民间高利贷怎么举报最有效，民间高利贷受法律保护吗
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民间高利贷无力偿还怎么办
▌本文来源：半月谈
今年1月29日，一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷APP13个，共欠下5万多元债务。舆论普遍认为，“网络高利贷”正是其催命稻草。如今，无抵押、无担保的现金贷APP在移动互联网时代迅速蹿红，然而，看似简单、快速又低息的贷款服务，不过是诱人上钩的幌子……
多少年轻人 深陷连环套
近年来，现金贷灵活便捷、低门槛的借款方式，迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求，当还不上款时，一些平台则引导他们去其他平台借钱还债，许多年轻人因此掉进连环套。
△资料图/视觉中国
据第三方机构统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。2017年4月17日安卓市场排名前100的现金贷平台累计下载量总计约8亿次，而到当年11月10日，前100名现金贷平台累计下载量总计约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了一倍多。
在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开始在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，因为开销大，借款还不上，又不敢跟家人张口，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上一笔借款的“窟窿”。
“来钱很快，有的1天到账，有的2小时。”据张兵回忆，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半，差不多借遍了其中的三分之一，“拆东墙补西墙”，最后背上7万多元的债务。
大三学生李娜(化名)原本是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习惯却没改过来。“用现金贷APP借钱很容易。”李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债务像滚雪球一样越滚越大，家人陆续帮她还了近30万元，却还没有还完全部贷款。
一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”不在少数，因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。
△资料图/视觉中国
利息不太高？全是坑人套路
网贷平台一般“看起来很美”，最常见的做法是变相抬高利率的“砍头息”。这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额，变相提高借款人利率。
另外，大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人，造成利率很低的假象。
例如，张兵在一款网贷APP上借款2000元，标注月利率1.5%，实际扣除费用，到账只有1820元，期限3个月，应还款2478.39元，实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP上借款1900元，实际到账1615元，服务费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。
根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求，借贷双方约定的年利率不得超过36%，超过部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险，只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细，让借款人难以举证维权。
深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率，只有抬高利率、手续费。
平台审核不严 信息随便填
此外，大量现金贷平台审核不严。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中学生们只需提供身份证，随便填些公司信息便能蒙混过关。
