保险核保不通过,保险核保未通过意味着什么

保险核保不通过，保险核保未通过意味着什么

大家好，由投稿人汤夏来为大家解答保险核保不通过，保险核保未通过意味着什么这个热门资讯。保险核保不通过，保险核保未通过意味着什么很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！

保险核保需要多长时间

保险小记——第7篇

“我被保险公司拒保了!”

前几天，一个朋友告诉小记，传说中的拒保发在了她身上，问该怎么办？

小记问了具体情况，原来她不久前体检查出一颗鸡蛋大的子宫肌瘤，因为工作忙还没有约上手术，想着在手术前先买份保险，结果被保险公司开出了拒保单。

很多人都知道，买保险的时候我们有一项义务叫“如实告知”，但在进行告知的时候，我们内心是忐忑的：万一被拒保了怎么办？

其实对这个问题，我们只需要搞懂：什么情况下保险公司会拒保，什么情况下能顺利通过。小记就这两个问题请教了国内排名靠前的保险经纪公司核保负责人。下面，我们将从以下几个方面揭开保险核保的神秘面纱：

1，核保的过程是怎样的？

2，智能核保和人工核保有什么区别？

3，什么情况下，保险公司会拒保？

4，我被保险公司拒保的概率有多大？

5，被拒保后有什么影响？

1

核保的过程是怎样的？

对于人身险，保险公司的核保流程基本是这样的：

投保申请——健康告知——核保审核——得出结论（正常投保/除外或加费投保/拒保延期）

投保过程中，客户一般需要结合自身健康状况，对照产品“健康告知”条款，对于涉及到的疾病或异常进行告知。

很多线上销售的保险产品，对健康告知的要求是很高的，有的甚至要求对贫血、高血压、甲状腺结节、乳腺结节这些事项进行告知。

下图为某热销重疾险的部分健康告知，大家可以感受下，注意，这个产品已经属于告知要求较宽松的了。

对于健康告知，投保人只有两个选项:“部分否”或者“全否”。选择“部分否”，就要进入核保通道。核保有两种，智能核保和人工核保。

2

智能核保和人工核保标准有什么区别？

首先说明一点，两种核保方式只是人机对话和人人交互的区别，在核保标准上没有两样。

智能核保一般结合健告中问询到的或可能涉及到疾病，设定规则和核保结论，接入投保流程，提供在线支持的风险筛查和承保方案制定。

人工核保是指销售平台打通与保险公司核心系统，除了日常核保件的交互、审核之外，直接将告知、结论呈现在保单合同上，这种一般需要提供既往病史资料、复查资料、体检报告等进行人工审核。

记住，保险公司在核保时，除了可以要求投保人做一些身体体检外，还可以从各大医院查询投保人是否有重大疾病的门诊或住院记录，作为核保的依据。

3

什么情况下，保险公司会拒保？

常见核保结论包含：标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。区别是：

当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时，客户可以以标准体投保；

当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时，客户可以优选体投保（获得更低的费率或更好的承保条件）；

当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时，客户被定义为次标准体或拒保体，一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见。

拒保是保险公司评估之后,觉得承保的风险太了而做出的结论。什么情况下会被拒保？小记了解到的拒保案例，一般都是病情比较严重的。比如：

身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿，经过手术切除超过半年，手术后病理仍结果为不良，一般会拒保；但如果结果为良，还是可以标准体承保。

如果没有做过手术，超声检查在4级以上，也会被拒保。但一般结节分级在4级以上，体检中心或者医院会建议尽快手术切除的。

甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术，超声检查是 1-2级且没有肿大，保险公司大概率会以标准体承保；如果是0级-3级，或存在淋巴结肿大，也不用太担心，保险公司大概率以除外承保，即除了甲状腺方面的疾病不保之外，其他疾病都可以保。

类似地，乳腺结节、子宫肌瘤等比较常见的病症，都要看手术预后情况。预后好，一样正常投保。

小记朋友的这种情况，子宫肌瘤直径超过5厘米，确实需要尽快手术，保险公司为了控制带病投保的风险，就只好拒保了。

不同公司的核保尺度也会存在小小差异。比如小记朋友的这个情况，也有公司会出延期拒保的决定，意思是，待手术完之后，如果你病理结果是良性，且一年内复查没有异常，还可以以标准体承保。

