第三方收款码,第三方收款人有风险吗

近日，在一起民营企业起诉央企的案件中，出现需等待第三方支付后才满足央企对民企支付条件的条款。实际上，最高人民法院已出台司法解释，大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款条件时，法院认定“背靠背”条款无效，还能结合案件因素确认大型企业违约责任。

案情

央企长期拖欠民企货款

2021年6月，云南某民营企业与某央企签订《混凝土买卖合同》，约定该民企向央企承建的某项目供应商品混凝土，合同总额6000万元。合同签订后，双方又先后签订6份补充协议，主要对所供应的各型号混凝土价格进行调整。

截至2024年2月15日，该民企混凝土总供应量达71206.95立方米，金额合计2600余万元。合同执行过程中，该央企以项目方尚未支付相关款项为由，长期欠付货款。截至起诉之日，该央企仅支付了一半货款，尚欠该民企货款1200余万元及贴息费51万元。

为维护企业合法权益，该民企起诉至重庆自由贸易试验区人民法院，请求该央企支付拖欠的相应货款、贴息费及违约金。

调解

央企每月分期支付欠款

案件审理过程中，该央企表示愿意与民企进行调解。双方共同确认了该案案款金额，截至今年1月26日，该央企欠云南某民营企业材料款10590996.6元、贴息费51555.56元。

经法院主持调解，当事双方自愿达成协议：今年3月起，该央企每月分期支付欠款，直至材料款、贴息费、诉讼费全部支付完毕为止；第1期支付240万元，第2期至第7期每月支付120万元，第8期支付1092389.48元；所产生的贴息费或其他财务成本由该央企承担，以实际发生为准。

释法

签合同须谨防“背靠背”条款

什么是“背靠背”条款？大型企业在建设工程施工、采购货物或服务过程中，与中小企业约定，以收到第三方向其支付的款项为付款前提，就是俗称的“背靠背”或“背对背”条款。

北京市炜衡（昆明）律师事务所律师王恋秋、马屹然表示，建设工程施工、采购货物或服务过程中，经常出现以第三方付款作为合同付款条件的约定。

根据最高人民法院《关于大型企业与中小企业约定以第三方支付款项为付款前提条款效力问题的批复》，大型企业在建设工程施工、采购货物或服务过程中，与中小企业约定以收到第三方向其支付的款项为付款前提，因其内容违反《保障中小企业款项支付条例》第六条、第八条规定，法院应根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第一款规定，认定该约定条款无效。

该批复确定了“背靠背”条款的特定要件：主体要件即发生在大型企业与中小企业之间的合同关系；合同性质以建设工程合同、采购货物或服务合同为主；条款要件为约定以大型企业收到第三方向其支付的款项为向中小企业付款的前提。以上要件同时满足，即为“背靠背”条款。其他类似情形合同，需结合具体的案情和证据作出具体的研判。

律师认为，尽管法律层面上已经为“背靠背”条款的突破提供依据，但也具有要件要求，需要针对案件情况进行研判，中小企业、民营企业在签订合同、履行合同过程中，应审慎审查合同条款，认真维护自身权益，以免产生不利后果。

《保障中小企业款项支付条例》第六条第一款规定，机关、事业单位和大型企业不得要求中小企业接受不合理的付款期限、方式、条件和违约责任等交易条件，不得违约拖欠中小企业的货物、工程、服务款项。

该条例第八条规定，机关、事业单位从中小企业采购货物、工程、服务，应自货物、工程、服务交付之日起30日内支付款项；合同另有约定的，付款期限最长不得超过60日。大型企业从中小企业采购货物、工程、服务，应当按照行业规范、交易习惯合理约定付款期限并及时支付款项。合同约定采取履行进度结算、定期结算等结算方式的，付款期限应当自双方确认结算金额之日起算。

《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第一款规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。但是，该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。

律师提醒广大民营企业及中小微企业负责人，在签订合同时，一定要注意合同条款，谨防“背靠背”条款。

作者：李艳

来源： 云南法制报

本文是一份详尽的第三方支付对接指南，作者从实际经验出发，深入分享了第三方支付的定义、分类、注意事项以及支付场景下的具体需求。文章还提供了选择第三方支付产品时的决策框架和注意事项，帮助读者理解支付手续费的重要性以及聚合支付与第三方支付的区别。阅读本文，你将获得如何高效、安全地对接第三方支付系统的宝贵知识，希望对你在支付领域的工作决策有所帮助。