“我在网上随便搜索一个公司填上去，基本都不会被拒，这些就是走形式。如果还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，使用虚假信息。”张兵说。
2017年4月，银监会首次提及对现金贷业务进行整顿；北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后倒闭了，但仍有不少“网络高利贷”平台存在。
专家：别让高利贷钻了创新空子
近年来，国家鼓励互联网金融创新的政策，释放出广阔的发展空间，但也让部分打着创新旗号的“网络高利贷”钻了政策的空子。业内专家表示，目前问题主要出在既不持牌、也没完成备案管理的助贷机构上。
现金贷平台大致可分为持牌系金融机构、P2P网贷、助贷机构三大类。目前数量最大、出问题最多的是助贷机构，市场上有1000多家。其身份近似“中介”，资金来自与其合作的银行、信托公司、小贷公司等，这些机构亟须清理整顿，进行备案管理。
根据相关规定，互联网应用商店服务提供者应当对应用程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核。然而，现金贷属于金融专业领域，他们往往通过“砍头息”“日息”“月息”等作弊方式逃过互联网应用商店的一般性审核。
陈科军表示，“有关部门针对现金贷业务多次下发文件，但问题仍然存在，说明执法力度不够。对于现金贷平台来说，收取各项费用的利润很高，违规违法成本很低，难以形成震慑”。
部分专家建议，监管部门应通过登记备案、信息披露，制定“负面清单”，强化事前事中监管等方式，提高行业准入门槛。监管层应尽快明确现金贷的责任主体和类型，进一步加强现金贷业务的整治工作。监管部门也应向互联网应用商店提供行业“黑名单”，清理“害群之马”。
还有律师建议，国家在鼓励创新的同时，应当做好法律风险评估，明确创新的规则和边界，避免一放就乱、一管就死。
民间高利贷罪立案标准
近年来，“校园贷”“套路贷”频发，行为人往往披着民间借贷的外衣，以高额的利息损害广大群众权益。为杜绝民间借贷乱象，保护金融交易秩序，《中华人民共和国民法典》首次将“禁止高利放贷”写入法条。
天津见安律师事务所主任郝春辉律师介绍，此前，我国民间借贷利息24%以下的为合法利息之债；24%到36%之间的为自然利息之债，债务人自愿支付的，法律不予禁止；超过36%的为违法利息，法律不仅不保护，债务人已经实际支付了的，还可以起诉要回来。
伴随《中华人民共和国民法典》即将生效，2020年8月20日颁布实施了《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》。此次规定，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为，法律将严厉打击。以2020年7月20日为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有大幅度下降。同时，当事人约定的逾期利率、违约金及其他费用之和也不得高于这个上限。从此，高利放贷将彻底退出历史舞台。
民法典从上位法的高度对高利放贷行为进行规制，不仅代表了国家对高利放贷行为坚决禁止和严厉打击的态度，也体现了国家治理高利贷市场乱象的决心，有利于保持民间借贷平稳健康发展，促进经济社会繁荣稳定。 本报记者 李倩
民间高利贷利息多少是违法
高利贷实际上就是我们所说的民间借贷，只不过利息奇高，而且有的高利贷会约定利滚利，就是把利息作为本金来计算下期的利息，因此，高利贷犹如滚雪球一样，越滚越大，具有极大的危害性。那么，法律对 “高利贷” 怎样界定的？什么样的民间借贷属于高利贷？（华律网）
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民间高利贷可以不还吗
胡敏(国家行政学院研究员、中新经纬特约专家)
近期媒体关于民间借贷问题的曝光在持续发酵。笔者认为，需以此为契机，高度重视当前我国民间借贷的种种金融困境，坚决整顿金融秩序，严格防范非法金融活动可能引致的系统性金融风险。
面对高利贷乱象丛生，尽快整治融资性灰色市场
高利贷的背后，部分人将原因归结为中小企业的融资难融资贵问题尚未很好解决。有分析数据佐证：我国目前拥有近7000万中小企业。数据显示，2015年我国大型企业融资74.6万亿，资金成本6.8%；而中小企业融资23.5亿，资金成本在15%。尽管中央近年来三令五申也出台多个文件破解中小企业融资困境问题，但中小企业融资难还是尚未迈过的坎。
尽管2016年末我国M2余额已经高达155万亿元，但在经济下行态势下实体经济资金回报率不高，大量信贷追逐的是赚快钱稳赚钱，造成资金严重“脱实向虚”。
