信用卡逾期了怎么办理停息分期业务,信用卡 停息分期

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信用卡逾期了怎么办理停息分期还款

今年受疫情影响，相信让大家更加明白了财务自由的重要性。对于负债人，复工后的第一感觉应该是终于自由了，终于可以工作赚钱了，闲着的日子并不是那么好过。

但是也有很多人在疫情期间丢掉了工作，没有了固定的收入，随之而来的是房贷、车贷、信用卡、甚至是网贷的逾期。随着我们的复工，催收公司也开始上班了，电话短信轰炸陆陆续续也将到来。

如果是信用卡还不上，逾期了，停息挂账这种方式，对很多逾期后，目前无法还款的人来说是再好不过的方案了，因为不仅可以暂停循环利息，还可以要求停止催收，还自己一片安宁，给自己一个缓冲期，然后再进行分期还款。

关于什么是停息挂账，简单来说就是：银行暂停按期计息，所欠的钱协商完后再处理。也可以说是信用卡个性化分期还款。之前做了几期视频详细讲解过，欢迎大家翻看。

说回正题，目前我这边在各大银行，了解到的分期执行情况，现在各大银行停息分期政策如下：

招商：10天左右停止催收，15天左右申请成功，停息分期六至六十期！

浦发：3天至10天基本能申请成功，减免伴随着停息分期六至六十期！

兴业：4天至15天能申请成功，偶尔会有减免伴随着停息分期六至六十期！

民生：只有逾期4个月以上的才能申请成功，停息分期六至六十期！

广发：7天至15天左右能申请成功，少有减免，停息分期六至六十期！

中信：10天至15天左右停止催收并且停息分期，但是会伴随着首期款5%至10%！

其他银行后续会陆陆续续确认后告诉大家。

另外，如果在银行同意了你的申请，办理完停息挂账并且申请分期之后，你必须要合同约定进行还款，若再逾期，后续会相当麻烦，甚至会被起诉信用卡诈骗。

但尽管听起来很好的样子，但是想要成功申请办理停息挂账，还是有一定难度的，不管怎么说，尽力跟银行沟通是最重要的，切忌不要狮子大开口，提一些过高的要求，比如你欠款10000元，你说想分60期偿还，想想就不现实，当然银行也不会同意。

信用卡逾期了怎么办理停息分期手续

信用卡逾期后只还本金？没错，按照戴律师归纳的方法，既可以避免法律风险，又可以免去“巨额”的利息、违约金及分期手续费。多年来，戴律师通过对银行贷后体系的了解和分析，以及对近千名信用卡持卡人与银行协商后的结果，总结出信用卡逾期后只还本金或停息挂账的一手资料，敬请仔细阅读。

本文为多年实操经验，极度适合收藏并转发

信用卡逾期后，多数人不知道科学的处理方法

信用卡逾期后的遭遇：几人欢喜，几人忧

来自四川南充的一位朋友向戴律师传来喜讯，他的交通银行信用卡被成功获批，分60期，且只还本金，每期还款910元，共计还本金54600元。

用五年的时间（60期）偿还一张信用卡的欠款，这样的结果对于持卡人来讲无疑是最好的选择。一方面征信上不用出现“呆账”之类的标注，避免对个人的征信产生难以挽回的不良影响。另一方面每个月偿还的金额又较少，不会为生活“增加难度”。

四川某朋友成功办理分60期只还本金

而另一位来自深圳朋友也向戴律师描述了他的具体情况，他的遭遇就非常的揪心。

来自深圳的陈小姐向戴律师描述她的遭遇

很多朋友会发出疑问，为什么同样的情况下与银行协商，有的人就可以成功分期，而有的人总是难以成功。到底里面的诀窍是什么？

银行不给办理停息挂账或者免除利息的原因

相信很多朋友都遭受过银行客服的白眼，打通电话，与银行客服协商，希望能准许分期偿还。而银行客服往往是一副“事不关己高高挂起”的态度，用一句“无法办理”而拒绝持卡人的申请。

造成此类情况的原因与银行内部的运作联系紧密，且十分复杂。为了普法，戴律师尽量将复杂的事情简化为模型进行讲解。

银行的信用卡中心在内部运作方面大体上可分为三个部分，即业务部门、风控审核部门及贷后管理部门。

业务部门负责寻找客户，承揽开卡任务；风控部门承前启后，与业务部门配合负责审核客户资格，与贷后管理部门配合负责管理客户的还款信息；而贷后管理部门，负责管理所有持卡客户。

风控部门可根据持卡人的用卡情况及大数据信息提前预判持卡人的实施资质，以便将风险扼杀在萌芽阶段。而如果持卡人已经发生逾期，贷后管理部门就启动风控审查程序，分析风险层级，确定处理方案。

