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记者 | 张艺璇（实习）邹璐徽
11月6日，银保监会披露P2P行业最新近况：全国实际运营P2P网贷机构已经压降至3家。
银保监会首席律师刘福寿在国务院政策例行吹风会上回答媒体提问时对防范化解金融风险的有关情况作了介绍。他提到互联网金融风险形势根本好转，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。
此消息一出，引发众多投资人及网友的好奇，会上没有具体透露的、尚在实际运营的P2P网贷机构究竟是哪3家？
“3家机构究竟为谁”说法不一界面新闻记者在中国互联网金融协会网站的全国互联网金融登记披露服务平台上，查询10月以来项目状态尚在“募集中”的机构有3家，分别为翼龙贷、先智创科（91旺财）和博金贷，三家机构在10月20日后均有开始募集新标的。
其中，翼龙贷的5个募集项目金额均在10万元以下，先智创科与博金贷项目金额也均在100万元以内。
天眼查数据显示，翼龙贷注册资本为10亿，其中联想控股为第二大股东，持股33.3%，该平台标榜为专注“三农”的互联网金融平台，存管银行为厦门银行。
界面新闻记者查询翼龙贷官网后发现，当前名为“翼农惠享”、“芝麻开花”、“翼农计划”等理财产品仍在发新标，总计21支新标正在募集当中，锁定期从30天-365天不等，每期募集金额从几万至40万不等。
据翼龙贷11月6日发布的2020年10月运营报告显示，当月总出借额为10.88亿元、总出借人17328人、超过83.9%的借款项目均在10万以内，主打“小额分散”。
第二家先智创科注册资本为6000万元，为一家综合互联网金融公司，旗下小贷产品为91旺财，存管银行也是厦门银行。
据91旺财官网显示，11月8日仍在发标，新标的达17个，募集金额为79万-300万之间。据其披露的月度交易数据显示，2020年10月借贷金额达11.15亿，出借人达8586人，11月截至7日的出借额也仍然达2.5亿，目前在贷余额达12.11亿。
第三家博金贷注册资本为14亿元，为江西博能控股股份有限公司旗下子公司。存管银行尚未明确。但博金贷官网显示，其合作伙伴中包括了江西银行。此外，作为博金贷的第一大股东，博能实业集团参股的江西裕民银行，曾是江西省首家获批的民营银行，于2019年5月获批。
当前，博金贷也有5个于11月7日之后发布的新标尚在募集中。截至11月7日，博金贷运营统计数据称，出借人数达5291人，借贷余额达8亿8076万元，累计代偿金额为5亿95万元，另现有项目逾期笔数、金额均为0。
官网还显示，今年7月，博金贷的国资股东曾拟设立江西省全国网络小额贷款公司，注册资本不低于人民币10亿元，但目前为止并未有更多新动态。
不过，也有观点表示，该三家机构应为翼龙贷、宜人贷和恒易融（恒昌旗下）。另有说法认为，除宜人贷、恒易融外另一家机构为中信产业基金旗下的麻袋财富。
但界面新闻在查询后发现，麻袋财富自今年以来未在官网更新运营报告；恒易融最新业绩报告截止至今年7月后再未更新，散标和紧急债转均满标，停止出借。
据宜人金科2020年第二季度财报及CEO唐宁在自制节目《唐宁会客厅》中说法，宜人金科正从P2P融资向助贷业务过渡转型，且取得了长足进步。
截至今年二季度，宜人财富P2P产品资产总额同比减少40%，非P2P产品资产总额同比增长近5倍。因此，即使宜人贷P2P网贷业务目前尚在运营，也将会在今年年底逐步完成100%出清转型。
除以上所述机构外，界面新闻梳理今年年初尚在运营的二十多家P2P机构近期现状发现，大部分P2P网贷机构正处在清退或转型中。
拍拍贷、你我贷、彩麒麟已宣布完成清退，转型助贷平台或金融科技企业。人人贷、小赢网金、洋钱罐、首金网、爱投金融、今日捷财、链链金融等不发放新标的，正在进行项目催收出清。
而另外部分P2P机构则出现大量项目逾期，运营艰难，如玖富普惠、ppmoney、点融、向前金服、懒投资、向上金服、道口贷、易宝金融、信用宝、邦融汇等。其中，爱钱进、钱站、凡普信贷等因涉嫌“非法吸收公众存款”、“非法集资诈骗”等罪名，已被立案调查。
