人身保险分类四大类，人身保险分类的描述中错误的是
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人身保险分类有哪些
瓦特先生自从看了保险是什么之后，感觉保险还是很不错的，可是要到他自己买保险了，他却犯了愁，因为他发了一个帖子出去，35岁单身男士，想买一份保险，求推荐。结果下面的回复，众说纷纭，有直接给产品的，有说需要他提供更多资料，才能帮忙推荐的，还有的说保险都是骗人的……
瓦特先生对保险有了初步的认知，但是遇到推荐的这么多产品，他一下子不知道该怎么选了，还有那些需要他提供更多资料的，买份保险而已，要那么多资料信息做什么呢？
他很困惑，为了解决瓦特先生的困惑，我们在这里要对人身保险的种类做一个简单介绍。
我们买保险，和我们买其他物品都相差不大，比如说买车，我们也分买什么车，燃油车，新能源车，BBA，还是蔚小理等等，保险也一样，他也有着他的分类。
如果从保险的期间来分，可以分为短期险（一年以下）和长期险；
从实施方式来分，可以分为自愿人身保险和强制人身保险（如社保）；
在实践当中，我们一般会根据保障内容，将人身险分为四类：
一、人寿保险
标的：人的生命
种类：定期寿险，终身寿险，两全保险
简单来说，定期寿险是保障一段时间，终身寿险是保一辈子，两全保险既保生存，也保死亡，为了更好的说明这三者之间的关系，我们用一张表来做一个简单对比：
维度 | 定期寿险 | 终身寿险 | 两全保险 |
保障期限 | 固定期限（如10年、20年、30年或至60/70岁） | 终身保障（至被保险人身故） | 固定期限（如10年、20年、30年） |
核心功能 | 高杠杆经济保障（覆盖房贷、子女教育等） | 资产传承、财富隔离、长期储蓄 | 储蓄+保障双重功能（满期生存返保费） |
保费特点 | 低保费、高杠杆（年缴保费约1000-5000元/100万保额） | 高保费、长期增值（年缴保费约2万-5万元/100万保额） | 中等保费、满期返本（年缴保费约8000-1.5万元/100万保额） |
赔付条件 | 仅保障期内身故/全残 | 100%身故赔付（含自然/意外） | 保障期内身故/全残赔付，满期生存返保费 |
现金价值 | 无/极低（部分产品后期有少量现金价值） | 持续复利增值（长期IRR可达3%-3.5%） | 早期增长快但总价值有限（满期返还保费+少量收益） |
适用人群 | 家庭经济支柱、高负债者、预算有限者 | 高净值人群、企业主、财富传承需求者 | 偏好返还型保险、需强制储蓄者 |
典型案例 | 30岁男性投保100万保额，年缴3600元，覆盖30年房贷 | 40岁企业家投保1000万保额，年缴20万，用于资产传承 | 35岁女性投保100万保额，年缴8000元，60岁返本76万 |
隐藏成本 | 保障期结束保费不退 | 长期缴费压力大，退保可能亏损 | 满期收益低于增额终身寿 |
二、年金保险
标的：被保险人生存
种类：定期年金保险和终身年金保险
简单说，定期年金保险，就是在约定时间内，被保险人生存，则保险公司给付生存保险金，终身年金保险是只要活着就可以领取生存保险金。
维度 | 定期年金保险 | 终身年金保险 |
保障期限 | 固定期限（如10年、20年、30年） | 终身保障（至被保险人身故或约定年龄如106岁） |
缴费期限 | 短期缴费（3年/5年交为主） | 长期缴费（3年/5年/10年交甚至更长） |
核心功能 | 中期资金规划（如教育金、阶段性养老） | 长期财富传承、抵御长寿风险 |
收益特点 | 前期领取金额高（杠杆率约200-500倍） | 累计领取总额更高（长期IRR可达3%-3.5%） |
适用人群 | 预算有限、有明确资金使用计划者（如父母为子女存教育金） | 高净值人群、无其他养老储备者 |
现金价值 | 无/极低（部分产品后期有少量现金价值） | 持续复利增值（退保可获现金价值） |
灵活性 | 保障期结束后资金不再发放，可灵活支配 | 领取期间不可更改，稳定性强 |
三、健康保险
