商贷计算器2025最新版,房贷计算器2025贷款计算器

商贷计算器2025最新版，房贷计算器2025贷款计算器

大家好，由投稿人孟诺若来为大家解答商贷计算器2025最新版，房贷计算器2025贷款计算器这个热门资讯。商贷计算器2025最新版，房贷计算器2025贷款计算器很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

商贷计算器

商贷计算公式

原标题：房贷一族注意了，房贷算法要变！

上周末，央行发布公告称，为深化利率市场化改革，宣布明年3月到8月推动存量浮动利率贷款的定价基准转换，促进贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换，房贷用户可与银行重签合同，约定固定利率或“LPR+加点”两种利率形式。但由于专业性太强，很多读者表示看不懂。那么这一转换意味着什么呢？您家的房贷转换成哪种形式最划算呢？今天，扬子晚报/紫牛新闻记者用通俗易懂的方式，手把手将换算方法教给您。

【政策要点】 明年3月到8月任意时点 房贷客户要选利率“换锚”方式

12月28日，央行发布了一条重磅消息，存量房贷利率定价基准要改了，从明年3月1日开始，定价基准开始转换为LPR，不再挂钩以前的基准利率了。

扬子晚报/紫牛新闻记者了解到，个人住房贷款一般都是5年期以上的商业贷款，以前锚定基准利率，按基准利率上浮或打折；2019年10月8日以后的增量房贷利率锚定LPR，LPR是每个月公布一次的贷款市场报价利率。目前，最新的5年期LPR是4.8%，房贷利率在LPR基础上加点作为最终利率。按照以前的算法，挂钩基准利率的房贷利率在央行贷款基准利率发生变化时才有变化，而挂钩LPR的利率会随着LPR变化而变化，LPR每个月公布一次。

那么，存量房贷利率定价基准具体怎么调整呢？央行公告中给出了两种转换选择方案。

第一种：将房贷利率转换为固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。业内人士分析称，选择固定利率后，以后还房贷期限内利率不再浮动。

第二种：从基准利率切换到LPR，选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率，LPR每月公布一次，是不断变动的，意味着，如果选择“LPR+加点”利率，那么，以后的房贷利率将随着LPR的升降而可升可降，月供也可能变多或变少。

【具体计算】

固定利率客户，利率不再浮动

切换LPR客户，“差值”保持不变

扬子晚报/紫牛新闻记者了解到，央行公告显示，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。如何计算“新利率”，房贷客户们在面临选择时犯了难，到底哪种形式比较划算呢？

扬子晚报记者举例计算如下：

客户A在2012年年底购房，当时享受的房贷利率折扣为85折，按照现在的基准利率算，他的贷款利率为基准利率（4.9%）×0.85=4.17%。

按照第一种方式，房贷客户A与银行协商后续的利率为固定利率4.17%，则以后无论外部环境如何改变，他都按照4.17%的房贷利率进行还贷。

而按照第二种形式，客户A需要先计算与LPR的差值。在加点数值方面，加点数值为原合同最近的执行利率（4.17%）与2019年12月LPR（4.8%）的差值（这个案例中，差值为负0.63%），那么，在合同剩余期限内，这个差值一直保持负0.63%不变。比如未来LPR上行到5.2%，那么，该客户的房贷利率届时将为5.2%-0.63%=4.57%，高于固定利率（4.17%）；但是假如未来LPR下行到4.2%，则该客户届时执行的房贷利率为3.57%，低于固定利率。

若客户B是2018年购房，房贷利率为基准利率上浮10%，则他目前执行的房贷利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，按照第一种方式，他可以与银行约定后续按照固定利率5.39%进行还贷；但按照第二种方式，他当前利率与2019年12月LPR（4.8%）的差值为0.59%。假如未来LPR上行，则他的贷款利率也会相应上行，但假如未来LPR下行到4.2%，则该客户届时执行的房贷利率为4.2%+0.59%=4.79%，低于他所选择的固定利率。

