等额本金还款计算器，等额本金还款是什么意思
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等额本金还款计算公式
房贷三十年，选错还款方式等于白送银行一辆车！
今天用早餐钱原理说清两者区别，附送3秒自测公式，看完立省几十万利息！
假设你每天欠包子铺100元：
等额本金：每天还5个包子（本金）+ 剩余欠款的利息→ 越还越少，最后一天只还1个包子等额本息：每天固定还3个包子（本金+利息重新计算）
→ 从头到尾数量不变，但利息藏在包子里
核心区别：
✅ 等额本金：先苦后甜，总利息少
✅ 等额本息：月供稳定，总利息多
（以贷款100万、利率4.2%、30年为例）
对比项 | 等额本金 | 等额本息 |
首月月供 | 6,166元 | 4,890元 |
每月递减 | 约11元/月 | 固定不变 |
总利息 | 63万 | 76万 |
利息差距 | 省13万！ | 多花13万 |
一眼结论：
等额本金比等额本息总利息少20%，但前期月供高26%！
公式：
（月收入 - 必要开支）÷ 等额本金首月月供 ≥ 1.5
→ 达标选等额本金，不达标选等额本息
举例：
小明月入1.5万，必要开支6千，剩余9千
等额本金首月月供6,166元 → 9,000 ÷ 6,166 ≈ 1.46（＜1.5）
→ 建议选等额本息，避免生活质量暴跌
1️⃣ 等额本息是银行的“提款机”
前10年还的月供中60%都是利息，银行更爱推荐这种方式！
2️⃣ 提前还款的黄金时间
等额本息：第8年前还清最划算等额本金：第5年前还清最划算3️⃣ 商贷可中途“切换”还款方式
部分银行支持还款满1年后，支付手续费切换（需重新签合同）
4️⃣ 公积金贷款优选等额本金
公积金利率低（3.1%），等额本金省息效果更明显
✅ 闭眼选等额本金：
月收入 ≥ 2万计划10年内结清贷款能承受前5年月供压力✅ 老实选等额本息：
月供占收入超40%工作不稳定/有育儿压力打算长期持有房产（超过15年）⛔ 千万别踩坑：
听信“等额本息压力小”无脑选忽略未来收入增长盲目选等额本息签合同时不核对还款计划表总结：
等额本金是“先苦后甜”的学霸，
等额本息是“细水长流”的保底派。
记住口诀——
高收入、早还款，选本金；
求稳定、长期供，选本息！
互动话题：
你房贷选的哪种还款方式？
评论区晒出你的选择，帮更多人避坑！
等额本金还款提前还划算吗
来源: 婧婧有话说
"到底选等额本金还是等额本息？"
"听说等额本金能省几十万？"
"可是等额本金月供那么高，我能还得起吗？"这些问题，每个买房人都在纠结。
说到房贷，大家最关心的就是怎么少还点利息。一套房子贷个20年，光是利息就要还几十万。
同样是100万贷款，同样是20年，两种还款方式到底差在哪？怎么选才能既省钱又不至于压力太大？
今天，我们就用最直观的数据，最通俗的语言，算一笔明明白白的账，看看这两种还款方式到底哪个更适合你。
等额本金详细解析
每月本金金额相同，是用贷款总额除以还款月数。但每月利息会随着剩余本金减少而降低。
具体计算是这样的（还20年）：
每月应还本金：100万元÷240个月=4166.67元
首月利息：100万元×4.9%÷12=4083.33元
首月还款：4166.67元+4083.33元=8250元
次月利息：(100万元-4166.67元)×4.9%÷12=4075.95元
次月还款：4166.67元+4075.95元=8242.62元
就像爬山一样，开始最累，月供高达8250元；越爬越轻松，月供会逐渐降低。20年下来，总利息是376,562.5元。
等额本息仔细剖析
每个月还款金额完全一样，都是6544.61元。这个金额怎么来的？
是用一个专业公式计算出来的：把贷款本金乘以月利率，再乘以(1+月利率)的240次方，除以(1+月利率)的240次方减1。
前期还款主要还利息，后期主要还本金。这就像是一场马拉松，配速始终保持一致。20年下来，总利息是422,931.96元。
两种方式大对比
用等额本金能比等额本息少付46,369.46元利息。
但是需要注意，等额本金虽然省钱，前期的还款压力确实很大。
等额本息虽然总利息多，但每月还款固定，更容易规划。
提前还款很关键
最佳时机：
