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11月14日，市住房公积金管理中心发布关于征求《柳州市住房公积金管理中心关于调整住房公积金个人贷款政策的通知（征求意见稿）》意见的函，向有关单位和缴存职工公开征求意见。若有修改意见的，可于11月25日前向该中心反馈。

先跟着小云一起看看原文全文

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这次调整，主要是贷款额度的核算方式变化较大。根据现行政策，按照月缴额度，最高贷款额度从15万到60万不等，比如，个人或夫妻合计月缴300元以下，最高可贷款15万元；月缴901到1500元，最高可贷款40万元；月缴大于2600元，最高可贷款60万元。而征求意见稿中，贷款额度与公积金账户余额挂钩，计算公式为：贷款额度=（借款申请人公积金账户余额+配偶公积金余额）乘以6。最高可贷60万元，低于15万元的，按15万元核定。

目前，我市实行的住房公积金贷款政策中，实际贷款额度与住房公积金缴存额挂钩。具体挂钩额度如下：

（注：月缴存额为单位及个人部分）

那么，现行政策和征求意见稿的政策，贷款额度如何比较？

如果缴存职工，每个月的月缴存额为1000元，该缴存职工已连续缴存三年的住房公积金，并且从未提取过公积金，那么该职工的账户余额为1000元*12*3=36000元。

按照现行政策（上述表格），该缴存职工的最高贷款额为40万元。

按照征求意见稿的政策，该缴存职工的贷款额为36000*6=396000元 （该数值保留到万位，万位以下金额不为零的数值则万位加1）即最终贷款额为21.6万元。

两者相差18.4万元！

在征求意见稿中提出，职工购买一手期房申请住房公积金贷款时，购房合同在房产交易部门已经备案。新建住房项目在完成项目准入后，项目相应预售楼栋建设形象进度达到50%时住房公积金中心可以开始收件。

该征求意见稿中明确，按照中国人民银行《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（银发〔2003〕121号）第四条规定，住房公积金管理中心对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房公积金个人住房贷款。

此政策与现行政策相同。

在征求意见稿中：职工申请住房公积金贷款的年限不得超过30年，且贷款到期日不超过借款主申请人法定退休时间后5年。职工申请二手房住房公积金贷款，贷款所购住房房龄+可贷款年限不大于35年。二手房住房公积金贷款房龄超过15年不予贷款的规定取消。

一、贷款首付标准

在征求意见稿中：①缴存职工家庭（含单身、已婚、离异、丧偶，下同）首次使用住房公积金贷款购买一手房（含商品房、保障性住房、集资建房、房改房、自建房）的，首付比例不低于20%；②购买二手房的，首付比例最低不低于30%。③职工家庭结清第一次住房公积金贷款后，第二次使用住房公积金贷款购买住房，贷款首付比例不低于40%。

与现行政策相比，①②相同，③不同。现行政策为：职工家庭结清第一次住房公积金贷款后，第二次使用住房公积金贷款购买住房，贷款首付比例不低于35%。

二、贷款利率。

在征求意见稿中：职工家庭首次申办住房公积金贷款的，贷款利率按同期中国人民银行公布的住房公积金个人住房贷款利率执行；职工家庭结清第一次住房公积金贷款后，第二次使用住房公积金贷款购买住房的，贷款利率为同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。根据《柳州市推进建筑产业现代化发展的若干措施》（柳政规〔2018〕88号文）的精神，对第二次申请使用公积金贷款购买建筑产业现代化项目商品房的家庭，在符合我市住房公积金贷款条件的前提下，利率实行人民银行公布的同期住房公积金贷款基准利率。

此政策与现行政策相同。

三、征求意见稿提出：职工家庭已办理两次住房公积金贷款的，中心不再受理其住房公积金贷款申请

现行政策：职工家庭在柳州市区内已购买拥有2套（不含继承、受赠、自建等非购买途径取得）及以上商品住房，再次在柳州市区购买商品住房的，或已办理两次住房公积金贷款的，中心不再受理其住房公积金贷款申请。