P2P网贷行业全面清退倒计时从数千家缩小至3家，网贷行业的清盘大限渐进。
回顾P2P网贷行业的发展，从萌芽到野蛮生长再到全面清退，不过短短几年。2017年，信而富、趣店、信贷等7家互联网金融企业在海外上市，互金行业还是腾飞之态。
直至2017年12月，央行、银监会等出台《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），成为P2P行业“分水岭”。该文件首次明确现金贷主要特征，敲定整治七大原则，现金贷监管政策正式出台，综合借款费率不能超过36%红线划定。
2019年1月，互金整治办发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（175号文），提出坚持以P2P机构退出为主要工作方向开始，奠定了2019年行业清退转型的主基调。随后，P2P网贷行业在2019年开启“清退”倒计时。
截至2019年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，全年P2P停业整顿1200多家。
8月，银保监会主席郭树清表示，网贷平台的监管经历了很痛苦的阶段，现在走到了根本性的转折阶段。截至2020年6月末，全国在运营网贷机构压降至29家。
9月，银保监会普惠金融部副主任冯燕透露，截至今年8月末，全国在运营网贷机构已经压降为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%，网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降。
10月22日，银保监会的统计数据还有6家。而仅过15天后，这一数字变成了3家。
在今年年底，仅剩的3家正常运行的P2P机构将何去何从？其他处在出清转型的机构能否完成兑付？这些都还有待相关部门的进一步监管及公开。
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倒闭潮起，P2P网贷行业陷入连环劫。一夜之间，曾经打着金融创新、普惠金融旗号的企业纷纷“打脸”，不跑路、保证兑付的承诺也成了一纸谎言，甚至不少企业老板自己前往经侦部门自首。
网贷之家数据显示，2018年以来，已有236家P2P网贷平台相继“爆雷”。其中，有163家是在6月以来的50天内“爆响”，平均每天约3.26家。在互联网金融重灾区杭州，当地政府甚至将杭州黄龙体育中心、杭州市江干区体育中心两大体育场馆，设置为受害投资者的临时接待点，并派出杭州市信访办、江干区信访办两级政府部门对接。目前存活的企业也有“夹缝中求生存”的迹象。行业一周内资金净流出40亿元，行业信心在一点点崩塌。
P2P为何会集体爆雷？P2P的本质到底是什么？P2P行业未来将走向何方？
“P2P本不该存在”
“P2P本来就是一个不该存在的行业，”复旦大学管理学院会计学教授、EMBA授课教师李若山表示，“金融是一个特殊行业，需要严监管，比如巴塞尔协议对银行的准备金、流动性和资本充足率都有严格约束，不允许资金错配。而P2P行业处于监管真空中，很多P2P企业宣传用大数据、云计算做风控，是金融科技企业，然而实际上毫无风控措施，在风险面前不堪一击。”
李若山表示，金融的本质就是杠杆、信用和风险，而信用这一点，P2P网贷是无法实现的。
“P2P网贷是缺乏信用基础的，最直接的是，通过网络，看不见、摸不着，怎么了解借款人的资信状况，怎么在借款人和投资人之间建立信用？投资者往往关注的是利息，而不是借款项目真实性。”李若山说。
除了信用无法建立之外，李若山认为，P2P企业不按照国家规定，总搞“资金池”、打擦边球，成为游离于监管之外的“影子银行”，所以成为了暗藏风险的法外之地。但反过来说，如若按照银保监会的要求，P2P公司完全做成信息中介，而非信用中介的模式，不对老百姓兜底兑付，那么P2P理财根本无人问津，老百姓还是会选择正规金融机构投资。
塌方式沦陷的导火索
