中小企业融资协调工作机制，中小企业融资担保有限公司
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中小企业融资难的原因
现阶段我国产业链上中小企业仍面临融资难、融资贵问题，已成为数字经济时代产业链健康发展亟待解决的难题。中小企业资信评价能力较弱，融资需求呈现规模小、频度高、时间急等特点，也使得中小企业长期面临融资困境。现阶段经济周期叠加下行，各行业供应链资金周转困难，三角债重新抬头，融资难融资贵问题严重阻碍了中小企业正常运转。国家提出“促进创新链产业链资金链人才链深度融合”政策导向，如何聚焦新兴经济产业链，创新“一链一行、一链一策”供应链金融服务模式，依托核心企业，整合物流、商流、资金流和信息流，形成“四流合一”的融资体系，大幅提升链属中小企业融资的可得性，对化解中小企业融资难困境、加快大中小企业融通、推动优势产业链良性循环，有着十分重要的现实意义。
一、数字供应链金融支持中小企业发展势在必行
中小企业因其经营范围广泛、经营方式灵活、但竞争力稍弱的特点，加之风险识别、信用及数据获取成本高以及贷款需求的短期、小额、频繁等特性，导致融资难融资贵问题成为困扰中小企业健康发展的梗阻。现阶段如何依托新兴优势产业链为基础，创新“一链一行、一链一策”供应链金融服务模式，对稳定产业链循环、提供精准金融服务，打通金融服务“最后一公里”，推动实体经济高质量发展能提供有力的金融支撑。
自2019 年中国人民银行发布金融科技发展规划以来，我国金融机构持续加大资金及技术投入。中央设立国家数据局，明确通过产业数字化、数字资产化等方式逐步推动数字经济发展，实现产业结构转型升级；地方政府稳步跟进，通过“数字化＋供应链＋金融”来培育地方优势产业。由于数字信用凭据具有可拆分、可流转的特点，金融服务能有效覆盖供应链上多级供应商，较好地解决了中小企业融资难融资贵问题。比如招行数字供应链金融通过普惠服务成为“小额、高频”小微融资业务的完美解决方案。通过供应链金融将核心企业的信用传递至整个链条，提升链属中小企业的融资能力。数字供应链服务具有服务对象广泛化、服务方式智能化、服务内容泛金融化、商业模式平台化、赋能效应显著化等特征，借助产业物联网实现多方互通互联、数据共享，有效打破信息不对称，数据交易更加可信，同时可实现动态监控企业，及时准确地进行风险预警，真正实现风控监测实时动态，大大降低融资风险，实现批量化、线上化融资。
二、数字供应链金融支持中小企业发展面临的障碍
首先，法律支撑体系有待提升。我国供应链金融相关法律条文分散在《中华人民共和国民法典》总则、担保法及合同法的各个章节里，整个供应链金融的法律体系比较松散，相关法律法规不够健全，供应链金融制度环境与政策供给仍需提质增效。当前数字经济与数字金融良性循环发展的市场环境仍未成熟，数字供应链金融仍处在探索阶段，大型企业数字化转型快，数字供应链金融应用更容易对接，而中小企业数字化转型比较滞后，有关数据治理、技术研发、平台搭建等一系列支撑体系建设尚不完善，数字供应链金融基础设施有待进一步搭建。
其次，业务主体风险管控能力不足。供应链金融数字化转型伴生新型风险，除金融业务运行本身的固有风险外，数字技术也带来了额外风险，如用户隐私与信息安全、安全漏洞与黑客攻击等。各省市工信厅级及数据局目前正在打破数据孤岛，但目前对数字供应链金融的监管机构还是主体未定，职责不明。数字供应链金融风险管控体系尚未健全，监管政策存在不确定性，传统风控及监管手段亟待创新升级。
第三，核心企业主动作为积极性低。供应链金融主要依赖于核心企业的信用能力，核心企业将自身经营信息全部披露给金融机构的意愿较低，其必须为上下游企业确权需承担一定的风险责任，但由于风险补偿相关政策缺失，核心企业主动参与数字供应链金融的动力不足。各省也布局了省属重要产业链，链主企业在供应链运行中居于主导地位，议价定价能力强，但在供应链金融中如需让渡其信用，链主企业往往主动作为积极性不高。
