债务咨询律师杨建军,债务咨询律师事务

债务咨询律师杨建军，债务咨询律师事务

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债务咨询律师免费咨询

律师就所咨询的法律事务与客户进行进一步的沟通，并根据实际情况要求客户提供相关证据材料或其他对案件有联系的信息提出追讨欠款的最佳方案。更多关于如何让律师追讨欠款的相关知识，接下来法律快车小编就为您来解答这个疑惑。

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　　第一步：接受咨询

　　可以通过电话、传真、邮件、msn与律师取得联系。

　　第二步：提供建议

　　接受客户咨询后，专业律师就所咨询的法律事务与客户进行进一步的沟通，并根据实际情况要求客户提供相关证据材料或其他对案件有联系的信息，然后根据证据材料、实际情况提出最佳方案。

　　第三步：签订协议

　　通过沟通协商，当事人愿意聘请律师且律师愿意接受案件的情况下，由双方签订委托代理合同、授权委托书，并办理相关财务手续。

　　第四步：办理案件

　　(一)诉前准备

　　1、签发律师催告函，争取通过非诉讼手段解决争议和纠纷。

　　2、整理准备诉讼材料(诉讼文书、证据材料、确定诉讼请求)。

　　3、代理委托方向法院起诉立案或提交答辩状。

　　(二) 诉讼过程

　　1、接到法院受理立案通知，与委托方沟通，进一步确认对方有无情况变化或需要补充完善的地方。

　　2、 接到开庭传票，及时与承办法官联系，配合法官做证据交换及对方当事人的信息提供等工作。

　　3、及时与委托方联系，将案件进展情况向对方通知汇报，了解委托方的意向及需求有无变化，做好沟通工作。

　　4、关注案件进展，公司变更程序。查阅参考相关成功案例，借鉴相关经验，掌握有效的诉讼技巧，避免出现纰漏。

　　5、出庭

　　1) 开庭前提前与委托方沟通，确认诉讼请求或答辩意见是否完善，证据是否完整。

　　2) 检查出庭材料是否齐全，作好充分庭审准备。

　　(三) 诉讼结果

　　1、庭审结束后，及时与承办法官沟通联系，了解审理进程。

　　2、领取判决书，及时将判决结果告知委托方。

　　3、分析判决结果，征求委托方意见，做下一步准备。

　　甲方：_________

　　乙方：_________

　　为确保甲、乙双方签订的_________年_________字第_________号合同（以下称主合同）的履行，双方经协商一致，就定金担保事宜达成如下协议：

　　第一条　依据主合同，甲、乙双方应履行如下义务：_________。

　　第二条　甲方应在本合同签订之日起_________日内向乙方交付定金_________元整。

　　第三条　本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除，除非使双方协商一致并达成书面协议。

　　第四条　甲方履行主合同义务后，乙方应返还定金或以该定金冲抵甲方应付乙方款项。

　　第五条　甲方不履行主合同，无权要求返还定金；乙方不履行主合同，应当双倍返还定金。定金罚则的执行，不影响任何一方要求赔偿的权利。

　　第六条　本合同经双方签章自定金交付之日起生效。

　　甲方（公章）：_________　 乙方（公章）：_________

　　法定代表人（签字）：_________　 法定代表人（签字）：_________

　　_________年____月____日　 _________年____月____日

　　签订地点：_________　 签订地点：________

　　1、提供真实情况。订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。

　　2、按照约定用途使用借款。合同对借款有约定用途的，借款人须按照约定用途使用借款，接受贷款人对贷款使用情况实施的监督检查。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　3、按期归还借款本金和利息。当借款为无偿时，借款人须按期归还借款本金；当借款为有偿时，借款人除须归还借款本金外，还必须按约定支付利息。

　　如果借款人不具备相应的偿还能力，则不建议当事人借款出去。以上内容就是法律快车编辑为你整理的关于如何让律师追讨欠款的相关知识，希望在工作和学习中能够帮助到您。如果您有其他问题感到疑惑，欢迎咨询法律快车编辑。

债务咨询律师电话

律师咨询到底该不该收费，这个问题其实想想也不难。

律师如同医生一样，都是专业性较高的行业，你敢无缘无故让医生免费给你开刀治病吗？

今天，一封律所发给当事人的律师咨询费账单爆火朋友圈：5个小时40分钟，收费6800元！

律师咨询收费原因分析：

一、专业性。街边的老头老太太欢迎你去找他们说话，你为什么不找他们聊天而找律师，因为你知道律师有助于帮你脱离困境，你想让律师诊断一下“病情”。是你主动去占用律师时间的。