北京金诚同达（上海）律师事务所律师彭凯则表示，近期的资不抵债频发，主要因为在专项整治过程中面临着“互联网资管全面清理”“（机构数量和业务规模）双降”等整改压力。而不断叠加的“大额标”“自融标”“自保标”甚至“假标”，风险在目前这个特殊时期显现并超出了平台的掌控力。此外，投资用户信息加速下探，网贷市场资金流入急剧下降，投资人纷纷希望提前兑付离场。而另一端的借款用户，或受部分不良分子煽动，在大环境恶化的情况下，还款心理发生变化，意愿下降。
目前的经济大环境也在潜移默化地影响着P2P市场。彭凯举例称，网贷发展历程中，在早期没有借款限额的时候，动辄上亿的大额借款标，不少是流入了房地产市场，后来提出了“20/100万”（单个自然人在单一平台借款不能超过20万，单个企业在同一平台借款不能超过100万）的限额，互联网资管又横空出世，定向委托、挂牌收益权转让之类的产品，也是将资金向地产等行业输血，甚至从“牛板金”案例来看，被恶意挪用的巨额资金，还是流向了房地产。当去杠杆指向这些行业、产业，其旺盛的融资需求无法获得满足，大型项目出现停摆，自然就波及到了网贷行业。
但在李若山看来，即便当前不是处在金融去杆杠、经济增长乏力的时期，P2P行业还是会上演现在的这一幕。
“即使在经济环境好的时候，还是会爆雷，这是因为行业风险不断累积，P2P公司一遇到集中兑付就会破产，这只是时间问题。”李若山教授称。
大浪过后，谁会留下？
这一番互联网金融的洗牌还在持续。
近期国家互联网金融风险专项整治工作领导小组召开会议，原定于今年6月底完成的互联网金融风险专项整治清理整顿工作仍将继续，除P2P之外的包括互联网资管、互联网保险、互联网外汇交易等其他互金业态仍按原计划于今年6月底前将存量风险化解至零，P2P网贷清理整顿延长至明年6月份。
截至2018年5月末，各地尚在运营的从业机构2902家，专项整治以来共有5074家从业机构退出；不合规业务规模压降4265亿元。在打击互联网金融违法犯罪活动方面，专项整治以来各地公安机关共立案1390起，成功破获一批重特大案件，对非法金融活动形成了有效震慑。
李若山认为，接下来，不合规的P2P公司退出市场，监管部门会不断探索更新的监管方式，市场会逐渐好转。但最重要的是，监管部门要像对银行、信托、证券监管那样，规定时间进行检查，对其风险进行审计，并用上现场监管手段，防微杜渐。此外，需勒令不再新增机构，禁止从业机构设立资金池、搞资金错配，并尽量清理不良资产，实现良性兑付，对投资者有个交待。
彭凯则表示，在这一波大浪中，不管是从业机构、网贷用户还是监管，都能明显地感受到，这个行业在面临外部冲击时呈现出的孱弱。所以，未来能生存下去的，绝对应该是大平台，流动性管理能力强、风险控制能力已相对稳定。“小而美”这种东西就是精致的水晶杯，稍碰即碎。
p2p网贷平台排名前十
微信公众号申请下来有一段时间了，一直也没写什么东西，正好最近比较闲，项目迭代暂停，有时间看了些关于互联网金融的书，然后文思如尿崩（⊙﹏⊙），冲破了我理智的大门，奈何不可收拾，写几篇文章，陆续和大家分享下。
废话以后再说
P2P网贷的在13年和14年进入了一个大的爆发增长期，下图是网贷之家发布的最新2015年5月“网贷平台发展指数评级”的前20名，陆金所虽然收益一般，但是凭借有担保，安全性好，仍然高居榜首，可见虽然P2P金融吵的火热，用户更多的关注点还是在安全性的考虑上，毕竟总拿肉包子打狗事的，大家都不爱干
纯平台模式：借款双方的借贷关系一次性通过平台达成，一次性投标完成，如拍拍贷
债权转让模式：借贷双方不直接签订债务协议，通过第三方个人，先行放贷给有资金需求的人，再由第三方个人将债权转让给投资者，如宜信，网贷平台采取这个模式的居多
根据业务模式分纯线上模式：用户开发，信用审核，合同签订到贷款催收等，全部在线上完成
线上与线下相结合的模式：交易环节放在线上，借款审核与贷后管理等放在线下，按传统的流程进行管理
根据有无担保分无担保模式：平台只是发挥撮合作用，提供相关信息，但是无担保不代表无借款的审核与甄别，如拍拍贷
有担保模式：其中有担保模式还分第三方担保和平台自身担保模式，目前多数网贷平台都是自身担保模式，保证投资的收益，贷款到期若无法收回本息，可以将债权转让给平台，平台先行垫付本金给出借人，再由平台进行追偿。
