国寿康恒重大疾病保险(2007修订版),国寿康恒交了20年退保能退回多少

国寿康恒重大疾病保险(2007修订版)，国寿康恒交了20年退保能退回多少

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国寿康恒重大疾病保险

近日，中国人寿寿险深圳市分公司（以下简称“深圳国寿”）发布了2024年上半年理赔服务报告。报告显示，深圳国寿2024年上半年理赔案件总数达5.8万件，同比增长60.35%；理赔总金额达5.91亿元，平均每个工作日赔付480.49万元。

从市民最为关注的“获赔率”和“赔付速度”来看，深圳国寿2024年上半年获赔率高达99.9%，整体赔付时效1.48天，小额理赔时效0.23天。一系列亮眼数据充分彰显出了深圳国寿致力为客户提供“有速度、有温度”理赔服务的不懈努力。

从赔付类型来看，深圳国寿2024年上半年医疗赔付（不含基金险业务）件数在理赔总件数中占比最高，达到了92.49%；重疾赔付款项则在赔付总金额中占比过半，重疾理赔总额达2.39亿元。

理赔服务数据并不仅仅是一串数字，更是深圳国寿对广大客户的坚定承诺。每一项理赔背后的速度、每一次服务背后的温度，既承载着深圳国寿“守护人民美好生活”的初心使命，也映射出该公司对高品质服务的不懈追求。

深情相伴，一日“赔”护

深圳国寿2024年上半年理赔中，共有667名客户通过“重疾一日赔”服务共计获赔1.21亿元，获赔金额在重疾赔付总额中的占比超过50%。

“重疾一日赔”服务是中国人寿为申请重大疾病赔付且符合条件的客户，提供一个工作日内完成理赔处理的一项服务内容，王女士就是“重疾一日赔”服务的受益者之一。

王女士于2006年为自己投保了国寿康恒重大疾病保险，2024年3月不幸确诊甲状腺恶性肿瘤。保单服务人员在得知情况后立即上门拜访，协助王女士整理理赔资料。深圳国寿迅速核实情况，在确认王女士符合“重疾一日赔”服务条件的当天，便向王女士支付了重疾保险理赔金90万元。

“真的没想到重疾赔付也能这么快！”王女士表示，保险理赔金的快速到账，让她后续的治疗有了更强的底气和信心。

保障充足，未来可期

在医疗技术快速发展的当下，癌症发病率虽高居不下，但民众仍可以通过定期体检、筛查等方式，实现重大疾病的早发现和早治疗。同时，保险规划和配置作为个人和家庭抵御风险的重要方式，现已逐渐成为社会大众的共识。

合理且充足的保险保障可以有效弥补重大疾病带来的高额医疗费用和潜在收入损失，这从深圳国寿2024年上半年重疾赔付金额最高的案件中，便可见一斑。

杨女士作为一名金融从业人员，具有较强的风险意识，2016年就开始为自己投保重大疾病保险，并逐年增加保障。2024年4月，杨女士不幸确诊乳腺恶性肿瘤。保单服务人员在得知情况后迅速协助杨女士办理保险理赔，深圳国寿也在核实确认符合保险责任后，共向杨女士赔付重疾保险金275万元。

面对疾病，杨女士乐观且坚强，她认为疾病只是人生中的一道难关，未来生活仍然值得期待。对于病人和家属来说，高额的治疗费用或许是治疗过程中必须要面对的“揪心事”，但充足的保险保障却可以帮助病人家庭更加从容地应对难关。

小额理赔，高效快捷

2024年1月，林先生因胸闷住院，被诊断为冠心病。因林先生所在公司为其投保了国寿附加绿洲住院费用补偿团体医疗保险（2013版），保单服务人员在陈先生出院后便迅速协助其提交保险理赔申请。仅仅30分钟后，林先生便收到短信通知，1506.66元的医疗险理赔金已经到账。这正是深圳国寿依托庞大的服务网络资源，不断创新数字化成果应用，为社会大众提供“快捷、温暖”理赔服务的有效印证。

努力做好产品与服务，满足客户多样化风险保障需求，是深圳国寿不变的追求。未来，深圳国寿将持续践行“以客户为中心”的服务理念，以实际行动为鹏城市民的美好生活保驾护航。

