个人养老金值不值得购买，个人养老金怎么提取
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"个人养老金账户能多领钱了！"最近不少市民发现，工资条里多了项自愿缴纳的养老储蓄选项。自2024年12月全国推广以来，这项制度正悄然改变着我们的养老储备方式。截至2024年11月底，全国已有7279万人开通个人养老金账户，这个数字还在持续增长。作为基本养老保险的重要补充，个人养老金制度究竟如何运作？普通百姓又该如何选择？
从36个试点城市起步，到覆盖全国所有地级市，个人养老金制度仅用一年时间就完成关键布局。人社部最新数据显示，目前全国已有超7200万人开通账户，相当于每10位劳动者中就有1人参与。值得关注的是，这些账户并非"空转"——截至2025年3月，养老目标基金Y份额总规模突破110亿元，较去年同期增长近4倍。这种爆发式增长背后，折射出老百姓对养老储备的迫切需求。
当前市场上个人养老金产品已形成四大门类：储蓄存款占46%、养老保险占31%、养老理财占4.5%、养老目标基金占3.4%。看似丰富的选择中，却藏着两个现实问题：7成投资者倾向保本型产品，导致储蓄类占比持续走高；同时，超六成用户表示"看不懂产品说明"。这种供需错位，正是制约制度发展的关键。
监管部门已着手破解困局。2025年《政府工作报告》明确要求"加快发展第三支柱养老保险"，近期更出台政策允许养老理财产品投资范围扩容。比如某国有大行新推出的"稳健增值型"产品，通过配置国债、高等级信用债等低风险资产，将年化波动率控制在3%以内。这类创新产品，正在改变市场对养老理财"高风险"的固有认知。
不过投资者仍需保持理性。从实际运行情况看，超8成用户选择每年顶格缴纳12000元，但真正了解税收优惠政策的不足四成。按照现行规定，这部分缴费可在综合所得或经营所得中据实扣除，假设适用20%税率，每年可节税2400元。但要注意，领取时需按3%税率缴纳个税，这就需要根据个人收入水平算清经济账。
产品创新与投资者教育需同步推进。近期某头部基金公司推出的"目标盈"产品引发关注，该产品设置5.5%的年化收益目标，未达标部分免收管理费。这种"保底收益+浮动分成"的模式，既符合养老资金稳健特性，又兼顾了收益弹性。数据显示，这类创新产品首募规模突破50亿元，显示市场对差异化产品的强烈需求。
监管部门已明确三大发力方向：一是丰富产品货架，计划年内新增50款养老理财产品；二是优化费率体系，探索"管理费与收益挂钩"机制；三是加强投教纳入国民教育体系。这些举措能否破解当前困局？从试点地区经验看，北京、上海等地通过银行网点"养老顾问"服务，使产品适配率提升37%，这为全国推广提供了有益借鉴。
面对人口老龄化加速，个人养老金制度既是机遇也是挑战。对于普通劳动者，建议采取"1+1"配置策略：用储蓄类产品打底保障本金安全，搭配不超过30%的权益类产品增强收益弹性。就像某银行客户经理总结的："35岁前侧重增值，45岁后转向保值，这个时间节点比产品更重要。"
值得期待的是，监管部门正在研究打通社保、企业年金与个人养老金账户的互通机制。若实现资金划转自由，将大幅提升制度吸引力。目前深圳、苏州等地已开展"养老账户综合管理"试点，参保人可通过手机银行实时查看各类养老资产配置情况，这类便民措施或将很快全国推广。
参考数据
东方财富网https://wap.eastmoney.com/a/202504233385416910.html
中国理财网《养老金融产品创新白皮书》
国家税务总局《个人养老金实施办法》
个人养老金账户查询
当“30岁开始担心养老”成为社交媒体热梗，当延迟退休政策引发全民热议，一个关乎每个人晚年生活质量的制度——个人养老金制度，正悄然走入大众视野。它不是简单的“存钱罐”，也不是遥远的“未来规划”，而是能切实影响我们退休后钱包厚度的重要保障。然而，不少人对它的认知还停留在“听说过”的阶段，这项制度究竟藏着哪些门道？又如何为我们的养老生活保驾护航？
养老金困局：为何需要个人养老金制度？
随着人口老龄化加剧，我国养老金替代率持续走低，目前仅维持在40% - 50%左右，这意味着退休后每月到手的养老金，仅为退休前工资的一半左右。反观国际标准，70%的养老金替代率才能维持退休前的生活水平。再加上少子化趋势明显，“421家庭”结构普遍，子女赡养老人的压力巨大，传统养老模式面临挑战。
在此背景下，个人养老金制度应运而生。它与基本养老保险、企业年金共同构成我国养老保险体系的“三大支柱”，旨在弥补前两者的不足，为居民提供更充足的养老资金。
制度核心：个人养老金如何运作？
个人养老金制度采取自愿参加原则，通过“账户制”管理。参保人可在国家规定的商业银行开立个人养老金账户和资金账户，每年缴费上限为12000元，缴费可享受税收优惠。目前，税收优惠政策采取“递延纳税”模式：缴费环节暂不征税，投资收益也暂不征税，仅在领取时按3%税率缴纳个人所得税 。
在投资选择上，个人养老金账户资金可投资于符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。这些产品经过严格筛选，具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特点，旨在帮助参保人实现养老资金的稳健增值。
现实争议：个人养老金的利与弊
这项制度一经推出，便引发广泛讨论。支持者认为，个人养老金制度相当于强制储蓄，税收优惠政策能减轻当下的经济负担，还能借助长期投资实现复利增长。以30岁每月缴纳1000元为例，假设年化收益率5%，到60岁退休时，账户余额可超80万元，极大缓解养老压力。
但也有质疑声出现。部分网友指出，12000元的年缴费上限较低，难以满足高收入人群的养老需求；投资产品的收益存在不确定性，若遇上市场波动，可能导致资金缩水；还有人担忧，退休后领取时3%的税率，会降低实际到手金额。
专家建议：普通人该如何参与？
理财专家建议，个人养老金制度更适合收入稳定、有长期投资规划的人群。对于高收入群体而言，税收优惠带来的节税效果显著；对于普通上班族，强制储蓄能避免资金随意支配，提前为养老做好规划。
在投资产品选择上，要根据自身风险承受能力合理配置。风险偏好较低的人群，可选择储蓄存款、商业养老保险等稳健型产品；风险承受能力较高的，可适当配置公募基金等产品。同时，要避免盲目跟风，对投资产品进行充分了解后再做决策。
