分期还款协议书模板，分期还款和最低还款哪个划算
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分期还款计算器
分期 信用卡 负债害了多少年轻人!
在当今消费主义盛行的时代，分期购物已成为一种普遍的消费方式。无论是购买手机、家电，还是外出旅游、教育培训，都能看到分期的身影。分期看似为普通人提供了便利，让大家可以提前享受心仪的商品和服务，然而，它背后却隐藏着诸多陷阱，正悄无声息地榨干普通人的财富和未来。
一、看似低息的“温柔陷阱”
分期消费最具迷惑性的地方就在于其看似低廉的利息。以信用卡分期为例，常见的月费率可能仅为0.6% - 0.8%左右，乍一看，年利率似乎也就7% - 10%，比想象中低很多。但这其实是一种“障眼法”。在实际还款过程中，随着本金的逐渐减少，利息却依然按照初始本金全额计算 ，实际利率远远高于名义利率。
比如，你分期12000元购买一部手机，分12期还款，月费率0.7%。按照表面计算，每月还款本金1000元，利息84元（12000×0.7%），看起来负担并不重。但实际上，第一个月你使用的本金是12000元，而到了最后一个月，你实际使用的本金只剩1000元，可利息却丝毫未减。通过内部收益率（IRR）计算，这笔分期的实际年利率高达15.16%，几乎是名义利率的两倍。除了利息，分期还可能伴随着各种手续费、违约金等额外费用。一旦逾期还款，违约金更是高得惊人，让本就经济紧张的普通人雪上加霜。这些隐藏在暗处的成本，不断侵蚀着消费者的钱包，使他们在不知不觉中付出了远超商品本身价值的代价。
二、催生过度消费，陷入债务泥潭
分期消费的便捷性极大地刺激了人们的消费欲望，尤其是对于收入不高但消费需求旺盛的年轻人来说，分期让那些原本超出预算的商品变得触手可及。在消费主义的洗脑下，很多人追求所谓的“精致生活”，盲目跟风购买各种名牌包包、新款电子产品、高端化妆品等，却忽视了自身的经济实力和实际需求。
这种过度消费的行为，使他们逐渐养成了依赖分期的习惯，消费欲望愈发膨胀，而还款能力却没有相应提升。当债务累积到一定程度，工资收入难以覆盖分期还款金额时，就只能通过借新债还旧债的方式来维持，陷入“以贷养贷”的恶性循环。一旦资金链断裂，逾期风险陡增，不仅个人信用受损，还可能面临各种催收手段，生活和工作都受到严重影响 。一些年轻人为了偿还分期债务，甚至不惜降低生活质量，压缩必要的生活开支，如减少社交活动、节衣缩食等，身心承受着巨大的压力。
三、信用风险与人生枷锁
每一次分期消费都会在个人信用记录中留下痕迹，按时还款固然有助于维护良好的信用，但一旦出现逾期，哪怕只是短暂的逾期，也可能对个人信用评级产生负面影响。信用受损后，未来在申请房贷、车贷、信用卡时，可能会面临额度降低、利率提高甚至被直接拒绝的情况，给个人的金融生活带来诸多不便。更为严重的是，信用污点还可能影响到求职、租房、购买保险等生活的方方面面，让你在社会生活中处处受限 。
长期背负分期债务，就像给自己戴上了一副沉重的枷锁，限制了人生的发展和选择。你可能因为要按时还款而不敢轻易辞职创业，错过人生的重要机遇；也可能因为债务压力而无法自由支配时间和金钱，无法尽情享受生活的乐趣。原本充满无限可能的人生，因为分期消费的过度使用，变得狭窄而局促。
四、抵御分期陷阱，走向理性消费
分期消费并非洪水猛兽，在合理使用的前提下，它确实能为人们提供一定的便利。但我们必须清醒地认识到其中的风险，避免被其榨干。在消费之前，要树立正确的消费观念，明确区分“需要”和“想要”，不盲目跟风，不被消费主义所左右。购买商品和服务时，要充分考虑自身的经济实力和还款能力，避免超出承受范围的消费。在选择分期时，务必仔细阅读合同条款，了解利息、手续费、还款方式、逾期责任等重要信息，不被表面的低息和优惠所迷惑。同时，要学会计算实际利率，确保自己清楚知晓分期的真实成本。