4

我被保险公司拒保的概率有多大？

从上面举的例子可以推测，一般拒保的情况，都是病情已经显现，应该入院治疗或者观察结果的，这类人群在整个投保人群里占比不算大。

实践中的数据也是如此。一家在线保险销售平台的核保人告诉小记，从实践中的数据看，投保人大约有45%的人走进核保通道，其中30%分配到智能核保，15%分配到人工核保。

在智能核保通道里，通过率大概50%，剩下的50%转人工，或者延期拒保。在人工核保通道，执行与智能核保同样的标准，但是可以更准确地进行识别和判断，大约40%的人能通过，50%-60%的人给出延期拒保或者拒保的结论。

所以，整体投保人中，大约10-12%的人无法通过。这是在线上投保的情况。通常而言，线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些。

5

被拒保后有什么影响？

在保险公司的健康告知里，都有这么一条：

也就是问，你有没有被保险公司拒保过？如果有，那么其他保险公司可能对你可能也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。

结论

总之，买保险之前，一定要先了解一下核保规则，避免一个不注意就收到了拒保单。

核保规则并不难，在线上投保卡得比较严的情况下，大约有10-12%的人无法通过，且都是近期有手术或者身患疾病需要治疗的。如果你不是这种情况，尽可以放心地告知身体状态，走智能或者人工核保。

另外，“如实告知”是我们对保险公司的“免责条款”，只要是按要求把身体情况告知保险公司了，将来真出了事，保险公司就赖不掉。对保险公司坦诚相待是重要原则，至于疾病告知后保险该怎么买，还可以走除外责任、加费购买、延期购买，大多时候是可以解决的。

保姆闷死83岁老人，牵出\"执死鸡\"行业潜规则！人生终了，还要遭遇多少险与恶？

抹平与香港保险价差，你会买吗？湾区版重疾险发生率出来了，定价或将低于全国

中国版进口版差多大？同款车型安全性能有差距，这份用真车撞出来的报告够权威

福音！国产HPV疫苗终于来了，5月即可预约，这是最好的母亲节礼物

失能老人困境谁知？陕西被活埋老母亲替儿求情，29地试点长期护理险，家人可帮申领

大消息！直播带货烧至楼市，北京喊话房企：快来直播卖房！明星带货\"半价卖房\"，网红经济重塑楼市？

努力在危机中育新机，在变局中开新局！习近平：用全面辩证长远眼光看待当前经济形势，今年要确保实现脱贫

华为之后又抡大棒！美国商务部再度祭出\"实体清单\"，含33家公司机构，甚至包括个人！涉事企业：已有预案

和拼多多杠上了？阿里\"爸爸\"去年新增用户七成来自\"五环外\"！平台销售额首破7万亿，云计算也爆发了

重磅！全球福音来了，首个新冠疫苗落地在即？《柳叶刀》刊发中国疫苗I期临床试验结果：安全，能诱导免疫反应

全国人大发布涉港草案7大内容！人民日报：绝不容许香港成为国家安全的短板

一位乐视网股民的人间、天上、地狱…持股8年百倍收益，灰飞烟灭仅用11天，真是一场游戏一场梦…

保险核保什么意思

客户张先生近日至保险公司柜面咨询 保险核保事项，表示最近投保了保险产品，投保资料均已填写完整，也没有健康问题，为什么核保下了问题件呢?

柜面工作人员向张先生解释，投保资料不仅仅是填写完整就可以的，对于一些信息有明确要求，如果不符合系统设置的 规则就会进入人工核保，核保人员会根据 实际情况下发对应的问题件由客户或者业 务人员处理。

1、对投保人有要求吗?

有。18周岁以上(含18周岁),具有 完全民事行为能力的公民，可作为投保人。

以下人员不得作为投保人：①无民事 行为能力和限制民事行为能力的人，如智 力低下、精神病患者等；②未成年人(不 包括以自己劳动收入为主要生活来源的16、17周岁未成年人);③待业人员、无固定职业人员、下岗人员等无稳定经济来 源者。

2、父母给未成年的子女投保，想投多 少保额就投多少吗?

不是。根据监管规定，对于被保险人 不满10周岁的，累计身故保额不得超过人 民币20万元；对于被保险人已满10周岁但 未满18周岁的，累计身故保额不得超过人 民币50万元。未成年人投保累计意外伤残 风险保额不得超过其累计的未成年身故风 险保额。

3、孕妇是否可以投保?