二、时间成本。一段时间只能干一件事，精力是有限的，咨询占用律师时间，如果律师用这个时间做别的，会有其它收入。你该弥补律师的时间成本吗？

律师也是人，也需要收入和生活。而咨询服务是律师重要的工作，有时还会起到巨大作用。社会上不可能有任何劳动者，劳动而不要报酬，除非是担任法律援助律师。

同时律师服务而不收费，也扰乱律师服务市场秩序，是一种不合规的行为。

当然，遇到亲戚朋友、老客户等咨询，律师事务所没有强制规定收费， 律师甘愿表达情意，不受上述讨论之限。

附：

律师服务收费可以根据不同的服务内容，采取计件收费、按标的额比例收费和计时收费、风险代理收费等方式。同等，标的额越高则收费越贵。

大多数当事人向律师咨询案件费用，没有一个可参考的收费范围。今天为大家整理下关于律师的收费标准。

律师服务收费可以根据不同的服务内容，采取计件收费、按标的额比例收费和计时收费、风险代理收费等方式。同等，标的额越高则收费越贵。

律师服务收费理办法

第一条 为规范律师服务收费行为，维护委托人和律师的合法权益，促进律师服务业健康发展，依据《价格法》和《律师法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 依照《中华人民共和国律师法》设立的律师事务所和获准执业的律师，为委托人提供法律服务的收费行为适用本办法。

第三条 律师服务收费遵循公开公平、自愿有偿、诚实信用的原则。

律师事务所应当便民利民，加强内部管理，降低服务成本，为委托人提供方便优质的法律服务。

第四条 律师服务收费实行政府指导价和市场调节价。

以下是收集的关于服务收费的一些数据可作为参考。

一

按件收费参考

⑴ 无财产争议案件:普通民事、经济、行政案件，不涉及财产的，根据案件性质、复杂程度、工作所需耗费时间等因素，在6000-100000元之间协商收取;外地民事、经济、行政案件不涉及财产的，代理费不低于20000元 ;

⑵ 法律文书:代为撰写、修改、审查法律文书，根据法律文书的性质、难易程度、工作所需耗费时间等因素，每份文书在600-2000元之间协商收费;

⑶ 律师见证:根据法律文书的性质、所需时间等因素，按每件2000-10000元之间协商收费。

⑷ 代办公证:律师代办公证的事务不同，每件1500-3000元之间协商收费;

⑸ 律师函及法律意见书:为委托方出具律师函或法律意见书，根据相关事务难易程度、使用目的、工作所需耗费时间等因素协商收费，每份为1500-20000元之间协商收费。

⑹ 律师调查:按调查事项协商收费。

二

民商服务收费参考

(1) 一审阶段

争议标的(计算基数) 计算比例

1 争议标的在10万元以下部份 7%但不少于￥5000元

2 争议标的在10万元以上但在100万元以下部分 6%

3 争议标的在100万元以上但在500万元以下部分 5%

4 争议标的在500万元以上但在1000万元以下部分 3%

5 争议标的在1000万元以上但在5000万元以下部分 1%

6 争议标的在5000万元以上部分 0.5%

(2) 二审阶段

① 未代理一审只代理二审的案件，代理费按一审标准收费，其他办案费用不变。

② 曾代理一审的案件，代理费按一审收费的二分之一收费，其他办案费用不变。

③ 代理二审后发回重审的案件，代理费按二审收费的二分之一收费，其他办案费用不变。

(3) 再审(申诉)阶段

① 未曾代理一、二审而单独代理再审(申诉)的案件，代理费按一审标准收费，其他办案费用不变。

② 曾代理一审或二审的案件，代理费按一审或二审收费的二分之一收费。其他办案费用不变。

(4) 仲裁案件:按民商案件一审阶段收费标准的1.5倍计算收取。

(5) 执行案件: 按民商案件一审阶段收费标准收取，曾代理诉讼或仲裁案的按前述标准减半收取。

三

刑事案件收费参考

(1) 一审阶段:

① 侦查阶段(含检察院自侦):6000-18000元人民币;

② 审查起诉阶段: 6000-30000元人民币;

③ 审判阶段:8000-50000元人民币;

④ 代理刑事自诉、附带民事诉讼6000-60000之间协商收费(案件复杂程度、民事诉讼标的等)。

⑤ 涉及国家安全罪、涉黑涉毒犯罪以及其他重大疑难案件，代理费按上述标准的2倍收取。

办理案件需要异地出差的，交通费、住宿费、长途电话费等由委托方承担，该等费用可以实报实销，也可以协商一固定数额包干使用。

(2) 二审阶段

① 未代理一审只代理二审的案件，代理费按一审标准收费，其他办案费用不变;

② 曾代理一审的案件，代理费按一审收费的二分之一收费，其他办案费用不变;

