养老保障体系的三大支柱,养老保障交多少年

养老保障体系的三大支柱，养老保障交多少年

大家好，由投稿人齐梦来为大家解答养老保障体系的三大支柱，养老保障交多少年这个热门资讯。养老保障体系的三大支柱，养老保障交多少年很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

养老保障制度包括哪三个内容

2025 年 4 月，多项社保新规正式实施，这一系列政策如同一颗颗投入湖面的石子，在养老保障领域激起层层涟漪。城乡居民养老保险基础养老金逐步提高，延迟退休按“自愿、弹性”推进，养老保险全国统筹进一步强化……这些新规与每个人的养老生活息息相关，背后藏着怎样的机遇与挑战？我们一起来深入探讨。

此次多地承诺城乡居民养老保险基础养老金“定期动态增长”，这无疑是给广大参保居民吃下了一颗“定心丸”。以往，城乡居民养老金水平相对较低，难以满足老年人日益增长的生活需求。以一位普通农村老人为例，过去每月仅领取一两百元养老金，仅能勉强维持基本温饱。如今养老金逐步提高，意味着他们可以在饮食上吃得更营养，在医疗保健上有更多选择，甚至能参与一些文化娱乐活动，大大提升生活质量。

然而，在看到积极一面的同时，我们也需关注背后的挑战。养老金上调意味着财政支出增加，如何确保资金的可持续性？部分经济欠发达地区可能面临较大的财政压力。此外，养老金增长幅度如何精准匹配物价上涨和生活成本提高，也是需要持续关注和解决的问题。这需要政府进一步优化财政支出结构，拓宽资金来源渠道，建立科学合理的养老金调整机制。

延迟退休政策按“自愿、弹性”原则推进，职工可在一定范围内灵活选择退休时间，这一举措打破了以往“一刀切”的退休模式。对于身体状况良好、希望继续发挥专业价值的职工来说，弹性退休提供了更多职业发展机会。比如一些经验丰富的医生、教师，他们完全有能力在工作岗位上继续发光发热，延迟退休既能满足社会对专业人才的需求，也能让他们获得更高的经济收入和自我价值感。

但弹性退休也存在一些潜在问题。一方面，对于体力劳动者而言，随着年龄增长，身体机能下降，继续高强度工作可能力不从心，而弹性退休若缺乏相应的保障措施，可能会让他们陷入“想退不能退”的困境。另一方面，弹性退休可能会影响年轻人的就业机会，如何在保障老年人权益的同时，兼顾年轻人的职业发展，需要政策制定者进行更细致的考量和平衡。

养老保险全国统筹的强化，彻底解决了跨省务工人员养老金转移接续难题。过去，许多外出打工的人在更换工作城市时，养老保险转移手续繁琐，甚至可能因政策差异导致养老金权益受损。如今全国统筹，无论你在哪个城市工作，养老金都能清晰记录、顺畅转移，退休金计算也更加公平透明。这不仅保障了流动人口的养老权益，也促进了劳动力的合理流动和资源的优化配置。

不过，全国统筹也面临着地区间经济发展不平衡、养老金待遇差异较大等问题。经济发达地区和欠发达地区的养老金缴费基数和待遇水平存在明显差距，如何在统筹过程中兼顾公平与效率，避免“大锅饭” 现象，又不让欠发达地区的参保人利益受损，是摆在面前的一道难题。这需要建立科学的调剂制度，加强对养老金收支的精细化管理。

此次社保新规的实施，无疑是我国养老保障体系建设的一次重大进步。它体现了政府对民生的高度重视，致力于让发展成果更多更公平惠及全体人民。无论是养老金上调、弹性退休还是养老保险全国统筹，都朝着让养老保障更公平、更可持续、更人性化的方向迈进。