某银行信用卡中心催收规则，点击放大查看大图

贷后管理部门的方案无非两种，一种是自己负责处理持卡人的贷后问题，另一种是委托第三方机构进行处理：

情况不够严重（由贷后管理部门跟进处理）：银行风控系统根据实时资质及银行政策进行权衡后，如果发现逾期情况不严重，在可控范围之内。而且风控系统判断持卡人仍有偿还能力，所以作出不分期、不免除息费的决定，用以保证回款率及银行的业务利润；

情况过于严重（由第三方机构跟进处理）：综合评估持卡人的各项资质后，银行认为有必要委托第三方催收机构进行贷后管理而移交客户。而第三方机构为了回款后的佣金收入，往往会拒绝分期。

信用卡逾期会涉嫌构成犯信用卡诈骗罪

协商前必做的法律风险自检：需要核实是否涉嫌信用卡诈骗首先确定是否欠款为信用卡。现阶段只有信用卡可以入刑，其余欠款均无须负担刑事责任，无论金额大小（如财智金、圆梦金、小额贷款等）。如果信用卡单卡欠款本金不超过5万元，则无须担心。如果单卡超过5万元，抓紧还款到5万元以内。除上述两点以外，其余的欠款均以民事诉讼方法解决，均无须过分担心。

信用卡逾期后，用策略协商还款，争取最大利益

读懂银行贷后部门的运作规律，寻找合适的协商时间点：逾期180天至360天内为协商停息挂账或只还本金的绝佳时机

持卡人的信用卡在逾期后，在银行以及第三方催收机构内部，遵循着一套流水线般的处理方案。而衡量这条流水线上的持卡人应该用何种方式处理，银行业内均默认使用“逾期时长”作为衡量标准。

信用卡逾期后，个人征信上会显示数字“1”。同时，在银行机构内，持卡人的还款情况就会被分类“M1客户”，也就是说当月逾期客户。如果持卡人被归类到M3类目，证明已经连续3期没有偿还；以此类推，如果持卡人被分类到M12组内，就证明已经连续一年没有按标准偿还欠款。

逾期30天以内：不必担心

客户逾期30天以内，银行认为此类逾期属于“偶发性质”，并不代表客户无偿还能力，可能是因为遗忘或短暂的资金周转困难而导致。此时，有些银行选择不做催缴，而有些银行会温柔的善意提醒。

而对于持卡人而言，逾期30天内不会涉嫌任何的民事、刑事责任，也不必要过分担心引发法律风险。在这个时间段内，最好的解决方案是想办法努力偿还。

逾期30天到90天的策略：坚持不还，等待时机

逾期时长介于30天到90天之间，负责跟进持卡人还款的仍然是银行内部的贷后管理人员。

逾期超过一个还款周期后，持卡人的情况就会触发银行风控警报，贷后管理部门就会启动预案，加大催收力度，促使持卡人尽快偿还。

同时，银行会重启风控机制，分析持卡人现阶段的用卡风险，预估持卡人未来6个月到1年内的持续违约的概率。概率较高的会被重点对待，列入观察名单。

在这个阶段，如果还款，银行在政策上会优先冲抵息费，其次是本金。如广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：

客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。

如果持卡人偿还能力有限，戴律师并不建议在此期间偿还，原因非常明显，因为还款后，扣除息费之后，入账的本金微乎其微。

同时，在此期间，持卡人基本没有议价能力，银行也断然不会答应免息、免罚金或分期之类的要求。

逾期90天到180天的策略：可以提条件，并不建议急着还

国内银行普遍会将逾期超过M3（即90天）的客户移送至第三方机构。银行往往会合作多家催收机构，在逾期三个月到半年内，持卡人的信息会在多家催收公司之间多次辗转，究其原因，主要是因为银行对催收机构的催收行为设有绩效考核。一般来说，如果一个持卡人在被催收的当月未能成功回款，那么该催收机构就必须将此持卡人的管理权力释放至其他催收机构进行轮循。

在这个阶段，持卡人最恰当的策略是可以与催收公司提条件，但是不必要急着还款。此时逾期已超过90天，根据信用卡章程及个人领用合约之约定，持卡人还入信用卡账户的任何款项，均会优先冲抵本金。

但是，因为此时持卡人的贷后管理权限仍然在第三方机构手中，很多贷后管理机构为了提高催收成功率，获得尽可能多的催收服务费用，往往会想尽各种办法来对付逾期客户，甚至不惜进行违法、暴力催收。如果此时偿还，就会被催收机构标注为“ST”，意为“可以用特殊手段逼迫回款”，会直接导致未来被用更多的手段进行暴力催收。

