转抵押如何办理，转抵押名词解释
大家好，由投稿人潘琴来为大家解答转抵押如何办理，转抵押名词解释这个热门资讯。转抵押如何办理，转抵押名词解释很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
转抵押贷款流程
很多人听说可以把房贷（按揭贷款）转为抵押贷，利率只有2.3%，从而节约利息，期限也能到20年，听起来是一个不错的办法。那到底可不可行呢？从业15年的老司机来帮你分析一下到底可不可行。
首先要说明的是，这个问题是因人而异的，绝不存在一个标准答案。
那些只跟你讲好处的，很可能是贷款中介，
他们盯上的是你的佣金；
而那些只谈坏处的，
多半是对抵押贷一知半解。
我们不妨先罗列一下，房贷与抵押贷的各自优劣，再作分析
A. 房贷的好处：
a) 期限长 房贷最大的好处就是期限长，最长30年，等额本息或等额本金还款，每月固定还款，毕竟是分摊到30年来还款的。
如果能够叠加一个公积金贷款，那么整体利率水平还能有所下降（公积金首套2.85%，商业贷款利率3.15%）。
b) 办理简单 房贷是非常标准的贷款产品，对于资质要求不高，只要征信还行，收入还行，基本都能办下来，不存在放款失败的风险。
a) 利率高 房贷最被诟病的就是利率高。
以北京为例，截止到2025年4月，存量房房贷利率还在3.65%左右，新购房产才能做到3.15%。
有些其他地区可能更高。
所以大部分转经营贷的需求，就是在为了降低利率。
b) 还款方式单一且资金使用不足 房贷只有等额本息/等额本金2种还款方式，并不能自由灵活切换至更便捷的先息后本、随借随还的还款方式。
并且，随着房价增高、本金下降，贷款剩余本金和房价的剪刀差越来越大，对于需要资金的朋友来说，利用价值太低。
c) 还款压力大 在北京一套普通改善型住房价格在800万左右，贷款金额500万，月供需要2万多，而北京月收入能达到2万以上的人群并没有那么多，再加上现在裁员降薪等，房贷压力压得人喘不过来气 。
C. 经营贷的优势：
大家考虑用经营贷替代房贷，其实就是为了弥补房贷的3大缺点，利率高/还款方式不灵活/还款压力小。
首先经营贷目前由于接受普惠金融的政策，最低可以做到年化2.3%的利率，这是房贷根本无法企及的。
其次经营贷的还款方式非常多，有先息后本、随借随还、气球贷（每期归还非常少量本金）、不规则还本等，可以适用于不同需求的人群，可以做到随借随还，不用不产生利息，额度多次循环使用，非常方便。
最后经营贷可以推迟本金的还款期限，最长可以到20年 ，每月只还利息，100万最有不到2000元，压力大大减小，手上资金充裕本金可以随时部分或者全部还清 。
当然，经营贷本身有其潜在问题，不可以忽视。否则很容易得不偿失。
a) 办理难度
经营贷本身作为经营用途的贷款，审批难度是大于房贷的。
银行不仅要看个人资质，征信，还要看企业的相关情况。
而大部分人，名下连个企业都没有，都没法讨论如何办理经营贷。
b) 期限短
虽然部分银行能做到20年，但是相较房贷30年的期限还是会短了一点点，但是大部分贷款的使用年限基本不超过5年！
同时，有些客户担心抽贷问题，其实现在银行房款压力大，只要按时如期还款，好不容易放出的贷款，不会轻易收回 。
c) 贷款用途
在一般人的观念中，向银行申请贷款，一旦成功获批，资金就会自然而然地进入自己的账户，所以很少有人会在贷款申请前，慎重思考资金的实际用途。然而经营贷却有其独特性，它是专门为企业经营活动提供资金支持的贷款类型，所以不管实质如何，至少从形式上，这笔资金必须用于企业经营相关事项。
要知道，不同银行在经营贷的放款模式上存在显著区别。有的银行会依据企业的经营需求，将款项直接支付给企业的合作供应商，以确保资金精准流向经营环节；有的银行则会先把贷款发放到企业账户，但后续会严格审查资金流向，要求企业提供详尽的资金使用凭证。所以，在申请经营贷之前，一定要和银行深入沟通，全面了解其放款的具体规则。否则，到了放款阶段，可能会因不了解规则，导致资金无法顺利到账，进而影响企业的正常运营计划。