来源：读创

国寿康恒重大疾病保险交满20年后返本金吗

　　重疾一日赔
　　案情简介：客户A先生，有很好的保险意识，分别于2004年5月18日、2007年2月8日在中国人寿投保两份康宁定期保险，基本保险金额共计20万元。2021年4月30日客户因肝癌住院治疗，随后进行电话报案。接到报案后，中国人寿主动联系客户，经过确认符合公司推出的“重疾一日赔”服务，工作人员第一时间前往医院探望被保险人，并向主治医生了解其病情，获取相关理赔资料，2021年6月3日在客户未出院的情况下，公司将20万元理赔款打入客户账户中。客户对中国人寿主动、快捷的理赔服务高度赞赏。
　　推荐理由：“重疾一日赔”是客户报案后，中国人寿一天内将赔款打入客户账户，为治疗疾病而花费不菲的客户及时赔付重大疾病理赔金，使客户放心治疗，不再为出院时将要支付的高昂医疗费用而担惊受怕，从而真正提升客户理赔服务体验与服务效率，用保险的力量为每一位客户支撑起对未来的希望。
　　理赔直付便捷赔
　　案情简介：客户B先生，于2020年10月19日为孩子投保国寿少儿国寿福终身寿险（庆典版）、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险。被保险人于2021年3月23日因支气管肺炎住院治疗，3月24日中国人寿在直赔系统中接收到客户住院信息后，及时发起探访，销售人员前往医院进行探访并核实信息。客户于2021年4月7日办理出院手续，理赔人员4月8日通过直赔系统为客户办理理赔，当日客户获得理赔款3092.39元，客户对中国人寿理赔速度及新型的理赔方式高度赞赏。
　　推荐理由：理赔直付服务是中国人寿基于互联网科技和大数据应用，与医保、医疗机构及第三方数据公司合作，将出院与赔付无缝衔接的高效便捷理赔服务，被保险人出院即可获得医疗费用赔付，从而提高客户体验满意度。
　　特殊客户上门赔
　　案情简介：客户C某2006年9月5日在中国人寿投保康宁定期保险，保险金额5万元；2018年7月2日投保国寿福终身寿险（优享版）、附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版），保险金额20万元。2021年7月14日C某确诊为肺癌，出院后客户致电公司报案。当得知被保险人子女常年在外地工作，本人身体原因不方便出门时，理赔人员积极联系销售人员提供上门赔服务。2021年8月11日销售人员来到客户家中，协助客户整理理赔相关资料，并通过国寿e店为客户申请理赔，不到5分钟理赔资料就上传完成，当天理赔金25万元打入客户账户。客户对中国人寿高效、真诚的服务给予了高度评价，对销售人员细心周到的服务非常满意。
　　推荐理由：特殊客户上门赔是中国人寿针对身体达到高度残疾或肢体缺失而无法移动、卧病在床或有特殊需求的特定客户，提供上门赔的贴心服务。上门服务，对中国人寿来说，是举手之劳，但对于身体不方便的客户来说，感受到的是优质的服务体验。
　　随时随地掌上赔
　　案情简介：D女士早年在中国人寿投保康宁定期保险、国寿康恒重大疾病保险，重疾保险金额共计43.6万元。2021年2月D女士在外省某医院诊断为甲状腺癌并住院治疗，住院期间需要大量的医疗费用，客户拨通了中国人寿客服热线报案，接到报案后公司立即委托外省中国人寿保险公司，前往医院慰问D女士并收集理赔资料。2021年2月19日，D女士在工作人员的协助下，通过中国人寿寿险APP在线提出理赔申请，当天43.6万元重大疾病理赔金及时到账。
　　推荐理由：收到赔款后，客户表示：“以前听别人说投保容易理赔难，心里发愁不知道怎么去保险公司办理理赔，没想到服务这么周到，住院中就办妥了。”客户身处异地医院，通过移动理赔，能及时获得中国人寿重大疾病理赔金的赔付，在一定程度上缓解了其经济压力，真正诠释了保险的保障作用。同时，借助中国人寿庞大的服务网络，客户即使身处异地，也能获得面对面服务。
　　突发事件特快赔
　　案情简介：2021年国庆期间，山西多地遭遇强降雨侵袭，境内发生多起崩塌、滑坡等地质灾害，造成人员伤亡。灾情发生后，中国人寿高度重视，立即启动重大突发事件应急预案，第一时间开展调查工作，现场确定事故责任。本次自然灾害，中国人寿赔付金额达156.21万元。
　　推荐理由：对于自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全事件，中国人寿保持高度关注，一旦发生事故，快速启动理赔应急预案，主动、迅速、科学、有序地应对灾情。2021年中国人寿积极应对国庆期间山西强降雨自然灾害，始终同当地政府、人民群众一起抗击自然灾害。全力支持防汛救灾工作，保障金融服务畅通，简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔，为客户提供高质量的金融保险服务。
　　销售人员代理赔
　　案情简介：客户E某连续多年投保中国人寿国寿安心意外伤害保险，保额30万元，保费365元。E某于2021年8月因意外不幸身故，销售人员得知后，及时前往客户家中慰问，帮助客户拨打95519进行报案，并协助家属收集理赔相关资料。2021年9月6日资料齐全，并完成调查后，销售人员通过国寿e店帮助客户完成理赔资料上传，当日30万元理赔款打入E某受益人账户，客户家属对销售人员的服务非常满意！
　　推荐理由：“销售人员代理赔”的推出，足不出户即可快速获赔，让客户切实体验到了中国人寿销售伙伴的专业热情服务，感受到了中国人寿理赔服务的快捷、温暖。
　　住院探视主动赔
　　案情简介：客户F女士于2020年10月27日为孩子投保国寿乐学无忧定期寿险（A款）、国寿附加乐学无忧住院费用补偿医疗保险（A款），被保险人于2021年10月19日因肺炎住院治疗，客户10月20日及时拨打95519报案，中国人寿立即安排销售人员前往医院对客户进行探视，通过理赔探视的形式为客户提供主动服务。客户2021年11月4日办理出院手续，11月5日销售人员协助客户办理理赔，当天理赔款1852.67元打入客户账户。
　　推荐理由：住院探视服务是中国人寿向及时报案住院客户推出的一项特色服务举措，是切实践行中国人寿“以客户为中心”的服务理念和对理赔客户人性化关怀的体现。在客户住院的第一时间，销售人员前往医院进行慰问，并告知客户理赔所需资料，在客户出院之后协助客户办理理赔事宜，将客户的担心变为放心，获得客户好评的同时，也进一步延伸了理赔服务的价值。
　　小额案件高效赔
　　案情简介：客户G先生，2021年2月19日投保国寿安心意外伤害保险（A型）、国寿附加新绿舟意外费用补偿医疗保险（A款）、国寿附加新绿舟住院费用补偿医疗保险、国寿附加绿舟意外住院定额给付医疗保险。被保险人于2021年11月15日不慎摔伤后住院治疗。治疗结束后，客户咨询销售人员理赔事宜。销售人员协助客户收集理赔资料，并于2021年12月13日15：27通过国寿e店协助客户上传理赔资料，当日15:43客户即收到10383.04元理赔款到账的短信通知。从上传资料到收到赔款仅仅16分钟。
　　推荐理由：小额案件高效赔，让中国人寿的理赔速度从以天计算提升到以时、分计算，科技赋能让客户更好地感受到中国人寿的理赔速度，提升了客户体验度。
　　扶贫保险助脱贫
　　案情简介：客户H女士，于2020年11月5日由某县扶贫开发领导组办公室为其投保国寿扶贫保团体定期寿险（2018版）、国寿扶贫保团体意外伤害保险，保费共计37元，保额共计30000元。2021年9月2日被保险人因交通事故身故。接到客户报案后，中国人寿调查人员核实了事故经过并协助客户准备理赔资料。公司快速完成结案，给付其受益人身故保险金3万元。
　　推荐理由：扶贫险是一款保险公司落实国家扶贫政策而为贫困户开发设计的保险，全面规避因意外、疾病带来的风险。保险公司对当地建档立卡贫困户提供了全面的保险保障，对贫困户的及时理赔，缓解了贫困户因意外事故或患病住院给社会、家庭带来的经济压力，赢得了广大农村百姓的信赖。主动、快速理赔服务也得到了当地扶贫办的高度赞扬。
　　信贷保险贷无忧
　　案情简介：客户I先生，于2019年1月13日在某县农村商业银行贷款，同时购买国寿安心贷借款人定期寿险，保额49999元。2021年1月5日被保险人因突发心脏病身故，身故前未偿还贷款。接到客户报案后，中国人寿调查人员第一时间调查了解核实情况，并前往某县农村商业银行辅助客户准备理赔相关手续。2021年4月12日，49999元理赔款打入某县农村商业银行账户中。
　　推荐理由：这是一款专门为贷款业务开发设计的险种，全面规避因意外、疾病带来的还款风险。借款人不论因意外或疾病身故，其未偿还的贷款由保险公司代为偿还。

