信用卡透支利率，信用卡透支利息怎么算
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信用卡透支是什么意思
央行披露数据显示，2020年第三季度，信用卡逾期900亿元，环比增6.13%。花明天的钱，做今天的事，信用卡透支如今已成为很多人的消费习惯，贷款买房、贷款买车，还有人贷款买“任性”……消费一时爽，以后的还款能否尽善尽美？今天，本报通过两个案例，为您以案说法，提醒大家，当心透支构成犯罪。
案例一
透支后不再偿还
涉嫌信用卡诈骗
装修工程烂尾 亏损40万元
余某，宁夏固原市原州区人，2005年高中毕业后跟随叔叔在装修公司做采购员。2011年，余某在兰州创办装修公司。
2016年初，余某与某快捷酒店签订装修合约，工程造价115万元，工期4个月。工程启动初期，快捷酒店向余某支付启动款约35万元。因为双方约定由余某包工包料，快捷酒店按照进度支付工程款，余某大概需要60万元才可以支撑到下一次进度款的结算。因此，余某向工商银行兰州分行申请办理了一张牡丹信用卡。
2016年4月，余某领取卡片，授信额度为95000元，临时额度5000元。领取当天，余某将信用卡全部额度刷出，部分资金用于购买工程所需原材料，部分用于支付工人工资。2016年9月，快捷酒店出现资金问题，无法按期支付工程款。后该工程烂尾，快捷酒店违约。余某投入约75万元，除去收到的首期款35万元，余某实亏40万元。
信用卡严重逾期 银行状告个人
余某自2016年4月份将信用卡授信额度一次性刷出后，没有还过款。期间，银行通过各种手段向余某催收，余某均未按约偿还。自2016年4月2日至2018年10月25日，余某信用卡透支本金99044.41元、累计产生利息18725.84元及费用38219.16元（滞纳金、分期手续费等）。
2019年3月12日，工行兰州分行向城关区人民法院提出起诉，要求余某一次性偿还信用卡欠款。但在余某看来：因为快捷酒店资金周转问题影响到他的工程款，所以才还不上信用卡，所以自己并非过错方。他请求法院支持分期偿还本金，并请求支持不偿还利息及分期手续费。
法院裁定 余某涉嫌信用卡诈骗
城关法院经审查认为：本案中，被告余某长期处于透支未还清状态，透支数额较大且被锁卡。主观上，被告明知其无能力偿还，仍然将所有授信额度透支，且长时间占有资金，并未有过任何偿还信用卡的行为。上述行为已符合《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定的“以非法占有为目的”。再者，被告在透支达到限额后，经原告多次电话、短信进行有效催收后仍不归还，构成恶意透支且数额较大。同时，案件经法院受理后，经通知后被告余某仍然拒不还清所透支的款项，其行为涉嫌构成信用卡诈骗罪。
根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》，“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。”故本案不属于法院受理民事诉讼的范围，应当裁定驳回起诉，并移送公安机关处理。
余某不服，提起上诉。兰州市中级人民法院认为，恶意透支型信用卡诈骗罪必须同时具备两个条件：主观上行为人“以非法占有为目的”；客观上行为人实施了“超越或者超限透支”且“经两次催收不还”的行为。故法院二审裁定：驳回余某上诉，维持原裁定，将案件移交公安机关侦查。
案例二
钢筋工透支4万多元被判无罪
只因数额不足5万元
案情：透支5万元供孩子上学 只还了7000元
让我们再来看一起外地的案例。刘某，安徽省广德县人，无稳定职业，在工地做钢筋工，负责对钢筋进行除锈、成型、安装钢筋骨架等工作，常年跟随工程公司在全国各处施工。2014年，刘某儿子高考考入广东某二本独立院校，每年需要学费、生活费等大约3万余元。刘某工作的工地半年结算一次工资，第一次结算的工资要给老家的父母买种子、化肥；第二次发工资在年底，可儿子的开学日期是9月份，钱款方面捉襟见肘。
2014年8月，刘某在中国邮政储蓄银行股份有限公司广德县支行（下称邮储广德县支行）申请了一张信用卡，授信额度为人民币5万元。拿到银行卡后，刘某利用POS机一次性透支信用卡全部本金，将所有套现款项转到其儿子的卡中，用以负担学费。
刘某自透支后偿还过几笔，共偿还约7000元。2015年4月，刘某最后一次还款后，再未继续还款。后刘某离开安徽省广德县并更换手机号码，且未将新的联系方式告知邮储广德县支行。
银行安排人员多次上门催收，均未能与刘某见面。他们向刘某住所张贴公告催收后，刘某仍未出面，妻子、父母均称不知其去向，并且表示无法得知刘某的联系方式。最后，邮储广德县支行付费在当地报纸公告区连续3个月刊登催收通告，均无法与刘某取得联系。截至2018年6月，刘某信用卡共透支本金人民币本金43685.91元，利息16415.22元。