另外，办理经营贷的过程并非简单直接，还会涉及一系列额外费用。比如，若企业主此前有房贷尚未还清，为了申请经营贷，可能需要提前还清房贷。在这一过程中，往往需要借助过桥资金来完成资金周转，而过桥资金的使用并非无偿，需要支付相应的高额利息。同时，如果企业选择委托中介机构协助办理经营贷，还得支付一笔不菲的中介服务费用。因此，在着手办理经营贷之前，企业主务必提前做好充分的准备工作，全面了解这些潜在的费用支出，提前规划好企业的资金安排，避免因额外开销给企业带来过重的经济负担。
最后我们回到问题的开头，到底要不要办理房贷转经营贷？
结合上文，从我个人多年的工作经验来说，有几类人是适合办理的，也的的确确获得了好处：
有企业的人
作为一个企业的股东或法人，本身就符合经营贷的基本要求，在办理的时候事半功倍。
有资金需求的人
例如本身贷款200万，买了500万房产的朋友，在若干年后房价上涨至700万，而贷款仅剩150万，这时如果做一笔经营贷，7成贷款可做到490万，扣去应还的150万房贷，还能到手300多万自有流动资金，可以做其他用途。
收入能力较强的人
本身收入较高，可以在若干年内提前还款的，也建议做经营贷。因为办理后，利率大幅下降，获得真金白银的实惠，但是经营贷本身的短期限，亦不会造成很大的还款压力。
想有新买房打算的人
本身房贷占用了名额，现在换成经营贷，又解决了首付问题，一举两得。当然资金压力是否过大，需要对自己的还款能力有清晰的认知。
转抵押是什么意思
本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道
今年以来，为支持实体经济和进一步减费让利，各家银行均推出贷款优惠政策，贷款利率明显降低。一般贷款加权平均利率（以下简称“一般贷款利率”）已连续三个季度低于个人住房贷款加权平均利率（以下简称“个人住房贷款利率”）。
然而，上述利差让不少“聪明人”嗅到了“商机”。《中国经营报》记者多方采访、调查了解到，已有中介推出“房抵按揭转抵押”一条龙服务，从中收取一定比例佣金。美其名曰“绝对靠谱，节约成本”。
对此，一位资深银行人士告诉记者：“用经营贷资金去还按揭贷款，首先是合规风险，涉及到伪造企业背景、资金用途。最重要的还是利率风险，一旦经营贷利率上涨超过按揭利率，无论从贷款周期上还是利率上都是不划算的。”
看起来诱人
中国人民银行发布的《2020年第三季度中国货币政策执行报告》显示，9月一般贷款利率为5.31%，比上年12月下降0.43个百分点；个人住房贷款利率为5.36%，比上年12月下降0.26个百分点。这已是连续三个季度，一般贷款利率低于个人住房贷款利率。
记者注意到，今年以来已有多家银行推出抵押经营贷产品，利率颇有吸引力。如某国有行上线一款面向个私小微业主、工薪阶层人士等个人客户的数字化抵押贷款产品，年利率低至3.85%，最长可贷20年，额度高达1000万元。
而在一般贷款利率走低的背后，多家贷款中介机构在朋友圈推出“按揭房贷置换经营贷”的方案。
在记者调查过程中，上海某中介从业者王风（化名）介绍称，还没买第二套房或者已经按揭买二套房的客户一定要通过这种方案“转贷”，可以节约很多成本。
谈及具体操作，王风表示：“做这个业务必须有一套已全款购买的房子，然后我们帮你注册公司，办好营业执照、财务流水等数据，大概只需要1.5%（贷款总额）的费用，费用取决于你的实际情况。如果你名下有公司，我们操作起来相对省事，费用也会少收一点。我们可以给你申请下来4.5%成本的房抵经营贷，而你如果按照按揭的方式去买二套房，按揭利率至少5.25%，总归是划算的。”
根据王风给出的方案，若不考虑其他额外成本，以额度100万元的10年期贷款为例，贷款人用4.5%的经营贷款资金置换5.25%的按揭贷款，每年的贷款利率则降低0.75%。估算下来，贷款人总共可减少利息100万元×0.75%×10年=7.5万元，扣除需向中介一次性支付手续费100万元×1.5%=1.5万元，最终可节约贷款利息6万元。
然而，这看似诱人的方案是否真的可行？记者就此向银行人士求证。
上海某银行房贷客户经理表示：“按揭房贷和房抵经营贷对应的是两种产品，后者是针对企业客户的，企业将房产质押给银行而办理的经营贷，利率相对优惠。不过，房抵经营贷在申请中银行还会审核相应条件。对于个人而言，一旦银行查出来资金用途存在问题，就要承担断贷的风险。”
“按揭房贷转成房抵经营贷，一方面是涉及到虚构贷款申请背景和资金用途，有一定的风险；另一方面，转贷需要在上一家银行解抵，把尾款结清才行，结清尾款的资金可以是自己的现金，也可以是过桥资金，这都是需要考虑的资金成本。”某股份行人士指出。
