构产品偏好来看，有17家保险机构的年金险产品数量在个人养老保险产品布局中占比超过50%。此外，年金险产品也是不少保险公司入局个人养老金业务的首选，如平安人寿、建信人寿、民生人寿等目前各推出1~2款年金险，其他两类产品尚未涉足。

保险机构为何会热衷于推出年金险产品？中英人寿经代渠道相关负责人在受访时对《每日经济新闻》记者表示，个人养老金制度的长期资金安排属性与年金险长期储蓄的产品特性高度契合，为保险公司在个人养老金产品领域重点开发年金险提供了市场基础，在一定程度上实现了个人养老金制度要求、年金险的长期性、客户长周期的养老需求三者的匹配。

年金险保险适合于哪些消费者购买？上述寿险机构负责人建议，相比于其他保险类养老金融产品，年金险往往具有更长的保险期间，其年金给付的责任形态更加适合需要长期财务规划、追求长期稳定资金来源的客户。

作为个人养老金保险产品中第二大品类，两全险目前有54款产品，占比有三成。两全险顾名思义“生死两全”，不管被保险人在保障期满时生存、还是不幸身故，都可以一次性领取满期保险金或者获得身故保险金。

两全保险的形态相对简单，兼具投资和保障的双重功能，从养老金补充视角看，投保两全保险的消费者，在退休后能一次性领取一笔期满金作为养老资金。自个人养老金试点以来，两全保险在个人养老金保险三大类产品中，始终占有一席之地。

假如你的个人养老金账户中，选择的是一款两全保险，每年投12000元，选择5年交费，保险期间30年，你的投入产出该如何计算呢？

5年累计投入是6万元，如果你的税率是20%，5年共享受1.2万元税收优惠，第30年满期可一次性领取11.38万元，领取时扣除3%税费0.34万，领取金额为11.04万元，是本金的2.3倍。

从保障责任看，两全保险产品责任一般为身故保险金或全残保险金、满期金，领取条款均为取以下两项的较大者：现金价值和已交保险费*对应比例。两全产品给付系数的设定一般为：被保险人0~17周岁，对应比例系数100%；18~40岁，对应比例160%；41~60岁，对应比例140%；61岁及以上，对应比例120%。

两全产品为何受到市场青睐？在业内人士看来，两全保险的满期金、身故保险金都写入合同，确定收益下产品整体销售更简单。交银人寿相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，公司的两全保险深受应税客群的青睐，该产品通过不同的交费期间、养老金领取年龄，提供差异化的养老保障组合，满足多样化的客户端需求，保险期间届满客户可一次性领取养老金，帮助实现品质养老。

《每日经济新闻》记者注意到，就目前在售的20余款两全保险而言，缴费期间和保险期间给客户的选择普遍较为多样，在保障责任设置上，一些产品除了涵盖基本的身故保险金、满期金之外，还增加了意外身故责任等差异化设置。

记者还注意到，在传统的年金保险、两全保险之外，保险机构积极推出分红型、万能型产品，可在保证利益的基础上，让客户分享公司的经营成果，获取额外的浮动收益。统计显示，截至目前，分红型年金保险、两全保险有32款，占这两大类产品数的21%，万能型年金保险、两全保险有17款，占比11%。

专属商业养老保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，具有投保简便、缴费灵活、收益稳健等特点。2021年启动试点的专属商业养老保险，目前已转为常态化运行。截至目前，在个人养老金保险产品中，专属商业养老保险数量最少，仅有26款，占比14%。

作为一类“保底+浮动”收益模式的保险产品，专属商业养老保险产品设计了“稳健账户”和“进取账户”双账户功能，包含了多种投资组合选项，参保人可以根据自己的风险偏好选择合适的投资策略。此外，产品提供多种养老金领取方式，满足参保人多样化的养老需求。

专属商业养老保险适合哪些人购买？国民养老相关负责人告诉《每日经济新闻》记者，专属商业养老保险安全性高、保障性强，让利普惠，具有一定长期积累养老金的功能，可长期或终身领取，非常适合各类人群的养老金融需求。不仅如此，该产品允许参保人根据自身经济状况和需求灵活调整缴费金额和期限，非常适合收入不稳定或工作时间不固定的新业态从业人员。

值得一提的是，专属商业养老保险收益具有长期稳健的优势，其强调长期积累和稳健投资，有助于参保人为退休生活积累足够的资金。

《每日经济新闻》记者梳理相关公司的产品信息，稳健账户2024年结算利率在2.5%～4.07%的区间，进取账户2024年结算利率在2%～4.12%的区间。据业内统计，稳健账户和进取账户的平均收益率（算术平均值）分别为3.11%和3.24%。

