银行车贷利率是多少，银行车贷怎么申请
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银行车贷提前还款违约金怎么算
“贷款购车比全款更便宜”的逆向操作模式正被按下暂停键。
近日，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约，叫停“高息高返”“诱导提前还款”等金融操作。
所谓“高息高返”，是指银行通过提高车贷利息，并向经销商支付高额返佣（约贷款总金额的8%-14%），经销商再将返佣转化为车价折扣，制造“贷款更划算”的现象。
然而，这一模式正在被银行改写。自6月1日起，多地银行转向 “低息低返”或“低息零返”模式，有银行将贷款返佣比例从15%调降至5%，年费率同步下调至3%。由于返佣资金无法覆盖消费者利息成本和车价折扣，这一调整正在冲击经销商获客能力。
值得一提的是，上海、浙江等地银行同步收紧提前还款政策，如延长提前还款免违约金期限、提高违约金比例，部分银行将免违约金期限从“贷满2年”延长至“贷满3年”，违约金最高跳涨至10%。随着银行风控加码，消费者“长贷短还”的省钱计划受阻。
全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树向时代财经表示，当前银行利差持续收窄，经营压力较大。此前部分银行采用 “高息高返” 模式，本质是为缓解效益压力、规避同业恶性竞争的短期策略。但此类行为易引发两方面风险，一方面，银行可能为追逐高收益在潜力行业盲目投入，导致资源错配；另一方面，过度扩张或加剧经营效益下滑。行业通过规范银行经营行为，既遏制非理性竞争，也引导银行回归合规经营轨道。
01
多地“高息高返”被叫停，
30万车贷倒赚3200元“羊毛局”将落幕
“高息高返”带来的“降价效应”，曾经一定程度上刺激了消费决策。
以今年5月初购车的张先生（化名）为例，其申请的30万元车贷（年费率4.8%）前两年总利息约2.88万元，但经销商通过返佣补贴3.2万元，实际购车成本反比全款低3200元。
“现在店里70%的客户都选按揭。”广东资深汽车销售经理李奇（化名）向时代财经透露，“但关键在于‘长贷短还’，只有两年后（第25个月）结清尾款且不产生违约金才能真受益。”
李奇向时代财经解释称，“高息高返”策略本质是银行与客户的一场时间价值博弈，即银行赌客户2年后继续承担高息，博弈核心在于提前还款的客户比例。据业内人士估算，仅30%客户能在两年内结清贷款，剩余70%的借款人则陷入高息负担。“部分消费者被‘贴息后车价更低’的促销话术吸引，却忽略了长期还款成本。若未能按期结清，按揭实际总支出可能大幅高于全款购车成本。”
一位不愿具名的银行研究人员向时代财经进一步指出，“高息高返”模式容易催生经销商群体的道德风险。由于银行返利在经销商利润结构中占比交高，部分经销商为追求短期佣金，甚至向偿债能力较弱的客户推销车贷产品。这种 “赚快钱” 的冲动下，经销商获取即时返利，却将信用风险转嫁给银行体系。
这场由银行、经销商、消费者三方参与的金融游戏，在经历野蛮生长阶段后，正迎来监管和行业协会的纠偏。
2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》，要求金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。
政策信号也传导至地方层面。5月以来，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约。综合来看，自律公约主要指向汽车消费金融领域存在的利用高额返佣抢占市场份额、向消费者推介高佣金汽车金融产品、诱导消费者提前归还贷款等违规的销售行为。
对消费者而言，车贷“薅羊毛”时代或迎来终结。近日时代财经调查发现，多家4S店销售人员在社交平台上透露，6月1日起，主流银行将停止“高息高返”策略，转向 “低息低返” 或 “低息零返” 模式。
李奇所在的汽车销售公司近日已收到某大型国有银行的通知，四川、河南、浙江等地区，6月1日以后贷款终审通过的订单将不再享受原有的返佣方案。
“某国有大行已明确调整信贷规则，自6月1日起，5年期车贷返佣比例从15%降至5%，年费率同步下调至3%。”张素也向时代财经表示，银行砍掉10%返点，过去靠返佣能给客户补贴3%-5%的车价成本，如今返佣金额甚至无法覆盖客户两年的利息支出。这意味着，对于能在2年后还清贷款的客户，购车成本将增加。
政策调整直接冲击经销商获客能力。李奇向时代财经坦言，此前许多客户因高返佣政策选择贷款，现在这部分订单可能流失。为应对冲击，部分经销商开始联合车企推出“零息分期”方案，但贴息成本需自行承担，利润空间进一步压缩。
02