国寿康恒重大疾病保险什么时候返钱

春回大地，万物复苏，中国人寿始终秉承“诚实守信 客户至上”服务理念，致力于为广大客户提供有感情、有温度的服务。2021年中国人寿重大疾病保险赔付超160亿元，同比增长约30%。今天，国寿牛带大家一起回顾中国人寿2021年十大重疾险理赔案例。

案例一：1020万元

客户A先生，中国人寿的老客户，自2003年起陆续投保“康宁终身保险”“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”等多份保险。2021年10月，A先生不幸罹患胃癌。中国人寿接到客户的理赔申请后，迅速开展理赔服务及核实处理工作，及时向客户给付重大疾病保险金1020万元。

启示

近年来，随着饮食结构改变、工作压力增加等，胃癌的发病率呈现逐年走高态势。根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症负担数据显示，胃癌是中国新发病例数和死亡病例数均排名第三位的癌症。每个家庭都应根据自身财务状况、成员结构、风险承担能力等，配置合适的重大疾病保险。

案例二：508万元

客户B先生，企业负责人，有较强的保险理念。B先生自2008年起陆续投保“康宁终身保险”等多份保险。2021年9月，B先生不幸罹患肺癌。中国人寿接到客户的理赔申请后，立即核实处理，及时向客户给付重大疾病保险金508万元。

启示

根据《中国人寿2021年寿险理赔服务年报》数据显示，肺癌的重疾出险率在男性客户中排名第二，达到12.97%，在女性客户中排名第三，占比为14.04%，足见其高发程度。为自己和家人提前添置足够的重疾保障，就像是握在手中的雨伞，让您在风雨中可以从容应对。

