工行生肖卡信用卡可以透支吗，信用卡可以透支吗额度多少
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信用卡可以透支吗 怎么透支
央行披露数据显示，2020年第三季度，信用卡逾期900亿元，环比增6.13%。花明天的钱，做今天的事，信用卡透支如今已成为很多人的消费习惯，贷款买房、贷款买车，还有人贷款买“任性”……消费一时爽，以后的还款能否尽善尽美？今天，本报通过两个案例，为您以案说法，提醒大家，当心透支构成犯罪。
案例一
透支后不再偿还
涉嫌信用卡诈骗
装修工程烂尾 亏损40万元
余某，宁夏固原市原州区人，2005年高中毕业后跟随叔叔在装修公司做采购员。2011年，余某在兰州创办装修公司。
2016年初，余某与某快捷酒店签订装修合约，工程造价115万元，工期4个月。工程启动初期，快捷酒店向余某支付启动款约35万元。因为双方约定由余某包工包料，快捷酒店按照进度支付工程款，余某大概需要60万元才可以支撑到下一次进度款的结算。因此，余某向工商银行兰州分行申请办理了一张牡丹信用卡。
2016年4月，余某领取卡片，授信额度为95000元，临时额度5000元。领取当天，余某将信用卡全部额度刷出，部分资金用于购买工程所需原材料，部分用于支付工人工资。2016年9月，快捷酒店出现资金问题，无法按期支付工程款。后该工程烂尾，快捷酒店违约。余某投入约75万元，除去收到的首期款35万元，余某实亏40万元。
信用卡严重逾期 银行状告个人
余某自2016年4月份将信用卡授信额度一次性刷出后，没有还过款。期间，银行通过各种手段向余某催收，余某均未按约偿还。自2016年4月2日至2018年10月25日，余某信用卡透支本金99044.41元、累计产生利息18725.84元及费用38219.16元（滞纳金、分期手续费等）。
2019年3月12日，工行兰州分行向城关区人民法院提出起诉，要求余某一次性偿还信用卡欠款。但在余某看来：因为快捷酒店资金周转问题影响到他的工程款，所以才还不上信用卡，所以自己并非过错方。他请求法院支持分期偿还本金，并请求支持不偿还利息及分期手续费。
法院裁定 余某涉嫌信用卡诈骗
城关法院经审查认为：本案中，被告余某长期处于透支未还清状态，透支数额较大且被锁卡。主观上，被告明知其无能力偿还，仍然将所有授信额度透支，且长时间占有资金，并未有过任何偿还信用卡的行为。上述行为已符合《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定的“以非法占有为目的”。再者，被告在透支达到限额后，经原告多次电话、短信进行有效催收后仍不归还，构成恶意透支且数额较大。同时，案件经法院受理后，经通知后被告余某仍然拒不还清所透支的款项，其行为涉嫌构成信用卡诈骗罪。
根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》，“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。”故本案不属于法院受理民事诉讼的范围，应当裁定驳回起诉，并移送公安机关处理。
余某不服，提起上诉。兰州市中级人民法院认为，恶意透支型信用卡诈骗罪必须同时具备两个条件：主观上行为人“以非法占有为目的”；客观上行为人实施了“超越或者超限透支”且“经两次催收不还”的行为。故法院二审裁定：驳回余某上诉，维持原裁定，将案件移交公安机关侦查。
案例二
钢筋工透支4万多元被判无罪
只因数额不足5万元
案情：透支5万元供孩子上学 只还了7000元
让我们再来看一起外地的案例。刘某，安徽省广德县人，无稳定职业，在工地做钢筋工，负责对钢筋进行除锈、成型、安装钢筋骨架等工作，常年跟随工程公司在全国各处施工。2014年，刘某儿子高考考入广东某二本独立院校，每年需要学费、生活费等大约3万余元。刘某工作的工地半年结算一次工资，第一次结算的工资要给老家的父母买种子、化肥；第二次发工资在年底，可儿子的开学日期是9月份，钱款方面捉襟见肘。
2014年8月，刘某在中国邮政储蓄银行股份有限公司广德县支行（下称邮储广德县支行）申请了一张信用卡，授信额度为人民币5万元。拿到银行卡后，刘某利用POS机一次性透支信用卡全部本金，将所有套现款项转到其儿子的卡中，用以负担学费。
刘某自透支后偿还过几笔，共偿还约7000元。2015年4月，刘某最后一次还款后，再未继续还款。后刘某离开安徽省广德县并更换手机号码，且未将新的联系方式告知邮储广德县支行。