等额本金在还款期的1/4时，等额本息在还款期的1/3时提前还款最划算。
提前还款有这些讲究：
●大部分银行要求贷款满一年才能提前还
●提前还款要预约，金额也有最低限制
●满一年后提前还款，部分银行如农业银行和招商银行不收违约金
●不满一年提前还款，部分银行要收取至少3个月的利息作为违约金
还贷方式个人建议
工资高又稳定的，建议选等额本金。
虽然前期每月要多付些钱，但能省下不少利息，而且随着时间推移压力会逐渐减轻。
工资刚够用的，建议选等额本息。
每月开支固定好规划，压力分配均匀，不会出现某个月特别吃力的情况。特别适合刚开始工作的年轻人。
提前还款对信用影响
提前还款本身不会在征信报告上留下负面记录，反而体现了良好的还款能力。
但要注意，提前还款会缩短信用记录长度，可能会在一定程度上影响信用评分。不过只要保持其他信用账户正常使用，影响并不大。
写在最后：
还款方式是要深思熟虑的选择。算清楚每月能有多少钱用来还贷，考虑未来收入的增长空间，选择最适合自己的方式。
无论选择哪种方式，都要预留一定的应急资金，这样还贷的路才能走得更稳。
祝好！
声明：文中数据都是按照现行政策整理，具体办理时要以当地政策为准。政策会调整，建议实际办理时再次确认。
等额本金还款大忌
来源：潍坊公积金
等额本金还款怎么计算
“过完年手头有一笔资金，正在考虑要不要把剩余的十几万元房贷给还清了，但听说不还清更划算，不知道是不是真的？”市民张女士困惑道。记者了解到，房贷剩余不多的情况下，留着更划算。若市民的房子是首套使用贷款，即便只剩下100元的房贷，也能享受住房贷款利息抵扣个税的优惠，每年最多可节省税款5400元，最少也能节省360元。此外，从还款方式来看，房贷还款的前期，还的多为利息，提前还贷在贷款早期更有利于节省利息，到了后期就失去了节省利息的意义。
留部分房贷可享抵个税优惠
每年最多省5400元
记者了解到，首套房贷可享受抵扣个税的优惠。纳税人计算个税应纳税所得额时，可以享受住房贷款利息的专项附加扣除。具体来看，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元标准定额扣除，扣除期限最长不超过20年。
简单计算，一年下来，共计可以抵扣12000元，根据个人所得税的具体情况，每年最多可节省税款5400元，最少也能节省360元。
“按照现行规定，即使房贷剩余不多，每月归还的贷款本金和利息总额少于1000元，仍然符合住房贷款利息专项附加扣除的抵扣条件，可以按照每月1000元的标准进行定额扣除。”克而瑞广佛区域首席分析师肖文晓指出，由于目前各个城市的限贷政策基本退出，因此保有房贷并不影响购房首付比例和利率标准，在此情况下保留少许房贷用作个税抵扣也是一种“讨巧”的操作。
不过，肖文晓提醒，应注意该政策仅适用于贷款人名下的首套房，且纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。“这里的首套房可以理解为首套使用贷款的房子，如果市民已有一套一次性付款购买的房，再申请贷款买第二套房，第二次购买的房子属于首套使用贷款，也可以抵扣个税。”肖文晓说。
提前还贷不一定能节省利息
除了抵扣个税的优惠外，从还款方式来看，提前还贷在贷款早期更有利于节省利息。据悉，目前银行提供的房贷还款方式主要包括等额本息和等额本金两种。其中，等额本息还款方式是指贷款期内每月以相等的金额偿还贷款本息，这种方式每月还款的压力相对较小，但总体需要支付相对多的利息；等额本金还款方式是指贷款期内每月偿还相同金额的本金，利息随本金逐月递减，这种方式前期支付的本金和利息较多，但后期的还款负担逐月递减，总体的利息支出相对低一些。
不过，无论是哪种还款方式，一般而言，提前还贷在贷款早期更有利于节省利息。“无论还款方式是等额本息，还是等额本金，在还款后期利息支出都在减少。”肖文晓表示，当等额本息已还期数超过贷款周期的1/2、等额本金已还期数超过贷款周期的1/3，大部分利息已支付了，提前还贷节省利息的意义不大。
记者初步测算了一下，假设贷款本金200万元，等额本息、贷款20年，在贷款周期1/3时，利息已偿还过半。
（广州日报）
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