③ 代理二审后发回重审的案件，代理费按二审收费的二分之一收费，其他办案费用不变。

(3) 再审(申诉)阶段

① 未曾代理一、二审而单独代理再审(申诉)的案件，代理费按一审标准收费，其他办案费用不变。

② 曾代理一审或二审的案件，代理费按一审或二审收费的二分之一收费。其他办案费用不变。

以上律师收费标准均来自整理，如您还有其他案件相关的内容可留言咨询！

来源：法律人那些事​

投稿邮箱：dahehanjingwei@163.com

债务咨询律师有用吗

　“从一个火坑跳到另一个火坑。”24岁的债务人李森这样形容他找“咨询公司”进行“反催收”的经历。

　　两年前，毕业后“北漂”的李森因收入微薄，生活困窘，便“求助”于各类网贷平台，最终陷入以贷养贷的恶性循环。2023年，李森的网贷总额超过20万元。为了解决沉重的债务压力，那些声称可以进行债务优化的“咨询公司”进入其视线。李森支付了7800元咨询费，“结果‘咨询公司’原先的承诺一项都没实现，最后还失联了”。

　　李森的遭遇并非个例。中南财经政法大学、美团安全管理部于2023年联合制作发布的《“反催收”黑灰产业现状危机及其治理研究报告》指出，国内“反催收”黑灰产业已从20世纪90年代的萌芽个体阶段发展成当前由非债务主体第三方主导的、有组织产业化阶段。《法治日报》记者在调查中发现，一些债务人“急病乱投医”，轻信“反催收”机构，不仅债务问题没解决，还又被骗了一笔钱。

　　受访专家认为，该现象不仅损害了从业机构及金融消费者合法权益，更严重扰乱了正常的金融市场经营秩序，需要进一步明确“代理投诉”“反催收”等恶意逃废债行为的法律责任和处罚标准，提高违法成本；金融机构和借贷平台应强化合规经营意识，畅通消费者投诉、征信异议等渠道；债务人须主动识别并拒绝“反催收”、代理投诉等非法组织和行为，妥善保护个人信息，避免遭受更大的经济损失。

　　反催收广告满天飞

　　减债免息明码标价

　　在社交平台一些关于“贷款”“逾期”的话题下，“反催收”广告比比皆是，其宣称“协商还贷”“不影响征信”“降低月供”。评论区有不少自称大额负债已经还贷的“过来人”称“短短几天就处理妥当，没有被骗”。

　　记者加入了一个“负债姐妹上岸”的群聊，群公告显示“债务优化”团队负责人的联系方式，并承诺对于逾期或者快逾期的贷款人提供免费咨询。进群不到3分钟，便有5个自称是处理债务的法务人员向记者发来消息，询问记者的欠贷经历后，纷纷介绍起所谓的贷款优化经验：

　　有人兜售银行产品——“针对名下有房有车或上班有社保公积金的客群可以授信一笔备用金（如贷10万元每个月只用还210元），单笔最高可贷50万元！最快2小时放款”；

　　有人推荐处理债务的法务公司——“需要推荐一家不要定金不要寄手机卡先处理后付款的机构给你吗”。

　　在他们推荐下，记者联系了两家法律咨询公司，他们均自称是专业团队，“话术”如出一辙：首先询问是信用卡债务还是网贷债务，然后承诺信用卡可以协商停息分期，网贷可以协商延期缓催，还款期间不需要支付利息。

　　在获得记者提交的有关放贷平台和欠款金额内容的债务清单后，上述咨询公司给出的方案是：帮助欠贷人进行延时缓催，3年内将贷款还清即可，并保证贷款平台不会联系债务人的家人；咨询公司会与贷款平台协商降低对债务人的催收频次，会有部分回访电话确定债务人不失联，需要债务人有能力偿还时一次性结清还本。

　　当记者再次询问催收电话的处理方式时，对方称“你将电话设置呼叫转移，转接后由咨询公司接听”。

　　对于费用，上述咨询公司介绍，咨询和业务费用按照债务金额的4%进行收取。债务人前期支付合同金及材料费200余元，每办好一个欠债平台的催收服务，债务人支付咨询公司一笔费用。

　　另外几家自称帮助负债人“上岸”的机构工作人员向记者介绍，其开展的“反催收”业务主要是为客户提供起诉书、举报书模板，在不同平台对银行进行举报，让客户获得与银行对话的“主动权”，最终通过协商达成停息砍息、延长分期等新的还款方案。

　　“我们有上百个投诉模板，包括做小本生意倒闭的，或父母生病影响你工作的。你可以根据自身情况挑选。”一家机构的“维权专员”说，和银行协商分两种，如果短期内客户能拿出钱来还款，则可以和银行商议延后还款时间，一次性还清，金额一般比本金多一点点，基本上大额度减免了逾期利息；另一种是免息分期，又称停息挂账，是把欠款（本金和利息）重新制定分期还款的方案，但是分期过程中不再收取分期费和利息等其他费用。