但同时我们也要清醒地认识到，任何政策的实施都不可能一蹴而就，在落地过程中必然会遇到各种新情况、新问题。这就需要政府、社会各界持续关注政策实施效果，广泛听取群众意见，及时调整和完善相关政策。例如，在养老金增长机制中引入更多市场因素和社会监督；针对弹性退休制定差异化的配套政策，保障不同群体的权益；通过税收调节等手段缩小地区间养老金待遇差距等。

社保新规关乎你我他，每一次政策的调整都牵动着无数家庭的心。希望在不断完善的政策保障下，我们每个人都能拥有一个安心、幸福的晚年！

也欢迎大家在评论区分享你对社保新规的看法和期待，一起为更好的养老保障出谋划策。

养老保障第三支柱

除了基本养老保险、企业年金，想在退休后再增加一份收入吗？个人养老金的正式上线让其成为可能。

日前，中国民生银行获得个人养老金首批资格，并在11月25日正式上线个人养老金服务，为客户提供从个人养老金账户开立到养老产品配给，再到全周期增值陪伴的养老金融服务体系。

那么，什么是个人养老金？个人养老金对个人来说有何好处？该如何参加？个人养老金又该怎么规划？

养在未老时 让老年生活多一层保障

11月4日，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》）。《实施办法》引导在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，在每人每年人民币12000元限额内，自愿向个人养老资金账户缴存，资金可自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。养老资金账户“封闭运行”，缴存资金“只进不出”，资金领取锁定至退休等规定条件时，方可领取。

简单理解，个人养老金就是在社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己往里交钱，买国家筛选后的金融产品如银行理财、基金、保险等。简言之，自己为自己的养老投资。在当下老年人口规模大且老龄化进程明显加快背景下，作为我国养老保障体系三大支柱模式的重要一环，个人养老金制度的推出，在基本养老保险基础上，为个人退休生活再添一份养老保障，实现老年生活更有品质、更有保障。

秉承“服务大众 情系民生”的企业使命，民生银行融入国家养老发展大格局，为个人客户提供个人养老金账户开立、养老产品、增值服务等便捷全面的个人养老金服务，打造账户、产品、服务“三位一体”的养老金融服务体系，推进多支柱养老体系建设，促进国家养老制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保障需要。

享税费优惠 每年最高省5400元

目前，我国养老体系有三大支柱，即以基本养老保险作为基础的第一支柱、职业年金或企业年金作为补充的第二支柱，和个人养老金个人投资的第三支柱。

与基本养老保险由国家强制实施，企业年金、职业年金由用人单位及其职工建立、共同缴费不同，个人养老金由个人自愿参加、由个人缴费。自愿参加、个人缴费下，参加个人养老金制度有什么好处呢？可以享受国家税收优惠政策是其最直接的好处。

根据财政部、国家税务总局《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》规定，一是在缴费环节，按每年12000元的限额，进行税前扣除。二是投资环节，取得的投资收益暂不征收个人所得税。三是领取环节，参加人领取个人养老金时，不区分领取方式和领取额度，均按照3%的税率缴纳个人所得税。

其中在缴费环节，按照当前个人所得税税率表，以年收入按照最高的个税档位45%计算，每年最高可以节税12000*45%=5400元。民生银行也将紧跟国家政策指引，为客户提供相应的税优及申报咨询服务，第一时间为客户讲解税优政策，帮助每位客户获取应有权益。

开户便捷 享30元专户开通立减金

在了解个人养老金基本内容及最直接的好处后，如何开户呢？又有哪些优惠？

11月18日，中国银保监会印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，同时公布首批开办个人养老金业务的机构名单。中国民生银行成为首批获得个人养老金业务资格的商业银行之一。客户可通过民生银行手机银行、柜台等渠道，开立个人养老金资金账户，并可办理资金缴存、产品购买、领取和信息查询等业务，同时可体验养老规划、资产配置咨询等服务。

便捷开户的同时，开通养老金资金账户的客户还有机会获得30元微信立减金，先到先得。此外，个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。