如果你已经陷入分期债务困境，不要惊慌失措。首先要制定合理的还款计划，优先偿还利息高、逾期风险大的债务，避免债务进一步恶化。同时，可以尝试增加收入，如通过兼职、提升技能获得更高的薪资等方式，加快债务偿还的速度。此外，要养成良好的消费习惯和理财习惯，每月做好预算规划，合理分配收入，强制储蓄，逐步积累财富，摆脱债务的束缚 。
分期消费看似是一种轻松的消费方式，但背后却隐藏着重重危机。只有保持理性和清醒，才能避免被分期榨干，守护好自己的财富和未来，让消费真正服务于生活，而不是成为生活的负担。
分期还款协议
张先生有张P银行的信用卡，最近他不经意间发现竟然有两笔大额消费开通了“分期还款”，每月要还300多元手续费，可他却不记得自己什么时候开通了自动分期业务。北京青年报记者了解到，像张先生这样的信用卡客户还有不少，涉及的银行也远不止P银行一家。有些客户甚至“被分期”了7年多才发现，付出的手续费已达四五万元。
这些银行真是擅自替客户开通分期还款业务吗？客户为什么没有及时发现？银行的行为算不算违规？近日，北青报记者进行了调查。
现象
客户投诉信用卡被“自动分期”
在黑猫投诉平台和各大银行卡论坛，自称“被银行自动分期”的客户随处可见。
上文提到的张先生拥有多家银行的信用卡，P银行的这张卡以往都是小额消费，并没有发现什么问题。最近他用这张卡进行了两笔大额消费，一笔1万元、一笔3000元，很快就收到了银行短信，说这两笔消费都成功申请了自由分期付，每月要多还300多元手续费。但张先生对开通“自动分期”毫无印象。
8月上旬，H银行的客户张小姐进行了一笔99888元的消费。她后来发现，当月账单出现了自动分期12期的手续费，每期749.16元，每期摊销本金为8324元，12期还完需要支付手续费近9000元，年化利率9%。张小姐记得，当初办这张卡时，工作人员告诉她，就是一张一般信用卡，并没说明此卡在账单日会自动进行分期，她本人后来也没有主动申请。张小姐认为，银行擅自替她开通自动分期业务，就是想“多捞钱”。
X银行的客户赵先生2020年9月办的信用卡，12月初还了账单后就再没用这张卡消费，后来发现每月依然还有还款。他查询账单才发现，原来银行系统进行了12期的自动分期，但他毫无印象申请过这一业务。
北青报记者发现，除了以上提到的三家银行，还有G银行、Z银行的一些客户也遇到过莫名其妙被“分期”的情况，投诉最多的当数P银行。
调查
银行是擅自开通该业务吗？
这么多客户都投诉自己被“分期”，银行真有这么大胆子吗？
多名业内人士向北青报记者表示，按照监管要求和银行自己的内部规定，如果没有客户同意或授权，银行肯定是不可能擅自开通这一业务的。从实践中看，不少客户都是在办卡时勾选了相关选项，或者在接到银行营销电话或短信时，作出了相关表示，但时间一长就忘了；也可能客户在沟通时误解了条款的意思或工作人员的表述。前几年部分银行的信用卡业务管理不规范，不排除有些业务员故意隐瞒重要信息诱导客户，甚至违规替客户在申请表上勾选了“自动分期”的选项。
P银行的客户徐先生就遇到了这样的业务员。2014年年底，P银行信用卡业务员到徐先生工作的地方推销信用卡。这几年，徐先生都是直接在支付宝或微信还款，从来不看银行的电子账单，更谈不上查明细。直到今年3月，徐先生感觉还款数目与消费情况对不上，查询账单才发现P银行这几年一共收了他近4.7万元分期业务手续费。震惊之余，徐先生给信用卡中心打去电话要求退费，却被告知2014年他办卡的时候就在纸质申请资料上勾选了自由分期功能，单笔消费满800元以上自动分6期偿还。徐先生说，时隔7年，他已经记不清这是业务员勾选的还是自己稀里糊涂画的。但可以肯定的是，自己根本不了解自由分期是怎么回事。
据北青报记者了解，从银行方面反馈的情况看，还有一些产生争议的客户是在App上主动申请开通自动分期业务，但他们均表示自己不记得在App上有过勾选。
易观高级分析师苏筱芮指出，通常信用卡持卡人并不会仔细阅读条款，而银行工作人员又没有详尽告知相关业务的信息，在这种情况下，持卡人容易“被坑”，被动选择了分期业务。此外，一些银行将关键信息放在不显眼的地方，而持卡人有时忽略查看每月账单的分期费用，这些也都是引发消费纠纷的因素。