　　“如果真的没有钱还，我们还可以提供‘通讯录防爆’服务。”多家“反催收”机构提到，即利用软件技术把金融平台的号码进行标记拦截。机构利用新注册电话、网络电话、虚拟小号等IP将催收号码标记诈骗300次以上，达到电话运营商自动屏蔽的标准。

　　高价购买优化方案

　　竟然掉入另一陷阱

　　这些“反催收”机构的举措究竟有没有效？

　　李森的经历是一个答案。他回忆说，当时见自己有所迟疑，“咨询公司”的工作人员发来了公司办公地址的视频录像，并承诺“签署合同”“优化失败全额退款”。“从视频上看，办公区挺大的，有好几层，环境也特别好。”李森放松了警惕，决定试一试。

　　而这却是李森掉入另一个陷阱的开始。

　　支付7800元咨询费后，“咨询公司”给李森制定了一个看似完美的还款规划，包括延期还款、分期还款、减免利息等。

　　双方签署合同后，李森被拉入一个社交群组，“咨询公司”要求他填写包含个人信息的表格并告知工作人员开始处理他的债务。

　　过了一段时间，李森发现事情一直在“原地打转”——网贷公司仍会按照原计划要求还贷，一旦逾期，催收一刻未停，甚至通过短信威胁他。李森向“咨询公司”反映后被告知，“不用理，设置陌生号码呼叫转接，剩余的工作我们会去跟平台的人联系”。

　　可李森仍然接到了大量的催收电话，他的通讯录好友也受到了不同程度的骚扰。

　　至于延期还款方案，“咨询公司”称：等李森攒够钱，一次性还上就可以，其间网贷部分不用还利息，只需还本金。“这个方案毫无实质性作用。”李森说。

　　今年6月，李森再也承受不住催收压力，向父母“摊牌”。得到父母资金支持后，李森第一时间联系“咨询公司”，希望其履行承诺，与网贷公司协商减免利息归还本金，却发现该公司相关负责人失联了。“群里没人回复我，公司电话成了写字楼物业的联系方式。”

　　最终，李森决定自己联系网贷公司，与其协商一次性结清并争取减免利息。经过反复沟通，双方达成一致：一次性结清，只还本金，没有罚息。

　　记者在调查中发现，像李森这样的人还有不少，他们被所谓的“反催收”机构抓住急于摆脱债务的心理，虚构成功案例，夸大服务效果，诱导债务人交了钱后便消失不见，或者根本实现不了承诺。而对于债务人来说，其与这些机构签订的合同往往不受法律保护，最终导致投诉无门。

　　有银行和贷款平台工作人员透露，他们从来没有委托过任何一家公司协商债务，逾期的债务人要想协商，也是由他们直接对接债务人，并不存在第三方代理协商的行为。

　　打着专业旗号行骗

　　难以提供有效服务

　　业内人士称，“反催收”已发展成一条完整的黑灰产业链。一些“咨询公司”打着法务的幌子，发布虚假广告，诱导客户支付服务费用，教唆客户使用虚假材料、恶意投诉等非法伎俩达到逃债目的。

　　从事过“反催收”工作的刘辰(化名)告诉记者，一些“反催收”机构打着能为债务人减免债务的幌子，传授所谓“减免利息”“延期还款”技巧，甚至游说债务人购买“债闹”服务。他们从中收取欠款一定百分比的“服务费”，低的也要4%左右，有的收费达到承诺减免欠款费用的两三成。“一些‘反催收’机构使用的手段游走在灰色区域，大多不合规不合法，即使催收成功，债务人也要承担后续各种风险。”

　　刘辰说，这类机构的所谓法务人员，之前大概率就是干催收的，这些人离职后在网上花几百元注册一个咨询公司，号称专业律师团队、法务团队，可以解决一切债务问题，有些还声称3万元或者5万元以下的欠款不要找他们谈（因为挣不到什么钱）。

　　“有的金融机构对真正出现困难产生逾期的借款人会有部分息费减免、贷款展期等政策，但一旦被打上‘反催收’标签，可能直接启动司法程序，要求债务人全额还款。”刘辰说。

　　曾为此类案件提供过法律咨询服务的北京市盈科（南京）律师事务所律师杨丹介绍，目前市场上那些标榜自己是“专业律师”“专业法务”可以进行债务优化、重组的“反催收”团队，往往并非来自正规律所，而是由法律咨询公司或法务公司的相关人员组成，他们打着专业旗号，实则缺乏法律资质和实战经验，难以提供有效的法律服务。

　　“大部分情况下，所谓的债务优化服务并无太大意义，因为许多网贷平台并不接受与第三方机构进行债务协商。因此，那些宣称能够通过法律手段帮助减免债务、延长还款期限的机构，其动机存疑。”杨丹说。