养老产品系列货架丰富 助力个人养老金规划

缴纳个人养老金之后，这笔钱能用在何处？

根据《实施办法》，个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。

一直以来，民生银行致力于为客户提供稳健、安全的财富管理服务。融入国家养老体系建设大格局，积极响应银保监会要求，为此，民生银行搭建了与第三支柱个人养老金账户适配的“专属养老产品系列货架”，涵盖养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险四大系列，满足不同投资偏好的客户需求。

同时，民生银行专业的财富管理服务团队还可为客户提供养老投资久期、流动性、收益、风险等多重目标的咨询服务和资产配置服务，助力广大客户更好地规划个人养老金的投资组合。

着眼中长线收益 增强养老保障

按照《实施办法》规定，个人养老金资金账户实行封闭运行，不得提前支取，达到符合规定的情形后按月、分次或一次性领取。

个人养老金资金账户封闭运行之下，权益类产品投资时间的跨度越长，避免了诸如投资股市、基金等产品时追涨杀跌、频繁申购赎卖等操作，相对风险就越低，复利效应也更好地实现保值增值。

同时，个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，对安全性和稳健性要求较高。为此，对于纳入个人养老金投资范围的养老金融产品，监管部门设置了准入名录和动态退出机制，为个人养老金投资夯实基础，增强保障。为此，民生银行也积极响应监管要求，不断打磨养老储蓄存款、养老理财、养老基金、养老保险四大系列产品，保障客户权益。

此外，购买“个人养老金基金产品”还可享受一定费用优惠。个人养老金资金账户购买公募基金时，免收销售服务费，可以豁免申购限制和申购费等销售费用、可以对管理费实施一定费率优惠、鼓励采取“红利再投资”收益分配方式。

来源：光明网

养老保障三大支柱是什么

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国家社会保险公共服务平台最新通知弹窗在刘伟手机上亮起——他的养老保险关系转移申请已通过审核。这位在杭州开网约车三年的自由职业者，原本需要请假回老家办理的跨省转保手续，现在只需在手机上点几下就完成了。这样的场景正在全国2.4亿灵活就业者中高频复现，折射出我国社会保障体系正在发生的深刻变革。

截至2023年6月，全国灵活就业人员参保职工养老保险人数较2020年增长58%，这个数字背后藏着无数像刘伟这样的故事。外卖骑手李芳在深圳送餐时，通过"粤省事"小程序给自己缴纳社保的经历，折射出政策覆盖面的持续扩大。根据《人力资源社会保障部关于完善灵活就业人员社会保障政策的实施意见》，个体商户、非全日制从业者、新业态从业者这三类人群都被纳入保障范畴。特别值得注意的是，抖音主播小张这类自媒体创业者，只要满足"无雇工"条件，现在也能像正规企业员工一样按月缴纳职工养老保险了，这项政策红利自2022年10月起正式实施。

缴费规则的创新让灵活就业者有了更多自主权。以某地全口径平均工资6000元为例，缴费基数可在3600-18000元间灵活选择。深圳针对月收入低于5000元的群体推出按季缴费政策，每月实际负担不超过400元；杭州则允许年收入12万元以下人群选择按年缴费，相当于每月节省800多元支出。这些差异化缴费方式，让不同收入水平的从业者都能找到适合自己的参保方案。"断缴不断权益"的新规更是解决了从业者的后顾之忧——即便像自由撰稿人王磊那样每年换3份工作导致缴费中断，只要在退休前补齐欠费，中断期间的缴费年限依然有效计入累计缴费年限。

养老保险关系转移的智能化改革，彻底打破了地域限制。通过国家社会保险公共服务平台线上申请，整个转移流程只需三个步骤：身份验证、信息填报、资料上传。广东的刘师傅亲历了这场变革，从佛山转保广州原本需要往返两地社保局，现在全程网办仅用3天就完成，系统自动计算的转移金额精确到分，连应缴未缴的利息都不差毫厘。这种"无感转移"正在向更深层次推进，据《"十四五"国民经济发展规划纲要》披露，2025年前全国将实现灵活就业人员养老保险关系自动衔接，参保人流动时无需任何主动操作。