标的：人的健康
种类：疾病保险、医疗保险、护理保险、失能保险
疾病保险，很容易理解，就是我们得了合同约定的疾病，保险人给予赔付，比如重疾险。
医疗保险，我们平时说的比较多的百万医疗险，就属于此类；
护理保险，就是当被保险人生活无法自理，需要他人护理时，保险人可以补偿相应的护理费用，目前这个险种属于税优健康险，购买可以节税。这个可以在另外一篇个人所得税中去了解。
失能保险简单说就是工作能力丧失，这个时候，保险人将按合同约定给付保险金
维度 | 疾病保险 | 医疗保险 | 护理保险 | 失能保险 |
保障范围 | 约定重大疾病（如癌症、心梗等） | 住院/手术/门诊等医疗费用（医保目录内外） | 日常生活能力障碍（如无法完成进食、沐浴等6项活动） | 因疾病/意外导致工作能力丧失（收入中断） |
赔付方式 | 确诊即赔（一次性） | 凭发票报销（实报实销） | 一次性或按月给付（长期护理） | 按月持续给付（收入补偿） |
核心功能 | 覆盖治疗费用+收入损失+康复费用 | 补充医疗费用缺口 | 解决长期护理费用 | 补偿失能期间收入损失 |
适用人群 | 家庭经济支柱、有负债者 | 所有人群（医保补充） | 老年人、慢性病患者 | 工作期人群（如30-50岁） |
保费特点 | 高杠杆（如100万保额年缴约3000元） | 低保费（百万医疗险年缴300-500元） | 中等保费（年缴2000-5000元） | 保费较低（年缴约1000-3000元） |
现金价值 | 部分产品有储蓄功能（如终身重疾险） | 无现金价值（纯消费型） | 无/极低（短期护理险） | 部分产品含现金价值（如增额终身护理险） |
典型案例 | 30岁男性投保50万重疾险，确诊癌症获赔50万 | 百万医疗险报销住院费15万（自费部分） | 65岁老人因中风无法自理，获护理险月付5000元 | 40岁工程师意外致残，每月获失能险赔付2万元 |
注：保费仅仅是举例，实际中需要根据年龄，身体状况、产品确定具体费用
四、意外伤害保险
标的：人身完整性
种类：极短期意外伤害保险、一年期意外伤害保险、多年期意外伤害保险。
从名称上，我们就可以看出，意外伤害保险的区别主要是根据时间来区分，其他方面，我们参照下表进行了解。
维度 | 极短期意外伤害保险 | 一年期意外伤害保险 | 多年期意外伤害保险 |
保障期限 | 通常为几天、几小时或按分钟计算（如旅游、交通场景） | 固定1年保障期，可续保 | 保障期≥1年，常见3年、5年或终身 |
保费特点 | 极低（如1元可购），杠杆率高（保额可达百万） | 中等（年缴100-500元），保额覆盖全面 | 较高（年缴数千至数万元），性价比偏低 |
核心保障 | 意外身故/伤残（部分含意外医疗） | 意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴+紧急救援等 | 意外身故/全残（部分含交通意外额外赔付） |
适用场景 | 短期出行（旅游、交通）、临时活动（如户外探险） | 日常生活、工作场景（适合家庭经济支柱） | 长期规划（如绑定重疾险、规避高龄投保限制） |
续保灵活性 | 需每年重新购买，可能因产品停售失效 | 可自动续保，保障稳定 | 保证续保，不受年龄/健康变化影响 |
健康告知 | 通常无或极宽松（如不问询慢性病） | 部分产品涉及健康告知（如高危职业限制） | 严格（尤其返还型产品可能拒保慢性病患者） |
典型案例 | 旅游意外险（3天保费10元，保额50万） | 综合意外险（年缴300元，含意外医疗1万） | 终身意外险（年缴5000元，保额50万，含交通意外双倍赔付） |
经过这么一梳理，瓦特先生现在终于知道自己的问题有多模糊了，他也需要再对自己的情况进行一次梳理，之后再来定究竟买哪一款产品。
人身保险分类分为哪几类类型