P2P网贷平台的定价与盈利模式平台定价分为两种贷款拍卖模式：投资人提供贷款项目，有资金需求的借入者竞拍，出价（利息）最高者得标，这种模式有时会导致贷款利息过高，而且最终的借款人还不起那么高额的利息，自然这种模式已经很少用了
平台定价模式：平台根据借款者信用情况，额度，期限等，确定一个贷款利率
盈利模式：网贷平台的主要收入借款人的一次性服务费和投资者的评估管理费用，以及部分借贷差价
P2P网贷平台举例拍拍贷：国内首家无担保小额P2P贷款平台，无线下业务，无担保，但有严格的征信，主要收入为向借款人收取一次性服务费，期限6个月以上为4%，6个月以下为2%，客户主要面向网商，通过和电商平台的合作，可以掌握商铺交易数据，征信比较容易。
宜信宜信旗下两款产品，宜人贷与宜定赢，（不知道为何非要做两款客户端，两款客户端的功能都不复杂，容易分流用户）
宜信采取的模式是，先将资金以公司老板的名义借给有资金需要的人，然后将债权拆分成小包，通过线下团队将债权转让出，分散给众多投资人，这种债权拆分的方式是宜信国内首创，降低了投资人的风险
有利网和上面的好贷网模式完全是反向的，也有很强的O2O属性，好贷网是线下寻找优质的放贷项目，即贷款借出者，有利网的线下团队是寻找优质的借贷项目，即优质的借入人，将寻找的项目放在网上，供大家投资。由于有利网线下签约了很多小贷公司，他们对借钱人进行一次审核，录入平台后再进行一次审核，所以有利网上的投资项目都是经过线下与线上的两次审核，投资风险性降低很多。
比较典型的平台就这么多吧，人人贷模式没太特殊之处，陆金所，玖富理财等更倾向于投资理财，融360,91金融，包括壹钱包基本为金融超市类型的，BAT的理财项目大家都不叫了解，不多说了
最后说下目前P2P网贷的一些现状吧
无监管，对企业资质还没有很好的审核，也导致跑路事件时有，部分平台也存在自融自用的问题平台征信困难，主要因为没有接入银行的信用体系，13亿人中，8亿接入了银行的信用体系，不过5亿人的记录只是一个身份证号，有可用信息的用户只有3亿左右用户接受的程度不高，雷声大雨点小，大部分用户基于安全性的考虑在观望最最后，如果你看到了这呢，我首先想说非常感谢，然后我想说，其实上面那么多文字，你大可不必看，因为我总结了张思维导图，放在最后，看图便可，字小，请见谅（此情此景也让我想起了，每次辛辛苦苦写的需求文档，开发GG都不看，也是伤了我弱小的心灵）
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是时候和P2P道声“再见”了。
今日上午，中国银行保险监督管理委员会首席律师刘福寿在公开演讲时表示，“互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，我们逐渐压降，到今年11月中旬完全归零”。
刘福寿提到，金融资产盲目扩张得到根本的扭转，影子银行风险持续收敛，规模较历史峰值压降了大概20万亿元。金融违法腐败行为受到了严厉的惩治，一系列的非法重大集资案件、不法金融集团和中小银行机构风险得到了稳妥的处置。
至此，曾经红极一时的P2P网贷终于宣告落幕。
P2P一年清零2016年，互联网金融的整治大幕开启。而直到2019年末，P2P行业才被“宣判死刑”。
2019年11月3日，银保监会李均峰对外定调，P2P下一步的方向，以出清为目标，以退出为主要方向，以“三降”为抓手，争取一段时间完成整顿。
就此，此前P2P从业者们期待的“备案梦想”宣告落空。
截至2019年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，比2018年末下降59%；借贷余额比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%。全年P2P停业整顿1200多家。
今年2月25日，李均锋再次强调表示，网络借贷专项整治以退出为主的方向不变，节奏、态度、措施、政策都没有改变，“方向不变，节奏不变，继续坚定不移、彻底地执行”。