对接支付是一个比较复杂的事情，若不考虑细致，会对后续支付运营造成麻烦。作者弗怠从实践角度给大家分享他的经验。

第三方支付：又称为第三方支付服务商，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，为商户与消费者提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

三方支付服务：第三方支付服务商通过和银行、运营商、认证机构等合作，并以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人用户提供个性化的支付结算服务和营销增值服务。

总结：第三方支付工具，建立在银行上层业务，具备一定实力和信誉的独立机构1.2 分类

按功能分：

按独立性分：

资金流向上：

从：用户→第三方支付发起支付请求→付款银行扣款→电商备用金账户→卖家收款1.3 注意事项

一定要有支付牌照，因为用户将钱打入平台的备用金账户，会有二清风险；

电商一般进行担保交易，第一层实际上是平台，先把资金沉淀平台，确认收货后给到商家

第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示：

买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付；

第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家发货；

买家收到货物，检验并确认后，通知第三方；第三方将货款项划至卖家账户。

支付接口：在支付场景中调用此接口完成收款。

支付状态查询接口：在发起支付前一般调用此接口，查看该订单是否正在支付或者已经支付完成，防止产生重复支付。

退款接口：在当交易发生之后一段时间内，由于买家或者卖家的原因需要退款时，卖家可以通过退款接口将支付款退还给买家。

退款状态查询接口：在发起退款前一般调用此接口，查看该订单是否已完成退款，防止产生重复退款。

分账接口：订单支付成功后，商户发起分账请求，将结算后的资金分到分账接收方。

查询分账结果：在发起分润前一般调用此接口，查看该订单是否已完成分润，防止产生重复分润。

请求分润退回：有一些业务场景下，用户支付后商户直接将收到的钱按比例分给到了第三方，但是后续用户如果退款的话，就需要将已分账的资金从分账接收方的账户回退。2.4 对账场景

下载账单接口：为方便商户快速查账，支持商户通过本接口获取商户离线账单下载地址,下载账单进行对账。2.5 其他场景

支付撤销接口：系统下单后，用户支付超时，系统退出不再受理，避免用户继续下单。申请调用关单接口。

很多项目、公司在对接第三方支付时，由于第三方签约的流程比较简单，没有让商务介入，进行通道费率的洽谈，就自己开通对接，结果第三方直接按照 0.6%的手续计算，而且手续费都是按年签约的，后续想降低手续费比较麻烦。

另外，如果本身平台流水比较大的话，按照 0.6%的费率进行抽点， 一年几十万到几百万的通道费还是很高的；通常通道手续费在0.3%-0.6%之间，特别是平台流水量比较大的情况下通道手续费是可以谈到很低的。因此为了公司内部成本考虑需要让商务介入进行洽谈。

关于选聚合支付（第四方支付）还是选择第三方支付（微信、支付宝）的问题：

（1）聚合支付（四方支付）

概述：聚合支付是融合了支付宝、微信支付、花呗、翼支付等多种支付方式的一种“包容性”支付工具。

对于消费者来说：无论是使用支付宝还是微信支付，或者其他支付工具，都可以进行支付。

对于收款方来说：不必担心消费者的支付工具与自己的收银工具冲突，而且也可以了解每个支付工具的数据（如下图）：

（2）选择区别

如果公司或平台比较大，而且对于数据的安全性，系统稳定性要求很高的建议直接对接第三方支付。

如果是中小企业，为了提升接入效率（如果需要多家第三方支付时，不需要一一对接），降低通道费率，建议选择聚合支付，因为一般聚合支付的通道费率比直接对接三方的要便宜。（3）选择聚合支付时要注意

一定要选择钱直接到账的聚合支付直接到账的方案：

非直接到账方案：

对接支付是一个比较复杂的事情，若不考虑细致，会对后续支付运营造成麻烦。本文主要简单介绍第三方支付，以及对接第三方支付主要的场景有哪些。后续会继续输出关于支付对接产品设计的项目案例。

本文由人人都是产品经理作者【刚哥】，微信公众号：【刚哥白话】，原创/授权 发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载。

题图来自Unsplash，基于 CC0 协议。

2024年最后一个月的一天，凛冽的寒风刮在脸上，傅程（化名）被“优化”离开了从业多年的第三方支付行业。经历过公司上市时的辉煌，也感受到退市后的寂寥，在公司收单业务缩减、转型陷入“迷茫”的这一年，傅程原本想“苟过”这个冬天，但形势变化就犹如这骤起的寒风，急转直下让他猝不及防。