在保险体系中，人身保险作为其中的重要组成部分，扮演着为个人及家庭提供风险保障、规划未来财务的重要角色。为了让大家能对人身保险有更多的认知，前海人寿就从保险责任角度，带你了解人身保险的分类，让你在保险选择的道路上更加明智。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金，保障人们的生活。
而人身保险这一广泛的概念下，按照保险责任维度划分共包含人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类别。
其中人寿保险又分为定期保险、终身保险、两全保险和年金保险四大类。
定期保险又称定期寿险，是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。 定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金;保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
终身保险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按合同约定给付保险金。
两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险同时具有保障和财务规划功能，在其他条件相同的情况下，两全保险财务规划功能比终身寿险更为突出。
年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。
除了人寿保险外，健康保险也是人身保险的重要组成部分。健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，可以帮助被保险人减轻经济负担，恢复健康生活。
最后我们再来了解一下意外伤害保险。意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。
人身保险作为保险重要组成部分，其种类繁多、功能各异。前海人寿建议消费者根据自身的实际情况和需求进行综合考虑，选择最适合自己的保险产品。
人身保险分类方法是按照什么标准划分的
根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》，人身保险可分为意外伤害、健康保险、人寿保险、年金保险。
而保险市场主流的人身保险产品主要分为四类：意外险、健康险、人寿保险、年金险。
本文主要介绍保险产品的种类，以期对用户认识和购买保险有所帮助。
1、意外险：主要分为消费型意外险和返还型意外险。
意外险市场主要以一年期消费型综合意外险为主，包含意外身故、意外伤残、意外医疗等保险责任。意外险是“低保费、高保障”的典型险种，30岁人群一年仅需150元左右，即可享有50万意外风险保额。
意外险是日常生活中最实用的保险之一，小到生活中的磕磕碰碰、猫抓狗咬的就医就诊报销，大到意外事故导致的伤残或者身故一次性赔偿几十万甚至上百万的保险理赔金。
2、健康险：主要分为医疗险、重疾险、护理险和失能收入损失保险。
健康险市场主流险种为百万医疗险和重疾险。重疾险搭配百万医疗险，是健康险的绝佳组合，既可解决医疗费用问题，又可解决收入损失、康复休养问题。
百万医疗险可以报销住院期间产生的必要且合理的责任范围内的医疗费用，比如住院花费30万元，医保报销10万元，扣除免赔额1万元，剩余19万元责任范围内的医疗费用，可以由百万医疗险100%报销。百万医疗险因其“一年仅需几百元即可享有几百万元医疗保障”成为了网红保险产品，是很多用户必选险种。
而重疾险实际上是收入损失补偿保险，解决的是罹患大病后无法工作导致的收入损失，而且重疾险为给付型保险，等待期后初次确诊合同约定中的重大疾病，符合理赔条件，即可向保险公司申请按照合同约定的保险金额赔付重疾保险金，比如买50万元保额就可以获赔50万元重疾保险金，可以保证患者安心养病。
3、人寿保险：主要分为定期寿险、增额终身寿险和定额终身寿险。
定期寿险：适合有负债的家庭经济支柱（家庭顶梁柱）和未婚独生子女购买，体现的是对家人的爱与责任，“留爱不留债”。