法院：透支额不足5万元 不构成信用卡诈骗
因刘某所欠款项数额较大，经有效催收后3个月后（实际为三年）均未偿还，邮储广德县支行向当地公安机关报案。因刘某不在当地，且多年来不知晓其活动轨迹，公安机关便将刘某信息上传至网上追逃系统。
2018年7月末，在湖北武汉武昌区地铁四号线，刘某被抓获。安徽省广德县人民检察院指控被告人刘某犯信用卡诈骗罪，广德县人民法院认为，被告人刘某恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。据此，判决刘某有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币3万元。
刘某不服判决，提起上诉。宣城市中级人民法院认为：2018年11月28日，《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》公布，自2018年12月1日起施行。依照该决定，恶意透支本金数额5万元以上才属于数额较大构成信用卡诈骗罪，而本案中刘某恶意透支的数额尚不足5万元。刘某恶意透支本金人民币43685.91元，故刘某的行为不构成信用卡诈骗罪。
二审法院判决：一、撤销一审判决。二、上诉人（原审被告人）刘某无罪。
■律师说法
信用卡诈骗罪成立需满足4个条件
信用卡负债对于当代人并不陌生，那么什么叫恶意透支？什么行为会构成信用卡诈骗？对此，擅长财经领域的戴泽君律师给出了专业看法。他表示，近年来因为信用卡问题而导致的刑事案件数量越来越多，而被判信用卡诈骗的案件中，80%以上属于恶意透支型信用卡诈骗。
戴律师总结公式：信用卡诈骗罪成立=以非法占有为目的+1超过（本金超过5万元）+2次催收+3个月不还。“非法占有为目的”是认定恶意透支构成犯罪的前提条件，具有以下情形之一的，应当认定为“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：
1 明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；2 使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；3 透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；4 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；5 使用透支的资金进行犯罪活动的；6 其他非法占有资金，拒不归还的情形。
来源：兰州日报社全媒体记者 许沛洁
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来源： 兰州晚报
信用卡透支利率由谁决定
中新网11月28日电 据最高法官方微博消息，最高法、最高检关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)的决定今日公布。《解释》明确，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
资料图：一位南京市民展示她的银行卡。中新社记者 泱波 摄
根据司法实践情况，两高将《解释》原第六条修改为：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。
《解释》第六条还明确，具有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；使用透支的资金进行犯罪活动的；其他非法占有资金，拒不归还的情形。”
《解释》增加一条：催收同时符合下列条件的，应当认定为‘有效催收’。在透支超过规定限额或者规定期限后进行；催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；两次催收至少间隔三十日；符合催收的有关规定或者约定。对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
《解释》增加一条：恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。”
《解释》增加一条：恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单(透支账单、还款账单)等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支的数额难以确定的，应当依据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。
《解释》增加一条：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