个人养老金制度，是每个人养老规划中不容忽视的一环。它或许不能解决所有养老难题，但却是应对养老危机的重要工具。无论你是刚入职场的年轻人，还是即将退休的中年人，都该对这项制度多些了解，为自己的养老生活早做打算。你是否已经参与个人养老金制度？在参与过程中有哪些困惑或经验？欢迎在评论区分享，让我们一起探讨养老那些事儿！
个人养老金是什么意思
自2024年12月15日起
个人养老金制度在全国范围内实施
什么是个人养老金？
通俗来说，个人养老金就是个人自愿在特定账户存一笔钱，目前是每年不超过12000元，可以用来购买符合规定的金融产品，还能享受税收优惠政策，达到领取条件后就可以领取个人养老金，这样就多了一个养老金来源，增加一层养老保障。
个人养老金有以下特点——
国家政策支持
个人自愿参加
市场化运营
补充养老保险
个人养老金和企业职工养老保险
和城乡居民养老保险并不是一回事
它们都属于
我国养老保险体系的组成部分
大家千万别搞混了！
哪些人能参加个人养老金？
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加个人养老金。
提醒一下：
灵活就业人员也能参加个人养老金。
灵活就业人员只要参加了基本养老保险制度，不管是职工基本养老保险还是城乡居民基本养老保险，且最少有一次缴费，就可以参加个人养老金。
如何参加个人养老金？
个人养老金实行个人账户制度，参加人需要开立两个账户——个人养老金账户和个人养老金资金账户。
个人养老金账户可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道开立，主要用于登记和管理个人身份信息，记录个人养老金缴费、投资、领取等信息；
之后，选择一家符合规定的商业银行开立或指定个人养老金资金账户，主要用来缴费、产品投资、个人养老金支付等。
也可以选择通过商业银行渠道一次性开立这两个账户，参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。
个人养老金缴费由参加人个人承担，目前每年最多可以缴12000元，可以按月、分次或者按年度缴费。
转自：政通雄安综合人力资源和社会保障部微信公众号
来源： 政通雄安
个人养老金账户为什么不建议开通
上海市人力资源和社会保障局昨天发布“个人养老金十问十答”。
●什么是个人养老金？
个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。个人养老金的参加人可在领取基本养老金的基础上，按规定享受个人养老金。
●哪些人可以参加个人养老金？
个人养老金的参加人应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
作为先行城市，在上海参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可于2022年起参加个人养老金。
●参加个人养老金需要开立哪些账户，如何开户？
参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。
参加人参加个人养老金，应当通过全国统一线上服务入口（国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等）或者经银保监会确定的商业银行，在信息平台开立个人养老金账户。
之后，个人养老金的参加人选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。该个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定。
参加人通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。
●个人养老金账户和个人养老金资金账户有什么区别？
个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。
个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下Ⅱ类户进行管理。个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。
●个人养老金如何缴费？
参加人可在自然年度内按月、分次或者按年度自愿缴费。目前，缴纳个人养老金额度上限为12000元/年。
●个人养老金资金账户里的资金怎么使用，与存款有何区别？
个人养老金资金账户里的资金，可以自主选择购买经银保监会和证监会确定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。
参加人自主决定个人养老金资金账户资金购买个人养老金产品的品种和金额。个人养老金产品销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
银行的储蓄存款是个人养老金产品的一个种类。与一般金融产品相比，个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值四个属性，从而更好保障退休人员的生活。
●个人养老金资金账户能否变更？
参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。
●如何享受税收优惠？
个人养老金实施递延纳税优惠政策。个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
●个人养老金何时可以领取、如何领取？
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或符合国家规定的其他情形的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
参加人领取个人养老金时，商业银行通过信息平台检验参加人的领取资格，按照参加人选定的领取方式，完成个人所得税代扣后，将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。
●个人养老金可以继承吗？
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。
作者：鲁哲
来源： 新民晚报
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