可以。原则上累计寿险、定期寿险、重大疾病风险保额不得超过30万元，累计 长期护理险保额不得超过100万。医疗险和 意外伤害保险须延期至分娩一个月后再度 受理。孕期≤28周者，需提供围产期手册及产 前检查报告，核保人员可以根据实际情况 要求客户进行体检。孕期>28周者，须延期至分娩一个月以 后投保。

4、在境内工作的外籍人员是否可以投 保?

可以。外籍人员投保时要求提供有效护照或外国人永久居留身份证；对于来自 高风险国家/地区以及现处于战争状态或被宣告为紧急状态的国家/地区的外籍人士拒 绝投保；核保人“综合外籍人员在大陆居住的稳定性及工作与收入状况，确定可接受的险种与保额；外籍人员姓名与外国政要或黑名单一致的，按照反洗钱工作要求进 行可疑交易甄别分析并提交机构合规人员。

5、其他注意事项

在投保告知投被保人身高、体重以及 年收入信息时，要注意对应的单位：身高 单位是厘米 (CM), 体重单位是公斤(KG), 年收入单位是万元。例如，某客户实际身高170厘米、体重120斤，投保时错 误填写为170厘米、120公斤，导致下发问题件。

保险核保师资格证书怎么考

Step1：打开保险公司官网/APP

找到「智能核保」入口（通常在首页或服务板块）

Tips：部分平台需先注册登录，建议提前准备好身份证、过往病历等资料

Step2：精准回答健康问卷

✅年龄/职业/生活习惯→系统自动过滤不匹配产品

⚠️重点标注：如实填写既往病史，AI会智能匹配最优方案

案例：输入「吸烟史」后，系统自动推荐含烟民保障的重疾险

Step3：获取定制方案包

30秒生成含3-5款产品的对比清单

核心优势：保费误差＜5%，保障范围精准匹配需求

隐藏福利：部分平台可同步获取人工顾问解读

Step4：一键投保/预约面谈

电子签名完成投保，纸质保单24h寄送

企业用户专属：可叠加补充医疗/意外险组合方案

#保险流程#​#疾病意外保障#​#个人健康险#​

保险核保员

日前，中国平安董事会秘书、品牌总监出席人民日报主办的2024中国品牌论坛并以《中国平安以“三省工程”为品牌发展注入新动能》为题作主旨演讲，分享中国平安在品牌高质量发展方面的实践，共谋品牌发展道路，共促品牌交流合作，对标世界一流企业，塑造世界一流品牌。在为客户省时方面，平安保险核保实现93%的寿险保单秒级核保，智能系统确保审核公正性，秒级响应提升投保效率。

智能核保服务，效率与公正的双提升

在数字化转型中，平安保险积极响应，持续打造全球领先的AI能力，推动金融业务高质量发展。据2024年前三季度数据显示，平安AI坐席服务量高达13.4亿次，实现了93%的寿险保单秒级核保。这一数据可以看出是平安保险对智能化监测与快速响应机制的深度应用。通过引入文字/图像识别、自然语言处理、智能决策以及大语言模型等先进技术，平安保险实现了承保前中后全流程的智能化监测，为客户带来了便捷体验，保证信息的准确性和完整性。同时，平安保险核保智能系统能够根据客户的不同情况，通过决策树模型调出下一步问题，实现服务的个性化和定制化，有效减少了人为干扰，提高了审核的一致性和公正性。

核保全流程优化，提升客户投保体验

平安保险核保流程上进行了优化，力求为客户提供更加便捷的服务。初审阶段由核保员对被保险人资料进行审核，通常需3-7个工作日完成。在这一过程中，核保员会根据资料做出决策，包括标准体承保、次标准体承保加费、特约、除外、延期、拒保等多种结果。决策完成后，平安保险会及时通知投保人核保结果，确保客户能够及时了解投保状态。此外，客户还可以实时查询平安保险核保进度，了解每一个环节的具体情况，可以缓解客户等待过程中的焦虑情绪。

秉承“三省工程”理念，持续创新服务模式

自1988年成立以来，平安保险坚持以人民为中心、以客户需求为导向的品牌发展理念。在服务亿万客户的实践中，不断创新平安保险核保服务模式，优化服务流程，提升客户体验。截至2024年9月末，中国平安已拥有2.4亿个人客户，相当于每6位中国人中就有1位是平安客户。这一成绩离不开平安保险对品牌发展的持续投入与积累。

未来，平安保险将继续秉承“三省工程”理念，即“省心、省时、省钱”，通过数字化转型和智能化应用，为客户提供更加优质的平安保险核保服务，推动品牌高质量发展。