不过政策落地始终存在地域差异。在缴费基数调整方面，北京、上海等一线城市保持严格管控，而成都、重庆等地则根据本地经济水平适当上浮下限。缴费方式创新同样呈现多样性：青岛推出"时间银行"制度，志愿服务时长可折算养老保险缴费积分；南京对低保家庭灵活就业者每月发放1200元养老补贴，济南标准更是高达1500元。这些地方性政策虽各具特色，但都需要参保人主动关注当地社保部门发布的实施细则，建议通过政务热线12333或官网查询最新政策动态。

破除认知误区对参保决策至关重要。针对"交够15年就能退休"的常见误解，需要明确两个硬性条件：累计缴费满15年且达到法定退休年龄（男60周岁/女55周岁）。以50岁开始缴费的自由职业者为例，即便交满15年，也要等到65周岁才能领取养老金。在缴费基数选择上，"多缴多得"原则虽成立，但需理性规划——建议月收入1万元的从业者将缴费基数控制在8000-12000元区间，既能保证养老储备，又不影响当前生活质量。对于断缴补缴问题，只要在退休前完成补缴，中断期间缴费仍有效，但需注意需额外支付每日0.05%的滞纳金。

展望未来三年，养老保障体系将迎来更多创新。个人养老金账户制度的试点，让灵活就业者能额外积累免税资产，相当于每月多存一份"养老储蓄"。以上海为例，试点期间个人养老金缴费可享受税收优惠，账户资金投资收益免税，退休时支取不计入应纳税所得额。这种"双轨制"养老模式，正在为灵活就业者构建更立体的保障网络。随着数字经济的发展，平台经济从业者的权益保障将成为重点，美团、饿了么等平台已试点"单险种参保"模式，从业人员可单独参加工伤保险，这项创新或将在未来三年全面推广。

养老保障本质上是一场贯穿终身的财务规划。对于灵活就业者而言，每月看似固定的缴费，实则是在为未来积累复利增长的安全垫。以当前3%的年均收益率计算，每月存入1000元养老账户，60岁时本息合计可达27万元。更重要的是，政策红利的持续释放——缴费年限认定规则优化、补贴标准动态调整、转移手续日益便捷，这些都在不断增强养老保障的可持续性。当外卖骑手老王在退休金发放现场看到比年轻人多领两倍的养老金时，他或许会感慨：今天的每份坚持，都是对未来最稳的托付。

https://www.toutiao.com/article/7483830353864426036/?channel=&source=search_tab

养老保障金是什么意思

带领人民创造美好生活，是我们党矢志不渝的奋斗目标。

党的十八大以来，党和政府把增进民生福祉、促进社会公平作为发展社会保障事业的根本出发点和落脚点，不断健全和完善养老保障制度，建立起世界上覆盖人数最多的社会保障体系，人民群众有了更多的获得感、幸福感、安全感。

基本养老保险保障网兜得更牢

习近平总书记指出：“社会保障是保障和改善民生、维护社会公平、增进人民福祉的基本制度保障，是促进经济社会发展、实现广大人民群众共享改革发展成果的重要制度安排，发挥着民生保障安全网、收入分配调节器、经济运行减震器的作用，是治国安邦的大问题。”