　　在杨丹接触的案例中，就有一些“咨询公司”在与债务人签订合同时，采用模糊、笼统的条款，故意误导债务人。有已经逾期的贷款人在与“咨询公司”签订的“咨询委托协议”中，涉及的服务内容异常宽泛并无实质性举措，比如“为甲方提供协商咨询意见”“接受甲方委托，负责甲方其他日常协商咨询服务或紧急协商事务处理”等。对于乙方付费条件，约定“处理好一个平台支付一个平台相对应的尾款”，但双方往往会对“处理好”的效果产生争议，且“咨询公司”会要求债务人先付尾款再告知“处理好”的方案。

　　杨丹注意到，许多债务人在与这类“咨询公司”签订合同时，急于摆脱债务困境，往往缺乏足够的耐心和判断力，不能仔细审阅合同条款。他们往往被“咨询公司”承诺的美好前景所迷惑，忽视了合同中可能存在的陷阱。因此，在发现服务未达预期且存在潜在风险时，及时终止合作才是明智之举。

　　明确标准加大处罚

　　畅通投诉异议渠道

　　如何才能解决债务逾期协商市场乱象？

　　受访专家建议，修改完善相关法律法规，出台相关司法解释，明确“代理投诉”“反催收”等恶意逃废债行为的法律责任和处罚标准，提高违法成本；金融机构和借贷平台应强化合规经营意识，完善消费者权益保护机制，进一步畅通消费者投诉、征信异议等渠道；各类媒体和网络平台加大对“反催收”危害的普法宣传。

　　在中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛看来，为保护从业机构及金融消费者合法利益、维护金融市场健康发展，对实施恶意“反催收”行为的个人及相关代理机构，除金融系统内部整治外，监管部门应发挥合力，运用各种相关制度工具，综合施策，打出法律和政策“组合拳”，提高治理打击的覆盖面和精准度。

　　“消费者也要树立理性的消费观念，养成量入为出，避免过度消费的生活习惯。同时，还应主动识别并拒绝‘反催收’‘代理投诉’等非法组织和行为，妥善保护个人信息和隐私，避免遭受更大的经济损失。”接触过此类业务的京都律师事务所律师常莎说。

　　如果个人债务已经逾期或即将逾期，正确的处理方式是什么？

　　杨丹说，正规网贷平台和银行对于逾期债务均有内部政策，债务人若想协商，可先与金融机构联系。若平台或银行有政策，而自身不知如何协商，则可向正规机构寻求法律帮助。

（来源： 法治日报 记者 赵丽 实习生 张博图 版权归属原作者，如有侵权请联系删除㉒）

债务咨询律师助理

30岁的张蒙（化名）有两个身份。

过去，他是一名催收员。任职于银行的委外机构，日常是帮银行催收欠款。但现在，张蒙站到了催收的对立面：反催收。

他的客户几乎都出现过信用卡逾期，不少人是因为频繁刷POS机套现被银行降低额度，债务无法接续。张蒙以法律咨询、投诉银行客服等方式，协助这些客户通过银行的审查，获得一定的利息和违约金减免。

在银行内部，“反催收”这个概念被称为“模板投诉”、“诱导催收人员违规”、“代接催收电话”等，意味着使用相同理由、相同措辞甚至相同律师函地址的投诉，进而获取银行分期甚至是减免息费的机会。

在线上，张蒙们在社交软件中宣传能为逾期贷款人提供“逃债”机会。线下，他们隐藏在重要商圈的写字楼里，提供“法律咨询”服务。

但这无法掩盖“反催收”处于灰色地带。北京市炜衡律师事务所刑事辩护部主任彭逸轩认为，“反催收”既与我国的制度设计不符，也与我国提倡的社会风气不符，“欠债还钱原本就是没有争议的价值观。”他称，“反催收从事的活动显然不在法律规定的金融服务之列。”

2019年9月2日，银保监会广东监管局发布风险提示称，有“维权人士”谎称可以代理处置信用卡债务，而监管机构在调查处理的过程中发现，这类行为会损害消费者合法权益，消费者应防范其中的风险。

某反催收QQ群成员对话。（受访者供图）

藏匿于社交软件里的反催收公司

成为反催收员后，张蒙活跃于社交软件，专门讲授催收圈的规矩。

社交软件成为反催收公司主要的获客来源。尽管“反催收联盟”贴吧已经被百度取缔，但现在还是能在贴吧和微博上找到痕迹。

新京报记者发现，在“债务重组”贴吧，有人发布“逾期协商案例”、“停息挂账”处理指导。

“债务重组”贴吧里的反催收广告。

“不分期每天都面临着催收，还有可能会被起诉，所以分期是最好的办法。”该贴吧置顶的一则广告试图引导来者。

每家从事“反催收”的公司都会“修饰”自家业务。比如“债务整理”、“欠款管理”、“法律服务”。形式也不一样。有些公司指导电话投诉，有些开培训班，还有些帮人打官司。但最终，他们都会指向一项银行特殊业务——“停息挂账”，即欠款人因特殊情况不能按时还款，但仍有还款意愿，可以和银行协商，对欠款进行分期，最长可以分成5年还款。期间，这笔债务不产生新的利息。

