零首付购车0首付购车有什么坑,零首付购车利息一般是多少

春节假期刚过

不少车企推出了优惠政策“组合拳”

试图抢抓年初车市先机

此番车企促销优惠将对消费者购车

带来何种影响？

能否助力汽车市场如期实现销量目标？

持续降价影响汽车消费市场活力

车企聚焦金融优惠促销

2月以来，为了吸引消费者关注，多家车企纷纷推出了金融优惠政策，被业内视为国内车市从传统价格战转向金融产品竞争的鲜明信号。对此，中国汽车工业咨询委员会主任安庆衡对记者表示，新车持续降价不仅会对车企经营产生负面影响，而且会影响消费市场活力。新车产品越降价，消费者持币待购的心理就越强，反而会影响汽车市场发展。

国家统计局数据显示，2024年前三季度，汽车类社会消费品零售总额同比下降2.1%，而同期国内乘用车市场零售量同比增长2.2%，呈现出“增量不增收，增收不增利”的特征。中国汽车流通协会会长肖政三在2024中国汽车流通行业年会上表示，当前，汽车市场面临的最大问题是需求不足，而新车价格战和流量内卷加剧了市场竞争，汽车厂家深陷以降价换取市场份额的循环中。但是以降价作为增加销量的手段已逐渐乏力，由此产生的负面影响远远超出预期。

在此背景下，多家车企寻求在新年伊始做出改变，并将目光瞄准同一个方向：5年分期免息购车政策，其中部分车企最高贴息额度近6万元。

例如蔚来汽车

2月，蔚来汽车宣布用户在本月支付定金购车，可享首付20%起、5年0息金融方案，手续费全免。按照这一方案，购买75度标准续航电池包的蔚来ET5和ET5T首付仅需4.56万元起，购买75度标准续航电池包的蔚来ES8首付仅需8.56万元起。以蔚来为用户提供的年化费率为2.59%的金融方案计算，用户5年可节省利息2.5万元至4.5万元不等。

例如特斯拉

特斯拉推出Model3史上最大力度的优惠“组合拳”：限时保险补贴8000元+5年0息政策+特享充电权益。这是特斯拉保险补贴首次覆盖Model3全系车型（包括Model3高性能版），消费者可叠加享受保险补贴和5年0息优惠购车政策。记者在特斯拉官网看到，在5年0息优惠政策下，用户可以节省近两万元的利息费用，折合下来累计优惠幅度在3万元左右。

虽然“低首付+免息”的促销政策已经颇具诱惑力，但小鹏汽车日前宣布，在5年0息购车政策的基础上推出“0首付”购车优惠措施，引发市场热议。

金融购车成为汽车消费重要驱动力

金融创新带动消费升级

车企集体推出金融优惠举措并非偶然。2024年，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构在依法合规、风险可控的前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源车贷款最高发放比例。业内人士认为，这意味着金融机构可以为消费者购车提供更多选择。

政策发布后，多家汽车金融公司、银行均落地更大支持力度的车贷产品。某自主品牌销售部工作人员对记者表示，金融优惠方案的推出将大幅降低消费者的购车门槛，这也是车企提升产品市场竞争力的重要方式，预计未来会有更多车企采取这一促销举措。

中国汽车流通协会副会长王都表示，金融购车已经成为越来越多消费者购车的自主选择，并成为汽车消费的重要驱动力。从整体市场来看，这种转变标志着汽车行业正在进入新的竞争阶段，从单纯的产品竞争转向“产品+服务+金融”的综合实力较量，金融创新也推动了汽车消费模式的升级。

值得一提的是

部分车企所推出的0息购车规定

往往都附带一些条件

小鹏汽车目前仅有X9一款车型支持5年0息政策，而市场销量较高的G9、P7i、G6这3款车型只提供3年0息选择。

蔚来董事长李斌表示，蔚来首次推出5年0息政策主要是为了现款车清库，2025款车型不支持5年0息政策，而品牌新款ES6、EC6、ET5等多款新车计划于今年二季度上市。