在这个阶段，持卡人往往面对的压迫感是最大的。催收机构会利用爆通讯录、发假律师函、冒充公检法人员进行催收等一系列手段折磨持卡人，迫使持卡人就范。

因此，很多朋友不知在此时该如何应对。戴律师认为，对于催收机构而言，他们是在做生意，催收的目的旨在盈利。对于催收员而言，他们的“凶神恶煞”般的态度，只是他们的工作内容之一。所以，对任何催收机构或催收人员，都不必忌惮。戴律师见过可以持续恶语相加几个小时的催收员，但是其下班回家后，立刻会变成父母的好儿女，孩子的好爸妈。

因此，催收电话可以接听，但是务必守住底线，不要被言语压制，不给条件就不配合还款。

逾期180天到360天：协商还款最佳时机，巧用谈判技巧降低还款总额

信用卡逾期180天后，银行会被迫向持卡人伸出橄榄枝，与其商讨还款计划。而这时，就是逾期后的最佳还款时机。

戴律师认为，欠债还钱，天经地义。持卡人不应记恨第三方催收机构的恶劣态度而拒绝还款。而前面所讲的斡旋行为，只是一种为了争取更多权益的策略而已，并非要做“老赖”，不履行还款义务。

在这个阶段，银行会在内部授权催收机构更多的减免权利。免利息、免手续费、免违约金，甚至可以减免部分本金。

抓住这次金子般的机会，确定一个自己可以做得到的还款计划，与催收机构保持沟通与联系，尽量降低还款成本，获得最大利益。

优先偿还信用卡，因为除信用卡外，其他欠款均不涉刑

偿还本金有诀窍：还款顺序非常重要

在协商还款过程中，以下原则需要谨记，有助于早日清偿：

以清偿为原则，优先偿还欠款金额较小的信用卡

戴律师建议，优先偿还额度较小的信用卡，且务必以清偿为原则，清偿一张再还其他，切记不可雨露均沾。这样做的原因也很简单，对于个人征信而言，负债数量并不重要，负债账户数量极为关键。

优先偿还信用卡，银行类贷款或非银机构贷款按序偿还

清偿信用卡后再偿还其他类型的贷款，因为信用卡逾期会涉嫌刑事责任，而贷款无论金额大小，都以民事纠纷为由处理。

同时，优先偿还银行类贷款，其次处理非银机构贷款。根据征信上报原则，银行类贷款会上报个人征信，须优先处理。小贷公司或其他非银机构的贷款不管是否上征信，均排到后面。

优先偿还银行机构欠款，非银机构可暂时不还

P2P类的欠款是否偿还，何时偿还，戴律师在此并不做更多建议。

综上所述：确认最佳协商机会，避免二次违约

中国人讲究欠债还钱，努力赚钱清偿债务，这样内心才会安定。戴律师相信，并不是所有人都想做“老赖”，而暂时的无法偿还，一定是有各样的难言之隐。

但是，内心秉承公正，不逃避债务，是每个债务人应做到的本分。无论因为生意失败或其他原因导致欠款，戴律师相信，这些只能算作天有不测风云，人有旦夕祸福，以平常心应对，早日清偿即可。

如果银行认可了你所提出的条件，那么务必要遵守，避免二次违约。二次违约后，一般会交由律师事务所进行诉讼，运用法律的手段去维护银行的权益。如果走到这一步，前面所做的所有努力，即刻化为乌有。

戴律师为今日头条法律金牌普法官第二季获奖律师

逾期的信用卡怎么申请分期

据不完全数据显示，商业性银行截止2021年，总逾期金额已达1000多亿元之多。

相比去年年末这个数字才只有700亿。短短半年时间猛增了200亿。

虽说疫情在此之中也起了不小的作用，但是也不耽误人们看到现在的信用卡现状。逾期人数正在地增加量依旧加剧着。

信用卡问题已然成为现今社会中非常普遍的存在。特别是逾期现象！

面对信用卡当下这样的情形，慌张的可不是只有逾期的持卡人自己。

银行面对这样的情况也是“焦头烂额”的。

因为逾期人数的增加，意味着银行的坏账数量也在增加。

坏账的增加也会直接影响银行整体业务水平。如果一个银行坏账太多，总行就会限制其资金发布，导致银行贷款资金减少，相对的业务能力就会下降，直接影响银行的流水，也就是银行的收入。

所以，银行也是非常怕持卡人不还款的。想尽办法用催收的方式要回欠款。但是，催收催得轻了，持卡人不还，催收重了持卡人更加不还。最后还得有国家政策支持，出台信用卡逾期停息分期还款来帮助逾期持卡人还款。