案例三：305万元

客户C先生，有较强的保险意识，自2006年起先后购买“康宁终身保险”“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”等多份保险。2021年3月，C先生不幸确诊急性心肌梗死。中国人寿接到客户理赔申请后，立即核实处理，及时向客户给付重大疾病保险金305万元。

启示

根据国家卫健委发布数据显示，心血管疾病居我国疾病死亡率首位，我国每年突发急性心肌梗死的患者约100万人，死亡率超3成。同时，心梗发病呈现年轻化趋势。一份充足的重疾险保障，让人们得以缓解经济负担，也可以帮助人们积极地进行重病大病治疗。

案例四：302万元

客户D女士，是中国人寿的老客户，早在2007年便已陆续投保“国寿康恒重大疾病保险”“国寿康宁终身重大疾病保险”等多份保险。2021年10月，D女士不幸罹患严重阿尔茨海默病。中国人寿接到客户理赔申请后，主动上门慰问并核实相关情况，及时向客户给付重大疾病保险金302万元。

启示

根据《中国阿尔兹海默病报告2021》显示，我国阿尔兹海默病及其他痴呆患病率、死亡率略高于全球平均水平，且仍持续增高，女性相关数据高于男性。随着我国经济飞速发展和人口老龄化进程加快，重大疾病对国人的影响日益突出。基于此，中国人寿用心推出“重疾一日赔”服务， 2021年服务客户近17万人次，赔付超74亿元，让理赔服务更加快捷、温暖。

案例五：229万元

客户E女士，在一家中介服务公司工作，一直以来都非常重视保险保障。从2014年起，E女士先后投保“国寿康宁终身重大疾病保险（至尊版）”“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（2013版）”“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版）”等多份保险。2021年9月，E女士因冠心病住院治疗。中国人寿接到客户理赔申请后，立即核实处理，及时给付客户重大疾病保险金合计229万元。

启示

重大疾病治疗康复费用一般需要10-50万元。一旦罹患重大疾病，高昂的治疗费用将给整个家庭带来沉重的经济负担。根据中国银行保险报统计数据显示，2021年大部分保险公司的重疾险件均赔付在10万元以下，重疾险的保险金额仍存在较大缺口。商业保险作为社保的补充，配备足额的重疾保险保障，能够有效抵御风险。

案例六：220万元

客户F女士，个体工商户，自2002年起，陆续投保“康宁终身保险”和“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”等多份保险。2021年4月，F女士不幸罹患胃癌。中国人寿接到理赔报案后，迅速展开相关服务工作，及时向客户给付重大疾病保险金220万元。

启示

根据《中国人寿2021年寿险理赔服务年报》数据显示，中国人寿近5年重疾险赔付件数和金额逐年递增，5年赔付总额增长超120%。但从保险业整体赔付情况看，与高昂的治疗费用相比，重大疾病保额保障仍然不足。而拥有一份重疾保险，就是多一份保障，它能确保人们病有所医，它是抵御人生风险的利器。

案例七：214万元

客户G先生是一位私营企业主，具有较强的保险意识。在2015年至2017年期间，先后为自己投保了“国寿防癌疾病保险”“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（至尊版）”等多份保险。2021年1月，G先生因确诊肺癌提出理赔申请。中国人寿快速核实处理，及时给付重大疾病保险金214万元。

启示

近年来，随着人们生活环境及生活方式的不断改变，重大疾病患病出险率呈逐年攀升且年轻化趋势。对于家庭顶梁柱而言，一旦罹患重大疾病，高昂的治疗费用将给整个家庭带来沉重的压力。及时足额地为自己和家人配备重疾保险保障，不但能弥补部分治疗费用，有效缓解患病后造成的经济负担，也能让患者更有尊严地对抗疾病，给家庭撑起“健康保护伞”，为家人带来充分的安心与希望。

案例八：208万元

客户H女士，中国人寿的老客户。自2003年起，先后投保“康宁终身保险”“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”等多份保险。2021年7月，H女士确诊肺癌并接受治疗。中国人寿接到客户的理赔申请后，立即核实处理，及时向客户给付重大疾病保险金208万元。

启示

根据《中国人寿2021年寿险理赔服务年报》数据显示，恶性肿瘤是重大疾病最主要的赔付原因，占比达75%。同时，根据国家癌症中心统计数据显示，我国恶性肿瘤五年生存率虽已从十年前的30.9%提升至2020年的40.5%，但整体与发达国家仍存在一定差距。一份重疾险保障，虽然不能杜绝所有疾病的发生，却能让患者在任何一场大病、重病中及时被医治，能够带给家庭继续前行的希望。

案例九：204万元

客户I女士，是一名保险从业人员，具备丰富的保险知识和很强的保险意识。从2006年起，I女士先后投保“康宁终身保险”“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）”“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版）”等多份保险。2021年2月，I女士因确诊肺癌申请重大疾病理赔，收到I女士的申请后，中国人寿立即进行核实处理，迅速给付保险金204万元。