银行围堵“长贷短还”，有银行违约金涨至10%
除了叫停“高息高返”现象以外，银行还在围堵“长贷短还”行为。近期，多家银行悄然上调还款门槛，如延长提前还款期限、提高违约金比例等，消费者端亦感受到政策收紧。
广州消费者王女士（化名）向时代财经反映，她2023年7月通过某国有大行贷款购车，合同约定2年后可免违约金提前还款，但近期申请时却被告知需排队至10月才能办理。
类似案例并非个例。黑猫投诉平台显示，关于车贷提前还款的相关投诉量已高达数千条，主要集中于“银行拒绝提前还款”“违约金突增”“未告知还款限制”等问题。多位消费者表示，原本选择贷款是看中“长贷短还”的省钱优势，如今却陷入“想还还不了”的困境。
不仅是提前还款办理困难，近期多个地区的银行还释放出提高提前还款门槛的信号。时代财经通过采访了解到，上海地区某国有大行6月5日起（以放款日为准），将2年内提前还款违约金由提前还款金额的5%调升至10%，2年至4年内提前还款违约金则由0%调升至5%，4年以上免违约金；而早在4月，浙江多家国有大行将5年期车贷的免违约金期限从“贷满2年”延长至“贷满3年”。
某股份制银行信贷经理向时代财经解释称，车贷期限通常为3-5年，但大量客户选择满2年即提前还款，导致银行收益不及预期，“去年我们支行车贷平均存续期仅30个月，但资金成本、渠道维护费用都是按长期投入计算的”。调整免违约金期限后，银行可锁定更稳定的利息收入，降低客户“长贷短还”造成的利润流失。
“银行正在经历资产荒，叠加降息导致净息差收窄，提前还款会进一步压缩利润。”上述不愿具名的银行研究员向时代财经指出，金融监管总局最新数据显示，2025年一季度末，商业银行净息差已降至1.43%，较2024年末下降9个基点。
该研究员分析，此前“高息高返”模式下，部分经销商诱导消费者“五年贷满两年还”，利用银行一次性支付的高额返佣套利，加剧了银行风险。如今高息高返现象被监管整顿后，银行不得不通过延长贷款存续期来保障收益。
面对银行政策收紧，车企正积极填补金融空白。目前，包括比亚迪、特斯拉在内的车企已加大“零息贴息”促销力度。市场普遍预计，2025年下半年汽车金融将进入更透明但竞争更激烈的阶段。
“银行车贷政策收缩后，或为汽车金融公司、融资租赁公司等非银机构创造了扩张契机。非银机构可凭借审批灵活、产品多元等优势抢占市场份额，促进汽车金融产品多元化，倒逼行业从同质化竞争转向差异化创新，长期或形成更细分的市场分工体系。”崔东树向时代财经表示。
作者 | 何秀兰
编辑 | 张常旺
本文来自微信公众号“时代财经APP”（ID：tf-app），作者：何秀兰，36氪经授权发布。
银行车贷款需要什么条件
息购车、0首付购车，消费贷的激烈价格战正蔓延至年末的车贷市场。记者日前走访北京地区多家传统汽车品牌与新能源汽车品牌4S店，多数销售人员优先向记者介绍了贷款购车方案。他们表示，相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元至上万元。
不仅如此，“长贷短还”（客户申请5年期贷款，在1年或2年后即可提前还款）更是成为汽车销售人员吸引客户贷款购车的话术，但此举让提供佣金的银行颇感无奈。某银行人士直言：“经销商这样做会让我们的贷款收入大幅下滑，甚至亏本。”
今年以来，各家银行纷纷加大汽车金融的投放力度，希望用车贷业务弥补房贷业务萎缩造成的贷款增长缺口。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，缓解零售业务增长乏力带来的焦虑，是银行必须面对的重要课题。（中国证券报）
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银行车贷抵押绿本
目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。对于汽车提前消费来说，就是车贷。
就车贷话题，上次小宝给大家介绍了主流车贷方式——信用卡分期购车，今天小宝接着给大家介绍：银行车贷！
银行车贷：车型众多、还贷时间灵活
从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。
申请银行车贷需要怎么做？
购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
不过贷款者资格审查的手续非常繁杂，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，但相比其他车贷方式，审批的时间周期会拖得较长。
最大问题就是银行车贷这一块也没有充足额度，尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。
银行车贷的利息是多少？