傅程的第三方支付职业生涯被迫中断，折射出行业的变迁。在支付宝、微信支付“双寡头”格局下，随着《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）实施，中小三方支付机构走过动荡的2024年，预付卡、收单机构正在进一步消亡，行业合规度持续提升，“马太效应”凸显。

加速整合出清

整合和出清是2024年支付行业的关键词。老牌支付机构开店宝支付近日发布《支付业务暂停公告》称，由于经营状况的变化，为最大限度保护商户及合作伙伴的利益，决定暂停支付业务，计划在12月20日前完成清理，12月31日之后将暂停所有存量支付业务。

央行网站披露，今年已有9家支付机构注销，累计已注销的支付牌照达95张，目前还有存续牌照176张。今年注销支付牌照的机构分别是广东银结通电子支付结算有限公司、深圳市银联金融网络有限公司、深圳市深银联易办事金融服务有限公司、银视通信息科技有限公司、广州银联网络支付有限公司、平安付科技服务有限公司（下称“平安付科技”）、北京数字王府井科技有限公司（下称“王府井科技”）、武汉市金源信企业服务信息系统有限公司，以及北京银联商务有限公司（下称“北京银联商务”）。

今年第三方支付行业加速整合与出清，其中一大因素是5月1日实施的《条例》。《条例》第三十六条规定，同一股东不得直接或者间接持有两个及以上同一业务类型的非银行支付机构10%以上股权或者表决权。同一实际控制人不得控制两个及以上同一业务类型的非银行支付机构。

今年注销的9张牌照中，多数服务于省内线下支付场景，有5张是银联商务支付股份有限公司（下称“银联商务”）及其关联方入股的牌照。其中，平安付科技、王府井科技支付牌照的注销，是因机构合并。平安付科技被平安付电子支付有限公司（下称“平安付电子”）合并，合并后平安付电子的注册资本增至11.6958亿元，业务类型增加了预付卡发行与受理（全国）。而王府井科技则被北京理房通支付科技有限公司（下称“理房通支付”）合并，合并后理房通支付业务类型增加银行卡收单（北京市）、预付卡受理（北京市）。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉对记者分析指出，注销支付牌照主要有三方面原因：一是监管政策调整，今年5月正式实施的《条例》对支付机构控股股东、实际控制人等方面提出一系列新的监管要求；二是有些支付机构由于公司业务调整以及优化资源配置的需要，决定终止支付业务；三是支付行业竞争加剧，监管处罚与债务不断增加，促使机构陆续退出支付市场。

素喜智研高级研究员苏筱芮告诉记者，今年以来，多张支付牌照陆续被注销、第三方支付行业持续出清，背后因素较为多样：一是部分巨头为响应监管精神主动整合支付牌照，精减支付业务布局；二是部分中小机构根据目前的市场环境及监管环境，审时度势后选择主动退出。

增强资本实力

增加注册资本是今年第三方支付的另一大趋势，《条例》第八条规定，设立非银行支付机构的注册资本最低限额为人民币1亿元，且应当为实缴货币资本。中国人民银行根据非银行支付机构的业务类型、经营地域范围和业务规模等因素，可以提高前款规定的注册资本最低限额。

记者注意到，近期有多家支付公司披露注册资本变动情况。港股上市公司畅捷通近日发布公告称，公司与北京用友融联科技有限公司同意以现金方式按照各自对北京畅捷通支付技术有限公司（下称“畅捷通支付”）的持股比例同比例向畅捷通支付合共增资1亿元，从而将畅捷通支付的注册资本从2亿元增加至3亿元。

此前，A股上市公司仁东控股公告称，将向控股孙公司广州合利宝支付科技有限公司（下称“合利宝支付”）增资2亿元。增资后，合利宝支付的注册资本将达到3.11亿元；11月12日，中国人民银行北京市分行发布非银行支付机构重大事项变更许可信息公示，北京理房通支付科技有限公司（下称“理房通支付”）与易宝支付有限公司（下称“易宝支付”）的增资申请双双获批，前者的注册资本将增加至2亿元，后者的注册资本将增加至3亿元。

记者统计获悉，2024年以来，有7家支付公司宣布增资。其中，增资规模最大的是腾讯旗下的财付通，注册资本由10亿元增至153亿元。另外，合利宝支付、易宝支付、畅捷通、理房通支付、运达支付分别增加注册资本至3.11亿元、3亿元、3亿元、2亿元、1亿元。