启示

肺癌是对人类生命健康威胁最大的恶性肿瘤之一，据国家癌症中心统计，我国肺癌发病率和死亡率在恶性肿瘤中均位居前列，其中男性高于女性，城市高于农村。恶性肿瘤发病率逐年走高，我们是否已经做好了准备？保险不能阻止疾病，但可以在风险到来时，提供坚强的经济支撑。

案例十：202万元

J女士是中国人寿的老客户，拥有一个令人羡慕的美满家庭。自2004年起，J女士先后投保“康宁终身保险”“国寿女性安康疾病保险”等多份保险。2021年7月，J女士确诊为乳腺恶性肿瘤。中国人寿接到J女士的理赔申请后，立即核实处理，及时向客户给付保险金202万元。

启示

根据《中国人寿2021年寿险理赔服务年报》数据显示，乳腺恶性肿瘤在女性客户重疾出险率中排名第二，占比达16.29%。癌症给患者及其家庭带来的不仅仅是内心的痛苦，还有沉重的经济负担。中国人寿坚持为客户提供“有速度、有温度”的理赔服务，用暖心的服务、高效的赔付，及时缓解客户因重大疾病带来的经济压力，让客户更加从容地面对疾病风险，更加轻松地走向光明未来。

未来，中国人寿将继续向客户提供快捷、温暖的理赔服务，用多元的服务工具、暖心的服务项目、细致的服务态度，充分发挥保险保障功能，为人民群众的美好生活保驾护航。

国寿康恒重大疾病保险到期怎么办

安庆的吴先生在10多年前购买了一份中国人寿的保险，连续交了10多年保费，一次吴先生因为高血压住院治疗几天，出院后不久就收到了中国人寿保险公司发来的拒绝继续投保通知书，这究竟是怎么回事呢，我们继续往下看。

2007年吴先生在中国人寿保险公司为自己购买了一份《国寿康恒重大疾病保险》附加《住院医疗保险99版》，5年缴费期每年保费共计1735元，其中重疾保额1万，医疗保额5000元。

据吴先生说，当初之所以买这份大病保险就是看中了附加的这份医疗保险，但当时保险公司人员说这是捆绑的产品，只有买了主险才可以附加这个医疗险，单独是买不了这种医疗险的。

2018年的8月份，吴先生突感身体不适，去医院检查被告知患有腔隙性脑梗死和高血压，住院期间吴先生一共花费4000多元，除去医保报销的部分，保险公司报销了剩余的1600多元。

然而出院后不久，吴先生就收到了中国人寿保险公司终止医疗险继续投保的通知书。据吴先生介绍，保险公司给出的理由是：因为自己得了高血压这种慢性病，未来存在很大程度上会引起相应疾病的并发症，风险很大。

因为自己得了高血压，保险公司就拒绝吴先生继续投保医疗险的请求导致未来吴先生得不到保险保障，这让吴先生和家人都无法接受。吴先生的爱人表示，如果是因为生病在前，你保险公司不让我购买保险可以；但既然投保了等到别人生病后，你保险公司再拒绝续保的请求，好像就有点说不过去了。

记者翻开了吴先生这份医疗险的保单，在该保单第七条中有写到：本公司保留终止本附加合同续保的权利。

但吴先生的妻子并不认可，因为它没有说明在什么情况下保险公司有终止的权利，这显然对于我们消费者是不公平的。

随后吴先生和家人到安庆中国人寿分公司讨要说法。中国人寿保险公司安庆分公司的相关负责人回复到：附加的住院医疗保险，属于小病医疗险，每年都需要核保，由于吴先生已经产生了理赔记录，下一年是否能够继续投保，公司系统会自动筛选，对于身体状况不符合要求的，系统会自动终止投保。

商业保险是以医保为基础，补充报销我们看病花费，得病赔偿最有力的手段，但商业保险与医保也有本质的区别。在过去很长一段时间，由于消费者不了解商业保险的一些本质内容，就会错误的理解商业保险的实际作用，最后会导致损害自身利益甚至因在患病之前不注意导致得病后从而失去未来保障的情况。

根据这个案例，我来为大家分析下这里面出现的问题：

1、商业保险中重大疾病与医疗险的关系

2、医疗保险并不是可以一直提供保障的险种

3、如何预防这种情况的发生，让我们消费者的利益最大化

重大疾病保险是有条件的赔偿型保险，这个案例中我们可以看到，吴先生在2018年8月被诊断出腔隙性脑梗死和高血压，显然这两种疾病都没有达到重大疾病理赔的赔付条件，所以吴先生就不能获得保险的理赔。但是作为消费者我们依然要看病住院花费的开销，从案例中来看，吴先生本次住院共计花费6000多元，医保报销了4000多，剩余将近2000元自然是需要我们自掏腰包的。你也许会觉得自己掏2000多还可以能接受，但你别忘了这还是花费较低的情况。