第四，供应链金融服务供给主体发展不平衡。目前银行仍是供应链金融服务的绝对供给主力，但国有大行存在内部业务条线相分离、信息系统开发响应较慢、对市场反应不够敏感等问题，而区域性金融机构如城市商业银行、农村商业银行等机构可用于相关数字供应链技术投入的资金有限，金融科技研发能力不足，导致现有的供应链金融业务场景不够丰富，与业务场景相对应的供应链金融产品较为单一。
第五，数字供应链金融技术推广应用成本偏高。数字供应链金融创新开发应用成本偏高，中小企业在资金、人才、技术等方面处于劣势，自身转型能力不足；核心企业则面临数字基建成本高、相关技术人员数量有限等难题；而金融机构因数字化供应链金融相关技术投入成本较高，供应链金融科技创新水平相对滞后，与供应链金融变化快、需求多的特点不适应，个性化服务能力尚未形成。
三、数字供应链金融化解中小企业融资困境建议
首先，应完善顶层设计加大支持力度。政府应大力提供政策支持，为数字供应链金融的健康发展创造有利环境。遵循“以产促融，以融促产”的原则，协调金融和科技创新的有限供给与产业发展的无限需求，构建稳健的动力机制。应完善数字供链金融法律法规，与国际规则接轨。要加快制定政策优惠，为核心企业提供财税支持，激发其参与数字供应链金融的积极性，助力中小企业融资。还要加强监管部门的指导与监管，提升风险监管的智能化和数字化水平，建立统一的监管科技标准，确保交易真实可靠，营造公平、透明、可信的供应链金融环境。
其次，构建完善数字供应链金融生态环境。大力构建由供应链上下游企业、金融机构、金融科技公司等协同发展的数字供应链金融生态化发展模式，促使多元数据相互关联，大幅提升风控能力。加强多领域、多层级、多主体的统筹协调，推动实现从“单链”到“多链”、从单一融资服务向供应链的全流程管理延伸，从而提升整个供应链的效率和效益。引导银行机构加强“生态银行”“智慧银行”建设，应用大数据、云计算、人工智能等新技术实现O2O网点转型，搭建丰富多样的服务中小企业数字供应链的金融生态场景。规范供应链金融业务，引导支持供应链金融信息服务机构更好服务中小企业融资。
再者，强化市场供给主体协同管理能力。一是强化各节点企业在供应链上的协同管理意识，加强供应链金融风险防控力度，构筑“数据＋平台＋赋能”数字供应链金融商业模式。二是建立供应链金融信息共享平台，强化数据治理，不断推动信息化升级，打造服务综合化、产品矩阵化的运营体系。提升供应链金融产品的科技含量、业务处理时效、降低耗费业务成本、增强中小企业客户体验感、保证优良资产质量。三是加强供应链金融人才队伍建设，提高O2O协同管理意识，不断提升数字供应链金融服务能力。
此外，加快赋能中小企业自身数字化转型。一是通过加快夯实数字基础设施和数字化平台建设，降低中小企业数字化转型成本，实现中小企业融资数字化创新和价值链攀升。二是将中小企业置于产业供应链视野中，最大化降低信息不对称，同时鼓励实力较强的核心企业积极提供信用，打通金融资源流向中小企业的堵点。三是做好中小企业数字化转型的宣传与指导工作，提升中小企业数字化转型主动性及技术能力。金融机构可加快开发相应的数字化金融产品，以满足企业在技术升级、智能制造、数字化产业平台建设等方面的资金需求。
另外，应加强数字技术协同创新合力驱动。随着大数据、区块链、 人工智能等技术的兴起，数字供应链金融的技术革新将大幅提升融资效率缩减成本，同时增强金融服务的透明度和安全性。首先，应增加技术研发投入，利用数字技术连接产业链上下游的中小企业，扩大服务范围，提高运行效率，控制风险，为核心企业和中小企业带来实际效益。其次，借助新兴技术不断提升供应链金融的数字化和智能化水平，推动各环节数据的实时共享，提高信息透明度。最后，采用多种技术验证数据真实性，金融机构基于真实数据推进线上化经营，与产业平台深度合作，共同打造多赢的数字供应链金融生态。
（本文是湖南省自科基金项目“基于网络嵌入的数字金融赋能乡村产业融合助力共同富裕路径研究”（2023JJ30200）；湖南省社科基金项目“数字普惠金融支持乡村振兴机制研究”（21YBA148）；湖南省教育厅重点项目“共同富裕背景下数字普惠金融赋能乡村产业融合机制研究”（22A0456）阶段性成果）