四、征求意见稿提出：职工所购一手商品住房为精装房的，按毛坯房价格计算其住房价格及贷款额度。

此政策与现行政策相同。

对此，市民是怎么看的？在市住房公积金管理中心业务大厅，不少市民表示，贷款额度和公积金账户余额挂钩，不利于刚工作的年轻人买刚需房，因为大家账户上都没钱。

市民 韦先生：

工作不到两年，缴存额度这块 。如果按照现在的标准，我可能应该是可以贷到40万，但是如果按照意见稿的标准来说， 我可能只能贷到最低那档15万。6 7月份已经买了房，然后就是由于各种原因， 现在还没有来得及办贷款，也是前两天听到这个新闻 ，赶紧趁着这个政策没实行下来，赶紧过来办了。

市民 冼女士：

年轻人肯定是需要钱的时候，那余额正相反又少了 ，那你贷款又少了，变成这样， 那老人家他不用钱，肯定丢进账户那里无所谓 。我认为 ，年轻人在这个40岁左右之前 ，他是负担很大的。你说要有多少余额， 不是很现实的。

市民 覃女士：

政策早点出来，我就可以全部纯公积金贷款，我就不用组合贷， 不用再去搞商贷了。我原本只能贷款40万。而如果按照新的征求意见稿，我上班6年多，账户余额有13万，可以贷60万。

住房公积金管理中心：

还在征求意见，不是最终实施稿。

市住房公积金管理中心为什么要对个贷额度进行调整？调整的计算公式又是怎么得来的？

市住房公积金管理中心副主任高为恒介绍，这次调整，主要是根据我市住房公积金资金状况、存贷挂钩的原则，对原有的个贷政策做调整。可贷额度与职工缴存额挂钩这个方法，事实上也是住房公积金贷款业务规范中比较标准的做法和要求。

贷款资金，事实上来源于全市我们那么多职工的缴存的余额。 从这点来看，从制度建设之初， 初衷来讲， 很强调互助性。从互助性这一块来讲 ，从余额方面来做调整，更多还是体现多存多贷这么一个大的原则。长期不动用 ，或者比较少用的这些职工，那么在贷款的时候 ，那他能够应该体现，他能够得到更多的这么一种扶持或者支持。

而征求意见稿中，贷款额度的计算公式，也是根据我市的购房群体以及资金需求来测算的。

6倍的取值来讲 ，还是根据柳州的房价情况做这么一个测算；第二个 ，根据大学生毕业工作5到6年以后的存储余额，那么乘以多少倍， 他可以达到购房的这么一个资金需求。

他说，如果大学生毕业五六年后再买房，可贷款额度和现行政策是差不多的。

目前柳州市的缴存水平和数据来看，那么 ，平均人均水平大概可能有1200元到1300元这样。年轻人大概就往下走一点， 大概我就算1000 元，那么一年就是12000元。如果6年 ，大概也有7万多了 。如果按照6倍的概算 ，那么大概也就是超过40万。

另外，市民缴存的年限越长，余额存储就越多，和现行政策相比，就会突破月缴额的限制，贷款额度会更高。

比如说，这个职工原来是缴1000元，按照现行的政策就是40万。如果按照调整以后的方案，不说实施来测算 ，如果他是超过10万缴存余额情况， 大概他可能缴了8 9年，可能他是可以申请到60万。

他说，现在发布的只是征求意见稿，大家有什么意见，可以在11月25号以前，反馈到市住房公积金管理中心。

我们还会充分地去搜集意见，那么， 对这个实施方案去做修改，到实施还要走一定的阶段 。我们希望职工不要认为，这个征求意见就是最后的实施稿。

广大缴存职工可根据此次征求意见稿的内容，提出相关意见。如有修改意见，请于2019年11月25日前书面反馈至市住房公积金管理中心。

联系人：陆镇海，联系电话：2839969；

电子邮箱：gxlzgjj@vip.163.com。

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