易宝支付高级副总裁、首席数字官杨赫告诉记者，易宝支付基于自身战略发展需要开展增资，日前已获中国人民银行许可，注册资本增加至3亿元，全额实缴到位。一方面，会将更多的资金投入到技术研发领域，进一步提升支付系统的安全性、稳定性和便捷性，促进业务稳健发展，为客户提供更高效率、更好体验、更低成本的服务，创造更大价值；另一方面，将积极探索新的业务领域、市场机遇以及智能化技术与场景的融合，与更多合作伙伴携手共进，推出更多创新的交易服务解决方案，满足不同行业客户的定制化需求。

苏筱芮分析称，支付机构的增资举动，能够在增强资本实力的同时提升抵御风险的能力。并且在支付新规实施的背景下，不同支付许可类型及展业范围具有对应的注册资本规定，相关支付机构依规调整也是实现合规展业的题中应有之义。

罚没金额破亿

严监管一直是第三方支付行业绕不开的话题。据记者不完全统计，第三方支付机构及相关责任人今年已经收到超60张罚单，罚没金额超亿元。其中，罚没金额超500万元以上的罚单有8张，罚没金额达千万级的罚单有3张，半数以上机构遭“双罚”。

具体来看，浙江航天电子信息产业有限公司因违反机构管理规定、违反商户管理规定、违反清算管理规定等8项违法违规行为，被中国人民银行警告，没收违法所得1596.31万元，罚款2825.31万元，合计罚没金额达到4421.62万元。乐刷科技福建分公司因违反商户管理规定、违反交易信息管理规定、违反外包机构管理规定、违反资金结算管理规定，被中国人民银行福建省分行警告，没收违法所得1308.26万元，并处罚款1446.12万元。

北京高汇通商业管理有限公司（下称“高汇通”）因违规开展条码支付业务，未及时发现处置可能存在的特约商户支付接口转接情况，未严格落实开户实名制审核要求，违反账户管理规定，超地域经营预付卡业务，违规进行非同名划转操作等被警告，没收违法所得1214.7万元，并处罚款1572.6万元，罚没共计2787.3万元。时任高汇通总经理朱某、张某清被警告，分别处罚款20万元、25万元。

值得注意的是，拉卡拉支付股份有限公司（下称“拉卡拉”）年内已收到3张罚单。9月4日，拉卡拉因“未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求；未严格落实商户实名制要求；未将商户资金结算至其同名银行结算账户”被中国人民银行北京市分行警告，并处罚款406万元。9月9日，拉卡拉宁夏分公司又因违反特约商户实名制管理规定、违反收单交易资金结算管理规定，被中国人民银行宁夏回族自治区分行罚款10万元。10月15日，拉卡拉河北分公司因违反非金融机构支付服务管理规定，被中国人民银行河北省分行罚款3万元。

“央行持续多年对支付行业强监管，随着《条例》的实施，支付行业监管势必更加规范，更加注重对支付全流程和细微之处的检查监督。”博通咨询金融行业资深研究员王蓬博对记者分析指出，从特征来看，一是行业监管愈发细化，从服务协议格式到交易信息都需要完整备案；二是“双罚制”仍在持续；三是新型处罚缘由被披露。

“从2024年的罚单情况来看，监管总体仍保持高压态势，支付行业严监管持续。”苏筱芮指出，从支付机构被罚原因来看，违反账户管理规定、未按照规定履行客户身份识别义务等是支付机构踩红线的“重灾区”。从业务流程看，依规实施账户管理、履行客户身份识别义务既是合规的重要工作内容，也是支付业务的关键风险防线。因此，支付机构需要积极研判过往罚单案例，杜绝存在侥幸心理，筑牢合规防线的同时将责任落实到具体岗位，在合规前提下以优质的支付能力为实体经济提供服务支持。

挖掘“支付+”服务

从行业整体发展趋势看，2024年国内零售支付市场已经从快速增长的增量竞争阶段逐步进入存量竞争阶段。王蓬博认为，支付行业整体规模到顶，不管是线下银行卡收单，还是条码支付，抑或是“套现业务”都出现增速放缓甚至规模下降的情况，这就直接导致市场竞争更加激烈，部分机构退出收单业务，部分持有交易处理牌照的机构紧随预付卡机构逐渐退出市场。