至于贷款利率，普通银行车贷更没有优势。
以xx银行为例，2年期车贷利率已经涨到了7.8%，3年期的贷款利率则是在6.65%的基础上上浮30%左右。通常3年期车贷利率涨到了11.28%。
目前，银行已经不再接受个人直接申请贷款，无形中又得增加3%-4%的担保手续费用即便是车型优惠幅度不受经销商影响，那么这个优惠幅度已经让银行都赚走了，并且申请难度还很高。
哪些车型可以申请银行车贷？
从理论上而言，银行车贷的最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。
以进口现代雅尊为例看银行车贷：
以现代进口雅尊2011款2.4L豪华型为例，指导价格为25.80万元，贷款3年期10万元，采用等额还款方式，月供3287.15元，三年共计需要还款118337.4元，产生利息18337.4元。
银行车贷需要担保公司作为中间人，担保手续费增加3%-4%后，车主实际支出已经达到了2.1万元以上。
银行车贷注意事项：
和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。
事实上，车贷市场传统的贷款买车方式——银行车贷因贷款额度限制、审批流程严格、手续繁琐等原因，已经慢慢萎缩，正成为需要革新的对象。取而代之的是信用卡分期或者是汽车金融公司贷款。
下期预告：
贷款买车方式解析之三：汽车金融公司贷款！
银行车贷利率2025最新利率
0息购车、0首付购车，消费贷的激烈价格战正蔓延至年末的车贷市场。中国证券报记者日前走访北京地区多家传统汽车品牌与新能源汽车品牌4S店，多数销售人员优先向记者介绍了贷款购车方案。他们表示，相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元至上万元。
不仅如此，“长贷短还”（客户申请5年期贷款，在1年或2年后即可提前还款）更是成为汽车销售人员吸引客户贷款购车的话术，但此举让提供佣金的银行颇感无奈。某银行人士直言：“经销商这样做会让我们的贷款收入大幅下滑，甚至亏本。”
今年以来，各家银行纷纷加大汽车金融的投放力度，希望用车贷业务弥补房贷业务萎缩造成的贷款增长缺口。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司、融资租赁公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，缓解零售业务增长乏力带来的焦虑，是银行必须面对的重要课题
多方让利争夺市场蛋糕
刚走进北京市丰台区的一家广汽本田4S店，记者便注意到一辆奥德赛的车顶摆放着“首付59800元、月供4000元”的醒目广告牌。该店销售顾问小吴告诉记者，此款车型的指导价为29.98万元，年底经销商与银行搞促销，如果客户贷款购车，落地价为25万元；如果客户全款购车，落地价为28万元。
在向记者推荐贷款购车方案时，小吴给记者算了一笔账，奥德赛的贷款费率为5%，可贷款5年，贷款1年后即可提前还款，不收违约金。“假设您首付5.98万元，贷款24万元，1年后提前还款，那么利息支出为1.2万元。整体算下来，贷款购车比全款购车便宜1万余元。”小吴说。
此外，今年在新能源汽车市场占有率持续提升的背景下，银行也加大了与新能源汽车厂商的合作力度，贴息推出了0利息、0首付等金融方案，不断丰富消费者的贷款购车选项。
“现在是入手特斯拉的好时机。在12月31日前订购，不仅能享受厂家活动，尾款直接减1万元，还能叠加0息贷款政策，最长可贷5年，1分钱利息都不用出。以Model Y为例，后轮驱动版车型首付只需要7.99万元，5年期贷款0利息，月供2667元。”北京市海淀区一家特斯拉体验店的销售人员张捷向记者介绍。
“自从推出了5年期免息贷款方案，我们更忙了。年末时段，厂商的优惠力度会更大，我们经常会在吃饭的时候被一个电话叫回来，帮客户申请贷款。”张捷说，特斯拉0息贷款政策的合作银行包括中国银行、建设银行、平安银行和招商银行。随后，记者联系到了与该店对接的平安银行贷款经理武明。他表示，除了特斯拉，平安银行与国内其他新能源汽车厂商也有合作，推出了0息、0首付的贷款购车方案。
事实上，除了银行，汽车金融公司、互联网金融平台等多方玩家也已入局汽车金融市场。记者注意到，近段时间，大众汽车金融（中国）有限公司、一汽汽车金融有限公司、天津长城滨银汽车金融有限公司等多家汽车金融公司均推出了0首付、0利息的贷款购车方案。
“减免的利息一般由车企和银行共同承担，或者由车企自家的汽车金融公司承担。”某股份行人士表示，作为汽车产业链中的重要一环，汽车金融业务近年来迅猛发展，预计2024年市场规模将达到3万亿元。其中，银行与汽车金融公司占据着大部分市场份额。目前，各方正使出浑身解数争夺市场蛋糕，以贴息方式打价格战无疑是最直接有效的策略