最近，一则为治疗脊髓性肌萎缩这种罕见病，一针就需要70万人民币，且该疾病需要终身使用此药品，引发大家广泛热议。讨论的焦点在于国内因未纳入医保，导致一针70万的天价，而国外纳入医保不过几百块钱，但国外也是有限制次数的，之后一针也要12万美元！

那么我们如何应对可能出现这种大额住院治疗花费而医保又没有纳入或者报销有限的问题，唯有通过商业医疗险进行弥补。目前我国商业医疗险中的百万医疗险可以说是为应对这类情况最好的解决办法，但大家要理性的认知，这种百万医疗险并不是无限制，且能够终身保障我们的险种。

我们很多人在购买商业医疗险的时候，会不会有这样的一种担心，如果住院得到理赔之后，保险公司是否可以继续让我投保，保障我以后的住院风险呢？如果你听到有些业务员跟你打包票说可以！我就不知道是我们作为消费者太天真，还是业务员哪里来的强大自信，如果消费者真的理赔过后买不了医疗险，请问你该怎么面对消费者给予你的信任？

下面我就来为大家分析下商业医疗险对于续保的问题，我把医疗险简单划分为小医疗和百万医疗险。

小医疗是指报销额度在几万额度以下的医疗险，它多以主险附加险和可单独购买的方式出现。吴先生案例中就是一款小医疗，采用的就是主险附加险的形式出现。这类小医疗出险后能续保吗？案例结果很明显告诉我们不能续保。有没有可以续保的，看情况。

小医疗要是细分的话，分为意外医疗和疾病医疗，如果是意外医疗，因为意外造成的伤害，以后依然可以继续购买意外医疗险。因为意外是突发的、外来的，不是我们身体原因造成的，并且意外多数是可以一次性治愈的，并不会增加我们未来的意外风险，所以意外险即便理赔后也是可以购买的。

比如，人生倒霉蛋李四被机动车撞骨折了，意外医疗赔付完之后，并不会影响李四后期在购买意外医疗保险。但是如果李四被机动车撞坏了脑子，那涉及疾病保障的重大疾病保险和疾病住院医疗都不能再购买，因为这类都是以我们身体为标的的险种，脑子被撞坏未来就很有可能引起相关的并发症，也就失去了购买疾病保障保险的资格。

而对于疾病住院医疗险，只要发生理赔，除非是可以一次性治愈且不会留下后遗症的情况，比如人生倒霉蛋李四，割了包皮、做了阑尾炎手术、切除什么肿块可能还有继续购买的资格，这就要根据各家保险公司核保的结果来决定；如果李四是因为一些比较常见的疾病，且不容易治愈的，就像案例中的高血压，脑梗死，脑中风之类的，你想都不要想，赔完一次就拉倒，别说这家公司不提供续保，任何一家保险公司都不会再有购买保障疾病类保险的资格。

百万医疗险是指报销额度在几百万的医疗险，它也是分为跟主险附加和可单独购买两种方式。

现在的消费者普遍认同百万医疗险的作用，也知道了百万医疗险续保对于我们的重要意义，所以在购买的时候都会优先考虑该险种的续保条款。

目前市面上百万医疗险续保分为以下四种类型：

1、明确告知不保证续保的产品

比如在合同中明确写明不提供保证续保的产品，或者是在销售推广页面没有写明续保的，都是不提供续保的产品。虽然不提供续保，但这类产品价格非常低，如果你咨询了很多家的百万医疗险产品，发现有一家的产品价格远低于其他产品的价格区间，那么就要小心很有可能是不提供续保的产品。

2、只要产品不下线就可以续保的产品

比如在合同中续保条款是这样写的：保险公司不会因为被保人身体发生变化，而拒绝续保申请。这是目前最常见可以单独销售的百万医疗险，常见的产品有：中国平安的E生保系列、中国太平的医保无忧系列、中国太平洋的太享E保系列等。但是这类产品续保有个前提条件，就是该产品依然在销售，如果产品下线，那就不好意思，产品都没了，也就不存在续保的问题了。

百万医疗险从公司属性区分，分为寿险的百万医疗险和财产险的百万医疗险

只能通过主险绑定的百万医疗险都属于寿险公司范畴，而这类可以单独购买的百万医疗险，基本都是财产险百万医疗险范畴。财产险百万医疗险的特点就是，可单独购买，只要产品在售就提供续保服务。但这类产品其实下线非常频繁，可能坚持不到几年就没了，那买了这样的产品，下线就非要重新购买其他的产品吗？

也不尽然，这里就涉及所谓大公司与小公司的区别，比如中国平安的E生保系列，你可能买的是2019版本的，现在产品下线了，但是中国平安可以提供产品升级免健康告知的续保服务，而一些“小公司”就很有可能在产品下线后没有新产品进行替代，如果你买了这样的产品遇到这样的情况，就必须更换别家公司的产品。这里就会涉及到一个很严重的问题，如果你在保障期间身体发生了变化，不管赔还是没有赔，一旦产品下线不能续保，在想购买其他公司的产品，能不能符合新公司产品的健康告知就会成为很大的问题。