可以看出，随着未来LPR走势不同，房贷利率的变化一目了然。

【专家说法】 LPR利率长期看，下行空间大 看重稳定，也可选固定利率

扬子晚报/紫牛新闻记者通过计算得知，选择哪种形式更划算取决于未来LPR的走势，当未来LPR处于下行空间时，选择挂钩LPR的利率会更划算。LPR每个月都浮动，是不是房贷利率也是每个月浮动一次？据介绍，目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。但金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。

据介绍，此次央行新政主要影响的是2020年前购房、使用商业贷款并且参考贷款基准利率定价的购房者。业内专家表示，对于贷款剩余期限较短，贷款剩余额度也较少的购房者，两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者，选择随行就市更有利。融360大数据研究院房贷分析师李万赋在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时表示，从中长期看，LPR利率水平下行空间大。在LPR继续下行行情下，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。

中国民生银行首席研究员温彬认为，尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下，客户通常会选择浮动利率报价，因为点差已经固定了。如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期，则房贷利率也会随之走升，而如果此前签署的是固定利率，则房贷成本不变。

房贷计算器精确到月

央行新政“三箭齐发”后，各地陆续落地降首付、下调商业贷款利率、公积金贷款利率等政策。5月22日，据新京报记者采访获悉，佛山部分银行首套房贷利率最低可以做到3.15%；厦门首套房首付比降至15%，房贷利率降至3.3%。

此外，长沙、武汉、合肥等地的商业贷款利率也有都有下调。业内人士表示，预计接下来大部分城市首付比例将降至15%、20%，更多城市下调首套、二套房贷利率。

佛山、厦门、长沙等多地下调商业贷款利率

市场消息显示，佛山多家银行已经下调了首套房商业贷款利率。

5月22日，汇丰银行佛山分行相关工作人员表示，首套房商业贷款利率是3.15%，首付比例是2成。

工商银行佛山某支行工作人员告诉记者，房贷利率最近调整了，首套房利率最低可以做到3.15%，但是首付比例还是2成，还未调整。

邮政储蓄银行某支行工作人员表示，首套房利率已经降至3.15%，同时首付比例降至1.5成。

但是也有银行工作人员称，目前，首套房贷利率仍是LPR减去60个基点，即3.35%，下降仍需要等通知。

目前，佛山部分银行首套房利率仍执行3.35%，二套房则是4.15%。

除了佛山外，最近多个地方已经跟进下调房贷利率，包括厦门、长沙、武汉、合肥等城市。其中，长沙有银行首套房贷款利率下限由3.75%降至3.65%，二套房利率由4.1%降至3.95%；武汉有银行首套房贷利率下限调整为3.25%，二套房是3.35%；合肥首套房、二套房利率同步下调至3.45%。

厦门一房产中介人员告诉记者，厦门新政策于5月22日起执行，首套房首付比不低于15%，二套房不低于25%。在利率方面，首套房或者是有一套房、无未结清住房贷款再购房时，利率降至3.3%；二套房利率降至3.75%。

更多城市将下调首套、二套房贷利率

5月17日，央行一举发布三条重磅政策：首套房最低首付款比例调整为不低于15%，二套不低于25%；取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限；5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%。

此后，多地率先下调住房公积金利率，包括北京、上海、广州、深圳、西安、重庆、郑州、合肥、长沙、贵阳等多个城市跟进落实。其中，公积金利率本就较低的拉萨也“官宣”执行更低的利率水平。据“拉萨发布”消息，自5月18日起，拉萨执行新的个人住房公积金贷款利率。其中，首套房方面，5年期以下（含5年）的利率为1.36%，5年期以上的利率则调整为1.68%；第二套个人住房方面，5年以下（含5年）的利率将不低于1.686%，5年以上的利率将不低于2.038%。

在首付比例下降方面，郑州、合肥、西安、武汉等城市已经将首套房首付比降至15%。

在取消利率下限方面，据央行此前披露的数据显示，截至3月末，全国343个城市（地级及以上）中，75个城市下调了首套房贷利率下限，64个城市取消了下限。

中原地产研究院统计数据显示，从4月开始，全国超过30个城市下调了房贷利率下限，其中超过27个取消了房贷利率下限。整体计算，也就是全国累计已经有超过105个城市下调了首套房贷利率下限，超过91个城市已经取消了房贷利率下限。

