分红保险万通保险，分红保险现金红利的领取方式
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分红保险到期了可以拿回本金吗
上周末和表弟两口子聚了聚，席间聊起了他们准备购买保险的事情。表弟媳介绍了保险代理人推荐的几款产品，想向我这个金融行业资深从业人员咨询一下，到底买哪个好一些。我翻看了她带来了相关资料后，发现这大多属于分红型保险。表弟两口子一脸疑惑的问我，什么是分红保险？
今天咱们就来聊一聊分红保险的相关知识，希望看完以下几点，能够帮助您初步了解下分红保险。
分红保险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
“既然分的是可分配盈余，那么会不会没有可分配盈余？”表弟媳不愧是理工科出身，迅速捕捉到了分红保险定义的关键。想要弄明白这点，咱们还得先了解分红保险的设计原则。一般来说，分红型产品在产品设计时会遵循以下原则：
第一，盈利共享原则。分红型产品除具有基本保障功能外，保险公司还会将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配，客户可以与公司一起分享公司的经营成果。第二，风险共担原则。分红型产品的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，若保险公司经营状况不佳或投资收益未达预期，红利分配金额可能会减少甚至没有。第三，公平性原则。分红型产品会确保保险公司和保险持有人之间的公平性，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。第四，长期性原则。分红型产品保险期间较长，红利分配策略鼓励客户长期持有。
从以上设计原则可以看出，分红保险既要实现客户和保险公司之间的盈利共享，也要实现二者之间的风险共担。所以，分红保险的红利分配金额还是有可能减少或者为零的，与其相关的指标就是红利实现率。
相信很多人会问，既然红利实现率会产生波动，那么它是受什么影响的呢？这就要说到分红保险的红利来源了。
分红保险的红利主要来源于死差益、利差益和费差益等，这是影响红利实现率的重要因素，其中，死差益是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率出现偏差所产生的盈余；利差益是指实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益是指实际的费用支出低于预计的费用支出所产生的盈余。保险公司实际经营情况受市场和宏观环境等多方因素影响，存在不确定性。
既然红利实现率存在波动，那么保险公司是怎么来保证红利分配的稳定性呢？保险公司每年会提取分红保险特别储备，用来平滑不同年份间的分红水平。保险公司确定红利分红策略时会较谨慎，具体来说，保险公司每年给客户派发红利时，会在当年度实际经营成果的基础上，综合考虑产品特点、过往红利分配、未来市场环境和宏观环境等因素，在满足可支撑性、可持续性原则的情况下，合理确定分红产品的可分配盈余。如果实际经营好于预期，盈余增加，就会相应提高红利分配金额；如果某些年份出现盈余较低的情况，保险公司则会相应地减少红利分配金额，通常情况下，短期的红利波动不会造成客户长期利益的损失。
表弟媳点头表示理解，继而又问道:“既然红利分配水平存在波动性，那分红保险适合我们吗？” 表弟这时在一旁抢答：“那得看你接不接受保险公司给你的保险利益存在弹性了！”
看来表弟两口子理解的还不错，我接着解释道：我们普通人在选择购买分红型保险时，要结合自身需求，了解产品设计、投资策略、红利来源、过往红利分配策略、保险公司经营策略等多个方面。当然啦，很多人都说要选择大公司的产品，其实不然，保险公司规模并不是影响红利分配策略的唯一因素，红利分配策略与该公司经营策略、投资策略、股东预期、市场和宏观环境等多方因素相关。保险公司按照实际的投资收益水平进行分红，有利于维护保险市场的稳定，促进保司的长期可持续发展，实则保护的是广大消费者的根本利益，从长期来看，这是利国利民的举措。
在低利率时代，传统储蓄型保险仅提供固定的保险保障，客户所获得的利益被锁定，而分红型产品却为保单持有人提供了获取额外保险利益的机会。至于分红保险能不能买，相信大家和我表弟两口子一样，内心已经有了自己的答案。
本文源自金融界资讯
分红保险到底是不是坑人的