《解释》增加一条：发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用刑法第一百九十六条‘恶意透支’的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。
《解释》自2018年12月1日起施行。
信用卡透支无力偿还怎么办
来源:陕西日报
信用卡逾期多久构成刑事案件？
本报记者 成全勃
信用卡在现实生活中的使用已经很普遍，逾期还款的情况也经常发生。可许多人不知道的是，信用卡逾期了也可能构成犯罪。
那么，在什么情况下，信用卡逾期会构成犯罪？逾期多久会被认定为刑事案件？让我们听听专业人员的解读。
“信用卡方便了人们的生活，丰富了支付手段。但很多年轻人受‘今天花明天的钱’‘提前消费，提前享受’等思想影响，不管自己是否真的具有还款能力，先用了再说。有的人心存侥幸心理，在面临银行催款的时候，觉得银行找不到自己，拿自己没有什么办法。甚至还有人认为信用卡即便逾期也只是民事纠纷，与犯罪扯不上关系。在诸多心理驱使下，持卡人超前消费导致负债累累，甚至走上犯罪道路，这样的事例不胜枚举。”陕西学高律师事务所律师南新建说。事实上，信用卡透支、逾期不还有可能构成信用卡诈骗罪，只是有以下前提条件：恶意透支信用卡；数额较大；有效催收。
刑法第一百九十六条规定，恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
那么，什么情况属于“恶意透支”？具体的数额又是如何界定的呢？
按照法律规定，“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后，超过三个月仍不归还的行为。而数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为“数额较大”；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为“数额巨大”；数额在五百万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。也就是说，如果信用卡欠了五万元以上，并且经过发卡银行两次有效催收之后，超过三个月仍不归还的，就可能会被依法追究刑事责任。由此可以看出，信用卡诈骗罪的最低数额要求是五万元。如果逾期的金额在五万元以下，即便是存在非法占有目的，也只是民事案件，不会按照犯罪处理。
需要申明的是，法律规定的恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。
另外，构成信用卡诈骗罪还有一个条件：必须有金融机构的有效催收。法律规定符合下列条件的催收方为有效催收：(一)在透支超过规定限额或者规定期限后进行；(二)催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；(三)两次催收至少间隔三十日；(四)符合催收的有关规定或者约定。
对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。
法律还规定具备一定的条件可以减轻或免除处罚情形：恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。
信用卡透支有什么影响
这两天看到一组数据挺惊讶的。
根据据银登中心公布的数据，2025年一季度，金融业不良贷款转让业务挂牌量达到742.7亿元，同比增长190.5%。
最夸张的是，个人不良贷款转让业务成交额同比增长达到761%。
与成交额大幅增长不同，2025年第一季度，个人不良资产转让的打折率却非常低，很多银行个人不良资产包打折率都只有1折左右，甚至有个别银行低于0.01折，相当于一个亿的不良资产，只有以100万左右的价格卖出去。
为什么银行愿意以这么低的价格售卖这些不良资产呢？主要是这些不良资产已经形成了实际上的死账，再怎么催收也永远不可能拿回来了，只能死马当活马医卖一点算一些点。
银行这些个人不良资产数据其实也从侧面反映出了当前很多人的逾期是比较严重的，有很多人的信用卡、消费贷已经还不上了。
尤其是在最近两年整体环境并不太好的情况下，无论是做生意的还是普通的工薪族，如果大家的收入跟不上，就有可能导致债务“暴雷”。
比如我认识一个朋友前几年自己做点小生意挺火热的，于是他就到处申请信用卡，然后透支出来用于生意的日常经营，有好几家银行的信用卡，总额度加起来接近50万，这些信用卡长期都处于满负荷运行的状态。
尤其是最近两年生意并不太好，他的资金面临很大的压力，于是就只能通过不断地套取信用卡来维持现金流，结果导致透支的余额越来越大，截至目前未还的透支余额已经超过30万。
对于这30万，他已经明确表示没有能力偿还了，银行再怎么催收他也还不上。