新京报记者发现，在某短视频软件上，共有461家机构在运营“债务重组”。记者曾循迹搜索到沈阳某反催收公司，其创始人被誉为“债务整理中国本地化创始人”。

该公司曾主打培训业务，在学员缴纳3980元培训费后，会被传授一套与银行打交道的话术。为了保证学员为真实欠款人，他们会查看债务人的征信材料，并对债务人进行里里外外的详细调查。

另一家反催收公司承诺，只要欠债人提供征信信息，他们就能根据账单提供建议，20个工作日内让欠债人拿到还款协议书，还能在网上查到分期方案。

还有反催收公司发来《委托协议》，提供咨询服务。服务分为协商阶段和仲裁阶段。简单来说，如果债务人没能通过与银行客服协商的方式达成分期还款的目的，则这些咨询公司将以代理人的身份帮助债务人上法庭解决问题。

涉及到收费，几家咨询公司给出的共同方案是，依照债务人欠款总额，按比例收取代理费。不过，在此之前，债务人要支付500元诚意金。

几家公司讳莫如深的是，与银行打交道的过程。他们均表示“银行有关系”，但至于是什么样的关系，则避而不谈。

新京报记者获取了一份某商业银行针对反催收行业的专项研究。

研究报告提到，近年来，随着社会经济增速放缓，尤其是受到新冠肺炎影响，部分企业和个人遭遇停工、停产，收入锐减，进而导致还款能力下降，陷入债务危机。

尽管央行、银保监会等部门出台多项措施号召金融机构通过贷款展期、续贷等方式给予企业和个人一定的支持，然而，这些机构的善举却被“有心人”当做恶意逃废债的挡箭牌。甚至有组织从中找到商机，成立“反催收联盟”，在各大社交平台公开传授如何利用疫情期间相关政策拖延还款。

他们以此谋利，悄然形成一个以“债务重组”、“信用卡退额”为名义的黑色产业链，同时教唆借款人恶意上访、投诉甚至民事滥诉，对司法机关公权力、公信力形成了蔑视和挑战，也埋下严重危害社会稳定的群发性事件隐患。

“反催收联盟”的恶意投诉材料。受访者供图

该研究团队认为，反催收逐渐产业化，并具有公司化运作、线上推广、从业者由催收员“反水”的特征。

部分催收员“反水”进入反催收行业

在投靠“反催收”之前，张蒙有六年的催收经验。他学的是不沾边的土建专业，招聘时，催收公司看中了他的低人力成本和勤奋踏实。

这是一家专门为银行催收欠款的公司，位于沈阳的闹市区。接待处使用防盗门，进出输入密码并登记。此外，防盗门被用在每一个房间，使用者外出时会上锁。墙上是签约银行送来的红色横幅，强调“合规催收”。

“一说催收，想起的都是港台剧里那些要账的，挺危险，不还钱又喷油漆又砸东西。”该公司某部门主管柳俊（化名）说。事实上，这里的员工们被要求穿正装、白衬衣，端坐在工位上，保持商业礼仪。

张蒙还在的那会儿，催收员还可以灵活行事。上门找人、加微信、打电话，如果一个催收员想要回款，他需要做的只有——避免通信的死角。那时，国有银行支持催收公司，客户投诉很少得到支持。

但2018年后，催收行业发生了大转变。《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》以及《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》发布后，全国的催收行业都迎来了严监管。

“催收行业是本次扫黑除恶的重点，尤其是外包机构，很多被涉黑涉恶。”律师彭逸轩说。

严监管的态势下，一部分催收员流失到了其他行业。而剩下的催收员，面临的情况也大不一样。

现在，催收员一天的工作从上缴手机开始。交手机是银行的要求，作为乙方的催收机构没有选择余地，这么做是为了防止客户信息泄露。这几年，客户信息泄露在催收行业发生过好几起，大多是反催收行业的人“潜伏”催收公司时获取的。

早8点是晨会时间，布置工作之余，还被用来鼓舞士气。9点，员工回到格子间，开始拨打欠款人电话。打电话要使用敬语，语气平和。由于注重商业机密，办公室都不允许拍照。另外，辱骂和发脾气是绝对禁止的，一旦发生辱骂，催收员会直接被劝退。