8月中旬，中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在接受总台央视记者专访时透露，网贷平台的监管经历了很痛苦的阶段，现在走到了根本性的转折阶段。过去一度网贷平台最高的时候有五六千家，现在到6月底只有29家在运营，可能到今年年底，专项整治工作就会基本结束，转入常规的监管。
9月14日，在银保监会新闻通气会上，银保监会普惠金融部副主任冯燕表示，截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%，网贷机构数量、参与人数、借贷规模已连续26个月下降，网络借贷领域风险持续收敛。
11月6日，刘律师在国务院政策例行吹风会上提到互联网金融风险形势根本好转，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家，压降到目前的3家。借贷规模及参与人数连续28个月下降。
10月22日，银保监会的统计数据还有6家。而仅过15天后，这一数字变成了3家。随后，这一数字终于归零。
投资者的损失还能收回？P2P大幕落下，但是尚有难题待解。
首要问题是，投资者的损失是否还能收回。“良性退出、足额兑付”的平台行业内鲜有，逾期高是整个网贷行业清退所面临的问题。
而根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条第二款的规定，网络借贷平台仅为出借人与借款人提供居间服务，无须承担还款责任。
也就是说，如果平台的经营范围在正常业务活动的范畴内，网络借贷平台无须承担还款责任。
关于如何界定“正常业务活动的范畴”，北京大成律师事务所合伙人肖飒曾表示，在民事诉讼的司法实践中，法院责令平台承担还款责任的情形主要有二：一是网络借贷平台为借款人提供担保，需要为此承担保证责任的；二是网络借贷平台与出借人之间形成实质借贷关系的。
前者是指网络借贷平台的运营公司以其章程规定的方式对外担保债权的行为，网络借贷平台的还款行为系其履行保证责任的一种方式。至于后者，在实践多表现为网络借贷平台虚构借款项目，与刑事犯罪可能相牵连。
对此，郭树清此前也表示，虽然网贷风险专项整治取得决定性进展，但后续工作时间紧、任务重、难度更大，剩余机构的“三降”问题进展缓慢，网贷机构退而不清问题依然突出。
不少P2P平台转型做小贷还有一个问题是，那些此前运营合规，经营状况良好的平台是否还有转型之路？
按照2019年下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下称“83号文”）, 在合规、股东、转型方案等方面符合条件的网贷机构，可以按照经营范围选择申请转型为单一省级区域经营或全国经营的小贷公司。
由此，小贷公司成了不少P2P平台选择的转型出路。
按照这份“83号文”的要求，拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元；拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元。
但在今年11月2日，银保监会、央行再次发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，在网络小贷公司注册资本金、贷款金额和用途、联合贷款等方面提出具体要求，引发市场高度关注。
这份《征求意见稿》大幅提高了此前“83号文”的要求——从事网络小额贷款的企业注册资本不低于人民币10亿元，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于人民币50亿元，且均为一次性实缴货币资本。
显然，会有不少P2P平台陷入某种尴尬境地，正在申请的平台需要重新考虑，是否有实力达到新标准；而已经成功转型的平台则必须再次面临考验，达不到新标意味着好不容易拿到的“上岸指标”将再次作废。
（本文首发钛媒体APP，作者 | 蔡鹏程）
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