问题
终止分期提前还款要付违约金
客户发现自己被莫名开通了自动分期业务后，一般都会主动向银行投诉，要求退回已收手续费，并要求停止该业务。然而，真要取消这一业务也并非易事。不少银行要求必须补交一定费用，同时还要经过审核。
比如，P银行规定，持卡人成功申请自由分期付业务后，不能对已申请的分期期数、金额进行更改，且不可进行撤销。对于持卡人申请提前还款的，持卡人须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金，剩余未分摊的分期期数对应的手续费无需支付，已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数对应的手续费，同时，银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。提前还款收取的违约金及未分摊的本金金额将全额计入下期账单最低应还款总额。
X银行客户刘先生前几年办了一张信用卡，现在每月消费超过5000元，银行就直接办理12个月分期。他打电话说要提前还款，得知还要付3%违约金。刘先生气愤地说：“难道办理分期不用通知客户？提前还款还要交违约金，这种霸王条款就没人管吗？”
监管
有银行因分期业务违规被重罚
存在于信用卡分期业务的乱象当然有人管。监管部门已经注意到部分银行的违规行为，并加大了处罚力度。
今年7月7日，中国银保监会消保局发布关于某银行侵害消费者权益情况的通报。通报指出，某银行存在默认勾选信用卡自动分期起始金额等6类违法违规问题。
根据通报，自2015年3月，这家银行开办“立享卡”信用卡业务，自动分期起始金额分为5000元、10000元、20000元等三档。2019年3月起，为增加信用卡分期业务收入，该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为“默认为3000元”，客户办卡时无法选择其他分期起始金额。但根据该行规定，客户可通过客服热线修改自动分期起始金额，但在申请表及线上渠道申请页面未向客户提示。截至2020年6月末，该行发行自动分期起始金额3000元“立享卡”4.54万张，涉及分期收入3573.64万元。
日前，这家被点名批评的银行发布《信用卡暂停客户申请自动分期业务的公告》，自2021年8月31日起，陆续在各渠道暂停客户申请自动分期业务。
资深银行卡专家董峥认为，分期业务是银行信用卡业务收入的重要组成，不仅可以刺激消费、缓解用户资金压力，也能够提高银行中间收入，近来越来越受银行重视。不过，现在银行在分期业务的营销上有点用力过度，且在服务水平上仍存在一些瑕疵，尤其是与客户的沟通、如何引导用户办理等环节上，还需要进一步规范。
文/本报记者 程婕 统筹/余美英
提示
消费者要细看办卡条款和每月账单
北青报记者在采访中发现，相当一部分持卡人不仅办卡时不认真读条款，用卡以后也不会每月详细查看账单，以至于过了多年才发现“被分期”。对此现象，业内人士普遍认为，消费者自身也要主动加强对信用卡的了解和管理，特别是留意收费、利率、还款方式等条款，才能有效减少此类纠纷的产生。
易观高级分析师苏筱芮指出，持卡人首先要明白，信用卡只有在免息期内全额还款才是真正免费的，其他收费方式都要格外留意；同时，不要为了所谓的分期礼品、分期优惠而办理分期，而是要根据自身需求来办理。
来源： 北京青年报
分期还款可以提前一次性还清吗
负债人与债权人协商债务重组或分期还款是一个复杂但关键的过程。通过合理的沟通和策略，负债人可以减轻债务压力并维护双方的利益。以下是负债人如何与债权人协商债务重组或分期还款的具体步骤和策略：
1. 明确自身财务状况
在与债权人协商之前，负债人需要全面了解自身的财务状况，为谈判提供坚实的基础。
梳理债务明细：列出所有债务的金额、利率、还款期限和违约情况。