中午1点，员工们有一小时的休息时间，可以拿回自己的手机。“喝口水的时间都没有，非常想上厕所都得憋住。”公司中层管理者李悦（化名）说。在这家公司，业绩好的催收员一年下来能挣二三十万，偷懒的员工会低一些，一般在五万到十万之间。

加班是常态，但这拯救不了回收率（催收回款金额占签约总欠款额的比重）。李悦说，过去回收率是70%，现在的回收率“能到10%就不错了。”柳俊告诉新京报记者。

张蒙曾经是催收公司的业务明星，业绩最好时，做到公司前三。他出身农村，一心希望在省城买房，经过几年奋斗，终于在沈阳买了一套均价6000元的房子，也结了婚，有了稳定的家庭生活。“买房、装修，都是我一点一点挣的。”

“我就是个专科，只能混成这样了。不比别人，有本科学历。”说这话时，张蒙带点自嘲。

但现在，催收业式微，生存压力之下，张蒙选择成为一名“反催收员”。

李悦算过一笔账，催收员催下来四万元欠款，可以拿到两三百绩效工资。但反催收员的提成是客户欠款总额的百分之十，一单足足涨了十倍不止。

张蒙给自己的理由是，“我做的是‘个性化分期’”。他讲了一个例子：有一位来自葫芦岛的女学生找到他，说父亲得了股骨头坏死，两张卡，一张七万，一张两千。刷卡治病花去7万多，但她一个月只能挣3000元钱。逾期三个月后，银行要求她还滞纳金，一个月3500元。女学生带着仅有的300块钱来到沈阳，希望和银行交涉。但银行不给分期，不给减免。没有给出解决方案。无奈，女学生找到他，交了欠款10%的费用，最后由他出面，做了36个月的分期。

但某商业银行负责人认为，这套指控银行暴利的说辞是在偷换概念。“7万本金怎么可能产生3500元的滞纳金，如果有滞纳金也是350元。”

根据中国人民银行统一规定，滞纳金比例为最低还款额未还部分的5%。“信用卡的最低还款额也是有规定的，就是未还部分的10%加其他应付款项。”上述负责人表示。

前催收员王峰（化名）也收到过反催收公司的橄榄枝。他把反催收定义为“还钱的”和“不还钱的”。“想还钱就去跟银行谈，不想还就投诉。”

在催收业内，反催收从业者多半做过催收，他们熟悉套路，法律意识强，会找漏洞。对于这些人的“叛逃”，催收公司总经理李望（化名）认为，“虽然是个人行为，但别人知道是我们家出的，声誉还是会有影响。”

在李望看来，正是反催收员的频繁投诉，使得监管部门对催收公司逼得更紧。

“对方（反催收员）打一次监管电话，我们就要被罚五千。对方反复骂，我们一句都不能回，而且电话都不能挂。”李望说，电信运营商只要确认催收公司被投诉，会停掉该公司的整个线路。

“反催收”套路

在“反催收”圈内，流传甚广的一种技巧是：激怒催收员。

接到电话后，懂行的欠债人会用语言挑拨催收员情绪，甚至对其进行辱骂。“很少有不上当的。”王峰说。

催收公司和银行都怕被投诉，这给了反催收的一方可乘之机。

王峰向新京报记者模拟了一段话术。

“你好，我是某某银行/律师事务所的，你有一笔欠款到期了……”

“敞开跟你说，我不是不还钱，是现在没有经济能力，因为我也是在做生意，钱是亏损的，不是花天酒地了，我这也属于正常消费。”

“那不行，我们要起诉了。”

“你怎么说都行，我电话开着录音，一旦你有违规，我就投诉银行或者银监会。真要人家查到属实，我的投诉就会成功。现在是你帮我还钱，还是怎么样？”

“这个不可能，咱们研究下。”

“我还钱行，本金五万，现在滚到了八万，我只还五万。你要不同意，不好意思，我不是不还钱，我每个月都在还。”

王峰说，这样一套话术下来，催收方都会妥协。

李悦第一次遇到反催收是在2019年初。当时，一位30多岁的男客户在电话中说自己无力还款，希望分期，语气强烈。“但我们当时并不知道存在这种政策，于是就回复做不了分期，同时告知了拒绝还款的后果。”

之后，该男子以催收公司打电话影响其正常工作和生活为由，将其投诉到银监部门。但事实上，整个2019年，也是反催收崛起的年份，银行都没有授权催收机构协助处理分期停息。

“我大概是经历了无数次反催收投诉之后，银行才跟我们第三方这边出台了很正式的文件，说我们可以协助做分期。”而这一权限获得的时间是2020年2月。但即便如此，反催收人员还是会设计陷阱。

“比如我们按照债务人实际情况做12期或者20期分期，但他会要求我们做60期。一旦达不到他的要求，他就会挑一些催收员的毛病，试图也让催收员大声说话。”之后就是一轮投诉。