根据《商业银行管理办法》第70条规定，逾期的持卡人在特殊情况下，自身经济能力无法承受信用卡债务问题。且自身具有还款意愿，同时还要证明自己协商后有还款能力，方可与银行进行逾期协商，制定个性化停息分期方案，最高可分60期。

由此可见，协商是有法可依的。所以不要再说什么银行不给协商，沟通几次都不同意的话了，明文规定的事情给他们几个胆也不敢拒绝。所以，这时候就要考虑你们自身的问题了。

信用卡逾期停息分期还款需要满足什么条件：

一、是否已经逾期。

逾期协商只对逾期后的持卡人有作用，没有逾期的持卡人想要停息分期还是不要想了，只要你还有还款能力，银行就不会让你停息分期的。

二、表现出强烈的还款欲望。

逾期后还要保持与银行的良好沟通，催收电话一定要接，这是表现你有还款欲望最直接明了的方式，沟通中要不厌其烦地给催收解释，自己并不是不想还钱，而是实在是经济困难，希望可以得到理解。说白了就是你给银行“洗脑”一样，一次不行多说几次。

三、证明自己的还款能力。

这里证明的是在协商成功后，自己可以偿还起停息分期后的方案。谨记，不同于之前还不起的时候的最低还款。是停息分期协商后的月还款，个性化分期基本会协商出一个持卡人可以接受的还款方案。大致还款在1000-2000之间，根据银行不同会有所差异，也跟总欠款相关（划重点）。

最后，信用卡的停息分期是法律条文规定的。银行是不可能不遵守的。

协商不成功的问题，可能是自身没有满足停息分期的相关条件，才是能不能申请不下来的关键因素。

不过，值得说的一点就是，停息分期后银行已经不能从持卡人身上收取一分钱的利息。说白了，银行就从这个客户身上赚不到一分钱了。说到这里，我想大家都明白为什么明摆着的国家政策在，银行那里却还是屡屡得不到回应。

在反过来想，银行政策明文规定，银行不遵守国家就不管吗？不是的，全国逾期用户太庞大，如果人人都能在刷信用卡后，故意让自己逾期，去申请这个不用还利息的分期方案。那银行早就干不下去了。

这两个条件就算是中间的一个平衡点，都能说得通又都相互制约。所以才有一部分持卡人看的那样，就算满足条件，银行也是死活不同意你的停息分期还款方案。这时候就需要拿起自己作为公民的合法权利去维护自己的合法权益了。要用法律手段来帮助自己享受这样的权益，银行可以委托第三方催收持卡人，持卡人也可委托第三方享受该有的权益。

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行用卡停息分期怎么申请

信用卡账单逾期，欠款还不上，着实是件令人头痛的事。

“之前做生意信用卡透支了几万元，现在生意失败，分文无收。即便重新工作了也没有那么快偿还，已经逾期3个月了，怎么办？”一位网友在某在线问答平台上的提问，引出一连串关于信用卡逾期协商等方面的“出谋划策”。

这些“出谋划策”背后的主体，大部分为信用卡逾期协商、停息分期代理人及债务咨询、协商机构等。记者通过调研发现，当前，涉及“逾期协商”“债务重组”“债务规划”“负债管理”“停息挂账”等关键词的广告在诸多社交媒体和电商平台“满天飞”。

比如，中国证券报记者以“逾期协商”为关键词在某电商平台搜索，类似的服务不胜枚举。

来源：某电商平台

对于这些代理和中介机构的合法性，有律师和银行业人士表示，目前或处于灰色地带。

团队化运作

“你好，我有1万块钱逾期了，想问问咋办逾期协商。”

“把你想要咨询的和当前债务情况简单列给我，比如各个银行或者各个平台分别还欠多少；逾期多久了、逾期原因；目前诉求是什么，遇到什么情况，想要解决什么问题；自己目前情况，是否有收入来源、每月还款能力。”

这是一组记者和信用卡逾期协商代理机构客服的对话。

记者了解到，多家类似的机构介绍，可帮助逾期用户停催、分期，甚至可以实现零违约金、零手续费，只需归还本金。一些代理人自称“债务规划师”，个别“债务规划师”已成网络大V，在某社交媒体上的粉丝量超过50万。