评估收入与支出：明确当前的收入来源、固定支出以及可用于还款的资金。
制定初步还款方案：根据现有资金情况，设计一个可行的还款计划（如分期还款或债务重组），以便在谈判中提出具体建议。
2. 主动沟通并表达诚意
主动联系债权人，表明解决问题的意愿是成功协商的关键。
及时联系债权人：不要拖延或逃避，尽早与债权人沟通，避免债务进一步恶化。
坦诚说明困难：向债权人如实说明当前的财务困境，并解释导致债务的原因。
表达还款意愿：明确表示愿意履行还款义务，并提出希望通过协商达成双方都能接受的解决方案。
3. 提出可行的还款方案
在谈判中，提出一个具体、可行的还款方案是说服债权人的核心。
分期还款方案：根据自身经济能力，设计一个分期还款计划，明确每期的还款金额和时间表。
例如：将债务分为3-5期偿还，每期金额逐步增加或保持不变。
确保每期还款金额不会超出自身承受能力。
债务重组方案：如果债务金额较大，可以尝试与债权人协商债务重组。
降低利率：请求债权人降低贷款利率以减少利息负担。
延长还款期限：通过延长还款时间来减轻每期的还款压力。
减免部分本金或利息：如果债务确实难以全额偿还，可以尝试与债权人协商减免部分本金或利息。
提供抵押或担保：如果可能，可以通过提供抵押物或第三方担保来增加债权人的信任感。
4. 强调合作双赢
在谈判中，负债人需要站在双方利益的角度出发，突出协商的价值。
强调长期合作关系：如果与债权人有长期的合作关系，可以强调未来继续合作的可能性和潜在收益。
说明协商的好处：向债权人解释，通过协商解决问题比通过法律途径追偿更为高效且成本更低。
展示履约能力：通过提供详细的财务数据和还款计划，向债权人证明自己有能力履行新的协议。
5. 寻求专业支持
在复杂的债务问题中，寻求专业支持可以大大提高协商的成功率。
聘请专业律师或财务顾问：律师可以帮助起草和审核协议，确保其合法性和公平性；财务顾问可以提供专业的债务管理和谈判建议。
引入第三方调解机构：如果双方难以直接沟通，可以寻求行业协会、仲裁机构或法院的调解服务。
参考行业惯例：了解同行业类似案例的处理方式，为谈判提供参考依据。
6. 签订正式协议并严格执行
一旦双方达成一致，必须将协商结果以书面形式确认，并严格按照协议执行。
签订正式协议：协议应包含还款金额、时间、方式、违约责任等内容，并由双方签字盖章。
严格按照协议履行：按时还款是维护信誉的关键，避免因再次违约引发新的矛盾。
7. 注意事项
在与债权人协商的过程中，负债人需要注意以下几点：
遵守法律法规：确保所有协商内容符合当地法律法规，避免涉及非法行为（如高利贷、暴力催收等）。
保护自身权益：在协商过程中，避免被债权人不合理的要求所胁迫，必要时寻求法律保护。
维护信用记录：即使面临困难，也要尽量避免因违约而损害个人或企业的信用记录。
保持耐心和灵活性：债务问题往往需要长期努力才能解决，负债人需要保持耐心，并根据实际情况灵活调整策略。
总结
负债人在与债权人协商债务重组或分期还款时，需要做到知己知彼、主动沟通、提出可行方案，并借助专业力量确保协商的公平性和合法性。通过科学合理的策略和坚持不懈的努力，负债人可以有效地缓解债务压力，为未来发展创造良好的条件。
分期还款逾期了怎么办
近日，信用分期市场又有一家巨头杀入。与信用卡分期、蚂蚁花呗、京东白条等消费分期产品类似，微信日前刚刚推出了个人分期消费贷款产品“分付”，这也印证了分期市场确实是一个大“蛋糕”。
近几年，越来越多的人习惯于超前消费，在各个平台选择分期支付，以解“燃眉之急”。例如，不少信用卡用户经常收到银行客服的“关心”电话，被询问“是否有还款压力”，“某笔消费金额要不要做分期”……
但是，看似简单、省事的分期产品为何常常被扣上“坑人”的“帽子”？
翻倍还本：消费2万竟还5万
近期，广发银行信用卡站在了“风口浪尖”。
“我整个额度才2.48万元，可还着还着居然发现总共欠了广发5万元以上。借网贷都没那么厉害吧？”这是近期在“黑猫投诉”平台上，一位消费者对广发银行信用卡的投诉。