增额终身寿险：兼顾保障和理财，理财功能甚至大于保障功能，现金价值白纸黑字写入保险合同，安全确定，锁定利率，持续稳定复利增值，适合于普通或中产家庭做中长期资产规划配置。
定额终身寿险：简称杠杆寿，适合中高净值用户做资产隔离保全、定向财富传承和税务筹划等。
4、年金险：主要分为养老年金保险和教育年金保险。
年金保险是典型的储蓄型险种，最大优点是安全确定、专款专用、长期收益高，均是到了合同约定的时间即可按照合同约定领取生存年金，教育年金一般可领取至25/30周岁满期结束，而养老年金一般是活多久领多久，终身领取，为养老生活提供源源不断的现金流。
综上所述，保险产品种类繁多。建议用户选购保险产品应当以自身需求为中心，结合自身实际情况（收入预算情况、身体情况、家庭情况、已有保险情况等）谨慎合理配置保险。适合自己的保险才是最好的。
作者简介：从业10年以上，秉承客观中立，坚持“保险，买对不买贵”，超1000位用户的信任与托付。
咨询服务项目：保单解读分析、理赔咨询协助、产品咨询解答、保障方案设计、投保核保解疑、保全变更协助等。
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人身保险分类思维导图
保险产品的分类有不同的维度。按照监管部门2022年发布的《人身保险产品信息披露管理办法》，人身保险产品按照险种类别划分，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险；而按照产品设计类型划分，人身保险产品可以分为普通型、分红型、万能型、投资连结型四大类别。
那么，这四大类产品分别都有哪些特点呢？今天我们就详细、系统地给大家做一次梳理。
• 普通型保险提供基础保障，适合需要稳定防护的家庭。
• 分红型保险兼顾保障与收益，适合希望资产保值增值的中产家庭。
• 万能型保险灵活调整保障与投资比例，适合收入波动较大的人群。
• 投资连结型保险结合保障与投资，适合追求高收益的年轻白领。
无论您的需求是什么，总有一款保险为您保驾护航！
普通型保险（Traditional Insurance，也称为“传统险”）是最传统、最基础的保险产品类型，其特点是保障明确、收益确定，所有保障利益全部写入保险条款，所有保险利益全部都以保额和现金价值的形式体现在保险合同中。
因此，投保普通型保险产品，追求的就是那种极强的确定性。无论未来的经济环境、金融市场如何变化，银行存款与债券的利率是高是低、股市是牛市还是熊市，保险公司都会按照合同约定的金额兑现收益，不存在任何的不确定性。
“生活充满未知，但您的保障可以确定。普通型保险为您提供坚实的风险屏障，无论是意外还是疾病，都能为您的家庭撑起一把保护伞。无需复杂计算，无需担心波动，只需一份稳定的保障，让您安心面对每一天。选择普通型保险，给家人一份稳稳的安全感。”
适合人群：适合追求稳定保障、风险承受能力较低的人群，如家庭经济支柱或中低收入群体。解决问题：提供基础的身故、伤残、疾病等保障，帮助家庭应对突发风险，避免因意外或疾病导致的经济困境。
在过去那个预定利率比较高的时代，市场最主流的投资型保险产品——增额终身寿险，就是最典型的普通型保险产品。
分红型保险（Participating Insurance，简称“分红险”）是一种在为投保人提供一定的确定保障与确定收益的基础之上，还允许投保人参与到该保险产品经营成果分配当中的保险产品类型。分红险除了有确定的保额与现金价值写入合同之外，还可以获得保险公司每年派发与公布的红利，因此整体的产品结构由“保证”加“非保证”两部分构成。
投保分红险产品，除了追求保单中确定收益所带来的稳定性，投保人还希望能够凭借保险公司出色的长期投资实力为其带来收益可观的非保证回报，因此分红险属于一种“攻守兼备”的投资。尤其是在股市涨势较好的经济周期阶段，由于保险公司的投资普遍会受到资本市场的带动而有更好的表现，也有机会为投保人带去更高的分红。
• “保障与收益兼得，分红型保险为您实现双重价值。不仅为您提供全面的风险保障，还能分享保险公司的经营成果，让您的保单随时间增值。无论是孩子的教育金，还是自己的养老储备，分红型保险都能为您稳稳积累财富。选择分红型保险，让保障与财富共同成长。”