3、在责任期内，就算产品下线依然可以续保的产品

这类产品不同于上面一种在于，合同中约定了保证续保的年限，比如保证5年或者6年的时间，即便其中产品下线，依然可以提供续保的服务。比如，李四购买了支付宝中中国人寿的好医保，或者中国平安的E生保保证续保版，又或者是复兴联合的乐享一生这类产品，只要在保证续保期内，无论连续几年住院，只要交上保费，保险公司都会继续报销。

4、与主险绑定，即便产品下线依然可以终身续保的产品

比如泰康人寿的尊享系列。这款就是一个与主险绑定可以保证终身续保的百万医疗险，但要注意，这款百万医疗险保证续保是有时间条件的，而不明所以的销售人员或者客户，很容易被合同当中的保证续保条款所“带偏”。我们先看下该合同关于保证续保的原文：

这里就让很多人误认为只要连续投保两年之后，就进入了保证续保责任期。而实际当中，首年度不计算在内，在连续投保两年，也就是3整年缴费期结束，从第4年开始才是真正进入保证续保的责任期。

其实刚开始我也是这么认为的，我当时所在的保险公司确实也是宣导的连续投保2年，而当知道别的业务员客户购买完之后2年内出险不能续保才真正搞明白，是3整年，从连续投保第4年开始。我真不知道这位同事在客户当初投保时许诺保证续保，而如今却不能续保会以何种面目应对客户。

即便这款险种相比上面的百万医疗险续保更有力度，但价格也一点不含糊，当客户在50周岁以上开始，每年的续保费用就已经在2000以上了何况想要这种还要再买一年3000以上的主险，而第三种百万医疗险在这个年龄不过刚1000出头而已。由此可见，想要保险公司提供更好的服务，更高的报销额度，我们作为消费者不多花点钱还真不行。

但并不是说，百万医疗险即便可以保证续保，报销额度也不可能无休止的提供报销，比如那个70万一支的天价药，同样也会因为后期可能让保险公司承担巨额赔付风险，而让保险公司在某一阶段终止续保的责任，这不是单一一个保证续保条款就可以解决的，在百万医疗险的合同当中依然有针对各种赔付项目的赔付限制，达到项目额度上限自然无法再报销。

这就是目前我国商业医疗险的现状，不能说全部项目费用可以全部报销，但起码能够承担很大比例的费用。所以购买商业保险，一定要是重大疾病保险+医疗险的组合来投保。

1、保单体检，重视保障缺口及时补充

从吴先生的案例中我们可以看到，吴先生购买这款保险的时间很早，是在2007年，当时不像现在保险市场有那么多的选择，保险公司卖什么我们就只能买什么。如今13年过去了，我们从现在的眼光看，重疾险1万保额，医疗险5000保额放到现在简直一点用处都没有。而我们很多消费者都存在这样的思维误区，以为自己有了保险就真的“保险”，而有一些人就觉得既然有了保险就没有在购买保险的必要。难道非要等到用上保险的时候，我们消费者才会醒悟，保险没买对，保险买少了？

如果吴先生早几年有保单体检的习惯，让专业人士帮助看下这份保障，给出合理建议，让吴先生及时加保或者补充一份百万医疗险，即便这次脑梗死和高血压没用上，但依然未来还有应对高额住院费用的保障，这就是保单体检的重要意义。

2、保险投入决策与生存周期长短有很大关系

对于生命周期较长的人来说，比如孩子，看到吴先生这样的情况你认为有没有购买终身重疾险的必要？我认为确实没有必要，原因有以下几个方面：

首先从保费上讲，同样50万保额，0岁孩子保到30年，一年不过600左右，而保到终身一年要缴不到3000多。虽然你感觉3000元保孩子一生并不高，自己完全有能力承担，何况孩子年龄越大同样保额花费越高，没错，确实如此，但你要知道，保险是全家人都需要的产品，在以家庭单位来看，在全家保费支出预算有限的情况下，孩子占用过多保费，势必会减少对其他人保费的支出。而年龄大的人保费本来就贵，投入降低，保额势必减少，那你说是孩子面对大病来临的风险大还是大人面对大病来临的风险更大？谁现在最需要购买保险，难道你心里没数？

3、保险也讲究与时俱进，并不是一次性买卖

保险产品是随着社会发展不断变化优化的险种，不用说多久，我们现在回顾10年前的保险产品都是什么保障责任，现在的保险产品是什么保障责任？完全没有可比性。更夸张的是，你去年刚买的一款保险，今年你在用现在的产品比较下，保障责任差异同样不小。现在有的产品不仅重大疾病可以多次赔付，同样的疾病，如癌症依然可以多次赔付，同样的心脑血管疾病也可以多次赔付，直接就让我们消费者的实际保障利益翻了好几倍，而现在还有些人盲目信赖所谓的“大品牌”，实际上买到的就是2G产品，却不知现在5G都要普及了。这里指的是重大疾病保险还是所谓的“小公司”保障利益更高，如果是短期险种，比如医疗险还是优先选择所谓“大品牌”为好。那么未来产品会发展成什么样，谁都不知道，但肯定是越来越好。