合规、利率双风险
除了上述“经营性贷款置换按揭房贷”的套路，记者采访中了解到，市场上还存在其他操作，手法如出一辙，都是利用银行提供的相对便宜的贷款去置换房贷。
前述受访资深银行人士告诉记者：“申请经营贷，需提供真实的经营背景和资金用途等相关资料。即使通过伪造材料侥幸申请到经营贷，在后期银行的贷后检查过程中，当要求贷款人提供纳税申报表等材料时，这笔背景造假的贷款很容易被监控出来。继而，贷款人就会被要求立刻清偿贷款。而此时，中介已提前收取佣金，并不会对贷款后期可能遇到的问题负责。”
记者多方采访了解到，在“按揭房贷转抵押”操作中，主要存在合规风险和利率风险。其中，合规风险主要是银行对贷款用途的监测以及日常的贷后管理。而利率风险主要表现在，如果抵押贷款利率上浮超过按揭贷款，那么出于“节约成本”考虑的贷款人此番操作反倒多花了钱。
某城商行普惠金融部人士告诉记者：“需要将利率的不确定性考虑在内。有些银行提供十年期无还本续贷产品，仅仅是表现有10年的授信，贷款利率会上下浮动。如果明年的贷款优惠政策不延续了，贷款利率上浮后超过房贷利率，置换反而不划算。”
除了合规风险、利率风险的考虑，贷款人还应考虑按揭贷款与抵押贷款的周期是否匹配。一般来讲，按揭贷款期限较长，而银行提供的其他如经营贷、消费贷产品期限普遍较短。
此外，上述受访某城商行普惠金融部人士亦指出，目前部分银行推出的十年期无还本续贷产品，很容易被贷款人利用去炒房，企业主将名下的房产做抵押，申请个人经营贷款，只要支付10年的利息，中间不需要转贷。
“无还本续贷产品设计本身没有问题，但只要市场有寻租空间，很难避免企业主将经营贷获得的资金投入房地产市场。”一位国有行某普惠金融部高级经理表示。
此前，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示，如果是通过房产抵押申请的贷款，包括经营和按揭贷款都必须要真实遵循申请时的资金用途。银行一定要监控资金流向，确保资金运用在申请贷款时的标的上。
事实上，监测资金用途对银行的贷后管理提出挑战。“以银行现有的技术手段，只能监测到贷款资金的第一手流向，至于第二手及以后的资金流向，银行很难查到。从贷后资金监管的这个角度来说，银行已经做到了贷后监管。在贷后管理中，银行还会考察企业的主营业务是否正常，但通常是，这类客户主营业务是正常的，常规的贷后管理手段识别不了。”前述某城商行普惠金融部人士如是说。
转抵押手续
为应对新冠肺炎疫情对实体经济的冲击，今年以来央行持续引导货币市场利率下行，市场流动性较为宽裕，企业从银行贷款的利率也较低。经济日报记者了解到，银行面向小微企业发放的一年期贷款利率大多为3.85％，部分银行针对优质老客户还能进一步降低至3.5％。
面对如此低的利率，难免会有人动起心思，琢磨着先从银行贷款后再转手以更高利率借给他人赚取息差。记者提醒：这种行为有可能涉嫌高利转贷罪，面临刑法处罚。
近日，厦门市海沧区人民法院对此类案件做出判决，具体案情如下：2016年民营企业主钟某林以个人住房装修为由向银行贷款190万元，年利率为6.09％。两天后，他将上述190万元出借给钟某成，约定月利率为2％，借款期限为1年。
钟某成到期不能归还借款后向公安机关报案告钟某林违法。法院审理后认为，钟某林的行为构成高利转贷罪，考虑其在借款合同期限内已全部归还本金和利息，未造成金融机构损失，未实际获得额外利益，自愿认罪认罚，可从宽处理。法院最终判决钟某林罪名成立但免于刑事处罚，违法所得予以没收。
江苏省南京市建邺区人民法院法官助理万佳耘介绍：“根据刑法规定，高利转贷罪是以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金再高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。自然人和单位都可以成为高利转贷罪的主体。违法所得是指借款人高利转贷所得利息与其向金融机构支付贷款利息之差。根据相关法律规定，高利转贷违法所得数额达到10万元，或两年内因高利转贷受过行政处罚两次以上又高利转贷的，达到刑事案件立案追诉标准。我国刑法第一百七十五条规定，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。”