特斯拉的8000元限时金融补贴和5年0息政策仅针对Model 3，新款Model Y并不在活动范围内。

车企需洞察消费需求变化

服务创新提升客户黏性

目前，国内新车市场已进入淘汰赛阶段，虽然部分二、三线品牌已经形成了产品矩阵，但当前销量还不足以确保自身市场地位，进一步抢占市场份额成为这些车企的唯一选择。这一点从车企新车投放数量上便可看出端倪，截至目前，今年各大车企累计投放86款新车，这在往年同期市场并不常见。

此外，今年1月，力度加码的汽车以旧换新补贴实施细则已经落地。曾在某主流合资车企4S店工作的姚依铮向记者透露，随着政策持续落地以及新产品密集发布，车企有了更多应对市场变化的底气。“从汽车供应链当前价格水平来看，整车厂期待供应商出现大幅降价的概率较低，后期只能依靠规模优势进行降本增效，这要求车企及时洞察消费需求变化，通过服务创新提升客户黏性，实现价值增长才是打开消费市场大门的正解。”他说。

比如，2024年比亚迪销量达427.21万辆，同比增长超四成，这一市场体量为品牌发展提供了诸多便利。今年2月10日，比亚迪宣布将在市场售价10万元以上车型全系搭载高阶智驾系统，而10万元以下车型多数搭载。姚依铮认为，高阶智驾系统是主流消费群体偏爱的配置，但受限于成本较高的客观因素，该项功能大多在市场售价20万元以上的车型中搭载，而巨大的市场体量在很大程度上降低了车辆的研发和生产成本，让更多先进技术覆盖更多车型，最终受益的还是消费者。

中国消费者报·中国消费网

记者/吴博峰

来源： 中国消费者报

□ 法治日报全媒体记者 黄辉

□ 通讯员 陶然

随着人们生活水平的提高，汽车对于越来越多的家庭来说，成为继住房以外人们经济生活中的第二刚需。由于消费观念和金融政策的逐渐放开，很多消费者购车都选择信用卡分期付款，为此，部分汽车销售企业配套一种称为“零首付”的新型贷款购车模式博人眼球、招揽客户。

江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭汽车分期贷款案件呈多发态势。2018年至2020年分别受理该类案件189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显。而这类案件中出现6起购车人“零首付”情形，存在巨大的法律风险应予以重视。

所谓“零首付”购车，就是购车人不需要支付一分钱，首付款由汽车销售企业或者第三方担保公司垫付，按揭款由银行发放从而完成购车行为。看似天上掉馅饼，实际上是不法分子设置的陷阱而已，一不小心就可能落得个“车财两空”下场。因此，如何避开汽车消费贷款领域中的“雷区”？“零首付”购车又有哪些套路？购车人如何有效维权？弄清这些问题，对于维护购车人的合法权益，促进汽车消费领域的长久健康发展具有积极意义。

男子入套“车财两空”

近日，南昌市第二金融法庭审结了一起涉车贷信用卡纠纷案件。韩某轻信“零首付”购车承诺，取得车辆后因拖欠担保公司垫付的首付款导致车辆被扣，又因银行按揭贷款逾期摊上了官司。韩某还清银行贷款后，银行向法院申请撤回起诉。

据悉，韩某因购车需要，与银行签订《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定20%的首付款由韩某自行支付，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，并由担保公司就信用卡汽车专项分期付款业务向银行提供担保。因韩某未按期归还本息7万余元，银行将韩某和担保公司共同诉至法院。韩某到庭应诉，但担保公司拒绝应诉。