（曾之明 湖南工商大学财金学院教授；侯懿航、邹丽琼、孟雨晨系湖南工商大学财金学院在读研究生）
中小企业融资困境及对策研究论文
3月27日下午，湖南省人大常委会举行新闻发布会，就省十四届人大常委会第十五次会议表决通过的《湖南省促进金融支持科技型中小企业创新发展若干规定》(下称《若干规定》)进行发布。
湖南省人大常委会新闻发布会。黄飞飞摄
《若干规定》的高效出台，是湖南省人大常委会推行“小快灵”立法的又一有力之举。全文共12条，不设章节，以解决实际问题为导向，围绕“促进金融资本投早、投小、投长期、投硬科技”的立法目标创新制度机制，切实增强了法规针对性、可操作性，为科技型中小企业融资树立起一道坚实的法治屏障。
科技型中小企业是创新领域的“潜力股”和“生力军”，但因其规模小、资产轻、风险高等因素，往往在融资过程中举步维艰。《若干规定》聚焦科技型中小企业融资难、融资贵、融资慢等痛点堵点问题，重点围绕政府及相关部门职责，基金和国有创业投资机构、银行、保险支持科技型中小企业，在知识产权质押融资、资本市场融资、服务保障和法律责任等方面作出规定，引导金融资本向科技型中小企业倾斜，加速科技成果转化与市场应用，为发展新质生产力注入源源不断的动能。
聚焦基金和国有创业投资机构不愿投、不敢投、管不好、退不出等难题，《若干规定》要求省、市州级人民政府设立科技创新类基金，加大对种子期、初创期科技型中小企业的投资力度，并鼓励创业投资和天使投资人通过设立基金或者直接股权投资，支持科技型中小企业创新发展。同时，要求对科技创新类基金以及国有创业投资机构参与科技创新类创业投资产生损失的，在符合一定前期条件下，予以容错免责。
《若干规定》的落地实施，将营造鼓励金融赋能、宽容投资失败的制度环境，消除投资主体的后顾之忧，助力企业更有底气、更加大胆地进行科技研发，激发创新活力。
法贵必行，法规的生命力在于执行。湖南省人大财经委有关负责人表示，下一步将联动省委金融办、省科技厅、省财政厅等有关部门机构，推动规定在全省范围落实落地，引导金融“活水”浇灌科创“良田”。(刘容)
中小企业融资综合信用服务平台
来源：中龙城科技
3月25日，建行董事长张金良“助民企 ‘建’行动 向未来”支持民营经济高质量发展推进会上透露建设银行将致力于触达更广泛的市场主体，创新科技型企业专属金融产品，力争到2027年末为各类民营经济主体提供融资规模不少于8万亿元。
图片来源：建设银行新媒体
建行行长张毅代表建行发布2025年《支持民营经济高质量发展行动方案》，并解读了支持民营经济高质量发展的举措：
一、提供更加务实的资源保障，举全行之力，为民营企业提供“优先配置 精准直达”的金融资源支持。全力保障民营企业专项信贷资源，加大中长期贷款投放支持力度，持续推动民营企业融资成本稳中有降。
二、细化更加精准的客户服务，针对民营企业差异化需求，提供“场景化+定制式”金融服务方案。要持续提升小微民营企业金融服务普惠性、便利性；做好科技型企业 “股贷债保租”综合金融服务；升级数字供应链金融服务；依托全球布局提升对外资外贸企业的跨境金融服务水平；全力支持县域和乡村经营主体高质量发展。
三、建设更加优化的长效机制，强化正向激励，提升审批效率，建立政策传导闭环，确保支持民营经济各项政策直达基层、惠及实体。
四、寻求更加深入的多方合作，搭建“政银企”协同合作平台，推动生态共建和对民营企业的广泛触达。
建行的这一举措将破解融资瓶颈，降低民企融资成本，解决高风险阶段融资难题，使县域经济专项信贷模型更可使审批效率提升30%，显著扩大金融服务覆盖面，有益于促进民营企业稳健发展，激活民营经济内生动力。同时，可以促进新质生产力，推动产业转型升级，利于加速技术成果转化，更推动民营经济向价值链高端攀升。
最主要的是可以构建服务生态，打破金融机构单兵作战局限，更形成“财政-金融-产业”政策合力实现多方协同发展。
中小企业常用的13种融资方式
1.员工集资
中小企业可以根据公司的实际情况，将净资产作为股份进行划分，通过管理层持股、员工持股以及向特定对象发售股份的方式募集资金，从而实现股份的多元化。