“高息高返”引发关注
当记者问及为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠时，多位4S店销售人员提到了与佣金相关的话题。“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分或者全部佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”一位汽车销售人员说。
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
记者调研发现，为进一步提高汽车销量，“长贷短还”成为众多4S店的销售人员吸引客户购车的话术。
不仅是小吴，北京市西城区一家沃尔沃4S店的销售人员王柏也向记者推荐了“长贷短还”的购车方案。“目前，车贷的主流还款方式是等本等息，这种方式每月归还的本金和利息是固定的。相比其他还款方式，等本等息支付的利息会多一些。客户提前还款，就能减少利息支出，降低购车成本，但需要至少正常还款1年。”
某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后，提前还款可免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。“一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户‘长贷短还’，这样做有时候会让我们亏本。”
对此，行业正在做出改变。今年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，优化合作模式，加强对汽车金融业务的管理，金融机构不以支付高额佣金的方式引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品。规范佣金支付，金融机构与汽车经销商签订书面合同或服务协议，规范佣金支付和退回行为。同时，在合同或协议中明确，消费者提前还款时，汽车经销商应当退回相应佣金。合理确定价格。严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。明确不同期限汽车金融产品的利率价格，不得授权汽车经销商进行业务定价
寻找“第二增长曲线”
“今年以来，不少银行把业务重点放在汽车金融领域。一方面，监管部门鼓励银行开展车贷业务，希望借此拉动汽车消费。另一方面，银行希望扩大汽车金融业务，为零售业务板块注入新的增长动能，弥补房贷业务萎缩造成的贷款增长缺口。”某国有大行个金部工作人员李毅然说。
受多重因素影响，今年以来银行零售业务持续承压。根据2024年上市银行半年报，今年上半年大多数上市银行零售业务盈利数据有所下滑，部分上市银行降幅达到两位数。例如，光大银行2024年半年报显示，上半年该行零售金融业务营业收入285.62亿元，同比下降16.62%。
在银行零售业务承压的当下，汽车金融成为各家银行零售条线的“必争之地”。兴业研究发布的报告认为，虽然近期零售信贷资产不良率有所上行，但综合考虑收益率、监管达标等因素，大多数全国性银行仍根据自身禀赋，在不同领域加大零售资产的投放力度，尤其是对于汽车贷款的投放。
星图金融研究院研究员黄大智表示，汽车贷款的借款人群通常是收入较高的优质客群，银行基于车贷业务还可以营销其他业务。比如，车贷业务必然涉及开卡。银行在办理相关业务以及后续业务过程中，还可以向客户推荐存款、理财、保险等金融产品。“虽然汽车金融的市场空间尚无法与房贷相提并论，但其增长速度或许比房贷更值得期待。”黄大智说。
与汽车厂商、汽车经销商的紧密合作是银行发展汽车金融的核心要素之一。业内人士表示，较早布局汽车金融业务的银行以自身零售客户资源为基础，自建以银行平台为流量入口的汽车销售平台，进而引入汽车品牌与汽车经销商，在平台上与银行展开合作。还有一些银行以落实补贴政策为契机，联合经销商共同打造汽车销售新场景，拓展并下沉营销地区。
同质化严重是行业的痛点。“从银行拓展汽车金融业务的金融产品来看，虽然涵盖个人消费贷款产品、信用卡分期产品等多款零售产品，但总体上汽车金融产品的设计思路趋向同质化。银行为争夺市场份额补贴汽车经销商，加剧了以‘高息高返’等为代表的价格战。”兴业研究报告分析称。
业内人士表示，价格战终归不是长久之计，需要找到汽车金融的“第二增长曲线”。某股份行相关负责人表示：“要把简单卷价格，转变为着眼长远发展的卷服务、卷产品、卷流程、卷客户体验。如果银行无法盈利，后续服务能力势必会大打折扣，特别是长尾客群的需求将难以得到满足。”
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