银行安排人员多次上门催收，均未能与刘某见面。他们向刘某住所张贴公告催收后，刘某仍未出面，妻子、父母均称不知其去向，并且表示无法得知刘某的联系方式。最后，邮储广德县支行付费在当地报纸公告区连续3个月刊登催收通告，均无法与刘某取得联系。截至2018年6月，刘某信用卡共透支本金人民币本金43685.91元，利息16415.22元。
法院：透支额不足5万元 不构成信用卡诈骗
因刘某所欠款项数额较大，经有效催收后3个月后（实际为三年）均未偿还，邮储广德县支行向当地公安机关报案。因刘某不在当地，且多年来不知晓其活动轨迹，公安机关便将刘某信息上传至网上追逃系统。
2018年7月末，在湖北武汉武昌区地铁四号线，刘某被抓获。安徽省广德县人民检察院指控被告人刘某犯信用卡诈骗罪，广德县人民法院认为，被告人刘某恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。据此，判决刘某有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币3万元。
刘某不服判决，提起上诉。宣城市中级人民法院认为：2018年11月28日，《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》公布，自2018年12月1日起施行。依照该决定，恶意透支本金数额5万元以上才属于数额较大构成信用卡诈骗罪，而本案中刘某恶意透支的数额尚不足5万元。刘某恶意透支本金人民币43685.91元，故刘某的行为不构成信用卡诈骗罪。
二审法院判决：一、撤销一审判决。二、上诉人（原审被告人）刘某无罪。
■律师说法
信用卡诈骗罪成立需满足4个条件
信用卡负债对于当代人并不陌生，那么什么叫恶意透支？什么行为会构成信用卡诈骗？对此，擅长财经领域的戴泽君律师给出了专业看法。他表示，近年来因为信用卡问题而导致的刑事案件数量越来越多，而被判信用卡诈骗的案件中，80%以上属于恶意透支型信用卡诈骗。
戴律师总结公式：信用卡诈骗罪成立=以非法占有为目的+1超过（本金超过5万元）+2次催收+3个月不还。“非法占有为目的”是认定恶意透支构成犯罪的前提条件，具有以下情形之一的，应当认定为“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：
1 明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；2 使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；3 透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；4 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；5 使用透支的资金进行犯罪活动的；6 其他非法占有资金，拒不归还的情形。
来源：兰州日报社全媒体记者 许沛洁
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来源： 兰州晚报
信用卡可以透支吗?
很多人使用信用卡，都已经有数年之久，但很多人却对信用卡的知识知之甚少。
举个例子：你知道你的信用卡最多能透支多少钱嘛？
面对这个问题，相信大部分人可能都会说“那要看信用卡有多少额度”。
如果这样想的话，那你就错了。事实上，很多信用卡超出本身的额度范围也是可以透支的。你想不想知道，你的信用卡能透支多少呢？
一般意义上的 “刷爆”
先来普及一下概念，平常我们说的信用卡刷爆，指的是把信用卡本身的额度全部用完了。比如一张信用卡的授信额度为1万元，你用完了这1万，这就意味着你的信用卡刷爆了。
但事实上，除了银行本身给予的授信额度以外，一般，持卡人还会得到一部分，超出信用卡本身透支额度的消费额度。比如信用卡信用额度是1万，实际上可以消费11000，这也表示银行给予了持卡人10%的超限额度。
是不是所有卡都有这种功能呢？
答案是不一定。
2017年之前，很多银行都允许持卡人超额刷卡，但与此同时，他们对超额刷卡会征收一笔“手续费”，一般为超限金额的5%左右。
但2016年，央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各商业银行对信用卡各项收费标准进行调整，因此，各家商业银行纷纷发布公告，在2017年前后开始取消了信用卡“超限手续费”。
手续费被取消，虽然减轻了持卡人的压力。但同时，这也让很多银行取消了超限刷卡的服务。
那么，究竟有哪些银行，还可以超限刷卡呢？
不能超限刷卡的银行有：交通银行、招行银行。
其他银行是如何规定的呢?