苏筱芮指出，即将过去的2024年，支付新规及其细则对行业产生了深远影响，从2024年年末的一些趋势看，预计2025年支付收单机构的退出仍将持续，国内支付行业“马太效应”将进一步凸显。在激烈的市场竞争中，围绕商户数字化需求的“支付+SaaS（软件即服务）”“联合收单”或成为存量支付机构发力的重点方向。

杨赫表示，国内方面，产业数字化变革是时代赋予的重要课题，商业机会潜藏于这种产业迁移和结构化变革中。产业数字化变革正在重塑产业上下游关系和产品与服务的组织形式，线上化、连锁化、生态化趋势下，各行各业不断涌现新的业态，并伴随产生新的交易服务痛点，ToB（面向企业）交易服务面临全面升级，支付机构要紧跟产业变革，赋能企业客户快速实现业务升级。

胥莉指出，随着监管的不断加强，支付机构面临更高的准入门槛和合规要求，这不仅将促进行业健康发展，还将加速市场的洗牌与整合，传统线下收单市场将持续缩减。从行业整体发展上看，支付机构正在以基础支付为切入点，不断挖掘“支付+”的服务，从零售个人支付市场逐渐转向加大企业（产业）支付市场投入。

宝付支付CEO陈志祥告诉记者，2024年，一方面由于互联网业务增速放缓、缺乏颠覆性创新，支付行业进入常态化发展，增速趋缓、竞争激烈；另一方面，《条例》正式实施，支付行业的严监管趋势持续，业务合规性要求不断提升，原来赚快钱的支付机构愈来愈难以持续，行业洗牌加剧。

陈志祥指出，随着《条例》进一步落实，部分中小支付机构因业务不可持续、合规成本高昂等原因，选择退出市场，导致支付牌照数量进一步缩减。对支付机构来说，2025年，如何在确保业务合规的前提下，找到新的业务增长点，确保业务可持续性，仍是支付机构存活下来的首要课题。同时也要考虑如何深入各行各业，通过科技能力和数据赋能，打造更具有竞争优势的“支付+”增值服务，体现“支付为民”的理念，服务好实体经济发展。

出海谋求增量

在国内的存量“红海”浪潮之下，支付机构纷纷出海谋求增量市场。从财报看，连连数字科技股份有限公司（下称“连连数字”）、拉卡拉、深圳市移卡科技有限公司（下称“移卡”）今年的海外业务均有所增长。三季度，移卡海外业务的总支付量（GPV）保持强劲势头，同比增长近50%。据悉，今年移卡推出了本地钱包、海外钱包、信用卡、联合收单、外汇及跨境汇款等服务。

拉卡拉在半年报中提到，报告期内，其推进了跨境支付业务发展，积极布局支付国际业务，深度探索B2B（企业对企业）外贸业务模式。跨境支付业务累计服务客户从2023年上半年的“近5万家”增长至“超过9万家”，今年上半年跨境支付交易规模为214亿元。

在海外布局方面，连连数字无疑是行业龙头。今年上半年，连连数字全球支付业务总支付额达到1023亿元，同比增长35.4%；总收入3.72亿元，同比增长21.9%。招股书披露，连连数字构建了由64项支付牌照及相关资质组成的全球牌照布局，范围覆盖超过100个国家及地区，并支持使用超过130种货币进行交易。

胥莉指出，积极布局海外，一方面是因为国内市场竞争加剧，合规成本上升，传统支付机构支付业务模式单一，技术创新投入不足，数字支付难以融入企业数字化转型中；另一方面，随着国内跨境出海政策进一步释放，建设自主可控的跨境支付体系也成为今年的政策焦点。第三方支付平台通过提供多币种支付和实时结算服务跨境支付持续发力，逐渐成长为企业支付的重要增长支撑点。

苏筱芮表示，跨境支付是今年以来第三方支付行业的重点业务，既有针对新产品、新技术的出海动作，也有合作商户、境外牌照相关的扩围，体现出中国支付“走出去”的良好发展态势。同时有助于支付机构拓展业务版图，打造新的业绩增长点。

“支付机构发展跨境支付、纷纷出海发展，是支付市场发展的一大趋势。”招联首席研究员董希淼对记者表示，应加强监管、引导和服务，推动境内机构在跨境业务方面形成合力、“抱团出海”，增强中国支付的国际影响力和竞争力，同时采取措施解决跨境二维码支付标准不统一、境外机构多头对接、境内机构“出海”无序竞争等问题。

本文源自国际金融报