党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我国养老保险事业发展取得辉煌成就。

——全民覆盖，民生保障网织得更密。2012到2021年，我国基本养老保险参保人数从7.88亿人增加到10.3亿人，基本养老保险参保率超过90％；

——待遇连涨，保障水平不断提高。企业退休人员月人均养老金从1600元增长到2900元，城乡居民月人均养老金从82元增长到179元；

——保障能力持续增强。基本养老保险基金累计结存6.9万亿元，基本养老保险基金投资运营规模不断扩大，基金运行总体平稳；

——多层次养老保障体系加快建设。截至2021年底，企业年金和职业年金积累基金近4.5万亿元，各类商业养老保险（年金）保费收入总额超1万亿元。

这一时期，既是我国养老保险事业发展速度最快、覆盖面最广的时期，也是我国强化顶层设计，深化养老保险制度改革力度最大的时期。

持续推动养老保险制度结构优化升级。2014年2月，统一城乡居民基本养老保险制度。同年10月，启动机关事业单位养老保险制度改革，与企业职工实行统一的社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度……城乡居民和企事业单位职工养老保障一体化发展，养老保险体制改革向纵深挺进。

全国一盘棋，统筹层次不断提高。2018年7月1日建立并实施企业职工基本养老保险基金中央调剂制度，实行部分养老保险基金中央统一调剂使用，截至2021年底，4年跨省调剂基金6000多亿元，有力支持了困难省份基本养老金足额发放。全国统筹制度于今年1月1日启动实施，养老保险按时足额发放将更有保障、更加公平、更可持续。

坚持制度共享，着力提升待遇惠及更多民众。建立城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制，2014年以来，三次统一提高城乡居民全国基础养老金标准。建立实施基本养老金合理调整机制，2012年以来连续调整企业退休人员基本养老金，2016以来统一安排、调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金。出台企业职工基本养老保险遗属待遇政策，推动养老保险制度公平统一可持续。

一串串数字，一项项制度，见证了民生保障的温度，践行的是对人民的庄严承诺，养老保险制度让广大退休人员和城乡老年居民分享了经济社会发展成果，获得感、幸福感、安全感明显增强。

可持续供给管长远

随着经济社会发展和人民健康水平提高，我国进入了人口老龄化阶段。老年人对美好生活有着更为强烈的需求。同时，我国人口老龄化呈现出“未富先老”、规模庞大等特点，对经济社会发展带来重大而深远的影响。

党的十八大以来，立足我国实际，我国积极应对人口老龄化趋势，推进养老保险制度改进和完善，建立健全多层次、多支柱养老保险体系，推动养老保险基金稳健发展，不断增强养老保险供给可持续性。

企业年金制度运行平稳，职业年金制度取得重大突破，补充养老保险作用日益凸显。截至2021年底，企业（职业）年金参加职工7000多万人，积累基金近4.5万亿元，已具备良好发展基础。

规范发展第三支柱养老保险。今年4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，建立个人养老金制度。制度实施适应了我国社会主要矛盾的变化，满足人民群众多层次、多样化养老保险需求，让老年生活更有保障、更有质量。

基本养老保险基金投资运营规模逐步扩大，公众对社保制度信心更强。2015年8月，国务院印发《基本养老保险基金投资管理办法》，基本养老保险基金市场化投资运营进一步促进制度可持续发展。“十三五”期间，人社部、财政部先后印发多个文件，进一步推动基本养老保险基金委托投资工作。截至2021年6月末，全国31个省（自治区、直辖市）都与全国社会保障基金理事会签署了《基本养老保险基金委托投资合同》，签约规模达1.25万亿元。截至2021年9月，基本养老保险基金自2016年12月受托运营以来，累计投资收益额1986.46亿元，年均投资收益率6.89％，较好地实现了保值增值目标。

解决群众“急难愁盼”

为人民美好生活奋斗是我们党矢志不渝的目标。党的十八大以来，党和政府坚持以人民为中心，坚持在发展中保障和改善民生，聚焦群众最关心、最直接、最现实的利益问题，推动养老保险制度改革。同时，这一时期，也是我们解决群众“急难愁盼”问题最多的时期。