• 适合人群：适合既想获得保障又希望分享保险公司经营成果的人群，如中产家庭或稳健型投资者。
• 解决问题：在提供基础保障的同时，通过保单分红实现资产保值增值，抵御通货膨胀。
在当下的市场阶段，分红型的终身寿险、年金保险已经是中国保险市场的主流产品形态。在中国香港，分红型的重疾险也同样受到消费者的青睐。
万能型保险（Universal Life Insurance，简称“万能险”）是一种兼具保障和投资功能、灵活性高、运作机制透明的保险产品类型。万能险是一种“账户型”的保险产品，万能账户中的资金每个月都会按照一个不低于保底利率的现行结算利率累积收益，同时保险公司会按照保单提供的风险保额，定期从账户中扣除相应的保障成本与相关费用。
“生活多变，您的保险也可以灵活应对。万能型保险让您自由调整保障与投资比例，既能满足当下的保障需求，又能通过万能账户实现资金增值。无论是收入波动还是家庭责任变化，万能型保险都能为您量身定制解决方案。选择万能型保险，让保障与财富随需而动。”
• 适合人群：适合需要灵活调整保障和投资比例的人群，如收入波动较大的自由职业者或中小企业主。
• 解决问题：提供灵活的保费缴纳和保额调整功能，同时通过万能账户实现资金增值，满足个性化需求。
投保人可以灵活地调低或调高万能险的风险保额，追加保费以及提取账户资金，产品形态灵活多变，这也是这类产品为什么会被冠以“万能”这一称呼的主要原因。
不同于分红险“黑匣子”一般的运作机制，万能险每一笔收益的结算与费用的扣除都可以被计算清楚，清晰透明，因此更容易被信赖。
与分红险的收益更多依赖股票市场投资表现不同，万能险的现行结算利率与债券市场的利率走势更加息息相关，因此当市场利率走低的时候，万能险的利率也会同步走低。
投资连结型保险（Investment-Linked Insurance，简称“投连险”）是一种将保险保障与投资功能高度结合的保险产品类型，其特点是账户收益与某只投资基金或投资策略组合的市场表现直接挂钩，是所有保险产品当中唯一一种没有保底收益的保险产品类型，因此只适合风险承受能力较高的投资者。
“保障与投资双引擎，投资连结型保险为您开启财富增长新可能。您可以根据自己的风险偏好选择投资组合，既能享受全面的保障，又能参与资本市场的增长机会。无论是为未来储备，还是为梦想投资，投资连结型保险都能助您一臂之力。选择投资连结型保险，让保障与财富同步飞跃。”
• 适合人群：适合风险承受能力较高、追求高收益的人群，如年轻白领或有一定投资经验的客户。
• 解决问题：将保障与投资结合，客户可根据自身风险偏好选择投资组合，实现资产长期增值。
与万能险相似，投连险也是一种“账户型”的保险产品，保险公司会定期公布其发售的每一个投连账户的市场表现，账户的收益结算与扣费机制清晰透明，逻辑简单，只不过过去由于中国资本市场的表现并不亮眼，加上公募基金的收费更低、投资更便捷，因此这种没有保本属性的投连险一直不算是保险市场的主流产品。
可以看到，按照产品设计类型分的四大类保险产品，各自都有其独特的特点与运作逻辑， 没有孰优孰劣。
只不过，伴随着中国经济周期阶段的切换，投资市场的重点关注正在逐渐由债市转向股市，我们保险市场的主流产品形态也正在完成自己的切换，从普通型的增额终身寿险，转变为分红型的终身寿险与年金保险。这个趋势你能够感受的到吗？
保其险实很简单，
要么“保人”，要么“保钱”，
“保人”：保赚住钱的人！
“保钱”，保赚住到的钱！
如你果不能保赚证钱的人一直安平和健康，
✅那必就须买外意险、医疗险、重疾险、寿险。
如你果不能保证一辈都子有钱，
✅那必就须买储蓄型保险，如额增寿和年金险。
每个家庭的情况都有不同，如果您有资产配置需求，可以找我聊一聊。
我可以帮您从实际需求出发，为您分析匹配甄选最合适的保险产品，呈现合理化配置方案~
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