2.融资租赁
融资租赁是一种将融资与融物相结合的租赁方式，它通过购买、回租等方式为企业提供资金支持。可以节约资金使用，提高资金利用率，加快生产设备和技术的引进速度。
3.留存收益
留存收益是企业在经营过程中所创造的净收益，这些收益没有作为股利分配给股东，而是留存在企业中作为未来的投资和发展资金。留存收益的优点在于，它不需要发生实际的现金支出，不会增加企业的负债或权益成本。
4.典当融资
典当融资是一种快速、便捷的融资方式，适用于中小企业在短期资金需求中利用典当行的救急特点。中小企业可以通过质押或抵押的方式从典当行获得资金支持，以应对临时的资金短缺问题。与主流融资渠道的银行贷款相比，典当融资更具有灵活性和便捷性。
5.外界投资
吸收投资是非股份制企业以协议等方式吸收国家、企业、个人和外商等的直接投入的资本。可以为企业提供稳定的资金来源，同时也有助于加强企业与投资方的合作关系。
6.债权融资
发行债券是企业依照法定程序发行、约定在一定期限内还本付息的有价证券。债券代表了一种债务和权益的关系，通过发行债券，企业可以筹集大量资金用于新建项目或偿还债务等。发行债券是一种低风险的融资方式，但也需要企业承担一定的债务负担。
7.可转换债券
可转换债券是一种复合型证券，允许投资者在约定期限内依据预设条款将其转换为发行企业的普通股股票。这类债券同时具备固定收益类产品的本金保障与收益稳定性，以及权益类资产的潜在增值空间。对企业来说，发行可转债既能以较低成本获取资金，又能通过灵活调整股权结构优化财务安排，平衡债务与权益比例。
8.认股权证
是一种长期选择权工具，赋予持有者在特定时间段内以约定价格认购公司普通股的权利。企业通过发行认股权证可实现低成本融资，无需支付股息或承担高额利息负担，从而降低财务压力。此举有助于改善企业财务结构，提升债务偿还能力，增强财务健康度。
9.商业信用
商业信用融资是企业在日常经营活动中因延期支付货款或提前收取款项而形成的短期信用关系。这种融资方式能够迅速满足企业的短期资金需求，缓解资金周转压力，且操作灵活、手续简便。其常见形式包括延期支付采购款、预先收取客户货款以及签发商业本票等。
10.金融租赁
是指出租方根据承租方需求，按照双方协议约定，向承租方指定的供应商购买其选定的固定资产。在出租方保留资产所有权的前提下，承租方通过分期支付租金获得该资产在约定期间内的使用权、经营权及收益权。这种模式兼具实物资产获取与资金筹措的双重功能，为企业提供综合性金融解决方案。
11.产权交易
产权交易主要指中小科技企业为缓解资金短缺问题，通过产权交易所公开转让部分股权、专利技术（无形资产）或实物资产。这种方式既能快速补充企业现金流，又为后续资本运作（如对接资本市场或引入战略投资）奠定基础。通过产权交易，企业可优化资产配置效率，提升资产市场价值，增强核心竞争力与可持续发展能力。
12.银行借贷
银行贷款是企业最主要的融资渠道。目前，银行为企业融资提供的贷款方式主要有以下几种：
（1）.资产抵押贷款。中小企业将资产抵押给证券公司或商业银行，由相应机构发行等价的资产证券化产品出售，募得的资金由中小企业使用。
（2）.税票贷。银行基于企业的缴税情况和开票情况给予的信用额度，也是企业融资中的常见方式。
（3）.国家扶持计划。针对国家政策实行的融资倾斜，优点是本无资质的企业可以获得融资或者融资提额，缺点是需要对国家政策和银行产品非常清楚，审批较为复杂。
（4）.项目开发贷款。一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。
（5）.出口创汇贷款。对于出口企业，银行可根据出口合同或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可提供外汇抵押贷款，对有外汇收入来源的企业，可凭结汇证明取得人民币贷款;
（5）.票据贴现融资。持票人将票据(商业承兑汇票或银行承兑汇票)转让给银行，银行扣除贴现利息后将剩余资金交由持票人使用。
13.民间借贷