工商银行：
工行信用卡持卡人可以超额刷卡，超限比例没有明确。
中国银行：
中行持卡人也可以超额刷卡，同样，超限比例没有明确。
农业银行：
农行持卡人也可以适当的超限刷卡，超限比例也没有明确。
广发银行：
广发银行信用卡可超限透支额度约为额度的10%。
民生银行：
初始客户默认均不开通超限功能，如需开通，需用预留手机编辑“KC卡号后四位”发送至106902895568。
开通超限功能后，具体可以超限多少，要根据持卡人总体的用卡情况来进行评定。一般，金、普卡超限比例为当前额度的10%，白金(含)以上级别的卡片超限比例为当前信用额度的5%(如果同时处于临时额度调整期间，则按照调整后的额度计算)，另外，超限额度不可以用于转账及预借现金。
兴业银行：
兴业银行信用卡可超限刷卡，持卡人超限刷卡后，需要当期全额还款，无论是否全额还款，对于超限部分都不单独收取超限费，仅收取逾期利息。
平安银行：
平安银行信用卡也可以超限使用，但超限比例没有明确。
其实只要在还款能力内，并且能及时还款，大部分银行都是可以透支的，有的银行还可能会给你提额呢~
信用卡可以透支吗会影响征信吗
最近，一则透支利率“松绑”的消息在信用卡市场炸开了锅。不少吃瓜群众也纷纷赶来凑热闹：这是要下调信用卡透支利率了？我的信用卡可以开启“买买买”模式了吗？
看着这些，海叔也是为之一振，随即去查了查。原来，就在前阵子，央行网站挂出了一则通知：自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理。短短20多个字，让人遐想连篇。秉着“字越少、事越大”的想法，海叔对这事展开了一番研究。
谈起信用卡，大家并不陌生。但说到信用卡透支利率，不少人却处于一知半解的状态。海叔的一位朋友在看到此次央行发布的通知后，便发出了这样一句感慨：信用卡透支利率居然还有上下限！
说到这，海叔来现学现卖下。中国第一张信用卡诞生于1985年，在其发展初期，透支利率是统一固定的，即日利率万分之五。2016年4月，央行发文改变了这一局面：从2017年1月1日开始，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。将其折算成年化利率的话，对应的区间是12.775%-18.25%。
4年之后，为何又要取消这一管理？武汉科技大学金融证券研究所所长董登新强调了4个字：时机成熟。他对海叔说，当年央行对信用卡透支利率进行上下限管理，一个重要考虑是分布推进信用卡利率市场化。而如今信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，已具备全面实施市场定价的条件。还有一个重点是，信用卡的普及度越来越高，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化的需求。
市民在银行网点办理业务。梁志强摄（人民视觉）
这里有一组数据反映了中国信用卡市场的发展速度：近5年来，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量增长了约八成。截至2020年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量达到7.66 亿张，人均持卡量增至0.55 张。
这么大的市场，银行自然是高度重视的。一家股份制银行工作人员告诉海叔，信用卡业务对银行来说是一个很大的收入来源，最近几年很多银行都在积极争取获得更大的市场份额，如果能利用这次政策调整机会适当降低透支利率，肯定有助于吸引更多客户。
那么问题来了，央行新政已实施近1个月的时间，银行有动作了吗？海叔联系了多家商业银行，得到的回复基本一致：尚未公布信用卡透支利率新标准，目前继续按照原来利率规定执行。
这又是为啥？上述银行工作人员表示，主要还是出于风险和利益的考虑。透支利率调整将直接影响信用卡业务的收入，银行需要根据资金成本、信贷资源、市场策略和风险偏好等因素，经过一段时间的谨慎研究后才能确定新的利率标准。
说白了，各家银行也在观望，不太愿意冲在前面第一个下调价格。
董登新告诉海叔，事实上，目前不少银行的信用卡透支利率都采用之前的上限，即日利率万分之五，很少有用到下限标准的。但随着市场定价的推进，透支利率下调是大概率事件，应该会有银行突破之前日利率万分之三点五这一下限。不过，下调会有限度，不太可能出现无底线“价格战”的情况。
对于消费者来说，短期内可能未享受到降价的优惠，但长远来看，适当的价格竞争将推动形成差异化的信用卡市场，给消费者带来更好的用卡体验。一方面，未来各家银行的信用卡透支利率会更加差异化，消费者可以货比三家，选择的余地更大；另一方面，即便是在同一家银行办卡，透支利率也可能不同，如常使用信用卡透支消费且信用情况良好的优质客户透支利率有望更低，但信用不好的持卡人透支利率可能会更高。
不过，专家也提醒，信用卡的主要作用是满足消费者日常、高频、小额的消费需求。用到透支利率，就意味着你的信用卡出现了未按时全额还款或取现的情况，随之而来的就是利息，一旦常年累积，就会像滚雪球一样，越滚越大。因此，使用信用卡时，还得理性透支消费，尤其不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，避免逾期、影响个人征信。
海叔也在这送上一句话：透支消费一时欢，到期切莫忘账单。
本文来源：人民日报中央厨房
信用卡透支10万一月还多少钱
中新网11月28日电 据最高法官方微博消息，最高法、最高检关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)的决定今日公布。《解释》明确，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
资料图：一位南京市民展示她的银行卡。中新社记者 泱波 摄
根据司法实践情况，两高将《解释》原第六条修改为：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
《解释》第六条还明确，具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；使用透支的资金进行犯罪活动的；其他非法占有资金，拒不归还的情形。”
《解释》增加一条：催收同时符合下列条件的，应当认定为‘有效催收’。在透支超过规定限额或者规定期限后进行；催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；两次催收至少间隔三十日；符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
《解释》增加一条：恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。”
《解释》增加一条：恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单(透支账单、还款账单)等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。
《解释》增加一条：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
《解释》增加一条：发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。
《解释》自2018年12月1日起施行。
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