再有资本本来就有趋利避害性，愿做锦上添花的事情，而难以雪中送炭。在银行对商业回报重视程度越来越高、信贷绩效考核越来越严的情况下，银行是不愿意给中小实业企业、制造业企业、劳动密集性加工性企业增加放贷的。这就客观上给民间高利贷提供了生存土壤。
但高利贷市场因为存在严重的信息不对称，对借贷者和放贷者而言，借贷者明知“复利陷阱”但可能为满足一时经营之需而抱侥幸心理“自投罗网”，放贷者本身亦携高利贷资本赤裸裸的剥削属性(马克思定义)任意“设局”。因为二者均为“利”来，在没有严格信誉机制的约束下，尽管可以经过多次利益博弈，但最终结果仍多陷入“囚徒困境”。马克思对此早有断言，其大意是，借贷者背负高额债务不断拖欠，放贷者会置任意道义于不顾侵吞小借贷者的所有剩余产品、生产资料乃至于劳动者本身。
需求产生供给，在还没有找到一个可以纾解民间融资之困的现实途径时，我们可能默许有这样一个融资灰色市场，但多少年来存在的以高利回报为诱饵的非法集资案件而事实上形成高利贷市场，已经有许多的教训，它破坏了金融市场秩序，也破坏了社会稳定。所以，在不断建设完善社会主义市场经济的征程中，政府对高利贷市场需尽早画上休止符。
面对民间借贷野蛮扩张，切实加强监管填补真空地带
金融活动本应秉持“卖着有责、买着自负”原则，但我国市场经济还不成熟，社会信用机制建设还有相当一个过程，特殊的国情决定了当今我国金融活动往往涉众者多，一个搏击眼球的“利益噱头”很容易吸收大量闲散公众资金，加上互联网金融平台的出现，各种套路也以金融创新的面目出现，使得民间借贷市场风险点叠出。如近几年发生的泛亚、e租宝案，涉案资金分别达到400亿元和500亿元，涉及投资者分别达到22万人和90万人，还有不少打着为中小企业融资服务幌子出现的小额信贷公司、民间担保公司、P2P等类金融公司，以及结构化资管产品乔装打扮欺骗投资者事件屡有发生，酿成局部性金融风险。
仅就民间高利贷猖獗而言，目前其尚游离于法律灰色地带，也没有专门的监管机构和监管力量，加之金融分业监管模式，使高利贷几乎成了“真空”地带，更由于缺乏前瞻性监管手段，不能防微杜渐将问题消灭在萌芽状态，也助长了非法高利贷的野蛮滋长。
由此，我们一方面要加快相关立法，构建金融法治化的顶层制度设计，尽快将民间借贷纳入法制轨道，进一步规范民间借贷行为，坚决取缔高利借贷行为，尤其对民间高利贷采取野蛮暴力催债、逼债的手段坚决打击。另一方面，要适应金融新生态，确定专门的金融监管部门，加强金融领域的综合监管、功能监管、跨域监管，消除监管的真空地带。对原先未纳入金融监管范围、涉及到存贷款业务的民间金融机构，建议由银监会牵头、地方政府配合，进行清理、整顿。同时，还要加强央行、银监会与公安部的合作，有效打击非法集资、涉及非法用途的高利贷行为以及为银行信贷资金进入高利贷领域提供服务的支付型地下钱庄，以此铲除各种形式的高利贷滋生的社会土壤，也不给其留下任何社会空间或侥幸机会。
因势利导，认真探究合规的民间投融资路径
有堵更要有疏。防范民间借贷风险，更重要的目的还是要因势利导，着力化解民间尤其是中小企业融资难的困境。
发展普惠金融，这是一个可以大有作为的领域，也是金融服务实体经济的短板，有利于纾解中小企业融资难融资贵的困境。近年来，我国普惠金融取得积极进展，金融服务可得性、便利度、公平性不断改善。国务院已经出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》，在今年两会的政府工作报告中，总理强调，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。
最根本的，还是要进一步加大金融改革和金融服务实体经济的力度，为实体经济创造便利的融资通道，进一步为中小企业降低融资门槛，给有生存发展潜力的企业提供发行企业债券、上市融资等直接融资途径，提高中小企业的融资易得性和降低其融资成本，真正实现以金融活水浇灌培育起实体经济之树。
马克思曾经说过：资本如果有百分之五十的利润，它就会铤而走险；如果有百分之百的利润，它就敢践踏人间一切法律；如果有百分之三百的利润，它就敢犯下任何罪行，甚至目着被绞死的危险。而解决高利贷乱象，唯有始终悬起法律和制度的达摩克斯利剑，针对的不仅是资本的贪婪，还有亘古不变的人性弱点和无尽的欲望。(中新经纬APP)
【专家简介】胡敏，国家行政学院研究员、国家行政学院出版社副社长，经济学博士，兼国家行政学院中国特色社会主义理论研究中心特约研究员、中国国际事务和外交研究中心研究员，重庆智库研究员。
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