在电商平台，这样的“服务”同样火热，有的服务月销已超1600件。这类“服务”通常打着帮助逾期持卡人“上岸”的旗号进行兜售。

来源：某电商平台

有商家称，已成功帮助协商超300例，处理周期一般在3-15个工作日，个别“难缠”的银行或需一个月。“X行难说话”“X行效率最慢”“有的小地方没这个（停息挂账）业务”……一些代理机构摸清了不同银行的风格，还梳理了各银行逾期还款条件和分期还款利率。多家银行的信用卡均在这些代理机构的业务范畴之内。

据了解，此类代理机构很多都已实现公司化、团队化运作，有的还冠以“法律咨询”“金融信息服务”等字眼。

某代理机构称，通常每三人组成一个团队，分别负责客户接待、财务和法务。

A：你们是有团队帮我？

B：一个信用卡是三个人给你服务。我是找客户，签合同是我们财务，之后是法务部的律师和银行谈。

A：全程不需要我和银行交涉？

B：什么都不需要，下了方案的话会给你打电话。你也不需要联系银行，你只要有我一个就够了，签合同之类的是你自己签的。签完之后我会把你的案子转入法务部，之后3天左右就差不多了。

B：专业团队，做不下来全额退款。出现任何问题我们承担，包括上诉、应诉、反诉。

A：你们做这个多久了？

B：你看一眼我们的营业执照。我们是疫情期间开始做的，因为疫情期间信用卡逾期的人比较多。

来源：微信聊天截图

一些机构还发展“下线”，招聘代理、学员，声称可轻松月入1万-3万。

来源：朋友圈截图

两大方式赚取“服务费”

“信用卡的话，都是可以搞停息挂账个性化分期的，最理想的结果是不再增加利息，目前欠款再分期最高60期。走这个途径，催收肯定停了，起诉也避免了，是止损和缓解的最佳途径。”某代理机构称。

据其介绍，帮助逾期持卡人停息挂账、实现“上岸”的方式大体有两种，一是安排委托专业律师顾问代理协商，二是指导协助客户按他们的流程步骤去操作，准备好相关材料和“剧本”，然后再申请协商，“两个方式都能稳妥搞定”。

“需要啥材料，剧本是啥”

“简单说，我们给你安排流程，你跟着执行，银行需要什么，我们也有给你安排。遇到啥情况，反馈，我们再教你应对”

据了解，“服务费”一般为欠款金额的10%左右，根据是否委托中介全程办理略有不同。

“委托的话，因为安排律师全程代理，费用高一些，需账单金额8%+500元材料费，视实际情况可优惠些。指导协助的，我给你提供话术和材料范本，你按流程走，遇到情况给我反馈，再教你应对，费用低一些，固定一次性1888元，只要是你名下的卡都包搞定。”某商家称，“若不签合同，便宜1000元。”

合同样本

来源：商家提供

上述代理人口中的“停息挂账”，与相关法规中“个性化分期还款”息息相关。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

上述商家抓住的就是这一条。

商家通过“剧本+导演”一条龙服务，指导客户拨打发卡行电话并录音、每个月定存不误证明“还款意愿”、向当地监管部门投诉。某银行员工无奈地表示，其实这些“剧本”无非装可怜、表决心、投诉威胁。

信用卡逾期金额增加

此类代理机构的火热，也从侧面反映了信用卡逾期金额居高不下。

央行数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%；截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.14%，分别高于2019年末的742.66亿元、0.98%。

目前，银行对此采取了差异化措施。民生银行一位评审部门人员表示：“停息分期还款这个口子不能开，逾期的人太多了，否则会没完没了。”

也有银行实行“软着陆”。华东某城商行信用卡客户经理透露：“我们也特别希望协商成功，虽然这样会增加很多工作量。因为不良率上升的话，银行和客户经理业绩都受影响。”

关于此类代理机构的合法性，目前尚未有明确结论。

“这是游走于灰色地带的。从银行的角度来说，客户的信息资料含账户信息，是按照监管要求严格保密的。所谓的‘代理’并没有法律认可的代理关系，即便它得到了社会认可。代理账务规划的手段，几乎类似于‘医闹’。”某股份行信用卡相关负责人表示。

“代理机构除了手段极端以外，其要求也不尽合理。他们要求账务延期的时限基本都是监管的顶格，即5年且免除所有息费。免除下来的息费，如果是5000元的话，代理公司再去找持卡人，进行分成（要手续费），可能是2500元。”上述负责人表示。

盈科律师事务所律师叶庚清表示：“目前看来，这类中介身份或处于灰色地带。有没有法律风险要看中介和银行的沟通，以及资料的真实性。”

北京市西城区法律援助中心工作人员表示，如果其进行虚假承诺，那么就存在法律问题；如果市场上一些主体以个人身份做此类业务，则是不合法的。建议信用卡逾期用户慎重选择该种方式。

编辑：亚文辉

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