在实际业务中，银行也严禁借款不按申请用途或转借他人使用。邮储银行海南省分行信用审批部总经理陈英中称，银行在发放贷款后会对借款人贷款资金真实用途进行管控，防范此类情况发生。
“一是在贷款发放环节采取受托支付，即贷款资金直接支付给借款人的上游客户，以确保资金用途真实；二是监测借款人主要结算账户的流水记录是否存在与贷款金额相近的资金回流，以及跟踪再次转出对象是否为借款人正常的生产经营支付对象；三是结合借款其他支付凭证及现场核实结果进行跟踪。一般来说，借款人支付资金后，会以销售凭证，如发票的开具，以及库存货品的增加等为结果，银行可从以上多个方面交叉验证贷款用途的真实性。”陈英中说。据介绍，一旦发现借款人出现不按贷款合同约定的行为，银行将采取冻结授信额度、严禁再次支用和提前回收贷款等手段约束借款人。（经济日报记者 彭江）
来源：经济日报
转抵押贷款可以换银行吗
银保监会12月20日发布2022年第8期风险提示显示，广大消费者应警惕近期部分不法中介推介的“房贷转经营贷”背后存在的风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。
违规操作或涉骗贷
银保监会指出，近期一些不法中介向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以“转贷降息”，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。
“这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。”
具体来看，银保监会指出，相关监管规定明确，经营贷须用于生产经营周转。通常在贷款合同中，银行会与消费者明确约定贷款用途，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。
办理经营贷过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，实际是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。
过桥息费或藏猫腻
银保监会特别指出，不法中介所谓的“转贷降息”操作，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。在此过程中，不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承担上述各项高额费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。
同时，经营贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。比如，经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。
此外，消费者选择“贷款中介”的“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。
警惕“优惠”套路陷阱
银保监会强调，银行机构要加大金融知识普及力度，向消费者充分提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。同时，消费者也要提高警惕：
一是防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。
二是选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。要了解金融常识，保护自身合法权益。
三是认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。
四是注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。
责编：杨喻程
校对：祝甜婷
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