——脱贫攻坚，推动建档立卡贫困人口基本养老保险全覆盖。

“感谢党和政府，让我们家享受城乡居民养老保险参保费代缴政策，还有公益性岗位。现在我承包了村里30亩土地，种植着各种农作物，生活一天比一天好。”在安徽省濉溪县大高村，脱贫人员王敬江边干农活边说。

2015年，因病致贫的王敬江成为建档立卡贫困人员，濉溪县人社部门为其代缴城乡居民养老保险参保费，解决其参保之忧。2018年，在党和政府的关怀下，王敬江一家成功脱贫。

让贫困人口和贫困地区同全国一道进入全面小康社会，是党中央对全国人民的庄严承诺。党的十八大以来，人社部坚决贯彻落实党中央关于脱贫攻坚的战略部署，完善困难群体帮扶政策，推动建档立卡贫困人口基本养老保险全覆盖。据统计，到2020年年底，全国共有6098万建档立卡贫困人口参加基本养老保险，参保率自2019年9月起保持在99.9％以上，在全国基本实现贫困人员应保尽保，助力全国如期完成脱贫攻坚任务。

——降低费率，护航企业发展。

“2019年我们企业职工参保缴费有3250人，缴费负担比较重。养老保险降低费率后，细细一算，每月就能为企业减少缴纳养老保险费30.16万元，一年下来就有400多万元。”甘肃省武威市凉州区创威环境资源有限公司负责人告诉记者，养老保险降低费率减轻了企业负担，企业发展更有动力了。

党的十八大以来，通过一系列体制机制上的创新，我国社会保障的经济运行“减震器”作用越来越突出。2015年至2019年，我国先后多次降低或阶段性降低社保费率，其中养老保险费率由20％降至16％，切实减轻了企业缴费负担。

2020年为应对疫情影响，人社部联合相关部门出台减免企业社会保险费措施，各类企业普遍受益，纾解了经营困难，有力推动了复工复产。

——提高统筹，转移接续更加方便快捷。

“我经常跳槽，需要去不同的城市工作，社保也跟着转过去，跨省就业的社保关系转移一直是我关心的问题。”不久前，得知企业职工基本养老保险全国统筹启动后，在太原从事互联网工作的李志胜高兴地说，“以后我跨省就业一定会更方便，那样真的太省心了。”

“当前，我国劳动力流动日益频繁，劳动者就业形式更加灵活，实施企业职工基本养老保险全国统筹，确保了劳动者在跨统筹地区流动时的养老保障权益，也为新业态灵活就业者参加基本养老保险提供了更现实、更有保障的制度平台。”武汉大学社会保障研究中心研究员孟颖颖说。

——优化服务，打通最后“一公里”。

“奶奶，您往这边看，眨眨眼。”在河南省内黄县东庄镇汉晁村，内黄县人社局上门为百岁老人进行领取养老保险待遇资格认证。在经过工作人员的提示、示范后，老人顺利完成了养老保险待遇领取资格认证。老人的小儿子高兴地说：“认证上门服务，真是太暖心了。”

在全国，像这样的变化处处发生。近年来，围绕记录一生、保障一生、服务一生，从中央到乡镇（街道）五级社保经办管理服务网络基本形成。省级数据集中的城乡居民基本养老保险信息管理系统基本建成，与其他公民信息管理系统跨层级、跨部门、跨区域信息共享扎实推进，城乡居民基本养老保险信息网络实现省、市、县、乡镇（街道）、社区实时联网，并向农村延伸。“参保登记、选档缴费、权益查询、待遇领取、资格认证”五个不出村服务广泛推广，城乡居民基本养老保险经办流程进一步优化，办事方便快捷成了更多群众共识。

党的十八大以来，从建立起世界上覆盖人数最多的社会保障体系到坚持与经济发展相适应的待遇连涨，从制度改革的渐次突破到集中解决群众的“急难愁盼”……我国养老保险事业发展取得辉煌成就，一张更有保障、更加公平、更可持续的养老保障网将越织越牢。（邢泽宇）

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