此前，他用掉了广发银行信用卡2.48万元的额度，并在客服的建议下办理了分期付款，然而当他一期一期地还掉3万多元的时候，发现还欠了2.48万元。
广发银行的这款分期付款产品叫做“样样行”，而上面的情形，近期在黑猫投诉平台出现多个类似案例。所以，“样样行”也被用户戏称为“还不清”。
“开卡额度只有3.6万元的信用卡，两年多的时间竟然要归还超过本金一倍的利息和费用，总费用达到7.29万元！”一位广发银行白金信用卡客户李先生（化名）说。
李先生发现，从2019年至2020年2月期间，每当他还完一期最低还款后，广发银行信用卡 APP上仍然显示其信用卡额度为负数；尽管在近半年来没有消费行为，他看到自己的账单显示的却是“超额”，还有不明不白的费用扣除。
通过核查账单，李先生才明白缘由。原来，之前这家银行客服多次致电李先生，引导其开设分期业务，自此，李先生开启了“滚雪球”之路。
但他发现，其中竟然有7笔是未经其本人允许而被私自开通的分期业务，而这一项业务即为“自动分期”。李先生仔细查看了所有的对账单，发现账单上面没有标明每期分期额度的使用和归还情况，导致其本人在不知情下被恶意引导用卡，越还负债越多，并致使其每天要收到十几个客服和催收的电话。
实际上，在黑猫投诉以及其他平台，还有不少广发银行的信用卡用户现身其间。
总结投诉平台上的案例，大量的信用卡用户投诉为：“不知情下自动办理了分期还款业务”、“银行私自开通分期业务”。
有业内人士表示，市场上存在的消费分期诸多投诉，很多案例发生在金融机构提示不明确，有意隐藏关键信息，引导消费者默认一些条款，在消费者不明晰的情况下，被动选择分期业务等方面，导致消费者债务越来越多。
根据广发银行官网信息，“样样行”自动消费分期付款业务只需一次申请签约绑定，以后就再也无需申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期，持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效，或者需致电客服取消。
为何信用卡分期手续费畸高？
“办理分期，不仅免息，手续费还打折！”信用卡用户会经常收到银行客服这样的电话。
信用卡业务分期确实“只收取手续费”，若从字面来看，信用卡分期的手续费貌似也挺低。
例如，小王用某银行的信用卡透支5万元买了一辆面包车，由于做小生意，手头紧，他选择了分12期还款，每期分期费率是0.75%，表面算下来年化利率是9%，这样的成本看起来蛮划算，让小王心动不已。
然而，真实的年化利率是这样的吗？
还真的是另一种算法。
与人们常见的房贷还款“等额本息”、“等额本金”方式不同，包括信用卡在内的所有分期还款业务，其还款方式是“等额等息”还款。举个例子：
传统方式：
假如小王去银行贷款5万元，贷款利率9%，分12个月还清。
选择“等额本息”的方式，那么每月小王还款4372.57元，一年下来，利息也就总共还2470.89元；而选择“等额本金”，每月还款递减，一年下来，小王的利息总共还2437.50元。这两种方式，对于小王来说，利息支付的整体金额差别不大。
分期还款方式：
假如，小王使用信用卡或者互联网分期产品，提前消费了5万元。按照选择分期还款的方式，每期分期费率是0.75%，分12期还清。
那么，小王每期的手续费是375元，一年来，小王的手续费要还4541.67元，相当于实际付出的年化利率为16.22%！这比前述“等额本息”或“等额本金”一年手续费2470.89元或2437.50要高出2000多元。
“等额本息”“等额本金”这类传统还款方式，随着后面每一期本金越还越少，利率在每一期剩余还款的基数上计算应还利息。
而信用卡等分期产品的区别在于，这类“等额等息”每一期的费率计算的基数，仍然是首期贷款总额，也就是说你一直在为已经偿还的本金支付利息，哪怕是最后一期。
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