还有人会以第三方被骚扰为由投诉。疫情之后，李悦曾遇到一位欠款人，欠了6万多元本金，两年多来拒不还款，被银行列为重点催收人员。催收员联系上该欠款人的叔叔，也是他填写的第三方联系人。欠款人很生气，他从短视频平台上的反催收视频中得知，催收员的行为是违规的，于是一路投诉到了广东省信访局。不久，银行和李悦所在的催收公司都被监管部门联系。

李悦记得，最终银行帮欠款人做了“个性化分期”，换取欠款人在银监部门的撤诉。

更有甚者，会开假证明。某银行资管负责人表示，针对有还款困难的客户的，商业银行通常有一些减免息费的措施，包括残疾的、贫困户的、患大病的。但是他们调查发现，一些反催收机构会想办法帮客户拿到假病历。

前述银行调研后发现，反催收主要分三类：第一类主打法律咨询服务，与客户签署协议获得授权。第二类反催收会欺骗客户，自称在银行内部有关系，可以搞定分期。而第三类就是伪造证明材料。

反催收还催生出一批副产品，比如诱导借款人使用套路贷。“先通过各种社交平台发布‘帮助上岸’、‘防爆通讯录’、‘阻止催收’等信息，吸引走投无路的借款人上钩，再制造虚假证明，助其逃过催收。最后，以虚假证明为把柄，要挟借款人使用他们推荐的套路贷产品。”哈尔滨的一位催收公司老板了解到，还有反催收公司“介绍”欠款人到海外打工还债，“先帮他们逃过催收，再把人弄到国外去。”

王峰收到的银行短信。受访者供图

对“反催收”尚难定罪

从今年起，反催收公司开始从台前躲到幕后，与律所合作成了常态。

银行不断收到律师函、投诉电话，给日常工作带来了极大困扰。有一段时间内，银行经常收到地址相同的律师函。银行调查得知，这家律所与反催收机构有合作关系。

某银行内部人士发现，2020年第一季度，其所在银行收到监管书面正式转办投诉393宗，其中催收类投诉占比82%，协商还款类在催收类投诉中占比为97%，模板投诉在催收类投诉中占比高达64%。

整个催收行业都变得神经紧绷。加班是常态，即便下班，催收员们也还要拿着手机在电梯间里答题，内容是合规催收。

以前，客户在办信用卡时会留下家属或朋友的联系方式给银行。但是一年多来，银监部门收到了太多投诉，反映暴力催收，于是这些电话都不能打了。催收机构也不敢上门了，“现在你上门试试，客户直接打个110，大环境已经不允许了。”某银行内部人士表示。

“催收上卡得很死，条条框框的要求。欠款本金在5万以上才可能构成信用卡诈骗罪。”一位催收员介绍，催收员在催同一欠款人时，中间必须得经过银行两次催收，且两次催收至少间隔三十日。“我不接电话的话，你永远都催收不到我，这就不是有效催收，那这就构不成诈骗。”

“这种局面跟反催收的投诉关系非常大，如果银监没有收到那么大的投诉量，哪会有这么严的监管？”但李悦同时认为这是好事，可以促使催收行业尽快调整到正规化。

作为前述银行的监管方，银保监会广东监管局发布风险提示称，监管部门收到消费者反映，有‘维权人士’，通过微信群、QQ群等进行虚假宣传，误导、怂恿消费者向监管部门、银行投诉，谎称具备‘代理处置信用卡债务’的资格，提供统一的投诉模板；通过虚构消费者身份取得代理资格，代理消费者‘处置’与银行的信用卡债务。该行为不仅扰乱消费者还款计划，而且收取未还款金额10％-20％的高额佣金；采取拖延偿还信用卡欠款的方式进行，从而导致消费者需承担逾期滞纳金及罚息；个人征信系统留有不良记录。

银保监会广东监管局提醒消费者，请勿轻易泄露个人信息，正确用卡理性消费，明辨真伪谨防上当，通过正规渠道维权。

彭逸轩律师认为，“如果要从刑事上说，这类似于非法经营。”但彭逸轩也认为，对于新事物尚难以定罪。几年前，有关部门打击POS机套现时曾引用过这一罪名，并在法律界引起争议。

现在，银行只能在源头上防范。安排催收员们做识别培训。一旦遇上疑似反催收的客户，就停催上报。金融系统相关行业协会也在制定高风险员工名单，如果被发现从事反催收相关业务，将被禁止进入银行及催收系统。

而银行也开始根据债务人的实际情况推出不同债务重组方案，帮助债务危机的个人渡过难关。

文 | 新京报记者 曾金秋

编辑 | 陈晓舒 校对 | 李世辉

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