对此他非常关心一个问题，如果这30万还不上，自己会不会坐牢？
我相信这个问题不只是这位朋友关心，那些欠下信用卡还不上的朋友都会关心这个问题。
那欠下巨额信用卡还不上到底会不会坐牢呢？
首先可以给大家吃一颗定心丸，正常情况下是不用坐牢的。
信用卡还不上，这只是普通的经济纠纷，是大家跟银行之间的民事纠纷，并不是刑事犯罪，所以一般情况下是不用坐牢的。
正常情况下，银行都只会通过正规的催收手段要求大家偿还。
在大家逾期的前期，银行一般都主要通过短信、电话、站内信息等各种方式通知大家还款。
如果逾期超过三个月不还，而且金额比较大，比如超过5万块钱，银行就有可能给大家寄来律师函，希望大家及时主动把钱还清。
如果逾期时间超过6个月，对银行来说这笔逾期是比较严重的，假如金额比较大，银行就有可能安排工作人员上门催收。
经过银行的苦口婆心以及各种方式催收之后，如果欠款人仍然还不上，银行就有可能将欠款人起诉到法院。
结果大同小异，如果大家无正当理由不还钱的，法院肯定判决大家按时还款，并给大家一定的期限。
在还款期限之内，如果大家不主动还款，法院就会冻结大家名下的各种资产，包括银行账户、房产、车产、土地、证券以及其他有价资产，然后将这些资产拍卖掉用于偿还银行的借款。
当然这是建立在大家名下有一些资产可以执行的前提下，如果大家名下没有任何资产，那法院也拿大家没有办法，最后的做法无非就是将大家列入失信被执行人名单。
一旦被列入失信被执行人名单，很多日常生活经营都会受到影响，比如不能坐高铁，不能坐飞机，不能买房，不能买车，不能高消费等等。
对于这些惩罚性措施，我估计很多人其实都不在乎，毕竟连自己都可能养不活了，谁还会在乎这些东西呢？
但在这要特别提醒一下大家，有一种特殊情况，如果还不上信用卡可能是要坐牢的。
这里所说的特殊情况就是构成信用卡诈骗罪。
什么是信用卡诈骗罪呢？
信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的,违反信用卡管理法规,利用信用卡进行诈骗活动,骗取财物数额较大的犯罪行为。
根据刑法第一百九十六条规定，有下列4种行为之一的将被认定为构成信用卡诈骗罪。
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
一旦构成信用卡诈骗罪，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，同时根据不同的情况，会处以2万到5万之间的罚款。
这里面如果大家欠下大额信用卡不还，最有可能认定的情形是构成恶意透支。
那什么是恶意透支呢？这里面也是有认定标准的。
所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的情况。
判定是否构成恶意透支，有一个非常重要的参考，是否以非法占有为目的。
根据最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》有下列六种情形中的一种或者多种的可以被认定为以非法占有为目的。
(一) 明知没有还款能力而大量透支，无法归还的;
(二) 使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的;
(三) 透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的;
(四) 抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的;
(五) (使用透支的资金进行犯罪活动的;
(六) 其他非法占有资金，拒不归还的情形。
如果大家欠下了大额信用卡，比如5万以上，而且出现了以上6种情形当中的一种或者多种，那大家就要小心了。
一旦被认定为以非法占有为目的，而且经过银行催收之后仍然拒不偿还的大概率会被判定为构成信用卡诈骗罪，最终会根据额度的多少被判处相应的有期徒刑。
那如何才能避免这种情况的发生呢？
事实上欠下大额信用卡并不可怕，但是大家不要采取一些极端的措施，比如明知道自己没有能力偿还信用卡，还把所有的卡全部透支出来，而且还更换手机号码、联系地址等方式刻意躲避银行的催收，这种情况很容易被认定为信用卡诈骗罪的。
正确的做法应该是，如果没能力偿还信用卡了，一定要及时跟银行沟通寻求解决方案，而且对于银行各种催收方式不要刻意去躲避，而是要积极沟通。
另外在大家有限的能力范围之内，尽可能每个月都还一点钱进去，哪怕每个月还几十块钱性质都完全不一样，这说明你并不是恶意透支，而是实际没有能力还，但你一直在想尽办法还钱。
只要大家有这些操作的记录，一般都不会被认定为信用卡恶意透支的，也不会构成信用卡犯罪，自然就不用坐牢了。
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