实际上是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷行为。只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效。而因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率(规定上限为银行同类贷款利率的4倍，但实际上，民间借贷的利率水平远远高于这个上限)。民间借贷，相较于银行借款，具有以下优势：
（1）.手续简便;
（2）.随需随借;
（3）.获取资金条件相对较低;
（4）.资金使用效率较高。
然而，这种借贷方式的随意性和风险性也容易引发诸多社会问题。因此，在操作民间借贷时，我们必须注意以下几点：借贷要合法、订立协议、利率应合法、提供担保、及时催收到期借款、运用法律追讨欠款。
中小企业融资问题研究论文
来源：环球网
3月27日，由四川省经济和信息化厅主办的中小企业融资担保服务体系建设培训活动在成都举行。经济和信息化厅二级巡视员李文莉出席会议并致辞。
本次活动旨在深入贯彻中央金融工作会议精神，落实省委、省政府关于高质量发展的战略部署，进一步夯实政府性融资担保体系基础，帮助各机构进一步明确政策方向、拓展实务路径、增强协同能力，提升担保服务能力和行业整体水平。
会议指出，四川中小企业融资担保行业发展20多年来，已基本构建以再担保为龙头、国有担保机构为主体，担保与再担保相结合，覆盖省市县多层次的中小企业融资担保服务体系。截至2024年末，全省在经信部门入库的中小企业融资担保机构共174家，户均实收资本达到3.28亿元，融资担保机构的服务能力、管理水平和抗风险能力加快提升，在促进四川中小微企业健康发展、稳定城乡居民就业和拉动地方财政增收等方面发挥了积极作用。
“如何做好科技创新专项担保计划？数字化时代如何提升业务？批量化业务存在哪些优劣？”现场，辽宁省融资担保集团有限公司副总经理刘征针对热点问题进行深入分析，并分享了辽宁在政府性融资担保支持发展新质生产力的实践。
培训现场
“这次培训非常及时，系统讲解了新版财金互动政策，加强了同业经验交流，从政策逻辑到服务落地的方向更加明确。”四川省川南融资担保有限公司参训代表说，公司作为四川省第一批政府性融资担保机构，在破解企业融资难题、优化营商环境、推动产业创新等方面发挥了积极作用，已累计为全市各类企业、个体工商户提供担保贷款近260亿元。下一步，将继续提升担保能力，创新金融服务模式，担保助力实体经济高质量发展。
“培训直击‘盲区’，讲‘干货’。不仅了解到省内外先进的融资担保服务，也加深了金融政策的理解，特别是对小微企业、‘三农’、科技创新类融资担保相关的政策。”来自成都交子金融控股集团下的金控担保业务部负责人朱民吉表示，接下来，公司也将引导更多金融资源支持小微企业、“三农”和战略性新兴产业发展，让更多企业“贷得到、贷得起、贷得快”，让企业放开手脚干事业，助力实体经济发展。
中小企业融资担保服务体系建设培训活动在成都举行
随着经济环境的不断变化，融资担保行业也面临着新的机遇与挑战。会上，李文莉表示，各融资担保机构要深耕主业，提升核心竞争力，重点支持科技创新、绿色经济、乡村振兴等领域，开发差异化、特色化担保产品。加强风险控制，提升服务能力，提供融资咨询、财务顾问等增值服务，增强客户黏性。同时，创新模式，拓展业务空间，推动数字化转型，利用金融科技，打造线上担保平台，提升业务效率和客户体验。此外，加强合作，构建服务生态，深化银担合作，加强同业合作，增强资本实力，提升抗风险能力。
据了解，本次培训为期2天，还邀请到财政厅相关处室负责同志围绕新版财金互动奖补政策进行解析，广东省融资担保业协会秘书长张德本作《融资担保机构准公共产品属性与可持续发展路径》专题授课，详细介绍“天府制惠贷”产品，围绕“提升小微企业服务质效”主题，培训邀请省内多家优秀担保机构进行经验交流与成果展示。
（王建明 文/图 四川经信厅）
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