养老保险测算小程序，灵活就业养老保险测算
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养老保险测算退休金
记者 赵清华 实习生 张怡曼 济南报道
养老保险测算公式
“我过两年就要退休了，退休后能领多少养老金，可以查询吗？”
“我是在职企业职工，按照我现在的缴费比例，退休后的养老待遇大概是什么水平？”
近日，有洛阳市民通过洛报集团“百姓呼声”平台咨询上述问题。作为企业职工，自己退休后能领多少养老金，不少人都很关心。通过小程序就能一键测算，您也试试吧。
使用小程序，一键测算养老金
在互联网平台，输入“养老金测算”关键词，会涌现出养老金计算器等不少链接或智能工具，建议您使用官方平台推出的测算服务。
以微信为例。打开微信，在最上方搜索栏输入“电子社保卡”小程序，选择首页中的“企业职工养老保险待遇测算”，选择“企业职工”，按照相关提示依次填写性别、年龄等各类信息，即可查看测算结果。
这里有几个概念需要注意：
●年龄栏，填写本人现在的年龄；预计退休年龄，可按照相关退休政策填写退休时的年龄。
●实际缴费年限，是指用人单位和职工按照规定缴纳社会保险费的累计年限。视同缴费年限是指职工全部工作年限中，其实际缴费年限之前的按国家规定计算的连续工作时间。如在洛阳参加企业职工养老保险的单位，参保职工在1995年1月1日之后参加工作，此项可填写为“0”。
●以前年度平均缴费工资指数，指的是参加养老保险社会统筹人员历年缴费工资指数的平均值。它是由参保人每年申报的缴费工资数除以当地上年的在岗职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以累计缴费年限得出的。
具体缴费工资数，你可以向用人单位咨询。以前年度平均缴费工资指数也可以根据个人情况估算一个数值。例如，一些单位申报缴费基数按下限缴纳，可选填0.6，如果你所在的用人单位一直按照最高上限缴纳，可选填3。
●上年末个人账户储存额，可以通过“河南社保”微信小程序进行查询。查询路径：“河南社保”小程序——登录并认证个人信息——选择首页“养老账户”，即可显示养老保险账户的本金、利息、总额等。
●参保地上年在岗职工月平均工资，是社会平均工资的演变，一般由当地统计部门发布，可以自行查一下当地的公布数据。
●未来在岗职工平均工资增长率、未来个人账户记账利率为预测信息，实际情况以当年统计部门公布为准。可以在1~5中选填一个数值。
●未来缴费工资增长率也为预测信息，可以根据个人收入水平及每月缴费工资增长情况进行选填。
测算不等于实际，提高养老待遇主要看这几点
“通过小程序测算的养老金数额可作为参考，但与退休时实际发放的养老金会有出入。”洛阳市社保中心企业职工养老保险科相关负责人提醒，这是因为小程序中填写的部分数据为预测信息或估算信息，测算出的养老金自然不够准确，具体还需以社保部门实际核算为准。
以“以前年度平均缴费工资指数”这一项为例，实际算法需要统计参保人员历年缴费工资指数的平均值，一来测算人并不掌握这些数据，二来计算方法相对麻烦，估算的数据就会与实际情况有出入。
此外，“参保地上年在岗职工月平均工资”等随着时间而变化，未来在岗职工平均工资增长率等预测信息也存在不准确因素，因此测算结果仅供参考，还需理性看待。
“一般企业退休人员的基本养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三个部分组成，养老金的高低与其缴费基数、缴费年限、退休年龄等因素密切相关。”该负责人说，我国基本养老金制度遵循“长缴多得、多缴多得、晚退多得”的原则，简言之，缴费年限越长、缴费基数越高、退休时间越晚，养老待遇就越高。
洛报融媒·掌上洛阳客户端记者 谢娜娜 通讯员 胡宏亮 文/图
城乡居民养老保险测算
养老金直接关系到退休后的生活质量，如何计算社保养老金是很多人关心的问题。别怕，下面简单几步，带你轻松搞懂。
养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，即：养老金=基础养老金+个人账户养老金 。
基础养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% ，也可写成：基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1% 。这里的本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数，而本人平均缴费指数是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值，范围在0.6 - 3之间 。
举个例子，假如所在省上年度在岗职工月平均工资为6000元，你的平均缴费指数是1，缴费年限20年，那么基础养老金=6000×（1 + 1）÷2×20×1% = 1200元 。从公式能看出，缴费年限越长、平均缴费指数越高，基础养老金就越多。比如同样上年度在岗职工月平均工资6000元，平均缴费指数1.5，缴费年限30年的人，基础养老金=6000×（1 + 1.5）÷2×30×1% = 2250元 ，比刚才例子中的基础养老金高出不少。