庭审中，韩某表示因自己手头经济并不宽裕，听信可以“零首付”购车，遂按照担保公司的要求提供身份信息等材料到银行办理汽车分期付款业务。担保公司先将全部购车款（包括20%的首付款和各类保险费、税费等）垫付给经销商，并约定由购车人承担高额的服务费用。而后银行按照合同约定将剩余80%的按揭贷款直接发放至担保公司账户，并由购车人按月偿还。韩某取得车辆后，因未能及时返还担保公司上述垫付款项，担保公司遂将车辆直接开走。韩某与担保公司协商还车事宜均避而不见。至此，韩某既没拿到车，还要吃官司，白白背上大量的银行欠款。

因韩某对拖欠银行贷款无异议，且利息标准较高，为了防止损失扩大，韩某四处筹款先行返还银行借款，银行随即申请撤回了对韩某的起诉。对于担保公司以韩某垫付款项未还而扣押车辆的行为，韩某表示将通过法律途径维护自身合法权益。

套路满满风险巨大

调查发现，这类“零首付”的新型贷款购车模式具有以下特点：

——名义上“零首付”极具诱惑。看似天上掉馅饼，实际上是精心设置的陷阱。有的如本案中的担保公司往往以垫付了首付款及保险费、税费，或者以车子质量存在问题，或者导航信号不好等诸多理由，将车辆直接开走；有的以“零首付”为噱头，诱骗购车人上钩，然后骗他们用汽车按揭融资，同时扣押车辆；有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人。

——银行业务不规范责无旁贷。部分银行因扩展业务的需要，对“零首付”购车视而不见。往往在未审查购车人是否以自有资金支付首付款的情况下，直接将按揭贷款发放至担保公司而不是经销商账户，违反了专款专用的原则，纵容了“零首付”汽车分期贷款这一模式的产生。

“‘零首付’汽车分期贷款模式存在很大的法律风险，购车人务必擦亮双眼避开‘雷区’。”经办法官介绍。首先，购车人有可能“车财两空”。购车人一旦无法返还担保公司按揭款项，就会如本案的韩某一样步入陷阱，既要返还银行按揭贷款，车子又被强行扣押，造成巨大的经济损失。其次，银行不良资产压力加大。大部分受害人没有稳定的收入来源，逾期违约成为大概率事件。该模式加大银行业的坏账风险，使银行面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。

“另外，极易滋生不稳定因素，可能导致涉诉信访，形成新的不稳定因素。”经办法官表示，如担保公司强行扣车难免与购车人产生言语、肢体冲突，甚至容易引发治安及刑事案件。而购车人“车财两空”的巨大损失，部分甚至危及生存，可能因此上访维权。

多措并举严防陷阱

据了解，“零首付”购车的风险和隐患早已引发相关主管部门的重视，并明令予以禁止。按照中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2017年11月9日下发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。中国人民银行2018年1月1日发布的新修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定：“自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%”。因此，购车人在通过汽车贷款方式购车时，是不允许零首付购车的，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下没有免费的午餐，广大购车者务必擦亮双眼，保持高度警惕和理性消费，切勿轻信‘零首付’购车，莫因一时贪图便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”经办法官提醒，购车人一旦陷入“零首付”陷阱，应保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。除了购车人保持警惕、依法维权外，加强金融监管和强化打击力度必不可少。

一方面，金融监管部门责无旁贷，必须加强对汽车分期消费领域的监督和管理，严厉打击“零首付”违规行为，建立汽车分期消费健康发展的长效机制。金融机构加大汽车分期贷款审核力度，确保购车人自有资金支付首付款，切实做到汽车分期贷款专款专用，对“零首付”违规行为实行零容忍。

另一方面，人民法院加强对汽车消费贷款的合法性、真实性进行有效的审查，发现犯罪线索及时中止审理或者执行，并将相关线索、材料移送公安机关处理。公安机关应及时通报当前经济犯罪形势，特别是针对汽车消费贷款的诈骗手段和案例分析，增强防范的针对性；对涉嫌经济犯罪的，公安机关应及时立案侦查，并追究相关人员的刑事责任。

来源： 法治日报——法制网