随着经济调整、少子老龄化的发展、利率持续下行，2024年以来保险公司的产品策略也纷纷转向更符合监管和市场需求的分红险。虽然根据监管要求，自2024年10月1日起，分红型保险产品预定利率上限已由过去的从3.0%连续下调至如今的2.0%，收益水平有所降低，但在金融政策持续收紧的背景下，投资者对既能保底又有浮动分红的分红险产品仍有着强烈的需求，带分红功能的保险产品已然站上了保险市场的C位。
调查了解发现，在购买分红险的人群中，人们普遍对2%保证收益之外的浮动分红有着明显强烈的期待。已经选购了分红险产品的成都市民魏阿姨坦言，在相同的保证收益下，分红越多她的分红险产品收益就越高，“很想知道分红每年能分多少。”
分红险里的“分红”从哪儿来？
既然分红险的总收益=保底收益+分红收益。那么与魏阿姨的疑问相似，分红险的分红收益从哪里来？每年可以从保险公司获得多少分红？这些成为了分红险投资者尤为关注的问题。
分红是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行红利的分配。“简单来说，就是保险公司与分红险客户共享经营成果”，太平人寿四川分公司办公室经理汤瑞鹏解释说。
据介绍，保险公司分红险的红利，主要来源于“死差益”、费差益、利差益等所产生的可分配盈余。例如，险企投资的收益、保费收入与支出产生的收益、公司成本节省下来的收益等一系列盈余，共同组成了保险公司的红利。
在红利的计算当中，“差”越多越考验保险公司的经营管理水平，想要“差”盈利，各个环节的经营管理水平必须得跟上，不然“差”太多反而会给保险公司带来经营压力。
三个关键信息 帮您看懂分红多少
那咱们普通消费者，怎么知道分红账户有没有可分配盈余呢？汤瑞鹏表示，“保险投资者可以通过查询几个关键信息去了解产品的运行情况”。
第一个是了解产品所在公司的的投资收益率。
既然产品实际分红收益的多少，取决于保险公司的投资收益率和分给客户的分红比例。那么，保险公司只有将投资收益率做高，多多赚钱才能给投资者更高的分红。
投资收益率通常在保险公司官网的偿付能力报告中披露，报告会披露两个数据，一个是平均投资收益率（也叫财务投资收益率），一个是平均综合投资收益率。其中，平均综合投资收益率更为全面，更能反映一家保险公司的实际投资情况。
第二个需要特别关注的数据是“红利实现率”。这一数据指标之所以颇受关注，是由于其与投保人获得的收益密切相关，在同一预定利率产品下，红利实现率高低直接影响浮动收益。
据介绍，根据监管要求，分红险产品的分红实现率须定期披露，因此该产品的过往分红实现率在保险公司官网的信息披露栏里都能查到。汤瑞鹏建议，消费者在选购分红险产品时，可以多多参考该产品往年数据，并横向对比同类产品的历年分红实现率。
第三个值得关注的信息则是“红利分配比例”。简单来说就是保险公司愿意拿出利润的百分之几回馈客户。按照监管要求，保险公司每年至少应将年度可分配盈余的70%分配给保单持有人。而在实际的红利分配中，保险公司的综合实力和盈利能力能直接影响保险投资者的实际分红到达率。
关注浮动收益长期表现更可靠
综合三个关键数据信息，目前有不少分红表现卓越的分红险产品，综合十年甚至更久的分红实现率可以达到80%以上。据《券商中国》公众号信息显示，太平人寿100余款分红险产品最近十年平均实现率为87%；14款现金分红产品最近十年平均实现率为98%。
有业内人士指出，在保底收益的基础上，只要分红实现率能够在50%以上，最后的实际收益还是不错的。
随着预定利率下行，分红险决战市场的胜负手更加取决于非保底部分，即红利表现。汤瑞鹏表示，分红险的红利的确是不固定的，但分红机制是确定的。一是监管对红利比例有明确要求，根据相关规定，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%；二是保险公司设定了分红特别储备，来平滑稳定分红收益；此外，要关注公司的投资实力，这是分红的基本保证。
分红险产品多是长期的，从根本上讲，分红实现率的可持续性建立在公司长期投资能力基础之上，同时分红险有投资平滑机制，建立一个储备基金来平滑各个年度的分红收益，一家公司的分红险产品分红水平的长期走势取决于长期投资能力。所以，投资者在选购分红险产品时，应更多关注长期投资收益率及红利实现率长期可持续性。
成都商报-红星新闻记者 田园
分红保险最早出现在哪个国家
近期，分红险变成了热门话题。与传统的人寿保险不同，分红险不仅提供保障，还具备分红功能。
如果你手里有闲钱，拿不准分红险适不适合自己投保，以及如何选择产品？今天咱们就一块来探讨下。
一、为什么那么多人青味分红险
在解答大家的疑问之前，我们先来了解为什么那么多人青陈分红险。分红险之所以成了热门产品，除了大家都知道的保障和分红兼具的这个优点之外它还有两大特点。
特点一：确定+“小确幸?