在低利率市场环境下，专属商业养老保险的相对高收益，在一众养老理财产品中吸引力凸显。2024年，国民养老、新华养老2家养老险公司收益最高，旗下产品稳健账户、进取账户结算利率均达到了4%以上，另一家养老险公司恒安标准养老旗下产品稳健账户、进取账户结算利率分别为3.5%、3.6%，也处于市场较高水平。

需要关注的是，从部分产品披露的2022年~2024年结算利率看，整体上不可避免呈现下行趋势。对于消费者而言，保证利率水平也同样值得关注。目前，在售产品的稳健账户保底利率在1.5%～2%区间，多数产品保底利率为2%，进取账户保底利率在0%～0.75%区间，多数产品保底利率为0.5%。

个人养老金保险产品的保险期间、交费方式选项丰富，消费者可以按需选择满足自身养老需求。不过，相对于选择退休后领取的时间，选择哪种交费方式对消费者来说有点模糊。

“在个人养老金产品的咨询中，经常会遇到客户在缴费年限上纠结，到底是一次性（趸交）交完，还是分成3年、5年，甚至10年以上更长缴费期。”有保险代理人在跟记者交流时表示。有着这样困惑的消费者不在少数，记者注意到，在小红书、贴吧、知乎等平台上经常会有消费者发出这样的疑问。

《每日经济新闻》记者注意到，个人养老金保险产品一般可以选择趸交或期交，期交可以选择3年、5年、10年……甚至交至X岁等等。究竟哪种缴费方式能在退休的时候领取更多的养老金呢？

以35岁王先生的身份投保某保险机构的年金保险、两全保险、专属养老保险三款不同产品，且同款产品分别选择3年交、5年交、一次性缴清的方式计算：

假如王先生（35岁）投保的是养老年金险产品，3年交的方式，累计投入1.5万元，领至85岁，累计可领取37680.5元，预估可领2.51倍保费；5年交的方式，累计投入1.5万元，领至85岁，累计可领取36798.84元，预估可领2.45倍保费；一次性交清的方式，累计投入1.5万元，领至85岁，累计可领取39382.2元，预估可领2.63倍保费。

假如王先生（35岁）投保的是两全保险产品，3年交的方式，累计投入1.5万元，预估可领1.51倍保费，预估年均收益率2.68%；5年交的方式，累计投入1.5万元，预估可领1.48倍保费，预估年均收益率2.65%；一次性交清的方式，累计投入1.5万元，预估可领1.56倍保费，预估年均收益率2.81%。

假如王先生（35岁）投保的是专属养老保险产品，3年交的方式，累计投入1.5万元，按照保证利率2%，预估到80岁可累计领取23284.8元，按照高档演示利率3.5%，预估到80岁可累计领取33048元；5年交的方式，累计投入1.5万元，按照保证利率2%，预估到80岁可累计领取22833.6元，按照高档演示利率3.5%，预估到80岁可累计领取31956元；一次性交清的方式，累计投入1.5万元，按照保证利率2%，预估到80岁可累计领取23748元，按照高档演示利率3.5%，预估到80岁可累计领取34190.4元。

从上述案例演示可以看出，无论是哪种产品，更短交费期间，最终领取的金额往往更高。不过，虽然不同的缴费方式能导致最终的领取金额上有所差别，但并非一次性缴清具有绝对优势。

从流动性角度来看，一次性缴纳或3年交其实就是丧失了这笔钱的短期流动性，等于把税优的所有或大部分预算都投入到这款产品中；如果后期有更好的产品或者其他需求，就无法再购买了。

此外，在利率下行的环境下，如果选择一次性缴清，后续有预算想再买，遇上旧产品停售只能买利率更低的新产品，会有新旧产品的收益差额；而如果选择分5年交或10年交，可以锁定当下的预定利率，不受利率下行的影响。

不同于一般商业保险，个人养老金产品每年税收优惠最高额度是1.2万元，超出的金额是无法享受到税收优惠的。这也意味着，每个人每年一次性可投入的性价比最高的金额就是1.2万元。同时，选择更长的缴费方式，还可以避免每年挑选产品的麻烦。

每日经济新闻

个人险包括什么

个人险和职工险的区别

每经记者：涂颖浩 每经编辑：廖丹

个人养老金制度出台已满三年。

2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），提出推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，实现养老保险补充功能。