中原地产首席分析师张大伟表示，“517”政策全面落地后，大多数城市房贷利率可能下降0.3个至0.4个百分点；按照100万元贷款、30年期限、等额本息还款方式计算，总利息支出可减少7万余元。按照之前的计算，商业贷款与公积金贷款利差在20-40个基点，当下公积金利率已经到了2.85%，商业贷款利率也会继续下降。

中指研究院市场研究总监陈文静认为，根据央行信息，新政前，除北上广深等8个城市外，其他城市首付均已选择执行20%、30%的全国底线政策，预计接下来大部分城市首付比例将降至15%、20%，更多城市下调首套、二套房贷利率，三四线城市及普通二线城市有望优先进行政策调整。

对于利率调整的尺度，陈文静表示，当前，多数城市取消首套房贷利率后，房贷利率普遍执行LPR-40bp（基点）至LPR-70bp（3.25%-3.55%）之间，少数城市部分银行首套房贷利率已低至3.1%，或有更多城市参考当前部分城市房贷利率水平进行调整。

新京报记者 段文平

编辑 杨娟娟 校对 柳宝庆

2025买房商贷计算

商业贷款所需准备材料

买方

1，未婚:身份证、户口本、征信报告、银行流水

2，已婚:双方的身份证、户口本、结婚证、征信报告、银行流水

3，离婚:身份证、户口本、离婚证，离婚协议（或法院判决书）、征信报告、银行流水

4，丧偶：身份证、户口本、死亡证明、征信报告、银行流水

备注；征信报告近一个月内可使用，银行流水打印近半年即可。

卖方

1，未婚:身份证、户口本、产权证、房屋档案

2，已婚:双方的身份证、户口本、结婚证、产权证、房屋档案

3，离婚:身份证、户口本、离婚证＋离婚协议（或法院判决书）房产证、房屋档案

4，丧偶：身份证、户口本、死亡证明、房产证、房屋档案

5，继承：继承人上述材料+继承公证书

6，出售未成年人房产，需到公证处做声明公证再出售

备注；档案可用手机调取的简档。

商业贷知识点

1. 商贷流程；备件-评估-面签（前置抵押）-还款-更名-取证-抵押-放款

1.商业贷款男女都可贷到75岁，最高也可贷到80岁，60岁以上尽量提供退休金或流水

2. 借款人未满18周岁不能申请贷款，可全款购买父母做监护人

3. 满18周岁-22周岁或借款人流水不够可加父母做共同债务人，共债人需要和借款人准备相同的贷款材料并配合到银行面签

4. 以夫妻为单位：借款人名下有房贷车贷按负债算，流水需要达到所有月供还款的二倍打卡工资流水来覆盖，法人提供营业执照＋一年个人流水＋对公流水，信用卡未作分期个别银行不用结清，信用卡分期，网贷，经营贷，借呗等按负债算，流水不够需要提前结清，收入证明1万以内不用提供流水（夫妻2万）

5. 首套首付比例当前：15%，利率3.05，二套首付当前15%，利率3.05，一楼顶楼政策都一样（成交价格低多贷，需要高报成交价多过首付款凭条）

6. 商贷贷款额＝地段价x面积x贷款比例，成交价-贷款额=首付款

7. 产权处更名只能查到长春市内房产，外地房产更名时查不到，不算二套

8. 更名：产权处地段价格X面积X税点=更名税费。第二套房产面积小于140平更名按首套税点更，产权过五年卖方长春市内名下房产非唯一增加1%税点，继承，析产，赠与得来的房产再交易按原始的契税时间算，不算新证，赠与时有3.05税点。（增值税变更5.3%）

本文到此结束，希望本文商贷计算器2025最新版，房贷计算器2025贷款计算器对您有所帮助，欢迎收藏本网站。