个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数 。个人账户储存额是个人历年缴纳养老保险费积累下来的金额，还会计算利息。计发月数根据退休年龄确定，50岁退休对应195个月，55岁退休对应170个月，60岁退休对应139个月 。
假设你60岁退休，个人账户储存额有20万元，那么个人账户养老金=200000÷139 ≈1438.85元 。要是55岁退休，个人账户储存额相同，个人账户养老金=200000÷170 ≈1176.47元 ，退休年龄越大，计发月数越小，个人账户养老金相对就越高。
了解养老金计算方法后，就能清楚自己退休后大概能领多少钱，提前做好养老规划。想提高养老金待遇，平时可以尽量保持较高的缴费基数，延长缴费年限，避免社保断缴。
企业职工养老保险测算
一、养老金的“双重账户”：基础养老金+个人账户养老金
我国城镇职工养老金实行“统账结合”模式，由 社会统筹账户 和 个人账户 共同构成，最终养老金= 基础养老金 + 个人账户养老金（部分人群含过渡性养老金）。
二、核心公式拆解：3分钟算清你的养老金
1. 基础养老金：社会统筹“共享池”，多缴长缴多得
公式：
基础养老金 =（退休地上年度社平工资 + 本人指数化月均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• 关键变量：
◦ 社平工资：退休地统计局公布的上年度在岗职工月平均工资（如2023年北京13957元，河南6194元），直接影响养老金“基准线”。
◦ 本人指数化月均缴费工资：
= 社平工资 × 本人平均缴费指数
缴费指数 = 个人历年缴费基数 ÷ 对应年份社平工资（范围0.6-3，0.6为最低基数，3为最高基数）。
◦ 缴费年限：包括实际缴费年限（养老保险制度实施后的缴费时长）和视同缴费年限（如工龄、军龄等）。
举例：
郑州职工李师傅，缴费25年，平均缴费指数1.0（按100%基数缴费），退休时社平工资6194元：
基础养老金 =（6194 + 6194×1.0）÷2 ×25×1% = 1548.5元/月
2. 个人账户养老金：个人缴费“储蓄罐”，多存多得
公式：
个人账户养老金 = 个人账户累计余额 ÷ 计发月数
• 关键变量：
◦ 个人账户余额：个人历年8%缴费本金及投资收益（记账利率与社会平均工资挂钩，2023年全国平均约6.2%）。
◦ 计发月数：按退休年龄确定的固定值（50岁195个月，55岁170个月，60岁139个月）。
举例：
李师傅个人账户余额15万元，60岁退休：
个人账户养老金 = 150000 ÷ 139 ≈ 1079元/月
3. 过渡性养老金：“中人”专属补偿（1992年前参加工作人群）
公式：
过渡性养老金 = 社平工资 × 视同缴费年限 × 过渡系数（1.2%-1.4%）
• 适用人群：养老保险制度（1992-1998年，各省不同）实施前参加工作的“中人”，补偿工龄贡献。
三、五大因素决定养老金高低：数据告诉你如何“赚”更多
1. 缴费基数：“基数越高，回报越高”
◦ 按300%基数缴费30年，基础养老金是按60%基数缴费15年的 4倍（其他条件相同）。
2. 缴费年限：“多缴1年，多拿1%”
◦ 缴费30年比15年，仅基础养老金部分就多100%（60%基数为例）。
3. 退休地选择：地区差异显著
◦ 2023年北京社平工资是河南的2.25倍，同条件退休，基础养老金每月相差超1500元。
◦ 选择规则：最后参保地缴费满10年，可在该地领取；多地不满10年，回户籍地。
4. 退休年龄：“晚退月领更多”
◦ 60岁退休比50岁，个人账户养老金月领额高40%（如10万元账户，60岁领719元，50岁领513元）。
5. 个人账户收益：记账利率跑赢通胀
◦ 2023年记账利率6.2%，长期复利下，30年缴费期收益可占账户总额40%。
四、实用规划：三招提高你的养老金
1. 多缴长缴，拒绝“15年躺平”
◦ 缴满15年养老金约为社平工资的15%，缴满30年可提升至30%，每月多拿数千元。
2. 优选退休地，利用地区差异
◦ 若多地参保，优先选择最后参保地为高社平地区（如北京、上海、深圳），需累计缴费满10年。
3. 补充年金与商业保险
◦ 机关事业单位职工享受职业年金（月均1000-3000元），企业职工可参与企业年金；个人可配置商业年金险，对冲长寿风险。
五、常见问题解答
• Q：缴满15年停缴，划算吗？
A：不划算。15年是最低门槛，继续缴费至30年，养老金至少翻倍。
• Q：养老金会贬值吗？
A：国家每年根据物价和工资增长调整，2023年全国平均上调3.8%，长期可抵御通胀。
• Q：个人账户余额没领完，能继承吗？
A：可继承，余额+利息全部归家属，且发放丧葬费、抚恤金。
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