那你觉得给孩子购买保险，经历30年，那时候的险种你不买能跟上那时的保险发展？

4、从保险投入与回报角度分析

总是有些人说孩子年龄小买保险便宜，如果现在不买终身的产品，以后再买，年龄大了同样的保额要多花好几倍。听起来挺有道理，其实完全就是一种自己催眠自己的表达方式，要的就是一种安心而已，其实这违背了保险本质的作用。

古语讲的好，福祸相依，否极泰来。我们买保险是为了什么，其实就是为了利用“大病”风险转变成经济利益。如果买保险不是为了理赔，我们还买它做什么。从年龄和疾病风险关系来讲，肯定是年龄越大，患病的风险越高，获得理赔的回报周期就越短，对吧。即便现在保险行业有很多的不足，拒赔的报道满天飞，但是当我们看到身边有人得了重病的时候，身边有人掉头的时候，甚至自己身体明显感觉大不如前的时候，还用别人跟你说保险都有什么好处吗？

而根据我自身经历来讲，40岁左右是购买保险最佳的时期，我做过统计，我经手的理赔案件中，这个年龄段在投保2—5年内出险获得理赔的占比是很高的，当然我不能说全国都是这个情况，可能有地域和生活习惯的因素在里。但我想说的是，随着年龄的增加，疾病风险是很大的，很少有客户能“坚持”15、20年的缴费期而不出险。也就是说，虽然这个年龄段买保险感觉费用很高，实际上很少有机会能“挺过”十几年的缴费期，那么其实客户也并没有花到那么多预期本金就达到了获得理赔回报的目的。

并且现在的主流险种，比如包含轻症、中症、重疾以及特定疾病多次赔付的险种，自带保费豁免功能，意思是一旦罹患轻症、中症，按照约定比例赔付后，以后的保费就不用再缴纳，保险合同继续有效，而且不影响其他保障责任的保额。

如果选择两个人同时投保，附加投保人豁免，其中一人符合理赔条件，不仅要按照合同约定赔付，以后两个人的保费都不用再缴纳，保障依然有效。

那么我请大家自己算一下，如果你朋友和其爱人购买了这类保险，每人年交保费1万，30年缴费期，保额50万的情况下，在投保之后2—5年内其中一个出险，能获得多大的经济利益，那如果是投保10年的时候出险呢？

1、未成年人投保

保险类型：

重疾险，以保30年定期消费重疾为主，50万保额，一年600左右；在投保一份重疾多次赔付的终身重疾，保额10万就可以，一年几百元左右。好处是投入低，保额高，还可以预防风险过早发生后期没有保障的尴尬。

住院医疗险，包含意外，疾病的住院费用报销，有学平险的这项忽略。

百万医疗险，选择大品牌可单独购买的，最好是那种可以保证5、6年保证续保的产品。

2、30-40岁的人投保

保险类型：

重疾险，以单次增额赔付保到70岁为主，30万保额60岁前可赔付54万，一年3500元起；还有预算的，再加一份多次赔付的终身重疾，保额10万就可以，一年1500元起，这么做的好处同上。

寿险，如果已经成家，作为家庭的顶梁柱，需要考虑配置一份寿险，体现对家庭的责任。

住院医疗和百万医疗险同上

意外险，这个年龄段成家立业，大多数都有开车的情况，有一份高额的意外险很有必要，杠杆高。

3、40-50岁的人投保

保险类型

重疾险，也是采用两种重疾搭配，不过终身型的占比要增大一些。

住院医疗和百万医疗险通常

4、50岁以上的人投保

保险类型

住院医疗和百万医疗险

要注意的是，如果是以家庭为单位考虑配置保险，做好投保人豁免的搭配，保障利益更大，但如果会造成未来缴费压力，那就分月份投保，可以减缓投保月的缴费压力。

需要再次强调的是，对于重大疾病保险我还是推荐“小公司”的产品，因为赔付条件是按照合同约定办理，与保险公司大小无关；而对于短期保险，比如医疗险一定要选择“大公司”的产品，后期涉及各项内容服务更有保障。

医疗险是对我们大家非常重要的医保补充产品，但我们也要理性对待商业医疗险也并不是万能和全面的。因为低投入，高保障，保险公司也会根据自身情况需要及时调整，所以我们千万不要以为买了保险就万事大吉，平时一定要多留意，多对自己的保单上心，一旦有问题一定要及时解决，千万不要等到身体有了变化或者风险来临的时候才想到保险，那时就已经晚了。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。

本文到此结束，希望本文国寿康恒重大疾病保险(2007修订版)，国寿康恒交了20年退保能退回多少对您有所帮助，欢迎收藏本网站。