自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，保通社梳理发现，截至目前，保险类在售产品114款，其中，专属商业养老保险、分红型、万能型的浮动收益类保险产品数量超50款，占在售产品总数近五成。

业内人士在与记者交流时表示，浮动收益类产品可以通过分红等方式，增厚客户收益，是监管鼓励的方向，对于投资能力较强的公司而言，在此类产品的探索上更具优势。

2024年12月，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

这项制度设计出炉至今已三年，个人养老金产品数量、种类不断丰富，账户开户人数不断增加。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

作为个人养老金产品的重要组成部分，近年来，保险类产品数量扩容明显。国家社会保险公共服务平台显示，截至2023年4月21日，个人养老金专项产品共计1013款，其中保险类产品数量有225款，占比已超过两成。

中国银保信数据则显示，目前在售的个人养老金保险产品有114款，其中，中国人寿产品数量最多，有12款产品在售，此外，太保寿险、人保寿险、国民养老目前均有9款产品在售。

从产品类型来看，保险公司积极推出了多种个人养老金保险产品，两全保险和年金保险为固定收益型产品，此外还有浮动收益类的万能、分红型产品，专属商业养老保险提供稳健型、进取型两种不同的投资组合，同时设有保证利率，也属于浮动收益类产品。

保通社注意到，从数量上来看，目前专属商业养老保险、万能型和分红型的年金保险和两全保险，合计数量为53款，占比接近五成。

从公司来看，泰康养老、中意人寿、建信人寿、泰康人寿、大都会人寿推出的产品均为浮动收益类，此外，中国人寿、太保寿险、人保寿险、中信保诚人寿、新华人寿、新华养老、平安人寿的浮动收益类产品占比在50%及以上。

在低利率市场环境下，浮动收益类保险产品具有一定保证利率的同时，目前结算利率水平在一众养老理财产品中吸引力凸显。以专属商业养老保险产品收益为例，记者统计显示，稳健账户2024年结算利率在2.5%～4.07%的区间，进取账户2024年结算利率在2%～4.12%的区间。

“开户热、缴存冷”，是个人养老金账户在发展中需要应对的问题。有保险机构人士在与保通社交流时认为，这一现象的原因在于“个人养老金账户开户完成后，银行并没有做配置产品的引导，包括养老规划和产品选择方面”。

上述《通知》提出，金融机构依法依规开展个人养老金投资咨询服务，根据个人投资风险偏好和年龄等特点，推荐适当的个人养老金产品。鼓励金融机构在与参加人协商一致的情况下，探索开展默认投资服务。

对此，该机构人士表示，默认投资服务的前提是委托关系，以及默认推荐的组合跟客户需求的匹配性，此外还有客户未来的需求会不会发生变化，这些权责都要理清楚。

此外，客户买入个人养老金产品之后亏钱，也可能导致缴存减少或者不再缴存的情况。在业内人士看来，从个人养老金制度实施以来的情况看，储蓄产品数量最多，被追求安全性的人群所钟爱；基金产品良莠不齐，风险较大，适合较为激进的人群选择；而保险产品无论是收益还是保障都是最好的。

今年全国两会期间，全国政协委员、对外经贸大学教授孙洁在接受媒体采访时表示，个人养老金投资期限应以中长期为主，但目前市面上的个人养老金产品以银行储蓄和理财类产品居多，占比超过五成，产品同质化现象严重，并且基金、理财产品大多是1至5年的短期产品。在利率下行、优质资产供给不足的背景下，亟需具有养老金管理经验的金融机构创新开发更多提供中长期稳健收益的养老金融产品。

在其看来，对比各类养老金融产品，唯有养老年金保险的领取时间可以延长至终身，即终身给付型养老年金保险，让参与者每年可以领取一笔确定的养老金。不过，这种设计也给保险公司带来了较大的长寿风险，还需要建立长寿风险转移和分散机制。

平安养老险相关负责人在近期的媒体交流会上表示，预计未来几年，国家将继续出台更多支持第三支柱发展的政策，包括税收优惠、市场准入、监管标准和投资范围等方面。个人养老金账户的税收优惠政策进一步优化，以吸引更多人参与；新业务试点和新产品准入主体将逐步放开，产品和服务供给将更加丰富。

“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求。”该负责人称。

每日经济新闻

本文到此结束，希望本文个人险有哪些内容，个人险和团体险的区别对您有所帮助，欢迎收藏本网站。