大多数分红险是附加在某个长期险种上的，常见的有分红型年金险、分红型终身寿险、分红型两全险等。
因此相较传统非分红保险，分红保险通常既可获得保证利益，比如按合同约定增长的现金价值，也有机会获得浮动保单分红。保单分红是不确定的，如果分红情况好，利益可能更优；但也可能分红为0。
保单的红利分配是不保证的，在某些年度红利可能为零，实际分红情况请以保险公司实际经营状况为准。
特点二：分红领取形式多样
保单持有人通常可以根据需要自由选择领取红利的方式，通常有现金分红、累积生息、抵交保费或交清增额四种。
1.现金分红
保险公司直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
2.累积生息
把每个保单年度的红利留存在保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率进行储存生息，并与申请或主险合同终止时给付
3.抵交保费
用保单年度分得的红利来抵交下一期的应付保险费，可以减少保费支出，交费期满后的红利自动转为累积生息。
4.交清增额
将红利作为一次交清的净保险费，增加主险合同的基本保险金额。
看到这里，可能有不少朋友考虑入手了，别急，先来看看分红险适不适合自己。
以上内容为一般情况下分红领取方式，具体可选领取方式会因保险产品不同而有所差异，需以产品条款为准。
二、分红险适合哪些人群？
根据分红险的特点，其实更适合以下几类人投保：
1.有长期规划的人
分红险的保障期限比较长，一般在10年以上，而保障期间内现金价值按合同约定增长，这是写入合同的，受法律保护，因此具备长期规划作用。如果你有长期规划打算，比如为子女准备教育金、婚嫁金，为自己老年生活提前规划，或只是为未来重要支出做准备，都可以考虑投保分红险。
2.工作繁忙的上班族
当下的工作大多比较卷，这种模式导致很多人的工作和生活界限越来越模糊，属于自己的自由时间也越来越少。对于缺乏时间、精力进行规划的这群人来说，分红险是一个很好的选择，投保后按期缴费，其它交给保险公司即可。
3.想改变超前消费的月光族
有部分人比较在意当下的体验，喜欢超前消费甚至月光，但回头看却发现自己透支了未来的规划所需。分红险具有长期规划性，通过5年、10年等缴费方式，10年、20年等现价增长时间，对月光群体是一种有效约束，从而渐渐养成长期规划的习惯。
教育金、婚嫁金、养老金等仅为保险金推荐用途，不属于保险责任范围。
三、三步挑到适合自己的分红险
那么想要投保分红险，应该如何挑选适合自己的产品呢?分红险产品相对比较复杂，想要挑到满意的产品，下面几步值得参考。
第一，看保证利益
分红险的保证利益一般是写入合同的。在同样是分红型保险的情况下，比如某款产品的现金价值约定增长是2.5%,而另一款是2%,建议优先选择保证利益更高的产品。
第二，看长期分红能力
保险公司的投资能力越强，投资收益越高，我们获得长期更高分红的可能才会越大。投资实力强大的保险公司通常资金实力雄厚，且拥有专业的投资团队，投资渠道相对也较为广泛和稳定，可能带来更高的投资收益
第三，看持续经营能力
偿付能力是保险公司履行保险合同所承诺的赔偿或给付义务的能力，也是衡量保司财务状况的重要指标，关系到保司的生存能力，也影响着我们的保单分红。这个指标一般可以进入保险公司官网，从最近一期的偿付能力报告上查看到
最后提醒大家，投保的时候，我们还要考虑产品的保障期限、缴费方式、红利分配方式等，是否与自己的经济情况和风险承受能力相匹配。
分红险既能满足经济下行时家庭财富增长需求，又能通过中长期红利，共享时代发展红利，可以说是跨越周期财富管理长赢之选。
如果你也对分红险心动了，但不清楚具体如何选择的，可以咨询身边专业的保险代理人，他们能协助你找到合适的投保方案。
分红保险的特点
继9月1日普通型保险产品预定利率上限下调至2.5%之后，10月1日起，分红型保险产品预定利率上限、万能型保险产品最低保证利率上限分别下调至2.0%、1.5%。中国证券报记者调研了解到，部分保险公司已陆续上线预定利率2.0%的分红险产品。
在市场利率不断下行背景下，“保底+浮动”特性的分红险产品受到关注。监管部门发文鼓励险企发展分红险产品，部分险企也表示将提高分红险销售占比。业内人士认为，无论是渠道适应分红险销售，还是客户消费倾向的转变，都需要一段时间。为了更好推广分红险产品，还需要保险公司加强对销售人员的培训，提高投资管理水平等。（中国证券报）
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